2023-銀行從業(yè)-初級(jí)個(gè)人理財(cái)-三色筆記

《初級(jí)個(gè)人理財(cái)》三色筆記第一章個(gè)人理財(cái)概述 1第二章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī) 2第三章理財(cái)投資市場(chǎng)概述 第四章理財(cái)產(chǎn)品概述 第五章客戶分類與需求分析 第六章理財(cái)規(guī)劃計(jì)算工具與方法 第七章理財(cái)師的工作流程和方法 1第一節(jié)個(gè)人理財(cái)及相關(guān)定義考點(diǎn)1:個(gè)人理財(cái)相關(guān)定義☆考點(diǎn)2理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)☆☆投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔(dān),個(gè)性化更強(qiáng)?？键c(diǎn)3私人銀行業(yè)務(wù)☆☆第二節(jié)國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因考點(diǎn)1:國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因☆☆(1)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民財(cái)富的積累(2)理財(cái)需求上升(3)大眾理財(cái)技能欠缺(4)投資理財(cái)工具日趨豐富2(5)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的客觀需要(非利差收入)第三節(jié)理財(cái)師的職業(yè)資格和要求考點(diǎn)1:理財(cái)師的職業(yè)☆☆特征:顧問性、專業(yè)性、綜合性、規(guī)范性、長期性、動(dòng)態(tài)性執(zhí)業(yè)資格(4E):教育(Education)考試(Examination)工作經(jīng)驗(yàn)(Experience)考點(diǎn)2:我國金融機(jī)構(gòu)理財(cái)師的職業(yè)道德☆☆(4)客觀公正。公正對(duì)待每一位客戶、委托人、合伙人或所在的機(jī)構(gòu)，不應(yīng)受到經(jīng)(6)專業(yè)勝任。理財(cái)涉及多領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)、需要豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)第二章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)第一節(jié)理財(cái)師的法律基礎(chǔ)規(guī)范考點(diǎn)1:民事活動(dòng)原則☆☆考點(diǎn)2:民事法律關(guān)系主體☆☆☆包括公民(自然人)、法人以及非法人組織。(1)自然人的民事行為能力。第二，限制民事行為能力人。8周歲以上未成年人，不能完全辨認(rèn)自己行為的成年人第三，無民事行為能力人。8周歲以下，不能辨認(rèn)自己行為(2)法人3考點(diǎn)3:民事行為代理制度☆☆(1)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中客戶委托金融機(jī)構(gòu)投資理財(cái)根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可以將代理分為委托代理和法(2)代理的終止(1)代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成；(2)被代理人取消委托或者代理人辭去委托；(3)代理人喪失民事行為能力；(4)代理人或者被代理人死亡；(5)作為被代理人或者代理人的法人、非法人組織終止(1)被代理人取得或者恢復(fù)完全民事行為能力；(2)代理人喪失民事行為能力；(3)代理人或者被代理人死亡；(4)法律規(guī)定的其他情形?？键c(diǎn)4:合同法律制度☆☆(1)客戶在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)與銀行簽訂的理財(cái)協(xié)議書、在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)與保(2)格式條款合同(3)合同中免責(zé)條款的無效情形(二)因故意或者重大過失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失的。4(5)合同的履行(1)經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化；(2)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；(3)喪失商業(yè)信譽(yù)；違約責(zé)任的承擔(dān)形式主要有繼續(xù)履行、支付違約金、賠償損失、遵守定金罰則以第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃中的法律法規(guī)②建設(shè)用地使用權(quán)為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，交付的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。