支付發(fā)展歷程-帶你了解支付背后的那些事兒

支付發(fā)展歷程——帶你了解支付背后的那些事兒編輯導(dǎo)語(yǔ)：從現(xiàn)金交易，消費(fèi)前需要先去銀行取錢(qián)，到大范圍電子貨幣交易，手機(jī)輕松一支付便能買(mǎi)到想要的商品，這個(gè)過(guò)程不過(guò)十來(lái)年的時(shí)間。隨著支付方式的演變，人們的生活也變得越來(lái)越便捷，那么，你了解支付的發(fā)展歷程嗎？接下來(lái)，本文作者為我們?cè)敿?xì)地分析了貨幣的發(fā)展史，并總結(jié)了支付模式的演變。經(jīng)濟(jì)生活的中的人們，一定會(huì)通過(guò)支付獲取產(chǎn)品或服務(wù)，來(lái)滿足自己的日常所需。以前我們通過(guò)現(xiàn)金付款，一手交錢(qián)一手交貨，近些年我們通過(guò)電子支付，不用每天都帶著錢(qián)包，大大提高了人們的付款體驗(yàn)。我在這里就簡(jiǎn)單闡述一下支付的發(fā)展歷程，讓大家了解與自己息息相關(guān)的支付，它的全貌到底什么樣？支付又稱付出、付給，多指付款，是發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所引起的貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)移的過(guò)程。支付包括交易、清算和結(jié)算?！俣劝倏埔?、貨幣發(fā)展史談到支付，不得不說(shuō)貨幣，貨幣作為“一般等價(jià)物”，在古往今來(lái)的交易中扮演非常重要的角色，在此簡(jiǎn)單敘述貨幣的發(fā)展史。1.物物交換在遠(yuǎn)古社會(huì)，原始人過(guò)著采獵生活，女人采摘果子，男人狩獵野獸。采獵獲得的物資只在本部落進(jìn)行流通，每個(gè)部落的生存環(huán)境不同，獲取的物資也不盡相同，隨著部落之間交流的深入，部落之間存在貨物互換的情形。比如我們常見(jiàn)的這幾個(gè)漢字“甲乙丙丁午己庚辛壬癸”，中國(guó)古代就是10個(gè)部落，每個(gè)部落有擅長(zhǎng)的能力，并以此漢字作為部落的徽號(hào)。如“甲”部落，該部落擅長(zhǎng)制造盔甲盾牌，故用“甲”字給部落名；如“乙”部落，該部落擅長(zhǎng)結(jié)繩，故用“乙”字給部落名。部落之間相互交換物品，擁有羊腿的想換蘋(píng)果，恰好擁有蘋(píng)果的也想要羊腿，于是他們之間就能互換成功。如果擁有蘋(píng)果的人不想要羊腿，而是想要羊皮，于是就需要把擁有羊皮的人納入整個(gè)互換體系。那么這個(gè)互換體系就非常復(fù)雜。2.實(shí)物貨幣于是就出現(xiàn)了一個(gè)中間置換物，即“一般等價(jià)物”，也就是貨幣，將蘋(píng)果換成貨幣，再用貨幣去換想要的羊腿。最初的“一般等價(jià)物”大多為部落生存領(lǐng)域所稀有的物品，如貝殼、鹽、特殊的石頭等等?！度祟?lèi)簡(jiǎn)史》的作者赫拉利說(shuō)過(guò)，區(qū)別人和動(dòng)物的標(biāo)準(zhǔn)不是人會(huì)使用工具，因?yàn)橛行﹦?dòng)物如猩猩也會(huì)使用工具，區(qū)別是人擁有虛構(gòu)能力。人可以把太陽(yáng)當(dāng)做自己的祖先，可以把熊當(dāng)成自然神。而實(shí)物貨幣除了其本身的實(shí)用價(jià)值，還具備人類(lèi)附加的虛擬信用價(jià)值，相信的人，貝殼就有價(jià)值就能換羊腿。不相信的人，貝殼就是貝殼。隨著社會(huì)活動(dòng)的進(jìn)一步擴(kuò)大和深入，“一般等價(jià)物”也在不斷更迭，以讓更多的人相信其信用價(jià)值。實(shí)物貨幣的衍化歷程：那么這些貨幣其信用價(jià)值是由誰(shuí)做背書(shū)的呢？不是某個(gè)個(gè)人、組織，也不是某個(gè)國(guó)家，內(nèi)陸部族的貨幣貝殼放到一個(gè)沿海部族肯定無(wú)法使用，黃金卻可以跨地域兌換。實(shí)物貨幣的背書(shū)者就是實(shí)物貨幣本身，是貨幣在一定區(qū)域范圍內(nèi)的稀缺性決定其有資格具備信用價(jià)值。