【《S市商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)化建議探析》11000字（論文）】

S市商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展現(xiàn)狀及完善對策研究隨著人口老齡化程度的日益加劇，商業(yè)養(yǎng)老保險問題尤其是成都養(yǎng)老保險問題已經(jīng)成為廣大農(nóng)民關(guān)注的焦點。要想解決成都居民的養(yǎng)老問題，就必須建立包括商業(yè)養(yǎng)老保險在內(nèi)的多層次養(yǎng)老保障體系。由此可見，選擇研究我國成都商業(yè)養(yǎng)老保險問題具有非常重要的理論與實踐意義。本文主要研究在我國成都發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險如何發(fā)展。首先從相關(guān)理論分析入手，對商業(yè)養(yǎng)老保險的理論有一定的認(rèn)識和掌握。其次是成都商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展現(xiàn)狀分析，從成都商業(yè)養(yǎng)老保險供給機構(gòu)、成都商業(yè)養(yǎng)老保險開展情況展開論述；指出了政府在法律和財政上缺乏有力的支持、保險公司的產(chǎn)品與營銷服務(wù)質(zhì)量水平不高、宣傳力度有待加強、保險公司理賠服務(wù)不合理、保險機構(gòu)開拓成都商業(yè)養(yǎng)老保險市場動力不足等問題，最后給出了可操作的具體建議：完善相關(guān)法律，加大政策支持力度、提高商業(yè)保險公司對成都市場的營銷服務(wù)質(zhì)量、企業(yè)加強自身宣傳力度、短期的市場發(fā)展策略、加強保險行業(yè)監(jiān)管，整頓行業(yè)氣氛等措施。關(guān)鍵詞：成都；商業(yè)養(yǎng)老保險；發(fā)展現(xiàn)狀；保險理賠； 22相關(guān)理論概述 22.1養(yǎng)老保險的內(nèi)涵 22.2商業(yè)養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)分析 32.2.1商業(yè)養(yǎng)老保險的概念 32.2.2商業(yè)養(yǎng)老保險險種分類 3成都商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展現(xiàn)狀 43.1成都商業(yè)養(yǎng)老保險供給機構(gòu) 43.2成都商業(yè)養(yǎng)老保險開展情況分析 63.2.1成都商業(yè)養(yǎng)老保險保費收入總體情況 63.2.2成都各壽險公司商業(yè)養(yǎng)老保險保費收入情況 63.2.3成都各養(yǎng)老保險險種保費收入情況 73.2.4成都各養(yǎng)老保險險種保險金給付情況 4成都商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展存在的問題 94.1政府在法律和財政上缺乏有力的支持 94.2保險公司的產(chǎn)品與營銷服務(wù)質(zhì)量水平不高 94.3宣傳力度有待加強 4.4保險機構(gòu)開拓成都商業(yè)養(yǎng)老保險市場動力不足 4.5保險公司理賠服務(wù)不合理 5完善成都商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的對策 5.1完善相關(guān)法律，加大政策支持力度 5.2提高商業(yè)保險公司對成都市場的營銷服務(wù)質(zhì)量 5.3企業(yè)加強自身宣傳力度 5.4短期的市場發(fā)展策略 5.5加強保險行業(yè)監(jiān)管，整頓行業(yè)氣氛 參考文獻 我國現(xiàn)已全面進入老齡化時代，“未富先老”已成為基本國情極不利于養(yǎng)老保險行業(yè)的發(fā)展，養(yǎng)老問題已成為社會熱點性問題。我國現(xiàn)行的社會類保險制度已無法滿足廣大老年人的養(yǎng)老需求退休人員的逐步增多使得社會保險事業(yè)面臨著極為艱巨的挑戰(zhàn)。運用稅收優(yōu)惠政策大力促進個人對商業(yè)養(yǎng)老保險的購買，大力促進商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，有利于解決人口老齡化下的基本及更高層次的養(yǎng)老問題，減少甚至是消除因病致貧的窘境，有利于完善優(yōu)化我國的養(yǎng)老保險體系。大力發(fā)展商業(yè)保險勢在必行。本文著眼于成都商業(yè)養(yǎng)老保險體系，對近年來該成都商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀分別進行了研究，指出了政府在法律和財政上缺乏有力的支持、保險公司的產(chǎn)品與營銷服務(wù)質(zhì)量水平不高、宣傳力度有待加強、保險公司理賠服務(wù)不合理、保險機構(gòu)開拓成都商業(yè)養(yǎng)老保險市場動力不足等問題，同時給出了可操作的具體建議。