對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)農(nóng)村金融發(fā)展的思考分析研究-以遵義仁懷（地區(qū)）銀行為例 財(cái)務(wù)管理專業(yè)

對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)農(nóng)村金融發(fā)展的思考——以遵義仁懷（地區(qū)）銀行為例摘要：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行作為當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中的一個(gè)重要金融融資支柱，對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大的貢獻(xiàn)，而面對(duì)著農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，郵儲(chǔ)銀行在實(shí)際的發(fā)展之中開始遇到很多的問題。而本論文之中，則就以遵義仁懷地區(qū)為例，對(duì)其郵儲(chǔ)銀行發(fā)展之中所存在的問題進(jìn)行分析和總結(jié)，并且針對(duì)這些的問題提出相應(yīng)的解決對(duì)策，為中國(guó)郵儲(chǔ)的發(fā)展提供一個(gè)的理論依據(jù)，為更好的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)而貢獻(xiàn)一份力量。關(guān)鍵詞：中國(guó)郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展第一章金融業(yè)服務(wù)農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀1.1各大銀行服務(wù)農(nóng)村金融的概述現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之中，主要分為四類、九種。其中政策性的銀行主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，而農(nóng)業(yè)合作機(jī)構(gòu)中的則是農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行等。這些的金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了農(nóng)村的主要金融服務(wù)市場(chǎng)。其中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域之中的唯一的一個(gè)政策性銀行，所服務(wù)的方向，所服務(wù)的方向主要是糧食收儲(chǔ)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)等客戶的融資服務(wù)，但是不會(huì)面向個(gè)人提供金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村的發(fā)展之中有著非常重要的地位，面對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散性以及個(gè)體性的特點(diǎn)，很多的企業(yè)在進(jìn)行初期融資的時(shí)候在資金方面就存在著一定的困難，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的存在就為此類農(nóng)業(yè)發(fā)展在資金上提供了方便。另外，像是郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行等此類的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，其所服務(wù)的范圍主要是圍繞著“三農(nóng)”展開，在運(yùn)營(yíng)之中需要按照商業(yè)原則并且根據(jù)監(jiān)管部門所規(guī)定的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍來(lái)為人們提供金融方面的服務(wù)。在多年的發(fā)展之中，各大銀行在農(nóng)村金融體系之中所扮演的角色開始逐漸的成熟，并且在各自服務(wù)區(qū)域之中發(fā)揮著自己的作用，為完善農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)貢獻(xiàn)了巨大的力量。第二章中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的起源和發(fā)展2.1起源1919年7月，在上海、北京等11個(gè)大城市郵政儲(chǔ)蓄開始展開郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，其服務(wù)的范圍主要是公教人員的小額儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，發(fā)展至1930年，《郵政儲(chǔ)蓄金法》開始頒布，這一法律的頒布將郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍開始擴(kuò)大到了財(cái)產(chǎn)、抵押房貸以及人壽保險(xiǎn)等比較寬廣的領(lǐng)域之中。而真正的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行則與2007年3月20日正式的掛牌成立，它是在改革之前郵政儲(chǔ)蓄管理機(jī)制的基礎(chǔ)上所設(shè)立的商業(yè)銀行。