武漢文海世紀(jì)-理財(cái)規(guī)劃師-個(gè)人理財(cái)概述

第一章

個(gè)人理財(cái)概述

武漢文海世紀(jì)1本章的位置第一章 個(gè)人理財(cái)概述第二章 財(cái)務(wù)與預(yù)算規(guī)劃第三章 現(xiàn)金規(guī)劃第四章 儲(chǔ)蓄規(guī)劃第五章 消費(fèi)信貸規(guī)劃第六章 投資規(guī)劃第七章 房地產(chǎn)規(guī)劃第八章 保險(xiǎn)規(guī)劃第九章 稅收規(guī)劃第十章 教育規(guī)劃第十一章 退休和遺產(chǎn)規(guī)劃武漢文海世紀(jì)2本章內(nèi)容第一節(jié) 個(gè)人理財(cái)?shù)幕局R(shí)第二節(jié) 個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容第三節(jié) 個(gè)人理財(cái)?shù)囊话悴襟E第四節(jié) 個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展武漢文海世紀(jì)3第一節(jié)個(gè)人理財(cái)?shù)幕局R(shí)什么是個(gè)人理財(cái)（概念）個(gè)人理財(cái)與公司理財(cái)?shù)膮^(qū)別個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔梦錆h文海世紀(jì)4一、什么是個(gè)人理財(cái)為什么要進(jìn)行個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)?shù)暮x武漢文海世紀(jì)5為什么要進(jìn)行個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)＝人＋錢(qián)

人需要錢(qián)去達(dá)到目標(biāo)（滿(mǎn)足欲望）金錢(qián)不是萬(wàn)能的但沒(méi)有錢(qián)卻是萬(wàn)萬(wàn)不能的武漢文海世紀(jì)6什么是個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)是指如何制訂合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序?！绹?guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)個(gè)人理財(cái)又稱(chēng)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃(FinancialPlanning)，是指為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過(guò)程。個(gè)人理財(cái)，是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在各個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過(guò)程。簡(jiǎn)單而言個(gè)人理財(cái)就是處理好自己的錢(qián)財(cái)。武漢文海世紀(jì)7關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)睦斫鈧€(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃通過(guò)設(shè)計(jì)一個(gè)將起整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃，將未來(lái)的職業(yè)選擇、子女及自身的教育、購(gòu)房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及事業(yè)繼承以及生活中個(gè)人所面對(duì)各方面的事宜進(jìn)行妥善安排，在不斷提高生活品質(zhì)的同時(shí)，即使到年老體弱以及收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終到達(dá)終生的財(cái)務(wù)安全、自主、自由和自在。在生活目標(biāo)得到滿(mǎn)足以后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等各種投資工具時(shí)的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人／家庭資產(chǎn)的成長(zhǎng)，從而提高生活水平和質(zhì)量。

生活理財(cái)投資理財(cái)武漢文海世紀(jì)8

個(gè)人性：根據(jù)每個(gè)人的具體情況度身定做理財(cái)方案計(jì)劃性：確定目標(biāo)、擬定計(jì)劃、執(zhí)行計(jì)劃主動(dòng)性：你不理財(cái)，財(cái)不理你長(zhǎng)期性：終身理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)性：不確定性很強(qiáng)關(guān)鍵詞：目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn) 收益時(shí)間武漢文海世紀(jì)9個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是建立一個(gè)財(cái)務(wù)安全健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自由。它是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，貫穿人生始終。它的任務(wù)是在你的“出發(fā)地”（現(xiàn)狀）與“目的地”（未來(lái)）的理想和目標(biāo)之間選擇一條到達(dá)目的的最佳方式。武漢文海世紀(jì)10注意廣義的理財(cái)包括健康理財(cái)不是節(jié)省理財(cái)不僅僅是投資理財(cái)教的是種理念，并非賺錢(qián)的萬(wàn)能之道（視頻資料）理財(cái)其實(shí)是一種習(xí)慣（28：05）武漢文海世紀(jì)11二、個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)膮^(qū)別理財(cái)?shù)哪繕?biāo)不同服務(wù)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不同關(guān)注的時(shí)間長(zhǎng)短不同依據(jù)的法律法規(guī)不同行業(yè)管理不同主要內(nèi)容不同武漢文海世紀(jì)12三、個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔闷胶猬F(xiàn)在和未來(lái)的收支提高生活水平高效運(yùn)用自身有限的財(cái)務(wù)資源科學(xué)合理分析日后的財(cái)務(wù)狀況抵御不測(cè)風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害促進(jìn)家庭關(guān)系的和諧造福子女和社會(huì)武漢文海世紀(jì)13人生收支曲線(xiàn)圖

