試論農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新

書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟。書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟。第第頁試論農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新中國金融業(yè)如何應對入世，這是一個久談不絕的熱門話題。作為四大國有商業(yè)銀行之一的農(nóng)業(yè)銀行，要想在日趨激烈的金融競爭中輕松勝出，就必須在業(yè)務種類和功能上全面創(chuàng)新。

建立有序高效運轉的業(yè)務創(chuàng)新機制，為逐步實施的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營作準備

業(yè)務創(chuàng)新不是一句空洞的口號，而是有實實在在的文章可做。且要做出實實在在的文章。創(chuàng)新就是有破有立，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新必須走一條“揚棄”之路，即利用現(xiàn)有的物質條件，結合現(xiàn)存的業(yè)務種類，按照提高核心競爭力的要求進行大膽創(chuàng)新。一是要通過各種途徑提高全員的創(chuàng)新意識、創(chuàng)新能力和創(chuàng)新動力。人是決定一切的重要因素。要高度重視現(xiàn)有人力資源的開發(fā)和利用，要以系統(tǒng)培訓和突擊培訓為主要手段，提高全員對金融新業(yè)務、新知識、新技能的接受能力。同時，提高他們的創(chuàng)新自覺性和創(chuàng)新責任感。二是要成立專司業(yè)務創(chuàng)新的“研究室”、“設計院”或“孵育房”。創(chuàng)新必須站到一定的高度上，必須站在靠前的起點上。因此要成立專門機構、明確專職人員、籌措專項費用，專司業(yè)務創(chuàng)新。在機構設置和人員配備上要本著高效率、高標準、高素質的原則，讓那些學歷層次高、見多識廣、富于創(chuàng)造精神的同志專門搞研究、搞設計。在產(chǎn)品研究上，既要考慮現(xiàn)實市場的需求，又要著眼于未來市場發(fā)展的需要。變追隨市場和同業(yè)走為領導市場新潮流、牽著同業(yè)鼻子走。在專職人員的管理和使用上，要避免只用不育的問題，堅決反對“只要馬跑，不讓馬吃草”的錯誤做法，防止他們資源枯竭，“江郎才盡”，設計出無任何競爭優(yōu)勢的低水平重復產(chǎn)品。要從激發(fā)設計欲望和潛能出發(fā)，讓他們走出去，學習和接受國際先進的金融研究成果，博采眾長，洋為中用。三是要建互保障業(yè)務創(chuàng)新持續(xù)不斷的激勵機制，解決好留人的問題。對于一些重大的業(yè)務創(chuàng)新課題，可采取在全系統(tǒng)公開、明價的辦法招標，以激發(fā)全員的聰明才智、創(chuàng)新欲望和參與意識。對專職研究和設計人員，要有明確的責、權、利。既要下達任務目標，又要給予完成這個目標的必備條件，還要挑明完成這個目標給予什么報酬（含現(xiàn)酬和期），盡量避免和減少科技人才跳槽的現(xiàn)象出現(xiàn)，不斷創(chuàng)造出“事業(yè)留人、待遇留人、感情留人和期酬留人”的親情化企業(yè)氛圍，讓員工與企業(yè)同步成長，讓員工在企業(yè)有“成就感”和“家園感”。

以漸進式改良和革命性變革為主要手段，對現(xiàn)行業(yè)務品種進行全面評價和創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行目前的業(yè)務品種基本上是計劃經(jīng)濟年代沿襲下來的，雖然這幾年有所創(chuàng)新和突破，但是與客戶的需求相比，與國際上一些全能銀行相比存在很大差距。因此，對那些核心業(yè)務品種及其流程要進行重新設計，打破常規(guī)，實行大刀闊斧的創(chuàng)新。

（一）負債業(yè)務品種的不足及其創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)銀行的負債業(yè)務品種非常單調、呆板、保守，只能滿足一般客戶的需求，不適應各階層客戶的個性化需要。因此，迫切需要在現(xiàn)行的業(yè)務品種上進行改良并新增以下兩個品種：（1）本外幣一體化賬戶。即在一個賬戶上可以存取多種幣種的資金，以適應那些有多幣種資金又希望能集中保管的客戶的需求；（2）夫妻共用賬號。即在一個賬號下以夫妻雙方的名字作為戶名，任何一方憑自己的有效身份證件都可以存取款，以適應那些希望在經(jīng)濟上夫妻相互信任的客戶的需求。

