【商業(yè)銀行普惠金融精準(zhǔn)扶貧案例探究：以S市為例12000字（論文）】

商業(yè)銀行普惠金融精準(zhǔn)扶貧案例研究：以S市為例摘要：普惠金融其英文名稱為inclusivefnance，通常也被稱為包容性的金融，經(jīng)常用來(lái)描述針對(duì)那些收入不高的群體及老弱病等弱勢(shì)人群，為其提供相對(duì)公平平等的金融方面的服務(wù),是當(dāng)前金融行業(yè)中最新的金融理念。普惠金融全面的增強(qiáng)了人民獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，能夠有效的推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的合理分配，促進(jìn)和諧社會(huì)的建設(shè)。最近這幾年來(lái)，我國(guó)的金融領(lǐng)域的技術(shù)水平獲得了快速的進(jìn)步，人們對(duì)于普惠金融也越來(lái)越關(guān)注，引起了全社會(huì)的熱議。在國(guó)內(nèi)的各商業(yè)性質(zhì)銀行擁有者較高水平的科學(xué)技術(shù)，掌握的客戶充沛，有用良好的形象，因此實(shí)施普惠金融具備了較大的優(yōu)勢(shì)，在普惠金融的落實(shí)中發(fā)揮主要作用,對(duì)國(guó)家整體普惠金融的發(fā)展進(jìn)程起著十分重要的作用。普惠金融可以降低銀行金融風(fēng)險(xiǎn),也可以拓展金融服務(wù)群體。在現(xiàn)代小康社會(huì)建設(shè)過(guò)程中,普惠金融形成了一個(gè)快速、高效的金融閉環(huán),能夠讓金融實(shí)現(xiàn)"短平快"的發(fā)展,并且特別支持了精準(zhǔn)扶貧工作的開(kāi)展。文章對(duì)縣域下商業(yè)銀行普惠金融進(jìn)行研究，在論文的寫(xiě)作過(guò)程中,主要通過(guò)查閱數(shù)據(jù)及文獻(xiàn)研究獲取一手?jǐn)?shù)據(jù),同時(shí)訪談普惠金融工作的員工，最后結(jié)合實(shí)際調(diào)查，認(rèn)為商業(yè)銀行普惠金融在縣級(jí)市的復(fù)雜環(huán)境下起到了較好的經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用。關(guān)鍵詞：普惠金融，商業(yè)銀行，鄉(xiāng)村扶貧引言（一）研究背景“普惠金融”這個(gè)概念的出現(xiàn)，可以追溯到2005年度，聯(lián)合國(guó)對(duì)外實(shí)施的國(guó)際社會(huì)小額信用貸款年，并在隨后具體由聯(lián)合國(guó)及世界銀行（WB）協(xié)同落實(shí)推廣。普惠金融正式的對(duì)外提出，是在《建設(shè)普惠金融體系》著作中，該書(shū)明確的對(duì)其展開(kāi)了全面、細(xì)致及準(zhǔn)確的闡述，也就是通過(guò)能夠承受的各種成本，全面的向有著金融需求的社會(huì)各界群眾展開(kāi)相應(yīng)的服務(wù)。我國(guó)正式對(duì)外提出普惠金融時(shí)間可以追溯到2013年，當(dāng)時(shí)實(shí)在十八屆三中全會(huì)官方的提到了該概念，“支撐金融創(chuàng)新創(chuàng)造，提供更多的金融市場(chǎng)產(chǎn)品”；在2014年度，由中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、證監(jiān)會(huì)等部門(mén)聯(lián)合對(duì)外發(fā)布了《關(guān)于全面做好扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，該《意見(jiàn)》通過(guò)5個(gè)層面展開(kāi)了全面的論述，分別為總體要求、關(guān)鍵扶持領(lǐng)域、重要工作、保障措施及強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，也是國(guó)內(nèi)第一次關(guān)于金融領(lǐng)域扶貧出臺(tái)的政策文件。在2015年度，《政府工作報(bào)告》明確的寫(xiě)道“應(yīng)該加大普惠金融發(fā)展的力度，確保市場(chǎng)所有的群體可以獲得金融服務(wù)的支持”；在2016年第一季度，由中國(guó)人民銀行等七部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)》，針對(duì)金融領(lǐng)域扶貧，第一次突出了精準(zhǔn)的定義，思想上注重做好金融領(lǐng)域的精準(zhǔn)扶貧各項(xiàng)措施。為了全面的落實(shí)黨中央對(duì)金融領(lǐng)域精準(zhǔn)扶貧相關(guān)的工作安排，根據(jù)相關(guān)文件規(guī)定，推動(dòng)金融單位能全力的打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的需求，中國(guó)人民銀行等國(guó)家單位相繼制定并發(fā)布了各種實(shí)施意見(jiàn)，全面的加快金融領(lǐng)域精準(zhǔn)扶貧政策的落實(shí)落地。由中國(guó)人民銀行牽頭抓總，多部門(mén)配合制定下發(fā)了金融助力脫貧攻堅(jiān)、金融鼓勵(lì)極端貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)、易地扶貧搬遷信用貸款資金籌集實(shí)施方案等一系類意見(jiàn)措施，針對(duì)各種貨幣政策的使用、差異化的信用貸款管控、加大融資途徑、開(kāi)設(shè)更多金融網(wǎng)點(diǎn)、構(gòu)建信用細(xì)致等方面進(jìn)行了措施的細(xì)化制定，同時(shí)通過(guò)加快構(gòu)建金融領(lǐng)域精準(zhǔn)扶貧數(shù)據(jù)相互對(duì)接體制、實(shí)施金融領(lǐng)域精準(zhǔn)扶貧各項(xiàng)政策效果評(píng)價(jià)等，全面的為金融領(lǐng)域打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在落實(shí)推進(jìn)環(huán)節(jié)中，國(guó)內(nèi)使用最為廣泛的金融領(lǐng)域扶貧方式有以下兩方面，一為將金融系列產(chǎn)品或者是金融相關(guān)服務(wù)直接的運(yùn)用到扶貧上，該模式以政府為主導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)參與，將扶貧資金直接交付貧困對(duì)象進(jìn)行使用的扶貧工作。