淺析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展-以“螞蟻花唄”為例

淺析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展——以“螞蟻花唄”為例一、引言（一）選題背景及意義隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及到千家萬戶，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代改變了人們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣，這給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了有利的條件，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸目前已經(jīng)成為了當(dāng)代青年群體的主要消費(fèi)方式之一，其中最為典型的代表就是“螞蟻花唄”。[1]“螞蟻花唄”簡稱為花唄，它是阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司與北京螞蟻微貸信息技術(shù)有限公司聯(lián)合推出的一款個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)，其申請(qǐng)條件是經(jīng)過實(shí)名認(rèn)證的支付寶用戶的芝麻信用分達(dá)到一定時(shí)，便可進(jìn)行申請(qǐng)。[2]當(dāng)前使用“螞蟻花唄”的商戶便超過150萬間，而且深受年輕消費(fèi)者的喜愛?！拔浵伝▎h”的功能多樣，包括網(wǎng)絡(luò)借貸、線下支付、醫(yī)療服務(wù)等等，在社會(huì)上大面積實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)應(yīng)用操作。但是在蓬勃發(fā)展的過程中，開始有人利用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸法律法規(guī)的空白、市場監(jiān)管不到位的漏洞，實(shí)施利用花唄套現(xiàn)等一系列違法犯罪行為，嚴(yán)重危害了社會(huì)的健康發(fā)展。如何進(jìn)一步提高人們對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)范發(fā)展勢(shì)在必行。（二）文獻(xiàn)綜述本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并著重分析“螞蟻花唄”后，對(duì)“螞蟻花唄”的發(fā)展現(xiàn)狀有了基本的了解。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)、“螞蟻花唄”的發(fā)展現(xiàn)狀等各個(gè)方面，有相關(guān)的研究分析如下。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)的研究，陳亦秋（2019）[1]認(rèn)為主要有三大特點(diǎn)：一是服務(wù)的便捷性，二是業(yè)務(wù)分布的廣泛性，三是依托科技支撐。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問題的研究，朱海鵬（2019）[2]提出主要存在三個(gè)問題：借貸成本不透明、存在“獵殺放貸”的現(xiàn)象和以貸還貸的現(xiàn)象嚴(yán)重。關(guān)于“螞蟻花唄”的發(fā)展現(xiàn)狀的研究，展夢(mèng)碩、高雙雙（2019）[3]提出“螞蟻花唄”已經(jīng)成為國民生活中必不可少的一部分，初期主要用于網(wǎng)上購物，后期開始應(yīng)用于線下消費(fèi)。關(guān)于“螞蟻花唄”的征信體系的研究，陶鏡竹（2019）[4]認(rèn)為目前政府已經(jīng)開放的工商、學(xué)歷、學(xué)籍、公安四個(gè)方面的數(shù)據(jù)，芝麻信用已經(jīng)全部接入。這預(yù)示“螞蟻花唄”的放款風(fēng)險(xiǎn)在逐步完善。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的前景的研究，魏道輝（2019）[5]提出未來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將監(jiān)管趨嚴(yán)；實(shí)現(xiàn)深耕消費(fèi)場景；風(fēng)險(xiǎn)控制能力逐步提高并開發(fā)新的收入增長點(diǎn)。二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的基本概況互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是指傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段相結(jié)合所形成的新的業(yè)務(wù)方式。人們辦理信貸業(yè)務(wù)的手續(xù)不再繁瑣，變得簡單快捷。