民間流通的貴金屬在交易過(guò)程中需要鑒別成色、稱重度量、實(shí)物分割才能進(jìn)行交易，支付的效率和準(zhǔn)確度都不夠，于是國(guó)家開(kāi)始制作可衡量的鑄幣。3.紙質(zhì)貨幣金屬貨幣成為主流實(shí)物貨幣后，存在一個(gè)非常大的問(wèn)題：跨區(qū)域遠(yuǎn)距離的貨幣交割問(wèn)題，大金額的交易需要雇傭鏢局押送錢(qián)兩，支付的效率和體驗(yàn)非常差，而且還容易被劫鏢，非常不安全。機(jī)智的商人見(jiàn)有利可圖，開(kāi)辦“交子鋪戶”，即銀行的雛形。銀行在買(mǎi)賣(mài)雙方地點(diǎn)設(shè)置站點(diǎn)，買(mǎi)方將貨幣存放在銀行，銀行提供紙質(zhì)票據(jù)證明貨幣所有權(quán)并收取貨幣保管費(fèi)。這個(gè)紙質(zhì)票據(jù)，即為紙幣的雛形。對(duì)于買(mǎi)賣(mài)雙方來(lái)說(shuō)，只需要交易紙質(zhì)票據(jù)就可以進(jìn)行跨區(qū)域的交易，而不需要再擔(dān)心實(shí)物貨幣的交割問(wèn)題。隨著交易范圍的擴(kuò)大和交易頻次的提高，紙幣漸漸取代金屬貨幣成為市場(chǎng)上支付的“一般等價(jià)物”，但是早期的紙幣還是金屬貨幣的紙質(zhì)化映射，由銀行發(fā)行，由銀行的信用作為背書(shū)，此時(shí)還不是真正的貨幣。之后國(guó)家回收部分金屬貨幣發(fā)行紙質(zhì)貨幣，紙幣才真正登上歷史舞臺(tái)?，F(xiàn)代的紙幣已不和任何金屬貨幣有掛接，國(guó)家中央銀行想發(fā)行多少就發(fā)行多少，發(fā)行多了，通貨膨脹，紙幣實(shí)際價(jià)值變低；發(fā)行少了，市場(chǎng)貨幣需求無(wú)法得到滿足，發(fā)展減緩。紙幣不再以稀缺性定義其信用價(jià)值，而完全由國(guó)家和市場(chǎng)決定貨幣的信用價(jià)值。像津巴布韋的貨幣匯率：1人民幣(CNY)=8937396522津巴布韋幣(ZWD)，如此天文的匯率反映國(guó)家信用的崩潰。紙幣相較金屬貨幣來(lái)說(shuō)便攜了很多，當(dāng)然如果你有幾百萬(wàn)、上千萬(wàn)，也不方便攜帶。這個(gè)時(shí)候就需要電子貨幣或者數(shù)字貨幣登場(chǎng)了。4.電子貨幣很多人應(yīng)該很久沒(méi)用過(guò)現(xiàn)金了，早晨出門(mén)買(mǎi)包子、坐公交地鐵、中午晚上吃飯、周末逛個(gè)商場(chǎng)買(mǎi)衣服等等，貌似現(xiàn)在都可以使用手機(jī)支付，人們沒(méi)必要帶著現(xiàn)金出門(mén)，也不需要接收收銀員找回的叮叮當(dāng)當(dāng)?shù)牧沐X(qián)。支付的效率得到質(zhì)的飛躍，鼠標(biāo)一點(diǎn)、手指一動(dòng)，你手上的錢(qián)就以光速到了世界其他地方。大家現(xiàn)在的錢(qián)主要存儲(chǔ)在3個(gè)地方：現(xiàn)金、銀行賬戶、微信/支付寶類(lèi)第三方支付賬戶?，F(xiàn)金在自己手上、銀行賬戶實(shí)體資金存在銀行、微信/支付寶的實(shí)體備付金存在央行。電子貨幣與現(xiàn)金沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，仍然是以國(guó)家信用作背書(shū)，電子貨幣只是現(xiàn)金的線上數(shù)字化體現(xiàn)。去除了紙幣的物理限制，使得支付的方式從線下走到線上、從實(shí)體走向虛擬。也使得支付的效率飛速提升。5.數(shù)字貨幣數(shù)字貨幣有中央銀行發(fā)行的中心化貨幣，也有算法制定的非中心化貨幣，后面另立章節(jié)詳細(xì)闡述。雖然中國(guó)央行發(fā)行的數(shù)字貨幣已在試點(diǎn)，但還未真正投入人們的日常使用中，但數(shù)字貨幣肯定是未來(lái)貨幣世界的一種重要形態(tài)，可能會(huì)改變整個(gè)世界的協(xié)作模式。人類(lèi)已經(jīng)經(jīng)歷了物物交換、實(shí)物貨幣、紙幣、電子貨幣，現(xiàn)在和未來(lái)還有數(shù)字貨幣。