權(quán)益網(wǎng)絡(luò)保障平臺(tái)項(xiàng)目版

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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的九大進(jìn)展趨勢(shì)

2022-06-07

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為拉動(dòng)中國(guó)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要因素之一。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不斷擴(kuò)容，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶(hù)數(shù)及社會(huì)關(guān)注度也在顯著提升。暢想將來(lái)，本文展望了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的九大進(jìn)展趨勢(shì)。

2022—2022年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從32億元增長(zhǎng)至2223億元，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了69倍，占總保費(fèi)收入的比例由2022年的1.7%增長(zhǎng)至9.3%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要因素之一。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不斷擴(kuò)容。2022—2022年上半年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到99家?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速進(jìn)展，也吸引了一大批非保險(xiǎn)企業(yè)“跨界”“攪局”，特地的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司間續(xù)成立。騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭聯(lián)合中國(guó)平安布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)；百度、高瓴資本、安聯(lián)保險(xiǎn)三方聯(lián)合成立了百安保險(xiǎn)；泰康在線(xiàn)、易安財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司間續(xù)成立。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶(hù)數(shù)及社會(huì)關(guān)注度也在顯著提升。眾安保險(xiǎn)作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，截至2022年12月31日，該公司累計(jì)服務(wù)客戶(hù)數(shù)超過(guò)3.69億，累計(jì)服務(wù)保單件數(shù)超過(guò)36.31億。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速進(jìn)展，社會(huì)資本也開(kāi)頭青睞互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，2022年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投資總額同比增長(zhǎng)了58倍，其中，僅眾安保險(xiǎn)一家企業(yè)就獲得了9.34億美元的大額融資。

趨勢(shì)一：保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新空間、保險(xiǎn)市場(chǎng)范圍將不斷擴(kuò)大

互聯(lián)網(wǎng)快速轉(zhuǎn)變了消費(fèi)者的生活，也在推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、引導(dǎo)和制造客戶(hù)需求、提升公眾特殊是年輕消費(fèi)群體保險(xiǎn)意識(shí)方面隱藏巨大潛力。保險(xiǎn)公司基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，能夠?qū)οM(fèi)者行為數(shù)據(jù)、消費(fèi)習(xí)慣、支付偏好進(jìn)行深度挖掘與分析。這為精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、精準(zhǔn)定價(jià)供應(yīng)了可能性，也為制定共性化、定制化、差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。2022年，華泰保險(xiǎn)與淘寶合作在“天貓”交易線(xiàn)中“嵌入式”運(yùn)營(yíng)“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，并依據(jù)出險(xiǎn)率進(jìn)行保險(xiǎn)定價(jià)。這是國(guó)內(nèi)首個(gè)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易而設(shè)計(jì)的創(chuàng)新險(xiǎn)種，也是首個(gè)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品動(dòng)態(tài)定價(jià)的創(chuàng)新產(chǎn)品。將來(lái)，類(lèi)似“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”這類(lèi)保障消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、支付行為的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品將大量涌現(xiàn)。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)伴生的移動(dòng)終端和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)將持續(xù)拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)范圍。消費(fèi)者能夠利用網(wǎng)絡(luò)隨時(shí)隨地進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)和支付，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)支付等網(wǎng)絡(luò)行為中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)能夠派生出新的保險(xiǎn)需求，為保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)拓出新市場(chǎng)；并且隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深化應(yīng)用，保險(xiǎn)公司能不斷提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理力量，可以將以前無(wú)法或難以有效管理的風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)公司力量范圍。隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化和市場(chǎng)化進(jìn)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)還將消失大量的細(xì)分領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司能夠借助移動(dòng)互聯(lián)進(jìn)展和大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在實(shí)現(xiàn)對(duì)原有消費(fèi)者資源的深化挖掘的同時(shí)，也掩蓋了不同地域、不同行業(yè)的消費(fèi)者，供應(yīng)傳統(tǒng)上規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而占據(jù)寬闊的“藍(lán)海”市場(chǎng)，進(jìn)而獲得更多的消費(fèi)者資源和行為數(shù)據(jù)，形成進(jìn)展良性循環(huán)。

