A先生家庭財務規(guī)劃-0825

葉亮：資深理財師，在同業(yè)中率先創(chuàng)辦以個人名字命名的理財工作室，同時也是全國農行三大理財工作室創(chuàng)始人之一。黃心田：RFP,經濟管理學碩士，持有證券從業(yè)資格證書，擅長CRM技術。吳榕：葉亮理財工作室成員。財務策劃師簡介案例背景家庭基本信息本人家庭姓名：A先生配偶：B女士年齡：30歲年齡：28歲職業(yè)：外企銷售經理學歷:本科職業(yè)：財務會計學歷:大專健康狀況：良好健康狀況：良好--目前被套的股票應如何處置。--計劃2年內購買兩居室套房。--計劃5年后添一個小寶寶。家庭理財目標家庭主要理財目標基本假設

參數名稱假定數值A先生工資增長率5％B女士工資增長率2%通貨膨脹率2%近期5年內投資收益率2.27%5年后至退休階段投資收益率5.45%退休后投資收益率2.27%預期壽命90A先生家庭資產負債表家庭財務信息家庭資產占比家庭負債占比金融資產60000住房貸款0現金及活期存款2000012.5其它負債0股票4000025負債總計0實物資產100000汽車10000062.5凈資產160000資產總計160000100凈資產及負債總計160000返回診斷A先生家庭資產分布圖家庭財務信息返回診斷現有金融資產收益率返回診斷A先生家庭2004年度現金流量表家庭財務信息返回診斷收入項目占比支出項目占比常規(guī)收入固定支出工資-A先生7200066.7生活開銷支出3120038.2-B女士3600033.3汽車支出1200014.7臨時性收入臨時性支出交際保健支出3840047.1收入總計108000支出總計81600盈余26400返回策略調整分析A先生家庭2004年度收支分布圖家庭財務信息返回診斷現有家庭財務狀況診斷收支圖資產分布圖資產獲利能力流量表資產負債表開支比率達75.6%，處于超支狀態(tài)。財富積累有限，資產結構單一且獲利能力低。保障功能不足，抗風險能力較弱。家庭理財目標的優(yōu)先順序及整體策劃分析

保險保障＞兩年后購置房產＞四年后裝修入?。疚迥旰笊『⒉榻逃媱澴鳒蕚洌緸楸救思捌拮永鄯e退休基金

調整前家庭金融資產盈余預測圖

注：金融資產盈余=累積金融資產+每年收支節(jié)余-家庭應急金，假設股票兩年內已伺機出售

返回調整策略調整前的現金流預測表方法一：增加收入方法三：削減開支方法二：向他人借款我們的建議：通過削減開支的方法來幫助達成理財目標，將家庭每月的總體開支控制在5400-5800元左右，其中交際保建費用開支力爭控制在2000-2500元左右，汽車相關費用建議可通過稅務策劃中的轉移支付方式來減少部分開支。

A先生可選擇的調整策略調整前預測圖

削減開支分析調整后家庭金融資產盈余預測圖

注：金融資產盈余=累積金融資產+每年收支節(jié)余-家庭應急金，假設股票兩年內已伺機出售

調整后的現金流預測表A先生家庭財務規(guī)劃方案目錄家庭應急基金保險計劃購置房產及債務安排子女養(yǎng)育及教育計劃退休計劃稅務計劃投資計劃下一頁（一）家庭應急基金預算標準：家庭月支出的3-6倍合理范圍：20400-40800元方案建議：存款2萬元作為應急基金，以后逐步提高到3-4萬元

返回（二）保險計劃返回返回（三）購置房產及債務安排計劃時間2年后房屋面積75平方米房價現值22.5萬元預期房價23.41萬元銀行按揭首付3成左右、7.41萬元；貸款總額16萬元、20年期等額本息還款法，每月還款1101元裝修+家俱+家電7萬元注：首付款資金主要來源于家庭累積資金及出售股票回籠資金。若股票資產在兩年內沒有能夠及時出售的話，可以考慮向銀行申請以汽車為抵押的一般性消費貸款，貸款4-5成、貸款金額5萬元左右、分5年還清，以籌措購房所需的首付款資金。