人生收支曲線(xiàn)1.生活支出線(xiàn)人的一生用一條直線(xiàn)向右延伸,從出生到身故畫(huà)出一條生活支出線(xiàn)2.工作收入線(xiàn)從開(kāi)始工作就業(yè)到退休畫(huà)出一條工作收入線(xiàn)3.理財(cái)收入線(xiàn)透過(guò)工作收入每個(gè)月儲(chǔ)蓄的餘錢(qián)來(lái)規(guī)劃理財(cái)收入線(xiàn)透過(guò)兩條交叉的曲線(xiàn)我們簡(jiǎn)單把人生分成三個(gè)階段來(lái)分析1.撫養(yǎng)期2.奮鬥期3.養(yǎng)老期武漢文海世紀(jì)14武漢文海世紀(jì)15第二節(jié)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容個(gè)人理財(cái)?shù)幕驹瓌t個(gè)人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的流程年輕人理財(cái)小賬本

武漢文海世紀(jì)16一、個(gè)人理財(cái)?shù)幕驹瓌t量入為出原則經(jīng)濟(jì)效益原則安全性原則變現(xiàn)原則因人制宜原則終生理財(cái)原則快樂(lè)理財(cái)原則提高素質(zhì)原則 資料：亂投資高消費(fèi)英國(guó)彩票富翁10年敗光千萬(wàn)家產(chǎn)武漢文海世紀(jì)17

理財(cái)是針對(duì)整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括個(gè)人生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等多個(gè)方面。二、個(gè)人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容武漢文海世紀(jì)18

個(gè)人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容武漢文海世紀(jì)19武漢文海世紀(jì)20國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師課程內(nèi)容序號(hào)課程內(nèi)容類(lèi)別序號(hào)課程內(nèi)容類(lèi)別1理財(cái)規(guī)劃原理理論知識(shí)9現(xiàn)金規(guī)劃專(zhuān)業(yè)能力2財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)基礎(chǔ)理論知識(shí)10消費(fèi)支出規(guī)劃專(zhuān)業(yè)能力3宏觀經(jīng)濟(jì)分析理論知識(shí)11教育規(guī)劃專(zhuān)業(yè)能力4金融基礎(chǔ)理論知識(shí)12退休養(yǎng)老規(guī)劃專(zhuān)業(yè)能力5稅務(wù)基礎(chǔ)理論知識(shí)13投資規(guī)劃專(zhuān)業(yè)能力6理財(cái)計(jì)算基礎(chǔ)理論知識(shí)14風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃專(zhuān)業(yè)能力7理財(cái)法律基礎(chǔ)理論知識(shí)15財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃專(zhuān)業(yè)能力8理財(cái)規(guī)劃流程理論知識(shí)

武漢文海世紀(jì)21第三節(jié) 個(gè)人理財(cái)?shù)囊话悴襟E武漢文海世紀(jì)22第一步：明確自己現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況包括兩個(gè)階段收集個(gè)人財(cái)務(wù)信息整理個(gè)人財(cái)務(wù)信息個(gè)人資產(chǎn)分析個(gè)人凈資產(chǎn)＝個(gè)人資產(chǎn)總值－個(gè)人負(fù)債總值個(gè)人收支分析個(gè)人收支損益＝日常收入－日常開(kāi)支武漢文海世紀(jì)23個(gè)人資產(chǎn)個(gè)人負(fù)債（1）現(xiàn)金、銀行存折、工資等流動(dòng)性資產(chǎn)。（2）股票、債券、外匯等投資性資產(chǎn)。（3）房屋、私人商鋪等保值性固定資產(chǎn)。（4）汽車(chē)、電器、家具等低值易耗性資產(chǎn)。（5）古董、字畫(huà)、藝術(shù)品等收藏性資產(chǎn)。（1）購(gòu)房、購(gòu)車(chē)貸款等形成的家庭長(zhǎng)期負(fù)債。（2）股票、債券抵押融資等形成的中期負(fù)債。（3）信用卡透支、應(yīng)付罰款、朋友借款等形成的短期負(fù)債。＝個(gè)人凈資產(chǎn)武漢文海世紀(jì)24第二步：了解個(gè)人的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好風(fēng)險(xiǎn)偏好就是人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度,是對(duì)一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)事件的容忍程度,一般分為風(fēng)險(xiǎn)喜好者/風(fēng)險(xiǎn)中性者/風(fēng)險(xiǎn)厭惡者人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和他的財(cái)富/教育/性別/年齡/婚姻等因素有關(guān).

