保險(xiǎn)科技：構(gòu)筑“新保險(xiǎn)”的基礎(chǔ)設(shè)施

向樂樂眾安保瞼

保險(xiǎn)科技

構(gòu)筑,新保險(xiǎn)'

的基礎(chǔ)設(shè)施

眾安金融科技研究院O畢馬威中國(guó)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)聯(lián)合呈現(xiàn)

王敏、周鶴巍、張權(quán)a黃博、何琪、陳超、錢挺

?2018畢馬威企業(yè)咨詢（中國(guó)）有限公司一中國(guó)外商獨(dú)資企業(yè)，是與瑞士實(shí)體一畢馬威國(guó)際合作銀織（“畢馬威國(guó)際“）相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員所網(wǎng)絡(luò)中的成員。版權(quán)所有,不得轉(zhuǎn)載。

枷印刷。

致

辭

五年前，眾安在線作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司起航。五年時(shí)間，得益于科技

的賦能，行業(yè)生態(tài)發(fā)生巨大變化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已然成為普惠金融的重要亮點(diǎn)，

快速、平穩(wěn)、健康而有驚喜，保險(xiǎn)科技日益正成為新金融應(yīng)用和價(jià)值呈現(xiàn)的前

沿陣地。

?保險(xiǎn)科技促進(jìn)了行業(yè)全面創(chuàng)新：自互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展以來，行業(yè)在保險(xiǎn)普

惠、效率提升、體驗(yàn)優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，保險(xiǎn)科技正成

為驅(qū)動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新的主要?jiǎng)幽?，定價(jià)、承保、營(yíng)銷、理賠各環(huán)節(jié)在科技的賦能下，新

應(yīng)用層出不窮，行業(yè)創(chuàng)新活力不斷。

?保險(xiǎn)科技加速了行業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型：依托于科技在行業(yè)的廣泛應(yīng)用，保險(xiǎn)業(yè)逐漸

實(shí)踐出一條科技驅(qū)動(dòng)的發(fā)展新路徑。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)不僅

重新塑造了保險(xiǎn)行業(yè)技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，更從基礎(chǔ)設(shè)施層支持行業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型，在

拓展保險(xiǎn)保障職能，增強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心能力的同時(shí)，引領(lǐng)行業(yè)朝著科

技化、智能化、現(xiàn)代化的方向發(fā)展。

?保險(xiǎn)科技打造了全新生態(tài)模式：在賦能傳統(tǒng)行業(yè)的同時(shí)，全新的保險(xiǎn)商業(yè)生

態(tài)體系也應(yīng)運(yùn)而生。在前沿科技的支持下，行業(yè)主動(dòng)跨界連接，向更開放的

生態(tài)邁進(jìn)，推動(dòng)了以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為中樞、以風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)為核心的大保險(xiǎn)生態(tài)的逐

漸形成。

在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人們已經(jīng)習(xí)慣科技帶來的驚喜，每一次驚喜也會(huì)累積新的期待。

伴隨過去幾年保險(xiǎn)科技的廣泛推廣應(yīng)用，現(xiàn)如今，保險(xiǎn)科技行至中段，保險(xiǎn)與科

技將進(jìn)一步融合。我們相信，隨著科技領(lǐng)域諸多創(chuàng)新技術(shù)的進(jìn)一步演化、成熟及

在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)會(huì)更蝶變新生，涌現(xiàn)出新的系統(tǒng)性解決方案，引

來新增長(zhǎng)?！耙恢Κ?dú)秀不是春，百花齊放春滿園。,?我們慶幸與時(shí)代同行，也期待與

保險(xiǎn)生態(tài)內(nèi)的各方菁英，共同攜手，通過構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)未來重要的基礎(chǔ)設(shè)施——

保險(xiǎn)科技，營(yíng)造更加高效、兼容、平衡和人文的環(huán)境，走出保險(xiǎn)科技的中國(guó)模式。

眾安保險(xiǎn)CEO陳勁

?2018畢馬威企業(yè)咨詢（中國(guó)）有限公司一中國(guó)外商獨(dú)資企業(yè)，是與瑞士實(shí)體一畢馬威國(guó)際合作銀織（“畢馬威國(guó)際“）相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員所網(wǎng)絡(luò)中的成員。版權(quán)所有,不得轉(zhuǎn)載。

枷印刷。

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、生物科技等新科技的不斷涌現(xiàn)，賦

予了保險(xiǎn)行業(yè)更為廣泛而深刻的內(nèi)涵，同時(shí)也開啟了保險(xiǎn)行業(yè)的全面變革，主

要表現(xiàn)在：

一、保險(xiǎn)科技重塑保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)生態(tài)。保險(xiǎn)科技涉及產(chǎn)品、市場(chǎng)、渠道、定價(jià)、核

保及理賠等整個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈，將最終構(gòu)筑“新保險(xiǎn)’的完整體系和運(yùn)營(yíng)生態(tài)。

二、保險(xiǎn)科技促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)“補(bǔ)短板”。保險(xiǎn)科技將推動(dòng)整個(gè)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的

建設(shè)和共享，提高保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)控的能力和手段。

三、保險(xiǎn)科技探索保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。保險(xiǎn)科技將推動(dòng)保險(xiǎn)公司的投保場(chǎng)景

化、產(chǎn)品定制化、服務(wù)優(yōu)質(zhì)化、核保精準(zhǔn)化、理賠快響化，改善過往保險(xiǎn)行業(yè)

負(fù)面形象集中的環(huán)節(jié)，提升保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的形象。

四、保險(xiǎn)科技助力保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)普惠。保險(xiǎn)科技能夠提升效率，降低費(fèi)用，讓小額

