【傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)與合作探析15000字（論文）】

傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)與合作分析摘要互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展深刻改變了人們的生活方式和組織結(jié)構(gòu)的運(yùn)行模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得我國(guó)商業(yè)銀行面臨競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)深刻影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。在支付業(yè)務(wù)上，第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展使得人們漸漸發(fā)現(xiàn)在線支付的方便、快捷，進(jìn)而開始習(xí)慣第三方支付方式。在貸款業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)使得信息傳遞更加透明，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展具有促進(jìn)作用。在理財(cái)業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)作用使得推出理財(cái)產(chǎn)品的成本降低，推出的理財(cái)產(chǎn)品收益率大大高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款利率，這都對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。本文通過研究在互聯(lián)網(wǎng)模式下商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到的影響，著重分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展策略。未來，商業(yè)銀行將與互聯(lián)網(wǎng)金融模式緊密結(jié)合，商業(yè)銀行將向著更為先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)TOC\o"1-3"\h\u155711、緒論 、緒論1.1研究背景與對(duì)象隨著近幾年網(wǎng)絡(luò)的大力發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了巨大的發(fā)展前景，他的興起給現(xiàn)有的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)帶來了巨大的沖擊，影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等技術(shù)的高速發(fā)展，不斷沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式，同時(shí)，也對(duì)人們的工作方式、生活狀態(tài)產(chǎn)生了深刻的影響，電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付企業(yè)等非銀行金融機(jī)構(gòu)加快對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算、酷資、金融中介等領(lǐng)域的滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸顯現(xiàn)出自身的優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的商業(yè)模式面臨較大的沖擊和威脅。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，市場(chǎng)上出現(xiàn)了大量創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，第三方支付、余額寶、Ｐ２Ｐ、大數(shù)據(jù)金融等都是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要運(yùn)作模式，互聯(lián)網(wǎng)金誕創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來不小的沖擊。盡管人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展存在一定的質(zhì)疑和巧擊，但我們不得不承認(rèn)，在金融領(lǐng)域正在發(fā)生一場(chǎng)深刻的變革，隨著金融脫媒現(xiàn)象在銀行業(yè)的逐漸顯現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展創(chuàng)新受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也會(huì)越來越明顯，如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是商業(yè)銀行面臨的一個(gè)急需解決的問題。1.2研究目的與研究方法1.2.1研究目的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)態(tài)的高度融合，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)理念產(chǎn)生了巨大的沖擊。隨著金融服務(wù)市場(chǎng)的不斷完善和全球化趨勢(shì)的日益顯現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行將會(huì)面臨更大的沖擊，如何行之有效的提高我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)理念和經(jīng)營(yíng)模式，成為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)化改革的意義。伴隨金融市場(chǎng)化進(jìn)程的逐漸推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融行業(yè)的壟斷地位及優(yōu)勢(shì)受到影響，銀行信用和中介作用不斷被淡化。這些巨大的沖擊力，導(dǎo)致商業(yè)銀行需要改變自身的觀念，快速提升服務(wù)水平和創(chuàng)新能力，不斷提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。1.2.2研究方法文獻(xiàn)研究法為更全面的了解目前金融行業(yè)的發(fā)展和現(xiàn)狀，客觀和深入的分析、思考研究的主題，通過各類金融書籍，學(xué)校數(shù)據(jù)庫，行業(yè)雜志，互聯(lián)網(wǎng)搜索等渠道收集關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行沖擊和應(yīng)對(duì)策略的相關(guān)文獻(xiàn)，運(yùn)用查閱文獻(xiàn)的方法進(jìn)行研究，確保全面掌握研究背景和信息來源。綜合分析法通過瀏覽大量文獻(xiàn)，收集相關(guān)資料信息，掌握了金融創(chuàng)新的理論，分析國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，深刻剖析了目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及原因所在，從而提出我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊應(yīng)該采用怎樣的應(yīng)對(duì)措施，同時(shí)在綜合分析相關(guān)資料的過程中不斷完善自己的論點(diǎn)。2.互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念謝平先生認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種區(qū)別于直接模式、間接模式的一種新型融資模式，是第三種模式。[1]人們通過先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)及信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)進(jìn)行體驗(yàn)，跟以往的任何一種傳統(tǒng)金融服務(wù)體驗(yàn)都不相同。