這項(xiàng)業(yè)務(wù)從客戶尋找、客戶篩選、客戶聯(lián)系、業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)都依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，[6]從而形成了服務(wù)平臺(tái)的多元化，這也催生了多項(xiàng)關(guān)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品誕生和促進(jìn)了金融服務(wù)的主動(dòng)性。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，截止到2018年10月，我國的消費(fèi)信貸規(guī)模已達(dá)到了33.8億元，電商行業(yè)消費(fèi)信貸服務(wù)規(guī)模占比大幅度提高。上述數(shù)據(jù)表明，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)越來越多元化，電商平臺(tái)逐漸成為消費(fèi)信貸的主體，我國的互聯(lián)消費(fèi)信貸金融發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。但對(duì)于許多初次步入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)來說，目前他們自身的技術(shù)條件還不夠完善，對(duì)于用戶的信用額度評(píng)定方面較為模糊。還有在如何落實(shí)保護(hù)用戶個(gè)人信息、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，也存在著許多業(yè)務(wù)漏洞。本文便以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中的明星產(chǎn)品——“螞蟻花唄”為例，分別闡述“螞蟻花唄”的市場情況和服務(wù)特色，并對(duì)“螞蟻花唄”發(fā)展過程中存在的問題提出防范對(duì)策以及監(jiān)管措施，為進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展提供建議。（二）螞蟻花唄消費(fèi)信貸的市場情況根據(jù)“螞蟻金服”發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，使用“螞蟻花唄”的年輕人所占的比例很大，特別是90后這一類消費(fèi)群體。這項(xiàng)產(chǎn)品在這一群體中具有巨大的發(fā)展?jié)摿蛢?yōu)勢(shì)。把“螞蟻花唄”設(shè)置為支付寶首選的支付方式的人群較多?？梢娤啾绕鹌渌闹Ц斗绞?，花唄吸引了更多的新生代消費(fèi)群體進(jìn)行消費(fèi)。而在全國分布中，使用“螞蟻花唄”的用戶在不同地區(qū)也存在著明顯差異。根據(jù)中文互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)咨詢網(wǎng)顯示，“螞蟻花唄”超過半數(shù)用戶都來自于東部沿海地區(qū)，廣東省的用戶量居于全國用戶榜首，達(dá)到13.8%，而排名第二與第三用戶量的便是浙江省和江蘇省，分別是12%和10%。上海市、山東省則以7.2%和6.6%的占比分列第四、第五?？梢钥闯?，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)消費(fèi)水平高，使用“螞蟻花唄”的人數(shù)也居多。目前“螞蟻花唄”在多個(gè)電商交易平臺(tái)都可以使用，大部分線上的網(wǎng)絡(luò)商戶都支持“螞蟻花唄”的付款，包括天貓、淘寶等大型電商平臺(tái)。同時(shí)，根據(jù)“螞蟻花唄”平臺(tái)調(diào)查顯示，電商商戶在開通“螞蟻花唄”付款功能后，每月平均銷售額提升了50%以上。不過在線下的實(shí)體商戶方面，“螞蟻花唄”還未能做到完全的普及，不少三四線城市對(duì)于“螞蟻花唄”的服務(wù)了解程度不高。（三）螞蟻花唄消費(fèi)信貸的服務(wù)特色“螞蟻花唄”因其分期付款等一系列新型服務(wù)模式，廣受年輕消費(fèi)者的歡迎，并逐步獲得了許多金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和支持。作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中的明星產(chǎn)品，與信用卡業(yè)務(wù)、京東白條等服務(wù)相比，更是具有優(yōu)越的服務(wù)特色。與傳統(tǒng)的信用卡服務(wù)相比，“螞蟻花唄”在開通借貸業(yè)務(wù)的審核方面更為便捷。信用卡業(yè)務(wù)需要仔細(xì)評(píng)估個(gè)人的收狀況情況、工作情況等信息，銀行再?zèng)Q定是否為用戶開辦借貸業(yè)務(wù)。而“螞蟻花唄”只要用戶年滿十八周歲并且螞蟻積分到達(dá)650分，通過支付寶實(shí)名認(rèn)證后便可申請(qǐng)開通，不需要向中央銀行征信?！拔浵伝▎h”正在逐步改變我國現(xiàn)有的信貸結(jié)構(gòu)。在免息期方面，“螞蟻花唄”三期內(nèi)不存在手續(xù)費(fèi)率。而信用卡的免息期卻各不相同，分期費(fèi)率在各家銀行也有所差異。在信用額度方面，“螞蟻花唄”是根據(jù)自身的芝麻信用系統(tǒng)給客戶評(píng)定額度，不需要仔細(xì)核查個(gè)人征信系統(tǒng)。