第三章信用(1)課件

第三章信用(1)2024/4/16第三章信用(1)

信用的含義和特征第一節(jié)

信用的產(chǎn)生和發(fā)展過程第二節(jié)

現(xiàn)代信用形式第三節(jié)第三章信用(1)教學(xué)目的與要求：通過本章的學(xué)習(xí)，要掌握信用的概念、特征和作用；掌握信用的產(chǎn)生和發(fā)展，并能對(duì)高利貸信用和現(xiàn)代資本主義信用的不同特點(diǎn)進(jìn)行分析；掌握現(xiàn)代信用形式的主要形式，理解銀行信用與商業(yè)信用關(guān)系；了解國家信用的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)。第三章信用(1)第一節(jié)信用的含義和特征一、信用的含義信用(credit)在《辭?！分薪忉尀樾湃问褂?。心理學(xué)家認(rèn)為，信任是遵守諾言、實(shí)踐成約和價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特別形式。社會(huì)學(xué)家解釋為，信用是二元主體或多元主體之間，以某種經(jīng)濟(jì)生活需要為目的，建立在誠實(shí)守信基礎(chǔ)上的心理承諾與約期實(shí)踐相結(jié)合的意志和能力。

第三章信用(1)信用經(jīng)濟(jì)學(xué)家則認(rèn)為，信用是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，體現(xiàn)一定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)范疇的信用，是借貸行為的集合。借——以歸還為義務(wù)的取得；貸——以收回為條件的付出。因此，信用就是以償還和付息為條件的價(jià)值單方面轉(zhuǎn)移的借貸行為。第三章信用(1)信用第三章信用(1)二、信用的特征1.信用是以還本付息為前提條件的一種借貸行為。2.信用的本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。3.信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。第三章信用(1)三、信用的作用（一）信用是促進(jìn)資本集中的有力杠桿（二）信用促成了資本再分配和利潤率的平均化（三）信用是節(jié)省流通費(fèi)用、刺激經(jīng)濟(jì)增長的重要手段第三章信用(1)第二節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展過程一、信用的產(chǎn)生信用最早產(chǎn)生于商品交換之中，如果沒有商品買賣，就不會(huì)有賒欠，沒有賒欠就談不上信用。2、實(shí)物借貸與貨幣借貸3、金融范疇的形成1、信用產(chǎn)生的一個(gè)前提條件是私有制的出現(xiàn)推動(dòng)第三章信用(1)二、信用的發(fā)展過程信用的發(fā)展經(jīng)歷了以下階段：1）高利貸信用2）資本主義信用3）社會(huì)主義信用第三章信用(1)（一）高利貸信用高利貸，就是以高額利息的獲取或支付為條件的，它既是生息資本的最古老形態(tài)，也是最早的信用形式。第三章信用(1)1、高利貸信用的產(chǎn)生高利貸產(chǎn)生于原始社會(huì)末期，發(fā)展于奴隸社會(huì)，盛行于封建社會(huì)，并成為當(dāng)時(shí)占統(tǒng)治地位的信用形態(tài)。原始社會(huì)產(chǎn)生高利貸原因：私有制出現(xiàn)，貧富分化；貨幣支付手段職能得到發(fā)展。奴隸社會(huì)和封建社會(huì)產(chǎn)生高利貸產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)和小生產(chǎn)的存在。高利貸的特點(diǎn)：利率非常高；不利于生產(chǎn)的發(fā)展第三章信用(1)高利貸的債務(wù)人與債權(quán)人高利貸的債務(wù)人：小生產(chǎn)者、奴隸主、封建主。高利貸債權(quán)人：是商人、宗教機(jī)構(gòu)、職業(yè)軍人、奴隸主和封建主。“榨取貧苦小生產(chǎn)者的高利貸是和榨取富有大地主的高利貸攜手并進(jìn)的”——馬克思第三章信用(1)高利貸的形式高利貸最初是以實(shí)物形式為主的，隨著商品貨幣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高利貸的實(shí)物形式逐漸被貨幣形式和貨幣實(shí)物混合形式所替代。第三章信用(1)2、高利貸信用的特點(diǎn)2、非生產(chǎn)性3、寄生性、保守性、破壞性1、高利率第三章信用(1)1、高利率高利貸信用的年利率一般在30%以上，100%——200%也較常見，甚至沒有最高限制。高利貸的利息率沒有最高限額，其原因有三方面，一是受到統(tǒng)治階級(jí)的支持和保護(hù)，因?yàn)榘l(fā)放高利貸者本身就是統(tǒng)治者；二是高利貸的借者又是為了獲得必不可少的購買手段和支付手段，不是為了獲得追加資本。如果是為了獲得追加資本，借者考慮到無利可圖，就不愿意借了；三是商品經(jīng)濟(jì)的不發(fā)達(dá)使貨幣供給愈緊張，貨幣供應(yīng)愈緊張，人們對(duì)貨幣的需求愈大，為高利率的形成提供了條件。第三章信用(1)我國的規(guī)定定義：人行及高法規(guī)定，高于同期貸款利息4倍以上的貸款，且不計(jì)復(fù)利。