民生銀行商戶(hù)卡功能

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民生銀行——商貸通

（1）商貸通產(chǎn)品概況

商貸通是中國(guó)民生銀行向中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)等經(jīng)營(yíng)商戶(hù)供應(yīng)的快速融通資金、平安管理資金、提高資金效率等全方位的金融服務(wù)產(chǎn)品。其產(chǎn)品內(nèi)容涵蓋：貸款融資，存貸款一體式賬戶(hù)管理，財(cái)寶管理以及專(zhuān)屬銀行卡，結(jié)算等一攬子金融服務(wù)。

重點(diǎn)支持客戶(hù)：商品批發(fā)市場(chǎng)、品牌企業(yè)供應(yīng)商、商業(yè)街區(qū)、支行周邊商戶(hù)等。優(yōu)先支持的行業(yè)有：一圈兩鏈，即，供應(yīng)鏈—商圈—銷(xiāo)售鏈，例如服裝批發(fā)及零售，建材家裝市場(chǎng)，超市、百貨經(jīng)銷(xiāo)商、代理商、供應(yīng)商，電子專(zhuān)業(yè)銷(xiāo)售市場(chǎng)，大宗農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)交易市場(chǎng)、餐飲、地方特色消費(fèi)品批發(fā)市場(chǎng)等。

客戶(hù)基本資格：穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和良好的生意渠道，豐富的行業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行可以接受的擔(dān)保方式等。其中，民生銀行可以接受的擔(dān)保方式主要分為抵押、保證、信用三種方式，抵押包含：房產(chǎn)抵押、商鋪抵押、寫(xiě)字樓抵押、廠房土地抵押、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、有價(jià)單證質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押，保證包含：法人保證、自然人保證、第三方擔(dān)保、市場(chǎng)管理方保證，信用包括：對(duì)借款人還款力量的評(píng)估、過(guò)往信用狀況記錄、品德?tīng)顩r的了解與調(diào)查。商貸通突破了傳統(tǒng)的依靠單一抵押或擔(dān)保方式的評(píng)估確定額度，實(shí)現(xiàn)了通過(guò)多種擔(dān)保方式合理組合（抵押+擔(dān)保+聯(lián)保+?）滿(mǎn)意客戶(hù)的最大需求。

（2）商貸通產(chǎn)品特點(diǎn)

民生銀行推出的商貸通產(chǎn)品主要特色是將國(guó)內(nèi)銀行通常在企業(yè)貸款部門(mén)辦理的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，定義為商戶(hù)融資產(chǎn)品，轉(zhuǎn)移到個(gè)人部門(mén)辦理，審批重點(diǎn)為個(gè)人資信，擔(dān)保方式包含了抵押、保證、聯(lián)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押、信用等多達(dá)十一種方式，并且通過(guò)引入信貸評(píng)分卡、集中處理中心等方式，建立了“信貸工廠”作業(yè)模式。通過(guò)審批流程的再造，使得貸款流程從申請(qǐng)到放款，效率提高了一倍，從原來(lái)的15天縮短到7天時(shí)間。詳細(xì)特點(diǎn)可以概括六個(gè)字，即：“更高、更快、更強(qiáng)”。

“更高”主要體現(xiàn)在：通過(guò)規(guī)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)更高的效率，并配以更高的額度支持。實(shí)現(xiàn)更高的效率主要指民生銀行通過(guò)前期對(duì)特定市場(chǎng)的規(guī)劃和評(píng)估，有效提升了對(duì)詳細(xì)目標(biāo)市場(chǎng)的調(diào)查時(shí)間。更高的額度支持主要指通過(guò)多種擔(dān)保方式合理組合（抵押+擔(dān)保+聯(lián)保+?）滿(mǎn)意客戶(hù)的最大需求。例如：（案例）王先生從事茶行生意已經(jīng)有3年的時(shí)間，為了做強(qiáng)做大生意，需要向銀行申請(qǐng)貸款用于流淌資金周