而信用卡則是要通過評(píng)估個(gè)人的資產(chǎn)狀況等因素，再確定給予客戶的貸款額度。但由于目前“螞蟻花唄”自身的信用系統(tǒng)評(píng)估還不夠完善，用戶的信用額度不能合理分配，導(dǎo)致目前不能有效控制用戶的違約率問題。與京東白條相比，“螞蟻花唄”更是具有廣闊的市場條件。其依托全國最大的第三方平臺(tái)支付寶，調(diào)查用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)來源范圍廣，不僅可以對(duì)用戶的日常消費(fèi)情況進(jìn)行分析，還能了解到用戶的生活習(xí)慣等等。而京東白條只有用戶在其平臺(tái)自身的交易數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源比較狹窄，無法準(zhǔn)確分析征信結(jié)果，相比較于芝麻信用明顯不足。而且目前“螞蟻花唄”還致力于扶助中小微企業(yè)的發(fā)展，投資創(chuàng)業(yè)資金，京東白條涉及的范圍只有自身的平臺(tái)還有大學(xué)校園，交易范圍比較小，準(zhǔn)入門檻也較高。三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展面臨的主要問題（一）支付額度分配不均目前許多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的借貸業(yè)務(wù)不需要現(xiàn)實(shí)的抵押物，對(duì)于用戶的經(jīng)濟(jì)能力沒有準(zhǔn)確的評(píng)估和審查，僅僅通過評(píng)估借款人的信用情況，便可通過審核發(fā)放貸款。而平臺(tái)對(duì)于用戶的信用指數(shù)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)模糊，導(dǎo)致分配給用戶的支付額度與自身信用值不符，存在著信用度良好支付額度卻較低等問題。少部分平臺(tái)為快速擴(kuò)大客戶規(guī)模，甚至放松審核業(yè)務(wù)流程，這些現(xiàn)象嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)的健康發(fā)展。就“螞蟻花唄”來說，一方面，它的芝麻信用系統(tǒng)評(píng)定還不夠完善，對(duì)于用戶的信用值測量存在偏差，給予用戶的支付額度分配不均。據(jù)“螞蟻花唄”官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，“螞蟻花唄”所記錄的用戶數(shù)據(jù)大部分都是在線上的消費(fèi)情況，沒有對(duì)線下消費(fèi)進(jìn)行詳細(xì)的記錄；其次“螞蟻花唄”僅僅在支付寶平臺(tái)上進(jìn)行交易，當(dāng)消費(fèi)者離開支付寶軟件后就沒有數(shù)據(jù)信息了，在其他電商平臺(tái)的消費(fèi)“螞蟻花唄”也無法獲取?？梢?，芝麻信用系統(tǒng)對(duì)于用戶的信用評(píng)價(jià)是存在缺陷的。另一方面，目前各個(gè)信貸平臺(tái)之間并沒有完全實(shí)現(xiàn)用戶信息共享，雖然是大數(shù)據(jù)時(shí)代，但是每個(gè)借貸公司都是單獨(dú)管理自身的數(shù)據(jù)庫，這也大大影響了平臺(tái)之間對(duì)于用戶的信用評(píng)定情況，用戶在別的平臺(tái)違規(guī)操作后，再來“螞蟻花唄”進(jìn)行借貸服務(wù)是完全不受影響的。大部分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)還沒有完全接入中央銀行的征信系統(tǒng)，無法準(zhǔn)確依靠征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來評(píng)定用戶的信用指數(shù)。當(dāng)下使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的群體也越來越龐大，對(duì)于客戶的還款能力數(shù)等信息沒有一個(gè)準(zhǔn)確的測量，貸款人申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的資料證明不充足，給出的貸款額度與客戶自身的經(jīng)濟(jì)能力不相匹配。這些信貸平臺(tái)提供的高額信用額度，引導(dǎo)著年輕群體提前消費(fèi)，尤其對(duì)于沒有收入來源的大學(xué)生用戶，他們通過頻繁使用支付寶轉(zhuǎn)賬、付款等方式，[7]來提高自身的信用額度，盲目消費(fèi)。（二）用戶個(gè)人信息泄露互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸公司都是通過大數(shù)據(jù)技術(shù)系統(tǒng)，大范圍收集用戶的個(gè)人信息來建立自身的數(shù)據(jù)庫，這整個(gè)業(yè)務(wù)流程都是通過計(jì)算機(jī)完成的，不需要人為去審核哪些信息是屬于用戶所辦的平臺(tái)業(yè)務(wù)。用戶的個(gè)人信息都保存在計(jì)算機(jī)中，數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的安全問題至關(guān)重要，一旦技術(shù)平臺(tái)出現(xiàn)漏洞便會(huì)損害消費(fèi)者的相關(guān)利益，危害我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行。