車險(xiǎn)理賠主要的問題以及解決方式研究分析 工商管理專業(yè)

目錄摘要 3Abstract 3一、引言 4二、汽車保險(xiǎn)的相關(guān)概念 4（一）汽車保險(xiǎn)的涵義 4（二）汽車保險(xiǎn)的分類 4三、汽車保險(xiǎn)理賠的介紹 5（一）汽車保險(xiǎn)理賠的基本概念 5（二）汽車保險(xiǎn)理賠的流程 5四、我國汽車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 6五、我國汽車險(xiǎn)理賠服務(wù)存在的問題 6（一）

投保意識(shí)及投保心理的問題 6（二）

保險(xiǎn)品種及保險(xiǎn)費(fèi)率單的問題 7（三）車險(xiǎn)市場監(jiān)管不嚴(yán) 7（四）查勘、定損、理算統(tǒng)一管理模式的問題 7（五）保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠服務(wù)內(nèi)部管理不完善 8六、解決我國汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)問題的對策 8（一）加大汽車保險(xiǎn)宣傳力度 8（二）

積極鼓勵(lì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新 8（三）

加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律,規(guī)范競爭行為 9（四）提高理賠工作人員的素質(zhì)，加強(qiáng)公司內(nèi)控制度 9（五）促使查勘、定損、理算管理模式分離 9（六）加強(qiáng)車險(xiǎn)快速處理機(jī)制 10（七）提升理賠的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率 10七、結(jié)論 10（一）

強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)制度勢在必行 10（二）保費(fèi)費(fèi)率中的精算主義 11(三)

