XX保險學(xué)課件可編輯

01七月2024XX保險學(xué)課件1、保險性質(zhì)不同。商業(yè)保險是一種經(jīng)營行為；社會保險是社會政策，是國家社會保障制度的一種。XX保險學(xué)課件2、實施方式不同商業(yè)保險依照平等自愿原則，通過協(xié)商訂立保險合同實施的；社會保險具有強制性，其參加與否、交納的費用、接受的保障都是由國家立法直接規(guī)定的。XX保險學(xué)課件3、保費來源及保費負(fù)擔(dān)原則不同。

商業(yè)保險的保費由參加保險的單位或個人按照保險合同的約定交納，強調(diào)等價交換和權(quán)利義務(wù)對等原則；社會保險的保費由國家、企業(yè)、個人三方面負(fù)擔(dān)，不特別強調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，具有一定的轉(zhuǎn)移分配性質(zhì)。XX保險學(xué)課件4、保障對象不同。商業(yè)保險的保障對象是符合保險條件并交納了保險費的被保險人；社會保險保障的對象是社會勞動者，有的國家甚至擴大到全體國民。XX保險學(xué)課件XX保險學(xué)課件社會保險勞動保險失業(yè)保險養(yǎng)老保險工傷保險醫(yī)療保險生育保險商業(yè)保險財產(chǎn)保險責(zé)任保險信用保險人身保險

6、保險范圍不同XX保險學(xué)課件

所謂商業(yè)保險，是指通過自愿訂立保險合同建立保險關(guān)系，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營，以盈利為目的的保險形式。

所謂社會保險，是在即定的社會政策指導(dǎo)下，由國家通過法律手段強制收取保險費，用以對其中喪失勞動機會或失去勞動能力的社會成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。

XX保險學(xué)課件風(fēng)險→純粹風(fēng)險→可保風(fēng)險

↓

↓風(fēng)險管理保險XX保險學(xué)課件

第一節(jié)風(fēng)險概述一、風(fēng)險（risk）的概念風(fēng)險指難以預(yù)料并能造成物質(zhì)和精神損失的不幸事件（日常生活）；風(fēng)險是指實際結(jié)果相對于預(yù)期結(jié)果的變動程度（概率統(tǒng)計和財務(wù)管理）；風(fēng)險是指損失發(fā)生的不確定性（保險學(xué)）XX保險學(xué)課件1、風(fēng)險是損失的可能性。2、不確定性的損失才是風(fēng)險。①空間上的不確定性；②時間上的不確定性；③損失程度上的不確定性。XX保險學(xué)課件四、風(fēng)險的分類風(fēng)險投機風(fēng)險純粹風(fēng)險地震洪水火災(zāi)車禍股票投資企業(yè)經(jīng)營XX保險學(xué)課件第二節(jié)風(fēng)險管理的方法

一、風(fēng)險管理概述

風(fēng)險管理是專門研究對風(fēng)險的認(rèn)識、控制和處理的對策的科學(xué)。其目標(biāo)是選擇最經(jīng)濟最有效的方法使風(fēng)險成本最小。

XX保險學(xué)課件三、風(fēng)險管理的方法

1、控制法：

①風(fēng)險回避：主動放棄某項活動，以達到因從事該活動可能導(dǎo)致的損失的目的。②損失控制：通過降低損失頻率和減少損失幅度來減少期望損失成本的方法。XX保險學(xué)課件③風(fēng)險隔離：是指盡量把風(fēng)險單位進行分割或復(fù)制，盡量減少經(jīng)濟單位對某種特殊資產(chǎn)、設(shè)備或個人的依賴性，以此來減少因個別設(shè)備或個別人員遭受意外事故而造成的總體上的損失。XX保險學(xué)課件A、分割風(fēng)險單位。是將現(xiàn)在的資產(chǎn)或活動分散到不同的地點，而不是將它們?nèi)考性诳赡軞в谝淮螕p失的同一地點。B、復(fù)制風(fēng)險單位。是指增加風(fēng)險單位的數(shù)量，準(zhǔn)備備用的生產(chǎn)資產(chǎn)或設(shè)備，以便在正在使用的資產(chǎn)或設(shè)備遭受損失后將其投入使用。XX保險學(xué)課件2、財務(wù)法（損失融資法）①自留風(fēng)險：面臨風(fēng)險的企業(yè)或單位自己承擔(dān)風(fēng)險，并作好相應(yīng)的資金安排。

▲把損失攤?cè)肷a(chǎn)成本

▲建立意外損失基金

▲建立專業(yè)自保公司XX保險學(xué)課件

②保險：是風(fēng)險的財務(wù)轉(zhuǎn)移機制，即以小額的固定支出，換取對未來不確定性的巨大風(fēng)險損失的補償，使風(fēng)險損害后果得以消化和減輕。即降低風(fēng)險和分擔(dān)損失。

XX保險學(xué)課件③非保險方式的風(fēng)險轉(zhuǎn)移：以合同的形式，將損失發(fā)生的經(jīng)濟后果轉(zhuǎn)嫁給他人。如合同、租賃和轉(zhuǎn)移責(zé)任條款等。XX保險學(xué)課件

企業(yè)風(fēng)險經(jīng)理如何選擇風(fēng)險管理的方法，要根據(jù)風(fēng)險的狀況，見下表：風(fēng)險類型損失概率損失程度

風(fēng)險管理方法

1低

小

自留風(fēng)險

2

高

小損失控制

3

低

大保險

4

高

大

風(fēng)險回避XX保險學(xué)課件二、理想可保風(fēng)險的條件

1、經(jīng)濟可行性

對投保人來說，只有在可能發(fā)生的損失達到無法承受時才能產(chǎn)生保險需求；對保險公司來說，損失發(fā)生的概率必須是很低的，風(fēng)險才能分散。

XX保險學(xué)課件2、風(fēng)險必須是大量的、同質(zhì)的和可測的損失的概率能夠被準(zhǔn)確預(yù)測，而大量的同質(zhì)的風(fēng)險的存在又是準(zhǔn)確預(yù)測風(fēng)險損失概率的必備條件。

x/n－p→0當(dāng)n→∞時

X：實際觀察到的損失；n保險標(biāo)的的數(shù)量；x/n：觀察到的損失率；p客觀存在的損失率。XX保險學(xué)課件3、損失必須是意外的、被保險人無法控制的：

