互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生金融風險防范意識情況調(diào)查

PAGE22摘要隨著當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和進步,我們的日常生活與生產(chǎn)在一定程度上也發(fā)生了改變，而互聯(lián)網(wǎng)金融便是當中發(fā)展最為顯著的代表，它已逐漸成為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。許多行業(yè)巨頭抓住時機發(fā)展自己的線上金融產(chǎn)品，致使很多大學生參與到金融活動之中,伴隨而來的是金融風險事件的頻發(fā)，因此,大學生金融風險防范意識培養(yǎng)也逐漸成為社會廣泛關(guān)注的話題。大學生是社會未來主要消費和投資群體,在整個金融體系中扮演著非常重要的角色。培養(yǎng)大學生的金融風險防范意識是學校與社會共同的責任。本文研究大學生的金融風險防范意識，最主要的目的在于引導大學生重視加強自己的金融安全意識，提升自我保護的能力，同時形成良好的消費習慣，能夠合理規(guī)避金融風險。文章結(jié)合當前研究的熱點，先是闡述了金融風險的相關(guān)概念與理論，再通過梳理與之相關(guān)的文獻，明確了金融風險的定義，設(shè)計相關(guān)調(diào)查問卷，選擇廣東部分高校在校大學生為調(diào)查對象，通過問卷調(diào)查的形式，抽取部分大學生進行調(diào)查，從而了解在校大學生金融風險防范意識的基本情況，分析當前大學生對于金融風險防范方面所存在的一些問題及成因,并提出相應的對策。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范問題及建議

ABSTRACTWiththerapiddevelopmentandprogressofInternettechnology,ourdailylifeandproductionhavechangedtoacertainextent,andInternetfinanceisthemostsignificantrepresentativeofthedevelopment,whichhasgraduallybecomethecoreofmoderneconomy.Manyindustrygiantsseizetheopportunitytodeveloptheirownonlinefinancialproducts,causingmanycollegestudentstoparticipateinfinancialactivities,accompaniedbythefrequentoccurrenceoffinancialriskevents.Therefore,thecultivationofCollegeStudents'financialriskpreventionawarenesshasgraduallybecomeatopicofwidespreadconcerntothesociety.Collegestudentsarethemainconsumptionandinvestmentgroupsinthefuture,andplayaveryimportantroleinthewholefinancialsystem.Itisthecommonresponsibilityoftheschoolandthesocietytocultivatecollegestudents'awarenessoffinancialriskprevention.Thepurposeofthisstudyistoguidecollegestudentstostrengthentheirawarenessoffinancialsecurity,enhancetheirabilityofself-protection,formgoodconsumptionhabits,andreasonablyavoidfinancialrisks.Basedonthecurrentresearchhotspots,thispaperfirstexpoundstherelatedconceptsandtheoriesoffinancialrisk,throughcombingtherelevantliterature,clarifyingthedefinitionoffinancialrisk,designingtherelevantquestionnaire,selectingthecollegestudentsinGuangdongProvinceasthesurveyobject,throughtheformofquestionnairesurvey,investigatingandunderstandingthebasicsituationofCollegeStudents'awarenessoffinancialriskprevention.ThispaperanalyzestheproblemsandcausesofCollegeStudents'financialriskprevention,andputsforwardcorrespondingcountermeasuresKeywords:internetfinancerisk-preventionproposalsandcountermeasures