2相關(guān)理論概述養(yǎng)老保險是社會保障的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養(yǎng)老保險(或養(yǎng)老保險制度)是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位社會保險經(jīng)辦機構(gòu)會根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)向其支付一定的養(yǎng)老金等，進而保障其基本生與主體主要是個人及保險機構(gòu)。(2)投保方式。商業(yè)養(yǎng)老保險是投保人根據(jù)個人收入情使自己的儲蓄得以保值增值的自主行為，因此，它的保障對象是投保人個人。(5)特征新華祥和萬家兩全保險；泰康e愛家養(yǎng)老無憂終身年金保險；泰康幸福人生A款終身年投資連結(jié)保險；泰康e理財D智能養(yǎng)老金計劃；泰康e理財D孝養(yǎng)金計劃；泰康e理財投資連結(jié)保險等2。3成都商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展現(xiàn)狀截止2014年3月，成都各縣區(qū)提供商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)的保險機構(gòu)為97家，主要以支公司和營銷服務(wù)部的形式存在。其中省級分公司10家，占比10.3%;市級中心支公司4家，占比4.1%;營銷服務(wù)部46家，占比47.4%。除省級分公司和市級中心支公司外，相比較而言永登縣商業(yè)養(yǎng)老保險供給機構(gòu)最多，機構(gòu)總數(shù)達15家，占中心支公司以下總機構(gòu)數(shù)的18.1%;錦江區(qū)和大邑縣次之，供給機構(gòu)數(shù)達13家，占中心支公司以下總機構(gòu)數(shù)的15.7%;其次為金牛區(qū)，機構(gòu)數(shù)達11家，占比13.3%;再次為雙流縣，機構(gòu)數(shù)達9家，占比10.8%;青羊區(qū)與成華區(qū)同樣，機構(gòu)數(shù)達8家，占比9.6%;而武侯區(qū)與都江堰供給機構(gòu)較少，分別為4家與2家，占比分別為4.8%和2.4%(詳見表3-1),表3-1成都各區(qū)(縣)提供商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)的保險機構(gòu)數(shù)。新華泰康生命幸福陽光省級分公司111111111市級分公司100001004錦江區(qū)支公司2000010營銷服務(wù)部30020000青羊區(qū)支公司100001108營銷服務(wù)部2000100000金牛區(qū)支公司10000100營銷服務(wù)部400110000武侯區(qū)支公司010000004營銷服務(wù)部0000100000成華區(qū)支公司00000008營銷服務(wù)部5000000000支公司1110110000營銷服務(wù)部9001000000支公司010000009營銷服務(wù)部600000000支公司00000營銷服務(wù)部6010100000支公司0000000002營銷服務(wù)部0010000000988236333.2.1成都商業(yè)養(yǎng)老保險保費收入總體情況近年來，成都商業(yè)養(yǎng)老保險保費收入在經(jīng)歷了快速增長，達到一個高峰后，出現(xiàn)了小幅的下降，之后，呈現(xiàn)出緩慢增長的趨勢。2013年成都商業(yè)養(yǎng)老保險保費收入增速最快，由2012年的316115萬元，迅速增長至393556萬元，增速達24.5%。2011年，保費收入首次出現(xiàn)了下滑，下降至342171萬元。2015年、2016年商業(yè)養(yǎng)老保險保費收入增速緩慢，分別為359267萬元和367166萬元(詳見表3-2、圖3-1)。數(shù)據(jù)來源：《保險統(tǒng)計年鑒》及調(diào)研數(shù)據(jù)3.2.2成都各壽險公司商業(yè)養(yǎng)老保險保費收入情況成都商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)數(shù)目本身不多，而各機構(gòu)發(fā)展過程中險種的開發(fā)程度也有所不同，部分公司由于駐入的早、底子厚、產(chǎn)品優(yōu)良，人們對其需求較多，而又有另一部分公司由于進入市場較遲，占有市場份額較低，競爭力相對較低，使得其保險產(chǎn)品需求中國人壽保險公司(以下簡稱“國壽”)、中國平安保險公司(以下簡稱“平安”)太平人壽保險有限公司(一下簡稱“太?！?分列成都養(yǎng)老保險保費收入前三，占總保費收入的65%。其中國壽2014年、2015年保費收入分別為102260.13萬元、105150.83萬元，分別占總保費收入的28.5%,28.6%;平安2014年、2015年保費收入分別為82417.6萬元、90270.83萬元，分別占總保費收入的22.9%,24.6%;太保2014年、2015年保費收入分別為51959.01萬元、42517.26萬元，分別占總保費收入的14.5%,11.6%。隨后是其中人保2014年、2015年保費收入分別為21853.65萬元、39184.18萬元，分別占總保費收入的6.1%,10.7%;而新華2014年、2015年保費收入分別為30771.62萬元，27076.85萬元，分別占總保費收入的8.6%,7.4%。