風(fēng)險不能在預(yù)料之中，不能是必定要發(fā)生的；事件是在被保險人的控制下也是不可保的。

XX保險學(xué)課件4、損失必須是確定的和可測量的損失必須在時間上和地點是可以被確定，在數(shù)量上可以用貨幣測量。XX保險學(xué)課件第一節(jié)保險學(xué)說一、損失說

1、損失賠償說：保險就是一種損失賠償合同。

2、風(fēng)險分擔(dān)說：保險是把個別人的損失由多數(shù)人來分擔(dān)。3、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁說：保險是通過眾多被保險人將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人來實現(xiàn)的。

XX保險學(xué)課件

一、基本職能

1、分擔(dān)風(fēng)險職能：保險公司通過收取保險費的形式建立保險基金，當(dāng)被保險人遭受損失時，用保險基金進行補償，實質(zhì)是將風(fēng)險分擔(dān)給全體被保險人。損失分?jǐn)偟年P(guān)鍵是用大數(shù)法則預(yù)測損失。

XX保險學(xué)課件2、補償損失職能：通過將參加保險的全體成員所交保險費建立起的保險基金用于對少數(shù)成員因遭遇自然災(zāi)害或意外事故所受到的損失給予經(jīng)濟補償。XX保險學(xué)課件二、派生職能1、融通資金職能

①資金的積聚：保險公司通過開展保險業(yè)務(wù)，吸引積聚社會閑散資金。②資金運用：保險公司通過資金運用提高保險資金的收益率，確保未來償付能力和經(jīng)營的穩(wěn)定性。成為資本市場的重要機構(gòu)投資者和資金供給方。

XX保險學(xué)課件2、社會管理職能①社會風(fēng)險管理②社會關(guān)系管理③社會信用管理④社會保障管理

XX保險學(xué)課件第二節(jié)現(xiàn)代保險的起源

一、海上保險的產(chǎn)生

1、“共同海損”是海上保險的萌芽凡因減輕船舶載重投棄大海的貨物，如果為全體利益而損失的，須由全體進行分?jǐn)??！耙蝗藶榇蠹遥蠹覟橐蝗恕钡墓餐謹(jǐn)倱p失原則。強調(diào)損失共同分?jǐn)偟脑瓌tXX保險學(xué)課件2、船舶抵押借款是海上保險的初級形式當(dāng)船舶航行在外急需用款時，船長將船舶做抵押向當(dāng)?shù)厣倘私杩睢Ｈ绻霸诘竭_目的地前滅失，船長無須向商人償還借款；如果船舶安全到達目的地，船長和貨主不僅要償還借款，還要支付一筆高額利息。強調(diào)對遭受的自災(zāi)害事故進行補償。

XX保險學(xué)課件二、火災(zāi)保險及其它財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)生

1、倫敦大火與巴蓬的保險營業(yè)所1667年英國醫(yī)生尼古拉·巴蓬創(chuàng)辦了具有商業(yè)性質(zhì)的專門為建筑物提供保險的營業(yè)所，并按建筑物結(jié)構(gòu)收取保險費。

2、英國的鍋爐保險、責(zé)任保險、汽車保險和信用保險XX保險學(xué)課件第一節(jié)保險合同及其特征

一、保險合同的概念保險合同(InsuranceContract)也稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方當(dāng)事人為實現(xiàn)保險保障目的而簽定的一種具有法律約束力的協(xié)議，借以明確各自的權(quán)利和義務(wù)。是產(chǎn)生保險關(guān)系的依據(jù)。

XX保險學(xué)課件三、保險合同的特征1、保險合同是保障合同作為有償合同，保險人提供給保費支付人的利益是經(jīng)濟保障。XX保險學(xué)課件2、保險合同是附和合同由保險公司提供合同的內(nèi)容，投保人只能對合同內(nèi)容選擇接受或不接受，不能對合同的內(nèi)容進行修訂。XX保險學(xué)課件3、保險合同是射幸合同是指保險合同的效果在訂約時不能確定。就每個保險合同而言，倘若在保險合同存續(xù)期間發(fā)生保險事故，被保險人獲得的補償可以遠遠大于其所繳納的保險費；反之如無事故發(fā)生，則只繳納保險費，而未獲得任何補償。XX保險學(xué)課件4、保險合同是雙務(wù)合同是指保險雙方當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利，同時也相互承擔(dān)義務(wù)的合同。一方享有的權(quán)利正是另一方的義務(wù)。XX保險學(xué)課件5、保險合同是要式合同是指必須采取特定的形式履行特定的程序才能成立的合同。XX保險學(xué)課件第二節(jié)保險合同的主體

一、保險合同的當(dāng)事人

1、保險人（Insurer）

是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金義務(wù)的保險公司。

2、投保人（Applicant）

是指對于保險標(biāo)的具有保險利益，與保險人簽訂保險合同，并承擔(dān)交付保險費義務(wù)的自然人或法人。

XX保險學(xué)課件保險人應(yīng)具備的條件保險人要具備法定資格保險人必須以自己的名義訂立保險合同保險人需依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任XX保險學(xué)課件投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益投保人與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費XX保險學(xué)課件二、保險合同的關(guān)系人

1、被保險人（Insured，assured）

是指其財產(chǎn)、人身享受保險合同保障，即享有保險金請求權(quán)的自然人或法人。

XX保險學(xué)課件被保險人應(yīng)具備的條件被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人被保險人須享有保險金請求權(quán)和同意權(quán)XX保險學(xué)課件2、受益人（Beneficiary）

是指在人身保險合同中，由投保人或被保險人指定的享有保險金請求權(quán)的人。

XX保險學(xué)課件受益人應(yīng)具備的條件受益人須由投保人或被保險人指定受益人須享有保險金請求權(quán)XX保險學(xué)課件三、保險合同的輔助人（中介人）保險公估人LossAdjustor保險經(jīng)紀(jì)人Broker

基于投保人或保險人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。

獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)公證事項的人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人。輔助人保險代理人Agent保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人。XX保險學(xué)課件（二）保險金額保險金額是保險合同中約定的保險保障的貨幣額度。是計算保險費的依據(jù)，也是保險人履行賠償責(zé)任的最高限額。

財產(chǎn)保險的保險金額按照保險標(biāo)的的實際價值確定；

人身保險的保險金額確定主要考慮被保險人的需求程度和投保人的支付能力，還要征得保險人同意。XX保險學(xué)課件（五）免賠額（率）

免賠額（率）是保險人要求投保人自行承擔(dān)部分損失的一種方法。其實踐意義為：1.可以減少發(fā)生頻率較高的小額索賠的處理成本2.有助于減少道德風(fēng)險和逆選擇