目前大體為超過年息25%的貸款。特點(diǎn)：利率畸高、信用不發(fā)達(dá)或信用程度太低、常與黑惡勢(shì)力相勾結(jié)第三章信用(1)2、非生產(chǎn)性。高利貸資本的來源不是社會(huì)再生產(chǎn)過程中暫時(shí)閑置的資本，而是靠掠奪剝削而來的社會(huì)生產(chǎn)以外的財(cái)富。從高利貸的用途看，奴隸主和封建主是為了滿足奢侈的生活和鞏固統(tǒng)治，小生產(chǎn)者則是為了維持生存而不是再生產(chǎn)。第三章信用(1)3、寄生性、保守性、破壞性高利貸極高的利息率使通過高利貸借得的資本不是主要用于生產(chǎn)，因?yàn)樯a(chǎn)所得無法支付高額利息，而其非生產(chǎn)性又使生產(chǎn)不能快速發(fā)展，甚至破壞生產(chǎn)力。雖然高利盤剝積累了大量財(cái)富是促進(jìn)資本主義生產(chǎn)方式形成的主要因素，但它依附于小生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)舊的生產(chǎn)方式，破壞生產(chǎn)力，阻礙高利貸資本向產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)化，因而是保守的，寄生的。第三章信用(1)對(duì)高利貸的態(tài)度1.中國古代對(duì)高利貸的評(píng)價(jià)有二：一是以司馬遷為代表，把放債與工業(yè)生產(chǎn)、勞動(dòng)生產(chǎn)與經(jīng)商等同看待，是可稱道的行為。二是以晁錯(cuò)為代表，認(rèn)為高利貸是壓榨行為，應(yīng)當(dāng)廢除。第三章信用(1)對(duì)高利貸的態(tài)度2.西方對(duì)高利貸的評(píng)價(jià)亞里士多德－無限度追求貨幣的貨殖違反自然和不合理的，對(duì)商業(yè)資本和高利貸資本持反對(duì)態(tài)度。托馬斯.阿奎納－高利貸是一種罪惡行為，是不公正的，但對(duì)高利貸不完全加以否定，提出利息是賠償損失和擔(dān)負(fù)風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)酬的。第三章信用(1)資本主義反高利貸斗爭原因：資本家需要大量資金，又無法承受極高的利率。方式1.以法律來限制利息率。2.發(fā)展資本主義：形成閑置的貨幣資本供給；創(chuàng)造信用流通工具。3.建立新興的商業(yè)銀行。第三章信用(1)中國的高利貸問題1.半封建半殖民社會(huì)，高利貸廣泛存在。2.上世紀(jì)20－30年代，采取廢除高利貸政策，“分田廢債”。3.抗日戰(zhàn)爭時(shí)期，“二五減租，分半給息”。4.土地改革時(shí)期，借貸自由，利息由雙方協(xié)定，政府不干涉的政策。5.高利貸現(xiàn)象的消除。6.改革開放以后，特別是農(nóng)村地區(qū)，高利貸非?；钴S。第三章信用(1)我國的民間借貸吳英案1.當(dāng)前的民間借貸是否是高利貸？2.當(dāng)現(xiàn)代的信用體系尚不足以滿足經(jīng)濟(jì)生活中的借貸需求時(shí)，民間借貸的存在不可避免；蔑視、譴責(zé)，否定不了它的存在；簡單禁止必將是禁而不止。3.應(yīng)取的對(duì)策。第三章信用(1)（二）現(xiàn)代資本信用在封建社會(huì)末期，隨著自然經(jīng)濟(jì)的逐漸解體、小商品生產(chǎn)者的分化以及商品貨幣關(guān)系的進(jìn)一步發(fā)展，高利貸已經(jīng)越來越成為社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的障礙。客觀上迫切需要建立起既能匯集社會(huì)閑置的貨幣資金，又能較適度的利率向資本家提供貸款的現(xiàn)代資本主義信用?，F(xiàn)代資本主義信用由此產(chǎn)生了，而現(xiàn)代資本主義信用的最主要的形式是銀行信用。第三章信用(1)2、現(xiàn)代資本主義信用的特點(diǎn)現(xiàn)代資本主義信用與高利貸信用相比，一定是低利率的、生產(chǎn)性的，當(dāng)然也可以是消費(fèi)性，而且現(xiàn)代資本主義信用是資本主義商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果，并將繼續(xù)服務(wù)于資本主義商品經(jīng)濟(jì)。到目前為止，現(xiàn)代資本主義信用應(yīng)該是信用的發(fā)展的最高階段，社會(huì)主義信用也不可能是零利率的，社會(huì)主義國家不同經(jīng)濟(jì)主體之間的資金活動(dòng)也應(yīng)是有償?shù)?。EdgeComputing第三章信用(1)第三節(jié)現(xiàn)代信用形式信用形式是信用關(guān)系表現(xiàn)出來的具體形式。隨著商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，以及貨幣流通范圍的不斷擴(kuò)大，信用活動(dòng)日益頻繁，信用形式也漸趨多樣化?，F(xiàn)代信用的形式繁多，可以按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)對(duì)信用形式進(jìn)行分類。這些標(biāo)準(zhǔn)包括期限、地域、信用主體以及是否有信用中介參與等。

