第四章 信用卡理財(cái)教材

第四章信用卡理財(cái)?shù)谝还?jié)信用卡基礎(chǔ)知識第二節(jié)信用卡理財(cái)方式

“刷并快樂著：食堂吃飯喜刷刷，商場購物喜刷刷，飯店消費(fèi)喜刷刷，度個周末喜刷刷，過個生日喜刷刷，來個朋友喜刷刷……”這是一段流傳在大學(xué)校園里的順口溜，說得便是手拿著信用卡的持卡一族，信用卡“花明天的錢，享受今天的生活”被許多學(xué)生看做是時尚的消費(fèi)方式。"爹媽這邊存，孩子那邊刷，刷得學(xué)生紅了眼，刷得爹娘昏了頭，刷得債務(wù)筑成墻……"卡奴的負(fù)翁生活5年辦信用卡12張

欠債11萬“卡奴”兜不住張明是衢州人，本科畢業(yè)后一直從事銷售工作，收入不穩(wěn)定，年收入一般在3到5萬元。2006年，當(dāng)時他的月收入只有一兩千元，看到辦卡有禮品送，他辦出了自己的第一張信用卡?！昂芏嚆y行辦信用卡都宣傳有商家優(yōu)惠，還有禮品送，我想銀行卡辦了總會用得上，就這樣一張張辦下來，辦出了12張信用卡?！遍_始，張明使用信用卡很謹(jǐn)慎，每月刷個一兩百元，總會提前全額還清，感受到的全是信用卡的方便實(shí)用。后來，信用卡越來越多，對還款也慢慢大意起來，總覺得能還上最低還款額就行。他不知道，那些沒有還上的信用卡債正在慢慢累計(jì)利息。張明說，銀行的催款電話一個個打來，有時一天甚至能接到七八個，這讓他心神不寧，生怕在工作中、見客戶時接到催款電話。到后來，他有意識逃避接手機(jī)，這也讓他錯過了一些客戶和同事的電話?！罢娴氖菒盒匝h(huán)，銀行越是催款，我的工作狀態(tài)和心態(tài)就越差，越?jīng)]心思好好工作，收入越跟不上，更加還不上錢?！睆埫骶趩实卣f。不全額還款和用信用卡取現(xiàn)的不良習(xí)慣，讓債務(wù)的雪球越滾越大。張明自己估算，11萬元欠款中，本金大約只有七八萬元，其他是利息、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和滯納金。第一節(jié)信用卡基礎(chǔ)知識

什么是信用卡信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展信用卡在中國的發(fā)展信用卡的種類信用卡的功能信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。一、信用卡（CreditCard，PaymentCard）1915年起源于美國。最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了“大來俱樂部”（DinersClub），即大來信用卡公司的前身。屬于商業(yè)信用卡。1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。

二、信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展中國人民銀行發(fā)布的《2015年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡信貸規(guī)模繼續(xù)增長。截至第一季度末，信用卡授信總額為6.23萬億元，同比增長29.79%;信用卡應(yīng)償信貸余額2.55萬億元，同比增長35.49%，較2014年第四季度末增加0.22萬億元，環(huán)比增長9.34%。信用卡卡均授信額度1.47萬元，授信使用率40.99%，較上年同期上漲1.72個百分點(diǎn)。信用卡逾期半年未償信貸總額286.72億元，環(huán)比下降19.83%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.12%，占比較上季度末下降0.41個百分點(diǎn)。