貨幣形態(tài)的衍化越來(lái)越便捷，支付效率的提升，使社會(huì)化活動(dòng)的周轉(zhuǎn)效率大大提高。二、支付模式的演變隨著支付寶、微信的興起，經(jīng)常聽(tīng)到的一個(gè)詞就是第三方支付，那什么是第三方支付？支付相關(guān)的那么多機(jī)構(gòu)，如央行、銀行、銀聯(lián)等，它們扮演了一個(gè)什么樣的角色？下面的章節(jié)就簡(jiǎn)單闡述一下支付模式的演變和參與主體的角色定位。1.一方支付（現(xiàn)金當(dāng)面支付）下圖是移動(dòng)支付興起之前買(mǎi)包子時(shí)的場(chǎng)景，小王早上在包子鋪買(mǎi)包子，一手交現(xiàn)金一手拿包子。這個(gè)場(chǎng)景參與主體只有買(mǎi)賣(mài)雙方，簡(jiǎn)單明了，這種模式資金流和現(xiàn)金流是統(tǒng)一的。2.二方支付（商家+銀行）下圖是有銀行介入的支付交易：小李媽媽給遠(yuǎn)在北京上大學(xué)的小李匯生活費(fèi)1000元。這個(gè)場(chǎng)景就無(wú)法面對(duì)面付現(xiàn)金了，小李媽媽只能借助銀行付給小李，銀行在其中扮演資金流中轉(zhuǎn)的角色。以上是單銀行的模式，如果小李媽媽和小李持有的銀行賬戶不是一家怎么辦？如下圖所示：小李媽媽用銀行A賬戶支付后不久小李就在銀行B收到的生活費(fèi)。由于銀行間資金交割不是實(shí)時(shí)的，所以小李拿到的生活費(fèi)是銀行B墊資的，銀行A還欠銀行B共1000元。資金流并未隨信息流的完成而結(jié)束，資金流和信息流存在差異。那么兩家銀行之間如何結(jié)算這1000元呢？如果這兩家銀行互信，那么選擇一個(gè)時(shí)間點(diǎn)，比如每日17點(diǎn)對(duì)前一個(gè)工作日17點(diǎn)到當(dāng)日17點(diǎn)的交易軋差計(jì)算差額，由銀行A把1000元運(yùn)送到銀行B。如果這兩家銀行不互信，那么就要用到保證金模式，銀行A和B相互在對(duì)方銀行存儲(chǔ)滿足交易的保證金頭寸，這樣就保證了抵賴的發(fā)生。早期銀行數(shù)量相對(duì)較少，上面的兩種模式都可以，但隨著銀行數(shù)量的增加，兩兩交割是個(gè)非常復(fù)雜的流程。如3家銀行需要交割3次；4家銀行需要交割6次；10家銀行需要交割45次；50家銀行需要交割1225次。如果遇到類(lèi)似A欠B10元，B欠C10元，C欠A10元的場(chǎng)景，明顯是不需要交割的，按正常的交割流程必然會(huì)帶來(lái)資源的浪費(fèi)；如果使用保證金模式，那么每家銀行都需要在其他銀行開(kāi)設(shè)賬戶，資金的管理將變得非常不方便。軋差：方向相反的多筆交易，在結(jié)算或結(jié)束交易時(shí)，可以將各方債權(quán)在相等數(shù)額內(nèi)抵銷(xiāo)，僅支付余額。如A欠B10元，B欠A8元，軋差的結(jié)果只需要A付給B2元即可。鑒于上面的問(wèn)題，需要有一個(gè)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一處理所有銀行的資金結(jié)算問(wèn)題，于是中央銀行出現(xiàn)扮演了這個(gè)角色。所有銀行都需要在央行開(kāi)設(shè)保證金賬戶，即存款準(zhǔn)備金。備付金：客戶備付金是指支付機(jī)構(gòu)辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)，實(shí)際收到的預(yù)收代付貨幣資金。原來(lái)支付機(jī)構(gòu)的備付金開(kāi)設(shè)在各個(gè)銀行，目前支付機(jī)構(gòu)的備付金100%存管在央行，銀行按照存款準(zhǔn)備金率上繳資金至央行。3.第三方支付（商家、銀行、支付機(jī)構(gòu)）21世紀(jì)伊始，電子商務(wù)發(fā)展非常迅猛。原先必須去商場(chǎng)或者找人代購(gòu)產(chǎn)品，電商的出現(xiàn)，人們可以足不出戶買(mǎi)到想要的商品。但是當(dāng)時(shí)線上支付體驗(yàn)還非常不友好。