趨勢(shì)二：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)一步場(chǎng)景化，更多碎片化的保險(xiǎn)需求將得到滿(mǎn)意

互聯(lián)網(wǎng)不斷普及和進(jìn)展的伴生產(chǎn)物就是高頻化、碎片化的各類(lèi)需求，而場(chǎng)景化則是挖掘、滿(mǎn)意這些需求的有效途徑。線(xiàn)下場(chǎng)景產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求催生了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的進(jìn)展，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及和進(jìn)展，許多線(xiàn)下場(chǎng)景漸漸遷移到線(xiàn)上，線(xiàn)上場(chǎng)景的消失為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品異軍突起供應(yīng)了契機(jī)。

將來(lái)，保險(xiǎn)公司將會(huì)更多地基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的高頻化、碎片化風(fēng)險(xiǎn)需求，開(kāi)發(fā)出可以嵌入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中某一個(gè)環(huán)節(jié)和應(yīng)用場(chǎng)景（或者多個(gè)環(huán)節(jié)和應(yīng)用場(chǎng)景）的“碎片化”創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)的突破，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“無(wú)縫式”嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的購(gòu)買(mǎi)、支付、物流等各個(gè)環(huán)節(jié)，從而在不影響用戶(hù)體驗(yàn)的前提下，以較低成本滿(mǎn)意消費(fèi)者的高頻化、碎片化的保險(xiǎn)需求。如對(duì)持有保險(xiǎn)牌照的電商平臺(tái)而言，不論是采納與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作的方式，還是自行開(kāi)發(fā)的方式，可以向電商平臺(tái)上下游合作方供應(yīng)關(guān)于滿(mǎn)意其產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、支付、物流等方面保險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品；可以針對(duì)電商平臺(tái)銷(xiāo)售的產(chǎn)品設(shè)計(jì)共性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，在消費(fèi)者支付時(shí)進(jìn)行推送；亦可以依據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、支付習(xí)慣以及其他關(guān)聯(lián)性資料，預(yù)判消費(fèi)者潛在的保險(xiǎn)需求，通過(guò)郵件、短信、網(wǎng)站彈窗等方式推送。趨勢(shì)三：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)深化融合，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸被消費(fèi)者認(rèn)可和熟知，互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)之間開(kāi)頭逐步融合，部分保險(xiǎn)公司開(kāi)頭向眾籌、個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）等行業(yè)供應(yīng)保險(xiǎn)服務(wù)，衍生出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為投資者權(quán)益供應(yīng)保障。為規(guī)避眾籌項(xiàng)目發(fā)起方逾期違約風(fēng)險(xiǎn)，增加客戶(hù)體驗(yàn)，緩解項(xiàng)目方因?yàn)橛馄诙赡軗?dān)當(dāng)?shù)难悠谫r付壓力，京東眾籌于2022年攜手京東保險(xiǎn)、中國(guó)人壽，推出

了國(guó)內(nèi)首例眾籌跳票險(xiǎn)。眾籌跳票險(xiǎn)由項(xiàng)目方投保，一旦項(xiàng)目發(fā)起方發(fā)生延期發(fā)貨及跳票現(xiàn)象，則由中國(guó)人壽對(duì)用戶(hù)先行賠付，保障投資者權(quán)益。在P2P去擔(dān)?；拇筅厔?shì)下，部分P2P平臺(tái)開(kāi)頭借鑒國(guó)外平臺(tái)的做法，尋求與保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)保險(xiǎn)公司供應(yīng)的保證保險(xiǎn)服務(wù)，為平臺(tái)投資者購(gòu)買(mǎi)違約保險(xiǎn)。比如北京財(cái)路通與民安財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)的合作，保證在發(fā)生逾期或壞賬時(shí)，P2P平臺(tái)會(huì)以風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金進(jìn)行墊付。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能使其能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融投資者的權(quán)益供應(yīng)保障。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速進(jìn)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必將更頻繁、更深層次地與其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)融合，同時(shí)也將面臨更大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)之間的風(fēng)險(xiǎn)交叉影響不容忽視。這也就打算了將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管有必要建立在金融協(xié)調(diào)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，在明確互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管主體的前提下，提升監(jiān)管規(guī)章的全都性，加強(qiáng)各監(jiān)管主體信息共享、協(xié)同處置風(fēng)險(xiǎn)的力量。可以考慮建立金融監(jiān)管部門(mén)聯(lián)席會(huì)議機(jī)制和宏觀審慎監(jiān)管部門(mén)，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、健康進(jìn)展。