所以說，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)楸旧砭哂械牡谌N融資特性，擁有了傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能比擬的高效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，利用網(wǎng)絡(luò)虛擬的交易平臺(tái)，吸引客戶進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的辦理，并且提供了具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品，形成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)虛擬的金融市場(chǎng)。當(dāng)信息處于對(duì)稱地位時(shí)，每個(gè)人都有機(jī)會(huì)通過自由平等的交易參與到金融活動(dòng)中來，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得信息傳播更加及時(shí)，更加有效。因此互聯(lián)網(wǎng)金融是一種時(shí)間短并且效率高的信息中介。[2]例如依托互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)購物平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)、小額貸款平臺(tái)、社交平臺(tái)等，這些平臺(tái)依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展出來，再根據(jù)龐大的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展及信用收集，具有強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿Α?.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其走勢(shì)2.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀由于互聯(lián)網(wǎng)的普及范圍不斷擴(kuò)大，我國(guó)的金融行業(yè)已經(jīng)全面進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。長(zhǎng)期以來，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要靠存貸業(yè)務(wù)的利差產(chǎn)生利潤(rùn)，在市場(chǎng)日趨飽和的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成了革命性的沖擊，這代表了一個(gè)新的金融時(shí)代的到來。2012年我國(guó)金融業(yè)產(chǎn)值達(dá)到2.86萬億元，占GDP的比重為5.5%，增速為14.6.%。根據(jù)社科院預(yù)測(cè)，到2015年，我國(guó)金融業(yè)產(chǎn)值將再創(chuàng)新高，GDP占比也將達(dá)到7.1%。[3]互聯(lián)網(wǎng)金融由于其具有的效率高、成本低等特點(diǎn)逐漸成為人們生活中必不可少的一種支付和操作手段。與此同時(shí)，各大電商開始進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。到2013年7月為止，有250多家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得人民銀行頒發(fā)“支付業(yè)務(wù)許可證”，他們的整體交易規(guī)模達(dá)到了12.9萬億，這些第三方支付機(jī)構(gòu)憑借強(qiáng)大的電商平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)金融的流行，在金融業(yè)嶄露頭角。例如網(wǎng)絡(luò)借貸在互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮的時(shí)代背景下，不論是對(duì)企業(yè)還是對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)借貸依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)迅速崛起。網(wǎng)絡(luò)借貸P2P平臺(tái)在2013年底突破800家。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)也加入了互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮。2012年9月，交通銀行推出了電子商務(wù)平臺(tái)“交博匯”，并根據(jù)客戶需求細(xì)分為生活館、商品館、金融館、企業(yè)館，充分利用了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資源，成為眾多傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)最為全面的B2B和B2C綜合電子商務(wù)平臺(tái)。2013年1月建設(shè)銀行正式推出了自己創(chuàng)建的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“善融商務(wù)”。該平臺(tái)根據(jù)客戶需求分為企業(yè)商城、個(gè)人商城和房e通三大板塊，除了為企業(yè)和個(gè)人提供信息發(fā)布、交易撮合、社區(qū)服務(wù)、在線財(cái)務(wù)管理、在線客服等基礎(chǔ)服務(wù)外，還提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資的全方位金融服務(wù)，成為實(shí)踐中具有競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)模式。[4]2014年7月成立的深圳前海微眾銀行是我國(guó)首家民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行沒有物理的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也沒有營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，是一家純網(wǎng)絡(luò)銀行。它定位于以個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為中心服務(wù)對(duì)象，提供特色化服務(wù)。2015年1月4日，微眾銀行成功發(fā)放了成立以來第一筆貸款，而這筆貸款無需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，只需要互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的人臉識(shí)別，個(gè)人只需通過大數(shù)據(jù)的信用評(píng)級(jí)即可。這筆貸款受到了李克強(qiáng)總理的重視，象征了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的全面到來，并且，這說明互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，隨著信息科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，創(chuàng)新型的金融模式將會(huì)層出不窮，客戶所享受的金融服務(wù)將會(huì)更加方便、快捷，客戶和金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的成本將會(huì)不斷降低，而相對(duì)的金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率卻會(huì)飛速提高。由于網(wǎng)絡(luò)金融體系的飛速發(fā)展，客戶們逐漸將對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到廣闊的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)寬廣的平臺(tái)進(jìn)行交易存在著以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn):1.減少了繁瑣的過程，無須見面交易即可進(jìn)行2.節(jié)省時(shí)間，無須做無用功3.節(jié)約交易成本。2012年、2013年網(wǎng)購市場(chǎng)交易額的增速分別為66%及42%,再來看線下零售業(yè)銷售額，已經(jīng)出現(xiàn)萎縮,2012-2013年百盛銷售額增速僅不到2%,分別為44.5億元及45億元13。手機(jī)第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的使用人數(shù)，從2010年的2500萬人到2013年期間，增加到了一億兩千六百萬人，2013年對(duì)比2012的使用人數(shù)增加了一倍多。