數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的研究

數(shù)字普惠金融是一種新興的金融模式，通過數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村發(fā)展提供助力的方式已經(jīng)得到了大面積的普及，但是在實際工作之中，數(shù)字普惠金融提供給鄉(xiāng)村的金融服務(wù)較少，并且由于監(jiān)管、征信體系不完善，導致數(shù)字普惠金融工作在鄉(xiāng)村開展艱難。一、數(shù)字普惠的意義農(nóng)村金融體系是國家金融體系的組成部分，同時也是提高鄉(xiāng)村振興工作的重要推手，鄉(xiāng)村振興離不開金融的支持。目前農(nóng)村金融的功能正在不斷削弱，這就導致農(nóng)村金融為鄉(xiāng)村提供的服務(wù)項目越來越少，從而導致農(nóng)村金融發(fā)展滯后的問題，數(shù)字普惠金融是一種以互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的新模式的介入為鄉(xiāng)村振興注入了新的而動力，是推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。(一)數(shù)字普惠對鄉(xiāng)村的發(fā)展作用首先，數(shù)字普惠金融的使用能夠讓更多的金融服務(wù)項目在鄉(xiāng)村落地，解決農(nóng)村金融資金不斷外流的問題。通過前文的分析得知，數(shù)字普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)+金融的方式進行的，是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物，隨著手機的普及以及手機APP的開發(fā)，數(shù)字普惠金融也得到了更大的發(fā)展，許多銀行都開設(shè)了電子賬戶支持轉(zhuǎn)賬、借貸、電子支付等多種便捷式金融服務(wù)功能，極大提高了金融服務(wù)在鄉(xiāng)村地區(qū)的普遍性[1]。其次，由于之前農(nóng)村地區(qū)金融實體網(wǎng)點較少，導致農(nóng)民對于農(nóng)村金融的使用效率低下，并且其為農(nóng)民提供的金融服務(wù)較少，很難滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活所需，并且在實體網(wǎng)點進行金融業(yè)務(wù)辦理的過程中，農(nóng)民因為不熟悉金融流程導致農(nóng)民在辦理業(yè)務(wù)的過程中困難重重，極大地降低了農(nóng)民對于金融服務(wù)的信任感，從而使農(nóng)村金融業(yè)務(wù)辦理陷入停滯。數(shù)字普惠金融的加入則極大地改善了這一問題，簡化流程、辦理快捷，極大地提高了農(nóng)村金融服務(wù)水平，推動了鄉(xiāng)村的發(fā)展。(二)降低服務(wù)成本數(shù)字普惠金融能夠有效地降低其服務(wù)成本，傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)主要依托于各網(wǎng)點為用戶提供貸款、存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，還會提供一定的理財服務(wù)，所以傳統(tǒng)金融行業(yè)想要持續(xù)發(fā)展就需要不斷地建設(shè)新網(wǎng)點，重新招聘工作人員、購買設(shè)備等等，這些都大大增加了金融機構(gòu)的開支，提高了銀行金融服務(wù)的成本，高昂的成本會使銀行金融服務(wù)更多地存在于城市之中，而鄉(xiāng)村地區(qū)金融網(wǎng)點的開設(shè)則會變得相對遲緩，一些銀行不愿意在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立此類金融服務(wù)網(wǎng)點。而數(shù)字普惠金融的應(yīng)用與開發(fā)則多以手機為主體，利用網(wǎng)絡(luò)支付平臺開展各類的金融服務(wù)，普通的鄉(xiāng)村居民只需要下載專用APP就能夠享受到各種金融服務(wù)，同時數(shù)字普惠金融的服務(wù)也能夠拓展到偏遠鄉(xiāng)村，將偏遠鄉(xiāng)村也納入到了金融服務(wù)范圍之內(nèi)，從而提高了金融服務(wù)能力[2]。