而每個(gè)信貸平臺(tái)為了完善自身的數(shù)據(jù)庫，都在不斷擴(kuò)大收集用戶的個(gè)人信息范圍，在用戶的個(gè)人信息安全上卻沒有良好的保護(hù)措施。首先，在“螞蟻花唄”官方發(fā)布的合同條款中，用戶申請(qǐng)開通“螞蟻花唄”需要向平臺(tái)授權(quán)個(gè)人的身份信息、網(wǎng)上銀行認(rèn)證信息等大量與服務(wù)相關(guān)的信息。當(dāng)用戶違反與“螞蟻花唄”的合同協(xié)定時(shí)，“螞蟻花唄”將會(huì)向律師事務(wù)所、催收公司，披露用戶的違約信息。而“逾期時(shí)公布借款人肖像、證件號(hào)碼及借款內(nèi)容等信息”的條款卻有霸王條款的嫌疑，在未經(jīng)司法認(rèn)定借款人逾期還款的情況下隨意公布借款人個(gè)人信息，這種做法是欠妥的。其次，在面對(duì)大量的用戶信息時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)對(duì)于用戶個(gè)人信息的并沒有實(shí)施完善的保護(hù)措施。目前我國網(wǎng)上個(gè)人信息泄露情況嚴(yán)重，用戶的手機(jī)里每十條信息中就有一條詐騙短信，部分不法分子利用用戶的個(gè)人信息，套用“螞蟻花唄”透支信用額度獲取錢款。而用戶卻完全不知情，反應(yīng)過來賬戶內(nèi)的錢款已被不法分子一卷而空。若信貸平臺(tái)不重視保護(hù)用戶信息，完善自身的服務(wù)器系統(tǒng)，一旦平臺(tái)遭受到黑客的攻擊，用戶的信息泄露，個(gè)人財(cái)產(chǎn)將受到嚴(yán)重威脅。最后，在目前網(wǎng)絡(luò)詐騙情況盛行，冒充用戶的親人等詐騙案件經(jīng)常發(fā)生的情況下。用戶對(duì)詐騙案件的防范意識(shí)不高，詐騙者能清楚說出用戶的姓名、職業(yè)身份及社會(huì)關(guān)系等信息，盜取用戶平臺(tái)賬號(hào)后冒充受害者騙取錢財(cái)。若互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)不及時(shí)完善自身的技術(shù)漏洞，用戶的個(gè)人信息便得不到有效的保護(hù)。（三）違法套現(xiàn)行為泛濫目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)比比皆是，從事的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也不可計(jì)數(shù)，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管并沒有落實(shí)到位。由于法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致許多平臺(tái)經(jīng)營混亂，部分平臺(tái)因其免息期的存在，以及互聯(lián)網(wǎng)本身的“虛擬性”，滋生了“互聯(lián)網(wǎng)套現(xiàn)”等一些灰色交易。不法分子通過借貸平臺(tái)，采取利用用戶的信用額度，協(xié)助用戶進(jìn)行非法套現(xiàn)的手段，騙取高額的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，這一現(xiàn)象嚴(yán)重危害了市場的秩序和運(yùn)行。一方面，“螞蟻花唄”作為一個(gè)新型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，由于存在三個(gè)月的免息期，有套現(xiàn)需求的用戶便在淘寶等電商平臺(tái)上聯(lián)系從事套現(xiàn)服務(wù)的商家，通過其店鋪內(nèi)的產(chǎn)品鏈接“購買”實(shí)際上根本不存在的產(chǎn)品，在“確認(rèn)收貨”后，商家將扣除一定手續(xù)費(fèi)后的錢款返還給該顧客，買賣雙方進(jìn)行虛假交易從而套取信貸資金。[8]這種行為嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的市場秩序。另一方面，在我國頒布的《社會(huì)信用促進(jìn)法》、《個(gè)人信用信用保護(hù)法》中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的法律支撐也僅僅停留在通知辦法層面，缺少更高層次的法律支撐。我國目前出臺(tái)的針對(duì)《征信業(yè)機(jī)構(gòu)辦法》中，雖然有效規(guī)范了整個(gè)征信行業(yè)的發(fā)展，但是對(duì)于征信機(jī)構(gòu)濫用權(quán)利實(shí)施違法套現(xiàn)行為，卻沒有明確的約束。法律層面的空白導(dǎo)致無法可依。而當(dāng)用戶的自身權(quán)益受到侵害時(shí)，也難以及時(shí)維護(hù)。目前我國對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的監(jiān)管力度薄弱，沒有專門的監(jiān)管部門去監(jiān)督信貸公司的規(guī)范運(yùn)行，無法從源頭制止套現(xiàn)行為的產(chǎn)生，各個(gè)信貸機(jī)構(gòu)之間的信息不互通，導(dǎo)致執(zhí)法查處難度較大。