該模式以其快捷，便利的優(yōu)勢(shì)迅速吸引著消費(fèi)者，搶占了商業(yè)銀行很大一部分業(yè)務(wù)利潤(rùn)。2.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展走勢(shì)2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的功能2.3.1第三方支付功能在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)即第三方支付平臺(tái)來進(jìn)行支付。這樣的支付模式風(fēng)險(xiǎn)小、交易便利，對(duì)于依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)購物具有促進(jìn)作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來，各大電商平臺(tái)或者推出自身設(shè)計(jì)的第三方支付平臺(tái)，或者聯(lián)合商業(yè)銀行推出支付劃轉(zhuǎn)服務(wù)，提高了支付操作的準(zhǔn)確性，降低了操作時(shí)間，多種渠道支付提高了客戶的選擇性，使得網(wǎng)絡(luò)購物興盛起來。并且由于第三方支付功能打破了金融地域的界限，使得在線購物更加方便簡(jiǎn)潔。我國(guó)通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行購物的客戶逐年增多。數(shù)據(jù)顯示二三線城市的消費(fèi)群體需求更強(qiáng)烈，并于2013年超越美國(guó)達(dá)到世界第一的水平?，F(xiàn)在每年依然保持了20%以上的高速增長(zhǎng)，這得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的跨地域性。2.3.2渠道功能隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)作為一種新的商業(yè)渠道越來越受到重視。各種電商在自身互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上開展各種金融服務(wù)：網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌投資、第三方支付等業(yè)務(wù)，吸引了大量客戶進(jìn)入，到2013年7月為止，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上僅第三方支付業(yè)務(wù)就已經(jīng)達(dá)到了12.9萬億的規(guī)模，并且仍在告訴增長(zhǎng)，越來越多的客戶加入互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮。與此同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融業(yè)的促進(jìn)作用，于是依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出“直銷銀行”等新形式，把互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，開創(chuàng)新的金融渠道。此時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為金融服務(wù)的開展創(chuàng)造了一個(gè)新的業(yè)務(wù)渠道，這是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的渠道功能。2.3.3資源配置功能在傳統(tǒng)金融模式下，市場(chǎng)上的資金供求信息通常不對(duì)稱。資金的需求方由于缺少信息使得獲得資金的交易時(shí)間長(zhǎng)，造成了效率低下的問題，同時(shí)，資金供給方提供的資金收益慢、風(fēng)險(xiǎn)大。資源由于需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行間接配置而不能及時(shí)有效到位。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，交易雙方可以脫離傳統(tǒng)金融媒介在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上進(jìn)行直接交易，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行信息的搜集，并且更快的尋找到合適的交易者。這樣，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過交易雙方的信息來促成交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式能夠及時(shí)的完成資金的配置，提高了資金的利用效率。2.3.4信息收集功能傳統(tǒng)金融模式運(yùn)行了很長(zhǎng)時(shí)間，商業(yè)銀行憑借自身在金融業(yè)的主導(dǎo)地位收集了大量客戶信息，但是其他金融機(jī)構(gòu)由于不占主導(dǎo)地位，信息收集能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如商業(yè)銀行，并且對(duì)于客戶的刻意隱瞞信息、虛假信息等難以迅速有效的識(shí)別。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)和客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)收集交易信息、信用信息等，并由專門互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來分析處理，使得交易雙方的信息不對(duì)稱性越來越弱，金融機(jī)構(gòu)和客戶也越來越容易的從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上獲取有益的信息。這對(duì)于在傳統(tǒng)金融模式下需要對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行專門并且長(zhǎng)時(shí)間的收集、處理、篩選的流程來說，信息的應(yīng)用效率得以有效提高。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)2.3.1信息獲得比較便利隨著信息科技的發(fā)展，我們進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時(shí)代。生活中各種信息云集，人們可以輕松的篩選出大量的相關(guān)信息。而在以前，人們可能需要花費(fèi)更久的時(shí)間與精力來完成信息的收集工作，信息獲得成本相對(duì)很大。在傳統(tǒng)金融模式下，商業(yè)銀行憑借網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛的優(yōu)勢(shì)收集了大量的客戶數(shù)據(jù)，相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)來說，能夠行之有效的確定客戶的信用等信息，具有很大的信息優(yōu)勢(shì)。但是由于各個(gè)商業(yè)銀行獨(dú)立運(yùn)行，數(shù)據(jù)通常不能共享，而自身數(shù)據(jù)紀(jì)錄系統(tǒng)不夠先進(jìn)，往往會(huì)造成效率低或者信息不準(zhǔn)確的現(xiàn)象。而對(duì)于其他金融公司如小額貸款公司來說，卻常常因?yàn)樾畔⒉蛔汶y以獲得準(zhǔn)確的客戶定位，而收集客戶的信息成本非常大，往往令很多剛起步的公司和中小信貸公司頭疼，傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)信息獲得的高成本性制約了一大部分金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶的公開信息可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)輕松搜集到。并且通過互聯(lián)網(wǎng)可以建立金融機(jī)構(gòu)自身客戶的數(shù)據(jù)庫，是一種高效且成本低廉的方法。2.3.2具有金融中介作用首先，在傳統(tǒng)金融模式下，金融的交易大部分都是通過金融中介完成的。例如商業(yè)銀行作為金融中介，幫助保險(xiǎn)公司、基金公司等推出理財(cái)產(chǎn)品，而銀行的客戶通過銀行完成理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)把金融產(chǎn)品搬上網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，客戶可以自主選擇，并且在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成支付。金融機(jī)構(gòu)的中介作用在這種情形下大大減弱了。