我曾經(jīng)線上買(mǎi)了一個(gè)望遠(yuǎn)鏡，付款只能去郵局匯款。當(dāng)時(shí)人們都不相信線上購(gòu)物，線下購(gòu)物，一手交錢(qián)一手交貨，雙方面對(duì)面可以建立信任。然而線上交易買(mǎi)方和賣(mài)方互不認(rèn)識(shí)，無(wú)法建立良好的信任。買(mǎi)賣(mài)雙方互相不信任，買(mǎi)方先付錢(qián)則擔(dān)心賣(mài)方不發(fā)貨，賣(mài)方先發(fā)貨則擔(dān)心買(mǎi)方不付錢(qián)。于是就出現(xiàn)paypal和支付寶這些第三方支付公司。第三方支付公司通過(guò)擔(dān)保賬戶的模式解決買(mǎi)賣(mài)雙方不互信的問(wèn)題：買(mǎi)方先付款，賣(mài)家不會(huì)立即收到錢(qián)，等到買(mǎi)家收到貨品并驗(yàn)收無(wú)問(wèn)題時(shí)，才會(huì)觸發(fā)確認(rèn)收貨，此時(shí)賣(mài)家才收到結(jié)算款。另一方面第三方支付機(jī)構(gòu)為了方便用戶便捷支付，直連接入眾多銀行，用戶可以線上使用銀行卡支付，不需要再去銀行匯款或者使用網(wǎng)銀那種糟糕的支付方式。有興趣的可以閱讀《螞蟻金服》這本書(shū)，其中詳盡闡述了快捷支付的誕生過(guò)程。這時(shí)資金流就與二方支付產(chǎn)生的差別。以買(mǎi)方用銀行A支付，買(mǎi)房以銀行B收款為例，詳細(xì)資金流見(jiàn)下圖：用戶可以先充值到第三方支付的余額賬戶，也可以直接使用銀行卡支付。這個(gè)時(shí)候第三方支付公司充當(dāng)了賬戶機(jī)構(gòu)的角色。這時(shí)候就產(chǎn)生了一個(gè)新問(wèn)題：第三方支付公司充當(dāng)了銀行清算機(jī)構(gòu)的角色。假設(shè)第三方支付接入了A、B、C三個(gè)銀行，在這三個(gè)銀行都有備付金賬戶。如果買(mǎi)方是銀行A賬戶，賣(mài)家是銀行B賬戶。買(mǎi)方支付：實(shí)體資金到第三方支付在銀行A的備付金賬戶；賣(mài)方結(jié)算時(shí)：實(shí)體資金從第三方支付在銀行A的備付金賬戶結(jié)算給賣(mài)方銀行C賬戶。這種情況不利于國(guó)家進(jìn)行監(jiān)管，于是國(guó)家對(duì)此進(jìn)行了整改，整改方案如下：支付公司備付金賬戶由在銀行變成在央行，且備付金需要100%上繳至央行備付金賬戶，旨在糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用、占用客戶備付金，保障客戶資金安全。推出網(wǎng)聯(lián)，即線上版銀聯(lián)，由網(wǎng)聯(lián)直連銀行，支付機(jī)構(gòu)再也不需要一家一家銀行溝通對(duì)接，三方模式演化為四方模式（商家、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、賬戶機(jī)構(gòu)）。網(wǎng)聯(lián)即非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，網(wǎng)聯(lián)作為全國(guó)統(tǒng)一的清算系統(tǒng)，主要處理非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)非銀行支付機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行一點(diǎn)接入，提供公共、安全、高效、經(jīng)濟(jì)的交易信息轉(zhuǎn)接和資金清算服務(wù)，組織制定并推行平臺(tái)系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)相關(guān)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，協(xié)調(diào)和仲裁業(yè)務(wù)糾紛，并將提供風(fēng)險(xiǎn)防控等專業(yè)化的配套及延展服務(wù)。第三方支付快速的推進(jìn)了支付的發(fā)展，極大地提高了支付效率和支付體驗(yàn)。