趨勢(shì)四：保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道將更加豐富多樣，費(fèi)率空間得到進(jìn)一步釋放

由于保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)體系中代理人制度的存在，支付給代理公司、代理人的手續(xù)費(fèi)及傭金等構(gòu)成了保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)成本的重要組成部分。而隨著保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)化程度的持續(xù)加深和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不斷沖擊，代理人在傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體系中的地位和話(huà)語(yǔ)權(quán)將不斷被弱化。有討論表明，互聯(lián)網(wǎng)可以使整個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的成本降低60%以上。將來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的銷(xiāo)售渠道，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上，可能比傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)方式節(jié)約58%至71%的費(fèi)用，從而使保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步擺脫傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)體系中代理人制度的束縛和制約，進(jìn)而極大地削減銷(xiāo)售成本。顯而易見(jiàn)，銷(xiāo)售成本的削減可以讓保險(xiǎn)公司讓出部分利潤(rùn)用于降低各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率，從而讓消費(fèi)者受益，同時(shí)也使保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售、理賠、管理和產(chǎn)品管理等方面的效率得到極大的提高。

趨勢(shì)五：數(shù)據(jù)作為保險(xiǎn)行業(yè)“核心資產(chǎn)”的地位將進(jìn)一步加強(qiáng)

在將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)充分普及的大環(huán)境下，數(shù)據(jù)成為了構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，數(shù)據(jù)就是核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)分析力量就是核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)公司能夠通過(guò)數(shù)據(jù)處理、分析、整合、挖掘等技術(shù)獲得價(jià)值信息。從數(shù)據(jù)收集來(lái)看，要借助互聯(lián)網(wǎng)不僅獲得消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)，也要獲得潛在消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)，為將來(lái)拓展市場(chǎng)、開(kāi)拓新的市場(chǎng)需求做預(yù)備；從數(shù)據(jù)

應(yīng)用來(lái)看，保險(xiǎn)公司應(yīng)利用大數(shù)據(jù)分析力量充分挖掘消費(fèi)者需求，通過(guò)數(shù)據(jù)采集了解每位消費(fèi)者的特征及需求，為其供應(yīng)更具共性化、定制化的服務(wù)與產(chǎn)品。

而消費(fèi)者可能采納不同的支付方式在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)使用不同的移動(dòng)終端進(jìn)行消費(fèi)，從而形成了大量不規(guī)章的、碎片化的消費(fèi)信息，對(duì)保險(xiǎn)公司收集、整合、處理、分析信息的力量提出了巨大挑戰(zhàn)，也對(duì)保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)單敏捷的運(yùn)營(yíng)力量提出了極高要求。保險(xiǎn)公司應(yīng)充分熟悉到移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)展對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的深刻影響，應(yīng)清晰地看到這種深刻影響的進(jìn)展趨勢(shì)，進(jìn)而加快自身創(chuàng)新步伐。

趨勢(shì)六：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將從深層次更新保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)展可以進(jìn)一步突破保險(xiǎn)服務(wù)的時(shí)間、地域限制，為服務(wù)模式創(chuàng)新供應(yīng)無(wú)限可能。通過(guò)穿戴式設(shè)備、手機(jī)健康監(jiān)測(cè)軟件等獲得消費(fèi)者身體狀況信息，可以讓保險(xiǎn)公司隨時(shí)供應(yīng)共性化的健康風(fēng)險(xiǎn)管理方案；通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)終端能夠?qū)Τ斜Ｘ?cái)產(chǎn)實(shí)施實(shí)時(shí)的管理和掌握，可以讓保險(xiǎn)公司以更加精細(xì)和動(dòng)態(tài)的方式管理承保財(cái)產(chǎn)，供應(yīng)更加精細(xì)化、共性化的防損減損方案；通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)獲得駕駛行為信息和車(chē)輛、道路狀態(tài)信息和事故信息，可以創(chuàng)新產(chǎn)品定價(jià)模式，供應(yīng)駕駛行為管理、主動(dòng)救援等服務(wù)。

