互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊研究

目錄摘要 1關(guān)鍵詞 11緒論 21.1選題的目的及意義 21.1.1選題的目的 21.1.2選題的意義 22綜述本選題國(guó)內(nèi)外研究動(dòng)態(tài) 32.1國(guó)外研究動(dòng)態(tài) 32.2國(guó)內(nèi)研究動(dòng)態(tài) 43研究?jī)?nèi)容 43.1研究重點(diǎn) 43.2研究難點(diǎn) 43.3研究創(chuàng)新點(diǎn) 44研究思路及方法 44.1研究方法 54.2研究基礎(chǔ) 55互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程及現(xiàn)狀 55.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程及現(xiàn)狀 55.1.1初始階段 55.1.2萌芽階段 55.1.3高速發(fā)展階段 65.1.4發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管并存階段 65.1.5監(jiān)管重拳下行業(yè)出清 75.1.6監(jiān)管文件密集出臺(tái) 85.1.7金融嚴(yán)管時(shí)代 85.2商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 95.2.1商業(yè)銀行數(shù)量暴增，業(yè)務(wù)大同小異，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈 95.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行提出新的挑戰(zhàn) 105.2.3銀行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)將會(huì)呈現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn) 106互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析 106.1推動(dòng)存款利率變相市場(chǎng)化 106.2對(duì)負(fù)債結(jié)構(gòu)的影響 116.3對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的影響 117對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的建議 127.1商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策 127.1.1自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化 127.1.2與“互聯(lián)網(wǎng)+”深度結(jié)合發(fā)展 127.1.3簡(jiǎn)化流程優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn) 127.1.4開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)新產(chǎn)品，主動(dòng)走進(jìn)客戶(hù) 137.2互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行共同發(fā)展的策略 137.2.1整合互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的資源，共同發(fā)展 137.2.2互相借鑒，共同打造未來(lái)金融行業(yè) 137.2.3培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)服務(wù)人才，打造人才優(yōu)勢(shì) 138結(jié)語(yǔ) 14參考文獻(xiàn) 14互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊研究摘要：我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在近些年的發(fā)展過(guò)程中,可以說(shuō)是獲得了極其迅猛的發(fā)展,尤其是從云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支持這些新興技術(shù)的不斷推廣的基礎(chǔ)上來(lái)說(shuō),很大程度從不同的角度上影響到了我們傳統(tǒng)的金融行業(yè)。這種影響是有兩面性的，但從總體上而言的話,這種影響是良性的，它使得市場(chǎng)融資渠道、手段由少變得多種起來(lái),因而是對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)及發(fā)展構(gòu)成了了一定的沖擊。那么，在這種情況下,傳統(tǒng)的銀行業(yè)要想有效的提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力,且讓其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,就必須得學(xué)會(huì)合理化解沖擊,并將其轉(zhuǎn)換成自身的發(fā)展機(jī)遇。而且互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間其實(shí)并非死敵的關(guān)系，它們之間的競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是更好的服務(wù)了消費(fèi)者，畢竟一個(gè)行業(yè)如果長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有后來(lái)者給與挑戰(zhàn)給行業(yè)的龍頭企業(yè)，那么這個(gè)行業(yè)的活力就會(huì)不復(fù)存在，它們兩者的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)著未來(lái)的金融行業(yè)有著重要的意義。