以前出門(mén)都需要帶錢(qián)包，買(mǎi)金額較大的商品前，需要先去銀行取錢(qián)，ATM機(jī)成為常去之地，第三方支付的發(fā)展改變了這一切。線上購(gòu)物：支付寶微信綁定銀行卡，線上購(gòu)物時(shí)通過(guò)支付寶微信從銀行卡里扣錢(qián)，或者從支付寶微信的余額扣錢(qián)，或者從余額寶里扣錢(qián)，或者從消費(fèi)金融賬戶扣錢(qián)等等。線下購(gòu)物：人們只需要出示付款碼或者主動(dòng)掃商家收款碼即可完成支付，把人們和收銀員從收錢(qián)找零的無(wú)聊工作中解放出來(lái)。當(dāng)然對(duì)人們來(lái)說(shuō)一個(gè)弊端就是錢(qián)以前是真實(shí)存在的紙鈔，現(xiàn)在只是支付寶、微信、銀行賬戶里的一串?dāng)?shù)字，不經(jīng)意間就花了，就沒(méi)了。4.四方模式（聚合支付）21世紀(jì)第二個(gè)十年，第三方支付如雨后春筍般長(zhǎng)出，除了支付寶、微信，還有壹錢(qián)包、易付寶、云閃付、翼支付等等。整個(gè)支付市場(chǎng)市場(chǎng)形成了2+n的格局，每個(gè)平臺(tái)都會(huì)有優(yōu)惠活動(dòng)吸引用戶去注冊(cè)去使用。久而久之，每個(gè)人都開(kāi)通了很多第三方支付賬戶。不談小的支付平臺(tái)，絕大部分人都擁有支付寶和微信兩個(gè)第三方支付的賬戶。商家也需要多個(gè)支付公司的收款賬戶，在柜臺(tái)擺上微信、支付寶等好幾個(gè)支付公司的收款碼，用戶付錢(qián)時(shí)要選擇性打開(kāi)支付app。如此情況對(duì)于商家和個(gè)人來(lái)說(shuō)體驗(yàn)都不好，于是就出現(xiàn)精明的商家對(duì)接多個(gè)支付平臺(tái)，提供一個(gè)聚合碼給到商家，支持用戶用微信或者app掃聚合碼支付——這個(gè)商家即聚合支付服務(wù)商。聚合支付：也稱“融合支付”，是指只從事“支付、結(jié)算、清算”服務(wù)之外的“支付服務(wù)”，依托銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織，借助銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織的支付通道與清結(jié)算能力，利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力，將一個(gè)以上的銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織的支付服務(wù)，整合到一起。為商戶提供包括但不限于“支付通道服務(wù)”、“集合對(duì)賬服務(wù)”、“技術(shù)對(duì)接服務(wù)”、“差錯(cuò)處理服務(wù)”、“金融服務(wù)引導(dǎo)”、“會(huì)員賬戶服務(wù)”、“作業(yè)流程軟件服務(wù)”、“運(yùn)行維護(hù)服務(wù)”、“終端提供與維護(hù)”等服務(wù)內(nèi)容，以此減少商戶接入、維護(hù)支付結(jié)算服務(wù)時(shí)面臨的成本支出，提高商戶支付結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)行效率的，并收取增值收益的支付服務(wù)——百度百科有的聚合支付服務(wù)商不僅提供支付相關(guān)的服務(wù)，而且還涉及實(shí)體資金清算（即資金二清），嚴(yán)重影響了買(mǎi)賣(mài)雙方的資金安全。國(guó)家為了打擊聚合支付服務(wù)商濫用支付渠道，服務(wù)黃賭毒等違法產(chǎn)業(yè)。嚴(yán)格要求接入的第三方支付平臺(tái)和銀行渠道做好商戶資質(zhì)審查工作，禁止將商戶進(jìn)件資質(zhì)審查外包給四方聚合平臺(tái)。而且聚合支付服務(wù)商沒(méi)有收單資質(zhì)，不能觸碰實(shí)體資金和清算，只能作為信息中轉(zhuǎn)方聚合多個(gè)支付渠道為商家提供服務(wù)。聚合支付服務(wù)商比較