化、多樣性和高頻率的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，成為行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的可能性之一，實(shí)

現(xiàn)更為廣泛的普惠金融服務(wù)。

金融為干，科技為支，科技賦能，重塑保險(xiǎn)。保險(xiǎn)科技作為構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)未來重

要基礎(chǔ)設(shè)施的抓手，必定能夯實(shí)保險(xiǎn)行業(yè)的本源初心，讓“新保險(xiǎn)”更好地服

務(wù)大眾對(duì)美好生活的向往！

畢馬威中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)主管合伙人李樂文

?2018畢馬威企業(yè)咨詢（中國(guó)）有限公司一中國(guó)外商獨(dú)資企業(yè)，是與瑞士實(shí)體一畢馬威國(guó)際合作銀織（“畢馬威國(guó)際“）相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員所網(wǎng)絡(luò)中的成員。版權(quán)所有,不得轉(zhuǎn)載。

枷印刷。

保險(xiǎn)科技將不斷優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)

務(wù)鏈，提升保險(xiǎn)性價(jià)比強(qiáng)本

化服務(wù)兼容性，降低監(jiān)管成

,實(shí)現(xiàn)多維度進(jìn)階構(gòu)建的

一個(gè)富有質(zhì)感、充滿想象

"新保險(xiǎn)生態(tài)體系

力

髀織（"畢馬威國(guó)際。相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員所網(wǎng)絡(luò)中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)SL

目錄

01破與立：保險(xiǎn)行業(yè)面臨的變化與挑戰(zhàn)10

02新保險(xiǎn)：保險(xiǎn)科技誕生的價(jià)值與使命16

03新體系：保險(xiǎn)科技賦能的升級(jí)與重構(gòu)18

04新發(fā)現(xiàn)：保險(xiǎn)科技現(xiàn)狀的洞見與思考52

05看未來：保險(xiǎn)科技發(fā)展的展望與建議62

?2018畢馬威企業(yè)咨詢（中國(guó)）有限公司一中國(guó)外商獨(dú)資企業(yè).是與瑞士買畢馬威國(guó)際合作組織（“畢馬威國(guó)際。相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員所網(wǎng)絡(luò)中的成員。版權(quán)所有,不得轉(zhuǎn)載。

4S印刷。

綜述

近年來，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速。2017年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全年原保費(fèi)規(guī)模達(dá)到

3.7萬億元，位列全球第二,中國(guó)已成為名副其實(shí)的保險(xiǎn)大國(guó)。同期，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保

險(xiǎn)市場(chǎng)更是快速增長(zhǎng)。過去五年間，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模從2013年的111

億元增至2017年的1835億元，增長(zhǎng)近20倍?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展不僅創(chuàng)造了保

險(xiǎn)行業(yè)的增量市場(chǎng)，更重要的是，在龐大的市場(chǎng)規(guī)模以及廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景支持

下，服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的各項(xiàng)技術(shù)不斷成熟，逐漸成為行業(yè)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)因素。

在此過程中，中國(guó)保險(xiǎn)科技領(lǐng)域也發(fā)展迅猛，快速成長(zhǎng)達(dá)到全球先進(jìn)水平。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展驅(qū)動(dòng)，新需求的興起擴(kuò)大以及新技術(shù)

的產(chǎn)生應(yīng)用，勢(shì)必推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)發(fā)生相應(yīng)的變化。新技術(shù)革命浪潮中，源于互聯(lián)

網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)科技，在不斷吸納創(chuàng)新技術(shù)，拓展強(qiáng)化保險(xiǎn)生態(tài)的應(yīng)用過程中，

促生構(gòu)筑了一個(gè)更高效、更兼容、更平衡和更人文的‘新保險(xiǎn)'體系。保險(xiǎn)科技也因此

成為構(gòu)建‘新保險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)設(shè)施。在這樣的背景下，中國(guó)不僅將在保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)之

路加速前進(jìn)，更有望成為全球領(lǐng)先的保險(xiǎn)科技之國(guó)。

?2018畢馬威企業(yè)咨詢（中國(guó)）有限公司一中國(guó)外商獨(dú)資企業(yè).是與瑞士實(shí)體一畢馬威國(guó)際合作組織（“畢馬威國(guó)際相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員所網(wǎng)珞中的成員。版權(quán)所有,不得轉(zhuǎn)教。

桐印刷。

目前，盡管部分新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入應(yīng)用階段，但仍然有必要對(duì)各

項(xiàng)新技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)，以及“新保險(xiǎn)的關(guān)系進(jìn)行系統(tǒng)性的探討：

y保險(xiǎn)科技可以幫助行業(yè)應(yīng)對(duì)哪些挑戰(zhàn)？

y保險(xiǎn)科技在“新保險(xiǎn)’體系中扮演什么角色？

y如何利用技術(shù)為行業(yè)發(fā)揮正能量，推動(dòng)“新保險(xiǎn),發(fā)展成熟？

在針對(duì)上述問題探討研究過程中，我們還面向保險(xiǎn)和科技從業(yè)人員

進(jìn)行了關(guān)于“保險(xiǎn)科技”發(fā)展現(xiàn)狀及展望的調(diào)研。調(diào)研對(duì)象覆蓋國(guó)內(nèi)主

要的產(chǎn)壽險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介和第三方互聯(lián)網(wǎng)

平臺(tái)，以及咨詢公司和學(xué)術(shù)科研機(jī)構(gòu)等，受訪人員包括公司高管、產(chǎn)品、

兩核、精算、風(fēng)控、銷售、客服、信息技術(shù)械■管理等不同崗位人員。

通過更全面的闡釋保險(xiǎn)科技及其影響，我們希望能幫助業(yè)內(nèi)的各類

參與者更清晰的認(rèn)知保險(xiǎn)科技發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)而更積極利用各項(xiàng)創(chuàng)新技