（四）合作服務(wù)范圍狹小互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚,但是近幾年來的發(fā)展勢(shì)頭非常迅猛,已經(jīng)成為國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)、提高市場份額、增強(qiáng)競爭力的一個(gè)重要領(lǐng)域。但是許多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域并不全面，目前在線上使用消費(fèi)信貸的用戶較多，而在線下的大部分實(shí)體商家，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款的服務(wù)卻比較陌生?！拔浵伝▎h”作為發(fā)展態(tài)勢(shì)好、市場影響力高的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，在各大電商平臺(tái)中的交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，越來越受年輕人的歡迎。但是在我國的中老年群體方面，由于他們的傳統(tǒng)觀念較強(qiáng)，對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品了解程度不高，不敢輕易嘗試新型消費(fèi)信貸服務(wù)。部分中老年人認(rèn)為使用信用卡等傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)比互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸更安全。而在線下商家的應(yīng)用方面，“螞蟻花唄”也未能做到完全普及。其一，“螞蟻花唄”因?yàn)楦綄儆谥Ц秾毱脚_(tái)，用戶在淘寶等網(wǎng)站結(jié)賬時(shí)如果當(dāng)前交易資金不夠，便可以選擇分期付款。但是在線下實(shí)體商店進(jìn)行購物時(shí)，大部分商家只支持一次性結(jié)清貨款。其二，受市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場體制等因素影響，“螞蟻花唄”在其服務(wù)推廣的地區(qū)不平衡。在某些三四線城市，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的普及度不夠，導(dǎo)致許多傳統(tǒng)店鋪不能及時(shí)獲取關(guān)于這一類信貸業(yè)務(wù)的信息。還有某些盈利能力弱的商家，則因?yàn)樽陨項(xiàng)l件不滿足而難以到達(dá)“螞蟻花唄”的申請(qǐng)門檻，便舍棄了“螞蟻花唄”改用傳統(tǒng)的收款方式。四、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策建議（一）完善平臺(tái)信用評(píng)分系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)在信用評(píng)分系統(tǒng)不夠精確，并且沒有完整記錄個(gè)人信用劣跡的現(xiàn)狀下，無從判斷借款人的資信程度。[9]從而導(dǎo)致出現(xiàn)某些用戶擁有高信用值消費(fèi)額度卻較低等問題。由此可見，單單評(píng)價(jià)用戶在平臺(tái)上的信用指數(shù)并不是支付額度評(píng)定的唯一標(biāo)準(zhǔn)，而是應(yīng)該綜合評(píng)定用戶在平臺(tái)范圍內(nèi)的多方面線上支付渠道的消費(fèi)行為，再來確定分配給用戶的支付額度。對(duì)此，首先建議互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)向公眾公開部分關(guān)于信用額度的評(píng)定辦法，便于用戶根據(jù)自身的需求以及個(gè)人消費(fèi)情況，針對(duì)化來提升自身的信用額度，而不是盲目地由系統(tǒng)調(diào)節(jié)。就“螞蟻花唄”來說，當(dāng)用戶的花唄額度穩(wěn)步調(diào)節(jié)時(shí)，必然會(huì)促進(jìn)用戶自身消費(fèi)的多樣化，從而提升使用支付寶支付的消費(fèi)模式，以此拉動(dòng)支付寶內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的銷售額增長，總體來說對(duì)花唄的健康可持續(xù)發(fā)展是具有長遠(yuǎn)利益的。其次，鑒于支付寶本身在國內(nèi)移動(dòng)支付服務(wù)方面具有舉足輕重的地位，花唄可以進(jìn)一步完善用戶的申請(qǐng)信息，嘗試逐漸接入中央銀行征信系統(tǒng)，并與各大銀行系統(tǒng)對(duì)接，精確分析用戶的消費(fèi)行為和信用指數(shù)。合理篩查征信值較低的用戶，暫停其個(gè)人借款服務(wù)，對(duì)于征信良好的客戶可適當(dāng)提高其消費(fèi)額度，從而達(dá)到分配支付額度更均勻的目標(biāo)全面了解用戶的個(gè)人信用信息。最后，目前人們使用移動(dòng)支付的普及率日益增長，“螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)更是得到了無數(shù)喜歡超前消費(fèi)的年輕群體的喜愛。