險(xiǎn)種的多樣化和個(gè)性化趨勢 11車險(xiǎn)理賠主要的問題以及解決方式研究摘要：隨著最近幾年來我國汽車產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，我國已經(jīng)進(jìn)入汽車時(shí)代。這為汽車保險(xiǎn)業(yè)的崛起創(chuàng)造了良好的市場氛圍。汽車保險(xiǎn)市場主體的迅速增加以及市場競爭的加劇促進(jìn)了汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但是一些問題也隨之突顯出來，汽車?yán)碣r運(yùn)行里的某些問題卻越來越嚴(yán)重，比如說詐騙汽車保險(xiǎn)、理賠糾紛、賠付率過高等，這不但使得投保人與被保險(xiǎn)人蒙受了不必要的損失，同時(shí)導(dǎo)致本身就尚處于發(fā)展階段的車險(xiǎn)市場陷入了萬難的局面。特別是汽車保險(xiǎn)在賠付的過程中，保險(xiǎn)公司的服務(wù)存在著很大的問題。這些問題現(xiàn)在已經(jīng)影響到了汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和完善。本文就從汽車保險(xiǎn)理賠的知識(shí)來研究，提出目前我國汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)中的問題，并提出對策。關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)；理賠服務(wù)；問題；對策Abstract：WiththerapiddevelopmentofChina'sautomobileindustryinrecentyears,ourcountryhasenteredtheautomobileera.Thiscreatedafavorablemarketenvironmentfortheriseoftheautomobileinsuranceindustry.Promotetheautomobileinsurancemarketplayersrapidlyincreasingmarketcompetitionandtheobjectiveofthedevelopmentoftheautomobileinsuranceindustry,butalsowillhighlightsomeoftheproblemsoutofthecartoruninsomeoftheclaims,butmoreseriousproblems,suchascarinsurancefraud,claimsdisputes,thelossratioistoohigh,whichnotonlymakestheinsuredandtheinsuredsufferedunnecessarylosses,whileleaditselfisstillinthedevelopmentstageoftheautoinsurancemarketintoanextremelydifficultsituation.Inparticular,carinsurancepaymentprocess,theinsurancecompany'sservicethereisaconsiderableproblem.Theseissueshavenowaffectedthedevelopmentandimprovementofautomobileinsuranceindustry.Thisarticlefromtheknowledgeofautoinsuranceclaimstostudy,suggestedthatthepresentChina'sautomobileinsuranceclaimsserviceproblemsandproposeasolution.Keywords：CarInsurance；ClaimsService；Question；Countermeasure一、引言我國已經(jīng)進(jìn)入汽車時(shí)代，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中已占有舉足輕重的地位。因此，在車險(xiǎn)經(jīng)營的過程中，車險(xiǎn)理賠的許多問題成為很多人關(guān)心的重點(diǎn)。因?yàn)槔碣r是保險(xiǎn)服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，它經(jīng)營的好壞直接關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營質(zhì)量?，F(xiàn)在市場上很多公司為了取得業(yè)務(wù)規(guī)模，不斷降低費(fèi)率，利用應(yīng)收等一系列的非法手段去爭取市場。這樣下去，如果各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)上升的同時(shí)，后臺(tái)服務(wù)跟不上去，定會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的理賠經(jīng)營效率。面對這些不良的現(xiàn)象，各家保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)都非常重視并大力投入，特別是在金融危機(jī)的沖擊下，提高汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)和如何提高理賠服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)成為保險(xiǎn)發(fā)展的重要問題。