術(shù)驅(qū)動(dòng)自身的變革，共同推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)健康、穩(wěn)健和快速的發(fā)展。

保險(xiǎn)科技:構(gòu)筑*新保險(xiǎn)'的基礎(chǔ)設(shè)施

?2018平馬威企業(yè)晉詞（中國(guó)）商跟公司一中國(guó)外商獨(dú)資企業(yè),是與瑞士實(shí)體一半馬威國(guó)際合作組SRC畢馬威國(guó)際）相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員而網(wǎng)絡(luò)中的成員。版杈所有,不得轉(zhuǎn)孩。

啕印刷。

破與立：

彳梟僉行業(yè)面臨的變化與挑戰(zhàn)

從保費(fèi)規(guī)模上來看，中國(guó)無疑是全球最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，而從保險(xiǎn)深度和

保險(xiǎn)密度的數(shù)據(jù)來看，中國(guó)可以說是全球最具吸引力的市場(chǎng)，龐大的保險(xiǎn)需

求仍等待釋放。面向未來，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也逐漸具備了與過去完全不同的發(fā)

展基礎(chǔ)，在新一輪的技術(shù)浪潮的影響下，中國(guó)已經(jīng)在技術(shù)應(yīng)用普及上走在了

世界前列，新生代用戶的興起將為保險(xiǎn)業(yè)帶來全新的客戶群。機(jī)遇同樣也意

味著擔(dān)當(dāng)，求勝于未來，保險(xiǎn)業(yè)首先要直面內(nèi)部和外部的雙重挑戰(zhàn)。

ChangesandChallenges

保險(xiǎn)業(yè)的變化與挑戰(zhàn)

InsideOutside

9內(nèi)部外部

Accessibility霆茶局限

可獲得性MarketEnvironment?經(jīng)濟(jì)環(huán)境

普惠市場(chǎng)環(huán)境?超維競(jìng)爭(zhēng)

Credibility保險(xiǎn)教育

銷售糾紛

TechEnvironment?技術(shù)革命

?埋始服勞技術(shù)環(huán)境?科技風(fēng)險(xiǎn)

產(chǎn)品同質(zhì)化

BusinessModel

?IS田心田士

TechIntegrationCustomerDemand?需求釋放

?場(chǎng)景化

科技結(jié)合度用戶需求

?消費(fèi)行為偏好

10保險(xiǎn)科技：構(gòu)筑'?新保險(xiǎn)’的基礎(chǔ)設(shè)施

?2018畢馬威企業(yè)咨詢（中國(guó)）有限公司一中國(guó)外商獨(dú)資企業(yè).是與瑞士實(shí)體一畢馬威國(guó)際合作組織（“畢馬威國(guó)際相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員所網(wǎng)珞中的成員。版權(quán)所有,不得轉(zhuǎn)教。

桐印刷。

6.內(nèi)部：

＞保險(xiǎn)的可獲得性仍需提高

y傳統(tǒng)渠道規(guī)模效應(yīng)顯著,互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展迅速

目前在各類保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道中，傳統(tǒng)渠道仍占據(jù)主要地位，渠道的規(guī)模效應(yīng)顯著。尤其在人身險(xiǎn)領(lǐng)

域，個(gè)人代理及銀保渠道的保費(fèi)收入占比一直在90%以上。但近年來，互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展也取得了長(zhǎng)足

進(jìn)步。2017年，涉足互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司達(dá)131家，全行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入達(dá)1835億元，銷售險(xiǎn)種

覆蓋壽險(xiǎn)、年金、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等多條業(yè)務(wù)線。相較傳統(tǒng)渠道,互

聯(lián)網(wǎng)渠道內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品場(chǎng)景化屬性更強(qiáng)，客戶的觸達(dá)和互動(dòng)頻次更高，用戶的購買行為主動(dòng)性更強(qiáng)，但

單均價(jià)值相對(duì)較低。

y現(xiàn)有科技發(fā)展應(yīng)用對(duì)客戶獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品支持需進(jìn)一步提高

盡管互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)信息技術(shù)的發(fā)展，極大的拓展了用戶獲取信息的途徑，但互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)較為復(fù)雜

的保險(xiǎn)產(chǎn)品承載能力仍相對(duì)較弱，客戶對(duì)復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的可獲得性有待提高。這與復(fù)雜產(chǎn)品一般價(jià)格較

高，當(dāng)前科技發(fā)展應(yīng)用尚未能顯著改善和提高客戶對(duì)復(fù)雜產(chǎn)品的認(rèn)知和獲取方式，客戶對(duì)渠道認(rèn)知度

及信任度仍有待進(jìn)一步培養(yǎng)有較大關(guān)系。

y保險(xiǎn)業(yè)在普惠金融領(lǐng)域的價(jià)值仍有待進(jìn)一步發(fā)揮

在當(dāng)前金融體系下，保險(xiǎn)業(yè)在普惠金融領(lǐng)域的價(jià)值尚未充分發(fā)揮。這主要因?yàn)槠栈萁鹑陬I(lǐng)域，客戶觸達(dá)

難度較大，客群風(fēng)險(xiǎn)狀況復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)控制手段有限，綜合管理成本較高等。尤其在當(dāng)前環(huán)境下，保險(xiǎn)對(duì)小微

企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口、殘疾人和老年人等特殊群體的保險(xiǎn)需求滿足程度較低。保險(xiǎn)作為社會(huì)

和經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定器，在助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)、增進(jìn)社會(huì)公平性等方面所應(yīng)發(fā)揮的價(jià)值仍有較大提升空間。