2.2發(fā)展自1986年郵政儲(chǔ)蓄恢復(fù)之后，發(fā)展到2008年已經(jīng)發(fā)展成為覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng)網(wǎng)店面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在全國(guó)31個(gè)省設(shè)立有省級(jí)分行，擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)國(guó)。在25年的發(fā)展之中，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)發(fā)展形成了以本外幣儲(chǔ)蓄存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù)，以國(guó)內(nèi)、國(guó)際匯兌轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、兌付政府債券等多種形式的中間業(yè)務(wù)，以及一些的存款投資為主渠道的投資業(yè)務(wù)。依托郵政網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄一行在發(fā)展之中嚴(yán)格的按照公司治理的結(jié)構(gòu)以及商業(yè)銀行管理的要求來(lái)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，不論是在業(yè)務(wù)品種的開發(fā)，還是在營(yíng)銷渠道的拓展上，亦或者是在銀行服務(wù)功能的完善上都為當(dāng)前廣大群眾提供了較為全面和快捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)，這也為其發(fā)展成為一家具備充足資金、齊全功能以及安全運(yùn)營(yíng)能力的商業(yè)銀行打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。第三章遵義仁懷地區(qū)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀3.1對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀伴隨著服務(wù)“三農(nóng)”政策活動(dòng)的開展，有很大一部分金融機(jī)構(gòu)開始走向農(nóng)村市場(chǎng)，這就為農(nóng)村小額貸款的發(fā)展提供了機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)，但是因?yàn)槭茏陨硪?guī)模的限制而難以將金融貸款業(yè)務(wù)做大，因而很多的商業(yè)銀行在看到貸款給農(nóng)民沒有什么利潤(rùn)時(shí)又紛紛開始從農(nóng)村市場(chǎng)撤離出來(lái)。而中國(guó)郵政則依托著多年的郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)之中占據(jù)著一定的地位，因而就在農(nóng)村形成了以農(nóng)信社為主，以中國(guó)郵政銀行為輔的農(nóng)村融資體系。自2008年以來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍之內(nèi)得到了有效的推廣。特別是在小額貸款的迅速發(fā)展更是中國(guó)郵政銀行為和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的一個(gè)重要表現(xiàn)，其中截止到2009年的時(shí)候，中國(guó)郵政銀行的小額貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)在全國(guó)31個(gè)省所管轄的1459個(gè)縣一級(jí)縣以下的分支機(jī)構(gòu)開展；另外，在實(shí)際的運(yùn)營(yíng)之中，中國(guó)郵政銀行的貸款數(shù)量也再不斷的增加，逐漸的發(fā)展成為農(nóng)村小額貸款之中的中堅(jiān)力量。積極參與銀團(tuán)貸款也是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要表現(xiàn)，通過參與銀團(tuán)貸款的方式，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行借助于其他擁有較好資產(chǎn)營(yíng)銷以及管理能力的金融機(jī)構(gòu)來(lái)批發(fā)資金到農(nóng)村之中去，而且這些的資金主要用于國(guó)家“三農(nóng)”方面的重點(diǎn)工程以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。由于我國(guó)農(nóng)村當(dāng)前在發(fā)展力以及農(nóng)民思想等方面的制約，農(nóng)村小額貸款依然是農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)，而中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式定位好了這一點(diǎn)才在實(shí)際的農(nóng)村金融服務(wù)體系之中站穩(wěn)了腳跟，并且為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了巨大的力量。