二、汽車保險(xiǎn)的相關(guān)概念（一）汽車保險(xiǎn)的涵義汽車保險(xiǎn)是最重要的保險(xiǎn)種類之一，汽車保險(xiǎn)涵蓋的內(nèi)容十分廣泛，其性質(zhì)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，屬于一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)，它對業(yè)務(wù)、商用以及民用的車輛進(jìn)行承保，若這些車輛在使用過程中因自然災(zāi)害和意外事故造成車輛損失而給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并對被保險(xiǎn)人對他人造成的人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)一定的民事賠償。（二）汽車保險(xiǎn)的分類根據(jù)承保條件，可將汽車保險(xiǎn)劃分為主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)的內(nèi)容有：車輛損失、第三者責(zé)任險(xiǎn)。附加險(xiǎn)的內(nèi)容有：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)；火災(zāi)、爆炸、自然損失險(xiǎn)；盜搶險(xiǎn)；車輛停駛損失險(xiǎn)；新增加設(shè)備損失險(xiǎn)；車上人員責(zé)任險(xiǎn)；車上貨物責(zé)任險(xiǎn)；救助特約險(xiǎn)；車身劃痕損失險(xiǎn)；不計(jì)免賠險(xiǎn)；無過失責(zé)任險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)中的汽車損失險(xiǎn)主要是對車輛在使用過程里遭受的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，也就是說對車輛本身的損失承擔(dān)保險(xiǎn)；第三者責(zé)任保險(xiǎn)即對車輛在使用過程里遭受的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，也就是對因?yàn)槭褂密囕v而造成他人生命財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人需賠償?shù)膿p失。汽車附加險(xiǎn)是相對于主險(xiǎn)里的保險(xiǎn)條款責(zé)任免除而設(shè)置的，這個(gè)保險(xiǎn)種類能完善投保人的車險(xiǎn)，能為被保險(xiǎn)人承擔(dān)更加全面的賠償責(zé)任。三、汽車保險(xiǎn)理賠的介紹（一）汽車保險(xiǎn)理賠的基本概念理賠，說的就是保險(xiǎn)公司按照簽署的保險(xiǎn)合同，來履行自己應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)義務(wù)和責(zé)任的表現(xiàn)。由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)進(jìn)步，私家車在數(shù)量上持續(xù)的上升，在投保人里面私家車車主所占的比重會(huì)逐漸上升?？墒沁@部分私家車車主在購買車險(xiǎn)的時(shí)候，有著嚴(yán)重的被動(dòng)性存在，再由于文化、以及個(gè)人素養(yǎng)方面的局限，讓他們對于車輛保險(xiǎn)、交通事故的處理、以及車輛維修等方面的事情不是很清楚。除此之外，因?yàn)槔娣矫娴内厔?，在理賠的時(shí)候檢驗(yàn)以及核算方面的工作人員同投保人之間在交流的時(shí)候存在著非常大的障礙以及分歧。所存在的這部分問題，會(huì)對國內(nèi)汽車保險(xiǎn)是不是能夠?qū)崿F(xiàn)良好的發(fā)展和大量車主的正當(dāng)利益是不是可以被有效的保護(hù)造成很大的影響。（二）汽車保險(xiǎn)理賠的流程因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車有著非常高的流動(dòng)性以及風(fēng)險(xiǎn)性，因此需要保險(xiǎn)公司在開展經(jīng)營活動(dòng)以及提供服務(wù)的時(shí)候構(gòu)建起健全的理賠機(jī)制，處理好被保車輛在出現(xiàn)事故之后的相關(guān)工作。當(dāng)前諸多的保險(xiǎn)公司通常都是針對保險(xiǎn)理賠的具體流程，比如在接到報(bào)案之后，查勘、定損、立案、核損核價(jià)、理算、核賠、以及結(jié)案等來進(jìn)行服務(wù)的。四、我國汽車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀近年，隨著國內(nèi)汽車市場的快速增長和汽車保險(xiǎn)意識(shí)的逐步深入，尤其是中國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率制定和監(jiān)管辦法的改革，車險(xiǎn)產(chǎn)品也走向多樣化，從電視廣告到網(wǎng)絡(luò)宣傳，營銷形式不斷推陳出新，中國車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長，除了各保險(xiǎn)公司直銷車險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，各專業(yè)代理公司、兼業(yè)代理公司在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量上也占據(jù)一定的市場份額（據(jù)統(tǒng)計(jì)約占三分之一）。