其次，在傳統(tǒng)金融模式下，資金的轉(zhuǎn)移通常依靠客戶在銀行的賬戶進(jìn)行處理。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶在處理業(yè)務(wù)時(shí)可以有更多的選擇，既可以在銀行柜臺(tái)進(jìn)行現(xiàn)金業(yè)務(wù)的辦理，也可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行辦理，尤其是電商平臺(tái)推出的各種存貸類服務(wù)使得銀行的中介作用減弱了。2.3.3金融地域性減弱在傳統(tǒng)金融模式下，客戶進(jìn)行金融交易大多通過金融機(jī)構(gòu)，客戶需要進(jìn)入到金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易，當(dāng)需要辦理的業(yè)務(wù)超出網(wǎng)點(diǎn)范圍，客戶需要移動(dòng)很長(zhǎng)距離來找到合適的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行辦理。并且，客戶的現(xiàn)金業(yè)務(wù)需要在銀行柜臺(tái)進(jìn)行，這樣排隊(duì)等候及浪費(fèi)在路上的時(shí)間較長(zhǎng)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶只需要一臺(tái)能上網(wǎng)的電腦，只需動(dòng)動(dòng)手指，即可在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)辦理大部分業(yè)務(wù)，減少了業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，提高了辦事效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得金融打破了地域限制還表現(xiàn)在以往金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張方式是物理網(wǎng)點(diǎn)的大量鋪設(shè)，人力成本、物力成本消耗很大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來，金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行傳播，可以有效節(jié)省大量成本。2.3.4客戶服務(wù)便利性首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得客戶對(duì)金融服務(wù)的選擇更加自主。自從各大電商開始發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并且進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以來，各大商業(yè)銀行也紛紛建立自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)匯聚了各具特色的金融服務(wù)項(xiàng)目?？蛻艨梢愿鶕?jù)自身需求自主進(jìn)行選擇，大大提高了客戶體驗(yàn)度。其次，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)日益完善，客戶的操作指示能夠很快進(jìn)行傳遞，這樣的傳遞相對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式來說更加快捷，更加準(zhǔn)確。不僅提高了業(yè)務(wù)辦理的準(zhǔn)確性，也大大提高了辦理效率。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)客戶的準(zhǔn)入門檻相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說要低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往會(huì)分析客戶數(shù)據(jù)，并且根據(jù)客戶資質(zhì)的不同進(jìn)行差別服務(wù)。資質(zhì)較好的客戶辦理業(yè)務(wù)更加快捷，也能得到更多的銀行信貸資源。但是資質(zhì)相對(duì)較差的客戶往往很難拿到銀行借貸，使得借貸的成本也相對(duì)較高。但是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于客戶來說是相對(duì)平等的?？蛻粼诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)可以得到一樣快捷、高效的服務(wù)。2.3.5服務(wù)成本低廉化互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式來說，交易成本較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)具有的大數(shù)據(jù)技術(shù)使得客戶的信息收集更加簡(jiǎn)便，并且成本也更低。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)可以快捷的進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)的管理與篩選，操作成本較低。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)降低了資質(zhì)較低客戶的信貸成本。傳統(tǒng)金融模式下商業(yè)銀行對(duì)資質(zhì)較差客戶的信貸成本很高，甚至這些客戶往往只能尋求地下金融的融資幫助?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來，開創(chuàng)了多種融資渠道，客戶選擇更加多樣，信貸成本大大降低。3.傳統(tǒng)商業(yè)銀行3.1傳統(tǒng)商業(yè)銀行的概念商業(yè)銀行，英文縮寫為CB，意為存儲(chǔ)銀行。商業(yè)銀行的概念是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個(gè)以營(yíng)利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。3.2傳統(tǒng)商業(yè)銀行的功能調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)。調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)是指商業(yè)銀行通過其信用中介活動(dòng)，調(diào)劑社會(huì)各部門的資金短缺，同時(shí)在央行貨幣政策和其他國(guó)家宏觀政策的指引下，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，消費(fèi)比例投資，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的調(diào)整。信用創(chuàng)造。商業(yè)銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生了信用創(chuàng)造職能。商業(yè)銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又派生為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來源。信用中介。信用中介是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。這一職能的實(shí)質(zhì)，是通過銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散貨幣集中到銀行里來，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向經(jīng)濟(jì)各部門；商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者與借入者的中介人或代表，來實(shí)現(xiàn)資本的融通。支付中介。商業(yè)銀行除了作為信用中介，融通貨幣資本以外，還執(zhí)行著貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)的職能。通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付，在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商企業(yè)、團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。