二為通過(guò)構(gòu)建政府+金融單位+各類型企業(yè)+貧困戶的間接的扶貧方式。這種方式通常是金融單位針對(duì)扶貧重點(diǎn)企業(yè)及貧困戶下發(fā)相關(guān)貸款資金，在貸款期限內(nèi)以統(tǒng)一供種、技術(shù)指導(dǎo)、產(chǎn)品保底價(jià)回收、吸納就業(yè)等方式與貧困戶建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。研究意義因?yàn)槠栈萁鹑谶@一定義的出現(xiàn)及落實(shí)，普惠金融的我國(guó)金融相關(guān)服務(wù)當(dāng)中起到的作用也越加突出。味著貧困人口數(shù)量相對(duì)較多，目前，我國(guó)已達(dá)成全面小康，但是，從根本上實(shí)現(xiàn)脫貧還需要普惠金融的支持。雖然實(shí)施普惠金融得到了國(guó)家層面的大力支持，并出臺(tái)了一系列的實(shí)施意見(jiàn)，在各種意見(jiàn)的指導(dǎo)下獲得了一定發(fā)展，但是在具體實(shí)行時(shí)仍要結(jié)合當(dāng)?shù)貜?fù)雜的實(shí)際情況。在理論知識(shí)層面上，鼓勵(lì)引導(dǎo)S市商業(yè)銀行積極實(shí)施普惠金融?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)外針對(duì)普惠金融相關(guān)的分析研究，絕大多數(shù)在宏觀層面展開(kāi)分析，但是因?yàn)樗幬恢玫牟煌?，造成了各個(gè)地區(qū)具體情況存在差異，各地在普惠金融領(lǐng)域整體實(shí)力也存在較大的差異，本文從單一地市出發(fā)，發(fā)現(xiàn)其成功的扶貧模式，并與其它成功案例進(jìn)行比較，運(yùn)用相關(guān)金融學(xué)知識(shí)分析及評(píng)價(jià)為何成功，為我國(guó)普惠金融扶貧與防止返貧提供了新的思路，對(duì)提高我國(guó)普惠金融扶貧效率、推動(dòng)普惠金融體系的完善具有一定的理論意義。在現(xiàn)實(shí)層面為S市扶貧與防止返貧提供建議。本文通過(guò)研究，可以幫助我們制定更好的普惠金融相關(guān)政策，更有效的發(fā)揮普惠金融的扶貧作用，提高普惠金融扶貧效率，以便更好解決貧困問(wèn)題。國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述（一）國(guó)外文獻(xiàn)綜述普惠金融目標(biāo)是能夠滿足所有人群的金融服務(wù)需要，進(jìn)而提高社會(huì)效益，提升公眾的生活水平，商業(yè)銀行實(shí)施普惠金融的關(guān)鍵方面，是通過(guò)信用貸款杠桿來(lái)對(duì)各項(xiàng)資源展開(kāi)分配，全面的為中小型企業(yè)等融資提供各邊便利，推動(dòng)其發(fā)展壯大。關(guān)于普惠金融與貧困的關(guān)系研究已經(jīng)日趨完善，但是由于研究方法及調(diào)查數(shù)據(jù)的不同，存在著3種不同的意見(jiàn)，一是實(shí)施普惠金融能夠降低貧困發(fā)生率；二是實(shí)施普惠金融非但無(wú)法降低貧困，反而會(huì)加劇貧困；三是推動(dòng)普惠金融同降低貧困二者之間表現(xiàn)出非線性的傾向。1.普惠金融發(fā)展不利于貧困減緩。Navajas(2000)在分析玻利維亞五個(gè)小額供資組織外聯(lián)深度的數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)：小額信貸組織所服務(wù)的大多數(shù)貧困家庭都接近貧困線，這意味著他們是窮人中對(duì)金融服務(wù)接受程度最高的。研宄認(rèn)為對(duì)貧困群體的治理效率受貧困個(gè)體影響，其中最關(guān)鍵的就是貧困個(gè)體對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)程度，因此普惠金融也并不能有效的治理貧困。這表明，金融發(fā)展在治理國(guó)家貧困問(wèn)題中受到國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響。Rogerson(2012)通過(guò)研究發(fā)展中世界扶貧旅游業(yè)中所面臨的挑戰(zhàn)，分析旅游業(yè)與農(nóng)業(yè)之間的聯(lián)系與發(fā)展后得出結(jié)論：通過(guò)實(shí)施金融無(wú)法有效的降低貧困落后地區(qū)的現(xiàn)狀，反之還可能造成貧困情況更加嚴(yán)重。學(xué)者Azpitarte(2014)分析得出，針對(duì)貧困群眾實(shí)施信用貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)房貸的數(shù)量越大，那么出現(xiàn)違約的機(jī)率也就越高，將嚴(yán)重的影響金融單位發(fā)放貸款的主動(dòng)性。通常金融單位為了追求收益，會(huì)嚴(yán)格的審核貸款主體的信用情況，最終使得貧困群眾貸款的難度增加。Dhrifi(2015)根據(jù)1990-2010年期間選定的的收入標(biāo)準(zhǔn)對(duì)三組國(guó)家進(jìn)行比較研究。研究的結(jié)果確認(rèn)，在中高收入國(guó)家，金融發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和減少貧窮在那些欠發(fā)達(dá)國(guó)家，金融體制難以對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生積極影響。2.普惠金融發(fā)展有利于貧困減緩。學(xué)者ElisabeGomesSantanaFélix(2019)針對(duì)東南亞地區(qū)的十一個(gè)欠發(fā)達(dá)國(guó)家，全面分析了中小額度信用貸款在降低貧困、管控收入、進(jìn)行社會(huì)分配、促進(jìn)就業(yè)、抑制通脹等方面產(chǎn)生的作用，并在最初建議的增長(zhǎng)與貧困模型中使用了靜態(tài)和動(dòng)態(tài)面板數(shù)據(jù)模型。提出了屬于金融服務(wù)的方式其一的小額信用貸款能夠有效的降低貧困發(fā)生率，同時(shí)提出了實(shí)施該政策能夠?yàn)橐欢ǖ娜后w及市場(chǎng)發(fā)放所需要的資金，推動(dòng)其提高收入，最終實(shí)現(xiàn)金融平穩(wěn)持續(xù)發(fā)展壯大。