三、信用卡在中國的發(fā)展發(fā)行機(jī)構(gòu)：銀行卡與非銀行卡清償方式的不同：貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡持卡人信譽(yù)地位和資信情況：普通卡、金卡、白金卡、無限卡發(fā)卡對象不同：個人卡和公司卡從屬關(guān)系：主卡和附屬卡結(jié)算貨幣不同：外幣卡和本幣卡流通范圍不同：國際卡和地區(qū)卡帳戶幣種數(shù)目：單幣信用卡和雙幣信用卡信息存儲媒介：磁條卡和芯片卡形狀不同：標(biāo)準(zhǔn)信用卡和異形信用卡四、信用卡的種類準(zhǔn)貸記卡準(zhǔn)貸記卡是我國為了適合我國政治經(jīng)濟(jì)體制、社會發(fā)展水平、人民的消費(fèi)習(xí)慣等因素，在發(fā)展具有中國特色信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，創(chuàng)造的一種絕無僅有的信用卡品種，此種信用卡兼具貸記卡和借記卡的部分功能，一般需要交納保證金或提供擔(dān)保人，使用時先存款后消費(fèi)，存款計(jì)付利息，在購物消費(fèi)時可以在發(fā)卡銀行核定的額度內(nèi)進(jìn)行小額透支，但透支金額自透支之日起計(jì)息，欠款必須一次還清，沒有免息還款期和最低還款額。其基本特點(diǎn)是轉(zhuǎn)帳結(jié)算和購物消費(fèi)。雙幣信用卡是為滿足很多法定貨幣為不可自由兌換貨幣的發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展和日益頻繁的國際間結(jié)算的需要，信用卡經(jīng)營者出于節(jié)約資源成本，開發(fā)一卡多用的目的，所開發(fā)出的全新卡種。此種信用卡集合了外幣卡和本幣卡的功能特點(diǎn)，將本國貨幣和另外一種可自由兌換貨幣兩種結(jié)算幣種帳戶并存于一張信用卡之中，本國內(nèi)使用時在本幣帳戶中進(jìn)行帳務(wù)處理和結(jié)算，在國外使用時于外幣帳戶中進(jìn)行帳務(wù)處理和結(jié)算，從而最終實(shí)現(xiàn)一張卡通行世界的最終目的。這種卡于1996年由中國工商銀行在國內(nèi)首次發(fā)行－牡丹國際卡。無限卡無限卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)出于金融環(huán)境日益競爭激烈，為了鎖定金字塔頂端前的消費(fèi)者市場，所推出的最高級別的信用卡，通常享有比白金卡更為尊崇的服務(wù)與權(quán)益。無限卡是維薩國際組織的高端信用卡品牌，目前全世界僅有九個國家或地區(qū)推出無限卡產(chǎn)品，分別是美國、巴西、墨西哥、哥斯達(dá)黎加、科威特、多米尼加、冰島、意大利及臺灣，而總發(fā)卡量僅有三萬張。由于無限卡并非普及信用卡產(chǎn)品，而著重的也并非發(fā)卡量，而是持卡人的貢獻(xiàn)度，因此，目前為止，全世界無限卡的發(fā)卡量極為有限。萬事達(dá)國際組織相同等級的信用卡品牌則稱為世界卡。五、信用卡組織：VISA和MASTERCARD

維薩國際組織（VISAINTERNATIONAL）是目前世界上最大的信用卡和旅行支票組織。維薩國際組織的前身是1900年成立的美洲銀行信用卡公司。1974年，美洲銀行信用卡公司與西方國家的一些商業(yè)銀行合作，成立了國際信用卡服務(wù)公司，并于1977年正式改為維薩（VISA）國際組織，成為全球性的信用卡聯(lián)合組織。該組織擁有VISA、ELECTRON、INTERLINK、PLUS及VISACASH等品牌商標(biāo)。組織本身并不直接發(fā)卡，VISA品牌的信用卡是由參加維薩國際組織的會員（主要是銀行）發(fā)行的。目前其會員約萬個，發(fā)卡逾10億張，商戶超過2000多萬家，聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)約66萬臺。萬事達(dá)卡國際組織（MasterCardINTERNATIONAL）