XX保險學(xué)課件⒈絕對免賠額（率）：

保險標(biāo)的的損失必須超過保險單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險人才負(fù)責(zé)賠償其超過部分；如果保險標(biāo)的的損失沒有達到保險單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險人則不予賠償。XX保險學(xué)課件⒉相對免賠額（率）：保險標(biāo)的的損失只有達到保險單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)時，保險人才不做任何扣除而全部予以賠償；如果保險標(biāo)的的損失沒有達到保險單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險人則不予賠償。XX保險學(xué)課件保險合同的書面形式保險憑證投保單批單保險單二、保險合同的書面形式XX保險學(xué)課件1、投保單：投保人要求獲得保險保障的申請書。2、保險單：保險人和投保人之間訂立保險合同的正式法律文件。3、批單：保險合同雙方當(dāng)事人對于保險單內(nèi)容進行修改和增刪的證明文件。4、保險憑證：被保險人獲得保險保障的證明文件。XX保險學(xué)課件第四節(jié)保險合同的分類

一、根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)，分為補償性合同和給付性合同

補償性合同:是建立在補償保險客戶的保險利益損失基礎(chǔ)上的保險合同。是專就財產(chǎn)保險合同而言。給付性合同：是保障遭受不幸事故的被保險人及其家屬獲得物質(zhì)上的幫助和經(jīng)濟上的支持的保險合同。是專就人身保險合同而言。

XX保險學(xué)課件補償性保險合同給付性合同財產(chǎn)保險合同人身保險合同XX保險學(xué)課件二、根據(jù)是否約定保險價值，分為定值保險合同和不定值保險合同定值保險合同：是指保險人和保險人雙方共同約定保險標(biāo)的價值的合同。保險事故發(fā)生時，保險人按照事先約定的價值賠款（保險金額即為保險價值）。不定值保險合同：是指不約定保險標(biāo)的價值，僅列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~的合同。在發(fā)生保險事故需要確定賠款時，保險人才去確定保險價值。XX保險學(xué)課件不定值保險合同不足額保險合同足額保險合同超額保險合同定值保險合同XX保險學(xué)課件三、根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同足額保險合同：保險金額=保險價值不足額保險合同：保險金額＜保險價值超額保險合同：保險金額＞保險價值

XX保險學(xué)課件三、保險合同的變更保險合同的變更，是指保險合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補充。保險合同的變更包括主體和內(nèi)容的變更。XX保險學(xué)課件（一）保險合同主體的變更保險合同的主體變更是指投保人、被保險人或者受益人的變更。XX保險學(xué)課件財產(chǎn)保險合同的主體變更即財產(chǎn)保險合同的投保人、被保險人變更。變更的原因——保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，包括①保險標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，②保險標(biāo)的用益權(quán)的變動。如保險標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止。③債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。1.財產(chǎn)保險合同主體的變更XX保險學(xué)課件

新舊《保險法》關(guān)于財產(chǎn)保險合同轉(zhuǎn)讓規(guī)定的比較

舊《保險法》新《保險法》43條保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。要點：保險合同的權(quán)力和義務(wù)不能自動轉(zhuǎn)移。49條保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或受讓人應(yīng)通知保險人，但貨物運輸保險合同除外。因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起30日內(nèi)，可以按照合同約定增加保費或解除合同（退還部分保費）。被保險人、受讓人未履行本本條第二款規(guī)定的義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。要點：保險合同的權(quán)力和義務(wù)可以自動轉(zhuǎn)移,但危險程度增加除外。

XX保險學(xué)課件1.新保險法首先規(guī)定保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，保險合同隨之轉(zhuǎn)讓，即保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。如，李先生的汽車投保了商業(yè)車險，可該保險還沒到期，李先生就把汽車賣給了陳先生，陳先生買過去不到兩個月就出了車禍。這種情況保險公司賠不賠？新修訂的保險法明確了財險合同保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼，保險合同繼續(xù)有效。

XX保險學(xué)課件2.為平衡保險人的利益，規(guī)定因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自接到通知后30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。若投保人提出保險標(biāo)的變更申請，而保險人超過30日還沒批改的，出險后保險公司不能以此為理由拒賠。

在新保險法下，保險公司對保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后危險程度是否顯著增加判斷的及時性受到一定制約。這可能在一定程度上引發(fā)保險欺詐。保險公司應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，加強對這種情況下可能的保險欺詐案件進行研究和防范。

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合同危險程度增加是指在保險合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的危險或災(zāi)害事故的可能性較保險合同訂立時有所增加。主要是由以下三個原因所致：（1）投保人或被保險人變更保險標(biāo)的用途所致；（2）保險標(biāo)的自身發(fā)生意外引起物理、化學(xué)反應(yīng)；（3）保險標(biāo)的周圍客觀環(huán)境發(fā)生變化。如車輛被改裝、使用頻率較低的自用車輛改為經(jīng)營性使用、運輸普通物資的車輛改為運輸危險物品等。XX保險學(xué)課件2.人身保險合同主體的變更

人身保險合同主體變更主要有下列情形：（1）投保人的變更，投保人變更須征得被保險人的同意并通知保險人，經(jīng)保險人核準(zhǔn)后方可變更；（2）受益人的變更，投保人或被保險人變更受益人，須書面通知保險人，保險人收到書面通知后，應(yīng)在保險單上批注。XX保險學(xué)課件

案例分析李阿姨早年喪夫，辛辛苦苦把一對兒女撫養(yǎng)長大，為了免除后顧之憂，李阿姨給自己買了幾份人身綜合保險，其中死亡保險金為10萬元，因為和兒子一起住，李阿姨在保單上載明的受益人為兒子小明。不料，2003年兒子結(jié)婚后，李阿姨和兒媳婦相處得不甚愉快。李阿姨一氣之下，搬到女兒家居住，生活起居主要由女兒照料。2004年，李阿姨身體狀況急劇下降，于是召集了親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作為受益人，但沒有通知保險公司。不久，李阿姨病逝，小凡和小明同時向保險公司提出索賠，要求取得所有保險金。XX保險學(xué)課件案例評析

