【長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的籌資模式探究14000字（論文）】

長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的籌資模式研究目錄TOC\o"1-3"\h\u3500一、引言 6534（一）研究背景、意義 677991.研究背景 6109212.研究意義 714209（二）國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 7154591.國內(nèi)研究現(xiàn)狀 7113712.國外研究現(xiàn)狀 87546（三）研究思路 83910（四）研究方法與不足 84516二、相關(guān)概念及理論基礎(chǔ) 920276（一）相關(guān)概念 993991.長期護(hù)理和長期護(hù)理保險(xiǎn) 994742.長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資模式 924407（二）理論基礎(chǔ) 1014511.福利多元主義理論 10158502.公共產(chǎn)品理論 10209663.精算平衡理論 1125718三、我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的籌資模式 1129483（一）我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展歷程 1176931.我國人口老齡化的現(xiàn)狀 11229952.我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的起源與發(fā)展 1227889（二）我國試點(diǎn)城市長期護(hù)理保險(xiǎn)制度基本概況 1211579（三）我國試點(diǎn)城市長期護(hù)理保險(xiǎn)制度籌資模式比較 1322687四、國外典型國家長期護(hù)理保險(xiǎn)制度籌資模式 2117948（一）國外長期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展和籌資模式對(duì)比 21208271.德國 2131812.韓國 22319913.日本 2223948（三）國外推動(dòng)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒 2379071.重視法律法規(guī)建設(shè)，為長期發(fā)展奠定法制基礎(chǔ) 2311582.逐步擴(kuò)大政策覆蓋范圍 2376393.明確給付條件，強(qiáng)調(diào)預(yù)算約束控制 24239794.籌資渠道多元化，強(qiáng)調(diào)制度可持續(xù)性 2431623五、結(jié)論與政策建議 2518398（一）研究結(jié)論 2530532（二）政策建議 26228451.完善相關(guān)法律法規(guī)，逐步擴(kuò)大參保范圍 2667882.建立“多元化”“多層次”科學(xué)合理、動(dòng)態(tài)調(diào)整的籌資機(jī)制 26148583.醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，提高資金利用率 2724588參考文獻(xiàn) 29引言（一）研究背景、意義研究背景我國人口老齡化逐年提高，老齡化的速度不斷加快，失能老人和半失能老人規(guī)模持續(xù)增長，老年人長期照護(hù)需求日漸增加。根據(jù)2019年數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口為25388萬人，所占比重為18.1%，其中，65歲及以上人口為17603萬人，占比12.6%。與2018年對(duì)比，我國老齡人口比重不斷上升，其中，六十歲及以上人口數(shù)量增加439萬人，比重提高近0.25%；65歲及以上人口數(shù)量上漲945萬人，比重增加0.64%。按照聯(lián)合國公布的《世界人口展望報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，到2050年我國60歲以上老年人數(shù)量比重將達(dá)到36.5%，老齡化程度遠(yuǎn)高于美國等發(fā)達(dá)國家。與此同時(shí)，我國失能老人和半失能老人到2019年已超過4000萬人，預(yù)測(cè)該人群到2020年會(huì)超過4200萬人，這意味著未來我國老年人長期護(hù)理的需求將日益增加。長期以來我國小家庭的家庭結(jié)構(gòu)奠定了我國長期以來主要依靠家庭養(yǎng)老，尤其是我國70年代實(shí)施的獨(dú)生子女政策，導(dǎo)致我國一個(gè)小家庭兩個(gè)人將要贍養(yǎng)照顧4位老人，并且養(yǎng)育一名幼兒，年輕人的贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)非常重。隨著子女外出工作，小家庭式贍養(yǎng)模式已然不適應(yīng)社會(huì)發(fā)展，老年人只能通過機(jī)構(gòu)和社區(qū)尋找養(yǎng)老方式。然而機(jī)構(gòu)養(yǎng)老成本較高，“一床難求”仍是我國機(jī)構(gòu)養(yǎng)老較為普遍的現(xiàn)象。我國老年人長期護(hù)理的需求日益增加和社會(huì)照護(hù)供給的矛盾將更加突出。長期護(hù)理保險(xiǎn)制度成為應(yīng)對(duì)老年人長期護(hù)理需求增加的重要舉措。2012年青島率先實(shí)施長護(hù)險(xiǎn)制度，2016年人力資源和社會(huì)保障部宣布啟動(dòng)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，首批試點(diǎn)城市共十五個(gè)。然而我國長護(hù)險(xiǎn)制度仍處于試點(diǎn)和推廣階段，籌資模式仍存在籌資渠道相對(duì)較為單一、各方籌資劃分不明確、缺乏可持續(xù)性等問題。因此對(duì)于長期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式的深化研究很有必要。研究意義從學(xué)術(shù)角度上來看，本文對(duì)長期護(hù)理籌資模式的研究豐富了我國該模式的研究內(nèi)容，研究廣度。當(dāng)前我國僅對(duì)15個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)，該制度不健全，尋找我國長護(hù)險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展的方式亟待解決。其次，國外長護(hù)理險(xiǎn)制度建立時(shí)間早、探索實(shí)踐時(shí)間較長，形成了比較完備的且適合各國的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度和籌資模式，本文通過對(duì)德國、韓國、日本長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資模式進(jìn)行分析研究，得出適用于我國的最優(yōu)籌資模式，并分析我國長護(hù)險(xiǎn)尚存的問題，對(duì)應(yīng)這些相關(guān)問題提出相應(yīng)對(duì)策，為我國長護(hù)險(xiǎn)的籌資模式建立發(fā)展提供支持。從現(xiàn)實(shí)意義來看，我國老齡化日趨嚴(yán)重，需要日常照料的老年人不斷增加，長期護(hù)理所需資金日益增多，結(jié)合當(dāng)前我國小家庭養(yǎng)老的模式，建立起適合我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資模式十分重要。有利于緩解家庭養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)，促進(jìn)資源合理配置。