保險(xiǎn)科技構(gòu)筑,新保險(xiǎn)?的基礎(chǔ)設(shè)施11

?2018畢馬威企業(yè)咨詢（中國(guó)）有限公司一中國(guó)外商獨(dú)資企業(yè).是與瑞士實(shí)體一畢馬威國(guó)際合作組織（“畢馬威國(guó)際相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員所網(wǎng)珞中的成員。版權(quán)所有,不得轉(zhuǎn)教。

桐印刷。

,保險(xiǎn)的公眾接受度有待提升

y保險(xiǎn)的公眾認(rèn)知教育仍待進(jìn)一步加強(qiáng)

改革開放四十年以來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了舉世矚目的成就，但公眾整體的金融知識(shí)素養(yǎng)仍較發(fā)達(dá)國(guó)家差

距顯著。尤其在保險(xiǎn)領(lǐng)域，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身專業(yè)性較強(qiáng)，復(fù)雜度較高，公眾本身認(rèn)知難度較大，同時(shí)宣

傳教育工作相對(duì)不足，多數(shù)公眾未能獲得較為客觀、全面的風(fēng)險(xiǎn)教育和保險(xiǎn)知識(shí)。

y保險(xiǎn)的銷售糾紛處理仍需進(jìn)一步改善

除了公眾保險(xiǎn)認(rèn)知不足的客觀因素外，銷售誤導(dǎo)及理賠難等現(xiàn)象也是影響保險(xiǎn)業(yè)在民眾心目中形象

的重要原因。以人身險(xiǎn)為例，根據(jù)原保監(jiān)會(huì)關(guān)于2017年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)，人身險(xiǎn)銷售投訴

達(dá)21329件，占人身險(xiǎn)投訴總量的46%,主要反映夸大保險(xiǎn)責(zé)任或收益、隱瞞保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)期限和退

保損失、虛假宣傳等問題。

y保險(xiǎn)的理賠服務(wù)質(zhì)量有待進(jìn)一步提升

以占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模近80%的車險(xiǎn)為例，根據(jù)保監(jiān)會(huì)關(guān)于2017年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)

顯示，機(jī)動(dòng)車輛理賠投訴達(dá)32044件，占全部財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投訴總量的69%，問題主要集中在理賠金額爭(zhēng)

議，責(zé)任認(rèn)定糾紛，理賠時(shí)效慢等方面。

?2018畢馬威企業(yè)咨詢（中國(guó)）有限公司一中國(guó)外商獨(dú)資企業(yè).是與瑞士實(shí)體一畢馬威國(guó)際合作組織（“畢馬威國(guó)際相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員所網(wǎng)珞中的成員。版權(quán)所有,不得轉(zhuǎn)教。

桐印刷。

＞傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式面臨困境

y產(chǎn)品開發(fā)的需求導(dǎo)向不足,同質(zhì)問題突出

目前，盡管市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，但整體來看，各家公司的產(chǎn)品開發(fā)未能充分考量市場(chǎng)及客戶需要,

未能充分滿足不同客群之間的差異化產(chǎn)品需求，產(chǎn)品同質(zhì)化突出。未來，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)更緊密的圍繞客戶需求，

提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，進(jìn)一步豐富保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能O

y合作渠道的掌控能力偏弱，獲客成本較高

當(dāng)前保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷售仍倚重傳統(tǒng)渠道。但無論是針對(duì)代理人渠道還是第三方渠道（銀行、經(jīng)代、

第三方網(wǎng)銷等），保險(xiǎn)公司尤其是中小保險(xiǎn)公司的掌控能力相對(duì)較弱，導(dǎo)致客戶獲取成本偏高，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

也較大。行業(yè)的良性可降發(fā)展,亟待保險(xiǎn)公司探索新螂道的合作模式和客戶獲取方式0

y承保盈利的能力相對(duì)薄弱?長(zhǎng)期發(fā)展受限

除了獲客成本較高以外，保險(xiǎn)業(yè)整體的運(yùn)營(yíng)自動(dòng)化、智能彳縮度偏低，綜合管理成本偏高，部分業(yè)務(wù)線賠

付率較高或波動(dòng)性大，這些都影響了保險(xiǎn)公司的承保盈利能力。以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為例，除個(gè)別公司外，大中型保

險(xiǎn)公司的綜合成本率基本處于100%左右，而中小保險(xiǎn)公司更甚，綜合成本率普遍超過100%。行業(yè)整

體的承保盈利能力薄弱，制約了保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期的快速、穩(wěn)健發(fā)展。

〉保險(xiǎn)科技帶來全新機(jī)遇

y保險(xiǎn)科技浪潮興起，發(fā)展應(yīng)用前景廣闊

伴隨新技術(shù)浪潮的興起，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)體系內(nèi)孕生出的保險(xiǎn)科技,推動(dòng)著整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)在轉(zhuǎn)型升級(jí)的道路不

斷創(chuàng)新向前。包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等技術(shù)的進(jìn)一步成熟和應(yīng)用,必將推動(dòng)著保

險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)、成本控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶服務(wù)等方面獲得更大的改善和提升。

y打造重要基礎(chǔ)設(shè)施，支撐保險(xiǎn)生態(tài)擴(kuò)容

隨著新的科學(xué)技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域的普及應(yīng)用，更多創(chuàng)新場(chǎng)景的出現(xiàn)，更多的保險(xiǎn)需求也逐漸得到釋放。

借助作為未來保險(xiǎn)業(yè)重要基礎(chǔ)設(shè)施的保險(xiǎn)科技，保險(xiǎn)公司得以不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿足各類創(chuàng)新場(chǎng)景下