(1)匯票、支票、本票；(2)債券、存款單；(3)倉單、提單；(4)可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；(5)可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；(6)現(xiàn)有的以及將有的應(yīng)收賬款；5(7)法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。考點(diǎn)2:婚姻法律制度☆☆考點(diǎn)3:繼承法律制度☆☆(一)法定繼承(1)繼承權(quán)男女平等。(2)遺產(chǎn)按照下列順序繼承：考點(diǎn)4:個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法☆☆62.個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的解散與清算考點(diǎn)5:合伙企業(yè)法☆☆☆(1)有限合伙企業(yè)由二個(gè)以上五十個(gè)以下合伙人設(shè)立；但是，法律另有規(guī)定的除外。(2)有限合伙人可以將其在有限合伙企業(yè)中的財(cái)產(chǎn)份額出質(zhì)；但是，合伙協(xié)議另有(3)有限合伙人可以按照合伙協(xié)議的約定向合伙人以外的人轉(zhuǎn)讓其在有限合伙企業(yè)(4)有限合伙人的自有財(cái)產(chǎn)不足清償其與合伙企業(yè)無關(guān)的債務(wù)的，該合伙人可以以第三節(jié)銀行銷售及代理銷售產(chǎn)品相關(guān)法律法規(guī) 考點(diǎn)1:商業(yè)銀行理理財(cái)產(chǎn)品分類☆☆(一)根據(jù)募集方式的不同，將理財(cái)產(chǎn)品分為公募理財(cái)產(chǎn)品和私募理財(cái)產(chǎn)品。(合格投資者):是指具備相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，投資于單只理財(cái)產(chǎn)品不低(1)具有2年以上投資經(jīng)歷，且滿足家庭金融凈資產(chǎn)不低于300萬元人民幣，或者家庭金融資產(chǎn)不低于500萬元人民幣，或者近3年本人年均收入不低于40萬元人民幣；7(2)最近1年末凈資產(chǎn)不低于1000萬元人民幣的法人或者依法成立的其他組織；(3)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形。(二)根據(jù)投資性質(zhì)的不同，將理財(cái)產(chǎn)品分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品、商(1)固定收益類理財(cái)產(chǎn)品投資于存款、債券等債權(quán)類資產(chǎn)的比例不低于80%;(2)權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品投資于權(quán)益類資產(chǎn)的比例不低于80%;(3)商品及金融衍生品類理財(cái)產(chǎn)品投資于商品及金融衍生品的比例不低于80%;(4)混合類理財(cái)產(chǎn)品投資于債權(quán)類資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)、商品及金融衍生品類資產(chǎn)且(三)根據(jù)運(yùn)作方式的不同，將理財(cái)產(chǎn)品分為封閉式理財(cái)產(chǎn)品和開放式理財(cái)產(chǎn)品?？键c(diǎn)2:理財(cái)產(chǎn)品適當(dāng)性及宣傳、銷售管理要求☆☆商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售是指商業(yè)銀行將本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品向投資者進(jìn)行宣傳推介商業(yè)銀行發(fā)行公募理財(cái)產(chǎn)品的，單一投資者銷售起點(diǎn)金額不得低于1萬元人民幣。得低于30萬元人民幣，投資于單只混合類理財(cái)產(chǎn)品的金額不得低于40萬元人民幣，投資于單只權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品、單只商品及金融衍生品類理財(cái)產(chǎn)品的金額不得低于100萬元人民幣商業(yè)銀行只能通過本行渠道(含營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道)銷售理財(cái)產(chǎn)品，或者通過其他8考點(diǎn)3:銷售專區(qū)錄音錄像管理及相關(guān)要求☆☆銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將錄音錄像資料至少保留到產(chǎn)品終止日起6個(gè)月后或合同關(guān)系解除日起6個(gè)月后，發(fā)生糾紛的要保留到糾紛最終解決后?？