金融服務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境日益復(fù)雜化，銀行間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也日益劇烈化，銀行由于聯(lián)系面廣，信息比較靈通，特別是電子計(jì)算機(jī)在銀行業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，使其具備了為客戶提供信息服務(wù)的條件，咨詢服務(wù)，對(duì)企業(yè)“決策支援”等服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，工商企業(yè)生產(chǎn)和流通專業(yè)化的發(fā)展。3.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的規(guī)定，中國(guó)商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：吸收公眾存款，發(fā)放貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。按照規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事政府債券以外的證券業(yè)務(wù)和非銀行金融業(yè)務(wù)。盡管各國(guó)商業(yè)銀行的組織形式、名稱、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和重點(diǎn)各異，但就其經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)來說，一般均分為負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及表外業(yè)務(wù)。隨著銀行業(yè)國(guó)際化的發(fā)展，國(guó)內(nèi)這些業(yè)務(wù)還可以延伸為國(guó)際業(yè)務(wù)。4.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的沖擊和挑戰(zhàn)4.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的影響4.1.1削弱銀行支付功能支付是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的固有功用，它是銀行金融中介的最大保障，確保其流動(dòng)資金的充足。而互聯(lián)網(wǎng)金融特別是第三方支付業(yè)務(wù)的出現(xiàn)可以使消費(fèi)者通過手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備在網(wǎng)上快捷支付，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比更方便更高效。同時(shí)第三方支付的交易范圍也愈加廣泛，在2015年購買車票、繳納水電氣費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款等與百姓生活息息相關(guān)的業(yè)務(wù)也可以通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)支付規(guī)模的迅速擴(kuò)大沖擊著商業(yè)銀行的金融中介功用，大量資金從銀行涌向第三方平臺(tái)，消減銀行的營(yíng)業(yè)所得與流動(dòng)資金額度。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)支付的盛行不斷弱化著銀行傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的地位，使其在市場(chǎng)金融流通中被邊緣化。4.1.2搶占銀行市場(chǎng)份額互聯(lián)網(wǎng)金融自身蓬勃發(fā)展全面挑戰(zhàn)著銀行各領(lǐng)域的業(yè)務(wù)份額。在支付方面如前文所述，第三方支付平臺(tái)以快捷、簡(jiǎn)便的特點(diǎn)擠占著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付功能；在融資借貸領(lǐng)域，P2P網(wǎng)貸、電商小貸、眾籌等線上融資手段也蠶食著銀行的貸款業(yè)務(wù)。限于信用體系的不完善，大量被銀行拒絕的中小企業(yè)與個(gè)人紛紛選擇在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行融資，金融規(guī)模的擴(kuò)大也隨時(shí)誘導(dǎo)銀行大企業(yè)客戶的轉(zhuǎn)投。而在投資理財(cái)業(yè)務(wù)上，余額寶、財(cái)付通等產(chǎn)品利用傳統(tǒng)銀行辦理門檻高、收益固定的缺陷及自身便捷、操作無時(shí)間差的優(yōu)勢(shì)大量搶奪銀行的客戶與市場(chǎng)份額。4.2傳統(tǒng)商業(yè)銀行采取的應(yīng)對(duì)策略4.2.1強(qiáng)化自身創(chuàng)新能力商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)理念，采取全新的價(jià)值觀念。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行的主要功能、運(yùn)營(yíng)模式、創(chuàng)利體系、管理架構(gòu)、服務(wù)水平與顧客需要等均發(fā)生了翻天覆地的變化。銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)過程中，應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，注重各方面的發(fā)展，在發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)理念、形象定位、經(jīng)營(yíng)思路、業(yè)務(wù)規(guī)劃等多個(gè)方面開展深入的變革，以嶄新的姿態(tài)為群眾提供質(zhì)量更高的服務(wù)。商業(yè)銀行大多以資金較多的顧客為主要服務(wù)對(duì)象，通過提供專業(yè)化、綜合化的水平，為顧客提供全面合理的金融規(guī)劃和理財(cái)服務(wù)。當(dāng)前，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)解放思想，加快運(yùn)營(yíng)思路的轉(zhuǎn)變，盡快地將這種專業(yè)化的金融理財(cái)服務(wù)向更多群眾和中小型公司普及和推廣，從而不斷提升這些顧客的體驗(yàn)度。伴隨著青年集體逐漸成為了社會(huì)發(fā)展的核心力量，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)年輕人的實(shí)際需要與偏好，提供更多的個(gè)性化與多元化服務(wù)，使傳統(tǒng)的、比較繁雜的業(yè)務(wù)流程與辦理手續(xù)得以不斷簡(jiǎn)化，通過提供方便快捷的金融服務(wù)吸引更多的年輕顧客，注重顧客信息方面的交易，促進(jìn)顧客體驗(yàn)程度的提升，建立全新的經(jīng)營(yíng)理念。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都在一定范圍內(nèi)受到了沖擊，例如：理財(cái)產(chǎn)品方面的銷售、活期存款方面的引進(jìn)，以及保險(xiǎn)基金代銷等多個(gè)方面的業(yè)務(wù)。由于受到了多項(xiàng)政策的保護(hù)，長(zhǎng)期以來金融體系均以銀行為核心進(jìn)行運(yùn)作，商業(yè)銀行的發(fā)展地位較高且強(qiáng)勢(shì)，活期存款利率明顯偏低，在融資方面具備明顯的優(yōu)勢(shì)，一家獨(dú)大；理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置較高的贖回與申購限制，極大地?fù)碛袑?duì)保險(xiǎn)與基金等產(chǎn)品的代銷話語權(quán)。同當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)比，沒有提供比較高質(zhì)量的服務(wù)，導(dǎo)致了顧客體驗(yàn)程度較差?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)形成的自我為中心的服務(wù)理念產(chǎn)生較大的影響。如果商業(yè)銀行不改善自身的服務(wù)理念，那么就很難符合市場(chǎng)的需求，難以在市場(chǎng)上穩(wěn)固根基。構(gòu)建了以顧客作為核心的服務(wù)理念，公平客觀去看待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并且提出了一些相關(guān)方面的可行變革方案。比如：降低理財(cái)購買的準(zhǔn)入要求，推行了理財(cái)產(chǎn)品自動(dòng)申購的業(yè)務(wù)，推動(dòng)余額增值服務(wù)產(chǎn)品，使得理財(cái)產(chǎn)品的利率有所提升，能夠隨時(shí)進(jìn)行線上支付、贖回與申購等操作，對(duì)于保險(xiǎn)與基金等產(chǎn)品的代銷，也能夠經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來操作，使得以顧客為中心的服務(wù)意識(shí)顯著提升，推動(dòng)了顧客體驗(yàn)程度的提高。