是全球第二大信用卡國際組織。1966年美國加州的一些銀行成立了銀行卡協(xié)會（InterbankCardAssociation），并于1970年啟用MasterCharge的名稱及標(biāo)志，統(tǒng)一了各會員銀行發(fā)行的信用卡名稱和設(shè)計(jì)，1978年再次更名為現(xiàn)在的MasterCard。萬事達(dá)卡國際組織擁有MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商標(biāo)。中國銀聯(lián)是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的、由80多家國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，注冊資本16．5億元人民幣。公司于2002年3月26日成立，總部設(shè)在上海。支付結(jié)算轉(zhuǎn)帳匯兌儲蓄收付消費(fèi)信貸規(guī)模購買綜合理財(cái)其他功能六、信用卡的功能第二節(jié)信用卡理財(cái)方式信用卡生活理財(cái)信用卡投資理財(cái)大學(xué)生信用卡理財(cái) 欠上百萬信用卡欠款著名詞曲作家被起訴中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)2010年9月20日報(bào)道創(chuàng)作了《黃土高坡》、《血染的風(fēng)采》等著名曲目作家蘇越，因拖欠巨額信用卡款項(xiàng)，被發(fā)卡行訴至法院。銀行起訴稱：被告蘇越向其遞交信用卡申請表，該行信用卡中心通過審核于2008年5月9日核發(fā)信用卡，信用額度100萬元。蘇某于2008年5月14日激活卡片開始使用。截至2010年8月9日，其未還欠款本息共計(jì)1131525.70元，其中本金989055.30元、利息76539.93元、滯納金65930.47元。多次催收無效，故訴至法院。持卡人從信用卡取200未還5年后欠6904元2013.9.25,家住咸陽的楊先生打來電話，稱其姐姐楊女士2008年在某銀行渭南分行辦了一張信用卡，僅僅用卡消費(fèi)了兩次，第二次取現(xiàn)200元，之后卡丟失，加之相關(guān)聯(lián)的手機(jī)號碼也更換了，慢慢也就把還款這事忘記了。“沒想到姐姐最近到銀行辦理業(yè)務(wù)一查，說有一張信用卡一直欠款，打出來賬單一看，當(dāng)初信用卡取現(xiàn)的200元現(xiàn)金如今竟然滾雪球般成了6904.74元?！?/p>

如果楊女士繼續(xù)不歸還該欠款，待賬戶積累到一定欠款額度后，銀行將有權(quán)以信用卡詐騙罪起訴楊女士。信用卡用戶因種種原因造成不良征信記錄，很多人會銷戶銷卡，以為能抹去不良記錄，但這種做法并不對，因?yàn)殇N卡以后，征信系統(tǒng)就不再有新的信用記錄，那么之前的不良記錄也因?yàn)闆]有被新記錄替換而將一直存在，5年后才能銷掉。如果個人的信用卡有欠款逾期未還，個人征信出現(xiàn)不良記錄，應(yīng)該在第一時間還清欠款后，繼續(xù)使用24個月，待用良好的信用記錄將以前的負(fù)面記錄覆蓋后，再做其他處理。

2009年12月15日，最高人民法院和最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，該解釋明確規(guī)定了惡意透支信用卡超過1萬元，經(jīng)銀行兩次催繳，超過三個月仍不歸還的，將被追究刑事責(zé)任。1.輕松記賬理財(cái)簿。信用卡的一個最突出的特點(diǎn)就是，不僅可以記下消費(fèi)的金額，而且能夠告訴你是在什么時候、什么地點(diǎn)，花在什么方面上。一、信用卡生活理財(cái)2.出國、留學(xué)省費(fèi)用。持信用卡消費(fèi)，無論在國內(nèi)國外，均無需支付手續(xù)費(fèi)。在國外消費(fèi)還可免去現(xiàn)金匯兌的損失。匯率按貸記卡國際組織當(dāng)天公布的優(yōu)惠利率折算成你持有的外匯卡幣種入賬。