積極拓展業(yè)務(wù)，形成以匯兌業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)為輔的成熟金融服務(wù)體系。近年來(lái)，依賴網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行深入的開展匯兌業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年通過郵政儲(chǔ)蓄異地交易的渠道匯往農(nóng)村地區(qū)的資金已經(jīng)達(dá)到87600億萬(wàn)元，而通過匯兌渠道進(jìn)入到各個(gè)縣以及縣以下的地區(qū)則有3920億元。這一數(shù)據(jù)足以說明在當(dāng)前的郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展之中，匯兌業(yè)務(wù)也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)了極大的力量。而中間業(yè)務(wù)的開展更是為滿足各個(gè)層次農(nóng)村金融需求，比如說代發(fā)養(yǎng)老金、代收農(nóng)電費(fèi)或者是代發(fā)糧食補(bǔ)助金等服務(wù)，這些的服務(wù)既為農(nóng)民帶去了實(shí)實(shí)在在的便利，也為中國(guó)郵政的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。不論是小額貸款，還是匯兌業(yè)務(wù)的拓展，這些的業(yè)務(wù)都是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中所慢慢建立起來(lái)實(shí)際業(yè)務(wù)，而多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也證明，中國(guó)郵政銀行在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面有自己的實(shí)力。3.2具體的地區(qū)發(fā)展情況和分析在懷仁市的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展之中，小額貸款的發(fā)放以及一些的業(yè)務(wù)的開展有著明顯的周期性，而且交易的次數(shù)也較多。這一發(fā)展現(xiàn)狀在懷仁市的一些地區(qū)有著較為明顯的體現(xiàn)，特別是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主要發(fā)展動(dòng)力的地區(qū)為典型。農(nóng)業(yè)生長(zhǎng)的周期較長(zhǎng)，而且在農(nóng)作物的發(fā)展之中需要有較多的資金投入，因此在這一時(shí)期之中農(nóng)民在資金的需求上就會(huì)頻繁的發(fā)生。比如說在懷仁市的桐梓縣，被譽(yù)為是“中國(guó)方竹筍之鄉(xiāng)”的它在實(shí)際的發(fā)展之中主要是以來(lái)方竹筍的出產(chǎn)和銷售來(lái)作為經(jīng)濟(jì)的主要來(lái)源，而在方竹筍大多都生長(zhǎng)在海拔高達(dá)1400米到2500米的高原地區(qū)，對(duì)于桐梓縣的農(nóng)民來(lái)講，不論是在方竹筍的種植，還是在方竹筍的收購(gòu)上都面臨著很多的問題，最為關(guān)鍵的一個(gè)就是在資金鏈條上不能夠斷掉。因而，在桐梓縣的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行就在這之中發(fā)揮出了其優(yōu)勢(shì)，其中，很多的方竹筍收購(gòu)商在進(jìn)行收購(gòu)的時(shí)候在小額貸款的需求方面就呈現(xiàn)出了周期性以及特定時(shí)期高頻率的情況。作為小額貸款的主要金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，中國(guó)郵儲(chǔ)蓄銀行也責(zé)無(wú)旁貸的承擔(dān)起了這個(gè)任務(wù)，幫助桐梓縣的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)上的發(fā)展。遵義仁懷地區(qū)其中存在的問題4.1銀行網(wǎng)點(diǎn)的分布情況銀行網(wǎng)點(diǎn)分布不合理，難以形成系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)。遵義仁懷地區(qū)的一大特點(diǎn)就是多山，地勢(shì)崎嶇且較為陡峭，村民們的分布非常的散亂，這就導(dǎo)致在商業(yè)銀行的設(shè)立上也大多集中在人群較為密集的地區(qū)，難以真正的進(jìn)入到農(nóng)民的實(shí)際生活之中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在整個(gè)桐梓縣之中設(shè)置有22個(gè)郵政儲(chǔ)蓄銀行，而且其分布地區(qū)大多都集中于靠近與縣城的一些地區(qū)，而對(duì)此類銀行貸款有需求的群眾卻大多分布在山區(qū)之中，遠(yuǎn)離中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的服務(wù)輻射區(qū)。4.2各項(xiàng)業(yè)務(wù)方面的存在問題經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較為單一是其在業(yè)務(wù)方面所存在的一個(gè)主要問題。