互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊研究

目錄摘要 1關鍵詞 11緒論 21.1選題的目的及意義 21.1.1選題的目的 21.1.2選題的意義 22綜述本選題國內(nèi)外研究動態(tài) 32.1國外研究動態(tài) 32.2國內(nèi)研究動態(tài) 43研究內(nèi)容 43.1研究重點 43.2研究難點 43.3研究創(chuàng)新點 44研究思路及方法 44.1研究方法 54.2研究基礎 55互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的發(fā)展過程及現(xiàn)狀 55.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程及現(xiàn)狀 55.1.1初始階段 55.1.2萌芽階段 55.1.3高速發(fā)展階段 65.1.4發(fā)展、風險與監(jiān)管并存階段 65.1.5監(jiān)管重拳下行業(yè)出清 75.1.6監(jiān)管文件密集出臺 85.1.7金融嚴管時代 85.2商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 95.2.1商業(yè)銀行數(shù)量暴增，業(yè)務大同小異，銀行間的競爭日益激烈 95.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行提出新的挑戰(zhàn) 105.2.3銀行跨業(yè)經(jīng)營將會呈現(xiàn)新的風險 106互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析 106.1推動存款利率變相市場化 106.2對負債結構的影響 116.3對資產(chǎn)結構的影響 117對商業(yè)銀行發(fā)展的建議 127.1商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策 127.1.1自身轉型優(yōu)化 127.1.2與“互聯(lián)網(wǎng)+”深度結合發(fā)展 127.1.3簡化流程優(yōu)化客戶體驗 127.1.4開發(fā)和設計新產(chǎn)品，主動走進客戶 137.2互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行共同發(fā)展的策略 137.2.1整合互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的資源，共同發(fā)展 137.2.2互相借鑒，共同打造未來金融行業(yè) 137.2.3培養(yǎng)專業(yè)服務人才，打造人才優(yōu)勢 138結語 14參考文獻 14互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊研究摘要：我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在近些年的發(fā)展過程中,可以說是獲得了極其迅猛的發(fā)展,尤其是從云計算、大數(shù)據(jù)、移動支持這些新興技術的不斷推廣的基礎上來說,很大程度從不同的角度上影響到了我們傳統(tǒng)的金融行業(yè)。這種影響是有兩面性的，但從總體上而言的話,這種影響是良性的，它使得市場融資渠道、手段由少變得多種起來,因而是對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務的運營及發(fā)展構成了了一定的沖擊。那么，在這種情況下,傳統(tǒng)的銀行業(yè)要想有效的提高自身的核心競爭力,且讓其長遠發(fā)展,就必須得學會合理化解沖擊,并將其轉換成自身的發(fā)展機遇。而且互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間其實并非死敵的關系，它們之間的競爭的結果是更好的服務了消費者，畢竟一個行業(yè)如果長時間沒有后來者給與挑戰(zhàn)給行業(yè)的龍頭企業(yè)，那么這個行業(yè)的活力就會不復存在，它們兩者的競爭對著未來的金融行業(yè)有著重要的意義。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；競爭TheImpactofInternetFinanceonCommercialBanksAbstract：Inrecentyears,ourinternetfinancialsectorhasdevelopedrapidly,especiallyduetothecontinuousdevelopmentofnewtechnologiessuchascloudcomputing,large-scaledataandmobilesupport.However,theyareusuallybeneficialandhaveanimpactontheoperationanddevelopmentoftraditionalcommercialbanks.Thesecountriesmustimprovetheirbasiccompetitivenessandpromotetheirlong-termdevelopment.Theymustlearntodealwiththeseimpactsrationallyandtranslatethemintotheirowndevelopmentpotential,andinfact,TherelationshipbetweencommercialbanksandInternetfinancialbanksisnottheenemyofdeath.Theircompetitionenablesconsumerstogetbetterservices,becauseifadepartmentisnotquestionedbylargecompaniesforalongtime,thevitalityofthisdepartmentwilldisappear.Thisisveryimportantforthefuturefinancialeconomy.Keywords:\o"添加到收藏夾"Onlinefinance;Traditionalcommercialbank;compete1緒論1.1選題的目的及意義1.1.1選題的目的關于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，它首先是在新世紀來臨的前一年1999年作為一種全新的支付方式出現(xiàn)了，它不再是以傳統(tǒng)的刷卡或者現(xiàn)金為主，而是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，衍生出的另一種方式。