目錄一、 引言 1（一） 調(diào)查的背景及意義 1（二） 調(diào)查的方法與內(nèi)容 1（三） 文獻綜述 2二、大學生金融風險防范意識調(diào)查分析 3（一） 互聯(lián)網(wǎng)支付方式已成為主流 3（二） 個人信息泄露問題嚴重 5（三） 網(wǎng)絡借貸現(xiàn)象普遍 6（四） 金融安全意識薄弱 8（五） 金融知識不足 10（六） 法律意識淡薄 11三、大學生金融風險防范意識培養(yǎng)措施及建議 12（一）學生樹立正確的消費觀與價值觀，加強自我管理 12（二）家庭加強金融法制教育 13（三）學校強化金融知識與風險防范教育 14（四）政府完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管體系 14四、總結(jié) 15參考文獻 16附錄 17致謝 21互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生金融風險防范意識情況調(diào)查引言調(diào)查的背景及意義與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有操作簡便、效率高、成本低等優(yōu)勢,而大學生作為年輕的消費群體,具有旺盛的消費需求，同時也擁有著巨大的消費潛力，他們走在潮流的前端，自然也追求新鮮潮流的消費方式，因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是非常青睞。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品五花八門、良莠不齊，各種平臺質(zhì)量參差不齊，而大學生的金融安全意識薄弱，價值觀和消費觀不健全，缺乏社會經(jīng)驗，很容易誤入歧途，上當受騙。因此，必須采取合理的措施，提高大學生的金融風險防范意識，不留給非法分子以可乘之機。如今日益暴露的大學生金融風險事件已引起了社會的廣泛關(guān)注和熱議，大學生的消費觀、價值觀、理財觀、金融安全意識、風險防范能力已不只是校園內(nèi)應該注意的話題，而是成為了整個社會關(guān)心的話題。加強大學生的金融安全意識，首先應該做到保管好自己的個人信息，樹立正確的消費觀和價值觀，注重自身的信用問題，養(yǎng)成理財?shù)牧晳T，提升自我保護能力，合理規(guī)避金融風險，對在校大學生來說已成為茲事體大的事情。調(diào)查的方法與內(nèi)容本文是對當今時代互聯(lián)網(wǎng)金融背景下當代大學生的金融風險防范意識的探究。該調(diào)查結(jié)合當前研究熱點，重點探究大學生的金融風險防范意識，調(diào)查的方法主要有以下幾種：問卷調(diào)查法，通過設(shè)計相關(guān)調(diào)查問卷，選擇廣東部分高校在校大學生做為調(diào)查對象進行調(diào)查研究。本調(diào)查主要采取線上調(diào)查方式，通過問卷星電子版調(diào)查問卷的形式，上傳到微信群或者朋友圈等，待他們完成后“提交”問卷。問卷星軟件會自動對數(shù)據(jù)進行處理和分析，生成結(jié)果。問卷提交數(shù)量達到目標后，我摁下“暫?！辨I，對調(diào)查數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)計分析，得出結(jié)論。訪問調(diào)研法，通過與老師、同學進行口頭交談，了解到了一些信息。通過直接接觸被調(diào)查者，更能獲取一些重要信息方便我的論文撰寫，還有通過與指導老師面對面交流，解答我的各種問題，幫助我理清寫作思路，更好更順利的完成論文。實地調(diào)查法，直接深入到客戶現(xiàn)場，能收集到比較真實可靠的資料，提高該調(diào)查的可信度，我通過對班級同學的現(xiàn)場調(diào)查，詢問相關(guān)情況，并記錄了下來。文獻研究法，根據(jù)我所選的課題及研究內(nèi)容，通過查閱文獻的方法來獲得資料信息，從而全面地、正確地了解掌握自己所要研究的問題，遇到不懂的我也會翻閱相關(guān)資料，慢慢的就更加清晰自己的寫作思路?？赐晡墨I需要好好總結(jié)，找到自己能用或者借鑒的數(shù)據(jù)。本次調(diào)查問卷共涉及18項問題，為了方便填寫與統(tǒng)計，題目均為選擇題。調(diào)研內(nèi)容包括：被調(diào)查同學的性別、在校生生活支出情況和習慣的付款方式等基本信息，還有對貸款消費、金融服務的相關(guān)條款、個人信息、金融詐騙等方面的認識，以及對目前大學生金融風險防范意識培養(yǎng)的建議等等。主要分為五個方向：互聯(lián)網(wǎng)支付的情況、對于個人信息的保護程度、網(wǎng)絡借貸情況、金融安全意識的調(diào)查、金融知識的掌握程度。本次調(diào)查采用線上調(diào)查法,對廣東部分高校大學生進行問卷調(diào)查,共回收有效問卷291份，有效回收率為100%，調(diào)查數(shù)據(jù)采用問卷星小程序進行統(tǒng)計。被調(diào)查對象中，女生有151人，占51.89%；男生有140人，占48.11%，總體看來男女比例還是比較平衡的。