學(xué)者Johan及學(xué)者Rewilak(2017)將2004年度-2015年度這一時(shí)段內(nèi)的欠發(fā)達(dá)國(guó)家作為案例，把金融的發(fā)展劃分成為了金融體制的規(guī)模、可及程度、效率及平穩(wěn)度等4種層面展開(kāi)分析，提出了金融體制的構(gòu)建能夠有效的控制貧困數(shù)量，特別是增加金融體制的規(guī)模對(duì)于加快脫貧產(chǎn)生的作用最突出。并且，該分析根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)狀況，深入的闡述了虛擬貨幣及經(jīng)濟(jì)壯大造成的影響，在當(dāng)下推動(dòng)金融發(fā)展依舊能夠?qū)γ撠毠?jiān)產(chǎn)生十分積極的推動(dòng)作用。BruhnM和LoveI(2014)發(fā)現(xiàn)金融準(zhǔn)入對(duì)勞動(dòng)力市場(chǎng)活動(dòng)和收入水平有著相當(dāng)大的影響，特別是在低收入個(gè)人和那些位于銀行滲透率較低地區(qū)的個(gè)人中。他們研究得出，可通過(guò)為貧困人口提供小額貸款直接減緩貧困，也可對(duì)通過(guò)對(duì)貧困群眾常住區(qū)域的公司及產(chǎn)業(yè)進(jìn)行資金支持，來(lái)降級(jí)貧困狀況，根據(jù)實(shí)際可知，通過(guò)間接的金融扶持能夠更好的發(fā)揮效果。學(xué)者Takeshi和學(xué)者Shigeyuki(2012)通過(guò)對(duì)29個(gè)印度州及工會(huì)區(qū)域的7個(gè)時(shí)間段段內(nèi)的不平均面板信息，使用經(jīng)驗(yàn)展開(kāi)研究金融深化是否會(huì)對(duì)貧困產(chǎn)生任何影響。實(shí)證結(jié)果清楚地表明，金融深化顯著減少了貧困，控制了國(guó)際開(kāi)放度，通貨膨脹率和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。這些結(jié)果證明普惠金融有助于改變農(nóng)村地區(qū)，城市及全部經(jīng)濟(jì)的貧困情況。3.普惠金融實(shí)施和貧困減緩出現(xiàn)了非線性關(guān)系。該論點(diǎn)指出了實(shí)施金融服務(wù)同收入的分配二者表現(xiàn)出了U型的關(guān)聯(lián)，使用收入分配來(lái)降低貧困現(xiàn)狀，造成了實(shí)施金融服務(wù)同降級(jí)貧困情況表現(xiàn)出U型的非線性關(guān)聯(lián)。學(xué)者Townseed及學(xué)者Ueda(2003)將實(shí)證論證的前提下，全面的對(duì)G-J模型展開(kāi)的調(diào)整提升，使用了實(shí)證得到的相關(guān)信息全面分析了推動(dòng)金融發(fā)展及收入不同的關(guān)聯(lián)符合倒U曲線。學(xué)者Chakraborty(2007)指出了因?yàn)榈赖虏煌斐闪酥挥猩贁?shù)人群能夠獲得資金，絕大多數(shù)的貧困人群難以獲得創(chuàng)業(yè)的資金支持，最終淪為打工人，也就是推動(dòng)金融難以有效的提升收入分配水平。但是貧困人口進(jìn)行資本的積攢，當(dāng)取得一定的抵押，能夠從金融機(jī)構(gòu)獲得自己支持。同時(shí)實(shí)施金融發(fā)展能夠緩解貧富差距，增加貧困人口的收入。（二）國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述同樣的，國(guó)內(nèi)學(xué)者也認(rèn)為普惠金融發(fā)展具有積極作用和消極作用的。一些人認(rèn)為普惠金融對(duì)扶貧卓有成效，白當(dāng)偉（2018）從理論上分析了普惠金融對(duì)金融穩(wěn)定正反兩方面的作用以及金融穩(wěn)定對(duì)普惠金融的作用，通過(guò)實(shí)證分析得出，普惠金融對(duì)金融穩(wěn)定具有顯著的積極影響，同時(shí)金融穩(wěn)定對(duì)普惠金融也具有顯著的正面推動(dòng)作用。一些學(xué)者則持相反觀點(diǎn)，付兆剛，張啟文（2016）認(rèn)為農(nóng)村非正規(guī)金融渠道對(duì)農(nóng)村地區(qū)的貧困降低能夠起到更為顯著的成果，同樣農(nóng)村正規(guī)的金融途徑也能夠?qū)κШ馇闆r起到有效的阻止。學(xué)者陳銀娥和師文明指出了，農(nóng)村地區(qū)正規(guī)的金融能夠有效而減低貧困情況，然而作用微弱，同時(shí)對(duì)農(nóng)村地區(qū)存在的絕對(duì)貧困產(chǎn)生的作用要高于相對(duì)貧困產(chǎn)生的作用；非正規(guī)渠道的金融也無(wú)法有效的降低農(nóng)村地區(qū)貧困情況。還有一些學(xué)者認(rèn)為普惠金融對(duì)貧困地區(qū)的影響是多方面的，學(xué)者傅鵬及張鵬（2016）使用了1999年度—2012年度這一時(shí)期國(guó)內(nèi)省級(jí)的面板數(shù)據(jù)，通過(guò)門(mén)檻模型分析了推動(dòng)農(nóng)村金融最終對(duì)降低貧困產(chǎn)生的非線性作用，根據(jù)分析結(jié)果可知，農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展對(duì)于降低貧困情況存在著較大成都額門(mén)檻效應(yīng)，在越過(guò)了門(mén)檻之后降低貧困的作用更加突出；鄺希聰(2021)認(rèn)為普惠金融發(fā)展對(duì)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、城鎮(zhèn)人均收入、農(nóng)村人均收入具有正向作用，影響程度具有非線性特征，同時(shí)當(dāng)貧困出現(xiàn)率相對(duì)比較高或低的時(shí)候，發(fā)揮的作用更加突出；財(cái)政鼓勵(lì)支持針對(duì)落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人們的收入提升具有正向作用，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用具有非線性特征。在2020年后，我國(guó)國(guó)內(nèi)農(nóng)村貧困人口均已擺脫絕對(duì)貧困狀態(tài)，學(xué)者林芳指出了中國(guó)馬上要步入后扶貧時(shí)代，開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)金融扶貧的關(guān)鍵作用和工作重點(diǎn)都發(fā)生了改變。