我國長期照護(hù)保險(xiǎn)籌資模式的完善，既有利于穩(wěn)定該資金的來源渠道，又將政府的籌資壓力降低了，制定出最適合我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資的“中國方案”，更好的提高相關(guān)老人失能護(hù)理需求，對(duì)改善我國老年人口晚年生活水平具有重大意義。（二）國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.國內(nèi)研究現(xiàn)狀我國學(xué)術(shù)界人士對(duì)于采用哪種長期護(hù)理險(xiǎn)模式仍存在爭議。戴衛(wèi)東（2012）、呂國營（2014）、劉昌平（2016）等學(xué)者對(duì)比了福利互惠型、商業(yè)保險(xiǎn)型以及社會(huì)保險(xiǎn)型這三種不同制度，均贊同采用社會(huì)保險(xiǎn)型制度，建立適用我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)。張盈華（2012）、呂學(xué)靜（2013）持不同觀點(diǎn)，她們認(rèn)為對(duì)于貧困的老年人應(yīng)采取政府出資的方式，采取補(bǔ)缺制的社會(huì)救助模式。另一學(xué)者彭榮（2008）認(rèn)為，為解決我國老年人口護(hù)理問題，應(yīng)鼓勵(lì)相關(guān)商業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。根據(jù)現(xiàn)有內(nèi)容可知，先前的部分學(xué)者不贊同相關(guān)保險(xiǎn)制度的建立，但隨著我國人口變化，社保制度的完善，近些年多數(shù)學(xué)者認(rèn)為建立起我國的長護(hù)險(xiǎn)制度十分重要。2.國外研究現(xiàn)狀德國、日本、韓國三國均強(qiáng)制要求國民參加公共長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。盡管上述各國的籌資來源有所不同，但共性在于長期護(hù)理保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的籌資渠道相互獨(dú)立，基金互不透支，保證了長期護(hù)理保險(xiǎn)的獨(dú)立性。JamesLloyd（2010）認(rèn)為應(yīng)該怎樣擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)的資金來源是當(dāng)前政策調(diào)整的關(guān)鍵性問題。AlisonEvans（2000）認(rèn)為德國社會(huì)與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合的方式，使長期護(hù)理保險(xiǎn)制度覆蓋范圍擴(kuò)大，滿足了失能半失能老年人的需求，使老年人對(duì)福利依賴度減少，對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展有一定積極作用。整體來看，各國的保費(fèi)費(fèi)率是動(dòng)態(tài)變化的，以維系長期護(hù)理保險(xiǎn)基金的平衡。此外，上述國家長期護(hù)理保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)也存在較大的差異。日本和韓國主要以醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)為基數(shù)。從上述各國長期護(hù)理保險(xiǎn)的籌資責(zé)任分擔(dān)機(jī)制看，個(gè)人與用人單位承擔(dān)的籌資責(zé)任界定清晰。同時(shí)，長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府財(cái)政支持，政府層級(jí)間財(cái)政責(zé)任的合理分擔(dān)更是有效支持長期護(hù)理保險(xiǎn)的關(guān)鍵。（三）研究思路本文主要分為四個(gè)部分，第一部分，首先介紹了我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度建立的背景及完善其籌資模式的意義，同時(shí)調(diào)查研究國內(nèi)外現(xiàn)有文獻(xiàn)，以了解當(dāng)前研究動(dòng)態(tài)。然后確定本文的研究內(nèi)容，選用的研究方法及不足。第二部分，先研究我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程，對(duì)我國現(xiàn)有試點(diǎn)城市的籌資模式分別從籌資對(duì)象、水平、責(zé)任分擔(dān)三方面方面進(jìn)行比較研究。第三部分，在國外經(jīng)驗(yàn)借鑒方面，選擇長期護(hù)理保險(xiǎn)方面獨(dú)具特色的相關(guān)國家，本文選?。喝毡尽⒌聡晚n國三國，分別介紹三個(gè)國家不同的籌資特點(diǎn)，并總結(jié)出其中可以適用在我國長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展歷程中的借鑒啟示。主要根據(jù)前面國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提出適用于我國長護(hù)險(xiǎn)制度的政策建議，有利于完善我國相關(guān)制度。研究方法與不足文獻(xiàn)研究法：本文通過對(duì)現(xiàn)有研究文獻(xiàn)進(jìn)一步總結(jié)，全面了解我國長護(hù)險(xiǎn)存在的諸多問題，再加以分析研究，形成全面認(rèn)知。進(jìn)一步閱讀國內(nèi)外長期護(hù)理保險(xiǎn)有關(guān)于籌資模式的相關(guān)資料，總結(jié)國外此類保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、以及我國各地區(qū)籌資模式的問題原因，分析我國存在的問題，進(jìn)而尋找適用于我國長期護(hù)理保險(xiǎn)平穩(wěn)有序發(fā)展動(dòng)關(guān)鍵點(diǎn)。比較分析法：本文通過對(duì)我國現(xiàn)有城市試點(diǎn)現(xiàn)狀的分析比較，對(duì)我國目前長期照護(hù)保險(xiǎn)存在的問題進(jìn)行分析。下一步，從國際角度出發(fā)，對(duì)國外典型國家長期照護(hù)保險(xiǎn)籌資模式進(jìn)行闡述分析。對(duì)我國目前長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資模式存在的問題進(jìn)行總結(jié)，以及對(duì)國外長期護(hù)理保險(xiǎn)的可行性經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒。研究不足：由于疫情原因和實(shí)地調(diào)研的可行性不足，本文對(duì)15個(gè)試點(diǎn)城市的研究主要基于已有的文獻(xiàn)進(jìn)一步分析探索，未能到實(shí)地親自探訪調(diào)查。其次，由于語言、交通等客觀因素的影響，本文對(duì)于德國和日本的研究基于我國現(xiàn)有學(xué)者的文獻(xiàn)進(jìn)行研究，具有一定不足和片面性。二、相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)（一）相關(guān)概念1.長期護(hù)理和長期護(hù)理保險(xiǎn)世界衛(wèi)生組織對(duì)長期護(hù)理給出了明確定義，“由非專業(yè)照料者（家人、朋友或鄰居等）和專業(yè)照料者進(jìn)行的照料活動(dòng)，以保證自我照料能力不完全的人的生活質(zhì)量、最高程度的獨(dú)立生活能力和人格尊嚴(yán)”。長期護(hù)理和傳統(tǒng)護(hù)理存在明顯區(qū)別，傳統(tǒng)護(hù)理針對(duì)人群主要是患病人群，為其提供相應(yīng)護(hù)理服務(wù)，使其康復(fù)。長期護(hù)理是保障長期患有疾病造成失能或半失能的老人日常起居生活，對(duì)患有慢性疾病的老年人保障其生理機(jī)能，以保證其生活質(zhì)量。