文獻綜述“21世紀行將滅絕的恐龍”這句話是在十幾年前，互聯(lián)網(wǎng)剛剛出現(xiàn)的時候，比爾蓋茨講過的話。意思就是傳統(tǒng)銀行如果不改變的話，傳統(tǒng)銀行將會滅絕，這也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將吞噬替代傳統(tǒng)金融。當今互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展，伴隨而來的風險也是不容小覷。在這種背景下，學者對互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的研究也越來越多，也在不斷的充實完善。程舉（2015）指出互聯(lián)網(wǎng)進入使得金融發(fā)展模式得到創(chuàng)新，也提高了效率，但互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代化網(wǎng)絡發(fā)展道路上，受人為、政策及技術(shù)的各種因素影響，風險問題也伴隨而來，加強監(jiān)管和提高金融風險防范意識的意義重大。李東榮（2016）在研究中說明了金融是一個很特殊的行業(yè)，它與生俱來就有交易風險、流動風險、法律風險、技術(shù)風險等，這些都是相依相隨、不可分離的，不管是過去、現(xiàn)在還是將來，也都是不會改變的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得我們在評估風險、識別風險方面，效率得到顯著提升，但最重要的目的還是要識別風險，從而規(guī)避風險。郭文超（2017）則對在校大學生的金融安全意識及風險防范能力進行研究調(diào)查，提出了如何引導大學生加強金融安全意識，提升自我保護能力，養(yǎng)成良好的消費習慣,合理有效的規(guī)避金融風險。王習之（2019）在研究中指出我國互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，正以勢不可當?shù)内厔莶粩喟l(fā)展、創(chuàng)新與壯大。但存在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不嚴和跨業(yè)經(jīng)營的制度性錯配等問題,引發(fā)和放大了、信貸平臺、理財產(chǎn)品、信托融資和第三方支付等方面的風險。并分析了互聯(lián)網(wǎng)金融風險產(chǎn)生的根源以及表現(xiàn)形式，進而提出了對互聯(lián)網(wǎng)金融防范的相關(guān)措施及對策,以減少金融風險發(fā)生的可能性。通過以上學者對互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的研究闡述，我們可以得知，互聯(lián)網(wǎng)金融給我國的經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力，但也存在諸多的問題及風險，那么要如何研究和控制其風險、提高我們的防范意識，就成為我們重視和思考的課題。二、大學生金融風險防范意識調(diào)查分析互聯(lián)網(wǎng)支付方式已成為主流調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如圖1，在習慣的付款方式上，習慣用現(xiàn)金支付的占6.19%，習慣用銀行卡的占4.47%。而用支付寶、微信支付的有258人，占到89.66%，可見現(xiàn)在大部分的學生都在使用互聯(lián)網(wǎng)支付，大學生的消費模式已從傳統(tǒng)線下消費轉(zhuǎn)為線上為主、線下為輔的方式，使用現(xiàn)金支付的比例越來越低。圖1習慣的支付方式情況數(shù)據(jù)來源：大學生金融風險防范意識情況調(diào)查調(diào)查問卷另外，還對學生每月的可支配收入進行調(diào)查，1000以內(nèi)的是15.12%，1000-2000的有50.86%，2000-3000的是18.56%，而3000以上的有15.46%，可見一半以上的學生每月的可支配收入都集中在1000-2000元，2000以上的也占是三分之一，總體看來大部分學生的可支配收入還是可以的。但他們大部分的收入都來自父母給的生活費，一部分是兼職或者自己創(chuàng)業(yè)所得。在每月的支出方面，如圖2，53.61%的學生每月大部分支出是日常生活，娛樂是13.75%，網(wǎng)絡購物是27.15%，投資理財是2.75%，其他是2.75%，網(wǎng)絡購物已經(jīng)成為大學生年輕群體的主要消費途徑，網(wǎng)絡購物支出僅次于日常消費，位居第二?？梢?，大學生具有旺盛的消費需求與巨大的消費潛力。他們熱衷于通過網(wǎng)絡購買商品，使用手機支付完成購物行為,如支付寶、螞蟻花唄借唄、微信錢包、京東白條等支付方式進行支付。圖2每月大部分支出情況數(shù)據(jù)來源：大學生金融風險防范意識情況調(diào)查調(diào)查問卷由此可見，互聯(lián)網(wǎng)支付沖擊著以現(xiàn)金、信用卡為主的傳統(tǒng)交易支付模式。在支付方式選擇上,大多學生選擇方便快捷的第三方支付平臺作為主要支付方式。