轉(zhuǎn)，原來(lái)有價(jià)值500萬(wàn)元的房產(chǎn)在傳統(tǒng)貸款標(biāo)準(zhǔn)下僅向銀行申請(qǐng)到貸款250萬(wàn)元。通過(guò)“商貸通”，王先生以?xún)r(jià)值500萬(wàn)元的房產(chǎn)抵押，最高可以申請(qǐng)到400萬(wàn)元貸款，比原來(lái)增加150萬(wàn)元；如追加第三方自然人擔(dān)保，可以申請(qǐng)到500萬(wàn)元貸款，比原來(lái)增加250萬(wàn)元；假如追加專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保，可以申請(qǐng)到600萬(wàn)元貸款，比原來(lái)增加350萬(wàn)元。

“更快”主要體現(xiàn)在：通過(guò)流程再造來(lái)實(shí)現(xiàn)更高的效率，業(yè)務(wù)辦理時(shí)間由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的15天大大縮減到7天。民生銀行通過(guò)前期對(duì)特定市場(chǎng)的規(guī)劃和評(píng)估實(shí)現(xiàn)了批量化生審查，待中小企業(yè)或商戶(hù)存在資金需求，僅僅通過(guò)受理與審批、抵押、放款使用三個(gè)主要環(huán)節(jié)就可以實(shí)現(xiàn)。民生銀行還對(duì)服務(wù)該行授信條件的客戶(hù)賜予肯定的授信任督，在授信額度和有效期內(nèi)，以滿(mǎn)意客戶(hù)日常消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)需求的信貸產(chǎn)品。同時(shí)，中小企業(yè)和商戶(hù)可以通過(guò)有效的資金運(yùn)用，削減不必要的資金占用時(shí)間，從而降低貸款的財(cái)務(wù)支出。例如：（案例）李女士從事服裝行業(yè)已經(jīng)具有十多年的經(jīng)營(yíng)，自有資金500萬(wàn)元，盼望能在生意旺季得到銀行的資金支持，關(guān)心她做強(qiáng)做大生意，資金高峰時(shí)需要貸款300萬(wàn)元。依據(jù)生意的周期，一年內(nèi)她有春節(jié)、春秋換季和十一長(zhǎng)假共計(jì)4次這樣的資金需要。以往，他需要全年貸款300萬(wàn)元，按銀行一年期貸款利率上浮10后的5.84計(jì)算，她一年的貸款成本是17.52萬(wàn)元；用了商貸通后，她只在最需要的4個(gè)月使用貸款資金，仍按5.84%計(jì)算，她一年的貸款成本是5.84萬(wàn)元，節(jié)省利息11.68萬(wàn)元。

“更強(qiáng)”主要體現(xiàn)在：更大的產(chǎn)品與服務(wù)支持。針對(duì)中小企業(yè)和商戶(hù)，民生銀行設(shè)計(jì)了10款重點(diǎn)產(chǎn)品，通過(guò)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)贏得市場(chǎng)。詳細(xì)10款產(chǎn)品有：3+N貴賓服務(wù)、商戶(hù)卡、商貸通、個(gè)人住房按揭、商鋪轉(zhuǎn)按、財(cái)寶管理、網(wǎng)上銀行、信用卡、銀聯(lián)商戶(hù)POS、“信付通”服務(wù)等。

（3）商貸通辦理流程

商貸通辦理的基本條件包括：（1）具備完全民事行為力量，客戶(hù)和客戶(hù)的家人，均無(wú)不良信用記錄；（2）擁有或掌握某經(jīng)營(yíng)實(shí)體，如個(gè)體工商戶(hù)、中小企業(yè)等，經(jīng)營(yíng)實(shí)體無(wú)不良信用記錄；（3）客戶(hù)家庭實(shí)物凈資產(chǎn)不低于50萬(wàn)元，實(shí)物凈資產(chǎn)如沒(méi)有貸款的房產(chǎn)、汽車(chē)等；（4）若從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資活動(dòng)（包含承包、租賃活動(dòng)），原則上您需要擁有三年以上行業(yè)工作閱歷，并在民生銀行機(jī)構(gòu)所在地有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所且連續(xù)經(jīng)營(yíng)二年（含）以上；（5）原則上，客戶(hù)需要具有民生銀行機(jī)構(gòu)所在地城鎮(zhèn)常住戶(hù)口或有效居留身份，并擁有固定住宅；（6）在民生銀行開(kāi)立有個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)，您的經(jīng)營(yíng)實(shí)體在民生銀行開(kāi)立有企業(yè)結(jié)算賬戶(hù)；（7）民生銀行規(guī)定的其他條件。