的保險(xiǎn)需求，構(gòu)建覆蓋更加全面的風(fēng)險(xiǎn)保障體系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的穩(wěn)定器和連接器的作用，將更多的主體

納入保險(xiǎn)的保障范圍，打造更加豐富多元的保險(xiǎn)生態(tài)體系。

保險(xiǎn)科技構(gòu)筑‘新保險(xiǎn)-的基礎(chǔ)設(shè)施|13

?2018畢馬威企業(yè)咨詢（中國(guó)）有限公司一中國(guó)外商獨(dú)資企業(yè).是與瑞士實(shí)體一畢馬威國(guó)際合作組織（“畢馬威國(guó)際相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員所網(wǎng)珞中的成員。版權(quán)所有,不得轉(zhuǎn)教。

桐印刷。

〉科技驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)革新，機(jī)遇挑戰(zhàn)

2.外部：并存

y新技術(shù)革命席卷全球?帶來保險(xiǎn)業(yè)

＞經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展全新契機(jī)

格局加劇繼20世紀(jì)70年代以計(jì)算機(jī)技術(shù)驅(qū)動(dòng)的信

息技術(shù)革命后，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智

y國(guó)內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境增加不確定性能、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等技術(shù)所驅(qū)動(dòng)的新技

當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)回暖，整體形勢(shì)向好，但面臨術(shù)革命正席卷全球。這場(chǎng)技術(shù)革命的核心

的不確定性問題依然突出，深層次的結(jié)構(gòu)是網(wǎng)絡(luò)化、信息化與智能化的更深度的融

性矛盾仍未得到根本解決，貿(mào)易保護(hù)主義傾合，生產(chǎn)方式由大規(guī)模制造向大規(guī)模定制

向升溫，地緣政治沖突威脅頻現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變，價(jià)值創(chuàng)造從制造環(huán)節(jié)向服務(wù)環(huán)節(jié)遷

根基脆弱。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)正處于移，程序化勞動(dòng)逐漸被智能化設(shè)備所代

“換擋期”,由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量替?？萍简?qū)動(dòng)的全球范圍產(chǎn)業(yè)升級(jí)，推動(dòng)

發(fā)展階段，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革穩(wěn)步推進(jìn)，經(jīng)著世界經(jīng)濟(jì)面貌的改變，更不斷創(chuàng)造更多

濟(jì)轉(zhuǎn)型邁出實(shí)質(zhì)性步伐，但潛在風(fēng)險(xiǎn)仍不商業(yè)模式和市場(chǎng)機(jī)會(huì)，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶

容忽視。國(guó)內(nèi)外復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境增加了市來更多市場(chǎng)需求和發(fā)展機(jī)遇。結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)

場(chǎng)整體的不確定性，也給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶天然的數(shù)字屬性，數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)的新技術(shù)

來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。革命將為保險(xiǎn)價(jià)值鏈擴(kuò)展釋放更大的空

間。

y各類主體不斷涌入,超維競(jìng)爭(zhēng)激烈中

國(guó)目前有各類保險(xiǎn)公司近200余家，其中y新技術(shù)帶來新風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展挑戰(zhàn)不容

大部分為中小公司，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)已非常激忽視

烈。同時(shí)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)與銀行、基隨著各類創(chuàng)新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的深度應(yīng)用，

金等行業(yè)也存在著不同程度的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。近與之相對(duì)應(yīng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也傳導(dǎo)進(jìn)入保險(xiǎn)

年來，擁有巨大用戶流量和先進(jìn)技術(shù)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，并與保險(xiǎn)行業(yè)特征融合，引發(fā)全新

互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域，直接推的風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，在云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的技

動(dòng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇。而包括相互保險(xiǎn)以及術(shù)環(huán)境下，原有的客戶信息安全問題會(huì)更加

眾籌互助等類保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)，也對(duì)現(xiàn)有突出，一旦發(fā)生信息泄露，造成的影響將

保險(xiǎn)市場(chǎng)形成了一定的沖擊。在保險(xiǎn)科技的更加廣泛，產(chǎn)生的后果會(huì)更難消除。又

支持下，更多主體涌入保險(xiǎn)生態(tài)，促進(jìn)了整如，在未來無人駕駛技術(shù)普及的環(huán)境下，

個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)的繁榮，也促使保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局設(shè)備劫持和遠(yuǎn)程控制帶來風(fēng)險(xiǎn)也給相關(guān)的

不斷升級(jí)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身帶來了不小挑戰(zhàn)。這些都需

要保險(xiǎn)業(yè)更積極的進(jìn)行技術(shù)投入和準(zhǔn)

備，提升業(yè)務(wù)安全運(yùn)營(yíng)能力。

保險(xiǎn)科技：隧“新保險(xiǎn)’的基礎(chǔ)設(shè)施

?2018畢馬威企業(yè)者詞（中國(guó)）有限公司一中國(guó)外商獨(dú)資企業(yè),JB與瑞士實(shí)體一畢馬威國(guó)際合作組織（"畢馬城國(guó)際。相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立或貫所網(wǎng)絡(luò)中的成員。版權(quán)所有,不得轉(zhuǎn)菽.