在當(dāng)前中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展之中，主營(yíng)的業(yè)務(wù)主要包括小額貸款以及質(zhì)押貸款這兩種，而在這兩種金融業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展之中，中國(guó)郵政并沒有拿出應(yīng)該有的創(chuàng)新態(tài)度來(lái)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并使之成為銀行的發(fā)展出路。其中，小額貸款業(yè)務(wù)的額度小、利率高以及期限短這樣的特點(diǎn)讓中國(guó)儲(chǔ)蓄銀行對(duì)其形成了很大的依賴，但是卻阻礙了其作為商業(yè)銀行在規(guī)模上的擴(kuò)展和進(jìn)步。另外質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)也只限于郵政定期存單作為質(zhì)押物的一種貸款業(yè)務(wù)，并且其質(zhì)押的存單數(shù)最多只限定為5張，這一種單一的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方式限制了中國(guó)儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)展，不利于其其商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。雖然說，在業(yè)務(wù)的拓展方面有涉及一些的匯兌業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，但是這些的業(yè)務(wù)也僅限于水電費(fèi)以及一些的電話費(fèi)等，這些的業(yè)務(wù)雖然說給其實(shí)際的發(fā)展帶來(lái)了一定的促進(jìn)動(dòng)力，但是從整體上來(lái)說遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以支撐起一個(gè)大型商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展。在多年的發(fā)展之中，雖然說經(jīng)驗(yàn)的積累給其在農(nóng)村的發(fā)展帶來(lái)了很大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，但是在實(shí)際的成長(zhǎng)之中這些的經(jīng)驗(yàn)也開始制約著郵儲(chǔ)銀行的實(shí)際發(fā)展，比如說在對(duì)待農(nóng)民貸款的的態(tài)度上則就在很大程度上影響著郵儲(chǔ)銀行的改革與創(chuàng)新，難以用一個(gè)較為開放的視角來(lái)對(duì)待業(yè)務(wù)方面的拓展與發(fā)展，導(dǎo)致今天郵儲(chǔ)銀行在進(jìn)入到農(nóng)村之后不但很難發(fā)展處自己的優(yōu)勢(shì)，更難以從農(nóng)村市場(chǎng)之中跳躍出來(lái)。業(yè)務(wù)宣傳力度不夠。在當(dāng)前的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄之中，在商業(yè)宣傳方面還僅僅的局限于海報(bào)、宣傳頁(yè)以及一些宣傳品的發(fā)放上，雖然說這些的宣傳也起著一定的作用，但是在信息化時(shí)代的今天，更應(yīng)該拿出一個(gè)新姿態(tài)將銀行之中的業(yè)務(wù)宣傳到農(nóng)民群眾之中去，讓更多的人及時(shí)有效的了解到中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況。4.3對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)測(cè)方面在風(fēng)險(xiǎn)的防范和預(yù)測(cè)上，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行也存在著非常多的問題，其中內(nèi)控制度難以適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的要求是阻礙其發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵因素，而且人們?cè)诜婪讹L(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)上也非常的薄弱，這就給其未來(lái)的發(fā)展帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度是指商業(yè)銀行為完成既定的工作目標(biāo)和防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)內(nèi)部各職能部門以及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和相互制約的制度、組織、措施、方法以及程序的總和。張亦春；《貨幣銀行學(xué)》廈門大學(xué)出版社1995年7月張亦春；《貨幣銀行學(xué)》廈門大學(xué)出版社1995年7月風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)測(cè)上的問題主要是內(nèi)控制度的落后以及人們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)上的缺乏這兩個(gè)方面，而且對(duì)于仁懷市來(lái)講，在實(shí)際的發(fā)展之中不僅僅還面臨著地區(qū)偏遠(yuǎn)以及信息更新慢等問題，可以說在發(fā)展的道路上困難重重。