并且由于現(xiàn)在個人信息都是網(wǎng)絡(luò)互通的，所以農(nóng)村居住人口在進行金融業(yè)務(wù)的辦理過程中，系統(tǒng)會自動對辦理人進行信息識別，同時對用戶的個人信譽做出評估，對可能存在的風險點進行重點控制，這種方式既方便了金融服務(wù)流程，也提高了金融服務(wù)的安全性。目前我國很多金融平臺內(nèi)部都會對用戶進行信譽評估，以此為基礎(chǔ)為用戶發(fā)放小微貸款。(三)提高金融資源的有效供給水平大數(shù)據(jù)、云計算是這些年新興的詞匯，同時也是一種十分有發(fā)展前景、應(yīng)用十分廣泛的電子信息技術(shù)，數(shù)字惠普金融借助互聯(lián)網(wǎng)終端服務(wù)模式，徹底解決了鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)長期以來的弊病，打破了實體網(wǎng)店的限制。數(shù)字普惠金融以手機、電腦等電子產(chǎn)品為依托，為鄉(xiāng)村人民提供金融服務(wù)，所以數(shù)字普惠金融服務(wù)也具有互聯(lián)網(wǎng)的共享性，農(nóng)民能夠享受到與城市居民相同的金融服務(wù)，體現(xiàn)了服務(wù)的平等性。同時依托于云計算與大數(shù)據(jù)功能，金融服務(wù)APP還能夠根據(jù)客戶的工作內(nèi)容、身份信息為客戶精準推送相關(guān)的金融服務(wù)信息，從而提高了金融資源的利用效率二、數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析數(shù)字普惠金融雖然擁有服務(wù)成本低、業(yè)務(wù)辦理全面、辦理方式簡單等諸多優(yōu)勢，但目前我國對于鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融工作過程中依舊存在這一定的問題，這些問題的產(chǎn)生不僅會影響到金融服務(wù)質(zhì)量，還會對銀行等金融機構(gòu)造成損失，下面將針對我國鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀做出研究。(一)金融平臺混亂近些年來數(shù)字普惠金融得到了飛速的發(fā)展，各大金融服務(wù)APP相繼推出，但是一些不法金融平臺等也借機得到了發(fā)展，其通過推送、網(wǎng)絡(luò)虛假宣傳等多種方式吸引用戶辦理業(yè)務(wù)，但其實際辦理業(yè)務(wù)卻與宣傳的業(yè)務(wù)天差地別，很多人因此上當受騙，這種亂象不僅發(fā)生在城市中，還發(fā)生在廣大農(nóng)村地區(qū)，使得一些農(nóng)民遭受到了損失，極大地降低了農(nóng)民對于數(shù)字普惠金融服務(wù)的信任，從而導致數(shù)字普惠金融的發(fā)展受限。同時由于金融平臺混亂，且借貸等金融服務(wù)業(yè)務(wù)辦理速度較快，使得很多農(nóng)民不清楚自己到底辦理了多少種金融業(yè)務(wù)，這就導致一些金融服務(wù)業(yè)務(wù)可能存在逾期現(xiàn)象，影響到了農(nóng)民的征信，從而增加了未來金融業(yè)務(wù)辦理的難度，經(jīng)常發(fā)生農(nóng)民真正急需金融服務(wù)時卻因為征信問題無法辦理的情況，極大地降低了鄉(xiāng)村人民對于數(shù)字普惠金融服務(wù)的辦理熱情[3]。同時由于金融平臺管理混亂，還滋生了非法的P2P借貸、網(wǎng)絡(luò)高利貸、小額貸款等等亂象，這些非法金融平臺涉嫌非法集資，嚴重影響了市場秩序，并且讓農(nóng)民蒙受了巨大的經(jīng)濟損失，金融平臺的亂象已經(jīng)持續(xù)了一段時間，目前國家也正在加大打擊力度，相信不久的將來金融平臺亂象問題將會得到了很好的解決。(二)監(jiān)管機制不完善監(jiān)管不完善體現(xiàn)在對內(nèi)、對外兩個方面，對內(nèi)監(jiān)管機制不完善是指一些金融平臺甚至是一些國家正規(guī)金融平臺，為了提高自身業(yè)務(wù)辦理數(shù)量，獲得更多的效益，采用一定的話術(shù)向農(nóng)民推薦他們本不需要的金融服務(wù)，這些都不符合金融工作流程，但是由于監(jiān)管機制的不完善，蒙受損失的只有農(nóng)民。