風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力是不同的.由于一個(gè)人隨著年齡的增大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力降低，會(huì)逐漸失去從一項(xiàng)巨大投資失敗中恢復(fù)過(guò)來(lái)的潛力，所以了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好是非常重要的。在線(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試表武漢文海世紀(jì)25第三步：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)就是在一定期限內(nèi)，給自己設(shè)定一個(gè)個(gè)人凈資產(chǎn)的增加值，即一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)有計(jì)劃地安排資產(chǎn)種類(lèi)，以便獲得有序的現(xiàn)金流。武漢文海世紀(jì)26沒(méi)有一定的目標(biāo)，智慧就會(huì)喪失；哪兒都是目標(biāo)，哪兒就都沒(méi)有目標(biāo)。——[法]蒙田

武漢文海世紀(jì)27（一）理財(cái)目標(biāo)的分類(lèi)按時(shí)間長(zhǎng)短分短期目標(biāo)（1年左右）中期目標(biāo)（3－5年）長(zhǎng)期目標(biāo)（5年以上）個(gè)人狀況短期目標(biāo)（1年左右）中期目標(biāo)（3～5年）長(zhǎng)期目標(biāo)（5年以上）單身完成大學(xué)學(xué)業(yè)結(jié)婚購(gòu)買(mǎi)一套別墅購(gòu)買(mǎi)數(shù)碼相機(jī)償還教育貸款積累退休收入國(guó)內(nèi)旅游攻讀研究生學(xué)位出國(guó)旅游已婚夫婦（無(wú)子女）每年度假重新裝修住房購(gòu)買(mǎi)退休住房購(gòu)買(mǎi)新車(chē)構(gòu)建股票投資組合積累退休收入父母（有年輕子女）增加人壽保險(xiǎn)額度提高投資額度為子女積累大學(xué)教育金增加儲(chǔ)蓄購(gòu)買(mǎi)新車(chē)購(gòu)買(mǎi)更大面積住房武漢文海世紀(jì)28（一）理財(cái)目標(biāo)的分類(lèi)按人生階段可分為單身期家庭形成期家庭成長(zhǎng)期子女大學(xué)期間家庭成熟期退休期目標(biāo)理財(cái)是一生都進(jìn)行的活動(dòng)，由于不同生命階段的生活重心和所重視的層面不同，設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)必須與人生各階段的需求配合。武漢文海世紀(jì)29人生階段理財(cái)目標(biāo)表

