P2P行業(yè)業(yè)務(wù)培訓(xùn)

目錄

一、P2P業(yè)務(wù)模式二、P2P業(yè)務(wù)原理三、P2P業(yè)務(wù)及相關(guān)協(xié)議的法律基礎(chǔ)及依據(jù)一、P2P業(yè)務(wù)模式一、P2P業(yè)務(wù)模式2、P2P在國外的優(yōu)秀實踐有哪些？2006年，孟加拉尤努斯教授就因其在小額貸款領(lǐng)域的突出貢獻榮獲“諾貝爾和平獎”，其創(chuàng)辦的“格萊珉銀行”模式在全球各地得到了推廣，而P2P正是“鄉(xiāng)村銀行”價值理念的體現(xiàn)；2005年成立的KIVA是一個非營利的P2P貸款網(wǎng)站，主要將發(fā)展中國家收入非常低的企業(yè)作為借款人與出借人進行撮合；2006年,網(wǎng)站PROSPER.COM在美國成立并運營，PROSPER成功地幫助人們更方便地相互借貸；起源于英國的ZOPA，提供的是P2P社區(qū)貸款服務(wù)，并在美國日本和意大利成功推廣；2007年5月上線的LendingClub,使用Facebook應(yīng)用平臺和其他社區(qū)網(wǎng)絡(luò)及在線社區(qū)將出借人和借款人聚合；二、P2P業(yè)務(wù)原理1、融信平臺、借款人、出借人的關(guān)系融信P2P小額信用貸款服務(wù)平臺與借款申請人與出借申請人簽署服務(wù)協(xié)議，接受借款申請人與出借申請人雙方的委托，為借款申請人提供信用咨詢、借款需求展示、協(xié)議制定、還款管理等服務(wù)，為出借申請人提供推薦符合其需求的優(yōu)質(zhì)借款申請人、協(xié)議制定、收款管理、商帳催收等服務(wù)。融信平臺服務(wù)協(xié)議約定了平臺與各方之間的服務(wù)關(guān)系，平臺也通過提供這些服務(wù)收取服務(wù)費。借款申請人和出借申請人依據(jù)各自與融信平臺簽署的服務(wù)協(xié)議享有平臺的服務(wù)，平臺促成雙方簽署《借款協(xié)議》，其中約定了借貸雙方的借款金額、借款期限、借款用途、借款利息、借款注意事項等。在《借款協(xié)議》中，借款人和出借人是最根本的借貸義務(wù)主體，融信僅作為第三方提供見證和信用管理服務(wù)，不屬于借貸任何一方。二、P2P業(yè)務(wù)原理2、借款人來源P2P幫助都市工薪族、學(xué)生、私營業(yè)主等高成長性人群實現(xiàn)小額資金需求。合格的借款人無是經(jīng)過嚴格甄選、層層把關(guān)后通過的信用度較高的優(yōu)質(zhì)借款人。二、P2P業(yè)務(wù)原理3、借款人的借款成本多少？借款人的借款成本包含“利息”和“服務(wù)費用”兩部分?！袄ⅰ笔腔诮栀J雙方個人之間的關(guān)系，“服務(wù)費用”是基于服務(wù)提供方（P2P平臺）和服務(wù)接受方（個人客戶）之間的關(guān)系。“利息”部分依據(jù)每個借款人的信用資質(zhì)不同而異，目前通過融信平臺獲得借款的利息不高于銀行同類貸款利率的2倍，遠遠低于相關(guān)法規(guī)所提出的“最高不超過銀行同類貸款利率的四倍”；“服務(wù)費用”的部分是融信平臺為客戶提供信息服務(wù)收取的服務(wù)費用，在雙方自愿約定的合理范圍內(nèi)。借款人的借款成本承受能力經(jīng)過融信平臺的嚴格審核，雙方自主約定，符合符合借款人實際承受能力，符合法律法規(guī)。三、P2P業(yè)務(wù)及相關(guān)協(xié)議的法律基礎(chǔ)及依據(jù)三、P2P業(yè)務(wù)及相關(guān)協(xié)議的法律基礎(chǔ)及依據(jù)3、《個人出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》、《債權(quán)轉(zhuǎn)讓及受讓協(xié)議》的合法性及法律依據(jù)在不違反國家法律法規(guī)的前提下，（參考《合同法》52條）只要不違反這五點，我們的合同就會被視為有效的。第一條一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益第二條惡意串通，損害國家集體或者第三人利益第三條以合法形式掩蓋非法目的第四條損害社會公共利益第五條違法法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定三、P2P業(yè)務(wù)及相關(guān)協(xié)議的法律基礎(chǔ)及依據(jù)4、債權(quán)文件上顯示的出借人的收益率、借款人的貸款利率的合法性及法律依據(jù)1）、《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”

。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護”。另外最高法院司法解釋指出，“最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”是指中國人民銀行規(guī)定貸款利率的下限為準。

出借人通過P2P平臺出借資金給借款人，一年期貸款利率在12%左右，不到銀行同期貸款利率的2倍。因此，出借人的收益完全在法律保護范圍內(nèi)。三、P2P業(yè)務(wù)及相關(guān)