键c(diǎn)4:基金銷售人員資格及相關(guān)要求☆☆考點(diǎn)5:基金銷售業(yè)務(wù)規(guī)范相關(guān)要求☆☆(1)虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏；(2)違規(guī)承諾收益、本金不受損失或者限定損失金額、比例；(3)預(yù)測(cè)基金投資業(yè)績，或者宣傳預(yù)期收益率；(4)誤導(dǎo)投資人購買與其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不相匹配的基金產(chǎn)品；(6)采取抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)、基金份額等方式銷售基金；(7)在基金募集申請(qǐng)完成注冊(cè)前，辦理基金銷售業(yè)務(wù)，向公眾分發(fā)、公布基金宣傳推介(8)未按照法律法規(guī)、中國證監(jiān)會(huì)規(guī)定、招募說明書和基金份額發(fā)售公告規(guī)定的時(shí)間銷(9)挪用基金銷售結(jié)算資金或者基金份額；違規(guī)利用基金份額轉(zhuǎn)讓等形式規(guī)避基金銷售(10)利用或者承諾利用基金資產(chǎn)和基金銷售業(yè)務(wù)進(jìn)行利益輸送或者利益交換；(11)違規(guī)泄露投資人相關(guān)信息或者基金投資運(yùn)作相關(guān)非公開信；(12)以低于成本的費(fèi)用銷售基金；(13)實(shí)施歧視性、排他性、綁定性銷售安排；(14)中國證監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形?？键c(diǎn)6:基金銷售行為內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理☆☆(2)投資人身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年計(jì)起至少保存20年，與基金銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料自業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)年計(jì)起至少保存20年。9(3)基金銷售機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)許可證自頒發(fā)之日起，有效期3年。為3年：無法持續(xù)符合《銷售辦法》第七條第(1)項(xiàng)至第(4)項(xiàng)規(guī)定的基礎(chǔ)性展業(yè)條件，且未得到(5)合規(guī)內(nèi)控嚴(yán)重缺失，被中國證監(jiān)會(huì)或者其派出機(jī)構(gòu)采取責(zé)令暫停辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的行政(6)未實(shí)質(zhì)開展公募基金銷售業(yè)務(wù)，最近一個(gè)會(huì)計(jì)年度基金(貨幣市場(chǎng)基金除外)銷售日均保有量低于5億元；考點(diǎn)7:保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)準(zhǔn)入相關(guān)要求☆☆(1)中國銀保監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的商業(yè)銀行經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)由其法人機(jī)構(gòu)向中國(2)其他商業(yè)銀行經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)由法人機(jī)構(gòu)向注冊(cè)所在地中國銀保(3)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)由法人機(jī)構(gòu)或其授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)在中國銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的監(jiān)管信息系統(tǒng)考點(diǎn)17:保險(xiǎn)代理經(jīng)營規(guī)則相關(guān)要求商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)使用保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)或經(jīng)其授權(quán)的保險(xiǎn)公司(1)投保人存在以下情況的，向其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品原則上應(yīng)當(dāng)為保單利益確定的保①投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖?jí)統(tǒng)計(jì)部門公布的最近1年城鎮(zhèn)居民人均可②投保人年齡超過65周歲或期繳產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。(2)銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型、變額型①躉繳保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍；②年期繳保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20%,或月期繳保費(fèi)超過投保人家庭月收入的20%;③保費(fèi)繳費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60;④保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%。10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn))的保費(fèi)收入之和不得低于保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)只能與不超過3家保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)與每家保險(xiǎn)公司的連續(xù)合作期限不得少于1年。