如果您家有孩子在國外留學(xué)，辦一張國際信用卡則能省下大量的匯費(fèi)。父母持有信用卡主卡，在國內(nèi)存款無須手續(xù)費(fèi)；孩子持有附卡，在境外刷卡也不用手續(xù)費(fèi)。按目前的匯款業(yè)務(wù)收費(fèi)，每筆境外匯款手續(xù)費(fèi)最低為15美元來看，節(jié)省了一筆相當(dāng)可觀的匯款費(fèi)用。3.免費(fèi)保險巧選擇。很多銀行的信用卡都將保險公司的意外險或者醫(yī)療保險作為促銷優(yōu)惠送給持卡客戶，客戶只要辦理了相應(yīng)的信用卡就可以獲得巨額的保險。例如中信實(shí)業(yè)銀行推出的STAR高爾夫信用卡，申領(lǐng)者可免費(fèi)獲得最高200萬元全球旅游交通意外保險、24小時免費(fèi)意外入院醫(yī)療保險等。招商銀行的國航知音信用卡，持卡人全額購買本人機(jī)票或支付80%及以上的本人旅游團(tuán)費(fèi)，無需任何手續(xù)或支付任何費(fèi)用，每次都可以免費(fèi)獲贈高額航空意外險和旅行不便險，額度為普卡50萬元，金卡200萬元。4.五折車險加優(yōu)惠有車一族要充分利用銀行的信用卡服務(wù)，不僅可以5.5至7折優(yōu)惠買車險，而且還可以免費(fèi)得到價值100萬元的交通意外險及加油優(yōu)惠等。中國建行推出了中國第一張汽車金融信用卡——龍卡汽車卡。這種汽車卡擁有龍卡的所有金融功能，包括一卡雙幣、全球通用、先消費(fèi)后還款等。另外，持卡人在購買車險時，除可以享受5.5至7折優(yōu)惠，還可得到價值100萬元的交通意外險及加油優(yōu)惠等。目前該信用卡只面向排量1.6升以上私家車的車主。5.用足最長免息期。信用卡有兩個日期比較重要，一個是記賬日，一個是到期還款日。譬如說記賬日是每月的6日，而到期還款日是每月的26日，那么如果用戶在本月7日消費(fèi)一筆的話，則這筆消費(fèi)的最終還款日是下個月的26日。如果這個月是31天的話，用戶將享有最長免息期50天。如果用戶是本月5日消費(fèi)的話，那么用戶必須在本月26日前還款才能享受免息期待遇，也就是免息期為21天?？梢?，在消費(fèi)日之后的頭一個記賬日之后的那個還款日為最后還款日。因此，免息期長短的規(guī)律是在賬戶日后消費(fèi)離賬戶日越近，免息期越長，反之亦然。正確使用信用卡：

玩“賺”信用卡二、信用卡投資理財(cái)免息優(yōu)惠使用資金小額貸款與信用積累匯兌理財(cái)與綜合理財(cái)

卡名發(fā)卡行最高信用額度(元)透支利息免息期(天)牡丹國際信用卡(雙幣)中國工商銀行5萬日息萬分之五25-56牡丹貸記卡(人民幣)中國工商銀行5萬日息萬分之五25-56牡丹信用卡(人民幣)中國工商銀行－日息萬分之五－金穗貸記卡中國農(nóng)業(yè)銀行5萬日息萬分之五56金穗信用卡(準(zhǔn)貸記卡)中國農(nóng)業(yè)銀行－日息萬分之五－中銀信用卡(雙幣)中國銀行

日息萬分之五50中銀長城國際卡中國銀行

月息千分之十五20中銀長城人民幣卡中國銀行

自透支之日起15天內(nèi)按日息萬分之五計(jì)算，超過15天按日息萬分之十計(jì)算，超過30天或透支金額超過規(guī)定限額的，按日息萬分之十五計(jì)算