然而隨著美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融也緊跟世界的腳步發(fā)展著，也為之后的快速發(fā)展奠定了一定的基礎。在進入新世紀后，我國的各個互聯(lián)網(wǎng)公司也逐漸參與了互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)，這個時候在我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融也一躍成為了最值得被探究的經(jīng)濟熱點之一，給中國整個的金融行業(yè)帶來了很大的影響。我們以阿里巴巴公司的余額寶為例，自2013年推出便發(fā)展迅速，2017年成為世界上規(guī)模最大的貨幣基金，2019年第一季度其規(guī)模已經(jīng)達到了1.035萬億，持有客戶數(shù)為5.88億，累計為客戶賺取收益超1760億元。中國現(xiàn)在的的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)已經(jīng)有了好幾種形態(tài):第一種就是以阿里巴巴公司旗下的支付寶為代表的第三方支付;第二種則是以人人貸為代表的一系列P2P形式貸款;而第三則是以京東公司的京東金融為代表的一系列大數(shù)據(jù)金融;第四種就是以除此之外的互聯(lián)網(wǎng)公司所形成的另一種形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普及性促進了整個金融市場環(huán)境以及客戶需求和服務模式的一系列的變化。尤其是由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務的迅速發(fā)展以及和傳統(tǒng)商業(yè)銀行活動的融合，我國的商業(yè)銀行就必須進行一系列的創(chuàng)新和改革，提高利潤率，這是在互聯(lián)網(wǎng)融資與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間建立良好競爭關系和促進該部門健康發(fā)展的一個重要貢獻。1.1.2選題的意義互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)融資的基礎進行的，它們的間接影響是，商業(yè)銀行的業(yè)務費用增加，因為商業(yè)銀行及其客戶在互聯(lián)網(wǎng)上損失了三大部分業(yè)務。商業(yè)銀行增加了對成本和資本的分擔，對商業(yè)銀行的利潤產(chǎn)生了不利影響，并對其利潤產(chǎn)生了創(chuàng)新的影響，商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)施加壓力，加速企業(yè)的轉變，改變營利模式。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)資源空前增長，特別是在隱蔽信息技術、大數(shù)據(jù)、以及移動支付等技術發(fā)展和對它們的現(xiàn)場支持等領域，對我國傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大影響。但總的來說，有利有弊，首先來說它豐富了市場融資渠道和資源，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運行和發(fā)展具有一定的影響，也從一些方面有效了提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基本競爭力，促進其長遠發(fā)展。其實互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行其實并非死敵的關系，它們之間的競爭的結果是更好的服務了消費者，畢竟一個行業(yè)如果長時間沒有后來者給與挑戰(zhàn)給行業(yè)的龍頭企業(yè)，那么這個行業(yè)的活力就會不復存在，它們兩者的競爭對著未來的金融行業(yè)有著重要的意義。2綜述本選題國內(nèi)外研究動態(tài)2.1國外研究動態(tài)從收集的國外研究成果來看，基本都是圍繞著整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)它的發(fā)展對整個商業(yè)銀行經(jīng)營以及未來金融業(yè)產(chǎn)生的影響以及各種對策的問題，國外的學者他們較早的開始就對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了一系列較全面的研究，并在這上面并獲得了一定的成果。在2017年研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對羅馬尼亞銀行績效的影響種,他們就采用了用了DEA和PCA方法，在過去的十年中，把互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)務進行了大量的比較相比。他們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務在這十年里有著非常明顯的增加。這說明了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在全世界的銀行業(yè)機構中都得到了很好的采納。