4.2.2重視大數(shù)據(jù)，提高獲取能力互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)交易方面的大量數(shù)據(jù)的有力支持下得到使得快速發(fā)展，金融公司能夠利用互聯(lián)網(wǎng)管理平臺(tái)以較高的效率與較低的成本對(duì)大量的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的挖掘與分析，對(duì)顧客交易方面的信息有了更加充足的了解，從而有利于顧客金融風(fēng)險(xiǎn)與需要的評(píng)估與分析。針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司在該方面的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行就應(yīng)當(dāng)加大互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，提升當(dāng)前業(yè)務(wù)和服務(wù)能力，融合線上線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化和發(fā)展，重視客戶群體建設(shè)，加強(qiáng)與顧客的便捷溝通，對(duì)當(dāng)前已有的客戶群體進(jìn)行鞏固。對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，商業(yè)銀行將會(huì)具備獨(dú)特的的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，例如：具備較多的柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)與比較龐大的人員數(shù)量，具有比較全面專業(yè)的金融知識(shí)體系，在監(jiān)督管理方面較為嚴(yán)格，內(nèi)控制度健全，顧客對(duì)銀行形象認(rèn)可，這些方面的各種優(yōu)點(diǎn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，在短期內(nèi)是無法逾越的。具備這些天然優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行能夠在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域大展身手，構(gòu)建了更加符合顧客們的需求、強(qiáng)化與顧客們合作粘性、全方位了解顧客們的資信狀況的電商的平臺(tái)，同互聯(lián)網(wǎng)金融公司相互競(jìng)爭(zhēng)。例如，在2012年的時(shí)候，建設(shè)銀行推出電商平臺(tái)的善融商務(wù)品牌，就是一種比較專業(yè)全面的金融服務(wù)。用戶能夠通過使用該平臺(tái)進(jìn)行小額貸款、質(zhì)押融資、結(jié)算支付、購買理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)方面的各種業(yè)務(wù)，不僅方便顧客便捷操作，還可以統(tǒng)一資金流、物流與信息流發(fā)展。作為一種新興信息技術(shù)的代表，大數(shù)據(jù)受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和利用，互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展也無法離開大數(shù)據(jù)方面的支持。4.2.3簡(jiǎn)化流程和創(chuàng)新業(yè)務(wù)傳統(tǒng)銀行在對(duì)中小型公司發(fā)放貸款時(shí)，審核工作的開展一般會(huì)花費(fèi)較長(zhǎng)的時(shí)間，因而具備較高的成本，依靠互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)數(shù)據(jù)的支持，中小型公司的貸款難題就能夠得以妥善處理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行所帶來的影響，讓銀行對(duì)業(yè)務(wù)的開展更加重視，特別是對(duì)中小型公司的金融需求更加重視。除此以外，商業(yè)銀行也應(yīng)該加強(qiáng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)辦理效率的顯著提升，對(duì)潛在顧客進(jìn)行深入挖掘，迎合當(dāng)前已有顧客的需要，不斷提升組織的工作效率，促進(jìn)業(yè)務(wù)辦理流程的簡(jiǎn)化，促進(jìn)審核批準(zhǔn)的效率最優(yōu)化，強(qiáng)化金融業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的創(chuàng)新，不斷完善金融體制，從而能夠更快地適應(yīng)外部環(huán)境的變化，為顧客提供更加個(gè)性化與多元化的服務(wù)，讓顧客們享受更加高質(zhì)量的金融服務(wù)。5.互聯(lián)網(wǎng)及金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作策略5.1傳統(tǒng)商業(yè)銀行的SWOT分析5.1.1傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)商業(yè)銀行擁有雄厚的資本與較高的社會(huì)信任。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模日趨擴(kuò)大，但在總資產(chǎn)與交易額度上跟傳統(tǒng)銀行仍相去甚遠(yuǎn)，線上融資可以提供的貸款資金也遠(yuǎn)不如商業(yè)銀行吸引客戶。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融由于自身監(jiān)管力度不嚴(yán)與沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，客戶在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的投資常得不到應(yīng)有的回報(bào)甚至被詐騙，相對(duì)于擁有雄厚資金支持、部門監(jiān)管的傳統(tǒng)銀行來說，其交易安全的信任度就是劣勢(shì)所在。5.1.2傳統(tǒng)商業(yè)銀行的劣勢(shì)信息系統(tǒng)建設(shè)滯后;未能掌握大數(shù)據(jù)平臺(tái)；金融產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢，產(chǎn)品同質(zhì)化；業(yè)務(wù)流程繁瑣,過于依賴實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)；相對(duì)僵化的內(nèi)部管理體制，缺乏運(yùn)營(yíng)效率。重視不足，發(fā)展緩慢。互聯(lián)網(wǎng)金融作為依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的非銀行機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行對(duì)其重視程度不夠，發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不清，當(dāng)金融格局發(fā)生變化時(shí)，才意識(shí)到問題癥結(jié)所在，慌忙布局。5.1.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行的機(jī)遇雖然互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊著傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)方式，但也給其提供了發(fā)展的戰(zhàn)略契機(jī)。危機(jī)刺激銀行轉(zhuǎn)型，改進(jìn)自身劣勢(shì)。隨著大量中小企業(yè)客戶的流失，不少銀行也開始審視自缺陷，改善對(duì)中小企業(yè)的交易與貸款限制，重視客戶需要與應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求。而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的興盛也使銀行開始著力發(fā)展自身互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與技術(shù)，銀行通過發(fā)展網(wǎng)上銀行等方式，推出各項(xiàng)交易融資的線上平臺(tái)與手段，將金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，吸引使用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的客戶重新選擇銀行交易。