趨勢(shì)七：“以消費(fèi)者為中心”的理念將進(jìn)一步凸顯

隨著互聯(lián)網(wǎng)深化人們生活的各個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)的銷(xiāo)售模式產(chǎn)生了根本性的變化，由原先以保險(xiǎn)產(chǎn)品為主導(dǎo)的銷(xiāo)售模式將漸漸轉(zhuǎn)化為以消費(fèi)者需求為核心的銷(xiāo)售模式?；ヂ?lián)網(wǎng)使得消費(fèi)者不再被動(dòng)接受保險(xiǎn)公司推送的信息，消費(fèi)者的需求成為新險(xiǎn)種消失的源動(dòng)力，消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)成為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)，這也意味著消費(fèi)者能夠化被動(dòng)為主動(dòng)，參加保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)的全過(guò)程。保險(xiǎn)公司應(yīng)樂(lè)觀融入這一潮流中，利用自身原有優(yōu)勢(shì)，培育大數(shù)據(jù)分析力量，針對(duì)目標(biāo)消費(fèi)者、潛在消費(fèi)者的需求，設(shè)計(jì)定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)主動(dòng)促使保費(fèi)更加透亮?????，保障權(quán)益更加清楚，這不僅可以吸引更多的消費(fèi)者，也可以讓保險(xiǎn)銷(xiāo)售的退保率大大降低。

趨勢(shì)八：借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理將不斷優(yōu)化改善

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠提升保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)反應(yīng)速度和力量，能夠準(zhǔn)時(shí)把握保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)展新動(dòng)向、挖掘潛在的消費(fèi)者群體、發(fā)覺(jué)市場(chǎng)上消失的各種創(chuàng)新產(chǎn)品，并隨時(shí)實(shí)行適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用將使得保險(xiǎn)公司核心運(yùn)營(yíng)流程和客戶(hù)服務(wù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化和自助化，可以提高保險(xiǎn)公司處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效率、減低成本，提高管理水平，提高客戶(hù)滿(mǎn)足度；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)動(dòng)搖了傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體系的代理人制度，使得保險(xiǎn)公司能夠直接面對(duì)消費(fèi)者，可以讓保險(xiǎn)公司大幅削減銷(xiāo)售費(fèi)用與管理費(fèi)用。

趨勢(shì)九：保險(xiǎn)行業(yè)將更加注意愛(ài)護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，加強(qiáng)信息披露

互聯(lián)網(wǎng)正在快速轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊纳?，保險(xiǎn)標(biāo)的、屬性和風(fēng)險(xiǎn)因素隨時(shí)依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)展而發(fā)生變化。保險(xiǎn)已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上只能保障生、老、病、死、殘的產(chǎn)品和服務(wù)，而是進(jìn)展到與消費(fèi)者日常生活、工作、消費(fèi)行為息息相關(guān)的各個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式、品種、保障范圍、保障程度等都有巨大的創(chuàng)新空間。但中國(guó)金融消費(fèi)者整體學(xué)問(wèn)水平偏低，人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益愛(ài)護(hù)局于2022年開(kāi)展的消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查顯示，我國(guó)消費(fèi)者金融學(xué)問(wèn)客觀題的平均正確率僅為55.9%。消費(fèi)者學(xué)問(wèn)水平滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新水平，可能會(huì)造成消費(fèi)者權(quán)益受損、創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)認(rèn)可度低等一系列問(wèn)題的發(fā)生，故而，如何提高消費(fèi)者熟悉、選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的力量，提升消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的