幗印刷。

,消費(fèi)升級(jí)重塑市場(chǎng)，保險(xiǎn)需求加速釋放

y發(fā)展轉(zhuǎn)型疊加消費(fèi)升級(jí)，客戶保險(xiǎn)需求加

速釋放

目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型階段，由高速增長(zhǎng)向高質(zhì)

增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用不斷增強(qiáng)。消費(fèi)

不斷升級(jí)過程中，市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的需求也正在由單一

保障向健康、養(yǎng)老、財(cái)富管理和場(chǎng)景化需求融合的

綜合需求轉(zhuǎn)變。尤其隨著中產(chǎn)階級(jí)人群規(guī)模不斷壯大，

社會(huì)財(cái)富的進(jìn)一步積累，市場(chǎng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障、健康與財(cái)

富管理的需求將加速釋放。此外，隨著中國(guó)社會(huì)老

齡化程度的進(jìn)一步加深，整個(gè)社會(huì)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

的需求也將迅速增長(zhǎng)。

y技術(shù)發(fā)展支撐場(chǎng)景應(yīng)用，創(chuàng)新險(xiǎn)種需求更

加豐富

伴隨技術(shù)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)革命，創(chuàng)新的消費(fèi)場(chǎng)景不斷顯

現(xiàn)，帶來了更多場(chǎng)景化保險(xiǎn)需求，催生了更加豐富

的場(chǎng)景化保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。例如，肇始于電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)

環(huán)境的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，以及020領(lǐng)域各類豐富的場(chǎng)

景化保險(xiǎn)產(chǎn)品等。未來，隨著技術(shù)支撐的商業(yè)模式

不斷發(fā)展升級(jí)，必將推動(dòng)更多創(chuàng)新險(xiǎn)種需求的釋放，

帶來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新興增量市場(chǎng)。

y消費(fèi)升級(jí)融合技術(shù)進(jìn)步，激發(fā)全新消費(fèi)行

為偏好

在各類創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用支持下，各行業(yè)對(duì)客戶服務(wù)能

力都在不斷增強(qiáng)，客觀上也刺激著客戶對(duì)更優(yōu)質(zhì)服務(wù)

的需求。特別是在消費(fèi)升級(jí)的大環(huán)境下，客戶對(duì)服務(wù)

體驗(yàn)的要求也越來越高。在這樣的背景下，客戶對(duì)保

險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)，除了關(guān)注產(chǎn)品本身之外，也愈加重

視服務(wù)體驗(yàn)。調(diào)查顯示，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的保險(xiǎn)客戶更注

重產(chǎn)品透明度與服務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)呈現(xiàn)出強(qiáng)烈的個(gè)性化、

定制化、移動(dòng)化和場(chǎng)景化等傾向。

保險(xiǎn)科技:構(gòu)筑.新保險(xiǎn)’的基礎(chǔ)設(shè)施|15

?2018畢馬威企業(yè)咨詢（中國(guó)）有限公司一中國(guó)外商獨(dú)資企業(yè).是與瑞士實(shí)體一畢馬威國(guó)際合作組織（"畢馬威國(guó)際D相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員所網(wǎng)絡(luò)中的成員。版權(quán)所有,不得棄載。

q0印刷。

新保險(xiǎn)：

02科技誕生的價(jià)值與使命

面對(duì)新機(jī)遇、新挑戰(zhàn)丁新保險(xiǎn)'將建立一個(gè)前所未有的新體系。

宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展、消費(fèi)升級(jí)、人口老齡化、科技創(chuàng)新等因素為保險(xiǎn)業(yè)帶來了新的機(jī)遇,而

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部和外部也同時(shí)存在著諸多挑戰(zhàn)和不確定性。在變革的時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)需要

與時(shí)俱進(jìn),迎潮而上，加速轉(zhuǎn)型，重塑行業(yè)生態(tài)價(jià)值鏈,而保險(xiǎn)科技是構(gòu)建全新保險(xiǎn)業(yè)

態(tài)的重要基礎(chǔ)設(shè)施。

?-----------~~?----------------------1

?PeiicxmanceEfficiencyDiversityStabilityHumanitypei^mance9

】慳黑粵高效性兼容性平衡性人文性與黑粵?

?ParticipantinctitHtinnRegulatorCustomerParticipantU

八參與者祟黑'監(jiān)管用戶參與者八

I保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)I

怎

M

osn

dCt/HardwareTechRegulation&RulesSoftwareInfrastructure

iruc方

fra破

基

st?

E礎(chǔ)軟件”基礎(chǔ)設(shè)力ba

山稚監(jiān)管&市場(chǎng)規(guī)則

5,h

Generation

CloudArtificialInternetof

Mobile

ComputingBigDataIntelligenceBlockChainThingsBiomedicine

大數(shù)：Networks醫(yī)學(xué)

云ii算人工WIM物蝌5G第五代

移動(dòng)通信技術(shù)

16保險(xiǎn)科技:梯竽'新保險(xiǎn)’的基礎(chǔ)設(shè)施

?2018畢馬威企業(yè)咨詢（中國(guó)）有限公司一中國(guó)外商獨(dú)資企業(yè).是與瑞士實(shí)體一畢馬威國(guó)際合作組織（“畢馬威國(guó)際*）相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員所網(wǎng)珞中的成員。版權(quán)所有,不得轉(zhuǎn)教。

桐印刷。

＞構(gòu)筑新保險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)設(shè)施

掌握榛科技建造孵險(xiǎn)價(jià)麟至關(guān)重要。云計(jì)算、大嬤、人工智能、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)將成

為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)建新的生產(chǎn)方式的重要底層技術(shù)基礎(chǔ)。過去我們習(xí)慣聚焦于保險(xiǎn)科技在微觀應(yīng)用

上的成效，而在宏觀層面，保持一個(gè)行業(yè)健康、高速、可娥的發(fā)展,更需要底層穩(wěn)健的基礎(chǔ)設(shè)施的支持，

如同在過去中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，構(gòu)建現(xiàn)代化道路交通、通信網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施是推動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)騰飛的重

