行業(yè)自律是保險業(yè)健康發(fā)展的必然要求

行業(yè)自律是保險業(yè)健康發(fā)展的必然要求中國保險行業(yè)協(xié)會會長金堅強發(fā)布時間:2010-09-28行業(yè)自律既是行業(yè)自我規(guī)范、自我協(xié)調(diào)的重要機制，也是維護市場秩序、保護公平競爭、促進行業(yè)健康發(fā)展的重要手段。保險行業(yè)協(xié)會之所以能夠?qū)ΡｋU企業(yè)的市場行為產(chǎn)生規(guī)范約束，主要在于保險市場上各經(jīng)營主體有著共同的利益和共同的訴求?；诒ｋU企業(yè)利益的共同性和行業(yè)發(fā)展的客觀要求，保險行業(yè)協(xié)會可以對保險企業(yè)發(fā)揮獨特的行為約束作用，促進行業(yè)規(guī)范秩序的形成和鞏固。長期以來，我國各行業(yè)通過諸多自律措施，規(guī)范企業(yè)競爭行為，促進了相關(guān)行業(yè)健康、有序發(fā)展?？梢哉f，一個行業(yè)公平競爭秩序的維護不僅要依靠外部的法律規(guī)章和政府監(jiān)管，行業(yè)自律也是一個不可或缺的重要機制。對于保險行業(yè)，尤其是對于仍處于初級發(fā)展階段的中國保險市場，行業(yè)自律顯得尤為必要和迫切。充分認(rèn)識市場經(jīng)濟環(huán)境下保險行業(yè)自律的重要作用行業(yè)協(xié)會是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，市場競爭越充分，行業(yè)協(xié)會的自律職能就越重要。加強行業(yè)自律是保險行業(yè)協(xié)會的首要任務(wù)。行業(yè)自律是內(nèi)部治理，具有及時性與溫和性，不僅能以微調(diào)方式把保險市場上的違規(guī)行為消除在萌芽階段，而且能夠在事態(tài)發(fā)展過程中解決出現(xiàn)的問題。行業(yè)自律是規(guī)范保險經(jīng)營行為的重要手段，特別能在政府和企業(yè)力所不及的領(lǐng)域發(fā)揮積極作用。行業(yè)自律可減輕行政監(jiān)管壓力，降低行政監(jiān)管成本，提高行政監(jiān)管效率。行業(yè)自律力度越大，行政監(jiān)管壓力就越小。行政監(jiān)管與行業(yè)自律的良性互補和有機互動，能有效規(guī)范保險經(jīng)營行為，促進保險市場健康發(fā)展。當(dāng)前，保險市場上的不正當(dāng)競爭主要表現(xiàn)在：隨意降低保險費率，隨意提高保費折扣，銷售誤導(dǎo)和違規(guī)支付手續(xù)費以及隨意擴大保險責(zé)任或縮小賠付范圍等。這些做法既大大抬高了保單成本，又提高了外部監(jiān)管檢查風(fēng)險和違規(guī)成本；既損害了保險人的利益，又損害了被保險人的利益。如任其發(fā)展，將導(dǎo)致行業(yè)經(jīng)營效益嚴(yán)重下降，直接影響保險企業(yè)償付能力。因此，在加強外部監(jiān)管的同時，只有發(fā)揮行業(yè)自律功能作用，才能有效遏制惡性競爭，使市場秩序得以回歸正常。行業(yè)協(xié)會作為非營利自律性組織，其目標(biāo)是以市場的整體利益即公共利益為前提，在社會整體利益與個體利益相沖突時，將以社會整體利益為重。行業(yè)協(xié)會在國家法規(guī)的大框架下組織會員共同制定和執(zhí)行統(tǒng)一的行業(yè)與市場標(biāo)準(zhǔn)，維護行業(yè)利益。行業(yè)協(xié)會通過建立行業(yè)自律體系能促進保險企業(yè)之間增加了解、減少摩擦、化解矛盾、協(xié)同運作、共同提高。發(fā)達國家和地區(qū)開展保險行業(yè)自律的經(jīng)驗總結(jié)從各國保險業(yè)發(fā)展進程看，行業(yè)協(xié)會的發(fā)展與國家政治法律制度、經(jīng)濟發(fā)展水平和保險市場發(fā)育程度密切相關(guān)。在成熟保險市場上，行業(yè)協(xié)會一般都發(fā)揮著重要的自律性作用，其中最為突出的當(dāng)屬美國。美國保險行業(yè)協(xié)會已有上百年歷史，主要分為同業(yè)公會、專業(yè)服務(wù)協(xié)會和教育培訓(xùn)類協(xié)會三大類。這三大類協(xié)會互相作用，通過發(fā)揮參與國家立法論證、制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、提供行業(yè)信息、搭建交流平臺等多項職能，形成了一個有機結(jié)合、專業(yè)服務(wù)水平強、職業(yè)教育體系全的協(xié)會體系，在美國保險市場上發(fā)揮著重要作用，為打造一個公開、公平和公正的保險市場作出了巨大貢獻?？偟膩砜?，國外及臺港澳地區(qū)的行業(yè)協(xié)會結(jié)合發(fā)展實際，根據(jù)不同業(yè)務(wù)類別和市場競爭程度，從以下幾方面入手，著力推動行業(yè)自律工作，成效顯著。一是簽訂各項自律公約，對保險市場行為進行嚴(yán)格規(guī)范。通過對英國、美國、日本等發(fā)達保險市場的研究就不難發(fā)現(xiàn)，一國保險業(yè)的發(fā)展壯大，離不開各市場主體的嚴(yán)格自律。發(fā)達國家的行業(yè)協(xié)會通過制定涉及各主要險種和從業(yè)人員規(guī)范方面的多項自律性文件，切實保證了保險市場的公平競爭和市場秩序的健康有序，為保險行業(yè)的科學(xué)發(fā)展保駕護航。協(xié)會在繼續(xù)加強自律組織和體系建設(shè)的同時，積極探索行業(yè)自律管理的有效途徑，切實將自律這一基本職責(zé)完成好、發(fā)揮好，以實現(xiàn)規(guī)范市場行為、營造良好市場環(huán)境的目標(biāo)。一是積極倡導(dǎo)誠實守信的行業(yè)文化。最大誠信原則是保險業(yè)的根本法則。協(xié)會牢牢抓住誠信這一行業(yè)“生命線”，通過廣泛深入地開展行業(yè)教育和宣傳，切實推進保險業(yè)誠信體系建設(shè)，努力將誠實合規(guī)經(jīng)營的強制性要求轉(zhuǎn)化為保險企業(yè)的自覺意識和自覺行動。二是制定和推行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)規(guī)范。協(xié)會將通過簽訂自律公約，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)指導(dǎo)性條款和從業(yè)守則來約束不正當(dāng)競爭行為，不斷提高整個行業(yè)的規(guī)范化程度。三是建立同業(yè)溝通交流機制。在市場競爭日益充分的環(huán)境下，協(xié)會既要努力搭建同業(yè)經(jīng)營信息溝通交流平臺，又要針對市場競爭中存在的問題，加強溝通交流，著力消除行業(yè)中的不和諧因素。四是加強對違規(guī)行為懲戒約束。協(xié)會將進一步加強對各項自律規(guī)則執(zhí)行情況的調(diào)研和檢查力度，確保自律規(guī)則的公信力和執(zhí)行力；對于違規(guī)行為，嚴(yán)格依照相關(guān)程序，堅決進行自律懲戒。我國保險業(yè)尚處于發(fā)展的初級階段，