第三章信用(1)現(xiàn)代信用形式信用形式是指借貸活動(dòng)的表現(xiàn)方式，它是信用活動(dòng)的外在表現(xiàn)。一，商業(yè)信用二，銀行信用三，消費(fèi)信用四，國家信用五，國際信用最基本的信用形式第三章信用(1)一、商業(yè)信用商業(yè)信用是企業(yè)與企業(yè)之間相互提供的，與商品交易直接相聯(lián)系的信用。其主要表現(xiàn)形式有兩種：一是賒購賒銷，二是預(yù)付貨款。出于賒購賒銷和預(yù)付貨款發(fā)生在商業(yè)活動(dòng)過程中，故稱之為商業(yè)信用?！镔d銷是商品交易過程中，賣方的商品售出后，買方按約定的時(shí)間和價(jià)格延后付款或分期付款的過程?！镱A(yù)付是指購貨企業(yè)在沒有獲得商品時(shí)，預(yù)先支付部分或全部貨款。這種支付方式通常用于購買生產(chǎn)周期較長的商品。第三章信用(1)（一）商業(yè)信用的特點(diǎn)商業(yè)信用必須與商品交易結(jié)合在一起，是信用的借貸，同時(shí)也是商品的買賣。債權(quán)人和債務(wù)人都是商品生產(chǎn)者或經(jīng)營者。具有自發(fā)性、盲目性、分散性的特點(diǎn)。商業(yè)信用直接受實(shí)際商品供求狀況的影響。1234第三章信用(1)（二）商業(yè)信用的作用對(duì)經(jīng)濟(jì)的潤滑和增長作用調(diào)劑企業(yè)之間的資金余缺，提高資金使用效益，節(jié)約交易費(fèi)用，是創(chuàng)造信用流通工具的最簡單的方式商業(yè)信用的合同化（或票據(jù)化），使自發(fā)的、分散的商業(yè)信用有序可循，有利于銀行信用參與和支持商業(yè)信用，強(qiáng)化市場經(jīng)濟(jì)秩序。123第三章信用(1)（三）商業(yè)信用的局限性（1）嚴(yán)格的方向性Diagram2（3）融資期限的短期性Diagram4（2）產(chǎn)業(yè)規(guī)模的約束性（4）信用鏈條的不穩(wěn)定性（5）增加了政府宏觀調(diào)控的難度第三章信用(1)（四）商業(yè)信用的工具---商業(yè)票據(jù)商業(yè)信用的工具是商業(yè)票據(jù)。商業(yè)信用的賣方出售貨物向買方收取貨款，買方按協(xié)議規(guī)定的時(shí)間、地點(diǎn)、金額，開出或承兌一張遠(yuǎn)期付款的票據(jù)給賣方，賣方持有票據(jù)，直至到期日再向買方收取現(xiàn)款。如果是買方（即債務(wù)人）開出或買方承兌一張遠(yuǎn)期付款的票據(jù)如未到期賣方需要用錢時(shí)，賣方可以持這張未到期票據(jù)到二級(jí)市場轉(zhuǎn)讓出售，以取得融資之便。但由于每張票據(jù)金額不統(tǒng)一，轉(zhuǎn)讓買賣不方便。