要保障。

在新的技術(shù)革命的背景下建立起“新保險(xiǎn)’體系，其底層基礎(chǔ)設(shè)施將最大限度的發(fā)揮保險(xiǎn)科技的優(yōu)勢(shì)。技

術(shù)作為“硬件”將對(duì)行業(yè)體系化建設(shè)提供全新手段，通過構(gòu)建底層基礎(chǔ)設(shè)施，確保上層應(yīng)用的高效、穩(wěn)定的運(yùn)

轉(zhuǎn)，有助于保險(xiǎn)業(yè)真正回歸"保險(xiǎn)姓?！?更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和國(guó)家戰(zhàn)略，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定器的

作用。同時(shí)，在基礎(chǔ)設(shè)施層面，保險(xiǎn)科技也可以結(jié)合行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管政策軟件”以促進(jìn)監(jiān)聊技的發(fā)展,提升

主動(dòng)監(jiān)管的能力及效率，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)乃至整個(gè)金融市場(chǎng)的系轆定性。

＞賦能保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型升級(jí)

構(gòu)建f更加高改、兼容、平衡和人文的‘新保險(xiǎn)'生態(tài)系統(tǒng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管都需要更強(qiáng)大的能力

以應(yīng)對(duì)不斷變化的用戶需求和高速發(fā)展的市場(chǎng)形態(tài)。作為保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施——保險(xiǎn)

科技通過構(gòu)建底層強(qiáng)大的支撐體系，能有效的賦能各市場(chǎng)參與主體以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)，促使其緊密合作，

在利用科技共同優(yōu)化市場(chǎng)現(xiàn)狀的同時(shí)，獲得整體能力的全面提升，滿足行業(yè)發(fā)展和市場(chǎng)監(jiān)管的需要。

展望未來，保險(xiǎn)科技將持續(xù)助力保險(xiǎn)行業(yè)不斷迎接新的變化和挑戰(zhàn)，打造面向未來的‘新保險(xiǎn)”。

?打造全球保險(xiǎn)科技新生力量

科技倉新驅(qū)動(dòng)，不僅又是新時(shí)弋中蜜濟(jì)轉(zhuǎn)型的動(dòng)力，同時(shí)也為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展指明了清晰的目標(biāo)與方

向。近年來在創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，中國(guó)在諸多經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域強(qiáng)勢(shì)崛起，并呈現(xiàn)出從應(yīng)用驅(qū)動(dòng)型創(chuàng)新

向技術(shù)驅(qū)動(dòng)型創(chuàng)新轉(zhuǎn)變態(tài)勢(shì)，中國(guó)先進(jìn)的創(chuàng)新模式也逐漸為發(fā)達(dá)國(guó)家所接受和認(rèn)可。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步于學(xué)習(xí)和模仿傳統(tǒng)的西方保險(xiǎn)商業(yè)模式。隨著中國(guó)在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等各個(gè)方面的歷史性

跨越，以互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的大量科技企業(yè)的蓬勃發(fā)展推動(dòng)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不斷超越。得益于日益成熟

的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新科技廣泛應(yīng)用,中國(guó)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新和發(fā)展也領(lǐng)先全球O

科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)不僅僅是國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求，同時(shí)也是提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)和動(dòng)力。中國(guó)保險(xiǎn)

業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住當(dāng)前重要的歷史發(fā)展機(jī)遇，提高在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的投入，強(qiáng)化中國(guó)在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)

勢(shì),保障行業(yè)穩(wěn)健快速發(fā)展的同時(shí)，推動(dòng)中國(guó)成為全球保險(xiǎn)科技發(fā)展的領(lǐng)導(dǎo)者和規(guī)則的制定者,提升中國(guó)

在全球經(jīng)濟(jì)治理體系中的話語權(quán)。

保險(xiǎn)科技構(gòu)筑，新保險(xiǎn)，的基礎(chǔ)設(shè):

?2018平馬威企業(yè)晉詞（中國(guó)）商跟公司一中國(guó)外商獨(dú)資企業(yè),是與瑞士實(shí)體一半馬威國(guó)際合作組SRC畢馬威國(guó)際）相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員而網(wǎng)絡(luò)中的成員。版杈所有,不得轉(zhuǎn)孩。

啕印刷。

新體系：

03保僉科技賦能的升級(jí)與重構(gòu)

科技與監(jiān)管法規(guī)和市場(chǎng)規(guī)則共同作為基礎(chǔ)設(shè)施支撐“新保險(xiǎn)”體系的運(yùn)行。科技作

為基礎(chǔ)設(shè)施的硬件部分，向市場(chǎng)參與者賦能,促使市場(chǎng)更高效、更兼容、更平衡、更

人文；而監(jiān)管法規(guī)和市場(chǎng)規(guī)則作為基礎(chǔ)設(shè)施的軟件方面，發(fā)揮著規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行的

作用，并通過與科技手段相結(jié)合，促進(jìn)市場(chǎng)更i陶定和安全的運(yùn)行。將科技作為重

要基礎(chǔ)設(shè)施,完整的搭建底層體系，方能實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)參與者的充分賦能，讓保險(xiǎn)機(jī)

構(gòu)、監(jiān)管和用戶擁有足夠的工具及手段共同促使‘新保險(xiǎn)”這樣一個(gè)良性循環(huán)體系

18保險(xiǎn)科技：構(gòu)筑“新保險(xiǎn)’的基礎(chǔ)設(shè)施

?2018畢馬威企業(yè)咨詢（中國(guó)）有限公司一中國(guó)外商獨(dú)資企業(yè).是與瑞士實(shí)體一畢馬威國(guó)際合作組織（“畢馬威國(guó)際相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員所網(wǎng)珞中的成員。版權(quán)所有,不得轉(zhuǎn)教。