考點(diǎn)8:風(fēng)險(xiǎn)提示語及猶豫期提示語相關(guān)要求☆☆有初始費(fèi)用的產(chǎn)品還應(yīng)包括“您繳納的保險(xiǎn)費(fèi)將在扣除初始費(fèi)用后計(jì)入投資賬戶?！豹q豫期提示語“您在收到保險(xiǎn)合同后15日內(nèi)有全額退保(扣除不超過10元的工本費(fèi))的權(quán)利。超過15日退保有損失?！笨键c(diǎn)9:黃金期貨交易從業(yè)資格規(guī)定☆員不少于4人，其中交易人員至少2人、風(fēng)險(xiǎn)管理人員至少2人，以上人員相互不得兼任，入相關(guān)信息，并將辦理個(gè)人業(yè)務(wù)的相關(guān)材料至少保存5年備查。度便利化額度管理，便利化額度分別為每人每年等值5萬美元(1)外匯局對(duì)出借本人便利化額度協(xié)助他人規(guī)避便利化額度及真實(shí)性管理的個(gè)人，通(2)外匯局對(duì)借用他人便利化額度及其他方式規(guī)避便利化額度及真(3)“關(guān)注名單”內(nèi)個(gè)人的關(guān)注期限為列入“關(guān)注名單”的當(dāng)年及之后連續(xù)2年。在關(guān)考點(diǎn)12:關(guān)于外幣現(xiàn)鈔收付、存取和攜帶的相關(guān)條款☆☆(1)銀行匯路不暢的經(jīng)常項(xiàng)目交易；(2)與戰(zhàn)亂、金融條件差的國家(地區(qū))間開展的經(jīng)常項(xiàng)目交易；(3)境外機(jī)構(gòu)或境外個(gè)人因臨時(shí)使用境內(nèi)港口等交通設(shè)施所支付的服務(wù)和補(bǔ)給物品的(4)境內(nèi)免稅商品經(jīng)營單位和免稅商店銷售免稅商品的外匯交易個(gè)人提取外幣現(xiàn)鈔當(dāng)日累計(jì)等值1萬美元以下(含)的，憑本人有效身份證件在銀行辦理；個(gè)人出境赴戰(zhàn)亂、外匯管制嚴(yán)格、金融條件差或金融動(dòng)外匯局開具的提取外幣現(xiàn)鈔備案表自簽發(fā)之日起30天內(nèi)有效，不可重復(fù)使用。個(gè)人攜帶外幣現(xiàn)鈔等人境，超過等值5000美元的應(yīng)向海關(guān)書面申報(bào)。當(dāng)天多次往返及第一節(jié)金融市場(chǎng)概述考點(diǎn)1:金融市場(chǎng)的特點(diǎn)☆(1).市場(chǎng)商品的特殊性(2)市場(chǎng)交易價(jià)格的一致性(3)市場(chǎng)交易活動(dòng)的集中性(4)交易主體角色可變性考點(diǎn)2:金融市場(chǎng)構(gòu)成要素----主體、客體、中介和監(jiān)管機(jī)構(gòu)☆☆(2)金融市場(chǎng)的客體。包括同業(yè)拆借、票據(jù)、債券、股票、外匯和金融衍生品等。(3)金融市場(chǎng)的中介①交易中介。銀行、有價(jià)證券承銷人、證券交易經(jīng)紀(jì)人、證券交易所和證券結(jié)算公司(4)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。中國人民銀行(貨幣，貨幣政策，利率，清算，銀行間市場(chǎng)，外匯，黃金中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù))中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)(證券、基金、期貨)考點(diǎn)3:金融市場(chǎng)功能☆第二節(jié)金融市場(chǎng)的分類考點(diǎn)1:金融市場(chǎng)分類☆☆二、發(fā)行市場(chǎng)和流通市場(chǎng)(金融工具發(fā)行和流通特征)(一)發(fā)行市場(chǎng)(二)流通市場(chǎng)級(jí)市場(chǎng)。三、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)(交易期限)(一)貨幣市場(chǎng)(二)資本市場(chǎng)資本市場(chǎng)是籌集長期(一年以上)資金的場(chǎng)所。四、直接融資市場(chǎng)和間接融資市場(chǎng)(融資方式)(一)直接融資市場(chǎng)(二)間接融資市場(chǎng)第三節(jié)理財(cái)投資市場(chǎng)介紹考點(diǎn)1:貨幣市場(chǎng)☆☆(一)同業(yè)拆借市場(chǎng)(二)商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)(三)銀行承兌匯票市場(chǎng)銀行承兌匯票的特點(diǎn)：安全性高，信用度好、信用度較好、靈活性好。(四)回購市場(chǎng)(五)政府短期債券市場(chǎng)(六)大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)(七)貨幣市場(chǎng)基金市場(chǎng)利息收益。國債逆回購品種主要有1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天、182天等。上交所國債逆回購起點(diǎn)金額為10萬元，深交所為1000元?？键c(diǎn)2:債券市場(chǎng)介紹☆☆(一)債券市場(chǎng)概述2.債券分類根據(jù)發(fā)行主體的不同，債券可劃分為政府債券、金融債券、公司(企業(yè))債券等。(1)短期債券是指償還期限在1年以下的債券，短期債券的發(fā)行者主要是企業(yè)和政府。