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)TheImpactofInternetFinanceonCommercialBanksAbstract：Inrecentyears,ourinternetfinancialsectorhasdevelopedrapidly,especiallyduetothecontinuousdevelopmentofnewtechnologiessuchascloudcomputing,large-scaledataandmobilesupport.However,theyareusuallybeneficialandhaveanimpactontheoperationanddevelopmentoftraditionalcommercialbanks.Thesecountriesmustimprovetheirbasiccompetitivenessandpromotetheirlong-termdevelopment.Theymustlearntodealwiththeseimpactsrationallyandtranslatethemintotheirowndevelopmentpotential,andinfact,TherelationshipbetweencommercialbanksandInternetfinancialbanksisnottheenemyofdeath.Theircompetitionenablesconsumerstogetbetterservices,becauseifadepartmentisnotquestionedbylargecompaniesforalongtime,thevitalityofthisdepartmentwilldisappear.Thisisveryimportantforthefuturefinancialeconomy.Keywords:\o"添加到收藏夾"Onlinefinance;Traditionalcommercialbank;compete1緒論1.1選題的目的及意義1.1.1選題的目的關(guān)于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，它首先是在新世紀(jì)來(lái)臨的前一年1999年作為一種全新的支付方式出現(xiàn)了，它不再是以傳統(tǒng)的刷卡或者現(xiàn)金為主，而是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，衍生出的另一種方式。然而隨著美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融也緊跟世界的腳步發(fā)展著，也為之后的快速發(fā)展奠定了一定的基礎(chǔ)。在進(jìn)入新世紀(jì)后，我國(guó)的各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司也逐漸參與了互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)，這個(gè)時(shí)候在我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融也一躍成為了最值得被探究的經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)之一，給中國(guó)整個(gè)的金融行業(yè)帶來(lái)了很大的影響。我們以阿里巴巴公司的余額寶為例，自2013年推出便發(fā)展迅速，2017年成為世界上規(guī)模最大的貨幣基金，2019年第一季度其規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了1.035萬(wàn)億，持有客戶(hù)數(shù)為5.88億，累計(jì)為客戶(hù)賺取收益超1760億元。中國(guó)現(xiàn)在的的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)已經(jīng)有了好幾種形態(tài):第一種就是以阿里巴巴公司旗下的支付寶為代表的第三方支付;第二種則是以人人貸為代表的一系列P2P形式貸款;而第三則是以京東公司的京東金融為代表的一系列大數(shù)據(jù)金融;第四種就是以除此之外的互聯(lián)網(wǎng)公司所形成的另一種形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普及性促進(jìn)了整個(gè)金融市場(chǎng)環(huán)境以及客戶(hù)需求和服務(wù)模式的一系列的變化。尤其是由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的迅速發(fā)展以及和傳統(tǒng)商業(yè)銀行活動(dòng)的融合，我國(guó)的商業(yè)銀行就必須進(jìn)行一系列的創(chuàng)新和改革，提高利潤(rùn)率，這是在互聯(lián)網(wǎng)融資與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間建立良好競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系和促進(jìn)該部門(mén)健康發(fā)展的一個(gè)重要貢獻(xiàn)。1.1.2選題的意義互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)融資的基礎(chǔ)進(jìn)行的，它們的間接影響是，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)費(fèi)用增加，因?yàn)樯虡I(yè)銀行及其客戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上損失了三大部分業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行增加了對(duì)成本和資本的分擔(dān)，對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)產(chǎn)生了不利影響，并對(duì)其利潤(rùn)產(chǎn)生了創(chuàng)新的影響，商業(yè)銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)施加壓力，加速企業(yè)的轉(zhuǎn)變，改變營(yíng)利模式。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)資源空前增長(zhǎng)，特別是在隱蔽信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)、以及移動(dòng)支付等技術(shù)發(fā)展和對(duì)它們的現(xiàn)場(chǎng)支持等領(lǐng)域，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大影響。但總的來(lái)說(shuō)，有利有弊，首先來(lái)說(shuō)它豐富了市場(chǎng)融資渠道和資源，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)行和發(fā)展具有一定的影響，也從一些方面有效了提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基本競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行其實(shí)并非死敵的關(guān)系，它們之間的競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是更好的服務(wù)了消費(fèi)者，畢竟一個(gè)行業(yè)如果長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有后來(lái)者給與挑戰(zhàn)給行業(yè)的龍頭企業(yè)，那么這個(gè)行業(yè)的活力就會(huì)不復(fù)存在，它們兩者的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)著未來(lái)的金融行業(yè)有著重要的意義。