需要增強(qiáng)內(nèi)生發(fā)展能力，增強(qiáng)返貧治理水平，全面的維護(hù)當(dāng)前扶貧的成績(jī)，充分發(fā)揮農(nóng)村金融針對(duì)于維護(hù)脫貧成績(jī)的推動(dòng)作用，才能有效適應(yīng)后扶貧時(shí)代的發(fā)展變化需求。三、S市普惠金融扶貧案例S市扶貧現(xiàn)狀S市現(xiàn)在建檔立卡貧困村的總數(shù)量為73，建檔立卡的貧困群眾達(dá)到了9260戶，總?cè)藬?shù)達(dá)到了24230人。這幾年以來(lái)，貧困落后地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和公共服務(wù)水平都有了大幅提升，貧困群眾人均收入超過(guò)15000元，為鄉(xiāng)村全面振興奠定了基礎(chǔ)。促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。S市2020年政府工作報(bào)告S市政府把貧困群眾展開(kāi)了精準(zhǔn)識(shí)別，根據(jù)不同類型的貧困戶，根據(jù)本地主要的產(chǎn)業(yè)現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況，明確了不同類型扶貧的形式，現(xiàn)階段使用最為廣泛的金融幫扶產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)幫扶及旅游扶貧。關(guān)于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域扶貧層面，圍繞S山多坡廣、特色農(nóng)產(chǎn)品豐富的優(yōu)勢(shì)，建設(shè)菊花、小米、核桃、紅薯、辣椒等8個(gè)萬(wàn)畝以上特色農(nóng)產(chǎn)品種植基地，完成20余萬(wàn)畝農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整任務(wù)，不斷強(qiáng)化“園區(qū)+龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”四方利益聯(lián)結(jié)機(jī)制；另一方面，針對(duì)貧困戶和邊緣戶資金不足的問(wèn)題，利用金融工具對(duì)其提供1-3年貼息貸款，一般按照一年4.35%，三年4.75%進(jìn)行貸款，在此基礎(chǔ)上，政府發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，進(jìn)一步降低了貧困戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，推動(dòng)貧困群眾同本地大型企業(yè)展開(kāi)合作，實(shí)現(xiàn)精確幫扶，全面的利用本地區(qū)的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，將S市多山區(qū)的短板變成促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)板，充分釋放了金融精準(zhǔn)扶貧的政策紅利。在旅游業(yè)扶貧方面，S市積極發(fā)揮“人工天河”紅旗渠的歷史文化優(yōu)勢(shì)，同時(shí)大力開(kāi)發(fā)太行山旅游、寫(xiě)生、住宿等項(xiàng)目，帶領(lǐng)原本是山區(qū)貧困的村民們集體致富，在資金的籌措上，政府提供金融項(xiàng)目和金融服務(wù)優(yōu)惠，讓全村人民享受旅游分紅。針對(duì)個(gè)人貧困對(duì)象，政府出面擔(dān)保，給予其金融優(yōu)惠，通過(guò)“雨露計(jì)劃”進(jìn)行短期職業(yè)技能培訓(xùn)，當(dāng)下，農(nóng)家樂(lè)屬于個(gè)人貧困戶利用旅游產(chǎn)業(yè)幫扶帶動(dòng)脫貧致富的關(guān)鍵形式。旅游業(yè)農(nóng)業(yè)相互結(jié)合，提高扶貧效率，在景點(diǎn)就近出售特色農(nóng)產(chǎn)品，在風(fēng)景區(qū)內(nèi)的種植園、采摘園，一些農(nóng)家養(yǎng)殖的家禽家畜與農(nóng)家樂(lè)直接對(duì)接等等。這些舉措極快的帶動(dòng)了附近區(qū)域的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展壯大，同時(shí)也有效的增加了本地群眾的收入。到2020年底11月底的時(shí)候，S市所有的建檔立卡貧困群眾人均凈收入達(dá)到脫貧標(biāo)準(zhǔn)，不愁吃、不愁穿等全面達(dá)成；按照貧困村退出計(jì)劃，全市所有貧困村在2019年底前有序退出。2020年S市被國(guó)務(wù)院扶貧辦確定為“全國(guó)扶貧交流基地”。國(guó)務(wù)院扶貧辦《關(guān)于確定首批全國(guó)脫貧攻堅(jiān)交流基地和脫貧攻堅(jiān)考察點(diǎn)的通知》（國(guó)開(kāi)辦發(fā)〔2021〕1號(hào)）直接支持模式通常直接扶持的形式，是貧困戶及金融單位展開(kāi)直接全面的合作，貧困戶通過(guò)從金融機(jī)構(gòu)獲得信用貸款的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，使用養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)來(lái)提高個(gè)人收入，在這種形式種通常政府、金融單位、貧困戶等全部參與其中。金融單位主要有商業(yè)銀行、擔(dān)保企業(yè)，銀行具體承擔(dān)發(fā)放貸款，擔(dān)保企業(yè)具體承擔(dān)對(duì)貸款展開(kāi)擔(dān)保。2020年S市對(duì)扶貧貸款進(jìn)行貼息，共貼息954234.48元，見(jiàn)表1。表1：S市貸款貼息數(shù)額數(shù)據(jù)來(lái)源：S市2020年度扶貧貸款貼息情況公告貸款金額（元）貼息規(guī)模（元）貧困戶32670000787607.98邊緣戶133500013124.5其他（S石板巖旅游文化服務(wù)開(kāi)發(fā)有限公司）7550000153502S市全面實(shí)施精準(zhǔn)幫扶的社會(huì)環(huán)境中，貧困戶能夠通過(guò)形式多樣的方法來(lái)提高收入水平，最終實(shí)現(xiàn)脫貧致富。使用最多的形式為貧困戶通過(guò)種植、養(yǎng)殖業(yè)以及林業(yè)為主要產(chǎn)業(yè)，參與S市政府舉辦的“雨露計(jì)劃”學(xué)習(xí)班，在其中系統(tǒng)學(xué)習(xí)相關(guān)種養(yǎng)知識(shí)之后，在銀行一年或三年期貸款的幫助下，以貧困人口家庭為單位的經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)活動(dòng)。