2)中期債券是指期限在1年以上，10年以下的債券。我國政府發(fā)行的各種國債和銀行(3)長期債券是指償還期限在10年以上的債券。其發(fā)行者主要是政府和金融機(jī)構(gòu)。發(fā)行中長期債券是為了籌集長期穩(wěn)定的資金。1996年，我國政府開始發(fā)行期限為10年的長期債券。值得注意的是，不同于國債的期限劃分標(biāo)準(zhǔn)，我國短期公司(企業(yè))債券的償還期限在1年以內(nèi)，償還期限在1年以上5年以下的為中期公司(企業(yè))債券，償還期限在5年以上的為長期公司(企業(yè))債券。等。(1)附息債券是指在債券券面上附有息票的債券，或是按照債一次還本付息債券是指在債務(wù)期間不支付利息，只在債券(3)貼現(xiàn)債券是指?jìng)嫔喜桓接邢⑵?，?二)債券市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用債券市場(chǎng)具有風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、收益穩(wěn)定的特征，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)考點(diǎn)3:股票市場(chǎng)介紹☆☆(一)股票市場(chǎng)概述一是申請(qǐng)權(quán)限開通前20個(gè)交易日證券賬戶及資金賬戶內(nèi)的資產(chǎn)日均不低于人民幣50萬元(不包括該投資者通過融資融券融入的資金和證券);二是參與證券交易24個(gè)月以上；三是上交所規(guī)定的其他條件?？键c(diǎn)4:金融衍生品市場(chǎng)介紹☆☆1.金融衍生品的種類及特點(diǎn)(1)金融衍生工具的種類(2)金融衍生工具的特點(diǎn)(1)金融遠(yuǎn)期市場(chǎng)(2)金融期貨市場(chǎng)(3)金融期權(quán)市場(chǎng)(4)金融互換市場(chǎng)(二)金融衍生品市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用考點(diǎn)5:外匯市場(chǎng)介紹☆☆交易量最大的外匯市場(chǎng)在倫敦(最大)、紐約、東京、蘇黎世、新加坡、香港、法蘭克?？键c(diǎn)9:外匯市場(chǎng)交易量最大的外匯市場(chǎng)在倫敦(最大)、紐約、東京、蘇黎世、新加坡、香港、法定的時(shí)間進(jìn)行交割的外匯交易。它的期限一般有30天、60天、90天、180天及1年。考點(diǎn)6:保險(xiǎn)市場(chǎng)介紹☆☆(1)保險(xiǎn)合同。(2)投保人。(3)保險(xiǎn)人。(4)保險(xiǎn)費(fèi)。(5)保險(xiǎn)標(biāo)的。(6)被保險(xiǎn)人。(7)受益人。如果被保險(xiǎn)人未指定受益人，則被保險(xiǎn)人的法定繼承人即為受益人。(8)保險(xiǎn)金額。(1)保險(xiǎn)利益原則(2)近因原則(3)損失補(bǔ)償原則(4)最大誠信原則(1)按照保險(xiǎn)的經(jīng)營性質(zhì)劃分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)(2)按照保險(xiǎn)標(biāo)的劃分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)考點(diǎn)7:貴金屬市場(chǎng)☆☆(2)白銀(3)鉑金2.貴金屬市場(chǎng)在投資中的運(yùn)用對(duì)普通投資者而言，實(shí)物黃金和紙黃金是較為理想的黃金投資渠道。考點(diǎn)8:房地產(chǎn)市場(chǎng)☆(1)房地產(chǎn)的投資方式(2)房地產(chǎn)投資的特點(diǎn)(3)房地產(chǎn)價(jià)格的構(gòu)成及影響因素考點(diǎn)9:收藏品市場(chǎng)☆(1)藝術(shù)品(2)古玩第一節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品考點(diǎn)1:銀行理財(cái)產(chǎn)品概述☆銀行理財(cái)產(chǎn)品要素類型(三類)產(chǎn)品特征信息包括產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品代碼、產(chǎn)品類型、發(fā)行方式、募集規(guī)模、投資(一)銀行理財(cái)產(chǎn)品分類1.按照發(fā)行人主體分類能力投資者類型適合的理財(cái)產(chǎn)品能力風(fēng)險(xiǎn)承受能力極低保守型風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低謹(jǐn)慎型穩(wěn)健型積極型激進(jìn)型考點(diǎn)2:銀行理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)介☆☆存款、債券等資產(chǎn)的投資比例不得低于80%投資股票、未上市企業(yè)股權(quán)等權(quán)益類資產(chǎn)的比例不低于80%投資于權(quán)益類資產(chǎn)的類基金中的基金(FOF)型理投資商品、衍生品等資產(chǎn)的比例不得低于80%資比例不超過80%。6.QDII境外投資類理財(cái)產(chǎn)品QDII即合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者，它是在中國境內(nèi)設(shè)立，經(jīng)中國有關(guān)部門批準(zhǔn)從事境7.