（二）資產(chǎn)業(yè)務品種和操作流程的不足及其創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)銀行的貸款種類相對還是多的，但是對如股票質押貸款、保單質押貸款、倉儲抵押貸款等品種沒能做到大面積的推廣。同時，在操作流程上，手續(xù)繁瑣，審批環(huán)節(jié)多，客戶等待時間長?，F(xiàn)行的基層處所和縣級支行沒有貸款審批權的做法，從某種角度看實際上是一種管理行和經(jīng)營行職能錯位的表現(xiàn)，一定程度上制約了農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營活力和動力。因此，要本著以客戶為中心、以安全為目標的原則重新規(guī)劃和設計貸款種類，同時要對貸款審批流程進行改革和創(chuàng)新，真正做到集約化經(jīng)營，讓客戶滿意。

（三）新業(yè)務品種也有不足和需要創(chuàng)新的地方。（1）信用卡用卡環(huán)境不好、使用不方便、安全系數(shù)不高的問題要下決心解決好。（2）房地產(chǎn)金融業(yè)務應以個人住房貸款為主打產(chǎn)品，逐步推出住房按揭貸款、住房裝修貸款、二手房置換貸款、耐用消費品消費貸款等系列組合套餐。（3）大膽嘗試和積極開拓保理業(yè)務。保理是銀行作為保理方以融資方式購買供應商對買方的應收賬款，并負責應收賬戶管理和債權回收的一種綜合性金融服務。除收取正常的融資利息外，還可以按融資額收取1%左右的手續(xù)費。目前，這項業(yè)務在我國基本上是一項空白，市場前景廣闊，農(nóng)業(yè)銀行可在這項業(yè)務領域進行探索和研究，成為“第一個吃螃蟹的人

合理運用高科技手段，實現(xiàn)經(jīng)營方式智能化和網(wǎng)絡化

在信息技術飛速發(fā)展的影響下，全球商業(yè)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出經(jīng)營手段智能化、經(jīng)營網(wǎng)點虛擬化、經(jīng)營方式網(wǎng)絡化、經(jīng)營范圍全球化趨勢。面對這種趨勢和外資銀行即將進入我國市場這一現(xiàn)實，農(nóng)業(yè)銀行要加強以信息網(wǎng)絡技術為載體的金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。

（一）要借助因特網(wǎng)等網(wǎng)絡平臺，建設農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)的業(yè)務鏈接大網(wǎng)絡，實現(xiàn)整個系統(tǒng)的信息互通、資源共享、通存通兌和實時匯兌，以快速的反應能力為客戶提供一流的服務，增強農(nóng)業(yè)銀行的競爭力和吸引力。

（二）要重點推廣和完善以網(wǎng)上銀行、手機銀行、電視銀行、個人電子匯款、個人外匯買賣等為代表的電子金融產(chǎn)品，以方便客戶為主要目的，實現(xiàn)機構虛擬化，使農(nóng)業(yè)銀行機構網(wǎng)點無處不在、業(yè)務活動無時不辦。

（三）要積極支持和配合黨中央、國務院提出的金卡工程活動，認真研究和開發(fā)金穗卡新產(chǎn)品，努力實現(xiàn)系列化、規(guī)范化的目標。同時，要不斷改善金穗卡的用卡環(huán)境，在各大機構網(wǎng)點和商業(yè)服務區(qū)增設atm、pos等終端服務器，讓廣大客戶“手持金穗卡、瀟灑走天下”。

研究國內外資本市場的發(fā)展趨勢，積極尋求農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務在資本領域的新突破

金融自由化和創(chuàng)新已經(jīng)而且必將進一步?jīng)_破原先設在不同種類金融活動之間的障礙。在堅持分業(yè)經(jīng)營的大原則下，金融監(jiān)管當局對混業(yè)經(jīng)營的態(tài)度逐漸靈活而務實，允許在某些產(chǎn)品經(jīng)營和金融業(yè)務領域進行一些交叉試點。作為四大國有商業(yè)銀行之一的農(nóng)業(yè)銀行要審時度勢，搶占先機，在資本市場上謀求突破。

一是要抓緊包裝上市，在資本市場上謀求一席之地。首先，要解決體制問題，努力探索規(guī)范的股份制改造。在此基礎上，積極爭取股票上市，以期在資本市場上獲取大量的資金支持，迅速壯大自己的資金實力。其次，在股票上市以后，要抓住在資本市場運作的機會，以農(nóng)業(yè)銀行較強的資金實力和較高的投資回報率，吸引一大批優(yōu)良股東或中長期資金風險投資者參與資本營運活動，逐步改善和調整農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)結構、股權結構、客戶結構和收入來源結構。

二是要搞好“銀證聯(lián)姻”，提高在資本市場上的獲利能力。農(nóng)業(yè)銀行要主動加強與國內幾大證券公司的合作，不斷拓寬合作領域，逐步增加合作項目。當前要積極開拓證券商股票質押貸款，證券公司短期拆借資金業(yè)務，代理基金銷售，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債權，代理發(fā)行企業(yè)債券，還要爭取在境外發(fā)行金融債券，代理發(fā)行政府債券和企業(yè)債券。