間接支持模式間接支持模式是除了向扶貧對(duì)象提供資金援助外，企業(yè)依托當(dāng)?shù)刭Y源和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，形成一條特色產(chǎn)業(yè)鏈，之后使用“企業(yè)+貧困戶”及“企業(yè)+生產(chǎn)基地+貧困戶”的形式，全面的把貧困戶吸納到產(chǎn)業(yè)框架中，成功實(shí)現(xiàn)幫帶貧困戶，使其每年增收。茶店鎮(zhèn)中藥材種植+旅游。S市坐落于太行山東麓區(qū)域，正處于黃土高原二級(jí)階梯朝著華北平原三級(jí)階梯持續(xù)過(guò)渡的地帶位置，當(dāng)?shù)氐臍夂驐l件與土壤條件都有利于中藥材的種植；因此區(qū)域范圍內(nèi)中藥材的種類與品質(zhì)都非常豐富優(yōu)秀。多數(shù)中藥材品種生長(zhǎng)時(shí)間范圍都是2年到3年，大量耕種管理上需要繁重的體力勞動(dòng)都能夠有效減少，結(jié)合近幾年市場(chǎng)行情狀況來(lái)看，同等條件下，旱薄地以及山坡地種植的中藥材每畝收入水平均高于糧食作物。因此為獲取更好經(jīng)濟(jì)效益往往會(huì)選擇在干旱區(qū)種植中藥材。2011年期間，S市茶店鎮(zhèn)在中藥材種植面積增長(zhǎng)面積為1萬(wàn)畝，東西兩山片區(qū)集中發(fā)現(xiàn)的種植帶包括黃芩以及菊花，在2013年該鎮(zhèn)引進(jìn)了三合農(nóng)業(yè)科技有限公司，積極拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條，實(shí)施生產(chǎn)、加工、銷售一體化，實(shí)現(xiàn)了全鄉(xiāng)中藥材產(chǎn)業(yè)種植、加工、銷售的完整產(chǎn)業(yè)鏈，2020年菊花種植面積10000畝，其中集中連片種植5000畝。數(shù)據(jù)來(lái)源：S市人民政府鄉(xiāng)鎮(zhèn)動(dòng)態(tài)，鎮(zhèn)域茶店：回眸2020，開(kāi)啟筑夢(mèng)新征程形成了以太行益友、湘河農(nóng)業(yè)、留林科普等3家龍頭企業(yè)為核心，30余家農(nóng)業(yè)種植合作社為依托，廣大群眾積極參與的富民產(chǎn)業(yè)。同時(shí)開(kāi)展消費(fèi)扶貧和社會(huì)扶貧，通過(guò)“農(nóng)購(gòu)網(wǎng)”、“惠農(nóng)幫”數(shù)據(jù)來(lái)源：S市人民政府鄉(xiāng)鎮(zhèn)動(dòng)態(tài)，鎮(zhèn)域茶店：回眸2020，開(kāi)啟筑夢(mèng)新征程圍繞著菊花，茶店鎮(zhèn)同時(shí)發(fā)展旅游業(yè)，一年一度的菊花文化節(jié)不僅為市民提供了一場(chǎng)內(nèi)容豐富、形式多樣的文化大餐，還為鎮(zhèn)里提供了新的發(fā)展方向。茶店鎮(zhèn)占地300余畝的留林科普生態(tài)園，是集現(xiàn)代農(nóng)業(yè)觀光、休閑娛樂(lè)、生態(tài)體驗(yàn)于一體的新型生態(tài)旅游度假區(qū)，是大型的綜合性休閑娛樂(lè)生態(tài)旅游園區(qū)和產(chǎn)業(yè)扶貧基地之一。2018年被省旅游局評(píng)為四星級(jí)鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)單位和河南省休閑觀光園區(qū)。生態(tài)園與翟二井村20戶貧困戶簽訂幫帶協(xié)議，為9位貧困戶提供了穩(wěn)定就業(yè)崗位，有意愿有能力的貧困群眾可以免去一切費(fèi)用在園區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)攤位，同時(shí)生態(tài)園每年還會(huì)給14戶流轉(zhuǎn)土地的貧困戶發(fā)流轉(zhuǎn)金，真正實(shí)現(xiàn)了一園帶一片的效應(yīng)。東姚鎮(zhèn)洪河小米產(chǎn)業(yè)園區(qū)東姚洪河小米因?yàn)楫?dāng)?shù)鬲?dú)特的氣候特征，產(chǎn)出的小米口感好營(yíng)養(yǎng)豐富。借助這一優(yōu)勢(shì)，近年來(lái)，東姚洪河米業(yè)有限公司在各級(jí)黨委政府的支持下，充分發(fā)揮“洪河小米”特色品牌帶動(dòng)作用，大力發(fā)展小米產(chǎn)業(yè)，輻射帶動(dòng)周邊地區(qū)發(fā)展。去年，東姚洪河米業(yè)有限公司成功入駐紅旗渠農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，項(xiàng)目總投資5000萬(wàn)元，總占地面積為4800平方米，日加工的能力數(shù)量為50噸，年加工的能力數(shù)量為1一萬(wàn)噸，預(yù)期能夠達(dá)到的年銷售量總金額為1.2億元?？梢詽M足十萬(wàn)畝優(yōu)質(zhì)小米加工，帶動(dòng)?xùn)|姚鎮(zhèn)215戶貧困戶每戶每年增收1000元。2017年，洪河小米產(chǎn)業(yè)扶貧基地，幫帶26個(gè)村462貧困戶脫貧；2020年洪河米業(yè)有限公司擬貸款50萬(wàn)元，通過(guò)訂單收購(gòu)方式帶動(dòng)5戶貧困戶增收。數(shù)據(jù)來(lái)源：S市人民政府鄉(xiāng)鎮(zhèn)動(dòng)態(tài)，東姚洪河小米：小小黃米成為致富“黃金米”這幾年來(lái)，在各級(jí)黨委政府的支持下，洪河米業(yè)借助農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整東風(fēng)和得天獨(dú)厚的資源優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展小米產(chǎn)業(yè)，公司逐步規(guī)模化、品牌化，“洪河小米”深受消費(fèi)者喜愛(ài)。與此同時(shí)，為擴(kuò)大銷路，公司還實(shí)行線上線下同步銷售，把優(yōu)質(zhì)的“洪河小米”遠(yuǎn)銷到全國(guó)各地，包括上海、北京、廣州等全國(guó)20多個(gè)大中城市。四、S市普惠金融扶貧模式分析在S市“園區(qū)+龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”扶貧模式中，園區(qū)為龍頭企業(yè)提供生產(chǎn)場(chǎng)所、技術(shù)支持、人才引進(jìn)和招商等，而合作社的建立首先會(huì)排除的對(duì)象包括異質(zhì)性較大農(nóng)戶以及條件差異較大的農(nóng)戶。