首先，變更受益人是被保險人的合法權(quán)益。被保險人根據(jù)對自己享有的民事權(quán)利的處分權(quán)，可以按照自己的意愿指定受益人，也可變更受益人，只要這種變更不違背法律和社會公共利益。在這個案例中，小明沒有盡到贍養(yǎng)義務(wù)，李阿姨改而決定由其女兒作為保單受益人，完全合情合理。其次，變更受益人必須履行法定程序，否則變更無效。我國《保險法》第六十二條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注”。為了避免因變更受益人而產(chǎn)生不必要的糾紛，保險法規(guī)定了較為嚴(yán)格的通知義務(wù)，即要求被保險人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險人，否則保險人可以不受該項變更的約束，在給付保險金時，依法仍然只能將保險金給付原來的受益人。在這個案例中，被保險李阿姨只是向家人、朋友宣布改由其女兒作為受益人，而沒有書面通知保險公司，因而變更無效，保險公司只能向其兒子給付保險金。XX保險學(xué)課件（二）保險合同內(nèi)容的變更保險合同主要是指保險標(biāo)的數(shù)量、存放地點、風(fēng)險程度、保險金額等變更。保險合同內(nèi)容的變更須通知保險人，經(jīng)保險人審批同意。XX保險學(xué)課件某酒店投?；馂?zāi)保險，保險金額1000萬元，保險期間為1年，根據(jù)投保時的危險程度（該酒店電路老化消防設(shè)施比較簡陋），確定較高保險費率為5‰，保險人收取保險費5萬元。該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動報警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)。案例分析這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時采取補救措施，經(jīng)投保人請求，保險人鑒于保險標(biāo)的的危險程度明顯減少，決定在保險期間經(jīng)過120天以后適用保險費率為3‰，保險人應(yīng)退保費給被保險人。XX保險學(xué)課件

四、保險合同的中止和終止

1、保險合同的中止：由于被保險人違反保險合同的某些條件，使保險合同效力暫時停止的狀況。如果被保險人在規(guī)定的期限內(nèi)恢復(fù)履行這些條件，保險合同繼續(xù)有效。僅限于分期繳費的人身保險。

60天寬限期

兩年繳費日------→保險合同中止----→保險合同失效(復(fù)效)未交費

未交費（交費）XX保險學(xué)課件案例分析：寬限期未繳保費仍可獲得理賠2005年1月2日，趙先生購買定期人壽保險和附加住院醫(yī)療保險，繳費期至2007年1月2日。當(dāng)?shù)诙卫U費期來臨時，由于其工作繁忙，收到繳費通知后，未去辦理繳費。2006年1月18日，趙先生騎車不慎導(dǎo)致手臂粉碎性骨折，住院一個月治療痊愈。趙先生擔(dān)心未按期繳納保費，會影響保險公司理賠。分析：能否得到理賠，這取決于保險事故是否發(fā)生在“寬限期”內(nèi)，趙先生與保險公司簽訂的保險合同的寬限期為60天，該事故發(fā)生在第二年應(yīng)繳保費日（1月2日）起的60天（寬限期）內(nèi)，所以保險公司在扣回其欠繳保費的前提下，仍會承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。寬限期條款的目的是對保單所有人非故意拖欠保費提供一定保護，給經(jīng)濟困難的保單所有人提供較為寬裕的籌款時間。XX保險學(xué)課件2、保險合同的終止：某種法定或約定事件出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)歸于消滅。終止原因包括：（1）因保險期限屆滿而終止。（2）因賠償義務(wù)全部履行而終止。（3）因超過中止時效而終止。（4）因非保險原因引起被保險財產(chǎn)滅失或被保險人死亡而終止。（5）因被保險人自保險合同簽訂時違背保險合同規(guī)定的條件，保險合同自始失效。XX保險學(xué)課件第五章保險的基本原則

學(xué)習(xí)目標(biāo)通過本章學(xué)習(xí)，達到如下目的：

1、明確保險利益原則、最大誠信原則、損失補償原則對保險經(jīng)營的意義。2、掌握保險利益原則、最大誠信原則、損失補償原則內(nèi)容。3、了解近因原則的內(nèi)容。XX保險學(xué)課件第一節(jié)保險利益原則

一、保險利益原則的含義1、保險利益的含義保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。

XX保險學(xué)課件二、保險利益的成立條件保險利益構(gòu)成的條件必須是法律上認(rèn)可的利益必須是經(jīng)濟上的利益必須是確定的或可以實現(xiàn)的利益XX保險學(xué)課件

三、各類保險的保險利益（一）財產(chǎn)保險的保險利益

１、現(xiàn)有利益：對財產(chǎn)已享有且可以繼續(xù)享有的利益。如合法的所有權(quán)、抵押權(quán)等。２、預(yù)期利益：因財產(chǎn)現(xiàn)有利益而存在并依據(jù)法律和合同確實可得的利益。如租金、利潤、運費收入等利益。３、責(zé)任利益：被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。如第三者責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任等。４、合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益。如權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險利益。XX保險學(xué)課件

（二）人身保險的保險利益1.本人；2.配偶、子女、父母；3.前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4.與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

5.除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

XX保險學(xué)課件最大誠信原則存在的原因1、保險是一種信用活動2、保險活動中的信息不對稱3、保險合同的射幸性XX保險學(xué)課件二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（Disclosure)—

投保人和保險人（二）保證（Warranty)—投保人或被保險人XX保險學(xué)課件1、保險人告知的含義

一是保險人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)向投保人說明、解釋保險合同條款內(nèi)容；二是將合同中的免責(zé)條款向投保人交代清楚。XX保險學(xué)課件在保險合同訂立時，投保人對保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實向保險人作出口頭的或書面的陳述。重要事實，是指與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的事實。如年齡、健康狀況、工作性質(zhì)，財產(chǎn)存放地點、使用性質(zhì)、消防設(shè)備等。2、投保人告知的含義XX保險學(xué)課件（二）保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。如在火災(zāi)保險中，投保人保證所有房屋安裝有報警裝置。保證XX保險學(xué)課件

二、損失補償原則的補償?shù)南拗剖紫?，以被保險人的實際損失為限。其次，以投保人投保的保險金額為限。最后，以投保人或被保險人所具有的保險利益為限。當(dāng)以上三個限額不一致時，保險人最終對被保險人的實際賠償金額，是以其中實際貨幣量最小的一項作為賠償金額。