因此與之相關(guān)的長期護(hù)理保險(xiǎn)，是指由于各種原因被保險(xiǎn)人沒有自我生活能力、患病時(shí)，向其提供必要的護(hù)理和照顧或者一定的經(jīng)濟(jì)支持的制度，稱為社保第六險(xiǎn)。2.長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資模式長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資主要包括、籌資渠道、籌資標(biāo)準(zhǔn)、待遇給付等，為保證在長期護(hù)理保險(xiǎn)過程中的資金來源制定的一整套方案和規(guī)劃，有助于保證資金來源合理，實(shí)現(xiàn)長期護(hù)理保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。首先參保對(duì)象應(yīng)符合參保年齡等，當(dāng)其需要長期護(hù)理時(shí)符合相應(yīng)條件可以享受相關(guān)待遇的群體。其次籌資渠道是籌措長期護(hù)理保險(xiǎn)資金的方式，是資金來源的具體途徑，一般分為單一渠道和多元渠道?；I資標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)各地區(qū)發(fā)展水平不同以及參保人員后續(xù)護(hù)理需求從而確定籌集資金數(shù)額。待遇給付是指社會(huì)保障相關(guān)機(jī)構(gòu)根據(jù)社會(huì)保障法律法規(guī)相關(guān)規(guī)定，按照一定標(biāo)準(zhǔn)與方式向保障對(duì)象支付待遇的環(huán)節(jié)。理論基礎(chǔ)福利多元主義理論福利多元理論推崇政府在社會(huì)福利中的重要擔(dān)當(dāng)，西方國家隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來越好，人們重新思考政府在提供社會(huì)服務(wù)中所承擔(dān)的責(zé)任，羅斯福提出福利多元理論的三分法這個(gè)概念，即不由社會(huì)福利部門為唯一社會(huì)服務(wù)的提供者。福利來源還應(yīng)該包括公共部門、社會(huì)組織、家庭和社區(qū)。社會(huì)多元理論對(duì)我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的規(guī)則制定提供了重要思路，長期護(hù)理不應(yīng)該由政府全部承擔(dān)，政府主要起到調(diào)劑和資源分配的作用，依據(jù)各地區(qū)發(fā)展情況，合理劃分政府、社會(huì)、個(gè)人的責(zé)任。通過多元渠道減輕政府財(cái)政資金負(fù)擔(dān)，促進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。公共產(chǎn)品理論薩米爾森提出公共產(chǎn)品理論相關(guān)概念，即公共產(chǎn)品當(dāng)其被當(dāng)作產(chǎn)品消費(fèi)時(shí)，這種消費(fèi)性是不會(huì)影響到他人對(duì)這件產(chǎn)品的消費(fèi)。公共產(chǎn)品具有三個(gè)典型特征，一是非競爭性，指人們?cè)谑褂迷摲N產(chǎn)品時(shí)并不會(huì)影響其他人使用該種產(chǎn)品的效益。二是非排他性，在另一人使用該項(xiàng)公共產(chǎn)品時(shí)不影響他人的使用。三是效用不可分割性，指公共產(chǎn)品具有共同的收益和效用，不能分開使用，其效用為社會(huì)人群共同使用，否則效用將會(huì)完全喪失。3.精算平衡理論精算平衡理論運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)學(xué)、金融學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等各種科學(xué)有效的方法，對(duì)于各種不同的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析管理，是現(xiàn)代保險(xiǎn)投資健康發(fā)展的基礎(chǔ)。就精算平衡理論方面來看，長期護(hù)理保險(xiǎn)最重要的資金籌集和保險(xiǎn)后期待遇給付，該理論對(duì)于實(shí)現(xiàn)精算平衡，促進(jìn)保險(xiǎn)保費(fèi)管理合理化、科學(xué)化具有及其重要的意義。16074三、我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的籌資模式我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展歷程1.我國人口老齡化的現(xiàn)狀圖3.12011—2018年我國老年人口比例根據(jù)資料數(shù)據(jù)整理顯示，2009年年末我國老年人口總數(shù)為133474萬人，60歲以上老年人口占比為12.52%，65歲以上老年人口比重為8.47%，80歲以上老年人口比重為1.60%。到2018年末，我國老年人口數(shù)量增至139538萬人，60歲以上老年人口比重為17.88%，65歲以上老年人口比重為11.94%，80歲老年人口比重為2.12%。十年間，我國老年人口數(shù)量增長極為迅速，人口比重逐年增加，人口老齡化現(xiàn)象日益嚴(yán)重。2.我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的起源與發(fā)展從我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展來看，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度主要經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：一是長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的起源：2006-2015年；二是長期護(hù)理保險(xiǎn)制度全國試點(diǎn)階段：2016-2019年；三是長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)推廣階段：2020年至今。在長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的起步階段，部分城市率先建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，為后續(xù)全國試點(diǎn)和經(jīng)驗(yàn)推廣奠定了基礎(chǔ)。2006年青島市率先嘗試單獨(dú)設(shè)立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，將其從醫(yī)療保險(xiǎn)中分離出來。2012年正式建立覆蓋全市居民與職工的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，形成獨(dú)立的醫(yī)療長期護(hù)理保險(xiǎn)體系。2014年，衛(wèi)生計(jì)生委研究探索老年長期護(hù)理保障制度建設(shè)。2015年，長春市也出臺(tái)了長期護(hù)理保險(xiǎn)的相關(guān)制度，建立起長期護(hù)理保險(xiǎn)，向需要幫助的失能半失能老人提供相應(yīng)服務(wù)。2016年，人力資源和社會(huì)保障部宣布長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)正式啟動(dòng)，首批試點(diǎn)城市共十五個(gè)，依據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、護(hù)理成本、護(hù)理需求及保障水平和范圍等因素制定各地區(qū)籌資標(biāo)準(zhǔn)，按照以收定支，收支平衡的決策，略有結(jié)余為標(biāo)準(zhǔn)合理制定，建立與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的籌資機(jī)制。