第三章信用(1)二、銀行信用銀行信用指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)通過貨幣形式，以存放款、貼現(xiàn)等多種業(yè)務(wù)形式與國民經(jīng)濟(jì)各部門所進(jìn)行的借貸行為。銀行信用是在商業(yè)信用基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一種更高層次的信用，它和商業(yè)信用一起構(gòu)成經(jīng)濟(jì)社會(huì)信用體系的主體。第三章信用(1)（一）銀行信用的特點(diǎn)1、廣泛性2、間接性3、綜合性5、穩(wěn)定性6、風(fēng)險(xiǎn)性4、最強(qiáng)的創(chuàng)造性第三章信用(1)（二）銀行信用與商業(yè)信用的關(guān)系銀行信用克服了商業(yè)信用的局限性商業(yè)信用越來越依賴于銀行信用商業(yè)信用是銀行信用的有益補(bǔ)充123第三章信用(1)三、消費(fèi)信用消費(fèi)信用是對(duì)家庭或個(gè)人提供的、滿足其消費(fèi)方面所需貨幣的信用。它是商業(yè)信用或銀行信用在消費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用。相對(duì)于商業(yè)信用和銀行信用而言，消費(fèi)信用是一種小額信用形式。在前資本主義社會(huì)，商人向消費(fèi)者個(gè)人以賒銷方式出售商品時(shí)，就已產(chǎn)生了消費(fèi)信用。但一直到第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束時(shí)，消費(fèi)信用幾乎沒有什么規(guī)模。第二次世界大戰(zhàn)后，消費(fèi)信用在西方開始發(fā)展起來，尤其是20世紀(jì)60年代以來，消費(fèi)信用更加盛行。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，消費(fèi)信用主要用于住宅、高檔耐用消費(fèi)品及旅行等方面的支付。按授信方身份的不同，消費(fèi)信用主要分為兩大類：由廠商直接提供的消費(fèi)信用和由銀行提供的消費(fèi)信用。第三章信用(1)（一）現(xiàn)代消費(fèi)信用的形式1、分期付款2、信用卡3、消費(fèi)信貸第三章信用(1)（二）消費(fèi)信用的優(yōu)缺點(diǎn)1．消費(fèi)信用的好處很多。就微觀個(gè)體而言：在沒有消費(fèi)信用的情況下，人們必須花數(shù)年的時(shí)間來積蓄，以滿足他們購置家庭耐用消出品的需要。但自從有了消費(fèi)信用后，人們使可以輕松地花“明天的錢”，超前消費(fèi)、超前享受。在遭遇通貨膨脹，還能避免貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)。就宏觀經(jīng)濟(jì)而言：消費(fèi)信用可以極大地刺激了社會(huì)的消費(fèi)欲望和消費(fèi)需求，可以緩解有限購買力與需求結(jié)構(gòu)的矛盾，擴(kuò)大了消費(fèi)品的生產(chǎn)與流通，加速了消費(fèi)品更新?lián)Q代與技術(shù)創(chuàng)新，從而有利于調(diào)節(jié)消費(fèi)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。2．消費(fèi)信用也存在著較大的缺陷或風(fēng)險(xiǎn)。例如，當(dāng)經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，失業(yè)會(huì)不斷增長，如果分期付款者一旦失去工作，他們將不可能再按期支付剩余款項(xiàng)，分期付款可能會(huì)突然中止；如果大批的分期付款者都不能按期付款時(shí)，廠商和銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)驟然增大，經(jīng)濟(jì)危機(jī)或經(jīng)濟(jì)蕭條就可能隨時(shí)爆發(fā)。08年的金融危機(jī)就是一場次級(jí)消費(fèi)信用危機(jī)。正因如此，在有些國家，政府不得不嚴(yán)格規(guī)定分期付款或消費(fèi)貸款的首付比例，以防止消費(fèi)信用支付危機(jī)的發(fā)生。第三章信用(1)四、國家信用國家信用是指國家及其機(jī)構(gòu)作為債務(wù)人或債權(quán)人，依據(jù)信用原則向社會(huì)公眾和國外政府舉債或向債務(wù)國放債的一種信用形式。國家信用又稱公共信用，是一種古老的信用形式，它伴隨著國家機(jī)器的形成，特別是政府發(fā)生財(cái)政赤字時(shí)，為彌補(bǔ)財(cái)政赤字而產(chǎn)生。第三章信用(1)（1）發(fā)行國家公債。（2）發(fā)行國庫券。（3）專項(xiàng)債券。（4）銀行透支或借款。（1）彌補(bǔ)財(cái)政赤字。（2）調(diào)節(jié)財(cái)政收支的短期不平衡。（3）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)與貨幣供給。（二）國家信用的作用（三）國家信用的特點(diǎn)（1）國家信用是公共信用，體現(xiàn)的是政府行為。（2）國家信用的本質(zhì)是國家利用信用關(guān)系對(duì)社會(huì)產(chǎn)品和國民收入的再分配，所以國家信用是為了宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)服務(wù)的，不以盈利為目的。（3）國家信用以政府的財(cái)富和權(quán)力作為信用保證，信用關(guān)系十分穩(wěn)定。

（一）國家信用的形式第三章信用(1)（四）國債危機(jī)一國的債務(wù)規(guī)模的大小，主要通過國債負(fù)擔(dān)率、國債依存度和國債償債率等指標(biāo)來衡量。政府負(fù)債應(yīng)有一個(gè)合理的界限，負(fù)債過度會(huì)造成國家信用的危機(jī)。債務(wù)依存度=