XX保險學(xué)課件

四、損失賠償方式

1、第一損失賠償方式（適用于家庭財產(chǎn)保險）

當(dāng)損失金額<或=保險金額時，賠償金額=損失金額當(dāng)損失金額>保險金額時，賠償金額=保險金額。

XX保險學(xué)課件2、比例計算賠償方式（適用于企業(yè)財產(chǎn)保險等）

比例計算賠償方式是按照保障程度，即保險金額與損失當(dāng)時的保險財產(chǎn)的實際價值的比例計算賠償金額。其計算公式是：賠償金額=損失金額×保險金額/損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值

XX保險學(xué)課件第四節(jié)重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t——損失補償原則的派生原則一、重復(fù)保險的含義重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險期間、同一保險事故分別向兩個或兩個以上保險人訂立兩個或兩個以上保險合同的保險。

XX保險學(xué)課件二、重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞?/p>

1、比例分?jǐn)傇摫ｋU人實際分得的賠款=損失金額×該保險人的保險金額/總保險金額。

XX保險學(xué)課件比例分?jǐn)偧坠?萬+乙公司8萬+丙公司10萬=20萬5萬甲公司：=2萬20萬×5萬=0.5萬乙公司：=8萬20萬×5萬=2萬丙公司：=10萬20萬×5萬=2.5萬賠款:損失：保額：XX保險學(xué)課件

2、限額分?jǐn)傇摫ｋU人實際分得的賠款=損失金額×該保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額/所有保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額總和。注：該保險人承擔(dān)的賠償金額=損失金額×該保險人的保險金額/損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值

XX保險學(xué)課件限額分?jǐn)偙ｎ~：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬甲公司：=2萬12萬×5萬=萬乙公司：=5萬12萬×5萬=萬丙公司：=5萬12萬×5萬=25萬賠款：獨立賠償限額：甲公司2萬+乙公司5萬+丙公司5萬=12萬損失：1012251212XX保險學(xué)課件

3、順序分?jǐn)傄院灠l(fā)保險單的順序來處理賠款，先出單的保險公司先賠，后出單的保險公司只有在損失金額超出第一家保險公司的保險金額時，才承擔(dān)超出部分的賠款，依次類推。

XX保險學(xué)課件順序分?jǐn)偙ｎ~：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬賠款：甲公司：2萬乙公司：3萬丙公司：0萬損失：XX保險學(xué)課件第五章代位求償原則—損失補償原則的派生原則一、代位求償原則的含義：是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險造成的保險事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。保險人取得的這種權(quán)利，稱為代位求償權(quán)，也稱代位追償。XX保險學(xué)課件三、代位求償?shù)某闪l件

第三者造成的保險標(biāo)的的損失必須在保險合同規(guī)定的范圍內(nèi)。被保險人不得放棄或喪失對第三者享有賠償請求的權(quán)利保險人須已先行賠付保險金XX保險學(xué)課件

二、財產(chǎn)保險的特征

1、保險標(biāo)的的可估價性2、業(yè)務(wù)性質(zhì)是補償性保險3、保險標(biāo)的的多樣性和經(jīng)營的風(fēng)險性4、保險合同為短期合同5、承保與風(fēng)險管理復(fù)雜XX保險學(xué)課件

第二節(jié)火災(zāi)保險一、火災(zāi)保險的概念

火災(zāi)保險簡稱火險，是以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)被保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)損失保險。

XX保險學(xué)課件

二、我國火災(zāi)保險的險種（一）企業(yè)財產(chǎn)保險

1.企業(yè)財產(chǎn)保險的含義企業(yè)財產(chǎn)保險，也稱團體火災(zāi)保險是以企事業(yè)單位和機關(guān)團體的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)火災(zāi)及有關(guān)自然災(zāi)害、意外事故損失賠償責(zé)任的財產(chǎn)損失保險。XX保險學(xué)課件

4、保險金額保險金額通常根據(jù)保險標(biāo)的分項確定。①固定資產(chǎn)的保險金額一是按照固定資產(chǎn)的賬面原值確定二是按照固定資產(chǎn)的賬面原值加成確定。三是按照固定資產(chǎn)的重置重建價值確定。

XX保險學(xué)課件

②流動資產(chǎn)的保險金額的確定一是按照流動資產(chǎn)最近12個月的賬面平均余額確定。二是按照流動資產(chǎn)最近賬面余額確定保險金額。XX保險學(xué)課件5、固定資產(chǎn)賠款計算（比例賠償方式）

（1）固定資產(chǎn)的全部損失

如果保險金額和保險價值（出險時的重置價值）不一致，以兩者之中較低者來確定賠償金額。

XX保險學(xué)課件

（2）固定資產(chǎn)的部分損失

如果保險金額≥保險價值，賠款=實際損失－殘值

如果保險金額＜保險價值，賠款=（實際損失－殘值）×（保險金額÷保險價值）

XX保險學(xué)課件例如：某企業(yè)的廠房在保險期間因火災(zāi)造成部分損失，直接損失為55萬元，殘值為5萬元，保險價值為100萬元。若保險合同載明的保險金額為80萬元，則保險人的賠償金額為：（55－5）×（80÷100）=40（萬元）XX保險學(xué)課件6.流動資產(chǎn)的賠款計算（1）流動資產(chǎn)的全部損失

如果受保險金額和保險價值（出險時的賬面余額）不一致，以兩者之中較低者來確定賠償金額。XX保險學(xué)課件（2）流動資產(chǎn)的部分損失

如果保險金額≥保險價值，賠款=實際損失－殘值

如果保險金額＜保險價值，賠款=（實際損失－殘值）×（保險金額÷保險價值）

XX保險學(xué)課件

（二）家庭財產(chǎn)保險

1、家庭財產(chǎn)保險的含義是以城鄉(xiāng)居民存放在固定地址范圍并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財產(chǎn)物資作為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)火災(zāi)及有關(guān)自然災(zāi)害、意外事故損失賠償責(zé)任的財產(chǎn)損失保險。XX保險學(xué)課件

4、保險金額與賠款計算

由被保險人根據(jù)購置價或市場價自行決定。

①單一總保險金額制。②分項總保險金額制。我國對于室內(nèi)財產(chǎn)采取第一損失（危險）賠償方式，對房屋采取比例賠償方式。

XX保險學(xué)課件單一總保險金額方式下賠款的計算：某家庭財產(chǎn)保險單列明的保險金額為10000元，保險財產(chǎn)的實際損失為家具6000元、家用電器8000元，衣物2000元，總損失為16000元，由于保險金額10000元，保險人支10000元賠款后結(jié)案。XX保險學(xué)課件分項總保險金額方式下賠款的計算：某家庭財產(chǎn)保險單列明的保險金額為10000元，其中家具保險金額3000元、家用電器保險金額4000元，衣物保險金額3000元，發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故后，經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值保險財產(chǎn)的實際損失為家具6000元、家用電器8000元，衣物2000元，總損失為16000元；由于保險金額10000元，保險人支付賠款:

9000元=（3000+4000+2000）XX保險學(xué)課件第四節(jié)運輸工具保險之一：機動車輛保險

一、機動車輛保險的含義和分類（一）機動車輛保險的含義機動車輛保險是承保機動車輛因遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成的車身損失，以及由此引起的對第三者的財產(chǎn)損失和人身傷害依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟賠償責(zé)任的保險。XX保險學(xué)課件（二）機動車輛保險的分類1.基本險：車輛損失險、交通事故責(zé)任強制保險和第三者責(zé)任保險。2.附加險：盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險和不計免賠特約險等。

未投保基本險的，不得投保上述附加險；基本險保險責(zé)任終止，附加險的保險責(zé)任同時終止。XX保險學(xué)課件交強險與商業(yè)機動車第三者責(zé)任險的區(qū)別：⒈交強險實行是“無過錯責(zé)任原則”，而商業(yè)機動車第三者責(zé)任險采取的“過錯責(zé)任原則”。⒉交強險的賠償范圍遠遠大于商業(yè)機動車第三者責(zé)任險。①交強險的保障范圍大于商業(yè)機動車第三者責(zé)任險。②交強險下，保險人無權(quán)拒保高風(fēng)險客戶。③在特殊情形下，交強險可由保險人先行墊付受害人搶救費用。⒊交強險不以營利為目的，商業(yè)機動車第三者責(zé)任險以營利為目的。XX保險學(xué)課件

五、機動車輛保險的賠償

（一）車輛損失的賠償

1、全部損失。是指保險車輛在保險事故中發(fā)生整體毀損或受損嚴(yán)重失去修復(fù)價值，或保險車輛的修復(fù)費用達到出險當(dāng)時的實際價值，而形成實際全部損失或推定全損。確定車輛實際價值：（1）折舊法：按出險當(dāng)時的同類型車輛的新車購置價減去該車使用年限折舊金額后的價值。（2）參考交易價：按照出險當(dāng)時同類車型、相似使用時間、相似使用狀況的車輛在市場上的交易價格確定。

XX保險學(xué)課件①當(dāng)保險金額＞車輛出險當(dāng)時的實際價值：賠款=（實際價值－殘值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）②當(dāng)保險金額≤車輛出險當(dāng)時的實際價值的實際價值賠款=（保險金額－殘值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）XX保險學(xué)課件案例：2000年12月22日，湖北某個體經(jīng)營者周某以13.2萬元的價格從二手車市場購買一輛藍鳥牌轎車，而后向保險公司投保機動車輛損失險、附加盜搶險，投?？傤~48萬元，其中以新車購置價36萬元作為機動車輛損失險的保險金額，共交納保險費16335.40元。次年7月22日周某駕車行駛途中車輛突然起火燒毀，經(jīng)鑒定起火原因為油箱與路面障礙物摩擦碰撞，造成油箱破損漏油，遇火星起火，車體全部燒毀，車輛報廢。保險公司同意按照舊車價格賠付，周某不服，向法院提起訴訟。XX保險學(xué)課件案件處理：此次事故屬于車輛損失險范圍內(nèi)非碰撞責(zé)任中的意外事故，是保險公司責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。由于本次事故不涉及與第三方有關(guān)的損害賠償，是單方事故，因此事故責(zé)任比例是100%，同時適合20%的免賠率。由于車輛發(fā)生全損，并且保險金額大于發(fā)生事故時車輛的實際價值，因此，賠款=13.2×100%×（1－20%）=10.56萬元XX保險學(xué)課件2、部分損失。是指保險車輛受損后，未達到整體損毀或推定全損程度的局部損失。①保險車輛的保險金額按新車購置價投保時，無論保險金額是否低于出險當(dāng)時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照實際修復(fù)費用賠償。

賠款=（實際修復(fù)費用－殘值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）②保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠款。賠款=（實際修復(fù)費用－殘值）×(保險金額/新車購置價)×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）XX保險學(xué)課件案例1：一輛投保非營業(yè)用車車輛損失險的車輛在保險期間發(fā)生保險事故，新車購置價為135000元，保險金額為121500元，實際價值為108000元，駕駛員承擔(dān)全部責(zé)任，依條款規(guī)定承擔(dān)15%的免賠率，車輛修理費用為7300元，殘值為40元。賠款=（實際修理費用－殘值）×（保險金額/新車購置價）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）賠款=（7300－40）×（121500/135000）×100%×（1－15%）=5553.9（元）XX保險學(xué)課件

（二）第三者責(zé)任險的賠償1、在被保險人應(yīng)負(fù)的賠償金額超過保險單規(guī)定的賠償限額時，賠款=賠償限額×（1－免賠率）

2、在被保險人應(yīng)負(fù)的賠償金額小于賠償限額時，賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1－免賠率）

XX保險學(xué)課件案例2、一投保機動車輛第三者責(zé)任險的車輛，責(zé)任限額是10萬元，發(fā)生交通事故，在事故中承擔(dān)主要責(zé)任，承擔(dān)70%的損失，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)15%的免賠額，此次事故的第三方損失為20萬元，訴訟仲裁費用為5萬元。被保險人按照事故責(zé)任比例承擔(dān)的賠償金額為：20×70%=14（萬元）超過10萬元的責(zé)任限額，則：賠款=責(zé)任限額×（1－免賠率）=10×（1－15%)=8.5（萬元）被保險人承擔(dān)的訴訟仲裁費用為5萬元，超過保險單載明的責(zé)任限額的30%（10×30%=3.0萬元）則：訴訟仲裁費=10×30%=3.0萬元保險人向被保險人支付賠款合計11.5萬元。XX保險學(xué)課件案例3：2002年12月分別在A、B兩家保險公司投保機動車輛損失險的甲、乙兩輛汽車相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交管部分裁定，在事故中甲負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟損失的70%；乙負(fù)次要責(zé)任承擔(dān)經(jīng)濟損失的30%。甲、乙兩輛汽車都投保了車損險和機動車輛第三者責(zé)任保險，第三者責(zé)任險的限額分別為5萬元和10萬元，對這個案件，A、B兩家保險公司如何賠付？(假設(shè)按新車購置價投保)XX保險學(xué)課件A保險公司的賠款①甲車的車損部分=甲車車損×甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟損失比例×（1－免賠率）=5000元×70%×（1－10%）=3150元②甲車的第三者責(zé)任險部分=（乙車車損+乙車車上貨損）×甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟損失比例=（4000+5000）×70%=6300元被保險人應(yīng)負(fù)的賠償金額6300小于賠償限額5萬元，第三者責(zé)任賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1—免賠率）=6300×(1-15%)=5355元③A保險公司負(fù)責(zé)的賠款總額