數(shù)字金融普惠監(jiān)督機制對外而言，仍舊存在監(jiān)管機制不完善、身份信息核實不完善等情況，這些情況很可能導致金融服務(wù)資金的流失，并且由于網(wǎng)絡(luò)的局限性，其工作流程、工作方式都與傳統(tǒng)的金融服務(wù)工作流程有較大差別，這增加了監(jiān)管、資金追回的難度。我國對于金融服務(wù)工作雖然有十分嚴格的流程，但工作中存在的問題仍舊頻頻出現(xiàn)，現(xiàn)在又加入了數(shù)字普惠金融服務(wù)，這無疑是對金融服務(wù)監(jiān)管機制的另一次考驗，增加了監(jiān)管過程中的難度。(三)村民金融安全意識薄弱首先，村民金融安全意識薄弱是我國數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興工作中遇到的難點問題，近些年來媒體對于農(nóng)村村民的詐騙、非法融資行為的事件報道屢見不鮮，村民的財產(chǎn)安全受到了極大的威脅，并且村民資金受損之后，其資金的追查難度較大，所以導致村民對數(shù)字普惠金融的不信任感增加。其次，村民金融安全意識薄弱還會影響到正規(guī)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的開展，增加了金融服務(wù)的難度。村民金融安全意識薄弱，并且對于金融信息、金融知識等專業(yè)領(lǐng)域并不了解，也缺少相應(yīng)的了解通道。目前針對農(nóng)民的金融風險意識宣傳活動還沒有廣泛地開展，且一些地區(qū)的宣傳活動還受到地域等客觀因素的限制，使實際宣傳工作并沒有達到應(yīng)有的效果。村民金融安全意識薄弱還會加劇農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象，對當?shù)氐霓r(nóng)村金融機構(gòu)造成了承重的打擊，一些農(nóng)村金融機構(gòu)由于缺少資金已經(jīng)在勉力運營，還有一些農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)瀕臨停運，這些事件的發(fā)生降低了數(shù)字普惠金融服務(wù)工作質(zhì)量，無法完成助力鄉(xiāng)村振興的工作目標。并且一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)不注重巡查工作，對于一些非法的金融組織下鄉(xiāng)宣傳等行為的監(jiān)察力度不足，導致農(nóng)民輕信其宣傳，上當受騙，使農(nóng)民的利益收到了極大的損失，對數(shù)字普惠金融的評價降低。(四)特色金融業(yè)務(wù)較少針對農(nóng)民生產(chǎn)生活所需的特色金融業(yè)務(wù)較少，農(nóng)民養(yǎng)殖、種地、開展旅游等都需要資金的投入，但是目前針對農(nóng)民生產(chǎn)生活所需的金融業(yè)務(wù)沒有得到完全的發(fā)展，一些生產(chǎn)所需要的資金仍舊算入普通貸款，這無疑增加了農(nóng)民的經(jīng)濟負擔，不能夠有效地實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興工作目標，說明金融服務(wù)機構(gòu)并沒有深入農(nóng)村研究調(diào)查，工作方式較為簡單，影響了數(shù)字普惠金融的工作質(zhì)量[4]。三、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的方式探究綜上，目前我國針對鄉(xiāng)村的數(shù)字普惠金融服務(wù)工作中存在金融平臺混亂、監(jiān)管機制不完善、村民金融安全意識薄弱與特色金融業(yè)務(wù)較少等問題，這些問題都極大地削弱了數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的作用，不能夠完全滿足鄉(xiāng)村地區(qū)的生產(chǎn)生活所需，所以金融機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)提高數(shù)字普惠金融服務(wù)工作質(zhì)量，探究數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的方式。