人生階段階段特征及理財(cái)內(nèi)容階段一：?jiǎn)紊砥趨⒓庸ぷ鞯浇Y(jié)婚前：2～5年該時(shí)期的特點(diǎn)：收入低，花銷(xiāo)大。理財(cái)順序是：意外保險(xiǎn)＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資本增值階段二：家庭形成期結(jié)婚到孩子出生前：1～5年該時(shí)期的特點(diǎn)：收入增加且穩(wěn)定。為提高生活質(zhì)量往往要投入一大筆家庭建設(shè)開(kāi)支，如高檔生活用品、供房等理財(cái)順序是：購(gòu)房供房＞家庭硬件＞健康意外保險(xiǎn)階段三：家庭成長(zhǎng)期孩子出生到上大學(xué)：9～12年該時(shí)期的特點(diǎn)：家庭成員不再增加，但年齡都在增加。家庭最大的開(kāi)支是子女教育費(fèi)，醫(yī)療費(fèi)。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)理財(cái)順序：子女教育基金＞健康意外保險(xiǎn)＞建立養(yǎng)老金＞資本增值＞特殊基金規(guī)劃階段四：子女大學(xué)期間孩子上大學(xué)以后：4～7年該時(shí)期的特點(diǎn)：子女的教育費(fèi)和生活費(fèi)用猛增理財(cái)順序是：子女教育基金＞債務(wù)規(guī)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金階段五：家庭成熟期子女參加工作到父母退休前：約15年該時(shí)期的特點(diǎn)：這一階段里，自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已經(jīng)完全自立，債務(wù)已經(jīng)逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是增大養(yǎng)老計(jì)劃和資產(chǎn)增值規(guī)劃理財(cái)順序是：養(yǎng)老規(guī)劃＞資本增值＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金階段六：退休期該時(shí)期的特點(diǎn)：主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常比較保守理財(cái)順序是：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞避稅規(guī)劃＞其他特殊目標(biāo)規(guī)劃武漢文海世紀(jì)30（二）如何制定理財(cái)目標(biāo)在理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)中應(yīng)包含三個(gè)層面的內(nèi)容。首先是安排好當(dāng)前的生活，將目前的資產(chǎn)和產(chǎn)生的現(xiàn)金流做合理的安排和配置，為家庭安排適當(dāng)?shù)谋Ｕ?，從而使自己和家人能夠有一個(gè)安心健康的生活方式。其次是為未來(lái)的人生目標(biāo)和理想在財(cái)務(wù)上做好安排，未雨綢繆。比如孩子未來(lái)的大學(xué)教育費(fèi)用、自己的養(yǎng)老問(wèn)題等都需要盡早作好安排。再次是通過(guò)理財(cái)規(guī)劃最終建立一個(gè)終生的現(xiàn)金流渠道，足以保障自己和家人過(guò)上無(wú)憂(yōu)無(wú)慮的生活，不用再為金錢(qián)而工作，這就是所謂的財(cái)務(wù)自由的境界。武漢文海世紀(jì)31（三）設(shè)定理財(cái)目標(biāo)的原則明確性量化目標(biāo)現(xiàn)實(shí)可行性排列優(yōu)先順序內(nèi)部一致性武漢文海世紀(jì)32例：一個(gè)公務(wù)員的理財(cái)目標(biāo)1.兩年內(nèi)歸還借款10萬(wàn)元；2.3年后購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)元的轎車(chē)；3.5年后換購(gòu)市區(qū)價(jià)值100萬(wàn)元的房子；4.完成孩子的基礎(chǔ)教育，14年后上大學(xué)4年(每年5萬(wàn)元)，隨后到英國(guó)留學(xué)1.5年(每年30萬(wàn)元)5.準(zhǔn)備27年后退休，屆時(shí)取消車(chē)輛，將房屋維修和車(chē)輛支出控制在2萬(wàn)元之內(nèi)；6.退休后減少社交支出，控制為1萬(wàn)元／年，保持現(xiàn)有生活水平。武漢文海世紀(jì)33優(yōu)先順序具體理財(cái)目標(biāo)所需資金基金投資品種1備用款6000元貨幣市場(chǎng)基金2在市中心買(mǎi)房子700000元債券型基金或股票型基金3小孩上大學(xué)學(xué)費(fèi)30000元混合型基金4買(mǎi)車(chē)300000元股票型基金或債券型基金5退休20000元/年混合型基金或貨幣市場(chǎng)基金理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)措施優(yōu)先順序表

武漢文海世紀(jì)34第四步：制定并實(shí)施理財(cái)計(jì)劃根據(jù)目標(biāo)制訂計(jì)劃理財(cái)計(jì)劃是理財(cái)目標(biāo)的細(xì)化、實(shí)施步驟的落實(shí)理財(cái)計(jì)劃因人而異，度身定制經(jīng)濟(jì)因素社會(huì)變化因素個(gè)人因素國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)情況利率失業(yè)率國(guó)際收支和匯率財(cái)政收支人口結(jié)構(gòu)和人口壽命社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化家庭模式其他因素年齡婚姻情況收入性格愛(ài)好親朋好友影響理財(cái)計(jì)劃的因素