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)支付涉及的業(yè)務較廣，有轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)購及生活繳費等等，在便利了大學生生活的同時也刺激了其消費欲望的膨脹，互聯(lián)網(wǎng)支付不需要以現(xiàn)實貨幣作為購買商品或服務的交換，這種特征會弱化人對交易行為的意識，因此對其消費方式和消費觀念均產(chǎn)生了改變，造成他們?nèi)菀撞焕硇韵M，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)支付安全系數(shù)低，其支付過程依賴于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，交易平臺的安全性與交易信息傳遞的安全性都存在一定風險。另外大學生缺乏戒備心理，往往會成為互聯(lián)網(wǎng)詐騙的主要對象，受損失的概率較大。但是經(jīng)調(diào)查，學生對互聯(lián)網(wǎng)支付的防范意識并不高，都不以為然。個人信息泄露問題嚴重調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如圖3，大學生對個人信息發(fā)生泄露的態(tài)度不是很樂觀，其中對個人信息非常在意的有58.42%，這部分學生還是有一定的安全意識，但是對個人信息不太在意的還有37.11%，這部分學生的安全意識有待提高，最應該引起我們注意的是，還有4.47%的學生對個人信息完全不在意，作為一個大學生，我們應該有基本的金融安全意識和防范意識，不應該出現(xiàn)這種問題，這不得不引起我們的思考和重視。圖3對個人信息泄露的態(tài)度數(shù)據(jù)來源：大學生金融風險防范意識情況調(diào)查調(diào)查問卷綜上所述，一半以上的大學生對自己的身份證、學生證、銀行賬號、手機號碼等個人私密信息的重要性認識還是足夠的，不輕易泄露個人信息。還有部分大學生對個人重要信息不能妥善保管，個人信息的泄露為金融風險的產(chǎn)生留下了隱患?，F(xiàn)在很多高校都已經(jīng)重視網(wǎng)絡安全教育了，并且也在積極推進這項工作，但還是有部分大學生對信息時代的安全風險認識不足，比如隨便就把身份證借給別人，結(jié)果被別人利用，以他的名義借款；還有就是頻繁使用免費wifi，這也是危險所在；隨意參加街邊掃二維碼贈小禮物等活動，為貪圖一些小便宜就泄露個人信息。網(wǎng)絡借貸現(xiàn)象普遍通過調(diào)查顯示，在參與調(diào)查的291個學生中，關(guān)于有資金需求時他們?nèi)绾谓鉀Q問題時，如圖4，會自行打工解決的占58.08%，而會采用螞蟻花唄借唄、京東白條等貸款方式的也占了51.89%，可見學生網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)象還是相當普遍。圖4有資金需求的解決方法數(shù)據(jù)來源：大學生金融風險防范意識情況調(diào)查調(diào)查問卷對于是否有意愿或者使用過分期付款、螞蟻花唄、京東白條等進行消費這個方面，據(jù)調(diào)查，有78.01%的學生有意愿或者使用過分期付款、螞蟻花唄、京東白條等進行消費，可見網(wǎng)絡借貸消費深受學生親睞。而對于使用分期付款或者貸款消費時，是否考慮自己的償還能力方面，如圖5，66.67%的學生是考慮過確認可以償還的，這部分學生還算比較理性，但是還是有一部分學生盲目消費，不考慮自己的償還能力，其中考慮過應該可以償還和完全沒有考慮過分別占27.15%和6.19，這部分學生的風險意識明顯不夠，過度消費。圖5對自己償還能力的考慮數(shù)據(jù)來源：大學生金融風險防范意識情況調(diào)查調(diào)查問卷綜上所述，大學生進入大學后，容易受到享樂主義、拜金主義、奢華主義等社會不良風氣的影響，在物欲橫流的花花世界逐漸迷失自己，難以控制自身的消費欲望。大學生對新的事物、新的產(chǎn)品的接受能力比較強，追求時尚個性的東西，有著新鮮潮流的消費理念，更加熱衷于提前消費和超前消費，尤其是對新潮時尚的電子產(chǎn)品尤為青睞，這類產(chǎn)品的價格不菲，而且一般都支持分期付款，這也促使大學生進行消費購買來滿足滿足自己的消費需求。但是很多大學生忽略自己的償還能力，雖然看似每個月不多的還款金額，但對于沒有固定收入的學生來講，依然會帶來經(jīng)濟和心理上的雙重壓力。有限的生活費難以滿足自己日益增長的高消費需求，所以當他們有資金需求時，大部分選擇自己打工解決這也表明大學生進入大學后希望向父母展現(xiàn)獨立經(jīng)濟的能力，而當經(jīng)濟能能力無法滿足需求時，礙于面子，則更傾向于選擇手續(xù)便利且放貸速度快的貸款平臺。隨之互聯(lián)網(wǎng)支付的不斷發(fā)展，螞蟻花唄、京東白條等預支消費平臺，造成了學生過度的消費欲望，與此同時各種“校園貸”平臺也深受學生喜愛，而已存在的受眾學生群體對周邊同學的隱性擴散能力也不容小窺。學生自我保護意識薄弱，缺乏風險防范意識，盲目借貸，為大學生的校園貸行為埋下較大的隱患。