4.4內(nèi)外部管理機(jī)制和人才方面中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在內(nèi)部管理機(jī)制以及人才管理方面亦存在著一定的問題，其中公司的治理結(jié)構(gòu)不完善、經(jīng)營(yíng)模式欠佳以及收入分配不合理等一系列的因素都影響和制約著其發(fā)展。公司治理結(jié)構(gòu)不完善。現(xiàn)代公司的治理結(jié)構(gòu)需要建立在股權(quán)透明以及股權(quán)多元化的基礎(chǔ)之上，但是在當(dāng)前的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行之中，其股權(quán)完全的維護(hù)中國(guó)郵政集團(tuán)的公司所有，其單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)存在著很大的不合理性。而且董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)在進(jìn)行實(shí)際的工作之中也難以發(fā)揮出其實(shí)際的職能和效用，公司之中的利益非常的容易失衡。另外其經(jīng)營(yíng)模式也有些欠佳，銀監(jiān)會(huì)有作出這樣的規(guī)定和要求,在實(shí)際的二級(jí)支行代理之中，需要按照規(guī)定來(lái)配備符合條件的高管人員來(lái)辦理一些的業(yè)務(wù)，而且在進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)審批的時(shí)候應(yīng)該由郵儲(chǔ)銀行直接負(fù)責(zé)。這一種共同經(jīng)營(yíng)以及代理網(wǎng)點(diǎn)的雙重管理模式對(duì)導(dǎo)致其業(yè)務(wù)的功能存在著一定的問題。因?yàn)檫@樣雙重的管制導(dǎo)致目前短時(shí)間之中很難開辦信貸業(yè)務(wù)的要求，這也就使得郵儲(chǔ)銀行的多網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)喪失了很多。最后則就是在收入分配方式上的不合理，在其網(wǎng)點(diǎn)之中，銀行的創(chuàng)收分別歸銀企雙方所有，而郵儲(chǔ)銀行的易損及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以及安全保衛(wèi)和看管等都是由郵政企業(yè)在提供保障，這樣一種多頭的管理模式難以形成強(qiáng)有力的凝聚，對(duì)于郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)的正常開展帶來(lái)很大的消極影響。第五章對(duì)策和發(fā)展方向5.1對(duì)策5.1.1加大對(duì)農(nóng)村金融的服務(wù)扶持力度加大對(duì)農(nóng)村金融的服務(wù)扶持力度不僅僅是郵政儲(chǔ)蓄銀行的任務(wù)所在，政府也應(yīng)該加強(qiáng)在政策方面的禮服，在提升郵政儲(chǔ)蓄銀行盈利能力的同時(shí)，提高其為農(nóng)村服務(wù)的能力。其中在稅收的繳納方面給與一定的優(yōu)惠政策是較為直接的優(yōu)惠政策，農(nóng)村信用社在多年的發(fā)展之中一直在稅收方面享有較好的政策，而如果在營(yíng)業(yè)稅、房產(chǎn)稅以及土地使用稅等方面給與一定的政策支持對(duì)于郵儲(chǔ)銀行來(lái)講是一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)會(huì)。同樣是在服務(wù)農(nóng)村，在政策上享有一定的優(yōu)惠是其發(fā)展和進(jìn)步的一大動(dòng)力所在。另外則就是施行差別存款準(zhǔn)備金政策，也就是說在郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展之中，在其信貸業(yè)務(wù)還沒有完全發(fā)展起來(lái)之前或者是達(dá)到一定規(guī)模之前可以暫時(shí)性的免交或者是延緩存款準(zhǔn)備金的繳納。而加大郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)方面的扶持力度主要是指，郵儲(chǔ)銀行在日后的發(fā)展之中進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改造進(jìn)行多渠道經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的拓展來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。其中，在進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)改造方面應(yīng)該保證在風(fēng)險(xiǎn)可控制的情況之下進(jìn)行適當(dāng)?shù)母脑欤枰紤]到在實(shí)際的農(nóng)村發(fā)展之中，農(nóng)民在資金方面的需求較小，不僅時(shí)間較急而且有著很大的季節(jié)性。因此，在實(shí)際的發(fā)展之中應(yīng)該進(jìn)行簡(jiǎn)化手續(xù)的辦理，一切為提升服務(wù)效率而服務(wù)。另外則就是需要進(jìn)行貸款方式方面的改革，從而解決貸款抵押較難的困難。在進(jìn)行質(zhì)押的時(shí)候，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該允許其他商業(yè)銀行的定期存單也作為質(zhì)押物，而且進(jìn)一步的取消質(zhì)押物不能夠超過5張的限制以此來(lái)進(jìn)行提高貸款限額或者是擴(kuò)大貸款審批的權(quán)限。