武漢文海世紀(jì)35放在收益比較穩(wěn)定的如銀行存款或國(guó)債上，這些錢(qián)的作用在于保本，避免讓財(cái)富暴露在不可控制的風(fēng)險(xiǎn)下。

可以選一些波動(dòng)度較小、報(bào)酬較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，追求較高的年收益率。投資高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品，如成長(zhǎng)型股票、股票型基金、期貨等。“理財(cái)方程式”的攻守比重是可以靈活調(diào)整的，這主要取決于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)目標(biāo)，如果能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)且短期內(nèi)無(wú)較大資金支出計(jì)劃，可提高強(qiáng)攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過(guò)50%。對(duì)于保守型的投資人，則可增加穩(wěn)守的比例，減少?gòu)?qiáng)攻的比例。

武漢文海世紀(jì)36在每年的財(cái)務(wù)收入中，拿出10%左右購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，用于風(fēng)險(xiǎn)管理；30%左右用于投資理財(cái)，包括置產(chǎn)、子女規(guī)劃等；60%左右用于日常生活費(fèi)用。

武漢文海世紀(jì)37武漢文海世紀(jì)38第五步：評(píng)估和修正理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行投資績(jī)效管理，根據(jù)市場(chǎng)變化進(jìn)行調(diào)整武漢文海世紀(jì)39第四節(jié)個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展個(gè)人理財(cái)?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展中國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展武漢文海世紀(jì)40一、個(gè)人理財(cái)?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展個(gè)人理財(cái)經(jīng)歷了以下幾個(gè)不同的發(fā)展階段：萌芽階段（20世紀(jì)30年代—60年代）形成與發(fā)展時(shí)期（20世紀(jì)60年代—80年代）成熟時(shí)期（20世紀(jì)90年代）武漢文海世紀(jì)41個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段個(gè)人理財(cái)理財(cái)萌芽于20世紀(jì)30年代的美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，它是當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)推銷(xiāo)員推銷(xiāo)產(chǎn)品的一種手段。當(dāng)時(shí)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)和股市大災(zāi)荒（1929年10月）給人們的未來(lái)生活帶來(lái)巨大的不確定性，保險(xiǎn)的“社會(huì)穩(wěn)定器”功能促使保險(xiǎn)公司的地位得到了空前的提高，同時(shí)大危機(jī)使人們開(kāi)始萌生了對(duì)個(gè)人生活的綜合設(shè)計(jì)和資產(chǎn)運(yùn)用設(shè)計(jì)方面的需求。在這種背景下，一些保險(xiǎn)推銷(xiāo)員在推銷(xiāo)保險(xiǎn)商品的同時(shí)，也提供一些生活規(guī)劃和資產(chǎn)運(yùn)用的咨詢(xún)服務(wù)，這些保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員被稱(chēng)為“經(jīng)濟(jì)理財(cái)員”，也就是個(gè)人理財(cái)?shù)拿妊?，盡管不成熟但已顯現(xiàn)出很強(qiáng)的生命力。隨后，可以滿(mǎn)足各種不同需求甚至為客戶(hù)量身定制的金融產(chǎn)品逐漸為人們所關(guān)注。武漢文海世紀(jì)42個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期真正意義上的理財(cái)概念和理財(cái)資格制度是20世紀(jì)60年代末期以后才確立的。1969年是理財(cái)業(yè)發(fā)展的標(biāo)志性年，這一年美國(guó)創(chuàng)立了首家理財(cái)團(tuán)體機(jī)構(gòu)IAFP(InternationalAssociationforFinancialPlanning)，他是一家以普及理財(cái)知識(shí)、促進(jìn)理財(cái)發(fā)展為目的社會(huì)團(tuán)體。1972年，美國(guó)創(chuàng)立了理財(cái)教育機(jī)構(gòu)——CollegeforFinancialPlanning，并創(chuàng)立了CFP標(biāo)志(CertifiedFinancialPlanners)。