另類理財(cái)產(chǎn)品考點(diǎn)3:銀行理財(cái)子公司及產(chǎn)品(1)有利于強(qiáng)化銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離，推動(dòng)銀行理財(cái)回歸資管業(yè)務(wù)本源，逐步(2)有利于優(yōu)化組織管理體系，建立符合資管業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)控制度和激勵(lì)機(jī)制，(3)有助于培育和壯大機(jī)構(gòu)投資者隊(duì)伍，引導(dǎo)理財(cái)資金以合法、規(guī)范形式進(jìn)入金第二節(jié)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品考點(diǎn)1:銀行代理理財(cái)產(chǎn)品概述☆☆(一)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品類型基金、保險(xiǎn)、國債、信托計(jì)劃、貴金屬以及券商資產(chǎn)管理計(jì)劃等。銀行理財(cái)子公司(二)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品銷售基本原則2.客觀性原則考點(diǎn)2:基金☆☆1.基金的特點(diǎn)(1)集合理財(cái)、專業(yè)管理(2)組合投資、分散投資(3)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)(4)嚴(yán)格監(jiān)管、信息透明(5)獨(dú)立托管、保障安全發(fā)行沒有固定期限求贖回限制在期限內(nèi)不能直接贖回基可以隨時(shí)提出購買或贖回申請(qǐng)交易價(jià)格主要由市場(chǎng)供求關(guān)系決定價(jià)格依據(jù)基金的凈值而定費(fèi)用主要包括產(chǎn)品管理費(fèi)等費(fèi)用回費(fèi)等費(fèi)用，贖回費(fèi)一般不超不可贖回，無須提取準(zhǔn)備金，能夠充分運(yùn)用資金，進(jìn)行長隨時(shí)面臨贖回壓為，須更注重流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)行長期金管理人具有更高的投資管單位資產(chǎn)凈值每周至少公告單位資產(chǎn)凈值于每個(gè)開放日進(jìn)行公告2.按照投資對(duì)象不同，基金可以分為股票型基金、債券型基金、混合型基金、貨幣市場(chǎng)基金。第三，根據(jù)投資目標(biāo)的不同，基金可分為成長型基金、收入(收益)型基金和平衡型基金。2.根據(jù)投資目標(biāo)的不同，基金可分為成長型基金、收入(收益)型基金收入型基金投資目的投資工具風(fēng)險(xiǎn)較大的金融產(chǎn)品融產(chǎn)品資產(chǎn)分布現(xiàn)金持有量較小，大部分資金投資于資本市場(chǎng)按時(shí)派息，使投資者有固定的收入來源4.依據(jù)投資理念不同，基金可以分為主動(dòng)型基金和被(三)特殊類型基金考點(diǎn)3:保險(xiǎn)☆☆一步加強(qiáng)投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售管理的通知》中規(guī)定各保險(xiǎn)公司自2009年3月15日起不得在銀保費(fèi)限制在3萬元以上。①躉繳保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍；②年期繳保費(fèi)超過投保人家庭年收人的20%,或月期繳保費(fèi)超過投保人家庭月收入的20%;③保費(fèi)繳費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60;④保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%。2.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)銀行代理財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要包括家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、個(gè)人考點(diǎn)4:國債☆☆考點(diǎn)5:信托計(jì)劃☆☆1.銀行代理信托類產(chǎn)品可以分為兩種情況，其一是代理信托計(jì)劃資金收付(1)按信托關(guān)系建立的方式可分為任意信托和法定信托。(2)按委托人或受托人的性質(zhì)不同可劃分為法人信托和個(gè)人信托。(3)按信托財(cái)產(chǎn)的不同可劃分為資金信托、動(dòng)產(chǎn)信托、不動(dòng)產(chǎn)信托和其他財(cái)產(chǎn)信托等。2.項(xiàng)目主體風(fēng)險(xiǎn)，主體的經(jīng)營管理水平、財(cái)務(wù)狀況以及還款意愿(即道德風(fēng)險(xiǎn))?？键c(diǎn)6:貴金屬☆(一)銀行代理貴金屬業(yè)務(wù)種類3.黃金基金,風(fēng)險(xiǎn)較高。(二)貴金屬產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及法律約束考點(diǎn)7:券商資產(chǎn)管理計(jì)劃☆·(一)銀行代理券商資產(chǎn)管理計(jì)劃種類投資者超過200人的集合資產(chǎn)管理計(jì)劃——公募產(chǎn)品。集合計(jì)劃、定向計(jì)劃和專項(xiàng)計(jì)劃——私募理財(cái)產(chǎn)品?！?