如圖1，政府為合作社提供擔(dān)保，銀行為合作社提供貸款購(gòu)買(mǎi)種子，同時(shí)提供貸款幫助企業(yè)發(fā)展，帶貧企業(yè)與合作社在一塊土地上獲取收益，農(nóng)村金融創(chuàng)新環(huán)節(jié)因?yàn)楹献魃绲某霈F(xiàn)獲取可能與預(yù)計(jì)，企業(yè)對(duì)合作社進(jìn)行選擇，合作社對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行選擇。通過(guò)政府擔(dān)保，貸款得到及時(shí)下發(fā)，而貸款違約行為也在這種長(zhǎng)期互動(dòng)關(guān)系與“社會(huì)懲罰”機(jī)制的雙重作用下得到有效約束，實(shí)際操作中實(shí)現(xiàn)社會(huì)貸款履約率的有效提升。圖1：S市扶貧模式圖在S市旅游扶貧模式中，政府牽頭為山區(qū)村莊修建基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)為農(nóng)村合作社提供擔(dān)保，向銀行進(jìn)行1-3年期貸款，以村為單位興建旅游設(shè)施、寫(xiě)生場(chǎng)地，參與合作社的農(nóng)戶享受旅游設(shè)施及產(chǎn)地出租收益。（一）政府銀行合作扶貧在S市扶貧模式中，商業(yè)銀行不僅為貧困戶提供了啟動(dòng)資金，在扶貧優(yōu)惠上面，還加大信貸規(guī)模配置力度，在“三農(nóng)”貸款計(jì)劃內(nèi)額外單獨(dú)成立扶貧貸款信貸計(jì)劃；優(yōu)先安排滿足扶貧信貸業(yè)務(wù)所需的信貸規(guī)模。確切落實(shí)減費(fèi)讓利政策，將經(jīng)營(yíng)性貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率提供并發(fā)放給已經(jīng)建檔立卡的貧困人員。全面優(yōu)化完善扶貧信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際流程，并專門(mén)為金融扶貧業(yè)務(wù)建立綠色渠道，制定通暢式信貸服務(wù)機(jī)制，在審批、受理、發(fā)放以及調(diào)查等環(huán)節(jié)省采取優(yōu)先對(duì)待政策。政府與商業(yè)銀行通力合作，結(jié)合村落實(shí)際發(fā)展情況，科學(xué)實(shí)施“政銀擔(dān)”項(xiàng)目，共同為農(nóng)戶脫貧提供有效幫助，政府、銀行以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)在這種模式下都能夠最大化發(fā)揮自身價(jià)值與優(yōu)勢(shì)，為達(dá)到門(mén)檻條件的農(nóng)業(yè)信貸項(xiàng)目提供擔(dān)保。針對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)，堅(jiān)持服務(wù)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興相結(jié)合。在S市所發(fā)展的的特色產(chǎn)業(yè)中，商業(yè)銀行圍繞以價(jià)值鏈、產(chǎn)業(yè)鏈以及生物鏈等為代表的核心，為對(duì)應(yīng)上下游一體化企業(yè)以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等發(fā)展提供支持與引導(dǎo)，為市場(chǎng)與農(nóng)戶對(duì)接的安全性提供保障，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶獲得收入的目的。在服務(wù)好特色產(chǎn)業(yè)的過(guò)程中，也需要全面關(guān)注對(duì)扶貧項(xiàng)目起到帶動(dòng)作用的各種產(chǎn)業(yè)發(fā)展，比如建筑業(yè)、鄉(xiāng)村振興、水路治理等等，需要優(yōu)先受理達(dá)到扶貧貸款要求的項(xiàng)目推動(dòng)操作進(jìn)程。2020年全年累計(jì)為建筑業(yè)授信119億元、投放33億元，實(shí)現(xiàn)就業(yè)7149人。數(shù)據(jù)來(lái)源：S市2020年政府工作報(bào)告數(shù)據(jù)來(lái)源：S市2020年政府工作報(bào)告在優(yōu)化扶貧方面，商業(yè)銀行自身產(chǎn)業(yè)信息優(yōu)勢(shì)能夠得到充分的發(fā)揮從而引導(dǎo)貧困村產(chǎn)業(yè)的正確發(fā)展方向，貧困村征收脫貧因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)的發(fā)展而獲取更多的內(nèi)生動(dòng)力。同時(shí)推廣惠農(nóng)APP等方式，將小額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上服務(wù)，打通金融扶貧“最后一公里”，目前農(nóng)戶可以通過(guò)對(duì)接“農(nóng)購(gòu)網(wǎng)”“惠農(nóng)幫”“阿里巴巴”等等一系列電商平臺(tái)，有效融合線上銷售模式與線下銷售模式，打通農(nóng)產(chǎn)品供銷鏈條與工業(yè)瓶共享鏈條。在此基礎(chǔ)上，使得金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期持續(xù)向貧困村提供發(fā)展成為可能，真正實(shí)現(xiàn)了“造血式扶貧”?？紤]到人為因素、環(huán)境要素、市場(chǎng)要素等方面會(huì)對(duì)貧困人口以家庭為單元的經(jīng)營(yíng)與活動(dòng)產(chǎn)生一定影響，直接導(dǎo)致貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)水平的直接提升，最終導(dǎo)致相關(guān)帶貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)無(wú)法回收資金的問(wèn)題。銀行因?yàn)樯鲜鰡?wèn)題存在可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)對(duì)扶貧貸款項(xiàng)目的展開(kāi)產(chǎn)生一定顧慮，因此擔(dān)保公司的任務(wù)就是有效緩和這種矛盾。