桐印刷。

1.影響的核心技術(shù)

隨著各項(xiàng)技術(shù)的興起，保險(xiǎn)業(yè)也逐步開始應(yīng)用它們到自身現(xiàn)有業(yè)務(wù)的改造中。但當(dāng)步入“新保險(xiǎn)’時(shí)代，業(yè)

務(wù)量級(jí)將呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，用戶的多元化需求需要得到快速回應(yīng)，市場(chǎng)不僅需要更高效的運(yùn)轉(zhuǎn)，還需要確保其

穩(wěn)定性及平等性，這對(duì)底層基礎(chǔ)設(shè)施提出了極高的要求，科技、監(jiān)管及市場(chǎng)規(guī)則缺一不可。其中，科技作為基

礎(chǔ)設(shè)施的硬件，將直接驅(qū)動(dòng)行業(yè)變革，成為連接所有市場(chǎng)主體及行為的樞紐，并扮演傳遞監(jiān)管及市場(chǎng)規(guī)則的

新型載體。

目前，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)影響較為廣泛的新科技主要包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等。在這些技術(shù)

中，云計(jì)算提供的計(jì)算資源，是其他各項(xiàng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的重要基礎(chǔ)。伴隨云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展，大量數(shù)據(jù)的積累、

管理和分析處理的需求催生了大數(shù)據(jù)技術(shù)的誕生和應(yīng)用。在云計(jì)算的計(jì)算資源和大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)資源基礎(chǔ)之

上,人工智能為代表的應(yīng)用服務(wù)進(jìn)入人們視線。其后，融合諸多創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新應(yīng)用和創(chuàng)新理念的區(qū)塊鏈和

物聯(lián)網(wǎng)登臺(tái)亮相，推動(dòng)著整個(gè)社會(huì)信息技術(shù)發(fā)展變革，帶動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)邁向未來。

在這些新技術(shù)之外，諸多領(lǐng)域的發(fā)展也對(duì)保

險(xiǎn)行業(yè)帶來巨大改變。在生命科學(xué)和生物醫(yī)療

領(lǐng)域，基因檢測(cè)和基因診療的鋒芒初現(xiàn)，為健

康保險(xiǎn)在未來的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和課

題；而隨著遠(yuǎn)程診療等技術(shù)的推廣普及，也

將給保險(xiǎn)公司的組織運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生更大的影響。

即將步入商用市場(chǎng)的第五代移動(dòng)通信技術(shù)（5G）

雖然并不與保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)生直接作用，但其對(duì)

前述相關(guān)技術(shù)的融合共振，尤其是對(duì)物聯(lián)網(wǎng)

等技術(shù)領(lǐng)域的推動(dòng)，必將帶來整個(gè)社會(huì)及經(jīng)濟(jì)

運(yùn)行模式的變化，進(jìn)而影響到保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

這些新科技的相互融合，鍛造了保險(xiǎn)行業(yè)重

要基礎(chǔ)設(shè)施——保險(xiǎn)科技，為保險(xiǎn)行業(yè)在全新

的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、市場(chǎng)形態(tài)和行業(yè)挑戰(zhàn)背景下，迎

潮而上，打造新保險(xiǎn)，邁向未來注入強(qiáng)大動(dòng)力。

保險(xiǎn)科技:構(gòu)筑“新保險(xiǎn)?的基礎(chǔ)設(shè)施|19

?2018畢馬威企業(yè)咨詢（中國(guó)）有限公司一中國(guó)外商獨(dú)資企業(yè).是與瑞士實(shí)體一畢馬威國(guó)際合作組織（“畢馬威國(guó)際相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員所網(wǎng)珞中的成員。版權(quán)所有,不得轉(zhuǎn)教。

桐印刷。

1.1云計(jì)算

云rt算（cloudcomputing尾一種能夠通過網(wǎng)

絡(luò)以便捷的、按需付費(fèi)的方式獲取計(jì)算資源（包

括網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器、存儲(chǔ)、應(yīng)用和服務(wù)等）并快速提

供的模式，這些資源來自一個(gè)共享的、可配置的資

源池，并能在較少的管理投入或與服務(wù)商交互

的情況下供應(yīng)和釋放。

云計(jì)算的出現(xiàn)，使得計(jì)算資源像供水和電力一樣,

向公共服務(wù)產(chǎn)品形態(tài)發(fā)展，也因此，云計(jì)算成為

了信息時(shí)代重要的基礎(chǔ)設(shè)施。通過云計(jì)算，散布

在各類終端的信息整合更加便捷。同時(shí)，依

托云計(jì)算強(qiáng)大的計(jì)算資源支持,對(duì)大量攤的收集、傳輸、存儲(chǔ)、處理、分析、檢索、挖掘和應(yīng)用成為可能，促進(jìn)了

大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展和蝌,并在此》出上,進(jìn)一步推動(dòng)了人工智能區(qū)塊鏈等一系歹擻據(jù)應(yīng)用的的開發(fā)使用。

云計(jì)算主要有三種服務(wù)模式，按照云計(jì)算服務(wù)供應(yīng)商提供的服務(wù)項(xiàng)目由少到多可依次劃分為基礎(chǔ)設(shè)施即服

務(wù)（Infrastructure-as-a-Service,laaS卜平臺(tái)即月睡（Platform-as-a-Service,PaaS用軟件即服務(wù)

（Software-as-a-Service,SaaS）o

你

應(yīng)

應(yīng)

管

應(yīng)用應(yīng)用用

健理

數(shù)

管

數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)

運(yùn)

麓

行時(shí)

運(yùn)

運(yùn)行時(shí)理

運(yùn)行時(shí)中

商

間件

健中

管