二)券商資產(chǎn)管理計(jì)劃的流動(dòng)性及收益情況第三節(jié)其他理財(cái)產(chǎn)品考點(diǎn)1:基金子公司產(chǎn)品☆☆(1)基金子公司業(yè)務(wù)類型4.債權(quán)類投資產(chǎn)品(2)基金子公司產(chǎn)品特征基金子公司為多個(gè)客戶辦理特定資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的，單個(gè)資產(chǎn)管理計(jì)劃的人(信托為50人),但單筆委托金額在300萬元人民幣以上的投資者數(shù)量不受限制。(1)市場(chǎng)覆蓋全面，可提供一站式解決方案。(2)風(fēng)險(xiǎn)資本占用較低?？键c(diǎn)2:期貨資產(chǎn)管理產(chǎn)品☆☆(1)期貨資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)類型6.對(duì)沖基金的基金(2)期貨資產(chǎn)管理產(chǎn)品特征考點(diǎn)3、合伙制私募基金☆☆們可與另外1~49名有限合伙人共同組建一只有限合伙制私募基金。(一)合伙制私募基金的設(shè)立GP(普通合伙人)和LP(有限合伙人)談判的要點(diǎn)GP的出資比例范圍通常是1%～5%,這通常取決于GP的財(cái)務(wù)狀況和LP的意愿。GP也·2.收益分成看起來有助于確保GP的目標(biāo)與LP的目標(biāo)是一致的，即爭(zhēng)取基金投資回報(bào)的最大化。管理費(fèi)通常是作為GP基金運(yùn)營和管理的費(fèi)用(包括工資、辦公費(fèi)用、項(xiàng)目開發(fā)、交通、接待等),并不是GP主要的報(bào)酬方式。一般來說，每年的管理費(fèi)為基金承諾資金的2%,逐漸降低。5.投資限制(二)私募基金設(shè)立和投資須關(guān)注的事項(xiàng)1.基金依法設(shè)立超過50人(以股份有限公司形式募資的，投資人數(shù)不得超過200人);最后，投資人應(yīng)當(dāng)符合合規(guī)投資者要求，并具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。自然人不低于100萬。通過小范圍(參加人數(shù)不超過投資人數(shù)上限)推薦會(huì)的形式路演，隨后篩選特定投資者或與考點(diǎn)4:智能投顧☆☆(一)智能投顧功能(二)智能投顧的工作流程第一節(jié)了解客戶需求的重要性考點(diǎn)1:了解客戶需求的重要性☆☆第二節(jié)了解客戶需求的重要性考點(diǎn)1:了解客戶的主要內(nèi)容☆☆(一)、從理財(cái)規(guī)劃需要角度分類客戶信息(二)、財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息的分類(三)、定量信息和定性信息的分類第三節(jié)客戶分類與客戶需求分析考點(diǎn)1:客戶分類與客戶需求分析☆☆·(一)按風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度分類務(wù)務(wù)狀’1.大眾客戶數(shù)量80%以上，但貢獻(xiàn)低于20%。對(duì)個(gè)人財(cái)富類產(chǎn)品(國債、基金、保險(xiǎn)等)的服務(wù)需求較強(qiáng)，是銀行個(gè)人中間業(yè)務(wù)的重點(diǎn)挖·(三)按客戶利潤貢獻(xiàn)度分類綜合貢獻(xiàn)=綜合收益一運(yùn)營成本考點(diǎn)3:客戶需求分析☆☆(一)馬斯洛需求層次理論(二)客戶需求及層次考點(diǎn)4:生命周期與客戶需求的關(guān)系·(一)生命周期的概念況從結(jié)婚到子女嬰從子女幼兒期到子從子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立到夫從夫妻雙方退休到一方過兒期女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立妻雙方退休世收入以薪水為收入以薪水為主，支收入以薪水為主，支以理財(cái)收入及轉(zhuǎn)移性收入儲(chǔ)蓄收入穩(wěn)定而支出收入增加而支出穩(wěn)收入處于巔峰階段，支出大于收入，儲(chǔ)蓄逐步增加，儲(chǔ)蓄低水定，儲(chǔ)蓄穩(wěn)步增加支出相對(duì)較低，儲(chǔ)蓄減少積累資產(chǎn)逐年增加，資產(chǎn)達(dá)到巔峰，降低負(fù)債承擔(dān)房貸負(fù)擔(dān)承擔(dān)房貸負(fù)擔(dān)退休前結(jié)清所有大額無大額、長期負(fù)債期間探索期建立期穩(wěn)定期維持期高峰期對(duì)應(yīng)，15~24歲25~34歲35~44歲45~54歲55~60歲家庭以父母家庭為擇偶結(jié)婚、有學(xué)子女上小學(xué)、中子女進(jìn)入高期間探索期建立期穩(wěn)定期維持期高峰期60歲以后投資活期、定期存活期存款、股自用房產(chǎn)投資、多元投資組降低投資組固定收益投工具款、基金定投票、基金定投股票、基金合合風(fēng)險(xiǎn)資為主一方面積累投資經(jīng)驗(yàn),另一方面利用年輕人風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的特征博取較高的投資回報(bào)。5.高峰期：妥善管理好積累的財(cái)富，主動(dòng)調(diào)整投資組合，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，以保守穩(wěn)健型6.退休期：穩(wěn)健投資保住財(cái)產(chǎn)，合理消費(fèi)以保障退休期間的正常支出。