在他們的研究中，運用了一百多家的銀行樣品，而且是分別來自與5個不同的歐洲國家(德國、瑞典、芬蘭、丹麥與法國)，最后在經(jīng)過一系列的研究后，得出了一些結論：傳統(tǒng)意義上的的銀行業(yè)和金融行業(yè)并沒有對新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展而產(chǎn)生很多的擔憂，這是種結果的原因可能是過于夸張了的金融創(chuàng)新結果。但是也有人強調(diào)指出，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種分銷的渠道，可以讓銀行切換到“點擊和觸碰”的使用方法，以便以更好的更方便的方法讓客戶打開帳戶，并且可以創(chuàng)建存款、轉賬、跨戶轉賬和完全在線支付，更重要的是它不會受時間的過于約束?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務相比有著比較低的成本優(yōu)勢，并且會使得銀行業(yè)擁有更高的效率。2.2國內(nèi)研究動態(tài)近年來，互聯(lián)網(wǎng)融資在中國快速的發(fā)展，特別是在促進包容性金融發(fā)展、提高金融服務的質量和效率方面，這些服務涵蓋范圍廣泛的多樣化投資，不僅振興了金融部門，而且還為發(fā)展中的中國經(jīng)濟和社會發(fā)展做出了貢獻。同時也給我國目前的財政管理帶來了新的挑戰(zhàn)，整個行業(yè)從一些地方顯現(xiàn)了問題和風險。根據(jù)中國的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會所進行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)以及調(diào)查研究，我們可以從這里發(fā)現(xiàn)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在它發(fā)展的過程當中有了下面的一些特征：第一點是從快速發(fā)展階段到標準化發(fā)展階段，由于進一步執(zhí)行具體的風險管理措施，互聯(lián)網(wǎng)相關金融風險的總體水平有所下降?；ヂ?lián)網(wǎng)上金融風險案件的初期下降以及新的行業(yè)規(guī)則和要求的制定，使人們更清楚地了解了行業(yè)發(fā)展的背景。第二點是從整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的份額來講，它現(xiàn)在占的仍然較低。但是它這個的參與主體非常廣泛。我們以現(xiàn)在的P2P網(wǎng)貸為例子，根據(jù)一系列的不完全統(tǒng)計，我國的P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)總體貸款余額它的占有量不足我國同期金融機構的1%。但于此同時，整個的P2P的交易量與交易人數(shù)都處于持續(xù)增加的一種態(tài)勢。三是商業(yè)模式多種多樣，但它的主要業(yè)態(tài)發(fā)展呈現(xiàn)的仍然是分化趨勢。特別是由于我國的互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)快速發(fā)展，銀行以外的小筆交易額快速增加，說明銀行在這方面的占有率降低了。而從整個的P2P網(wǎng)貸行業(yè)來講，它們的整個行業(yè)的整合與新平臺的產(chǎn)生也有很大的數(shù)量，P2P它的運營平臺數(shù)量跟以前相比，有了一定量的下滑，但是它自己的成交量量與參與人數(shù)仍舊是一種增長態(tài)勢。而現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務擴張也迅速起來，它整個的創(chuàng)新程度也比較活躍，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務也在不斷的滲透?；ヂ?lián)網(wǎng)股權的融資發(fā)展相較于其他的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是比較慢的，這也是由于股權眾籌融資監(jiān)管規(guī)則沒有出臺的原因，且互聯(lián)網(wǎng)上非公有制基金融資平臺很少。3研究內(nèi)容3.1研究重點本文的研究重點在于研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程以及互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行沖擊的意義，并提出自己觀點。3.2研究難點在于對于對數(shù)據(jù)的收集以及觀點的整理。3.3研究創(chuàng)新點是研究互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行沖擊的意義，且給出建議及兩者以后相結合的對策還有對于以后整個金融行業(yè)的影響。4研究思路及方法4.1研究方法（1）文獻資料法通過查閱圖書資料和在中國知網(wǎng)上進行文獻檢索，獲得國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融及商業(yè)銀行發(fā)展等方面的論文，還基于研宄目的以及研究內(nèi)容，對與之相關的法律法規(guī)進行了了解。（2）文獻資料法通過查閱圖書資料和在中國知網(wǎng)上進行文獻檢索，獲得國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融及商業(yè)銀行發(fā)展等方面的論文進行分析。（3）調(diào)查研宄法本論文的研究主題是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行沖擊的研究，因此在完成論文的過程中將收集數(shù)據(jù)。查看資料并進行分析，運用定性分析與實證研宄相結合進行分析研宄。4.2研究基礎通過查閱通過查閱相關報紙，新聞、網(wǎng)上搜集資料等相關途徑進行研究，篩選、整理并匯總，吸收、歸納并融合自我觀點得出對研究對象的深刻思考。