其它保險公司占總保費收入份額很小，總共占總保費收入的20%左右(詳見表3.3)。占比占比國壽國壽存續(xù)幸福陽光數(shù)據(jù)來源：《保險統(tǒng)計年鑒》及調(diào)研數(shù)據(jù)養(yǎng)老保險，而投資連結(jié)養(yǎng)老保險和萬能型養(yǎng)老保險發(fā)展相對緩慢。普通型養(yǎng)老保險產(chǎn)品2014年、2015年保費收入分別為35980.21萬元、44628.66萬元，占比分別為10.0%、萬元，占比分別為88.2%、85.9%;投資連結(jié)養(yǎng)老保險產(chǎn)品2014年、2015年保費收入分別為98.91萬元、99.84萬元，占比分別為0.1%、近0%;萬能型養(yǎng)老保險產(chǎn)品2014年、2015年保費收入分別為6293.61萬元、7101.73萬元，占比分別為1.7%、1.9%(詳見表3-4、圖3-2)。占比占比普通型產(chǎn)品分紅型產(chǎn)品投連產(chǎn)品萬能產(chǎn)品數(shù)據(jù)來源：《保險統(tǒng)計年鑒》及調(diào)研數(shù)據(jù)圖3-22014-2015年四類保險產(chǎn)品保費收入額普通型養(yǎng)老保險產(chǎn)品2014年、2015年保險金給付分別為20469.41萬元、26011.73萬元，占比分別為38.5%,26.0%;分紅型養(yǎng)老保險產(chǎn)品2014年、2015年保險金給付分別為31247.34萬元、72821.2萬元，占比分別為58.8%,72.7%;投資連結(jié)養(yǎng)老保險產(chǎn)品2014年、2015年保險金給付分別為42.07萬元、20.14萬元，占比分別為0.1%、近0%;萬能型養(yǎng)老保險產(chǎn)品2014年、2015年保險金給付分別為1384.71萬元、1344.86萬元，占比分別為2.6%、1.3%(詳見表3.5,圖3.3)。占比占比普通型產(chǎn)品分紅型產(chǎn)品投連產(chǎn)品萬能產(chǎn)品圖3.32014-2015年四類保險產(chǎn)品保險金給付額4成都商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展存在的問題4.1政府在法律和財政上缺乏有力的支持4.2保險公司的產(chǎn)品與營銷服務(wù)質(zhì)量水平不高成都大部分居民對于商業(yè)保險依舊缺乏一個基本的概念從為其與將錢存進銀行中于短視行為，不利于商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展5;同時，由于缺乏總體的規(guī)劃，對社會養(yǎng)老難做到這一點，賠付環(huán)節(jié)冗長拖沓，不同部門之間互相推諉，效率低下.和保險代理機人們將保險公司看作“守財奴”,給保險公司下了極不好的定論，這樣既會影響保險業(yè)5完善成都商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的對策社會養(yǎng)老壓力，另一方面可以使成都商業(yè)養(yǎng)老保險市場上的供應(yīng)方(即從事成都商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的保險公司)增多，這就為成都商業(yè)養(yǎng)老保險制度的實施提供了充分的主體條件，為成都商業(yè)養(yǎng)老保險制度的推行提供了保證。政府對保險公司開展成都商業(yè)養(yǎng)司推行成都商業(yè)養(yǎng)老保險提供資金保證；在保險公司需要繳納的營業(yè)稅等其他稅收方更多政策優(yōu)惠。保險資金的正常運作是商業(yè)養(yǎng)老保險制度在成都實施的關(guān)鍵性影響因人民產(chǎn)生對商業(yè)養(yǎng)老保險的剛性需求。印度在成都推行小額保險的做法：要求保險公司在成都的保險業(yè)務(wù)必須達到一定的比例，壽險公司展業(yè)的首年，其成都新單數(shù)需達到7%,以后需逐年遞增及至穩(wěn)定在固定比對于那些不合法的機構(gòu)依法予以取締，規(guī)范中介機構(gòu)的服務(wù)項目，尤其是那些開展保障體系中具有獨特的優(yōu)勢、商業(yè)養(yǎng)老保險是成都養(yǎng)老保障體系不可或缺的重要組成部[1]張艷麗.我國商業(yè)養(yǎng)老保險之現(xiàn)狀及對策研究[J].經(jīng)營管理者，2016,(26):16-17.[2]劉濡源.我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展態(tài)勢研究——基于供求[3]任延鵬.我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的現(xiàn)狀及對策分析[J].時代金融，2014,(26):[6]軒愛玲，郭艷靜.發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險積極應(yīng)對人口老齡化[J].品牌(下半月),2014,(Z1):24.[9]易佳.我國商業(yè)養(yǎng)老保險險種研究[D].西南[12]