待遇支付方面，根據(jù)待遇享受標(biāo)準(zhǔn)和支付比例由各試點(diǎn)地區(qū)自己確定。2020年5月，國家醫(yī)保局和財(cái)政部共同印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（醫(yī)保發(fā)〔2020〕37號(hào)，除已有的15個(gè)試點(diǎn)城市外，按每省一個(gè)試點(diǎn)城市的原則新增14個(gè)試點(diǎn)城市，試點(diǎn)期限2年，為建立獨(dú)立的長期護(hù)理保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供經(jīng)驗(yàn)借鑒，將重度失能人員的長期護(hù)理問題作為重中之重，保障其生活。同年9月，經(jīng)國務(wù)院同意，將該項(xiàng)目試點(diǎn)城市增加至49個(gè)。我國試點(diǎn)城市長期護(hù)理保險(xiǎn)制度基本概況2016年，人力資源和社會(huì)保障部宣布長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)正式啟動(dòng)發(fā)，首批試點(diǎn)城市共十五個(gè)。具體文件參見表3.1。我國試點(diǎn)城市長護(hù)險(xiǎn)制度的特點(diǎn)如下：1.覆蓋人群：人力資源和社會(huì)保障部在參保和保障范圍部分提出“試點(diǎn)階段，原則上主要覆蓋職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人群”根據(jù)中央文件的分類指導(dǎo)各試點(diǎn)城市的參保人群主要分為以下幾類：（1）僅覆蓋城鎮(zhèn)職（2）覆蓋城鎮(zhèn)職工與城鎮(zhèn)居民（3）覆蓋所有居民，但同醫(yī)療保險(xiǎn)一樣，城鄉(xiāng)居民之間的保障水平略有差異（4）覆蓋了全部60歲以上老年人。多數(shù)試點(diǎn)城市僅限于市區(qū)或者直轄市進(jìn)行覆蓋，主要涉及職工醫(yī)保參保這類人，相較于此，農(nóng)村覆蓋較低。2.籌資方式：目前我國試點(diǎn)城市長期護(hù)理保險(xiǎn)的籌資模式可大致分為兩種：定比例和定額度。當(dāng)前試點(diǎn)城市大部分資金來源于醫(yī)保，個(gè)人繳費(fèi)極少甚至沒有，此類情況不利于建立長期籌資，有待進(jìn)一步研究落實(shí)。3.給付標(biāo)準(zhǔn)：各地區(qū)有不同類型的給付標(biāo)準(zhǔn)，大致分為：（1）限定每日費(fèi)用上限，按比例報(bào)銷。（2）確定每日的費(fèi)用額度，按比例報(bào)銷。（3）按項(xiàng)目付費(fèi)，按比例報(bào)銷。4.試點(diǎn)成效：就目前已有的試點(diǎn)城市成效來看，制定長期護(hù)理保險(xiǎn)制度確實(shí)有效解決了部分地區(qū)老年人養(yǎng)老問題，邁出了以社會(huì)保險(xiǎn)的形式來解決中國老齡化問題的第一步。同時(shí)拉動(dòng)對(duì)應(yīng)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長和就業(yè)情況。但由于只是小部分地區(qū)試點(diǎn)，不能統(tǒng)籌規(guī)劃全國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度和籌資模式。政策尚不成熟，對(duì)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益沒有達(dá)到規(guī)模化效果。（三）我國試點(diǎn)城市長期護(hù)理保險(xiǎn)制度籌資模式比較我國15個(gè)試點(diǎn)城市長期護(hù)理保險(xiǎn)共出臺(tái)了60余份文件，覆蓋人群包括城鎮(zhèn)職工醫(yī)保參保人員、城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保人員、城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人員這三大類。十五個(gè)試點(diǎn)城市籌資主體主要分為三類，以城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)為主，大部分試點(diǎn)城市也是以此為主，石河子市、長春市、南通市、青島市這4個(gè)城市，以城鎮(zhèn)職工和居民為籌資主體，長春市和青島市長期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展時(shí)間長，出臺(tái)相關(guān)政策早，所以參保范圍相比較其他城市更廣。上海市和蘇州市以城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民為主，主要由于該城市鄉(xiāng)村居民經(jīng)濟(jì)能力較高，籌資能力較高，參保范圍比其他13個(gè)試點(diǎn)城市更廣。詳見表3.1。表3.115個(gè)城市長期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋范圍和籌資主體城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)寧波市、承德市、荊門市、成都市、安慶市、齊齊哈爾市、上饒市、廣州市、重慶市城鎮(zhèn)職工+居民醫(yī)療保險(xiǎn)石河子市市、南通市、青島市、長春城鎮(zhèn)職工+城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)上海市、蘇州市來源：作者根據(jù)15個(gè)試點(diǎn)城市長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)文件整理可得籌資渠道方面，根據(jù)《意見》指出：“可通過優(yōu)化職工醫(yī)保統(tǒng)賬結(jié)構(gòu)、劃轉(zhuǎn)職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金結(jié)余、調(diào)劑職工醫(yī)保費(fèi)率等途徑籌集資金，并逐步探索建立互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的長期護(hù)理保險(xiǎn)多渠道籌集機(jī)制”。表3.215個(gè)試點(diǎn)城市長期護(hù)理保險(xiǎn)主要籌資渠道城市主要籌資渠道個(gè)人繳費(fèi)單位繳費(fèi)醫(yī)?；饎澽D(zhuǎn)財(cái)政補(bǔ)助彩票公益廣州市√長春市√寧波市√安慶市√√成都市√√√√荊門市√√√南通市√√√√齊齊哈爾市√√青島市√√上海市√√上饒市√√√石河子市√√√√蘇州市√√承德市√√√重慶市√√資料來源：根據(jù)試點(diǎn)城市資料整理籌資渠道是尋找解決資金來源的主要方式，長期護(hù)理保險(xiǎn)作為獨(dú)立險(xiǎn)種應(yīng)獨(dú)立進(jìn)行籌資，但由于我國長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較短，各方面制度保障不完善，現(xiàn)在主要還是由醫(yī)保資金劃撥。我國主要有單一渠道和多元渠道。多元籌資指的是資金來源廣泛，我國大部分城市主要采取個(gè)人繳費(fèi)、單位繳費(fèi)、財(cái)政補(bǔ)助、醫(yī)?；饎潛艿榷嘣澜Y(jié)合籌集的方式。根據(jù)表中數(shù)據(jù)我們可以看出各試點(diǎn)城市籌資渠道各有不同，有單一渠道和多元渠道兩種渠道。只通過一種渠道獲取資金的方式被稱作單一渠道，如廣州、長春、寧波，這三個(gè)城市資金由醫(yī)?；饎澽D(zhuǎn)。多元渠道是指資金有兩種及以上渠道獲取，多種渠道資金共同支持長期護(hù)理保險(xiǎn)資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)，其余12個(gè)城市皆是這種籌資渠道。