返回（四）子女養(yǎng)育及教育計劃計劃時間5年后預留母嬰養(yǎng)育費3.5萬元子女教育計劃時間第5年產品建議子女教育保險（A型）產品繳費

保險總金額15萬元，年繳保費12000元至子女14歲到期支付

高中三年時，每年可得教育金1.5萬元，大學期間每年可得教育金4.5萬元現有退休金：

A先生60歲時，每月可領取1200元B女士55歲時，每月可領取800元方案建議：A先生每月需累積退休計劃基金2773元B女士每月需累積退休計劃基金2323元

返回（五）退休計劃方案建議：A先生、B女士與所在單位協商，由公司提供福利設施，并相應減少工資收入，在保證相同消費水平的前提下，降低所得稅額，提高實發(fā)工資水平。操作方法：將汽車保養(yǎng)、維修等費用轉移至公司支出；公司提供一定額度的營銷公關費用；由公司提供免費膳食；使用由公司締結合約提供給職工的公共設施如水、電、煤、電話等。

返回（六）稅務計劃1.股票投資建議。

2.金融資產戰(zhàn)略配置建議（金融資產戰(zhàn)略分配表）。

3.金融產品投資建議（金融產品投資建議）。返回（七）投資計劃

前階段您的股票遭受連續(xù)大幅下跌，虧損幅度達到20%。近期在一些政策性利好消息的支持下，股市出現了一定幅度的反彈，我們建議您借此機會拋出股票清倉退出，如果您想再堅持持有一段時間的話，則必須制訂止損計劃，當股價突破計劃底線時就應果斷采取止損措施，短線止損位3％－8％、中長線止損位10％－15％。

股票投資建議返回返回金融資產戰(zhàn)略分配表序號

金融資產名稱金融資產配比收益率綜合收益率第一階段（2006-2010）

定期存款1：1：11.8%2.27%貨幣基金2.3%人民幣理財2.71%第二階段（2011-2035）

貨幣基金2：3：52.3%5.45%債券3.31%股票基金8%第三階段（退休期間）

定期存款1：1：11.8%2.27%貨幣基金2.3%人民幣理財2.71%貨幣市場基金：長信利息收益、華安現金富利--表現優(yōu)異的貨幣型基金。人民幣理財：本利豐或他行人民幣理財產品。債券：國家財政部發(fā)行的憑證式國債或記賬式國債。股票基金：大成價值、嘉實增長--業(yè)績優(yōu)良的績優(yōu)股票型基金，目前處于低位。景順內需增長、湘財合豐成長--有外資背景，且選股有特色的配置型基金。

返回金融資產投資建議家庭各項計劃安排一覽表支出項目

金額（萬元）

投資工具

資金來源

支出時間（年）

保險保障

0.501

保險組合套餐

年收入

30

購房

7.41（首付）

金融資產組合金融資產盈余+股票回籠資金1.32（按揭）

16萬按揭貸款

年收入

20

7（裝修+家電）金融資產組合金融資產盈余子女養(yǎng)育

3.5

金融資產組合金融資產盈余子女教育

1.2

子女教育（A）款

年收入

14

退休計劃

3.3276-A先生

金融資產組合

年收入

22

2.7876-B女士

19

家庭現金流預測收支平衡點收支平衡點2011年2020年家庭資產負債預測退休前積累較多資產，退休時總資產428.9萬元＞退休金總需求224.2萬元，建議考慮以下計劃：

1）購置面積較大的房產用于養(yǎng)老。2）提前退休。3）其他（如提供子女創(chuàng)業(yè)基金、公益捐贈等）。理財師的建議

1.我們認為A先生家庭現階段雖然沒有經濟負擔，但由于未來2-5年內，面臨著購買住房、養(yǎng)育子女等大額消費支出，最好的辦法是通過削減家庭的不合理開支來增加財富積累，以減輕前期家庭經濟的巨大壓力。

2.我們認為A先生家庭在計劃完成購房、養(yǎng)育子女等中短期目標的同時，有必要考慮為夫婦二人購買足額的保險、提前儲備子女教育和退休資金，以保障家庭各階段的生活質