以2013年上半年為例，產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入（不含再保險(xiǎn)）2657.26億元，同比增長16.84%；產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入（不含再保險(xiǎn)）2543.01億元，同比增長16.11%；產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款1249.87億元，同比增長25.1%；產(chǎn)險(xiǎn)公司總資產(chǎn)10115.76億元，較年初增長6.73%；由此可以看出，中國產(chǎn)險(xiǎn)正在以一個(gè)非常迅猛的速度發(fā)展。而車險(xiǎn)幾乎占據(jù)了大多數(shù)產(chǎn)險(xiǎn)的份額，所以中國車險(xiǎn)業(yè)務(wù)前景樂觀。五、我國汽車險(xiǎn)理賠服務(wù)存在的問題（一）

投保意識(shí)及投保心理的問題

在我國，投保意識(shí)的極度薄弱，這點(diǎn)與汽車保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)的美國是不能相比的。也正是由于這個(gè)因素的存在,國內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的投保率一直處于低迷狀態(tài)。我國車輛保險(xiǎn)投保率低除了汽車保險(xiǎn)種類少、保險(xiǎn)公司的服務(wù)跟不上以外,對機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的宣傳力度不夠也是很重要的原因。社會(huì)上的新聞媒體等也很少宣傳車險(xiǎn)的知識(shí)、法規(guī)等,更少介紹國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。我國農(nóng)村有40%的車輛是任何險(xiǎn)種都未投保，而中國農(nóng)村的道路狀況又較差，事故頻發(fā)，一些農(nóng)民因?yàn)闆]有保險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)，不是傾家蕩產(chǎn)就是因禍再度致貧，還有些人雖然參加了保險(xiǎn)，但是總想少保幾個(gè)險(xiǎn)種，即使出過險(xiǎn)也得到過賠償，但下次保險(xiǎn)仍然是心存僥幸。鑒于這樣一種心態(tài)，中國的保險(xiǎn)事業(yè)在短期內(nèi)仍然會(huì)舉步維艱。