2綜述本選題國(guó)內(nèi)外研究動(dòng)態(tài)2.1國(guó)外研究動(dòng)態(tài)從收集的國(guó)外研究成果來(lái)看，基本都是圍繞著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)它的發(fā)展對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)以及未來(lái)金融業(yè)產(chǎn)生的影響以及各種對(duì)策的問(wèn)題，國(guó)外的學(xué)者他們較早的開(kāi)始就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了一系列較全面的研究，并在這上面并獲得了一定的成果。在2017年研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)羅馬尼亞銀行績(jī)效的影響種,他們就采用了用了DEA和PCA方法，在過(guò)去的十年中，把互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了大量的比較相比。他們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)在這十年里有著非常明顯的增加。這說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在全世界的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中都得到了很好的采納。在他們的研究中，運(yùn)用了一百多家的銀行樣品，而且是分別來(lái)自與5個(gè)不同的歐洲國(guó)家(德國(guó)、瑞典、芬蘭、丹麥與法國(guó))，最后在經(jīng)過(guò)一系列的研究后，得出了一些結(jié)論：傳統(tǒng)意義上的的銀行業(yè)和金融行業(yè)并沒(méi)有對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展而產(chǎn)生很多的擔(dān)憂，這是種結(jié)果的原因可能是過(guò)于夸張了的金融創(chuàng)新結(jié)果。但是也有人強(qiáng)調(diào)指出，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種分銷(xiāo)的渠道，可以讓銀行切換到“點(diǎn)擊和觸碰”的使用方法，以便以更好的更方便的方法讓客戶(hù)打開(kāi)帳戶(hù)，并且可以創(chuàng)建存款、轉(zhuǎn)賬、跨戶(hù)轉(zhuǎn)賬和完全在線支付，更重要的是它不會(huì)受時(shí)間的過(guò)于約束?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比有著比較低的成本優(yōu)勢(shì)，并且會(huì)使得銀行業(yè)擁有更高的效率。2.2國(guó)內(nèi)研究動(dòng)態(tài)近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)融資在中國(guó)快速的發(fā)展，特別是在促進(jìn)包容性金融發(fā)展、提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率方面，這些服務(wù)涵蓋范圍廣泛的多樣化投資，不僅振興了金融部門(mén)，而且還為發(fā)展中的中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。同時(shí)也給我國(guó)目前的財(cái)政管理帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，整個(gè)行業(yè)從一些地方顯現(xiàn)了問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)所進(jìn)行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以及調(diào)查研究，我們可以從這里發(fā)現(xiàn)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在它發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中有了下面的一些特征：第一點(diǎn)是從快速發(fā)展階段到標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展階段，由于進(jìn)一步執(zhí)行具體的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)的總體水平有所下降?；ヂ?lián)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)案件的初期下降以及新的行業(yè)規(guī)則和要求的制定，使人們更清楚地了解了行業(yè)發(fā)展的背景。第二點(diǎn)是從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的份額來(lái)講，它現(xiàn)在占的仍然較低。但是它這個(gè)的參與主體非常廣泛。我們以現(xiàn)在的P2P網(wǎng)貸為例子，根據(jù)一系列的不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)總體貸款余額它的占有量不足我國(guó)同期金融機(jī)構(gòu)的1%。但于此同時(shí)，整個(gè)的P2P的交易量與交易人數(shù)都處于持續(xù)增加的一種態(tài)勢(shì)。三是商業(yè)模式多種多樣，但它的主要業(yè)態(tài)發(fā)展呈現(xiàn)的仍然是分化趨勢(shì)。特別是由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)快速發(fā)展，銀行以外的小筆交易額快速增加，說(shuō)明銀行在這方面的占有率降低了。而從整個(gè)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)來(lái)講，它們的整個(gè)行業(yè)的整合與新平臺(tái)的產(chǎn)生也有很大的數(shù)量，P2P它的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量跟以前相比，有了一定量的下滑，但是它自己的成交量量與參與人數(shù)仍舊是一種增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。而現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張也迅速起來(lái)，它整個(gè)的創(chuàng)新程度也比較活躍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也在不斷的滲透?；ヂ?lián)網(wǎng)股權(quán)的融資發(fā)展相較于其他的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是比較慢的，這也是由于股權(quán)眾籌融資監(jiān)管規(guī)則沒(méi)有出臺(tái)的原因，且互聯(lián)網(wǎng)上非公有制基金融資平臺(tái)很少。3研究?jī)?nèi)容3.1研究重點(diǎn)本文的研究重點(diǎn)在于研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行沖擊的意義，并提出自己觀點(diǎn)。