商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題-

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展中存在的問題商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展中存在的問題

[摘要]

本文闡述了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展中存在的問題，指出要想在競爭中脫穎而出，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的幾個對策。

[關(guān)鍵詞]

商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；問題

中間業(yè)務(wù)是指在商業(yè)銀行利用信息、技術(shù)、信譽(yù)等優(yōu)勢，以代理人或中間人的身份為客戶辦理收付、咨詢、擔(dān)保、租賃等其他委托事項，提供多樣的金融效勞，并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展中存在的問題主要表現(xiàn)

1.中間業(yè)務(wù)品種較少、層次低、結(jié)構(gòu)不合理

我國商業(yè)銀行可以開展的中間業(yè)務(wù)品種約為260種，但是和西方興旺國家的商業(yè)銀行可開展2萬余種中間業(yè)務(wù)相比，就顯得有些微缺乏道。而且我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)約有60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上。在我國目前的商業(yè)銀行并沒有單獨(dú)的中間業(yè)務(wù)部門。這樣的分割式管理在在一定程度上就導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的開展缺少協(xié)調(diào)性與統(tǒng)一性。各個商業(yè)銀行之間的中間業(yè)務(wù)品種大同小異，同質(zhì)化現(xiàn)象普遍，這是因為各個業(yè)務(wù)品種的市場占有率靠國有商業(yè)銀行這一壟斷地位獲得的。因此，要在競爭中脫穎而出，必須改變依靠傳統(tǒng)模式盈利的習(xí)慣。

2.中間業(yè)務(wù)占有量小，效率不高

在全國工行的收入中，中間業(yè)務(wù)的比重約為20%。因此，較低的收入比重是中間業(yè)務(wù)開展的一個突出問題。

首先，銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)收入主要是依靠存貸款利差，但是這比擬容易受到國家貨幣政策的影響而上下起伏。因此，各個銀行為擴(kuò)大收入來源，中間業(yè)務(wù)必然成為商業(yè)銀行競爭的一個重要領(lǐng)域，因此劇烈的競爭是一些銀行刻意壓低局部中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)。

其次，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念與客戶金融意識的淡薄阻礙了中間業(yè)務(wù)的開展。銀行為擴(kuò)大客戶群體，以便吸收更多的存款與貸款來源，變異中間業(yè)務(wù)作為競爭手段，例如對于代發(fā)工資，代收話費(fèi)等業(yè)務(wù)，只收取很少費(fèi)用。這樣就產(chǎn)生了極大的人力與物力本錢，而且利潤微薄。同時，隨著銀行逐漸認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)重要性，開始增加中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)工程。結(jié)果，客戶在思想觀念中就不認(rèn)同，曾在2021年，銀行披露了各項業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)，結(jié)果在社會中引起了極大的爭議，導(dǎo)致銀行在公眾心中的形象大打折扣。因此，銀行如何解決亂收費(fèi)問題將關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的健康開展。

3.中間業(yè)務(wù)的定位出現(xiàn)偏差，定價機(jī)制不健全

在蒙陰地區(qū)，工行仍將中間業(yè)務(wù)作為輔助業(yè)務(wù)；客戶經(jīng)理的季度考核仍是以貸款任務(wù)與存款任務(wù)為主，并將存貸款任務(wù)與績效工資掛鉤。這樣就相當(dāng)于鼓勵工作人員將存貸款作為主要業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)就得不到足夠的重視。這種傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)定位，會不利于中間業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)開展。

而且，對中間業(yè)務(wù)的定價存在諸多缺陷。在定價過程中較為隨意，缺乏系統(tǒng)性，有時沒有經(jīng)過調(diào)查與研究，便開始推行。之前關(guān)于跨行查詢收費(fèi)問題，客戶反響強(qiáng)烈，這就反映了定價機(jī)制的不完善。