與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還應(yīng)該針對(duì)不同貸款主體來(lái)推出不同的擔(dān)保方式，以此來(lái)拓展其業(yè)務(wù)覆蓋率。另外還需要進(jìn)行進(jìn)一步的中間業(yè)務(wù)拓展，并且繼續(xù)拓寬資金回流農(nóng)村地區(qū)渠道。雖然說農(nóng)村在很大程度上來(lái)講有著許多的不利條件，但是在實(shí)際的發(fā)展之中也有很多有利的條件，比如說對(duì)于桐梓縣來(lái)講，在進(jìn)行發(fā)展的時(shí)候郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該鼓勵(lì)其發(fā)展地方特色優(yōu)勢(shì)，吸引外地的資金來(lái)提升競(jìng)爭(zhēng)力。而在這之中郵儲(chǔ)銀行所應(yīng)該做的就是在資金的投入之中繼續(xù)的進(jìn)行小額貸款的同時(shí)，幫助農(nóng)村地區(qū)發(fā)展優(yōu)勢(shì)企業(yè)，這也是拓展資金回流渠道的一個(gè)重要措施。另外，現(xiàn)在的郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該更為廣泛的進(jìn)入到農(nóng)民的身邊，在和農(nóng)民密切相關(guān)的方面進(jìn)行業(yè)務(wù)的拓展，形成全面且立體的服務(wù)體系，為最終形成一個(gè)有實(shí)際競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行金融服務(wù)體系。5.1.2深化和完善體制進(jìn)一步進(jìn)行管理體制的改革并且完善內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對(duì)于當(dāng)前的郵政儲(chǔ)蓄銀行來(lái)講，不論是在管理體制還是在內(nèi)控制度的發(fā)展上都存在著一定的問題，因此應(yīng)該進(jìn)行全面的改革。在深化管理體制方面主要包含對(duì)財(cái)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)合作以及對(duì)戰(zhàn)略投資的引進(jìn)上，其中在財(cái)務(wù)的管理上，應(yīng)該實(shí)施郵政儲(chǔ)蓄與郵政業(yè)務(wù)分離的支付，進(jìn)行分賬經(jīng)營(yíng)的管理模式，對(duì)于不同的賬目應(yīng)該進(jìn)行獨(dú)立的核算，最后在實(shí)際發(fā)展成熟的時(shí)候?qū)崿F(xiàn)獨(dú)立核算的一個(gè)郵政儲(chǔ)蓄銀行。另外則就是應(yīng)該在郵政企業(yè)和郵儲(chǔ)銀行的合作代理上盡快的出臺(tái)合作協(xié)議，在實(shí)際的管理之中應(yīng)該進(jìn)行產(chǎn)權(quán)關(guān)系的明晰化設(shè)置，進(jìn)行指責(zé)明確化的管理，在明確了利益分配和業(yè)務(wù)操作之后才可以形成指責(zé)和權(quán)力較為明確的指責(zé)管理模式。而在投資者的引進(jìn)上，則是為了完善其法人治理制度，其最終的目的是實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多樣化，最終提高公司管理的有效性。其中最為關(guān)鍵的就是應(yīng)該成立郵儲(chǔ)銀行的控股集團(tuán)公司，進(jìn)行一些中投公司以及匯金公司的參股，來(lái)間接的改變其當(dāng)前股權(quán)單一制的問題。另外在內(nèi)控制度的完善上則應(yīng)該按照當(dāng)前國(guó)際上較為先進(jìn)的授信管理制度，在郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部建立起一套較為嚴(yán)格的管理制度體系。對(duì)于當(dāng)前的郵儲(chǔ)銀行來(lái)講，在實(shí)際的發(fā)展之中應(yīng)該進(jìn)行業(yè)務(wù)制度的完善、風(fēng)險(xiǎn)防范以及責(zé)任追究制度的建立以及崗位責(zé)任制度的管理，在有違規(guī)行為發(fā)生的時(shí)候應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)格的依法處理。最后在防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的完善上，應(yīng)該建立起一個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，其中當(dāng)務(wù)之急的就是建立起一個(gè)有較大獨(dú)立性的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，比如說在縣支行之中設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，在鄉(xiāng)以下的機(jī)構(gòu)之中應(yīng)該至少配備有一個(gè)人來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)工作。而且在實(shí)際辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)管理融入到業(yè)務(wù)流程之中，與此同時(shí)還應(yīng)該強(qiáng)化業(yè)務(wù)