S市在為了解決這一問(wèn)題選擇將保險(xiǎn)業(yè)引入到治理肢體之中，通過(guò)精準(zhǔn)施測(cè)的方式打造出了完全獨(dú)特的扶貧工作模式。從政府的角度出發(fā)會(huì)發(fā)現(xiàn)，不同貧困對(duì)象存在較高水平的差異，對(duì)應(yīng)脫貧能力也因人而異，因此，政府定期開(kāi)展“雨露計(jì)劃”培訓(xùn)班，在培訓(xùn)貧困人口技能的過(guò)程中需要努力鼓勵(lì)脫貧能力相對(duì)較高的貧困人口，為他們自主生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的展開(kāi)提供幫助，從而真正實(shí)現(xiàn)獨(dú)立脫貧的目的。從而真正有效減輕政府扶貧的壓力與負(fù)擔(dān)。從銀行的角度出發(fā)會(huì)發(fā)現(xiàn)，貧困人口貸款相關(guān)工作因?yàn)檎膬?yōu)惠政策展開(kāi)能夠獲取相對(duì)較高的盈利水平。為公司加入提供擔(dān)保從而實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)資金受損風(fēng)險(xiǎn)可能性的有效降低。銀行如果能夠借助政府的力量早日完成當(dāng)?shù)貐^(qū)域脫貧工作的話，能夠有效推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展進(jìn)程。（二）政府企業(yè)結(jié)合發(fā)展S市“園區(qū)+龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”模式中，園區(qū)和龍頭企業(yè)受到政府重點(diǎn)照顧，園區(qū)是“國(guó)家863紅旗渠科技產(chǎn)業(yè)園”，龍頭企業(yè)則是實(shí)際情況為貧困戶提供就業(yè)和資金的對(duì)應(yīng)企業(yè)。從S市扶貧企業(yè)發(fā)展情況來(lái)說(shuō)，接受扶貧政策傾斜的企業(yè)，例如S市東姚洪河米業(yè)，留林科普生態(tài)園有限公司等等的發(fā)展速度、盈利能力相較于同期企業(yè)更高。在周陽(yáng)敏（2003）的制度資本理論的角度看來(lái)，企業(yè)家將企業(yè)與產(chǎn)業(yè)扶貧掛鉤，這是充分利用村落的地緣資本，例如東姚鎮(zhèn)地區(qū)具有生長(zhǎng)優(yōu)質(zhì)小米、雜糧的獨(dú)特地理氣候條件，是優(yōu)質(zhì)小米的舒適生長(zhǎng)區(qū)，茶店鎮(zhèn)是菊花的優(yōu)秀生長(zhǎng)地。企業(yè)家在此經(jīng)營(yíng)企業(yè)，并接受政治上的優(yōu)惠政策，這些無(wú)形的天然優(yōu)勢(shì)都可以被看做是企業(yè)資本，更多的資本有效的加快了企業(yè)的發(fā)展。從農(nóng)戶角度來(lái)說(shuō)，政府給予企業(yè)政治傾斜會(huì)使企業(yè)在貧困戶中更有影響力，農(nóng)戶會(huì)更傾向于選擇接受該企業(yè)的扶助。同時(shí)，在忽略道德因素的影響下，農(nóng)戶與該企業(yè)合作會(huì)有更良好的安全保障，這增加了農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在此基礎(chǔ)上，貧困戶可以在政府的保證下通過(guò)向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款獲得脫貧的啟動(dòng)資金。從政府角度而言，企業(yè)主動(dòng)請(qǐng)求扶貧是政府樂(lè)于看到的，企業(yè)不僅解決了貧困人口問(wèn)題，也拉動(dòng)了全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高了財(cái)政收入。從這方面講，政府通過(guò)對(duì)企業(yè)的制度傾斜獲取稅收，降低貧困人口數(shù)量。從企業(yè)角度來(lái)說(shuō)，受到政府的扶持意味著企業(yè)可以通過(guò)政府搭建的平臺(tái)向外擴(kuò)張，會(huì)吸引更多的資本向其流動(dòng)，包括優(yōu)秀的人才、更快的融資渠道等等，這也就是所表現(xiàn)出的受到政策傾斜的企業(yè)發(fā)展快。（三）扶貧模式金融學(xué)意義行為金融學(xué)的理論先驅(qū)、2017年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者、美國(guó)金融學(xué)家理查德·塞勒(Richard'Thaler)（2008）揭示了作為經(jīng)濟(jì)行為和決策主體的投資者并非完全理性，金融市場(chǎng)中始終存在無(wú)法用標(biāo)準(zhǔn)金融學(xué)所解釋的異象。例如普惠金融，它是幫助低收入人群和為弱勢(shì)群體提供機(jī)會(huì)均等化的金融服務(wù)，在傳統(tǒng)金融學(xué)看來(lái)，這是無(wú)法解釋的，就像是孟加拉格萊珉銀行一樣，實(shí)際上尤努斯并不認(rèn)為他自己在辦銀行。在以上這些扶貧模式中很容易就可以看出，普惠金融扶貧或者說(shuō)普惠金融幫助低收入群體，這并不是通過(guò)金融手段來(lái)改變低收入人群的生活水平，而是通過(guò)改變他們的行為模式來(lái)實(shí)現(xiàn)減貧效果。參考格萊珉的“五人小組”，同樣的，現(xiàn)在的農(nóng)村合作社也是一樣的道理。Tversky和Kahneman（1974）通過(guò)研究在不確定性下進(jìn)行判斷時(shí)采用的三種啟發(fā)式方法，認(rèn)為人不可避免地會(huì)產(chǎn)生“認(rèn)知偏差現(xiàn)象”，行為金融學(xué)將心理學(xué)引入金融學(xué)中，對(duì)人們的實(shí)際決策進(jìn)行行為研究。而在上文案例中，S市普惠金融扶貧過(guò)程中體現(xiàn)出了人們的羊群效應(yīng)和自身的非理性情緒，當(dāng)一個(gè)村子的其他人靠種菊花致富時(shí)，他們?cè)谛睦砩险J(rèn)可了這個(gè)人的成功，他們之后模仿自己所熟知的案例，也一同致富；在越來(lái)越多的村民參與后，其他村民便會(huì)加入合作社，從心理層面上往往會(huì)存在從眾心態(tài)，認(rèn)為行動(dòng)成本的減少是獲取更多收益的一種捷徑，這可能是這個(gè)案例中的“先富帶動(dòng)后富”。五、S市普惠金融扶貧模式存在問(wèn)題及改進(jìn)措施（一）面臨問(wèn)題1.