第3講保險合同

第3講保險合同

1第3講保險合同

一、教學(xué)目標(biāo)本章以保險合同為核心，重點介紹保險合同的特征。并就保險合同的民事法律關(guān)系的特征予以分析和說明。講授保險合同的主體，保險合同的客體，保險合同的內(nèi)容等也予以了扼要介紹。理解保險人和投保人各自履行的義務(wù)。二、教學(xué)重點保險合同的特征，保險合同的內(nèi)容、變更與終止，保險人和投保人履行的義務(wù)三、教學(xué)難點保險合同的內(nèi)容、變更與終止四、教學(xué)內(nèi)容和要點

2第一節(jié)保險合同概述

本節(jié)主要講授：一、保險合同的概念二、保險合同的特征三、保險合同的分類3一、保險合同的概念定義：保險合同是保險關(guān)系雙方為實現(xiàn)經(jīng)濟保障目的，是投保人與保險人明確相互之間權(quán)利義務(wù)而訂立的一種具有法律約束力的協(xié)議。一方承諾支付保險費，另一方承諾在約定保險事件發(fā)生時，支付賠償金或保險金。

4二、保險合同的特征

保險合同的特征：(一)保險合同是對價有償合同(二)保險合同是射幸合同(三)保險合同是最大誠信合同(四)保險合同是屬人的合同(五)保險合同是附合合同(六)保險合同是要式合同5三、保險合同的分類

(一)根據(jù)合同中所載明的對保險標(biāo)的承擔(dān)風(fēng)險的多少分為：單一險合同、綜合險合同和一切險合同

(二)根據(jù)合同中是否載明保險標(biāo)的的保險價值劃分：定值保險合同和不定值保險合同

(三)根據(jù)合同中保險金額與保險價值的關(guān)系來劃分：足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同

(四)根據(jù)保險標(biāo)的的不同情況劃分：個別保險合同和集合保險合同、特定保險合同和總括保險合同

(五)根據(jù)訂立合同的保險人的數(shù)量和訂立合同的數(shù)量來劃分：單保險合同和復(fù)保險合同

(六)根據(jù)保險人承擔(dān)的責(zé)任劃分：補償性保險合同和定額保險合同

(七)根據(jù)訂立合同的主體來劃分：原保險合同和再保險合同6第二節(jié)保險合同的民事法律關(guān)系本節(jié)主要講授：一、保險合同的民事法律關(guān)系二、保險合同的主體，保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容

保險關(guān)系是一種民事法律關(guān)系。保險合同的民事法律關(guān)系由主體、客體和內(nèi)容三要素組成。

7一、保險合同的主體

是指保險合同所確定的享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的合同當(dāng)事人和關(guān)系人。(一)保險合同的當(dāng)事人1．保險人2．投保人(二)保險合同的關(guān)系人1．被保險人2．受益人3．保險代理人4．保險經(jīng)紀(jì)人5．保險公估人8

二、保險合同的客體保險合同的客體是指保險合同雙方權(quán)利義務(wù)所共同指向的對象，即雙方當(dāng)事人要求保險保障和提供保險保障的目標(biāo)，是明確保險人要在哪些客體上發(fā)生保險事故承擔(dān)責(zé)任，這一客體稱之為保險標(biāo)的。

9三、保險合同的內(nèi)容

(一)保險合同內(nèi)容的構(gòu)成保險合同的內(nèi)容主要由以下五個部分構(gòu)成：1.聲明事項2．保險責(zé)任3．除外責(zé)任4．條件事項5．其他事項

10(二)保險合同的基本條款和特約條款

保險合同的內(nèi)容通常是以保險條款的形式來體現(xiàn)的。保險合同的內(nèi)容由基本條款和特約條款構(gòu)成。111．基本條款

我國《保險法》第十九條規(guī)定，保險合同的基本條款包括以下事項：(1)保險人的名稱和住所。(2)投保人、被保險人、受益人的名稱和住所。(3)保險標(biāo)的。(4)保險責(zé)任和責(zé)任免除。(5)保險期間和保險責(zé)任開始時間。(6)保險價值。(7)保險金額。(8)保險費及其支付辦法。(9)保險金賠償或給付辦法。(10)違約責(zé)任和爭議處理。(11)訂立合同的年、月、日。122．特約條款