5互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的發(fā)展過程及現(xiàn)狀5.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程及現(xiàn)狀5.1.1初始階段（2005年之前）2005年屬于一個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的分水嶺，在此的之前時間里，我們國家的整個互聯(lián)網(wǎng)它的主要功能全部都是在為我國的各種金融機構提供一般的網(wǎng)絡技術服務，比如建設網(wǎng)站、提供一些遠程服務。而在個時間段里中國的一部分銀行它們也逐漸開始建立屬于自己的網(wǎng)上銀行，以建設銀行為例，它自己在1997年便著手建立了自己的網(wǎng)站，然后在開通網(wǎng)站的一年后，它在1998年更是推出了“網(wǎng)上企業(yè)銀行”。招商銀行的這些做法為互聯(lián)網(wǎng)時代銀企關系進一步的縱深發(fā)展打好了一定的基礎。2003年和2004年，阿里巴巴旗下的淘寶以及支付寶共同出現(xiàn)，也為了解決支付方式的統(tǒng)一和買賣雙方的信任問題，淘寶開始“交易安全”，電子商務作為一種新的商業(yè)模式在中國誕生，標志著電子時代全面進入中國，從此，網(wǎng)上轉賬、證券賬戶網(wǎng)上開戶、網(wǎng)絡保險等互聯(lián)網(wǎng)金融服務全面進入中國。這表明，互聯(lián)網(wǎng)融資時代正在向各個方向穩(wěn)定發(fā)展。5.1.2萌芽階段（2005-2012年）隨著阿里巴巴旗下的支付寶以及其他的第三方支付平臺的誕生，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸從技術領域一步步的走進了業(yè)務領域。在2005年和2012年里的這段時間里，P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺和一種新的融資方式——眾籌一起在中國發(fā)展了起來，在它們進入的一段時間后，也逐步的被人們所接受了。在2012年的時候，平安保險公司子公司平安陸金所也推出了關于P2P網(wǎng)貸的業(yè)務，這個時間段整個中國的互聯(lián)網(wǎng)金融都在快速發(fā)展，這些新的互聯(lián)網(wǎng)融資方式也一定程度上標志著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐步的踏入了快速發(fā)展的新階段。5.1.3高速發(fā)展階段（2013-2015年6月）2013年是一個值得銘記的年份，在2013年的6月份，阿里巴巴公司旗下的支付寶聯(lián)手天弘基金，以迅雷不及掩耳之勢推出了余額寶服務，這為推動互聯(lián)網(wǎng)基金模式的鋪開做好了起步。尤其在這之后12306網(wǎng)站也正式官宣了購買車票時可以支持支付寶購票，在這個時間段全國的便利店以及各大的商城和飯店也開始支持付錢使用支付寶，支付寶獲得了全國人民的認可。在支付寶的大力滲透下，P2P網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌、消費金融等種類繁多的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)也獲得了一定的快速發(fā)展。在2013-2015年的這段時間內(nèi)，由于整個的互聯(lián)網(wǎng)金融有著其自身的優(yōu)勢以及比傳統(tǒng)銀行業(yè)較低的進入門檻，趁著還沒有太嚴格的法律對互聯(lián)網(wǎng)金融的約束，大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及其他行業(yè)的企業(yè)大批量的涌入了。這也是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在這個時間段迅猛發(fā)展的原因之一，資本的進入永遠是支撐行業(yè)發(fā)展強有力的支撐。而此時此刻以支付寶為代表的第三方支付發(fā)展也逐步成熟起來、P2P網(wǎng)貸平臺的數(shù)量和交易量以及用戶人數(shù)也比之前有了大量的增加、像眾籌平臺也被各種公司和個人運用到了不同領域中，我國的首家互聯(lián)網(wǎng)保險以及首家互聯(lián)網(wǎng)銀行也在這個時刻相繼的獲得了審批通過成立；同時，信托、券商、基金等金融機構也開始了為布局互聯(lián)網(wǎng)金融做好了新的準備，比如說擴大自己公司得規(guī)模和為消費者提供更為方便的金融服務，這也是代表著中國新興的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進入了新的發(fā)展階段。5.1.4發(fā)展、風險與監(jiān)管并存階段（2014年7月-12月）在2013年后的一年，整體行業(yè)仍舊延續(xù)了去年的發(fā)展勢態(tài)，而且在201年的中國政府報告中，互聯(lián)網(wǎng)金融第一次被寫了進去。從這個信號我們不難看出中國政府對于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，很明顯是要開始大力的推動這個行業(yè)的發(fā)展。在2014年的1月份，騰訊公司旗下的微信app中的理財通功能開始了公開測試，在這之后微信更是推出了微信紅包新的業(yè)務；同年的4月份，由李彥宏創(chuàng)辦的百度公司也向社會推出了百度錢包app；12月份的時候我國歷史上首家互聯(lián)網(wǎng)銀行“微眾銀行”在經(jīng)過監(jiān)管部門的審核批準之后，在深圳開業(yè)了。表12014主要監(jiān)管政策日期文件名稱主要內(nèi)容2014.01《關于加強影子銀行監(jiān)管有關問題的通知》（國辦107號文）將互聯(lián)網(wǎng)金融公司納入影子銀行行列：其中包括新型網(wǎng)絡金融公司、第三方理財機構等。