1973年該校的首批42名畢業(yè)生獲得了CFP資格證書(shū)，并由該批畢業(yè)生設(shè)立了旨在建立和維護(hù)理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)權(quán)威性，在世界上推廣理財(cái)資格活動(dòng)的團(tuán)體ICFP(InstituteofCertifiedFinancialPlanners)。1985年，ICFP在社會(huì)各界的支持下，設(shè)立了IBCFP(InternationalBoardofStandardsandPracticesforCertifiedFinancialPlanners，后改為CertifiedFinancialPlannersBoardofStandards，簡(jiǎn)稱(chēng)為CFPBoard)。經(jīng)過(guò)了20世紀(jì)70和80年代的發(fā)展，美國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)真正意義上的理財(cái)業(yè)界和較為完善的理財(cái)制度。另一方面，圍繞個(gè)人財(cái)產(chǎn)的管理、運(yùn)用的時(shí)代背景發(fā)生了重大變化，突出表現(xiàn)在：個(gè)人金融資產(chǎn)膨脹、金融自由化浪潮興起、老齡化社會(huì)來(lái)臨等方面。這一系列因素促使人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨蠹眲≡黾?，作為金融自由化改革的結(jié)果，金融商品迅速增加、金融風(fēng)險(xiǎn)加大，人們迫切需求理財(cái)師的幫助，這樣就推動(dòng)了理財(cái)業(yè)的空前發(fā)展，理財(cái)師的地位不斷提升。武漢文海世紀(jì)43個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟時(shí)期美國(guó)1987年10月19日的“黑色星期一”使投資者損失達(dá)1萬(wàn)億美元。理財(cái)師由于提出的投資方案遭到重創(chuàng)而喪失了信用，理財(cái)師給人們留下了強(qiáng)烈的不信任感，社會(huì)地位直線(xiàn)下降，理財(cái)業(yè)迎來(lái)了最艱難的時(shí)期。其后的一段時(shí)間，理財(cái)業(yè)的熱心者們開(kāi)始考慮改革理財(cái)制度，將理財(cái)?shù)墓ぷ髦匦霓D(zhuǎn)移到生活規(guī)劃上來(lái)，如退休后養(yǎng)老年金的安排等。其次，CFPBoard開(kāi)始重視后續(xù)教育和嚴(yán)格遵守倫理規(guī)定的問(wèn)題，這一點(diǎn)直到現(xiàn)在也沒(méi)有改變。2000年1月IAFP和ICFP合并，成立新的理財(cái)組織FPA(FinancialPlanningAssociation)，其目的是為理財(cái)提供一個(gè)有機(jī)的活動(dòng)空間，使理財(cái)業(yè)朝著健康的方向發(fā)展。資料顯示，在250個(gè)職業(yè)中，理財(cái)師超越網(wǎng)站經(jīng)理、精算師等，成為全美排名第一的理想職業(yè)，理財(cái)業(yè)經(jīng)過(guò)1987年低谷后的調(diào)整恢復(fù)，目前已成為認(rèn)知度和社會(huì)地位相當(dāng)高的專(zhuān)門(mén)職業(yè)，進(jìn)入了成熟期。武漢文海世紀(jì)44二、中國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先掛出了“私人理財(cái)中心”的牌子，我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正式起步。1998年，中國(guó)工商銀行的上海﹑浙江﹑天津等５家分行，根據(jù)總行的部署，分別在轄區(qū)內(nèi)選擇了一些軟硬件條件符合要求的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行“個(gè)人理財(cái)”的試點(diǎn)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，推出了具有鮮明行業(yè)特點(diǎn)的理財(cái)服務(wù)在1995年至2005年中，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18％，2007年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到5000億元，今后的理財(cái)市場(chǎng)增長(zhǎng)率將以每年10％～20％的速度突飛猛進(jìn)。武漢文海世紀(jì)45安盛調(diào)查:未來(lái)10年中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將年增30%

據(jù)了解，這份調(diào)查主要涉及了部分擁有20萬(wàn)元以上的家庭年收入，受過(guò)良好教育，具有較強(qiáng)的職業(yè)能力和相應(yīng)的消費(fèi)能力等條件的人群。報(bào)告中說(shuō)，2005年中國(guó)中高端消費(fèi)者人數(shù)約為290萬(wàn)，至2015年這個(gè)數(shù)字將劇增為850萬(wàn)。