=（甲車自負(fù)車損+甲車應(yīng)賠乙車損失）=3150+5355=8505元XX保險學(xué)課件B保險公司的賠款：①乙車的車損部分=乙車車損×乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟損失比例（1－免賠率）=4000元×30%×（1－5%）=1140元②乙車的第三者責(zé)任險部分=（甲車車損+甲車車上貨損）×乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟損失比例=（5000+10000）×30%=4500元被保險人應(yīng)負(fù)的賠償金額4500小于賠償限額10萬元，第三者責(zé)任賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1—免賠率）=4500×（1—5%）=4275元③B保險公司負(fù)責(zé)的賠款總額

=（乙車自負(fù)車損+乙車應(yīng)賠甲車損失）

=1140+4275=5415元XX保險學(xué)課件

案例3吳某駕駛的東風(fēng)牌掛車價值60萬元，在A保險公司投保了車輛損失險30萬元，第三者責(zé)任險20萬元。一日，與蔣某駕駛的摩托車相撞，造成蔣某重傷和摩托車損毀，吳某汽車電瓶損壞。蔣某的摩托車在B保險公司投保第三者責(zé)任險0.2萬元。蔣某要求吳某賠償其40萬元，其中救治醫(yī)療費26.8萬元，殘疾用具、護理及誤工費12萬元，摩托車全損計價1.2萬元。吳某汽車電瓶損壞，要求蔣某賠償其修復(fù)費用0.2萬元。事故鑒定吳某承擔(dān)主要責(zé)任,其事故比例為70%，免賠率為15%，蔣某承擔(dān)事故責(zé)任比例30%，免賠率為5%，請計算賠款。XX保險學(xué)課件

吳某應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任數(shù)額=（蔣某摩托車全損+蔣某重傷醫(yī)療費+蔣某殘疾用具、護理及誤工費=（1.2+26.8+12）=40萬元事故鑒定吳某承擔(dān)主要責(zé)任,其事故比例為70%，免賠率為15%。被保險人按照事故責(zé)任比例承擔(dān)的賠償金額為：40×70%=28萬元超過20萬元的賠償限額，則：A保險公司支付蔣某的賠償金數(shù)額=賠償限額×（1-免賠率）=20×（1-15%）=

17萬元,保險公司只能賠償17萬元XX保險學(xué)課件

A保險公司賠償吳某車輛修復(fù)費用=（實際修理費用－殘值）×事故責(zé)任比例×（保險金額/投保時被保險機動車的新車購置價）×（1－免賠率）=（0.2萬元-0）×70%×

30/60×（1-15%）=595元B保險公司賠償金額計算：被保險人(蔣某)按照事故責(zé)任比例承擔(dān)應(yīng)負(fù)賠償金額(吳某修車費用)為：0.2×30%=600元沒有超過0.2萬元的責(zé)任限額，則：B保險公司賠償金數(shù)額=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1-免賠率）=600×95%=570元XX保險學(xué)課件

綜上所述,吳某獲得的賠償結(jié)果是:A保險公司賠償?shù)能囕v修復(fù)費用595元,B保險公司賠償?shù)牡谌哓?zé)任險570元,共計1165元.蔣某獲得的賠償結(jié)果是A保險公司賠償?shù)牡谌哓?zé)任險17萬元。XX保險學(xué)課件

責(zé)任保險的特征：

1、承保風(fēng)險是法律制度建立和完善的產(chǎn)物2、最終保障的是保險合同之外的第三者即受害者的利益3、賠償限額是收取保險費的依據(jù)和最高賠償金額4、司法仲裁或裁決是保險人履行賠償責(zé)任的依據(jù)XX保險學(xué)課件六、責(zé)任保險的分類1、公眾責(zé)任保險2、產(chǎn)品責(zé)任保險3、雇主責(zé)任保險4、職業(yè)責(zé)任保險XX保險學(xué)課件第八章信用與保證保險

通過本章學(xué)習(xí)，達到如下目標(biāo)：1、明確信用保險與保證保險的特征以及兩者的區(qū)別。2、掌握信用保險與保證保險業(yè)務(wù)的內(nèi)容。3、了解信用保證保險業(yè)務(wù)的重要作用。

XX保險學(xué)課件

一、信用保險與保證保險的含義

信用保險是權(quán)利人投保義務(wù)人信用的保險。保證保險是保險人為被保證人（投保人或義務(wù)人）向權(quán)利人提供信用擔(dān)保的行為。

XX保險學(xué)課件二、信用保險與保證保險的特點

1、承保風(fēng)險的特殊性。2、費率厘定的依據(jù)不同。3、對經(jīng)營該業(yè)務(wù)的保險人的要求較嚴(yán)格。4、存在追償權(quán)。XX保險學(xué)課件三、信用保險與保證保險的區(qū)別

1、保險合同涉及的當(dāng)事人不同。信用保險當(dāng)事人是保險人和權(quán)利人；保證保險當(dāng)事人為保險人與被保證人和權(quán)利人三方。2、保險性質(zhì)不同。保證保險屬于擔(dān)保行為；信用保險屬于保險業(yè)務(wù)。3、保險人承擔(dān)的風(fēng)險不同。保證保險中，保險人承擔(dān)的是“零風(fēng)險”；信用保險中保險人承擔(dān)的是實質(zhì)性風(fēng)險。4、保險費性質(zhì)不同。保證保險投保人繳納的是擔(dān)保手續(xù)費；信用保險中投保人繳納的是真正意義上的保險費。XX保險學(xué)課件

第九章人身保險

通過本章學(xué)習(xí)，達到如下目的：

1、明確人身保險的特征及業(yè)務(wù)構(gòu)成

2、掌握各種人身保險的保險責(zé)任及其經(jīng)營特征

3、了解人壽保險與意外傷害保險、健康保險的區(qū)別XX保險學(xué)課件

第二節(jié)人壽保險一、人壽保險概念以人的生命為保險標(biāo)的，以人的生死為保險事故，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人給付保險金的保險。人壽保險的保障項目包括死亡和期滿生存。XX保險學(xué)課件