3.2研究難點(diǎn)在于對(duì)于對(duì)數(shù)據(jù)的收集以及觀點(diǎn)的整理。3.3研究創(chuàng)新點(diǎn)是研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行沖擊的意義，且給出建議及兩者以后相結(jié)合的對(duì)策還有對(duì)于以后整個(gè)金融行業(yè)的影響。4研究思路及方法4.1研究方法（1）文獻(xiàn)資料法通過(guò)查閱圖書(shū)資料和在中國(guó)知網(wǎng)上進(jìn)行文獻(xiàn)檢索，獲得國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融及商業(yè)銀行發(fā)展等方面的論文，還基于研宄目的以及研究?jī)?nèi)容，對(duì)與之相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行了了解。（2）文獻(xiàn)資料法通過(guò)查閱圖書(shū)資料和在中國(guó)知網(wǎng)上進(jìn)行文獻(xiàn)檢索，獲得國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融及商業(yè)銀行發(fā)展等方面的論文進(jìn)行分析。（3）調(diào)查研宄法本論文的研究主題是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行沖擊的研究，因此在完成論文的過(guò)程中將收集數(shù)據(jù)。查看資料并進(jìn)行分析，運(yùn)用定性分析與實(shí)證研宄相結(jié)合進(jìn)行分析研宄。4.2研究基礎(chǔ)通過(guò)查閱通過(guò)查閱相關(guān)報(bào)紙，新聞、網(wǎng)上搜集資料等相關(guān)途徑進(jìn)行研究，篩選、整理并匯總，吸收、歸納并融合自我觀點(diǎn)得出對(duì)研究對(duì)象的深刻思考。5互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程及現(xiàn)狀5.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程及現(xiàn)狀5.1.1初始階段（2005年之前）2005年屬于一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的分水嶺，在此的之前時(shí)間里，我們國(guó)家的整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)它的主要功能全部都是在為我國(guó)的各種金融機(jī)構(gòu)提供一般的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)，比如建設(shè)網(wǎng)站、提供一些遠(yuǎn)程服務(wù)。而在個(gè)時(shí)間段里中國(guó)的一部分銀行它們也逐漸開(kāi)始建立屬于自己的網(wǎng)上銀行，以建設(shè)銀行為例，它自己在1997年便著手建立了自己的網(wǎng)站，然后在開(kāi)通網(wǎng)站的一年后，它在1998年更是推出了“網(wǎng)上企業(yè)銀行”。招商銀行的這些做法為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀企關(guān)系進(jìn)一步的縱深發(fā)展打好了一定的基礎(chǔ)。2003年和2004年，阿里巴巴旗下的淘寶以及支付寶共同出現(xiàn)，也為了解決支付方式的統(tǒng)一和買(mǎi)賣(mài)雙方的信任問(wèn)題，淘寶開(kāi)始“交易安全”，電子商務(wù)作為一種新的商業(yè)模式在中國(guó)誕生，標(biāo)志著電子時(shí)代全面進(jìn)入中國(guó)，從此，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、證券賬戶(hù)網(wǎng)上開(kāi)戶(hù)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)全面進(jìn)入中國(guó)。這表明，互聯(lián)網(wǎng)融資時(shí)代正在向各個(gè)方向穩(wěn)定發(fā)展。5.1.2萌芽階段（2005-2012年）隨著阿里巴巴旗下的支付寶以及其他的第三方支付平臺(tái)的誕生，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸從技術(shù)領(lǐng)域一步步的走進(jìn)了業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在2005年和2012年里的這段時(shí)間里，P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)和一種新的融資方式——眾籌一起在中國(guó)發(fā)展了起來(lái)，在它們進(jìn)入的一段時(shí)間后，也逐步的被人們所接受了。在2012年的時(shí)候，平安保險(xiǎn)公司子公司平安陸金所也推出了關(guān)于P2P網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)，這個(gè)時(shí)間段整個(gè)中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融都在快速發(fā)展，這些新的互聯(lián)網(wǎng)融資方式也一定程度上標(biāo)志著我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐步的踏入了快速發(fā)展的新階段。5.1.3高速發(fā)展階段（2013-2015年6月）2013年是一個(gè)值得銘記的年份，在2013年的6月份，阿里巴巴公司旗下的支付寶聯(lián)手天弘基金，以迅雷不及掩耳之勢(shì)推出了余額寶服務(wù)，這為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基金模式的鋪開(kāi)做好了起步。尤其在這之后12306網(wǎng)站也正式官宣了購(gòu)買(mǎi)車(chē)票時(shí)可以支持支付寶購(gòu)票，在這個(gè)時(shí)間段全國(guó)的便利店以及各大的商城和飯店也開(kāi)始支持付錢(qián)使用支付寶，支付寶獲得了全國(guó)人民的認(rèn)可。在支付寶的大力滲透下，P2P網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌、消費(fèi)金融等種類(lèi)繁多的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)也獲得了一定的快速發(fā)展。在2013-2015年的這段時(shí)間內(nèi)，由于整個(gè)的互聯(lián)網(wǎng)金融有著其自身的優(yōu)勢(shì)以及比傳統(tǒng)銀行業(yè)較低的進(jìn)入門(mén)檻，趁著還沒(méi)有太嚴(yán)格的法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的約束，大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及其他行業(yè)的企業(yè)大批量的涌入了。