表3.3各試點(diǎn)城市長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資標(biāo)準(zhǔn)城市籌資標(biāo)準(zhǔn)（水平）2019年人均GDP資金負(fù)擔(dān)方式總計(jì)醫(yī)?；饌€(gè)人繳費(fèi)政府補(bǔ)助重慶市150元/人/年60元90元75828個(gè)人為主安慶市30元/人/年20元10元50574財(cái)政為主南通市100元/人/年30元30元40元128294財(cái)政為主齊齊哈爾市60元/人/年30元30元26545（18）個(gè)人、財(cái)政平均分?jǐn)偵橡埵?00元/人/年30元40元單位繳納30元36839財(cái)政為主廣州市130元/人/年130元156427財(cái)政蘇州市未定職工醫(yī)保70元/人/年城鄉(xiāng)居民醫(yī)保基金劃轉(zhuǎn)35元/人/年人均可支配收入的0.2%50元/人/年179174財(cái)政為主承德市個(gè)人工資總額的0.4%0.2%0.15%0.05%32401財(cái)政為主荊門市人均可支配收入的0.4%25%37.5%37.5%70203財(cái)政為主石河子市本地社保平均繳費(fèi)基數(shù)，城鄉(xiāng)居民可支配收入的1%左右15元/人/月24元/人/年（18歲以上，除大中專學(xué)生）40元/人/年（60歲以上）83653（18）財(cái)政為主成都市未定職工醫(yī)險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)的0.2%在職人員按職工醫(yī)保繳費(fèi)基數(shù)的0.1%—0.2%（40歲劃分1%-2%）退休職工醫(yī)保個(gè)人賬戶基數(shù)的0.3%0.1%103386財(cái)政為主長春市未定職工：0.3%居民：30元/人/年%職工：0.2%0.5%（住院）78456財(cái)政為主上海市未定本市職工醫(yī)保人員：1%本市城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，略低于第一類。157279財(cái)政為主青島市未定職工：醫(yī)保繳費(fèi)基數(shù)總額的0.5%個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)的0.2%30元/人/年124282財(cái)政為主居民：10%寧波市2000萬143157財(cái)政資料來源：根據(jù)試點(diǎn)城市整理從籌資標(biāo)準(zhǔn)來看，我國試點(diǎn)城市各有不同，各城市基于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，制定的籌資比率也各不相同。從現(xiàn)有資料來看，我國試點(diǎn)城市籌資標(biāo)準(zhǔn)各有不同，主要分為三類，一類是按照固定標(biāo)準(zhǔn)籌資，每人每年30-180元不等，如重慶、安慶等。另一類是以一定比例籌資，如石河子、荊門等地區(qū)按照可支配收入的一定比例進(jìn)行籌資。最后一類是按照不同的受眾者分別按照不同的籌資標(biāo)準(zhǔn)劃分。從整體來看，各試點(diǎn)城市根據(jù)其自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制定的籌資標(biāo)準(zhǔn)各不相同，定額籌資最高籌資180元/人/年，最低30元/人/年。定比例籌資最高籌資率為1%，最低籌資率為0.3%，籌資標(biāo)準(zhǔn)差異較大。表3.4各試點(diǎn)城市長期護(hù)理保險(xiǎn)待遇給付標(biāo)準(zhǔn)試點(diǎn)城市給付待遇長春市經(jīng)相關(guān)機(jī)構(gòu)認(rèn)定符合標(biāo)準(zhǔn)的參保人員，可參與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)照護(hù)，費(fèi)用由醫(yī)保支付。安慶市1.護(hù)理中使用醫(yī)療床位，標(biāo)準(zhǔn)50元/天2、使用護(hù)理床位，標(biāo)準(zhǔn)40元/天。3、上門護(hù)理服務(wù)，750元/月。4、居家且使用未協(xié)議的，15元/天。重慶市符合條件的失能人員在協(xié)議機(jī)構(gòu)發(fā)生的符合規(guī)定的行走照料、排泄照料、飲食照料、清潔照料等基本生活護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用。承德市出具結(jié)論次日可享受補(bǔ)貼；可到定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂服務(wù)合同，享受相關(guān)待遇。南通市1.醫(yī)療機(jī)構(gòu)：重度失能人員50元/人/天，中度失能人員10元/人/天。2．養(yǎng)老機(jī)構(gòu)照：重度失能人員40元/人/天，中度失能人員10元/人/天。3.居家：重度失能人員15元/人/天，中度失能人員8元/人/天。居家人員可享受上門服務(wù)，可選擇適合自己的保險(xiǎn)服務(wù)包。后續(xù)輔助器具也將納入范圍。上饒市1．自主照料?？上硎苄☆~補(bǔ)助2．上門護(hù)理。由定點(diǎn)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)3．機(jī)構(gòu)內(nèi)護(hù)理。入住定點(diǎn)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)并享受服務(wù)石河子市參保年限<5年≥5年≥10年≥15年支付比例50%70%90%100%支付標(biāo)準(zhǔn)375元525元675元750元荊門市1.居家：全日100元/人/日，長期護(hù)理保險(xiǎn)基金支付80%，個(gè)人承擔(dān)20%；非全日40元/人/日，長期護(hù)理保險(xiǎn)基金支付。

2.養(yǎng)老機(jī)構(gòu)100元/人/天，長期護(hù)理保險(xiǎn)基金支付75%，個(gè)人承擔(dān)25%。

3.醫(yī)院150元/人/床，長期護(hù)理保險(xiǎn)基金支付70%，個(gè)人承擔(dān)30%。成都市照護(hù)一級(jí)2395元/月/人照護(hù)二級(jí)1916元/月/人照護(hù)三級(jí)1437元/月/人繳費(fèi)年限累計(jì)達(dá)到15年后，每增加2年，支付比例提高1%，累計(jì)不超過100%。蘇州市1.機(jī)構(gòu)：重度失能人員26元/天，中度失能人員20元/天；2.居家護(hù)理：重度失能人員30元/天，中度失能人員25元/天。廣州市不設(shè)起付線，長期護(hù)理保險(xiǎn)基金按機(jī)構(gòu)護(hù)理75%、居家護(hù)理90%。1.機(jī)構(gòu)護(hù)理120元/人/天（床位費(fèi)35元/人/天）2.居家：115元/人/天最高支付限額為每人每月1000元。齊齊哈爾市1.醫(yī)療機(jī)構(gòu)：30元/人/日，長期護(hù)理保險(xiǎn)基金支付60%。

2.養(yǎng)老機(jī)構(gòu)：25元/人/日，長期護(hù)理保險(xiǎn)基金支付55%。