（二）

保險(xiǎn)品種及保險(xiǎn)費(fèi)率單一的問題

在我國，出來首當(dāng)其沖的投保意識(shí)薄弱外，接下來便是保險(xiǎn)品種貧乏，保險(xiǎn)費(fèi)率單一的問題。在國外,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同內(nèi)容和保險(xiǎn)費(fèi)率都由各個(gè)保險(xiǎn)公司自定。因此,保險(xiǎn)商品種類很多,其費(fèi)率也是靈活多變的。而我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和附加險(xiǎn)條款及其對應(yīng)的費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一制定,很少有車型差別,更沒有地區(qū)差別,如汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車均適用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款。

（三）車險(xiǎn)市場監(jiān)管不嚴(yán)

近年來，各類保險(xiǎn)詐騙案件，特別是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。這說明我國的保險(xiǎn)市場本身還不完善，人們法制觀念、誠信意識(shí)都需要強(qiáng)化。車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高，大約占到了20%~30%，其中相當(dāng)大的部分屬于人為騙保、詐保，虛報(bào)零配件賠付價(jià)格。為謀取非正當(dāng)利益，保險(xiǎn)公司理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通，通過向正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商詢問價(jià)格作為參照，多報(bào)、虛報(bào)價(jià)格，以次充好，向保險(xiǎn)公司報(bào)出進(jìn)口或國產(chǎn)正廠產(chǎn)品價(jià)格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣產(chǎn)品，以賺取不正當(dāng)利潤。這與騙保、詐保等行為共同構(gòu)成車險(xiǎn)理賠中的“黑洞”現(xiàn)象。上述不正當(dāng)行為使得保險(xiǎn)公司信息不對稱加劇，理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮。汽車零件廠商和經(jīng)銷商無法得到正常利潤。消費(fèi)者使用假冒偽劣產(chǎn)品，自身合法權(quán)益被嚴(yán)重侵犯。（四）查勘、定損、理算統(tǒng)一管理模式存在的問題查勘、定損以及理算三者之間有機(jī)結(jié)合的管理模式，這一模式的誕生重點(diǎn)是由于保險(xiǎn)公司不占有很多的市場主體，投保人不具有很高的保險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)公估行業(yè)還有待于進(jìn)一步發(fā)展，汽車維修市場雜亂無章，以及信用機(jī)制比較欠缺等所造成的。這一模式有著很大的不足存在，尤其是由于國內(nèi)改革開放的逐步深入以及保險(xiǎn)市場所發(fā)生的劇變，使得國內(nèi)的投保人在保險(xiǎn)意識(shí)上持續(xù)的上升，這一模式所具有的不足便顯得更加突出，重點(diǎn)體現(xiàn)在下列幾方面：保險(xiǎn)公司投資量大，不具有很高的工作效率，針對保險(xiǎn)公司自己而言，投入大量的人力以及物力來對理賠工作進(jìn)行處理，進(jìn)而造成保險(xiǎn)公司在經(jīng)營以及管理方面的效率的下降。保險(xiǎn)理賠因?yàn)椴痪哂泻芨叩墓_度，而且也不夠公正，汽車保險(xiǎn)里面的定損理賠和社會(huì)之中別的生產(chǎn)項(xiàng)目存在著很大的區(qū)別，定損理賠所關(guān)系到的利益面非常廣，有著非常強(qiáng)的專業(yè)性，而且還有諸多的理算環(huán)節(jié)等，如此便需要理賠工作做到公開化和透明化。保險(xiǎn)公司自主進(jìn)行定損就相當(dāng)于保險(xiǎn)公司不但作為“運(yùn)動(dòng)員”而且還是“裁判員”，這便造成和保險(xiǎn)的初衷以及公正原則相違背。（五）保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠服務(wù)內(nèi)部管理不完善保險(xiǎn)公司所進(jìn)行的理賠工作還未構(gòu)建起良好的檢查機(jī)制，對于理賠工作進(jìn)行相應(yīng)的檢查并且及時(shí)的尋找到存在的問題并且對問題進(jìn)行有效的解決，而且保險(xiǎn)公司還未構(gòu)建起良好的理賠回訪機(jī)制以及信訪投訴機(jī)制，保險(xiǎn)公司所進(jìn)行的理賠活動(dòng)缺乏相應(yīng)的監(jiān)督。對于大客戶，尤其是優(yōu)質(zhì)客戶在開展理賠工作的時(shí)候未給客戶予以良好的引導(dǎo)，而且對于客戶自身對于理賠的意見也是不予收集和采納，上述問題都是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在理賠方面的管理還不健全所導(dǎo)致的。六、解決我國汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)問題的對策（一）加大汽車保險(xiǎn)宣傳力度這點(diǎn)是很有必要的，對于普通民眾來說，他們的風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)意識(shí)嚴(yán)重滯后。老百姓對于汽車保險(xiǎn)的意義和功能認(rèn)識(shí)還不夠、人均保險(xiǎn)費(fèi)低、保險(xiǎn)普及率很低、保險(xiǎn)意識(shí)極其淡薄。對此我們必須加強(qiáng)宣傳讓普通民眾都認(rèn)知到購買保險(xiǎn)的重要性，這才是治本的方法，不僅可以有效促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，更能普遍提高民眾的防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，一舉而兩得。保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大汽車保險(xiǎn)方面的宣傳力度，使廣大的汽車用戶真正了解投保的必要性及其好處。對于投保的客戶，要提供真正的貼心服務(wù)，這樣才能打消其他人的顧慮。