金融安全意識薄弱調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在“假設(shè)支付寶或者其他金融類app向您推薦一款高收益低風險的金融產(chǎn)品，您會立即購買嗎”這個問題上，如圖5，有28.87%的學生是選擇“不會，我不敢將錢投入網(wǎng)絡金融中”，有56.01%的學生選擇“半信半疑，看情況”，還有15.12%的學生選擇“會”，在金融投資中，風險與收益是成正比的，高收益往往伴隨著高風險，天上不會掉餡餅，想要得到高收益就得承擔高風險，所以不要相信有高收益低風險的投資。另外對在購買網(wǎng)上金融產(chǎn)品時是否會愿意購買保險以降低風險的問題上，看情況而定的占63.23%，愿意購買保險的占24.4%，不愿意的占12.37%，在這方面上，學生對購買保險降低損失風險上，大部分還是不排斥的，但是情況也不樂觀。圖6是否會購買高收益低風險的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)來源：大學生金融風險防范意識情況調(diào)查調(diào)查問卷在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)了大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的了解還是有所欠缺，如圖6，對互聯(lián)網(wǎng)金融非常了解和比較了解的各占12.37%和25.09%，一般了解的占51.2%，不太了解占8.59%，完全不了解占2.75%，很明顯看出，大部分大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融風險并不是很了解。圖7對金融風險的了解程度數(shù)據(jù)來源：大學生金融風險防范意識情況調(diào)查調(diào)查問卷綜上所述，學生對于自己資金安全的保管還是有待提高，對于風險與收益的認識不夠全面，依然有部分學生相信有高收益低風險的金融產(chǎn)品，而對于為自己的金融產(chǎn)品購買保險，學生都是看情況而定?？梢?，學生的資金安全保護意識不夠，風險意識還是有待提高。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與逐漸電子商務的興起,互聯(lián)網(wǎng)金融開始進入到一個被傳統(tǒng)金融業(yè)所忽視的新的市場,在校大學生便成為各種互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的潛在客戶。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，學生如果有貸款需求，最吸引他們的廣告宣傳“低息、低手續(xù)”和“門檻低”分別位居一二，以校園借貸為典型代表的校園金融產(chǎn)品最大的特點就在于門檻低，但是門檻低只是表面現(xiàn)象，這其中各種費用加在一起所要的利息比銀行還要高不少。但是為了吸引大學生客戶的注意，在學生咨詢辦理時，這些費用的收取并不完全透明，本身對于大學生來說，他們的金融安全意識不強、缺乏社會經(jīng)驗、防詐騙能力弱、并沒有考慮太多問題，也沒有認識到這其中的風險，容易上當受騙，因此非常容易陷入網(wǎng)貸陷阱，造成經(jīng)濟上的損失，從而產(chǎn)生金融風險。大多數(shù)大學生在購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，只關(guān)注其收益率的高低，對其風險了解不足夠，而理財產(chǎn)品普遍存在高風險高收益的特點，這也導致了部分學生因為忽略了風險而產(chǎn)生收益過低甚至虧損等現(xiàn)象，可見，大學生的金融安全意識較為薄弱，對金融風險了解不全面，這也加大了金融風險的發(fā)生。金融知識不足調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在使用螞蟻花唄、分期付款等金融服務時，對于服務條款或相關(guān)合同的閱讀并理解問題上，35.4%的學生選擇“因為不關(guān)心或者看不懂而從來不看”，44.67%的學生選擇“簡單瀏覽但看不懂”，只有19.93%的學生認真閱讀并了解主要條款。另外，如圖6，在對學生是否了解有關(guān)利率、手續(xù)費、擔保費、罰金、滯納金等金融服務條款中的相關(guān)知識調(diào)查中，62.54%選擇“簡單了解但不會計算”，26.46%的學生是不了解相關(guān)知識的，只有11%的學生能夠理解并自己計算相關(guān)數(shù)據(jù)。圖8對服務條款中相關(guān)知識的了解程度數(shù)據(jù)來源：大學生金融風險防范意識情況調(diào)查調(diào)查問卷綜上所述，大部分的學生對于服務條款或者相關(guān)合同中是看不懂或者簡單瀏覽，對其中的相關(guān)知識更是不了解也不會計算，我們在購買金融產(chǎn)品或服務時,需要與金融企業(yè)簽訂契約合同，合同對于交易雙方都是非常重要的，合同約定并明確雙方的權(quán)利與義務,特別是一些風險事項的說明，金融企業(yè)必須盡到告知消費者的義務,而且雙方對合同內(nèi)容的意思應達成一致。