農(nóng)村小額信貸發(fā)展措施

精品文檔-下載后可編輯農(nóng)村小額信貸發(fā)展措施一、黑龍江省農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀

近年來，黑龍江省農(nóng)村小額貸款的投放量呈現(xiàn)出平穩(wěn)持續(xù)走高的形勢，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，為推動黑龍江省種植業(yè)和促進(jìn)黑龍江省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，黑龍江省農(nóng)村小額貸款數(shù)額從1990年的35.7億元，已提升到了2022年的503億元，在這20年間，平均每年增長23.4億元。根據(jù)黑龍江省1990年—2022年間農(nóng)村小額貸款額度走勢圖（見圖2-1）可以看出，黑龍江省哦那個村小額貸款數(shù)額大體上保持穩(wěn)定增長的趨勢，從每年的貸款數(shù)額來看，黑龍江省農(nóng)村小額貸款量有增有減，但總體以增長為主，除了1993年和2000年有小幅度負(fù)增長外，其余年份均保持穩(wěn)定正增長的趨勢，而且從2022年開始，農(nóng)村小額貸款的增長幅度不斷增大。圖2-11900年—2022年黑龍江省農(nóng)村小額貸款貸款額度走勢圖農(nóng)村小額貸款是農(nóng)戶獲得貸款資金的首要途徑，小額貸款的出現(xiàn)很好的彌補(bǔ)了農(nóng)村金融的不足，小額貸款是黑龍江省農(nóng)村金融的重要組成部分，它拓寬了商業(yè)性農(nóng)村金融的發(fā)展空間，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方式，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了有力的資金保障，成功營造出了“政府滿意、百姓受益、銀行贏利”的良好局面。

二、黑龍江省農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在問題

農(nóng)村小額貸款新穎的信貸方式，活躍了農(nóng)村金融市場，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更好的金融服務(wù)。雖然黑龍江省的農(nóng)村金融事業(yè)在發(fā)展進(jìn)步，但是隨著農(nóng)村的發(fā)展進(jìn)步，人們的需求在不斷的加大，農(nóng)村小額信貸體系涌現(xiàn)出諸多問題。

（一）農(nóng)村小額信貸的經(jīng)營模式不規(guī)范目前，黑龍江省地區(qū)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)還沒有成文的治理規(guī)范，對小額信貸的管理手段還相對落后，這是造成小額貸款機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營出現(xiàn)不規(guī)范的主要原因。許多小額貸款機(jī)構(gòu)的信貸員沒有經(jīng)過系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)，而且現(xiàn)在大多數(shù)機(jī)構(gòu)從建立客戶檔案到新用戶評定以及貸款的發(fā)放和回收多數(shù)采用手工操作，不僅使工作效率低下，而且容易形成失誤，從而造成不必要的損失。

（二）從事農(nóng)村小額信貸的機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不完善除了正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)外，由于受到機(jī)構(gòu)規(guī)模和自身經(jīng)營領(lǐng)域的制約，農(nóng)村小額放貸機(jī)構(gòu)還存在缺乏風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制的弊端，普遍缺乏內(nèi)控制度。內(nèi)部控制制度是為確保實(shí)現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)而實(shí)施的程序和政策，一個良好的企業(yè)應(yīng)該確保能夠識別可能阻礙實(shí)現(xiàn)有利目標(biāo)的風(fēng)險因素并及時采取有效的預(yù)防措施。然而，現(xiàn)在黑龍江省多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)的決策權(quán)集中在一兩個人的手中，缺乏必要的內(nèi)部監(jiān)督管理，無法有效保證決策的正確性、客觀性。

三、對黑龍江省農(nóng)村小額信貸發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融法制建設(shè)擁有完善的法律法規(guī)，不僅可以促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康持續(xù)發(fā)展，也可以有效的控制農(nóng)村金融的風(fēng)險的發(fā)生，使農(nóng)民比較容易的從金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款獲得融資服務(wù)。當(dāng)前，黑龍江省的農(nóng)村金融法制環(huán)境有待進(jìn)一步加強(qiáng)，農(nóng)村集體最大的經(jīng)濟(jì)團(tuán)隊(duì)就是農(nóng)民，那么就應(yīng)該順應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，盡快出臺可能讓農(nóng)民融資得到保障的法律政策，來維護(hù)農(nóng)民的融資行為和權(quán)益。例如建立小額信貸組織或非政府金融機(jī)構(gòu)的法律制度，或者在遵循“和諧統(tǒng)一、突出特色”的基礎(chǔ)上，制定農(nóng)村合作金融商業(yè)銀行法律政策等等，為保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立提供穩(wěn)定的制度保障。

（二）完善農(nóng)村小額現(xiàn)代機(jī)構(gòu)內(nèi)控體系健全的法律法規(guī)對推行農(nóng)村小額貸款是十分必要的，只有真正的做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究，才能把農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)和貸款農(nóng)戶的行為納入到法制軌道，迫使農(nóng)戶履約還款，使農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)穩(wěn)步運(yùn)行，從而降低農(nóng)村小額信貸風(fēng)險額發(fā)生。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)明確自己的職能，應(yīng)建立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對小額貸款機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展加以規(guī)范，依靠市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律來發(fā)展農(nóng)村小額貸款，從而使小額貸款機(jī)構(gòu)在市場中不斷發(fā)展起來，并保持健康持續(xù)發(fā)展態(tài)勢。另一方面，要對農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)的控貸款程序加以控