商貸通辦理的辦理流程包括：開(kāi)立結(jié)算戶(hù)→辦理商戶(hù)卡→貸款申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款資料采集→貸款審查、審批→落實(shí)擔(dān)保條件→貸款簽約和發(fā)放→貸款資金劃轉(zhuǎn)→依照合同商定按期償還本息→還清貸款，合同解除，辦理注銷(xiāo)抵押登記或質(zhì)押物解凍手續(xù)

商貸通辦理的預(yù)備材料包括：（1）客戶(hù)和相關(guān)擔(dān)保人的身份證、戶(hù)口本的原件及其復(fù)印件；（2）客戶(hù)所擁有或掌握企業(yè)的資產(chǎn)證明材料，如財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行對(duì)帳單、稅單證明、貨物運(yùn)輸清單等資料；（3）此次借款，客戶(hù)將用于何處的相關(guān)材料；（4）客戶(hù)可以供應(yīng)的擔(dān)保材料，如房屋產(chǎn)權(quán)證明等；（5）民生銀行規(guī)定的其他相關(guān)材料要求。

（4）商貸通——模式點(diǎn)評(píng)

民生銀行“商貸通”業(yè)務(wù)明確提出“規(guī)劃先行、批量營(yíng)銷(xiāo)、規(guī)范操作”的新思路。2022年商貸通重點(diǎn)支持服裝零售批發(fā)商、家裝建材供應(yīng)商、超市行業(yè)供應(yīng)商等8大行業(yè)客戶(hù)，針對(duì)每類(lèi)行業(yè)不同客戶(hù)，制定客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從而大大提高了對(duì)客戶(hù)信息傳遞的效率；而2022年則提出重點(diǎn)支持內(nèi)貿(mào)為主，重點(diǎn)支持與消費(fèi)者親密相關(guān)的主要行業(yè)。

企業(yè)方面：一是供應(yīng)商戶(hù)便捷有效的貸款方式。商貸通業(yè)務(wù)程序簡(jiǎn)潔，便捷；不像以往需要頻繁去銀行，向民生銀行申請(qǐng)貸款，需要辦理什么材料，復(fù)印什么證件都是銀行信貸人員上門(mén)來(lái)辦理。二是助企業(yè)快速成長(zhǎng)。對(duì)于小企業(yè)而言，建設(shè)新工廠需要資金，而原材料供應(yīng)商假如要求企業(yè)支付現(xiàn)款，銷(xiāo)售客戶(hù)的貨款則需要60至90天的賬期，假如不融資，企業(yè)的流淌資金就會(huì)特別緊急。在缺乏擔(dān)保抵押的狀況下，以股東的不動(dòng)產(chǎn)做抵押，就可以貸到款。不僅支持了擴(kuò)建，同時(shí)保持了銷(xiāo)售額度。這種貸款方式最大的好處就是對(duì)企業(yè)有保證、增加企業(yè)信念，因?yàn)橹灰髽I(yè)業(yè)務(wù)真實(shí)存在，企業(yè)業(yè)務(wù)始終連續(xù)，那么公司的融資方式就有保證，極大的支持了企業(yè)的日常運(yùn)營(yíng)。三是節(jié)省融資成本。商貸通的客戶(hù)們辦理循環(huán)額度后，每次提款不需要親臨民生銀行網(wǎng)點(diǎn)，在家或者在辦公室上網(wǎng)就可以辦妥，最快一分鐘就可以到賬，既節(jié)約了時(shí)間，又不用繁瑣的手續(xù)?！吧藤J通”