政府與金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題筆者電話聯(lián)系了中國(guó)銀行S支行客戶經(jīng)理，詢問(wèn)了有關(guān)于普惠金融精準(zhǔn)扶貧的具體問(wèn)題。結(jié)合已經(jīng)獲取并梳理的信息來(lái)看，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)表達(dá)出對(duì)于貧困對(duì)象提供扶貧資金的積極性與意愿相對(duì)較低，大多由農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行及其他小型商業(yè)銀行提供精準(zhǔn)扶貧普惠金融服務(wù)，其他大中型商業(yè)銀行更愿意接受小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)。雖然銀行提現(xiàn)社會(huì)責(zé)任的一種形式是政策性貸款的提供，但是金融機(jī)構(gòu)企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)發(fā)展的可持續(xù)性，始終追求的目標(biāo)仍然是利益最大化。金融機(jī)構(gòu)中，不論是普通員工還是高層人員反映的觀點(diǎn)都是，貧困對(duì)象還款能力較低和還款意愿較低,都是導(dǎo)致銀行出現(xiàn)不良貸款問(wèn)題的關(guān)鍵因素，一旦不良貸款轉(zhuǎn)變?yōu)椴涣假J款就會(huì)影響運(yùn)功的考核績(jī)效，因?yàn)檎咝再J款本身對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)并不會(huì)與普通貸款存在區(qū)別，因此審查要求也不會(huì)因?yàn)橘J款是扶貧貸款類型而變得寬松，反而需要重點(diǎn)考量作為借貸人的貧困對(duì)象自身還款能力。因此金融機(jī)構(gòu)不論是從員工考核還是企業(yè)經(jīng)營(yíng)出發(fā)都會(huì)減少自己提供給貧困對(duì)象貸款機(jī)會(huì)的意愿。政銀合作上，政府與銀行之間對(duì)于精準(zhǔn)扶貧工作缺乏聯(lián)合統(tǒng)籌管理能力。隨著S市“政銀擔(dān)”計(jì)劃的實(shí)施，只要有政府下屬的擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的擔(dān)保證明就可以獲得貸款，導(dǎo)致一些不具有資格的企業(yè)騙取擔(dān)保，獲得貸款，使得“亂擔(dān)?！背蔀镾市政府的一個(gè)問(wèn)題，現(xiàn)在經(jīng)過(guò)治理亂象已經(jīng)消失，不過(guò)仍然可以看出政府對(duì)于扶貧機(jī)構(gòu)的管理能力有待加強(qiáng)。同時(shí)，政府對(duì)擔(dān)保貸款的貧困對(duì)象沒(méi)有根據(jù)扶貧產(chǎn)業(yè)合理規(guī)劃資金投入,貧困對(duì)象在創(chuàng)業(yè)初期階段能夠獲取扶貧資金的全部數(shù)額，前期一旦投入過(guò)多極易導(dǎo)致成本水平過(guò)高的問(wèn)題，項(xiàng)目后期的運(yùn)轉(zhuǎn)因?yàn)楸匾Y金的缺少而無(wú)法正常運(yùn)行。2.扶貧模式問(wèn)題結(jié)合制度經(jīng)濟(jì)理論，一家公司進(jìn)行產(chǎn)業(yè)扶貧，受到各方面支持，該公司的業(yè)績(jī)和發(fā)展速度必然領(lǐng)先于同期同型企業(yè)，在農(nóng)戶中很容易容易出現(xiàn)代表性偏差，農(nóng)戶收到自身消息渠道限制，沒(méi)有全面可觀的了解梳理代表性信息忽視其他信息價(jià)值給出的判斷對(duì)于片面，這些在前期扶貧工作中是積極的，因?yàn)檫@有效的加快了扶貧速度，雖然目前國(guó)家對(duì)于“863紅旗渠科技產(chǎn)業(yè)園”依然大力支持，但是長(zhǎng)期來(lái)看，當(dāng)以政府為首的制度資本消失之后，企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)最后還是會(huì)會(huì)分?jǐn)偟睫r(nóng)戶中，這是對(duì)這一模式的考驗(yàn)。3.貧困人口自身問(wèn)題貧困對(duì)象往往無(wú)法自主形成學(xué)習(xí)金融知識(shí)與規(guī)劃脫貧策略等意識(shí)。S市處于多山地區(qū)，由于道路交通不便，部分貧困對(duì)象因?yàn)槲幕尘坝邢蘩斫饨鹑诘乃揭廊煌Ａ粼诜浅Ｔ嫉臓顟B(tài)，自身關(guān)于金融的知識(shí)與理念都相對(duì)落后。金融精準(zhǔn)扶貧工作的展開(kāi)正式因?yàn)椴糠重毨?duì)象文化水平的限制無(wú)法全面細(xì)節(jié)了解國(guó)家扶貧政策且缺乏脫貧規(guī)劃的意識(shí)，出現(xiàn)了一系列問(wèn)題與阻礙。S市政府機(jī)構(gòu)與金融辦共同合作與扶持從技術(shù)層面上制定“雨露計(jì)劃”進(jìn)行短期職業(yè)技能培訓(xùn)，在資金層面有銀行貸款扶持，考慮到當(dāng)?shù)卮蟛糠智鄩讶藛T都會(huì)選擇外出務(wù)工的賺錢(qián)方式，留守然而由于當(dāng)?shù)氐那鄩涯杲^大部分都是在外務(wù)工，導(dǎo)致留守的貧困人群當(dāng)中，中老年人口占據(jù)的比例很大，這些人群習(xí)慣于現(xiàn)在貧困的生活狀態(tài)，對(duì)于美好生活向往的意愿并不強(qiáng)烈，所以即使在金融精準(zhǔn)扶貧政策有力的扶持下，也難以脫貧。同時(shí)也有部分貧困對(duì)象一味盲從，未能充分顧及自己的興趣所在和能力范圍，未能做出一個(gè)相對(duì)比較完善的計(jì)劃，最終導(dǎo)致了扶貧資金的浪費(fèi)，錯(cuò)失了絕佳的扶貧機(jī)會(huì)，最終不得不再次置身于貧困當(dāng)中。（二）解決辦法結(jié)合金融機(jī)構(gòu)針對(duì)客戶經(jīng)理的具體考核手段來(lái)看，客戶經(jīng)理績(jī)效工資與后期的職業(yè)晉升都會(huì)因?yàn)榭蛻艚?jīng)理不良貸款問(wèn)題的出現(xiàn)而受到一定影響，因此大多數(shù)客戶經(jīng)理會(huì)避免參加到扶貧貸款項(xiàng)目中，以貸款評(píng)級(jí)授信標(biāo)準(zhǔn)為參考依據(jù)發(fā)現(xiàn)，普通貸款準(zhǔn)入要求資格范圍中并不包括貧困對(duì)象，但是考慮到扶貧貸款本質(zhì)上還是屬于政策性貸款，金融機(jī)構(gòu)需要全面精細(xì)的制定出對(duì)應(yīng)的管理模式與考核流程，為客戶經(jīng)