2014.03《關于規(guī)范銀行業(yè)金融機構開立個人人民幣賬戶的通知》（討論稿）鼓勵銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，認可民生等的直銷銀行模式，但強調(diào)加強銀行賬戶實名制的管理。2014.03《支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（征求意見稿）規(guī)定支付機構不得為客戶辦理或變相辦理支付賬戶透支和現(xiàn)金存取，以及融資、擔保業(yè)務。2014.03《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務意見函》暫停支付騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品。2014.04《關于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關問題的通知》（征求意見稿）首個針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度，正式就人身險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的條件、風險監(jiān)管等問題向業(yè)內(nèi)征求意見。2014.07《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》（征求意見稿）將適度放開互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的經(jīng)營區(qū)域限制，加強對參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的第三方網(wǎng)絡平臺的監(jiān)管，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息的披露制度。2014.12《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》（征求意見稿）保險機構應保證互聯(lián)網(wǎng)消費者享有不低于其他業(yè)務渠道的投保和理財?shù)缺ｋU服務，保障保險交易信息和消費者信息完全。2014.12《私募股權眾籌融資管理辦法（試行）》股權眾籌平臺為通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為股權眾籌投融資雙方提供信息發(fā)布、需求對接、協(xié)助資金劃轉等相關服務的中介機構。資料來源：招銀金融前海整理5.1.5監(jiān)管重拳下行業(yè)出清（2015-2016年）2015年是一個重要的年份，它代表著我們國家對這個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管進入到了一個比較嚴密的時期以及開始。在這個年份，國家正式的將互聯(lián)網(wǎng)金融納入了法律監(jiān)管的框架里面，從這個行為也明確了互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)應遵循“法律監(jiān)管、充分監(jiān)管、保密、聯(lián)合監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，標志著互聯(lián)網(wǎng)金融已逐步進入了監(jiān)管期。2015年7月12日，中國證監(jiān)會發(fā)布《關于清理和結清非法證券交易的意見》，主要規(guī)范了包括互聯(lián)網(wǎng)資本配置在內(nèi)的場外資本配置業(yè)務的監(jiān)管，在2015年的時間里，保監(jiān)會以及銀監(jiān)會也引發(fā)了一些文件，這些文件也是第一次對我國的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)進行了概括以及其一些可以發(fā)展的業(yè)務，也是在今年發(fā)布的文件這里提出了不納入公共存款，不募集資金建立基金池，而且任何貸款都不應該由個人提供任何形式的擔保和其他12種被禁止的性行為，這些文件的重點是結束互聯(lián)網(wǎng)融資的野蠻增長，減緩瘋狂的產(chǎn)業(yè)擴張步伐，并對此進行思考，如何實現(xiàn)整個行業(yè)的標準化發(fā)展。5.1.6監(jiān)管文件密集出臺（2017年）在2016年10月之后，我國一系列的監(jiān)管文件出臺了很多。2017年更是出臺了關于網(wǎng)絡借貸的《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》，這個指引從一定程度上第一次明確了“從嚴監(jiān)管、重拳治市“的標準，這也是繼備案登記之后網(wǎng)貸落地的又一合規(guī)細則，它的主要內(nèi)容有：第一點上明確了關于各種網(wǎng)貸平臺的銀行存管業(yè)務，每家只可以選擇僅一家的銀行進行存管。第二點是從根本上明確了銀行存管責任邊界，這也會降低銀行一定的風險責任，禁止網(wǎng)貸平臺通過一系列的宣傳以至于夸大了銀行資金本身的安全性。第三點是在這個指引中第一次很明確的規(guī)定了關于網(wǎng)絡借貸平臺在各個地方的金融監(jiān)管部門備案登記的許可。5.1.7金融嚴管時代（2018年）在2018年，國家出臺了更多對于網(wǎng)絡金融的文件。從2014年起，再到2018年，整整五年政府工作報告里連續(xù)的將互聯(lián)網(wǎng)金融寫入，在政府報告的各種措辭中也可以看出我國政府對于整個網(wǎng)絡金融發(fā)展的態(tài)度，這也側面反映了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在這五年里經(jīng)歷了怎樣的歷程，從一種快速發(fā)展但是有很多不規(guī)范到穩(wěn)定發(fā)展的過程。表22018年出臺文件日期文件名稱主要內(nèi)容2018.01.17《關于開展為非法虛擬貨幣交易提供支付服務自查整改工作的通知》各單位立即在本單位及分支機構開展自查整改工作，嚴禁為非法虛擬貨幣交易提供服務，并采取有效措施防止支付通道用于虛擬貨幣交易。