其中剛步入社會(huì)的年輕人更是使用花唄消費(fèi)的龐大群體，但是其收入水平和還款能力普遍不穩(wěn)定，時(shí)常出現(xiàn)拖欠還款等現(xiàn)象。因此，在征求用戶同意的前提下，可將用戶的詳細(xì)收入納入花唄的評(píng)定體系，避免出現(xiàn)用戶出現(xiàn)超前消費(fèi)但無能力還款的情況。（二）依法保護(hù)用戶個(gè)人信息大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來便利了人們生活的方方面面，但是在使用網(wǎng)絡(luò)給我們帶來的便利的同時(shí)，也面臨著個(gè)人信息泄露的隱患。許多用戶在開通互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，需向平臺(tái)提供詳細(xì)的個(gè)人信息，甚至是親朋好友的信息。但是由于平臺(tái)自身的管理漏洞，沒有對(duì)用戶的個(gè)人信息進(jìn)行保密，同時(shí)因?yàn)橛脩舻姆婪兑庾R(shí)不高，對(duì)于信息被盜取等方面的認(rèn)知度不足，進(jìn)一步縱容了違法犯罪現(xiàn)象的產(chǎn)生。依法保護(hù)用戶個(gè)人信息，在用戶方面，應(yīng)切實(shí)提高自身的信息安全保護(hù)意識(shí)，不輕易向他人透露個(gè)人基本信息以及關(guān)于資金安全的賬號(hào)密碼，在開通借貸業(yè)務(wù)時(shí)仔細(xì)閱讀服務(wù)條款，若發(fā)現(xiàn)平臺(tái)的不良條款危害個(gè)人信息利益時(shí)，應(yīng)及時(shí)向相關(guān)部門進(jìn)行投訴處理。在“螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)方面，當(dāng)系統(tǒng)在為用戶提供貸款服務(wù)時(shí)，要經(jīng)過用戶的授權(quán)才可通過合法途徑來獲取用戶個(gè)人信息，并進(jìn)一步對(duì)用戶的征信資料進(jìn)行審核，確定是否給予該用戶貸款資格，避免隨意的信息濫用，嚴(yán)格加強(qiáng)用戶個(gè)人信息的安全保護(hù)，即使用戶出現(xiàn)逾期未還的情況，也不能通過催收公司或披露用戶親友身份信息等方式來收取欠款。而在平臺(tái)內(nèi)部工作人員進(jìn)行用戶信息的調(diào)取方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸公司應(yīng)該加強(qiáng)自身部門的監(jiān)管，避免內(nèi)部工作人員通過非法的途徑獲取用戶的信息，進(jìn)行非法出售并侵害信息所有人的權(quán)益。對(duì)于非法售賣用戶個(gè)人信息的工作人員，可取消其從業(yè)資格并列入黑名單系統(tǒng)，從源頭減少第三方的信息交互。（三）多部門聯(lián)動(dòng)打擊套現(xiàn)行為在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸倡導(dǎo)的超前消費(fèi)的新型消費(fèi)模式中，三個(gè)月免息期等政策和虛擬互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的借貸問題加深了網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)違法行為，嚴(yán)重危害了我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國應(yīng)實(shí)施多部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，依法懲處網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)犯罪。首先，“螞蟻花唄”的違法套現(xiàn)行為已經(jīng)嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的正常運(yùn)作，危害著廣大用戶的經(jīng)濟(jì)利益。與此同時(shí)，我國出臺(tái)的《征信業(yè)機(jī)構(gòu)辦法》并沒有對(duì)征信機(jī)構(gòu)濫用權(quán)力實(shí)施違法套現(xiàn)行為進(jìn)行明確約束，套現(xiàn)者很可能心存僥幸繼續(xù)在花唄及其他信貸平臺(tái)套取現(xiàn)金。我國應(yīng)加快出臺(tái)關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)合理運(yùn)行的法律法規(guī)，明確指出目前存在的危害互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸健康發(fā)展的問題。其次，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)用戶的管理，明確規(guī)定不得采用虛假交易等手段套取現(xiàn)金。對(duì)于出現(xiàn)違法規(guī)定的用戶將采取降低其消費(fèi)額度、降低信用評(píng)分直至取消其使用資格的處罰方法。