3.居家：20元/人/日，長期護(hù)理保險(xiǎn)基金支付50%。上海市居家：（一）二級(jí)或三級(jí)的，每周上門服務(wù)3次；評(píng)估等級(jí)為四級(jí)，每周上門服務(wù)5次；五級(jí)或六級(jí)，每周上門服務(wù)7次；每次上門服務(wù)時(shí)間為1小時(shí)。連續(xù)服務(wù)1個(gè)月以上6個(gè)月（含）以下的，可每月增加1小時(shí)的服務(wù)時(shí)間，或者獲得40元現(xiàn)金補(bǔ)助；連續(xù)服務(wù)6個(gè)月以上的，每月增加2小時(shí)的服務(wù)時(shí)間，或者獲得80元現(xiàn)金補(bǔ)助。居家照護(hù)費(fèi)用，長期護(hù)理保險(xiǎn)基金支付水平為90%。2、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)：長期護(hù)理保險(xiǎn)基金支付水平為85%。3、住院醫(yī)療護(hù)理：相關(guān)費(fèi)用按規(guī)定實(shí)施。寧波市醫(yī)療機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理：40元/日。享受長護(hù)保險(xiǎn)不再重復(fù)享受其他類似政府補(bǔ)貼并根據(jù)情況適時(shí)調(diào)整。青島市1、基本生活照料醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用：報(bào)銷比例為90%;2、醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用：一檔繳費(fèi)成年居民、少年兒童和大學(xué)生報(bào)銷比例為80%，二檔繳費(fèi)成年居民報(bào)銷比例為70%。3、出診費(fèi)、治療費(fèi)、醫(yī)用耗材等按標(biāo)準(zhǔn)報(bào)銷。藥品、檢查檢驗(yàn)等費(fèi)用，按有關(guān)規(guī)定結(jié)算。資料來源：根據(jù)試點(diǎn)城市整理結(jié)合各試點(diǎn)城市待遇給付標(biāo)準(zhǔn)來看，各地區(qū)沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，大部分結(jié)合老年人自身健康狀況和活動(dòng)能力劃分為不懂護(hù)理等級(jí)，給與不同的補(bǔ)貼待遇。多為按比例補(bǔ)貼，按固定數(shù)額補(bǔ)貼，大部分按照天或者月為單位進(jìn)行補(bǔ)貼。待遇給付方式分為社區(qū)上門服務(wù)照護(hù)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)統(tǒng)一照護(hù)和自主照護(hù)等。四、國外典型國家長期護(hù)理保險(xiǎn)制度籌資模式（一）國外長期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展和籌資模式對(duì)比1.德國德國雖然不是最早建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的國家，但自二戰(zhàn)以后，德國延續(xù)了俾斯麥的福利政策，健全了完善的社會(huì)福利制度，給與失能人群一定的護(hù)理服務(wù)。但由于社會(huì)老齡化不斷加重，導(dǎo)致之前的社會(huì)保險(xiǎn)制度不能保證大量失能人員的生活質(zhì)量。于是1994年，德國頒布具有一定體系的《長期護(hù)理保險(xiǎn)法》，2015年又出臺(tái)了《護(hù)理加強(qiáng)法案》。德國長期照護(hù)保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)，為所有德國公民提供基本的護(hù)理服務(wù)。從籌資主體來看，德國政府財(cái)政介入程度較低，由參保人自己繳費(fèi)，保險(xiǎn)人支付費(fèi)用的方式給與服務(wù)。德國采取多渠道的籌資方式，由政府、企業(yè)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、個(gè)人四方承擔(dān)，各方互助共濟(jì)，政府承擔(dān)1/3，其余由企業(yè)和個(gè)人平均承擔(dān)。此外，對(duì)于特殊人員有特殊的規(guī)定，德國規(guī)定退休人員仍舊要繳納長護(hù)險(xiǎn)費(fèi)用，自由職業(yè)者、學(xué)生這兩類人的保險(xiǎn)費(fèi)用由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。對(duì)于年滿二十三歲但無子女的被保險(xiǎn)人繳費(fèi)率提高0.25%，因?yàn)榈聡茰y(cè)無子女所帶來的長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)較有子女者更高。從籌資標(biāo)準(zhǔn)來看，德國采用分級(jí)模式，共用一套標(biāo)準(zhǔn)評(píng)估體系，采用相同的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，從六個(gè)不同的維度對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行評(píng)估，由低到高設(shè)為1-5個(gè)級(jí)別，不同護(hù)理級(jí)別的償付標(biāo)準(zhǔn)也有所不同。從待遇給付來看，同時(shí)德國長期護(hù)理保險(xiǎn)根據(jù)被保險(xiǎn)人的喜好特點(diǎn)，可以選擇居家、社區(qū)或者機(jī)構(gòu)照護(hù)。但不管二者選擇其中那種方式進(jìn)行照護(hù)，都有三種給付方式，分別為現(xiàn)金給付、實(shí)物給付以及現(xiàn)金與實(shí)物混合給付。2.韓國2007年，韓國政府正式通過了《老年人長期護(hù)理保險(xiǎn)法》，2008年起正式實(shí)施。在制度建立初期，韓國采取控制收益的人數(shù)，降低籌資力度等多種方式，使得此項(xiàng)制度能夠更大范圍的在群眾中推廣。由于制度框架的持續(xù)完善，韓國逐步擴(kuò)大受眾人群，規(guī)范細(xì)致護(hù)理等級(jí)等多種方法推動(dòng)發(fā)展，從而優(yōu)化資源配置促進(jìn)長期有效發(fā)展。從籌資主體來看，韓國長期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋全體公民，公民可以不參與長期護(hù)理保險(xiǎn)，但也可以申請(qǐng)長期護(hù)理保障救助。從籌資渠道來看，費(fèi)用征收采用隨同醫(yī)療保費(fèi)的方式，實(shí)施獨(dú)立賬戶管理。韓國長期護(hù)理保險(xiǎn)堅(jiān)持三方籌資的原則，長護(hù)險(xiǎn)的主要資金來源有長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)、政府財(cái)政與個(gè)人自付三方共同承擔(dān)。從籌資標(biāo)準(zhǔn)來看，韓國公共長期護(hù)理保險(xiǎn)的籌資主體是在職職工和雇主各自承擔(dān)1/2的保費(fèi)。自由職業(yè)者繳費(fèi)根據(jù)其自身資產(chǎn)收入狀況確定費(fèi)率。從待遇給付來看，為了防止出現(xiàn)蹭保騙保的現(xiàn)象出現(xiàn)，接受長期護(hù)理服務(wù)時(shí)個(gè)人需承擔(dān)一并比例的費(fèi)用，一般是選擇機(jī)構(gòu)護(hù)理需自付20%的護(hù)理費(fèi)用，選擇居家護(hù)理自付15%的護(hù)理費(fèi)用。由此也可以看出韓國政府試圖通過降低自付費(fèi)用比率來鼓勵(lì)老年人居家養(yǎng)老。3.日本日本屬于亞洲眾國中最早進(jìn)入老齡化的國家，經(jīng)過不斷的研究探索改進(jìn)，已經(jīng)研究出一套比較完善的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。1997年，日本頒布了第一步《長期照護(hù)保險(xiǎn)法》，并在2000年開始正式實(shí)施運(yùn)行，2005年修定了法案，并頒布《護(hù)理保險(xiǎn)法修訂法案》，2008年和2012年又分別對(duì)長期護(hù)理制度進(jìn)行改革修正。日本的長護(hù)險(xiǎn)也屬于社會(huì)保險(xiǎn)，但日本長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資主體與以上兩個(gè)國家不同的是，日本的長護(hù)險(xiǎn)規(guī)定四十歲以上的國民全部必須參加，65歲以上是第一號(hào)參保人，繳費(fèi)占比為22%，從參保養(yǎng)老金中直接扣除；40歲—65歲的醫(yī)療保險(xiǎn)參保人是第二號(hào)參保人，繳費(fèi)占比28%，根據(jù)收入狀況計(jì)算按比例征收，連同國民健康保險(xiǎn)繳納時(shí)一起繳納。