但是實際上，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并未做到雙方的互動溝通，大部分學生在購買產(chǎn)品時，由于專業(yè)知識不足并且不夠謹慎，幾乎沒有認真閱讀產(chǎn)品協(xié)議書，通過網(wǎng)絡購買提交后，就形成了與金融企業(yè)的合同法律關(guān)系，交易雙方可能對其合同內(nèi)容理解并不一致，這就使一些機構(gòu)趁機鉆空子，通過晦澀難懂的產(chǎn)品協(xié)議書來欺騙消費者、通過一些隱蔽的表述手法規(guī)避自身責任創(chuàng)造了機會，而缺乏社會經(jīng)驗的大學生辨識能力低，加上粗心大意，更容易上當受騙，蒙受經(jīng)濟損失，甚至是承擔法律責任。法律意識淡薄在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有26.8%的學生曾經(jīng)遇到過金融詐騙，在對遇到金融詐騙后會采取什么樣的方式處理問題上，48.45%的學生選擇報警，31.62%的學生是自認倒霉，自己承擔損失，15.12%的學生選擇請求老師或者家長的幫助，可見，一半以上的學生還是不會選擇報警處理，采取私下解決問題。圖9對金融詐騙處理方式的選擇數(shù)據(jù)來源：大學生金融風險防范意識情況調(diào)查調(diào)查問卷另一方面，在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)了部分學生面對當前金融詐騙案件頻繁發(fā)生的態(tài)度也是不太積極，有59.11%的學生選擇“自身提高警惕及金融防范意識”，25.43%的學生選擇“告訴周圍人提高金融安全意識”，存在僥幸心理及不在乎的各占12.71%和2.75%，頻繁的詐騙案件依舊沒有喚醒部分學生的金融防范意識，這不得不引起我們的思考和關(guān)注。綜上所述，很多大學生法律意識淡薄，不懂得如何維護自己的權(quán)利，當自己的合法權(quán)益受到損害或者遭到詐騙時，仍有一部分學生對法律的信任度不高，采取自認倒霉或者過激行為，或者是因為損失金額不大，沒有第一時間選擇報警，而是自己承擔損失。三、大學生金融風險防范意識培養(yǎng)措施及建議（一）學生樹立正確的消費觀與價值觀，加強自我管理作為一個大學生，我們應該堅持社會主義核心價值觀，要清楚地認識到錯誤的價值觀和消費觀對我們產(chǎn)生的嚴重危害，要有自己獨立的思考能力和行為承擔能力，我們要根據(jù)自身的實際經(jīng)濟能力來確定自己的消費能力，養(yǎng)成理性的消費習慣，不能盲目消費、超前消費和過度消費，我們要形成正確的價值觀和消費觀，積極成長。同時還要學習如何合理的規(guī)劃自己的資金，要學會理財，平時要學會存錢，雖然不多，但日積月累，要有自己的應急資金。在有合理資金的需求時，也可以通過大學生創(chuàng)業(yè)貸款、助學貸款和合法的金融機構(gòu)，按照合法流程辦理貸款獲得資金。同時也要將金融風險控制在自己的所能承受范圍之內(nèi)，避免因債務無法償還的問題，給自己和家庭帶來傷害或者負擔。此外，大學生還要充分認識到個人信息和個人信用的重要性，一定要妥善保管個人信息，提高對個人信用的認知度。近幾年來隨著我國個人征信體系的建設(shè)和完善，個人的信用記錄越來越重要，與我們?nèi)粘Ｏ⑾⑾嚓P(guān)，大作為學生不僅要對自己負責，也要為國家社會考慮,要加強自我管理，避免產(chǎn)生不良記錄，影響今后的日常生活和工作。另外，可以通過各種學生活動、社會實踐、公共課堂等,深化思想教育，倡導積極正確的價值觀。當今新媒體發(fā)達，可以充分發(fā)揮新媒體的輿論宣傳作用，利用學校和各院系的官方微信、微博和貼吧等網(wǎng)絡平臺，進行有關(guān)“理性消費”等專題內(nèi)容推送，積極幫助與引導學生樹立正確的消費觀、價值觀，加強自我管理。（二）家庭加強金融法制教育我國著名的文學家老舍曾經(jīng)講過：“從私塾到小學，到中學，我經(jīng)歷過起碼有百位教師吧，其中有給我影響的，也有毫無影響的，但是我的真正老師，把性格傳給我的，把做人道理教給我的，是我的母親，她給我的是生命的教育?！彼约彝キh(huán)境對一個人的影響太大了！家庭教育對一個孩子的健康成長太重要了！俗話說“近朱者赤，近墨者黑”。家長是孩子最直接最經(jīng)常模仿對象，是他們接觸最多的生活中無形的老師，家長的言行舉止是孩子效仿的榜樣，父母對子女的影響是其他人難以做到的，加強學生的今融法制教育，除了靠學校和社會，家庭更是責無旁貸的。家庭是孩子的第一學校，是孩子成長的搖籃，父母是孩子的第一啟蒙老師，父母的一言一行，一舉一動都對青少年產(chǎn)生潛移默化的作用，所以我們首先應該重視家庭教育，從父母做起，從娃娃抓起，營造良好的家庭氛圍，加強金融法制教育，可以促進他們的身心健康和形成良好的思想人格，可以讓他們明辨是非，知道什么該做什么不該做，盡量減少違法行為或不幸事件發(fā)生。（三）學校強化金融知識與風險防范教育加強大學生金融知識與培養(yǎng)風險防范能力最直接有效的辦法就是學校教育，學?？梢园l(fā)揮課堂的積極作用，幫助大學生掌握資金借貸、征信等的基本常識。加強大學生金融風險知識教育，通過講座、宣傳片、宣傳單等方式，對大學生們進行關(guān)于金融知識的宣傳教育。在學校的廣播電臺可以介紹、解釋生活中遇到的金融現(xiàn)象和熱點問題，幫助學生學習金融知識，樹立健康的金融安全、金融消費理念，對發(fā)生在大學校園里的具有警示意義的鮮活實例進行報道、敲警鐘，引起大學生的共鳴，讓他們提高警惕，清楚哪些行為會帶來金融風險，又應該怎樣進行防范。學校的宣傳部門可以不定期地舉辦金融知識相關(guān)的宣傳活動，并發(fā)放金融安全知識手冊。