（二）

積極鼓勵(lì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

不斷開發(fā)和創(chuàng)新保險(xiǎn)商品是保險(xiǎn)公司保持活力、提高市場競爭力的必要保證,業(yè)務(wù)創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司的生命線。目前,由于我國對保險(xiǎn)業(yè)施行較為嚴(yán)格的監(jiān)管制度,保險(xiǎn)公司新開發(fā)的保險(xiǎn)品種必須經(jīng)監(jiān)管部門審批后才能投入市場運(yùn)作,保險(xiǎn)公司創(chuàng)新空間較為狹窄。對業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管過嚴(yán),限制太多,不僅降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的效率,影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性,同時(shí)也從一定程度上限制了保險(xiǎn)市場的活躍與發(fā)展。

（三）

加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律,規(guī)范競爭行為

我國民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展很快已初具規(guī)模,但仍處于發(fā)展的初級(jí)階段,仍不同程度地存在擅自設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)、任命高級(jí)管理人員、無序競爭、不規(guī)范競爭、誤導(dǎo)消費(fèi)者的問題。這些問題不僅會(huì)形成保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也損害了保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)信譽(yù),損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益,政府監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管,對違法違規(guī)行為嚴(yán)懲不怠，營造公平有序的市場競爭環(huán)境。

（四）提高理賠工作人員的素質(zhì)，加強(qiáng)公司內(nèi)控制度保險(xiǎn)市場國際化后對保險(xiǎn)人才的素質(zhì)提出了更高的要求,保險(xiǎn)人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù),還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力；不僅要有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),還要有一定的理論知識(shí)；不僅能熟練掌握國內(nèi)車險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù),還要能了解國際通行的車險(xiǎn)先進(jìn)管理辦法,做到一專多能,更加適應(yīng)中國車險(xiǎn)市場的需要。此外，能夠勝任車險(xiǎn)理賠工作的人員，尤其要重視個(gè)人修養(yǎng)、業(yè)務(wù)能力等方面。作為一名理賠人員，要熟悉汽車保險(xiǎn)法規(guī)，與之相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，還要擁有責(zé)任感，必須要做到“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”，對待客戶必須要保持熱情，待人誠懇。保險(xiǎn)公司還應(yīng)定期檢查理賠工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，一旦發(fā)現(xiàn)問題要立即采取措施解決，完善構(gòu)建科學(xué)合理化的案件回訪制度、車險(xiǎn)理賠綜合查詢制度，著深入調(diào)查客戶對保險(xiǎn)理賠的滿意度，以問卷調(diào)查的形式，了解被保險(xiǎn)人的滿意度。（五）促使查勘、定損、理算管理模式分離國內(nèi)的汽車保險(xiǎn)要想和國際接軌，必須要把車險(xiǎn)理賠之中的查勘剔除，而應(yīng)該將該項(xiàng)工作交予保險(xiǎn)公估公司來完成，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)公估公司所出具的檢驗(yàn)報(bào)告來實(shí)施理算，通過獨(dú)立的第三方主體來開展檢驗(yàn)，能夠在很大程度上促進(jìn)保險(xiǎn)公司在公正原則上的實(shí)現(xiàn)，防止在理賠過程中出現(xiàn)一些不必要的紛爭。（六）加強(qiáng)車險(xiǎn)快速處理機(jī)制突發(fā)道路交通事故時(shí)，所做的“快速處理”，其實(shí)也就是進(jìn)一步確定交通事故責(zé)任認(rèn)定，采用保險(xiǎn)方式，合理配置保險(xiǎn)資源，從而將保險(xiǎn)理賠手續(xù)在原有基礎(chǔ)上簡化，促使理賠效率大幅度提高，進(jìn)而快速處理交通事故、保險(xiǎn)理賠，消減交通壓力，確保道路通暢。如此一來，當(dāng)事人便能夠在“快處中心”自行協(xié)商并妥善處理輕微的交通事故，不需要另外支付維修費(fèi)，也不需要親自前往保險(xiǎn)公司辦理索賠。現(xiàn)階段看來，天津市交通事故快速處理中心便是以此模式為基礎(chǔ)成功建造的。（七）提升理賠的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率最新頒布實(shí)行的《保險(xiǎn)法》中，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者求償權(quán)的保護(hù)，僅就客觀層面而言，保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)方面的要求更加嚴(yán)格。尤其是核賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司必須要站在消費(fèi)者的角度慎重考慮，將規(guī)則適當(dāng)放寬，重點(diǎn)突出“快”，從而幫助客戶妥善處理后續(xù)事項(xiàng)。以平安為例，平安財(cái)險(xiǎn)鄭重承諾“車險(xiǎn)萬元以下、資料齊全、一天賠付”，就某種意義上來說，案件處理效率在原有基礎(chǔ)上有所提高，客戶滿意度也隨之增加，客戶理賠服務(wù)質(zhì)量得以保障。七、結(jié)論隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，汽車保險(xiǎn)業(yè)也已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。但是，我國汽車保險(xiǎn)與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進(jìn)一步完善。以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度是完善汽車保險(xiǎn)損害補(bǔ)償功能的有效手段，是現(xiàn)代汽車保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢。我國絕大部分汽車保險(xiǎn)還在遵循以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度。在以后的改革中，加大以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度勢在必行。

（一）

強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)制度勢在必行

世界上最初將車輛損害視為社會(huì)問題的是美國的馬薩諸塞州，它于１９２５年起草了保險(xiǎn)史上舉世聞名的強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)，并于１９２７年公布并實(shí)施。由于強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險(xiǎn)。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權(quán)力：直接追訴；求償權(quán)利不受保險(xiǎn)單條款的限制；故意損害亦可求償。

我國于１９８４年提出第三者責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn)，現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。第三者責(zé)任保險(xiǎn)將成為機(jī)動(dòng)車輛定期安檢的一項(xiàng)重要內(nèi)容。機(jī)動(dòng)車所有人，管理人如不按國家規(guī)定投保，國家公安部門有權(quán)扣留車輛。這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險(xiǎn)制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。

（二）保費(fèi)費(fèi)率中的精算主義

關(guān)于費(fèi)率的制定，現(xiàn)在大多數(shù)汽車保險(xiǎn)先進(jìn)的國家都采取了保費(fèi)費(fèi)率的精算主義。如美國：美國絕大多數(shù)的州采用１６１級(jí)計(jì)劃作為確定車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)，另外還存在兩種計(jì)劃：９級(jí)計(jì)劃和２７０級(jí)計(jì)劃。在１６１級(jí)計(jì)劃下決定車險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè)：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、