2018.03.28《關于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務整治力度及開展驗收工作的通知》未經(jīng)許可，不得依托互聯(lián)網(wǎng)公開發(fā)行、銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，以該方式公開募集資金的行為應當明確為非法金融活動，具體可構成非法集資、非法吸收公眾存款、非法發(fā)行證券等。2018.04.27《關于規(guī)范金融機構資產(chǎn)管理業(yè)務的指導意見》明確標準化債權類資產(chǎn)的核心要素，提出期限匹配、限額管理等監(jiān)管措施，引導商業(yè)銀行有序壓縮非標存量規(guī)模。將過渡期延長至2020年底。資料來源：招銀金融前海整理5.2商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀5.2.1商業(yè)銀行數(shù)量暴增，業(yè)務大同小異，銀行間的競爭日益激烈從這些年的發(fā)展來看，我們國家的商業(yè)銀行也是經(jīng)歷了從無到有、由少至多的發(fā)展階段，而且現(xiàn)在還有了許多國外資本銀行的加入。截至當前，中國現(xiàn)在已經(jīng)有了六家大型的商業(yè)銀行，這些大型的商業(yè)銀行的資本在世界上也是拍的上號的，而且還有十多家的中型商業(yè)銀行，以及百余家小型商業(yè)銀行，再加上近些年從國外不斷進入我國的國外銀行和國外資本控制股份的銀行，我國的銀行數(shù)量在世界上也是數(shù)一數(shù)二的。但是呢，如果從這些銀行的主營業(yè)務來看，我國的這些商業(yè)銀行仍然是以傳統(tǒng)的存款貸款以及其他的一些表外業(yè)務為主，那么它們的主要利潤也就是來自于存款產(chǎn)生的利息和貸款產(chǎn)生的利息差。而這些商業(yè)銀行能夠提供的各類服務和產(chǎn)品基本上是相同的，這也造成了它們競爭會比較激烈。5.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行提出新的挑戰(zhàn)分析由分析我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展來看，可以得出隨著互聯(lián)網(wǎng)融資和金融商業(yè)以及電子商務的快速發(fā)展，還有支付寶和微信等第三方支付平臺的交易量和流量不斷增加，越來越多的用戶使用起了這些新的支付方式。成為“互聯(lián)網(wǎng)融資”的重要組成部分。互聯(lián)網(wǎng)融資打破了時間和空間的鏈條，在一定程度上弱化了銀行的多重支出，一些三方支付平臺通過提供小額信貸和不正當?shù)盅嘿J款，在一定程度上解決了小額信貸問題。直接適應結束外資流動、給商業(yè)銀行帶來新問題的需要。5.2.3銀行跨業(yè)經(jīng)營將會呈現(xiàn)新的風險跨業(yè)經(jīng)營不論在什么行業(yè)都會是一個敏感話題以及一個新的挑戰(zhàn)，因為你要去你自己不熟悉的行業(yè)進行發(fā)展，更別說是一個傳統(tǒng)的行業(yè)向新興行業(yè)發(fā)展。而商業(yè)銀行在跨業(yè)經(jīng)營時產(chǎn)生的風險更是會增加。而且由于商業(yè)銀行跨業(yè)經(jīng)營也會從一定的程度上導致管理層的交叉復雜化，從而進一步的降低了自己對自己本身原有業(yè)務能力的風險控制能力，也就是說增加了銀行在其傳統(tǒng)業(yè)務上的風險發(fā)生概率，這對于整個的傳統(tǒng)商業(yè)銀行其本身的風險管理方法以及跨業(yè)經(jīng)營的方案提出了一系列更高的要求。6互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的發(fā)展的影響分析6.1推動存款利率的市場化我國的商業(yè)銀行存款利率長期而且有上限，現(xiàn)金存款和定期存款利率相對較低。中國建設銀行2019年現(xiàn)金存款利率為0.3%，實際而言，它其實是負數(shù)。甚至低于同期居民消費價格2.1%的漲幅，整個銀行業(yè)的利率相對較低。事實上，互聯(lián)網(wǎng)融資正是通過這些投資從貨幣市場利率中獲益?？梢哉f，調(diào)節(jié)存款利率是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要原因之一。表32019年最新銀行存貸款基準利率表各項存款利率（銀行信息港提供）利率%活期存款0.35整存整取定期存款利率%三個月1.10半年1.30一年1.50二年2.10三年2.75資料來源：銀行信息港互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是一種儲蓄功能，也是一種支付功能，而互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展使居民更容易對非存款和金融管理的金融產(chǎn)品進行投資，并從市場利率中獲益。參與競爭和防止存款飛離，銀行也會提供自己的金融產(chǎn)品，從而進一步減少存款量。6.2對負債結構的影響一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的負債結構是為了與存款交易競爭而設計的。數(shù)據(jù)顯示，自從2013年啟動余額以來，商業(yè)銀行的負債在某種程度上受到了影響。在16家上市商業(yè)銀行中，2014年的存款總額減少了1.5萬億美元，即1.97%。由于最近公布了2019年的季度報告和2019年的半年期報告，銀行存款也呈下降趨勢。這其實跟我國現(xiàn)在的實行的金融政策也有關，但是這與新的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也有一定的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與商業(yè)銀行債務呈現(xiàn)出了一種負相關的關系，隨著銀行業(yè)務的發(fā)展與其自身存款額損失屬相結合，且隨著互聯(lián)網(wǎng)融資的大力發(fā)展，部分商業(yè)銀行中的業(yè)務產(chǎn)生了分離，這也包括這銀行系統(tǒng)中重要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。