在校園校道的宣傳欄也可以貼上相關(guān)海報，營造良好的宣傳氛圍，讓學生們在學習之余也關(guān)注金融安全。學校應該面向所有專業(yè)學生的開設(shè)相關(guān)金融理財知識課程，普及金融知識，倡導合理消費，杜絕盲目消費和超前消費。除此之外，學?？梢怨膭顚W生組建金融或理財社團，不但可以提高他們的專業(yè)知識和能力，而且也可以在校內(nèi)開展相關(guān)互動活動。學校也可以舉辦相關(guān)金融知識競賽，通過競賽方式來豐富學生的金融知識和提高學生的金融風險防范意識?？傊瑢W?？梢远喙荦R下，不斷向?qū)W生灌輸金融知識，加強他們的防范意識。（四）政府完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管體系完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場體系，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化、制度化運行，就要發(fā)揮政府的宏觀作用，政府要聯(lián)合各部門的監(jiān)管，落實到每個階級，層層遞進，提高辦事效率。首先，相關(guān)政府部門要嚴格執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的準入和退出制度，制定專門的相關(guān)管理制度并落實，對提供大學生金融業(yè)務的平臺進行定期檢查,對于違規(guī)開展業(yè)務的機構(gòu)必須進行嚴格調(diào)查和治理。然后，要管理約束互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的營銷行為，加強對廣告營銷內(nèi)容的審核，行嚴厲打擊虛假宣傳，同時，要積極鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)根據(jù)大學生的實際經(jīng)濟情況，制定并推出針對大學生規(guī)范化、合理化的金融產(chǎn)品和服務。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程迅速，而互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的變革比較緩慢。政府必須要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理，才可以更快地促進互聯(lián)網(wǎng)金融朝著健康穩(wěn)步的方向發(fā)展。政府的適當介入，避免過度干預，制定準入規(guī)則，促進規(guī)范行業(yè)行為，進而提高其效率。健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系,構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系。明確互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督主體，并成立自律性協(xié)會，強化行業(yè)的自我管理與自我監(jiān)督體系，將資金來源、中間環(huán)及最終投向等一條線金融業(yè)務貫穿于監(jiān)管始終，降低金融風險。其次，監(jiān)管機構(gòu)應構(gòu)建一個既具有針對性又具有靈活性的監(jiān)管體系，適當干預，使其支付體系安全更加可靠，促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的穩(wěn)定、持續(xù)和健康的發(fā)展。加強互聯(lián)網(wǎng)金融立法力度,不斷地健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系,加強監(jiān)管，制定網(wǎng)絡公平交易規(guī)則等，是構(gòu)建和完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的重要保證。四、總結(jié)本文對“互聯(lián)網(wǎng)金融”大背景下大學生金融風險防范意識進行了深入的調(diào)查分析,隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的快速崛起和發(fā)展，越來越多的金融風險浮現(xiàn)出來。大學生雖然已經(jīng)具備獨立的思維,但是由于沒有真正的步入到社會,社會經(jīng)驗較為不足,自我保護意識非常薄弱,加上沒有很好的金融安全知識，也沒有強烈的維權(quán)意識，因此，在“互聯(lián)網(wǎng)金融”的大背景下,家長、學校、社會和政府相關(guān)職能部門要共同努力，共同維護大學生金融市場的安全，營造一個良好的金融市場，同時也要加強大學生金融風險防范意識,提升他們的金融素養(yǎng),避免悲劇的發(fā)生,促進金融市場健康發(fā)展，推動社會的和諧發(fā)展與進步。