三是要創(chuàng)新服務功能，通過網(wǎng)絡為證券商提供周到服務。農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設起步較晚，但發(fā)展速度很快，目前基本上能滿足證券商和廣大股民的資金在網(wǎng)上支付和結算的需要。但是，由于通訊線路、系統(tǒng)軟件、人員業(yè)務素質上的問題仍有不盡如人意的地方。因此，迫切需要借鑒國內外先進的網(wǎng)絡技術，在服務功能上進行創(chuàng)新，在銀證一體化上動腦筋，研究和開發(fā)出“銀證通”系列產(chǎn)品，開拓為證券公司提供信息咨詢、項目評估、財務顧問、資產(chǎn)估價等收費性中間業(yè)務，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢。同時，要全面規(guī)劃與國外證券公司的合作和交流。

順應經(jīng)濟全球化和金融國際化的發(fā)展趨勢，積極探索與其他金融機構的合作之路

經(jīng)過15年的孜孜以求，我國已順利加入wto.央行已公布了入世后銀行業(yè)對外開放的時間表，我國將逐步取消對外資銀行的限制。就是說，外資銀行經(jīng)營的觸角將伸到我國銀行業(yè)賴以生存的領域，將對我國銀行的優(yōu)良客戶、高收益的中間業(yè)務、復合型人才展開全面競爭。農(nóng)業(yè)銀行要想在競爭中互于不敗之地，就要考慮與其他金融機構在競爭中合作和在工作中競爭這兩個問題，其實也可以說是一個問題。

（一）與國內金融同業(yè)的合作。與外資銀行相比，農(nóng)業(yè)銀行存在著資本不足、規(guī)模不大、人才不多、功能不全的問題，而且在組織體制、資源配置、客戶開發(fā)和業(yè)務創(chuàng)新等方面也不具有優(yōu)勢。再加上我國金融業(yè)是分業(yè)經(jīng)營，而外資銀行大多數(shù)是“金融百貨公司”，業(yè)務功能齊全，因此，農(nóng)業(yè)銀行加強與國內其他銀行、非銀行金融機構如基金、保險、證券的合作是提高競爭實力的必然選擇。目前，農(nóng)業(yè)銀行要在加快金融創(chuàng)新的基礎上，通過與其他銀行和非銀行金融機構的業(yè)務互補，來實現(xiàn)服務功能的快速擴大和延伸。通過代理和被代理的手段，逐步將農(nóng)業(yè)銀行建設成準全能制銀行，以適應不同層次客戶的業(yè)務需求。重點是要依托主體業(yè)務，借助網(wǎng)點和網(wǎng)絡優(yōu)勢，各級行密切配合，打通關鍵性技術環(huán)節(jié)，加強與保險、證券、基金和風險投資公司在代收代付、資產(chǎn)管理、電子商務、聯(lián)動營銷、信息咨詢等方面的全面合作與交流。

（二）與外資銀行的合作。外資銀行雖然能攜著雄厚的資金、成熟的金融產(chǎn)品和先進的管理經(jīng)驗進入我國金融市場，但其自身也存在不少諸如營業(yè)網(wǎng)點少、服務領域窄、市場熟悉程度低和人民幣來源匱乏等不足之處，也想與我國銀行進行合作。農(nóng)業(yè)銀行要把握外資銀行的合作心理，主動選擇合作伙伴，通過合作達到業(yè)務創(chuàng)新、規(guī)避風險、共享資源和優(yōu)勢互補的目的，從而實現(xiàn)互利和雙贏。與外資銀行的合作領域主要有：（1）共同設立營業(yè)機構，包括合資和合作；（2）代為培訓人員，包括管理層和操作層；（3）代理轉賬和結算，包括國內和國外；（4）相互資金融通，包括人民幣和外幣等。

正確處理好思維和理論創(chuàng)新與業(yè)務創(chuàng)新的關系，堅持以思維和理論的創(chuàng)新來推動業(yè)務創(chuàng)新

超前的思維體現(xiàn)在行動的效果上，沒有好的理論支持就不會有好的行為出現(xiàn)（亦即理論是行動的先導）。對于思維和理論創(chuàng)新與業(yè)務創(chuàng)新的關系，可以概括為，思維和理論創(chuàng)新是業(yè)務創(chuàng)新的基礎和前提條件，思維和理論的創(chuàng)新程度決定業(yè)務創(chuàng)新的層次和實際效用，業(yè)務創(chuàng)新的優(yōu)秀成果又將會反過來推動思維和理論創(chuàng)新。目前，我國已順利加入世貿組織，經(jīng)濟和金融活動將產(chǎn)生一場深刻變革。農(nóng)業(yè)銀行在過渡期內要抓緊“熱身”，迅速轉