二、人壽保險的特征

1、保險標(biāo)的的不可估價性2、定額給付性3、保險人承擔(dān)的風(fēng)險具有穩(wěn)定性4、以長期性業(yè)務(wù)為主體，實行均衡保費5、具有儲蓄性，日漸成為投資手段的一種XX保險學(xué)課件傳統(tǒng)壽險與創(chuàng)新性壽險的區(qū)別區(qū)別/險種傳統(tǒng)型壽險創(chuàng)新型壽險保險金額固定變化，隨保險投資結(jié)構(gòu)而變化保費支出比較低廉，如果含儲蓄成分則略高都含有投資成分，保費較高利率固定變化，根據(jù)實際投資收益而變，可能有最低保證保障性以保障為主保障與投資兼有投資風(fēng)險由保險人承擔(dān)由被保險人承擔(dān)通貨膨脹保險金額無法抵御通貨膨脹的影響可以抵御通貨膨脹XX保險學(xué)課件

二、人身意外傷害保險的保險責(zé)任保險責(zé)任的構(gòu)成條件：1、被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害。如在馬路行走遭遇車禍。2、被保險人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾。3、被保險人在保險期限內(nèi)遭受的意外傷害是造成被保險人死亡和殘疾的近因。XX保險學(xué)課件三、人身意外傷害保險的保險期限和責(zé)任期限

（一）保險期限人身意外傷害保險的保險期限有兩種：按照自然時間界限和按照行為時間界限確定。XX保險學(xué)課件（二）責(zé)任期限

責(zé)任期限是意外傷害保險和健康保險的特別規(guī)定，是指自被保險人遭受意外傷害日期的一定期限，通常為180天。被保險人只有在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，并在責(zé)任期限內(nèi)發(fā)生死亡或殘廢，保險人才承擔(dān)賠付責(zé)任。

XX保險學(xué)課件第四節(jié)健康保險一、健康保險的基本概念

又稱疾病保險，是對被保險人在保險期限內(nèi)因疾病或意外傷害導(dǎo)致醫(yī)療費用支出或收入損失進行補償?shù)娜松肀ｋU。XX保險學(xué)課件

二、健康保險的特征

1、屬于補償性保險

（1）費率的計算依據(jù)與財產(chǎn)保險相同，即以保險金額損失率為基礎(chǔ)。（2）責(zé)任準(zhǔn)備金提取與財產(chǎn)保險相同，即一般按照當(dāng)年保費收入的一定比例提存。（3）多為短期保險，又以一年期為多。（4）保險賠付金額往往根據(jù)實際發(fā)生費用或收入損失而定。（5）存在重復(fù)保險和代位求償問題。

XX保險學(xué)課件2、承保風(fēng)險的復(fù)雜性

承保風(fēng)險具有變動性和不易預(yù)測性；確定保費的要素復(fù)雜，包括疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時間、死亡率等。3、健康保險合同具有特殊性

保險合同設(shè)有專門為防范道德風(fēng)險和逆選擇的特殊條款。

XX保險學(xué)課件

三、健康保險合同的特殊條款

1、體檢條款：被保險人在提出索賠時，保險人有權(quán)要求被保險人接受由保險人指定的醫(yī)療機構(gòu)體檢，以便保險人確認(rèn)索賠的有效性以及具體的賠付數(shù)額。適用于疾病保險和收入損失保險?？匆幌?、觀察期條款：也稱等待期條款。在保險單生效后的一段時間內(nèi)，如果被保險人因疾病發(fā)生醫(yī)療費用支出醫(yī)療費或?qū)е率杖霚p少，保險人將不負(fù)責(zé)任。此段時間為等待期。通常以年期健康保險觀察期為31天，長期健康保險則為90-180天。健康保險各險種基本都適應(yīng)。

XX保險學(xué)課件三、健康保險的主要險種

（一）疾病保險對某些重大疾病一經(jīng)確診，由保險人按照保險金額一次性支付給被保險人醫(yī)療費用的保險。重大疾病如癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥、重要器官移植、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術(shù)等。XX保險學(xué)課件

（二）醫(yī)療保險

醫(yī)療保險是補償醫(yī)療費用主要包括門診費用、藥費、住院費用、護理費用、醫(yī)院雜費、手術(shù)費用和各種檢查費用等的保險。XX保險學(xué)課件1.普通醫(yī)療保險：主要補償被保險人因疾病和意外傷害所導(dǎo)致的直接費用。大多數(shù)只對住院期產(chǎn)生的醫(yī)療費用進行補償。2.綜合醫(yī)療保險：除補償普通醫(yī)療保險的費用外，還對門診醫(yī)療費用和某些康復(fù)治療費用如假肢、人工關(guān)節(jié)等費用進行補償。3.特種醫(yī)療保險：包括牙科費用保險（牙齒常規(guī)檢查和治療提供補償）、處方藥費保險（被保險人購買處方藥的花費進行補償）和眼科保健保險（為定期眼科檢查和視力矯正治療費用提供補償）等。XX保險學(xué)課件（三）失能收入保險是指當(dāng)被保險人因傷病而全部或部分喪失工作能力時，由保險人定期給付保險金來補償被保險人收入損失的保險。一般按月給付，為被保險人正常稅前收入的50%—70%，一般給付期為1—5年。（四）長期護理保險保障項目包括照顧被保險人的吃飯、穿衣、入浴、如廁和行動等護理費用。一般規(guī)定每日最高限額，保險給付期從免責(zé)期結(jié)束到恢復(fù)生活自理能力后的60天止。XX保險學(xué)課件第十章保險經(jīng)營原則及主要經(jīng)營環(huán)節(jié)

學(xué)習(xí)目標(biāo)通過本章學(xué)習(xí)，達到如下目的：

1、明確保險公司的經(jīng)營特征及經(jīng)營原則。2、掌握保險主要經(jīng)營環(huán)節(jié)的內(nèi)容。XX保險學(xué)課件第一節(jié)保險經(jīng)營的特點及原則

一、保險經(jīng)營的特點（一）保險商品的特點1、保險商品的無形性2、保險商品需求的潛在性3、保險商品的可替代性4、保險商品交易的長期性XX保險學(xué)課件