(一)加強數(shù)字金融平臺管理我國應(yīng)當加強對數(shù)字金融平臺的管理工作，利用大數(shù)據(jù)、云計算等方式將全國所有登記在冊的金融平臺信息進行統(tǒng)一的整合，對于非法金融平臺進行賬戶封禁處理，并追究法律責任。同時國家還需要對數(shù)字金融平臺的宣傳方式、方法進行規(guī)范處理，在廣告彈窗等位置不得宣傳數(shù)字金融平臺的相關(guān)信息，從而降低農(nóng)民上當受騙的幾率。同時對于農(nóng)民多次使用金融服務(wù)平臺的行為應(yīng)當予以監(jiān)管，并通過短信發(fā)送、上門走訪等形式進行農(nóng)民金融服務(wù)使用調(diào)查工作，防止農(nóng)民因為辦理多個金融服務(wù)導致征信受到影響的情況發(fā)生。加強數(shù)字金融平臺管理的過程中，需要循序漸進的工作方式，一步步解決發(fā)生的問題，同時一步步優(yōu)化平臺管理模式，從而達到數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的工作目標。(二)提升監(jiān)管力度金融服務(wù)行業(yè)應(yīng)當從自身做起，努力提高數(shù)字金融服務(wù)的監(jiān)管力度，通過前文的分析可以得知，一些金融服務(wù)機構(gòu)為了獲利，采用引導、推送等多種方式向農(nóng)民推薦其不需要的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，使農(nóng)民的利益遭受到了損失，針對這一亂象，各大金融機構(gòu)應(yīng)當?shù)都庀騼?nèi)進行徹底的監(jiān)管制度改革，提高工作監(jiān)管力度，要對金融工作人員進行職業(yè)道德培訓工作，并且需要定期對從業(yè)人員進行專業(yè)的考核，不斷提高從業(yè)人員的職業(yè)道德與職業(yè)技能，對于工作態(tài)度差、涉嫌引導農(nóng)民辦理多余業(yè)務(wù)的情況要嚴肅處理，最大程度上保護農(nóng)民的利益，從而實現(xiàn)金融服務(wù)工作的有效性，使數(shù)字普惠金融服務(wù)工作做到真正地服務(wù)于人民。對外要提高監(jiān)管的有效性，通過科技創(chuàng)新、引進新技術(shù)的方式，提升網(wǎng)絡(luò)身份核實工作的質(zhì)量，并且要增加身份核實工作步驟，采用身份證信息錄入、面部識別、密碼認證的步驟，確認金融服務(wù)辦理者的身份，提高金融資金的安全性。并且還要對辦理者每月還款情況進行調(diào)查分析，若發(fā)現(xiàn)還款異常的情況，需要及時安排工作人員去實地進行走訪，這樣既能夠保證金融資金的安全，也能夠保障農(nóng)民的征信不受影響。(三)加強金融安全宣講活動鄉(xiāng)村居民缺乏金融安全意識，所以當?shù)卣y行機構(gòu)的工作人員、警察等都需要定期為鄉(xiāng)村基民進行金融安全知識講座，通過宣傳等方式提高其金融防范意識，在宣傳過程中宣傳人員應(yīng)當用實際案例向居民進行宣講，同時在宣講過程中還需要為鄉(xiāng)村居民發(fā)放宣傳手冊，通過圖文結(jié)合的方式更加生動地將目前常見的金融詐騙、非法集資方式展現(xiàn)在大家面前。宣傳人員還要大力宣傳讓村民下載手機版的國家反詐APP，從上面能夠獲取到更多關(guān)于金融詐騙的信息，提高居民們的金融安全意識[5]。安全宣傳人員需要定期舉行一次類似的宣傳活動，并且警方也要積極配合當?shù)匦麄鞴ぷ?，將最新的詐騙方式及時傳遞給鄉(xiāng)村居民，提高鄉(xiāng)村居民的防詐騙意識。同時在這個過程中警方于當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門還需要經(jīng)常對周邊鄉(xiāng)村進行尋訪調(diào)查，發(fā)現(xiàn)類似于金融業(yè)務(wù)宣傳的人員應(yīng)當及時調(diào)查，從根源上保障鄉(xiāng)村資金的安全。(四)增加特色金融服務(wù)項目目前針對鄉(xiāng)村的具有明顯金融幫扶特點的金融服務(wù)項目較少，農(nóng)民想要致富需要資金的投入，但是由于缺少針對農(nóng)村的特色金融服務(wù)項目，導致一些農(nóng)民只能按照普通金融業(yè)務(wù)流程進行金融的借貸，所以針對這種情況數(shù)字普惠金融工作人員還需要結(jié)合當?shù)貙嶋H情況為農(nóng)民提供更加有針對性的金融項目，幫助農(nóng)民致富，