日本政府采用現(xiàn)收現(xiàn)付制的籌資機(jī)制，政府的稅收和保險(xiǎn)費(fèi)各占基金來源的一半，政府在長護(hù)險(xiǎn)的籌資中占有不可或缺的地位。被保險(xiǎn)人按照市、町、村劃分不同等級(jí)，繳納不同的費(fèi)率。此外，待遇給付方面，為了防止過度使用長期護(hù)理服務(wù)導(dǎo)致資源分配不均，被保險(xiǎn)人在接受護(hù)理的同時(shí)需要承擔(dān)護(hù)理費(fèi)用的10%，而對(duì)于部分收入過低的國民負(fù)擔(dān)不起保險(xiǎn)費(fèi)用、服務(wù)費(fèi)用等，這部分人群可以進(jìn)行減免服務(wù)費(fèi)用的申請(qǐng)，抑或是取得公共援助。國外推動(dòng)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒重視法律法規(guī)建設(shè)，為長期發(fā)展奠定法制基礎(chǔ)首先最重要的是長期護(hù)理保險(xiǎn)的法制建設(shè)，通過分析德國，日本和韓國三個(gè)國家的基于長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的不同建設(shè)，我們可以從中發(fā)現(xiàn)，建立完整完善的長期護(hù)理保險(xiǎn)法律法規(guī)是十分重要的。目前我國各試點(diǎn)地區(qū)均出臺(tái)了相關(guān)的文件對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)有一定的約束和規(guī)范，但我國仍未出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)。根據(jù)我國目前老年人人口增長速度和老齡化程度來看，出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)是必不可少的，也是我們目前最應(yīng)該重視的問題。未雨綢繆，及時(shí)建立好我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的相關(guān)法律。逐步擴(kuò)大政策覆蓋范圍德國經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國長護(hù)險(xiǎn)制度完善和實(shí)施具有重大借鑒意義。首先，我國該種保險(xiǎn)起步較晚，層次較低，覆蓋范圍主要是城鎮(zhèn)職工以及居民，對(duì)于農(nóng)村和非就業(yè)人群等老人沒有有效的保障覆蓋到。因此我國長期護(hù)理保險(xiǎn)最重要的一件事就是擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍，增加適用范圍，提升普適性。其次，要結(jié)合我國實(shí)際情況來制定我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度原則。我國老齡化程度越來越深，但年輕一代人生育意愿不高，導(dǎo)致我國稅收減少，但政府養(yǎng)老支出日益增多，財(cái)政負(fù)擔(dān)較為沉重，因此我國可以參考德國按照老年人護(hù)理不同等級(jí)提供不同補(bǔ)助?；蛘咝Х氯毡卷n國等亞洲國家的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，給被保險(xiǎn)人設(shè)定一定的年齡范圍，強(qiáng)制性參加，爭取覆蓋更多的居民。日本政府也給我國提供了很好的經(jīng)驗(yàn)借鑒，為了保證長期護(hù)理保險(xiǎn)資金可持續(xù)發(fā)展，日本雖然覆蓋的居民較多，但是日本政府根據(jù)居民的收入水平和年齡健康狀況分為不同的等級(jí)，不同的居民根據(jù)不同的等級(jí)支付不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。能夠有效的緩解長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用，資金短缺的問題，同時(shí)也能夠覆蓋到更多的人。借鑒日本的經(jīng)驗(yàn)，我國可以更好的建立企業(yè)覆蓋城鄉(xiāng)、統(tǒng)一長期的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。明確給付條件，強(qiáng)調(diào)預(yù)算約束控制不同國家的給付條件各有不同，德國要求民眾參加等級(jí)評(píng)估，具有一定約束條件，民眾不能隨意申請(qǐng)補(bǔ)助，要根據(jù)等級(jí)評(píng)定，政府給予一定補(bǔ)助。日本也根據(jù)不同地區(qū)劃分等級(jí)，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。這種“預(yù)算約束”的原則，有效的減少了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)對(duì)于被保險(xiǎn)人的消費(fèi)誘導(dǎo)，節(jié)約了財(cái)政資金。相比較我國長期護(hù)理保險(xiǎn)各地區(qū)沒有相應(yīng)的等級(jí)劃分，有些地區(qū)只按照固定的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，只要符合評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的老年人均享受統(tǒng)一保險(xiǎn)待遇，容易造成長期照護(hù)保險(xiǎn)費(fèi)用的不可控和浪費(fèi)。我國可以參考借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于長期護(hù)理保險(xiǎn)設(shè)定一定的給付條件，不同的等級(jí)給予不同的補(bǔ)助，有利于減少我國財(cái)政資金負(fù)擔(dān)，同時(shí)減少醫(yī)療機(jī)構(gòu)和受眾群體之間的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇?；I資渠道多元化，強(qiáng)調(diào)制度可持續(xù)性國外采取的籌資方式通常是多元化籌資，資金來源多個(gè)主體。資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)是制度長期發(fā)展的重要支柱。目前我國長期護(hù)理保險(xiǎn)資金大部分仍依賴于我國社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)資金，但社會(huì)發(fā)展較快，老齡化程度愈演愈烈，家庭養(yǎng)老功能逐漸弱化，政府財(cái)政壓力不斷增加因此我國應(yīng)該學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗(yàn)，不能單一的依托社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)資金和政府補(bǔ)助，一部分城市沒有要求個(gè)人繳費(fèi)，隨著我國長護(hù)險(xiǎn)制度的不斷完善與發(fā)展，我國社保制度的建立，個(gè)人出資繳費(fèi)也應(yīng)提上日程。多渠道籌資應(yīng)逐漸代替單一化資金來源。五、結(jié)論與政策建議（一）研究結(jié)論隨著我國老齡化程度的持續(xù)上漲，我國失能老年人口數(shù)量逐年增長。以后的老年人長期護(hù)理支出將繼續(xù)增長。為應(yīng)對(duì)此類狀況，2016年我國人力資源與社會(huì)保障部頒布了相關(guān)《指導(dǎo)意見》，要求在15個(gè)城市開展長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。長期護(hù)理保險(xiǎn)的有序運(yùn)營最重要的就是長期護(hù)理保險(xiǎn)資金來源穩(wěn)定。