當(dāng)然，信貸平臺(tái)本身無權(quán)干涉用戶的資金使用及流向，所以，其在線上可以嘗試與更多互聯(lián)網(wǎng)商家進(jìn)行合作，打通信息渠道，在不侵犯用戶個(gè)人信息的前提下，更精確地評(píng)定用戶的消費(fèi)行為，制止套現(xiàn)行為的產(chǎn)生。在線下，與我國各大銀行展開合作，落實(shí)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)小額信貸業(yè)務(wù)借款人的二次審批制度，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)可先初步審核借款人的個(gè)人信用信息，將通過初審的借款人信息傳輸至銀行進(jìn)行風(fēng)控二次審核。[10]從源頭防止違法套現(xiàn)行為的發(fā)生。最后，除了信貸平臺(tái)自身的努力，我國的監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加快建立關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制，對(duì)于違法套現(xiàn)行為嚴(yán)厲懲處。執(zhí)行多方部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，包括互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機(jī)構(gòu)、工商管理部門、公安機(jī)關(guān)等部門建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合管理交流合作和預(yù)警機(jī)制。[11]互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)將失信人員名單及時(shí)向工商管理部門及公安機(jī)關(guān)告知，依法配合執(zhí)法機(jī)關(guān)工作。工商管理部門同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管，嚴(yán)格審查套現(xiàn)人員的違法路徑。（四）拓寬傳播渠道與服務(wù)范圍互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸作為一種新型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)方式，在一線城市及年輕人中廣泛應(yīng)用，但對(duì)于中老年群體、三四線城市來說，消費(fèi)信貸的服務(wù)范圍較小。一方面，由于中老年人群體的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念較強(qiáng)，向其推廣時(shí)可著重比較互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸與信用卡消費(fèi)的區(qū)別，突出前者的便捷與安全，逐步轉(zhuǎn)變其固有思想，達(dá)到讓其嘗試體驗(yàn)的目的。而對(duì)于某些傳統(tǒng)店鋪關(guān)于開通花唄等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的流程不熟悉時(shí)，“螞蟻花唄”可在維持風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，逐步放開一些條款限制，逐漸公開對(duì)于芝麻信用分值的評(píng)定方法，并不斷對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)，使傳統(tǒng)店鋪獲得的消費(fèi)額度更加公平。[12]“螞蟻花唄”還可以擴(kuò)大其支持面積，降低申請(qǐng)門檻，簡化店鋪的認(rèn)證流程及手續(xù)，減免收款手續(xù)費(fèi)，多渠道向商家傳播互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的信息，加大推廣力度，詳細(xì)介紹開通方式及服務(wù)流程。另一方面，針對(duì)線上購物可以分期付款，但線下店鋪只能一次性結(jié)清貨款的問題，信貸平臺(tái)可與消費(fèi)者以及店鋪協(xié)商，平臺(tái)對(duì)線下分期付款予以一定補(bǔ)貼，讓店鋪嘗試小范圍實(shí)行，來源的風(fēng)險(xiǎn)主要由平臺(tái)承擔(dān)，同時(shí)完善對(duì)消費(fèi)者的信用評(píng)估。還可以加強(qiáng)與商業(yè)圈的合作，充分利用阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)資源，通過媒體推廣進(jìn)一步結(jié)合線下零售門店，讓消費(fèi)者自身給消費(fèi)信貸帶來推廣和宣傳。[13]而對(duì)于某些在一定區(qū)域內(nèi)達(dá)到一定交易額的店鋪，還可以實(shí)行消費(fèi)免收手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠服務(wù)，提升線下店鋪的參與率。消費(fèi)者在店鋪進(jìn)行付款時(shí)，也可以給予一定的優(yōu)惠折扣。對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)推廣力度，拓寬傳播渠道，把服務(wù)發(fā)展到偏遠(yuǎn)地區(qū)。