中國銀行貸后管理與其他銀行的差異

中國銀行貸后管理與其他銀行的差異近年來，全行信貸管理體制、機制和制度流程不斷完善，特別在貸前調(diào)查、授信評價、風(fēng)險安排、信貸審批等方面取得長足進步，但是貸后管理始終是一個薄弱環(huán)節(jié)。從長遠看，貸后管理的短板如果不解決，必將制約銀行核心競爭力的提升。如果說20世紀90年代的審貸分離以及前幾年開始實施的風(fēng)險垂直管理和平行作業(yè)，是信貸管理體制性變革的兩個重要里程碑，那么貨后管理將可能成為新一輪信貸體制變革的切入點。

貸后管理的差距及癥結(jié)所在貸后管理一直是國內(nèi)商業(yè)銀行的軟肋。在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程中，重貨輕管是長期存在的普遍現(xiàn)象。從外部大環(huán)境來看，改革開放以來中國經(jīng)濟實現(xiàn)了持續(xù)快速增長，而經(jīng)濟高速發(fā)展對信貸資金需求的牽引，為銀行信貸的外延增長提供了充分的空間。加之利差保護等因素，貸款外延增長帶來的規(guī)模效益成為銀行利潤增長的主要驅(qū)動因素。從銀行內(nèi)部管理來看由于信貸投放決定市場地位，決定經(jīng)濟效益，因此各級分支機構(gòu)的主要精力自然也是放在信貸投放上。但是，隨著信貸供求格局逐漸趨于平衡、市場競爭日益激烈、利差收窄、經(jīng)濟波動等市場不確定性加大，依賴外延增長顯然是不可持續(xù)的，必須盡快轉(zhuǎn)向內(nèi)涵發(fā)展模式。借用老百姓的說法，不能“靠天吃飯、廣種薄收”，必須“精耕細作”。要做到“精耕細作”，就必須從過去以投放為中心轉(zhuǎn)向全流程的精益管理。而在整個信貸流程中，貸后管理是持續(xù)時間最長，內(nèi)在不確性最多、最容易出問題的環(huán)節(jié)，也恰恰是長期以來被忽視的薄弱環(huán)節(jié)。建行總行曾經(jīng)做過調(diào)查，在2006~2008年全行對公信貸業(yè)務(wù)的損失事件中，貸后管理環(huán)節(jié)的損失事件筆數(shù)分別占到84%、60%、66%,損失金額分別占到62%、50%、84%。近年來全行上下對貸后環(huán)節(jié)存在的問題做過很多梳理，內(nèi)外部檢查和審計報告中也屢有涉及。雖然問題表現(xiàn)形態(tài)各異，但是癥結(jié)主要在于沒有處理好以下幾個關(guān)系——存量和增量的關(guān)系目前全行貸款余額有4萬多億元。近年來貸款存量和增量的比例大致在10:1~10:2。但是，信貸管理關(guān)注點和精力主要還是放在1/10或1/5的增量上面，另外9/10或4/5的存量部分長期被忽視。存量和增量的關(guān)系沒有處理好，直接導(dǎo)致管理資源配置的偏頓，以及信貸價值取向的模糊。從銀行信貸的價值實現(xiàn)過程來看，完成信貸投放只是第一步，整個信貸流程還沒有結(jié)束，而信貸價值實現(xiàn)的過程才剛剛開始，銀行收益是在貸款進入存量后分階段實現(xiàn)的，銀行信貸的本質(zhì)是讓渡資金使用權(quán)，承擔(dān)風(fēng)險來獲取相應(yīng)的收益，要做到安全回收本息，落實貸款審批發(fā)放時確定的風(fēng)險安排方案，必須對存量貸款進行主動、持續(xù)的管理。在實務(wù)中，因貸后疏于管理導(dǎo)致貸款質(zhì)量下遷到關(guān)注類或以下等級，計提減值后這筆貸款就是虧損的。如果說貸款發(fā)放前的授信方案安排體現(xiàn)的是對風(fēng)險的預(yù)測和計算能力，那么貸后的管理過程則體現(xiàn)了信貸的執(zhí)行力。就企業(yè)而言，從獲取銀行信貸資金到企業(yè)經(jīng)營價值的實現(xiàn)，同樣需要很長時間。一個項目從組織實施到技術(shù)建成，進而到經(jīng)濟價值的實現(xiàn)，有個很長的過程，其間面臨諸多不確定因素。這個過程與銀行利益攸關(guān)，一旦項目無法實現(xiàn)技術(shù)建成，或者技術(shù)建成后無法實現(xiàn)預(yù)期經(jīng)濟目標(biāo)，即經(jīng)濟建成，那么可能會影響到貸款本息的正?；厥铡Ｒ虼?，貨后管理實際上是一個與客戶的密切交互過程，涉及經(jīng)濟、法律、行政、公共關(guān)系等方方面面。銀行通過主動的溝通、協(xié)助和監(jiān)督，掌握信息、解決問題、主張權(quán)利，在促進企業(yè)價值實現(xiàn)的過程中，維護銀行自身權(quán)益，實現(xiàn)信貸價值——這是貸后管理的本質(zhì)所在。觀念認識和管理體制的關(guān)系貸后管理長期薄弱，固然有觀念和認識方面的問題，但是根子還不在于觀念和認識，而在于體制。轉(zhuǎn)變觀念和認識很重要，但是如果僅僅強調(diào)觀念認識，而不從改變管理體制上下功夫，不可能達到治本的效果。實際上從銀行商業(yè)化改革以來，在貨后管理方面從來沒有從觀念上放棄過，無論是監(jiān)管部門還是銀行管理層，對貸款“三查”一直是反復(fù)強調(diào)，在貸前、貨中、貸后三個方面并無“厚此薄彼”的說法。之所以在信貸實務(wù)和具體業(yè)務(wù)流程中沒有樹立起這個觀念，主要是體制安排出現(xiàn)偏差。不改變體制安排，轉(zhuǎn)變觀念和認識就無從談起。體制上的問題主要集中在市場營銷和貸后管理的職能安排方面。具體地說，貸款市場營銷和貸后管理是不同性質(zhì)、不相容的職責(zé)，從管理本質(zhì)上是要求分離和約束的。由一個客戶經(jīng)理完成市場營銷到貸后管理整個流程，表面上看是提高了效率（實際上并不盡然）,但客觀上加劇了信息不對稱，很容易誘發(fā)道德風(fēng)險，如掩蓋問題、粉飾太平等等。從另一個角度來看，客戶經(jīng)理千辛萬苦吸收了一個客戶或業(yè)務(wù)，傾注了大量心血，而一旦在貸后發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險隱患，客戶經(jīng)理往往很難擺脫個人感情因素做出冷靜、理性的判斷，具體地說，往往從好的方面去考慮（這也是人性固