投資以安全為主第四節(jié)了解客戶的方法四、電話溝通(電郵、微信、微博、QQ)1.樹立以客戶為中心的思想，真正認(rèn)識(shí)到了解第一節(jié)貨幣時(shí)間價(jià)值的基本概念考點(diǎn)1貨幣時(shí)間價(jià)值的影響因素☆1時(shí)間2收益率或通貨膨脹率3單利與復(fù)利考點(diǎn)2時(shí)間價(jià)值的計(jì)算公式和基本參數(shù)☆(一)現(xiàn)值貨幣現(xiàn)在的價(jià)值，也即資金在期初的價(jià)值，通常用PV(Pr(二)終值貨幣在未來某個(gè)時(shí)間點(diǎn)上的價(jià)值，即資金在期末的價(jià)值，通常用FV(FutureValue)(三)時(shí)間(四)利率(或通貨膨脹率)影響金錢時(shí)間價(jià)值程度的波動(dòng)要素，通常用r(rate)表示?？键c(diǎn)3現(xiàn)值與終值的計(jì)算☆☆(一)單期中的終值(二)單期中的現(xiàn)值(三)多期中的終值(四)多期中的現(xiàn)值考點(diǎn)4(72法則)☆金融學(xué)上的72法則是用作估計(jì)一定投資額倍增或減半所需要的時(shí)間的方法，即用72除以收益率或通脹率就可以得到固定一筆投資(錢)翻番或減半所需時(shí)間?？键c(diǎn)5有效利率的計(jì)算☆☆☆(一)復(fù)利期間數(shù)量復(fù)利期間數(shù)量是指一年內(nèi)計(jì)算復(fù)利的次數(shù)。(二)有效年利率不同復(fù)利期間投資的年化收益率稱為有效年利率(EAR)(三)連續(xù)復(fù)利當(dāng)復(fù)利期間變得無限小的時(shí)候，相當(dāng)于連續(xù)計(jì)算復(fù)利，被稱為連續(xù)復(fù)利計(jì)算。第二節(jié)規(guī)則現(xiàn)金流的計(jì)算考點(diǎn)1:期末年金與期初年金☆☆☆根據(jù)等值現(xiàn)金流發(fā)生的時(shí)間點(diǎn)的不同，年金可以分為期初年金和期末年金。(期末)年金現(xiàn)值的公式為：(期末)年金終值的公式為：考點(diǎn)：2:永續(xù)年金☆☆☆是指在無限期內(nèi)，時(shí)間間隔相同、不間斷、金額相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。比如優(yōu)先股，它有固定的股利而無到期日，其股利可視為永續(xù)年金。(期末)永續(xù)年金現(xiàn)值的公式為：考點(diǎn)3:增長型年金☆☆☆增長型年金(等比增長型年金)是指在一定期限內(nèi)，時(shí)間間隔相同、不間斷、金額不相等但每期增長率相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。增長型年金的計(jì)算公式為：…考點(diǎn)：4:增長型永續(xù)年金☆☆☆增長型永續(xù)年金是指在無限期內(nèi)，時(shí)間間隔相同、不間斷、金額不相等但每期增長率相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。增長型永續(xù)年金的現(xiàn)值計(jì)算公式(r>g)為：PV=C/r-g考點(diǎn)5:凈現(xiàn)值(NPV)☆☆☆是指所有現(xiàn)金流(包括正現(xiàn)金流和負(fù)現(xiàn)金流在內(nèi))的現(xiàn)值之和。凈現(xiàn)值為正值，說明投資能夠獲利，凈現(xiàn)值為負(fù)值，說明投資是虧損的。如果NPV>0,表明該項(xiàng)目在r的回報(bào)率要求下是可行的，且NPV越大，投資收益越高。如果NPV<0,表明該項(xiàng)目在r的回報(bào)率要求下是不可行的。考點(diǎn)6:內(nèi)部回報(bào)率(IRR)☆☆☆又稱內(nèi)部報(bào)酬率或者內(nèi)部收益率，是指使現(xiàn)金流的現(xiàn)值之和等于零的利率，即凈現(xiàn)值等于0的貼現(xiàn)率。一個(gè)投資項(xiàng)目，r表示融資成本，如果r<IRR,表明該項(xiàng)目有利可圖；如果r>IRR,表明該項(xiàng)目無利可圖。第四節(jié)理財(cái)規(guī)劃計(jì)算工具考點(diǎn)1:復(fù)利與年金☆☆☆(一)復(fù)利終值n與r為查表時(shí)對(duì)照的變量。復(fù)利終值系數(shù)表中PV(現(xiàn)值)已假定為1,FV(終值)即為終值系數(shù)。(二)復(fù)利現(xiàn)值PV=FV/(1+r)n=FV×(1+r)n與r為查表時(shí)對(duì)照的變量，復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)表中已假定終值(FV)為1,現(xiàn)值(PV)就是復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)。(三)普通年金終值FVx=PMT(1+r)*1+PMT(1+r)2+PMT(1+rPV代表期末普通年金終值PMT即前公式中的C,都代表年金；代表期末普通年金終系數(shù)；r代表投資回報(bào)率；n代表期數(shù)考點(diǎn)2:Excel的使用☆☆Excel財(cái)務(wù)功能包括利率函數(shù)、終值現(xiàn)值函數(shù)、年金函數(shù)、內(nèi)部報(bào)酬率函數(shù)等，它集查表法與財(cái)務(wù)計(jì)算器法的優(yōu)勢(shì)于一體，能夠迅速又準(zhǔn)確地計(jì)算出相關(guān)財(cái)務(wù)結(jié)果。(一)調(diào)用Excel財(cái)務(wù)函數(shù)方法(1)打開Excel電子表格，在菜單中選擇【公式】的功能。(2)選擇插入