對(duì)于用戶以及商家的推廣方面，應(yīng)合理強(qiáng)調(diào)自身優(yōu)勢(shì)，例如三個(gè)月免息期、分期還款等優(yōu)惠政策，派發(fā)消費(fèi)紅包并鼓勵(lì)用戶在線下門店使用等優(yōu)惠福利。五、總結(jié)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的不斷合作下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸因其運(yùn)營成本較低、業(yè)務(wù)處理速度快、覆蓋面廣等特點(diǎn)，逐步深入到投資、支付、資金融通等多個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，“螞蟻花唄”作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)其中之一，更是加快了我國移動(dòng)支付服務(wù)的成長步伐，給我國消費(fèi)信貸行業(yè)注入了新的活力，在一定程度上也促進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革，推動(dòng)我國現(xiàn)有信貸結(jié)構(gòu)的改變。但是在“螞蟻花唄”迅猛發(fā)展的過程中，也暴露出了不少問題。因其芝麻信用評(píng)分系統(tǒng)不夠完善，導(dǎo)致用戶的支付額度分配不均，增加了借貸業(yè)務(wù)的違約率。大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在處理用戶的個(gè)人信息時(shí)，沒有良好地保障用戶資料，造成用戶信息泄露。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸在法律法規(guī)層面的空缺，更是讓不少犯罪分子有機(jī)可乘。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的種種問題，我們需要社會(huì)各界的共同努力，攜手共建有利于其健康發(fā)展的良好環(huán)境。首先，“螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)對(duì)于用戶的個(gè)人信用指數(shù)應(yīng)該合理評(píng)測，切實(shí)完善客戶的個(gè)人征信信息，各信貸機(jī)構(gòu)之間應(yīng)建立好信息融通機(jī)制，使客戶信息及時(shí)落到所辦業(yè)務(wù)當(dāng)中。而對(duì)于拖欠債款不還的用戶，應(yīng)及時(shí)拉入黑名單，降低甚至是取消其借貸額度。政府部門應(yīng)加快把消費(fèi)信貸平臺(tái)列入征信系統(tǒng)，提高人們對(duì)于借貸違約的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；其次，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化自身的技術(shù)管理水平，保護(hù)好用戶的個(gè)人信息，不對(duì)外泄露，及時(shí)排查平臺(tái)存在的系統(tǒng)漏洞，強(qiáng)化平臺(tái)防火墻，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。我國目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的法律法規(guī)還不夠健全，大部分停留在基礎(chǔ)條例層面，落實(shí)完善關(guān)于失信行為人員的相應(yīng)處罰，嚴(yán)厲打擊使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行套現(xiàn)行為的群體，做到有法可依、有法必依。監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)于信貸平臺(tái)的監(jiān)察力度，實(shí)施多部門聯(lián)動(dòng)預(yù)警機(jī)制，嚴(yán)格落實(shí)客戶貸款信息的真實(shí)性。同時(shí)，“螞蟻花唄”等信貸機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)推廣傳播力度，及時(shí)宣傳普及關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)；最后，相信通過國家、監(jiān)察部門和各個(gè)信貸機(jī)構(gòu)的共同努力，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)升級(jí)，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場會(huì)更加健康持續(xù)地發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]陳亦秋.我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及防范建議[J].中國高新科技,2019(01):58-60.[2]朱海鵬.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的可持續(xù)發(fā)展研究[J].時(shí)代金融,2