特約條款是保險合同雙方根據(jù)特殊需要所作的特殊的約定，包括附加條款和保證條款兩種。(1)附加條款。附加條款是保險合同當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上另行約定的補充條款。(2)保證條款。保證條款是投保人或被保險人履約的一種承諾。

13第三節(jié)保險合同的訂立、變更和終止本節(jié)主要講授：一、保險合同的訂立二、保險合同的變更三、保險合同的中止14一、保險合同的訂立

保險合同的訂立是保險人和投保人意思表示一致的法律行為。根據(jù)我國《保險法》第十一條規(guī)定：“投保人與保險人訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同’’15

(一)保險合同訂立的程序

保險合同的訂立必須經(jīng)過以下兩個過程：要約承諾16(二)保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議。保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即保險合同條款產(chǎn)生法律效力。17(三)保險合同的有效和無效1．保險合同的有效保險合同的有效是指保險合同是由雙方當(dāng)事人依法訂立，并受國家法律保護。只有符合法律規(guī)定的條件，訂立的保險合同才有效，否則，保險合同即使訂立，也是無效合同。

2．保險合同的無效保險合同的無效是指保險合同從訂立時起，由于違反法定的或合同約定的事項，不具備合同成立的有效條件，因而合同自始不發(fā)生法律效力，合同不受國家法律保護。無效保險合同的法律后果是：(1)返還財產(chǎn)。(2)賠償損失。(3)追繳財產(chǎn)。18(四)保險合同訂立的憑證

保險合同訂立的憑證主要有：投保單、暫保單、保險單、保險憑證。

19二、保險合同的變更

保險合同的變更是指在保險合同有效期內(nèi)，基于一定的法律事實而改變保險合同主體或內(nèi)容的法律行為。保險合同的變更有狹義和廣義之分，狹義變更指保險合同的內(nèi)容變更，即合同當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)的變更。廣義變更不僅包括保險合同的內(nèi)容變更，還包括保險合同的主體變更。

(一)保險合同的主體變更

(二)保險合同的內(nèi)容變更20三、保險合同的終止

保險合同的終止是指保險合同在存續(xù)期間，因某些法定或約定的事由發(fā)生，使合同的效力自終止時起歸于消滅。根據(jù)終止的原因不同，保險合同的終止可分為解除終止和自然終止兩種。保險合同的解除終止有兩種形式，一是法定解除，二是協(xié)議解除。自然終止有期滿終止，履約終止。

21四、保險合同的中止和復(fù)效在人壽保險中，對于分期支付保險費的合同一般都規(guī)定有投保人繳費的寬限期：在寬限期內(nèi)，投保人即使未交付保險費，保險人仍按合同規(guī)定承擔(dān)保險責(zé)任。但超過寬限期，投人還未交付保險費的，保險合同的效力中止。

22第四節(jié)保險合同的履行本節(jié)主要講授：一、投保人履行的義務(wù)有哪些？二、保險人履行的義務(wù)有哪些？23一、投保人義務(wù)的履行

(一)如實告知

(二)交付保險費

(三)維護保險標(biāo)的的安全

(四)危險增加通知

(五)保險事故發(fā)生的通知

(六)出險施救

(七)提供單證

(八)協(xié)助追償24二、保險人義務(wù)的履行(一)承擔(dān)保險責(zé)任(二)條款說明(三)及時簽發(fā)保險單證(四)為投保人、被保險人或再保險分出人保密25第五節(jié)保險合同的爭議處理

本節(jié)主要講授：一、保險合同的解釋原則二、保險合同的爭議處理26一、保險合同的解釋原則保險合同的解釋應(yīng)遵循以下原則。

(一)文義解釋

(二)意圖解釋

(三)解釋應(yīng)有利于非起草人

27二、保險合同的爭議處理

當(dāng)保險合同雙方發(fā)生爭議時，解決爭議的方式主要有：協(xié)商、仲裁、訴訟。

2