龍卡貸記卡(雙幣)中國建設(shè)銀行5萬日息萬分之五50龍卡貸記卡(人民幣)中國建設(shè)銀行5萬日息萬分之五50龍卡準(zhǔn)貸記卡中國建設(shè)銀行－日息萬分之五－招商銀行信用卡(雙幣)招商銀行5萬日息萬分之五50太平洋貸記卡(人民幣)交通銀行5萬日息萬分之五25廣東發(fā)展銀行信用卡廣東發(fā)展銀行5萬日息萬分之五，最低一元48中信實(shí)業(yè)銀行信用卡(雙幣)中信實(shí)業(yè)銀行5萬日息萬分之五,最低1元26-56中信實(shí)業(yè)銀行信用卡(人民幣)中信實(shí)業(yè)銀行5萬日息萬分之五,最低1元56發(fā)展國際卡深圳發(fā)展銀行5萬日息萬分之五20-50發(fā)展信用卡深圳發(fā)展銀行5萬日息萬分之五20-50浦發(fā)信用卡(雙幣)上海浦東發(fā)展銀行

日息萬分之五50興業(yè)銀行信用卡(雙幣)

興業(yè)銀行

日息萬分之五20-50信用卡投資理財(cái)技巧向銀行借免息的錢為自己掙錢

信用卡消費(fèi)，銀行通常都會給30—50天的免息期，完全可以充分利用這一點(diǎn)，用銀行的錢為自己賺錢。其實(shí)方法也很簡單：將自己每月的工資留下應(yīng)急現(xiàn)金后，全部買貨幣市場基金。然后日常消費(fèi)盡可能全部使用信用卡透支。到每月還款日的前一天贖回相應(yīng)的基金還款即可?？赡苣銜X得麻煩，其實(shí)花上幾分鐘時間，通過電話或者網(wǎng)上就可以全部完成。

貨幣市場基金特點(diǎn)是：流動性強(qiáng)，安全性好，收益穩(wěn)定且不收利息稅，目前一直維持在2.4%以上的收益，比銀行一年期定期儲蓄的1.8%的稅后收益來說，是非常劃算的。也許會有人說時間不長沒有多少收益，可是別忘了“聚沙成塔”，你算過自己一輩子要會消費(fèi)多少錢嗎？小知識：貨幣市場基金貨幣市場基金（MoneyMarketFund，簡稱MMF）是指投資于貨幣市場上短期(一年以內(nèi)，平均期限120天)有價證券的一種投資基金。該基金資產(chǎn)主要投資于短期貨幣工具如國庫券、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券等短期有價證券。貨幣基金只有一種分紅方式——紅利轉(zhuǎn)投資。貨幣市場基金每份單位始終保持在1元，超過1元后的收益會按時自動轉(zhuǎn)化為基金份額，擁有多少基金份額即擁有多少資產(chǎn)。而其他開放式基金是份額固定不變，單位凈值累加的，投資者只能依靠基金每年的分紅來實(shí)現(xiàn)收益。資金調(diào)度，免抵押短期貸款

對于做生意的和臨時需要資金但定期存款未到期的朋友特別適用。信用卡是一種很便利的資金調(diào)度工具，好處就在于不需要提供任何抵押品。只要在付款期前交清消費(fèi)透支的金額，這部分款項(xiàng)就不會產(chǎn)生利息費(fèi)用。