而在互聯(lián)網(wǎng)融資的各種影響下，其中一些的存款人就不會再和商業(yè)銀行進行合作，而是去尋求一些利益更好的以及更有競爭力的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正好滿足條件。它們發(fā)行的金融產(chǎn)品的發(fā)展從各個方面滿足了其供給者所需要的條件，互聯(lián)網(wǎng)融資下的互聯(lián)網(wǎng)金融則依據(jù)它本身對于客戶的粘性和金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新性對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存款業(yè)務造成了一定的沖擊。這時候的商業(yè)銀行為了讓這些流失的客戶重新選擇自己，在滿足季度性存貸比監(jiān)管的要求下，它們會通過自身銀行提升的利率或者更高收益的理財產(chǎn)品來吸引客戶和資金，這樣便造成了資金成本的進一步提升，使得銀行的利息差進一步縮小，它們的利潤業(yè)變少了。6.3對資產(chǎn)結構的影響互聯(lián)網(wǎng)金融在資產(chǎn)結構一般是以信貸業(yè)務與銀行進行競爭，而金融市場的不足直接與銀行信貸渠道有關。目前而言，互聯(lián)網(wǎng)融資對中小企業(yè)貸款具有比較優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)融資可以更好地滿足小企業(yè)在顧客、貸款成本等方面的需要。我們現(xiàn)在拿P2P網(wǎng)貸來舉例，在2019年的5月份，整個互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P平臺它們的貸款數(shù)額達到了8278.19億元，總共是由7656家的網(wǎng)絡借貸平臺。從這里可以看出，隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)融資下的互聯(lián)網(wǎng)金融進一步的穩(wěn)定發(fā)展，它們勢必會減少各個商業(yè)銀行關于小微企業(yè)相關的貸款業(yè)務以及其他一些關于它們的業(yè)務。7對商業(yè)銀行發(fā)展的建議7.1商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略商業(yè)銀行現(xiàn)在自身的發(fā)展無論是從對整個未來市場競爭還是從根本的追求商業(yè)利益來說，它現(xiàn)在必須要讓自己進行一系列的改變?？偠灾褪且M行改革和創(chuàng)新，而下面四點是我對它的一些發(fā)展策略。7.1.1自身轉型優(yōu)化首先我們得商業(yè)銀行應該從自身得服務理念、服務流程和安全等方面進行轉型優(yōu)化。在服務理念上，為了進一步探討互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以及未來金融業(yè)的發(fā)展、需要一些新的創(chuàng)新融資模式以及服務和產(chǎn)品的改進，尤其互聯(lián)網(wǎng)融資現(xiàn)在廣泛地涵蓋了客戶的需要，商業(yè)銀行必須要確定了客戶的需要，并加強了努力。改進金融產(chǎn)品和創(chuàng)新融資方式，例如簡化貿(mào)易手續(xù)和建立智能市場，以加強監(jiān)管機制，便利銀行的有效運作，目前，互聯(lián)網(wǎng)融資的安全風險很大，這與互聯(lián)網(wǎng)上的金融產(chǎn)品大不相同，使得商業(yè)銀行有利于在競爭中處于有利地位。7.1.2與“互聯(lián)網(wǎng)+”深度融合發(fā)展在競爭激烈的市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)需要深度融合。商業(yè)銀行應加強與互聯(lián)網(wǎng)+的技術合作和產(chǎn)品開發(fā)，以期共同發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)融資應加強信貸中介的作用。由于公眾對理財產(chǎn)品的需求，寶寶類的理財產(chǎn)品是由第三方支付的，我們應該在支付功能上發(fā)揮更積極的作用，利用客戶資源，成為各個電商的交易支付平臺。7.1.3簡化流程優(yōu)化客戶體驗

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，產(chǎn)品創(chuàng)新的主要目的是改善客戶的經(jīng)驗，包括產(chǎn)品的利潤、舒適和友誼。例如，微額信貸可以持續(xù)至少一個月，包括貸款申請、庫存調(diào)查、分階段批準。因此，商業(yè)銀行應盡可能簡化其業(yè)務，使其能夠與網(wǎng)上金融公司競爭，從而利用應用研究等相關知識對其進行評估。并結合效率較低的環(huán)節(jié)，結合“快、簡、整”的原則，通過實施組織扁平化和業(yè)務流程的簡化，商業(yè)銀行將更多地從大企業(yè)到中小企業(yè)企業(yè)。符合以實現(xiàn)信譽。