5.1.4傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨威脅利差盈利模式的改變。存款是立行之本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行得Ｗ發(fā)展的根基所在和經(jīng)營(yíng)理念，有了穩(wěn)定的資金來源才能運(yùn)用資金進(jìn)行貸款投放、理財(cái)投資、同業(yè)拆借獲取盈利，其中，低成本的活期存款是商業(yè)銀行最重要的資金來源。經(jīng)營(yíng)模式的變化。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗(yàn)，高度重視互動(dòng)營(yíng)銷，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重也從產(chǎn)品向Ｗ客戶為中也推進(jìn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具備直接融資功能，小額借貸和股權(quán)融資就是其中主要的融資類型，具有廣闊的發(fā)展前景，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資影響較大，不斷分流銀行的融資業(yè)務(wù)，沖擊商業(yè)銀行融資中介的地位。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新及精準(zhǔn)營(yíng)銷，兩者功能和業(yè)務(wù)的相互滲透，交叉發(fā)展，經(jīng)營(yíng)邊界日趨模糊。社會(huì)輿論的不利。由于歷史和政策原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，由于服務(wù)效率低、收費(fèi)項(xiàng)目多、準(zhǔn)入口檻高等原因，長(zhǎng)期Ｗ來一直受到輿論的指責(zé)，隨著第Ｈ方支付、余額寶貨幣基金等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，社會(huì)大眾被網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的便捷性和高收益所吸引，改變了普通民眾對(duì)于銀行專屬的支付、結(jié)算、理財(cái)?shù)裙δ艿恼J(rèn)知和依賴，享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的喜悅同時(shí)將問題的矛頭再次引向商業(yè)銀行，加大了商業(yè)銀行改革的阻力。5.2雙方合作關(guān)系的構(gòu)建正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行制造挑戰(zhàn)的同時(shí)也提供了機(jī)遇，因此二者之間不應(yīng)試圖替代對(duì)方，惡性競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)使市場(chǎng)混亂客戶利益受損，只有優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，良性競(jìng)爭(zhēng)才能使兩方獲益，打造和諧穩(wěn)定的金融市場(chǎng)。5.2.1業(yè)務(wù)上的有序競(jìng)爭(zhēng)，互利合作在支付領(lǐng)域傳統(tǒng)銀行相比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有更大的存款儲(chǔ)存度，而第三方支付平臺(tái)則有更高的存款吸引力與資金利用率，因此二者可以優(yōu)劣互補(bǔ)。第三方支付平臺(tái)吸引個(gè)人存款，然后交由銀行進(jìn)行托管、投資與劃轉(zhuǎn)，雙方通力合作增加潛在客戶群、提高交易規(guī)模、豐富營(yíng)收范圍，在競(jìng)合中互利互惠。而在融資業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融有快捷簡(jiǎn)便辦理的吸引點(diǎn)，商業(yè)銀行具備大量客戶群與高風(fēng)險(xiǎn)管控度的優(yōu)勢(shì)。二者相互借鑒對(duì)方長(zhǎng)處，打造專為中小企業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，拓展各自效益實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。5.2.2技術(shù)上的合作互助，競(jìng)爭(zhēng)共贏互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)銀行而言有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，而商業(yè)銀行本身對(duì)客戶與交易信息的需求也非常大，因此二者可以在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上相互合作，建立共通的網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)渠道拓展，提供技術(shù)信息支持。例如，支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品其蓬勃發(fā)展一大原因是金融平臺(tái)海量的客戶交易信息，傳統(tǒng)銀行通過與電商企業(yè)共享信息數(shù)據(jù)，可以依據(jù)客戶資產(chǎn)與信譽(yù)數(shù)據(jù)做出交易上的風(fēng)險(xiǎn)管理，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也能依托商業(yè)銀行客戶信息發(fā)展其線上金融服務(wù)。5.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略5.3.1引入電子商務(wù)技術(shù)，加強(qiáng)與電商平臺(tái)的合作電商網(wǎng)站利用強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，聚集了大量網(wǎng)絡(luò)用戶。CNNIC數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2012年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到了5.6億，參與網(wǎng)絡(luò)購物的用戶達(dá)到了2.42億，而網(wǎng)絡(luò)支付用戶則達(dá)到了2.21億。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性，這些用戶對(duì)于在線購物、在線支付形成習(xí)慣，成為潛在的客戶。傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用電商平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)推廣金融產(chǎn)品與金融服務(wù)將具有良好的渠道及客戶基礎(chǔ)。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)的銷售渠道，加上傳統(tǒng)商業(yè)銀行自己眾多的物理網(wǎng)點(diǎn)，將會(huì)極大增強(qiáng)覆蓋率，增強(qiáng)效益。5.3.2構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)信息科技的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成為金融服務(wù)的新渠道，為了迎接互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行加強(qiáng)了自身網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)速度，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)，并及時(shí)更新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)。與此同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)信息科技的代表，掌握著先進(jìn)的信息科學(xué)技術(shù)，并且經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)有著較為豐富的經(jīng)驗(yàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，共享客戶資源與客戶信息，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提升工作效率。