調(diào)查認(rèn)為，該部分人群目前資產(chǎn)組合都相對(duì)比較簡(jiǎn)單，主要為房產(chǎn)、股票和儲(chǔ)蓄，只有31.3％的人擁有投資保險(xiǎn)組合。另一些調(diào)查數(shù)據(jù)也揭示了該人群對(duì)理財(cái)服務(wù)的巨大需求:約78％的受訪(fǎng)者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。

《北京日?qǐng)?bào)》武漢文海世紀(jì)46國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)入快速發(fā)展期國(guó)內(nèi)居民所擁有的金融資產(chǎn)以及國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的總規(guī)模都在不斷上升。2006年，國(guó)內(nèi)居民所擁有的金融資產(chǎn)約為14.7萬(wàn)億RMB，預(yù)計(jì)2007年將升至16.5萬(wàn)億RMB；同樣2006年，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的總規(guī)模約為2.1萬(wàn)億RMB，預(yù)計(jì)2007年將達(dá)到2.4萬(wàn)億RMB。

國(guó)內(nèi)居民金融市場(chǎng)規(guī)模和個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模（圖片來(lái)源：博銳管理在線(xiàn)）

武漢文海世紀(jì)47年份金融機(jī)構(gòu)詳細(xì)內(nèi)容1996中信銀行廣州分行成立私人銀行部，向貸款余額10w元以上客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)1997工商銀行上海分行推出理財(cái)咨詢(xún)?cè)O(shè)計(jì)等12項(xiàng)理財(cái)服務(wù)1998工商銀行在上海浙江天津等五家分行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)試點(diǎn)1999建設(shè)銀行在北京上海等10各城市的分行建立個(gè)人理財(cái)中心2000工商銀行上海分行以員工名字做服務(wù)品牌，推出個(gè)人理財(cái)工作室2001農(nóng)業(yè)銀行推出金鑰匙金融超市，為客戶(hù)提供一站式理財(cái)服務(wù)2002中資銀行招行工行建行民生銀行等各大銀行先后推出各自的理財(cái)品牌2002外資銀行花旗銀行在上海設(shè)定個(gè)人理財(cái)中心，匯豐銀行推出卓越理財(cái)服務(wù)2002人民銀行發(fā)布信托公司管理辦法，規(guī)范信托市場(chǎng)，信托市場(chǎng)開(kāi)始啟動(dòng)2004中資銀行光大銀行民生銀行先后獲得人民幣理財(cái)資格，推出人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)2005證券公司券商集合理財(cái)產(chǎn)品獲得批準(zhǔn)當(dāng)年共推出13只券商集合理財(cái)產(chǎn)品

數(shù)據(jù)來(lái)源：博銳管理在線(xiàn)

制表：金融界網(wǎng)站理財(cái)頻道1996-2005國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)重要事件

武漢文海世紀(jì)48我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)那熬霸谖磥?lái)5年內(nèi)，我國(guó)居民將對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)策劃產(chǎn)生巨大需要，主要原因在于：一是老齡化問(wèn)題。二是家庭規(guī)模小型化。三是政府職能的轉(zhuǎn)變。四是人口素質(zhì)的提高。五是傳統(tǒng)觀念的轉(zhuǎn)變。六是個(gè)人收入的快速增長(zhǎng)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局24日發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額為172534億元，比上年末增加10967億元。武漢文海世紀(jì)49國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展存在威脅因素

金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度不夠雙向溝通不良風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足個(gè)人投資者個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)存在較大風(fēng)險(xiǎn)武漢文海世紀(jì)50國(guó)內(nèi)居民金融資產(chǎn)規(guī)模和個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模（單位：萬(wàn)億元）

武漢文海世紀(jì)51金融理財(cái)師考試（CFP）/武漢文海世紀(jì)52AFP/CFP考試指定教材武漢文海世紀(jì)53金融理財(cái)師考試（CFP）資格認(rèn)證科目金融理財(cái)師（AFP）

金融理財(cái)基礎(chǔ)國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）專(zhuān)業(yè)科目投資規(guī)劃個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃員工福利與退