為此，我國建立起長期、合理的護(hù)理保險(xiǎn)籌資機(jī)制尤為重要。通過對(duì)15個(gè)試點(diǎn)城市長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資方式以及各方面的分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。根據(jù)德國，日本，韓國三個(gè)國家的國外經(jīng)驗(yàn)借鑒。結(jié)合我國的實(shí)際情況，總結(jié)出適用于我國國情的經(jīng)驗(yàn)。建立適合我國長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資機(jī)制。具體來看，有以下幾點(diǎn)結(jié)論：第一，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)未能建立起完全統(tǒng)一的制度。各地區(qū)對(duì)于該制度的建議存在爭議。對(duì)于投資主體，籌資的方式和資金來源等。一直模糊不清。各地區(qū)的試點(diǎn)方案中，建立適用于我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，一定程度上緩解了老年人口經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。我國目前籌資機(jī)制存在的問題主要是：參保人員覆蓋較少、籌資渠道較為單一、沒有統(tǒng)一的籌資標(biāo)準(zhǔn)。因此，在我國推廣長期護(hù)理保險(xiǎn)需先解決好這些問題。第二，根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)借鑒，結(jié)合我國的實(shí)際情況，發(fā)現(xiàn)我國相關(guān)法律法規(guī)不健全。最重要的是，要建立長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資模式的動(dòng)態(tài)調(diào)整。根據(jù)不同地區(qū)，不同人群的負(fù)擔(dān)能力，出臺(tái)相應(yīng)的政策保證不同人群均能負(fù)擔(dān)起長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用。同時(shí)也要加強(qiáng)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)扶持政策，保證我國發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)的老年人均能負(fù)擔(dān)得起長期護(hù)理保險(xiǎn)的費(fèi)用。對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供相應(yīng)的支持補(bǔ)貼等。第三，目前我國僅根據(jù)以前的推算來確定我國長期護(hù)理保險(xiǎn)各地區(qū)的籌資比例，和繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。沒有根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況對(duì)未來的30年或50年進(jìn)行一個(gè)有效的推算。從長遠(yuǎn)來看，保持長期護(hù)理保險(xiǎn)的收支平衡有較大的困難。到2025年，我國老年人口將從2015年的四千多萬增長到七千多萬，2030年將達(dá)到1億人。我國老年人口在短短的十幾年中呈現(xiàn)出斷崖式增長。老年人失能加劇。目前的長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資方式不適用于未來。長期護(hù)理的支付周期也將不斷的延長。根據(jù)現(xiàn)有的籌資模式來看，未來資金實(shí)現(xiàn)收支平衡，略有結(jié)余的理想狀態(tài)將不復(fù)存在。（二）政策建議1.完善相關(guān)法律法規(guī)，逐步擴(kuò)大參保范圍從國外經(jīng)驗(yàn)來看，制定規(guī)范有效的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度首先要完善我國相關(guān)法律法規(guī)。法律是制度的保障，根據(jù)我國現(xiàn)有的情況來看一是將長護(hù)險(xiǎn)納入我國社會(huì)保險(xiǎn)范疇，二是將長護(hù)險(xiǎn)具體內(nèi)容法律化切實(shí)有效的實(shí)施。利用好法律法規(guī)，構(gòu)建好相關(guān)制度架構(gòu)，將保險(xiǎn)的籌資方式、籌資主體、籌資責(zé)任等一一列明。我國目前沒有相關(guān)的法律法規(guī)，只有各地區(qū)現(xiàn)行的試點(diǎn)條例，處于低層次的立法水平。因此，要使我國長護(hù)險(xiǎn)制度平穩(wěn)有效的發(fā)展下去，就需要相關(guān)法律制度的配合支持。農(nóng)村人口也需要納入?yún)⒈７秶覈L期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋范圍較窄，農(nóng)村老年人口不斷增多且享受的養(yǎng)老服務(wù)較少。將農(nóng)村老年人口納入范圍刻不容緩。從醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)來看，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度應(yīng)該覆蓋到城市和郊區(qū)每位老人。這樣不僅可以保障老年人的權(quán)益，而且可以保證這項(xiàng)制度的公平性，避免出現(xiàn)地區(qū)的資源不平等現(xiàn)象。我國應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)制度覆蓋城市與農(nóng)村全國統(tǒng)一的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。堅(jiān)持“人人享有”的原則。實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障的公平合理。其次，退休人員數(shù)量龐大，故也應(yīng)將此類人群納入?yún)⒈７秶?。我國退休人群基?shù)大，是長期護(hù)理保險(xiǎn)的主要覆蓋人群。根據(jù)權(quán)利與義務(wù)相統(tǒng)一的原則，大多數(shù)退休人員也應(yīng)該納入到該項(xiàng)保險(xiǎn)的保護(hù)范圍里，可以有效保證我國老年人口更全面的覆蓋。建立“多元化”“多層次”科學(xué)合理、動(dòng)態(tài)調(diào)整的籌資機(jī)制為保障我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的平穩(wěn)有效發(fā)展，應(yīng)建立起多元化的籌資機(jī)制。應(yīng)當(dāng)建立其以政府、企業(yè)、個(gè)人為主體的籌資機(jī)制，并拓寬籌資途徑。但我國該項(xiàng)險(xiǎn)種仍處于試點(diǎn)階段，大多數(shù)試點(diǎn)城市沒有創(chuàng)新，僅由醫(yī)保資金統(tǒng)一劃撥，致使醫(yī)保資金出現(xiàn)短缺，財(cái)政壓力增大。為了更大范圍的推廣長期護(hù)理保險(xiǎn)，拓寬籌資渠道是有效解決問題的關(guān)鍵。除個(gè)人和企業(yè)的繳費(fèi)以外，可以通過企業(yè)或機(jī)構(gòu)捐贈(zèng)、福利彩票等多方面社會(huì)化籌資渠道的影響，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)團(tuán)體參與籌資。此外，我國也要充分發(fā)揮政府的支持作用。根據(jù)我國各地區(qū)老年人口的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，老齡化程