4.金融市場不健全，法律法規(guī)不完善

近年來，我國金融業(yè)開展迅速，但是由于我國的金融業(yè)起步較晚，因此有許多制度與法規(guī)都不健全。特別是關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)，其數(shù)量不僅較少，而且內(nèi)容也不盡詳細(xì)，僅僅作為指導(dǎo)性文件。再者，我國商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營的原那么，雖然這是銀行出于風(fēng)險控制的考慮，但是這種規(guī)定確實在在一定程度上限制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，使得銀行對那些具有較高技術(shù)含量和附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品不敢過多涉及，只能處于試點階段。因此金融衍生產(chǎn)品市場的滯后成為制約商業(yè)銀行開展金融工具創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的瓶頸。但是，對于銀行是否為了大力開展中間業(yè)務(wù)，將分業(yè)經(jīng)營改革為混業(yè)經(jīng)營模式，還值得仔細(xì)考慮與研究。

二、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的對策

隨著商業(yè)銀行越來越來重視中間業(yè)務(wù)的開展，各個銀行在中間業(yè)務(wù)這個領(lǐng)域展開了劇烈的競爭。因為中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險小、收益高、創(chuàng)新潛力大等優(yōu)勢，所以如何抓住國內(nèi)經(jīng)濟(jì)快速開展這一有利時機(jī)將中間業(yè)務(wù)做大，成為商業(yè)銀行必須認(rèn)真考慮的問題。因此，在這種經(jīng)濟(jì)形勢下對商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提出以下建議：

1.轉(zhuǎn)變思維方式，對銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行修正

從上文對影響中間業(yè)務(wù)的文化分析來看，由于長時間文化的影響與國家在開始時對中間業(yè)務(wù)的定位偏差，使中間業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行的附屬業(yè)務(wù)。還有，傳統(tǒng)的利息收入受到國家政策的影響較大。當(dāng)實施緊縮的貨幣政策時，利息收入就會立刻減少。商業(yè)銀行要想減小對宏觀貨幣政策的依賴，就必須改變傳統(tǒng)的思維方式，將中間業(yè)務(wù)開展成為支柱產(chǎn)業(yè)，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的開展，以中間業(yè)務(wù)的開展強(qiáng)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

2.加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)

中間業(yè)務(wù)的開展需要大量的知識面廣，掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識的高層次、復(fù)合型人才，這些人才還需具備金融、法律、企業(yè)管理、市場營銷等專業(yè)知識，具備多種適應(yīng)工作的能力。因此，具有創(chuàng)新意識和綜合素質(zhì)的金融人才是商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)引進(jìn)一批具備銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識的人才，逐步建立一支專業(yè)強(qiáng)、業(yè)務(wù)全面的復(fù)合型人才隊伍。與此同時，各商業(yè)銀行要通過崗位練兵、脫產(chǎn)培訓(xùn)、優(yōu)化增量等方式，制定科學(xué)培訓(xùn)方案，加大培訓(xùn)投入，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)人員的培育，提高員工的綜合素質(zhì)。

3.完善金融機(jī)構(gòu)法律法規(guī)體系

完備的金融市場與良好的金融環(huán)境是開展中間業(yè)務(wù)的重要支撐，為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)問題，需要盡快制定出關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)管理規(guī)定，而且各個銀行的收費(fèi)應(yīng)統(tǒng)一規(guī)定，并接受相關(guān)監(jiān)督部門與社會公眾的監(jiān)督，堅持收入與本錢匹配，風(fēng)險與收益匹配的原那么來制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

在我國，央行作為銀行業(yè)的管理者與指導(dǎo)者，應(yīng)該與國家相關(guān)的法律制定部門相協(xié)調(diào)，完善關(guān)于中間業(yè)務(wù)收費(fèi)與管理的一些政策、法規(guī)。同時要借鑒西方興旺國家的先進(jìn)經(jīng)驗，使法規(guī)更加先進(jìn)、可行，以引導(dǎo)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)定、高效、標(biāo)準(zhǔn)的開展。

4.積極開展銀行卡業(yè)務(wù)

銀行卡業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一項常見的重要業(yè)務(wù)。在蒙陰地區(qū)，卻只占有中間業(yè)務(wù)收入的4%左右，這樣的開展遠(yuǎn)低于全國的平均水平。為提高商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入，必須增加卡中間業(yè)務(wù)收入總量。從整個社會的角度，要加大銀行卡知識宣傳，培養(yǎng)用卡意識，使更多的人了解、熟悉銀行卡，還要對銀行卡的一些收費(fèi)規(guī)那么向客戶講解清楚。同時有必要