2013年9月，民生銀行與阿里巴巴電商集團(tuán)締結(jié)了戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同建設(shè)具有先進(jìn)信息科技的金融平臺(tái)，并在資金清算結(jié)算、信用支付、直銷銀行、IT信息科技等反面進(jìn)行研發(fā)與合作。不僅民生銀行意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商機(jī)，各大電商巨頭也虎視眈眈準(zhǔn)備進(jìn)軍金融業(yè)。京東商城的金融集團(tuán)、百度建立的百度小貸、剛剛領(lǐng)到牌照的民營(yíng)銀行，都以各種形式為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融做準(zhǔn)備。這標(biāo)志著不僅傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為金融業(yè)巨頭已經(jīng)充分意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運(yùn)作模式已經(jīng)不再完善，各個(gè)非銀行業(yè)巨頭也認(rèn)識(shí)到舊的商業(yè)模式已經(jīng)難以為繼，需要發(fā)展新的商業(yè)模式與時(shí)俱進(jìn)，運(yùn)用更加先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)進(jìn)行指導(dǎo)。并且互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代更加需要聯(lián)合合作伙伴，取長(zhǎng)補(bǔ)短。民生銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的代表，而阿里巴巴集團(tuán)正是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代電商巨頭的代表，具有先進(jìn)的電子平臺(tái)技術(shù)和電子商務(wù)經(jīng)驗(yàn)。兩者的結(jié)合對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展及電商巨頭進(jìn)軍金融業(yè)具有雙贏的效果。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，不僅僅可以與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，還可以與其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，如工商、水電等公用事業(yè)單位。這些參與者在商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上交易，會(huì)提供客戶大量的交易信息和廣泛的社會(huì)信息，為商業(yè)銀行進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)收集、對(duì)客戶的資信調(diào)查提供了極大的便利。2013年中信銀行與南方稀有貴金屬交易所及新浪網(wǎng)共同合作推出“共贏稀有貴金屬投資盛宴”活動(dòng)，并共同開發(fā)建立稀有貴金屬投資平臺(tái)，兼具在線開戶、在線簽約、在線交易功能，成為國(guó)內(nèi)第一家。招商銀行通過與敦煌網(wǎng)合作，共同推出“敦煌網(wǎng)生意一卡通”聯(lián)名卡，招商銀行通過收集網(wǎng)絡(luò)商戶的交易和信用記錄，為客戶提供包括融資、結(jié)算、理財(cái)、生活等小微金融服務(wù)。2012年5月，建設(shè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)新增客戶35220個(gè)，累計(jì)放貸客戶9181個(gè)，累計(jì)節(jié)約了15萬次工作量，既收集了客戶信息又節(jié)約了工作成本。5.3.3發(fā)展直銷銀行模式直銷銀行是一種純網(wǎng)絡(luò)銀行，它沒有任何物理的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，不需要客戶持有傳統(tǒng)的銀行卡?？蛻敉ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的新型銀行。早在20世紀(jì)九十年代，歐美國(guó)家因其低成本、快捷、高效的特點(diǎn)而廣泛應(yīng)用，借以順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代潮流。從2013年10月，北京銀行在國(guó)內(nèi)首次推出直銷銀行，到2014年底，國(guó)內(nèi)已有14家直銷銀行上線。值得一提的是民生銀行直銷銀行，開展直銷銀行業(yè)務(wù)以來，民生銀行客戶數(shù)量上升到1300萬戶，交易量更是迅速增長(zhǎng)，達(dá)到了3萬億的水平，戶均交易量超過了20萬元，為行業(yè)之首，成為2014年度最受歡迎的直銷銀行。2014年直銷銀行發(fā)展迅速，到三季度，直銷銀行客戶交易量環(huán)比增長(zhǎng)26.3%。直銷銀行越來越朝著包攬生活中各種金融服務(wù)的方向前進(jìn)。未來人們只需要按動(dòng)幾個(gè)鍵，生活中遇到的大部分金融服務(wù)都能夠輕松通過直銷銀行完成，直銷銀行的普及率將會(huì)追趕著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度，一路上升。直銷銀行作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行迎戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的一種新型方式，具有比到物理營(yíng)業(yè)點(diǎn)更加方便、服務(wù)更具人性化、客戶體驗(yàn)度高等特點(diǎn)，具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)力。直銷銀行在中國(guó)開創(chuàng)至今，積累了大量的客戶。麥肯錫公司調(diào)查顯示，未來有超過70%的客戶將要加入到直銷銀行中來，他們中絕大部分表示要把直銷銀行作為日常生活中主要的銀行。2014年微眾銀行作為純互聯(lián)網(wǎng)銀行的代表，由李克強(qiáng)總理見證了第一筆網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)放，這表示了國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展非常重視，純互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展符合當(dāng)今形勢(shì)。直銷銀行作為純互聯(lián)網(wǎng)銀行，與商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行有一定的共同之處，它們都是傳統(tǒng)商業(yè)銀行拓展客戶的一種渠道，直銷銀行只有在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)之上，推出更具特色的服務(wù)，用更加快捷、高效的運(yùn)作方式和更加優(yōu)惠的服務(wù)品種，才能牢牢抓住客戶。這就要求直銷銀行在開展服務(wù)的過程中，除了要重視客戶的資金規(guī)模外，還需要重視收集客戶數(shù)據(jù)信息，針對(duì)客戶進(jìn)行有效細(xì)分。商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行與直銷銀行都是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策，商業(yè)銀行需要對(duì)客戶及資源進(jìn)行細(xì)分，選擇適合的客戶群進(jìn)行差異化金融服務(wù)，防止網(wǎng)絡(luò)銀行與直銷銀行互相競(jìng)爭(zhēng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行需要不斷進(jìn)行創(chuàng)新才能生存。商業(yè)銀行需要保持高度的警惕和對(duì)金融業(yè)發(fā)展方向的縝密規(guī)劃，不斷學(xué)習(xí)新的科學(xué)技術(shù)，并應(yīng)用到實(shí)踐中來。6.結(jié)論6.1全文總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融具備強(qiáng)大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的特點(diǎn)是滿足了客戶的金敲需求和提供方便、快捷的金融服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)從中汲取經(jīng)驗(yàn)采取有效的應(yīng)對(duì)措施。具體措施：商業(yè)銀行