7.1.4開發(fā)和設計新產(chǎn)品，主動走進客戶商業(yè)銀行應將等待客戶的方式改為主動走近客戶的模式，所以，在商業(yè)銀行開發(fā)和研制新的金融產(chǎn)品以及相關軟件時，它們應當首先以客戶的體驗為基礎，畢竟不論怎么說，銀行業(yè)仍然屬于服務行業(yè)，只有提供好的服務才能更好的吸引客戶。而且它還可以利用各種數(shù)據(jù)的整理和通過各種調(diào)查方式來收集銀行客戶的利益偏好、投資理念和消費習慣，就在這些調(diào)查收集的基礎上，研發(fā)各種有針對性的個性化金融產(chǎn)品及金融軟件，為客戶的需要做好每一步。7.2互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的共同發(fā)展策略7.2.1整合兩者資源，共同發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行其實并非死敵的關系，它們之間的競爭的結果是更好的服務了消費者，畢竟一個行業(yè)如果長時間沒有后來者給與挑戰(zhàn)給行業(yè)的龍頭企業(yè)，那么這個行業(yè)的活力就會不復存在，它們兩者的競爭對著未來的金融行業(yè)有著重要的意義，兩者整合自身資源共同發(fā)展會有更好的發(fā)展機會。7.2.2互相借鑒，共同打造未來金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在的發(fā)展可以說是一日千里，尤其在現(xiàn)在大數(shù)據(jù)的影響下它的發(fā)展速度以及潛力更是受到了各方面的關注。雖然現(xiàn)在他的發(fā)展很迅速，但是不免暴露自己的缺點，只有在和傳統(tǒng)的商業(yè)互相借鑒以及互相彌補，才能夠在未來的時間里打造出更好的金融業(yè)，才能更好的服務人民群眾。7.2.3培養(yǎng)專業(yè)服務人才，打造人才優(yōu)勢現(xiàn)在的我國的金融高端人才仍然是一個大的缺口，這也是制約我國金融業(yè)往更高層次發(fā)展的缺點之一。以上海為例，上?，F(xiàn)在建設國際金融中心總共需要32萬的各種金融人才，但是從目前的注冊以及實際人數(shù)來看它僅有23萬，還有9萬的缺口需要彌補。所以我們需要在培養(yǎng)人才上做出更好的付出，這樣才能從人數(shù)優(yōu)勢打造為人才優(yōu)勢，而后更好的為整個金融行業(yè)的發(fā)展打好一系列的基礎。8結語

在現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展下的商業(yè)銀行，它無論從自身的客戶總量、資本充足率以及銀行的發(fā)展規(guī)模都受到了一些大的影響。但這帶來的弊端下也凸顯了一定的機遇，這也是我國商業(yè)銀行在這個時代的影響下進行更好更新?lián)Q代的機會。不論怎么說，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行從什么方面都不會弄成一個你死我活的場面。它倆的身份更像是亦師亦友的那種，都有各自的缺點以及優(yōu)點，它們兩個如果可以在以后的發(fā)展中互相融合。我相信中國的銀行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都會迎來一個巨大的飛躍，在以后的生活中更好的服務人們?nèi)罕?。參考文獻：[1]馬鳳鳴.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響研究[D].山東大學,2019.[2]孫博弘.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊及應對策略[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2019,40(14):120-121.[3]王佳瑤,劉青.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其對傳統(tǒng)金融的影響[J].中國集體經(jīng)濟,2019(33):87-88.[4]范應勝.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務全面風險管理體系構建分析[J].經(jīng)濟師,2019(11):123-124.[5]吉雨晴.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉型略談[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2019(10):56-57.[6]陸雅文.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行審計問題與對策探析[J].納稅,2019,13(29):210.[7]李蕾.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及思考[J].中外企業(yè)家,2019(28):76-77.[8]劉涓.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉型發(fā)展對策探析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2019(18):271+274.[9]王紅.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行人力資源配置的影響及對策探析[J].人才資源開發(fā),2019(18):67-68.[10]高苑.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新[J].財會通訊,2019(23):15-19.

修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學生自己進行認真修改,所謂具體的方法也就是在學生自己進行認真修改的基礎上多借助于一些外在的力量而已.(一)讀改式所謂讀改式,是指修改文章時邊讀邊改的修改方式.這是論文修改的主要方式.完成論文初稿后,由作者自己認真通讀全文,并放聲地讀,多讀幾遍.這樣,憑借語感的作用就能發(fā)現(xiàn)問題.語感與人們平時的讀書或談話聯(lián)系緊密,語感對檢查語病、缺字錯別字十分有效,也能使語句噦嗦、語句不通暢等問題隨時被發(fā)現(xiàn).所以,初稿寫出來后,自己要大聲讀上幾遍,邊讀邊改,這是人們常常采用的一種修改方法.(二)冷改式所謂冷改式,是指初稿完成后.先擱置一段時間再修改的一種方法.許多人常有這種情況,有時初稿寫好了,也很想馬上把它修改好,可是自己怎么也發(fā)現(xiàn)不了毛病,自我感覺相當不錯,不愿修改或不知怎么修改.這時候,可以采取冷改式,把初稿放一段時間再修改,就會發(fā)現(xiàn)要修改的地方還很多.這種拉開時間距離的閱讀與