美國的大學(xué)生信用卡市場國內(nèi)大學(xué)生信用卡市場的起步

大學(xué)生特色信用卡理財(cái)三、大學(xué)生信用卡理財(cái)中國大學(xué)生信用卡市場銀行看中了部分大學(xué)生自控能力不強(qiáng)、愛攀比、易受誘惑。“一月五百貧困戶，千兒八百剛夠用，兩三千元才算酷，四千五千真大戶?！睋?jù)悉這個順口溜目前在大學(xué)生中廣為流傳，除去吃飯穿衣，擁有手機(jī)、電腦、隨身聽等對大學(xué)生來說不是新鮮事，他們的消費(fèi)水平越來越高。對于“愛面子的”學(xué)生來說，不甘落后又受制于家境，只能選擇透支（2009年湖南師范大學(xué)大二學(xué)生肖暉三張信用卡累計(jì)欠費(fèi)2545.22元，貧困母親為替他還這相當(dāng)于自己四個月工資的欠款，每天步行上下班）銀行深諳中國家長的心理，可憐天下父母心。對于只有一個孩子的絕大多數(shù)現(xiàn)代家庭而言，孩子就是一切，為了孩子父母連命都可以給，何況是錢？況且，如果知道孩子因?yàn)榍峰X留下信用污點(diǎn)而影響前途甚至背上法律責(zé)任，做父母的豈會置之不理？最后，只能乖乖替孩子埋單；再者，缺乏有效監(jiān)管。國內(nèi)對大學(xué)生信用卡的發(fā)放程序還缺乏完善而統(tǒng)一的監(jiān)管手段，而大學(xué)生刷卡能帶來豐厚的手續(xù)費(fèi)收入、年費(fèi)和高額透支利息。既然有大學(xué)生要辦卡，而他們的父母又不得不還錢，為什么不呢？這對銀行而言實(shí)在稱得上是一樁“合情合理”的完美生意。經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)受累于次貸危機(jī)的美國通過了信用卡改革法案。該法案內(nèi)容之一是限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)向青少年和大學(xué)生推銷信用卡，美國規(guī)定，如果需要向大學(xué)生發(fā)放信用卡時，必須得到申請人本人有能力還款或父母愿意代其還款的證明。美國對信用卡發(fā)放的全面設(shè)限為其他國家上了一課。大學(xué)生特色信用卡樣張信用卡使用陷阱

信用卡賬單分期后，決定提前還款時，如果是按月繳納，需要把剩余月份的手續(xù)費(fèi)都補(bǔ)齊；如果是一次性繳付手續(xù)費(fèi)，也不會因?yàn)樘崆斑€款而將手續(xù)費(fèi)返還。也就是說，在客戶申請分期付款完成后，無論如何，這些手續(xù)費(fèi)都必須承擔(dān)。另外，一些銀行還要加收“坑爹”的提前還款手續(xù)費(fèi)。

進(jìn)行了大額的消費(fèi)，一時無法全額還款，不少人選擇了最低還款額還款(一般為總欠款的10%)，這樣可防止不良記錄產(chǎn)生。但算利息時，很多人才發(fā)現(xiàn)，利息是從消費(fèi)的那天就開始算了，沒有了免息期，并且采用全額計(jì)息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計(jì)息基數(shù)。以透支1萬元計(jì)算，雖然已經(jīng)還了9900元，算利息時還是按1萬元算，而且利息還是“利滾利”。一、賬單分期提前還款仍收手續(xù)費(fèi)二、最低還款全額利息照收

不少剛辦信用卡的人都會往信用卡里面存錢，因?yàn)檫@樣，刷卡消費(fèi)也會獲得積分。但這時候銀行就在偷著樂了，因?yàn)閾p失的是持卡人。張澤在年前申請了一張招商銀行的信用卡，往里面存了2000元?？僧?dāng)他在ATM機(jī)上取了1000元后，發(fā)現(xiàn)竟然扣了10元錢。去銀行咨詢后才發(fā)現(xiàn)，他當(dāng)時存的2000元不但沒有利息，而且取現(xiàn)必須掏手續(xù)費(fèi)。

事實(shí)：目前各家銀行取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，有的銀行收取1%，最少要收10元；有的銀行收取2.5%，最少要收50元。楊婷1月30日用中信銀行信用卡取了10000元急用。2月6日還款時，竟然發(fā)現(xiàn)要多還330元。這是怎么回事？原來取現(xiàn)利息從取現(xiàn)日當(dāng)天起算，到繳款前一天止，按日息萬分之五計(jì)收，另外還要加收3%的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。以此計(jì)算，為10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5日)

10000元*3%=33