本次調(diào)查問卷，由于參與人數(shù)有限、能力不足等客觀原因，未能獲得更多有效準確的數(shù)據(jù)信息，該問卷結(jié)果可能存在誤差，也不能提供更多重要的有價值的實際信息，但是還是具有一定的參考意義，希望學校及政府相關(guān)職能部門應對現(xiàn)有存在的問題進行分析和研究，再進行深入調(diào)查，進一步制定有效的解決防范及對策，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的有序發(fā)展?？偟膩碚f，應根據(jù)當前的社會背景及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢加快完善相應的法律法規(guī),加大立法執(zhí)法力度,不斷填補互聯(lián)網(wǎng)金融制度、監(jiān)管以及安全等領(lǐng)域方面的空白,積極完善與維護好互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系,并引導互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)穩(wěn)定、有序、健康地發(fā)展，同時也要加大宣傳力度，引導學生重視金融安全，規(guī)避金融風險，積極健康成長。參考文獻[1]李游.互聯(lián)網(wǎng)金融下大學生信貸風險管理研究——以大學生分期付款平臺為例[J].經(jīng)濟管理:文摘版,2016(3):00036-00036[2]宋程程.大學生金融風險防范與金融素養(yǎng)培養(yǎng)問題淺談——基于鄭德幸校園貸悲劇的個案研究[J].時代金融,2016(05)[3]吳書博.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風險及風險防范問題的思考[J].中小企業(yè)管理與科技(中旬刊),2014(04)[4]陳鵬.校園借貸:餡餅,還是陷阱[N/OL].光明日報,2016.3.29[5]李莉.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生金融安全意識的培養(yǎng)[J].開封教育學院學報,2018,38(09):216-217[6]郝文剛,陳莉.我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及發(fā)展展望[J].現(xiàn)代營銷,2016(5)[7]邢艦.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀與分析[J].現(xiàn)代營銷,2016(4)[8]劉小銘.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及風險[J].經(jīng)營管理者,2016(23).[9]郭文超,王方悅,徐新,胡瑛珊.在校大學生金融安全意識及風險防范能力調(diào)查[J].合作經(jīng)濟與科技,2017(06):70-71.[10]滕亞霖.論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生金融安全意識的培養(yǎng)[J].納稅,2019,13(10):213.[11]張鑫.大學生金融安全意識和防范能力調(diào)查研究[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2019(04):248.[12]姚秋紅,金倩,朱娟.大學生金融素養(yǎng)的提升研究[J].經(jīng)濟研究導刊,2018(22):75-76+109.[13]李婕娜.大學生消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀及其風險防范對策探析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2019(19):298-299.[14]王文杰.金融素養(yǎng)與大學生金融行為探析——以廈門地區(qū)調(diào)查數(shù)據(jù)為例[J].納稅,2019,13(27):154-155.[15]胥青,張春卿.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生良好消費觀的養(yǎng)成路徑[J].南通航運職業(yè)技術(shù)學院學報,2019,18(03):77-79.[16]蔡笑天.淺析“校園貸”背景下大學生金融風險防范意識的培養(yǎng)[J].現(xiàn)代營銷(經(jīng)營版),2019(09):231

附錄大學生金融風險防范意識調(diào)查問卷各位小伙伴，感謝您抽出寶貴的時間來填這份問卷，本次調(diào)查問卷采用不記名方式目的是為了對各位同學的金融風險防范意識進行研究，調(diào)查結(jié)果用于論文，保證信息絕不外泄，在此衷心感謝大家的參與！1.您的性別？[單選題]*○A.男○B(yǎng).女2.您平均一個月的可支配收入是：[單選題]*○A.1000以內(nèi)○B(yǎng).1000~2000○C.2000~3000○D.3000以上3.你每月的支出大多為[單選題]*○日常生活○娛樂○網(wǎng)購○投資理財○其他4.您習慣的付款方式？[單選題]*○現(xiàn)金○支付寶、微信○銀行卡○其他5.當有資金需求時，如何解決？（多選）[多選題]*□A.自行解決～打工□B.找父母要□C.找親友借□D.用螞蟻花唄、京東白條等□E.向相關(guān)貸款平臺尋求貸款6.您是否有意