這也是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在這個(gè)時(shí)間段迅猛發(fā)展的原因之一，資本的進(jìn)入永遠(yuǎn)是支撐行業(yè)發(fā)展強(qiáng)有力的支撐。而此時(shí)此刻以支付寶為代表的第三方支付發(fā)展也逐步成熟起來(lái)、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量和交易量以及用戶(hù)人數(shù)也比之前有了大量的增加、像眾籌平臺(tái)也被各種公司和個(gè)人運(yùn)用到了不同領(lǐng)域中，我國(guó)的首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以及首家互聯(lián)網(wǎng)銀行也在這個(gè)時(shí)刻相繼的獲得了審批通過(guò)成立；同時(shí)，信托、券商、基金等金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始了為布局互聯(lián)網(wǎng)金融做好了新的準(zhǔn)備，比如說(shuō)擴(kuò)大自己公司得規(guī)模和為消費(fèi)者提供更為方便的金融服務(wù)，這也是代表著中國(guó)新興的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)入了新的發(fā)展階段。5.1.4發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管并存階段（2014年7月-12月）在2013年后的一年，整體行業(yè)仍舊延續(xù)了去年的發(fā)展勢(shì)態(tài)，而且在201年的中國(guó)政府報(bào)告中，互聯(lián)網(wǎng)金融第一次被寫(xiě)了進(jìn)去。從這個(gè)信號(hào)我們不難看出中國(guó)政府對(duì)于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，很明顯是要開(kāi)始大力的推動(dòng)這個(gè)行業(yè)的發(fā)展。在2014年的1月份，騰訊公司旗下的微信app中的理財(cái)通功能開(kāi)始了公開(kāi)測(cè)試，在這之后微信更是推出了微信紅包新的業(yè)務(wù)；同年的4月份，由李彥宏創(chuàng)辦的百度公司也向社會(huì)推出了百度錢(qián)包app；12月份的時(shí)候我國(guó)歷史上首家互聯(lián)網(wǎng)銀行“微眾銀行”在經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門(mén)的審核批準(zhǔn)之后，在深圳開(kāi)業(yè)了。表12014主要監(jiān)管政策日期文件名稱(chēng)主要內(nèi)容2014.01《關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》（國(guó)辦107號(hào)文）將互聯(lián)網(wǎng)金融公司納入影子銀行行列：其中包括新型網(wǎng)絡(luò)金融公司、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)等。2014.03《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人人民幣賬戶(hù)的通知》（討論稿）鼓勵(lì)銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，認(rèn)可民生等的直銷(xiāo)銀行模式，但強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)銀行賬戶(hù)實(shí)名制的管理。2014.03《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為客戶(hù)辦理或變相辦理支付賬戶(hù)透支和現(xiàn)金存取，以及融資、擔(dān)保業(yè)務(wù)。2014.03《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)函》暫停支付騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品。2014.04《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（征求意見(jiàn)稿）首個(gè)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度，正式就人身險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的條件、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等問(wèn)題向業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)。2014.07《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（征求意見(jiàn)稿）將適度放開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，加強(qiáng)對(duì)參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的披露制度。2014.12《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（征求意見(jiàn)稿）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)保證互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者享有不低于其他業(yè)務(wù)渠道的投保和理財(cái)?shù)缺ｋU(xiǎn)服務(wù)，保障保險(xiǎn)交易信息和消費(fèi)者信息完全。2014.12《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（試行）》股權(quán)眾籌平臺(tái)為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為股權(quán)眾籌投融資雙方提供信息發(fā)布、需求對(duì)接、協(xié)助資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。資料來(lái)源：招銀金融前海整理5.1.5監(jiān)管重拳下行業(yè)出清（2015-2016年）2015年是一個(gè)重要的年份，它代表著我們國(guó)家對(duì)這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管進(jìn)入到了一個(gè)比較嚴(yán)密的時(shí)期以及開(kāi)始。在這個(gè)年份，國(guó)家正式的將互聯(lián)網(wǎng)金融納入了法律監(jiān)管的框架里面，從這個(gè)行為也明確了互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)應(yīng)遵循“法律監(jiān)管、充分監(jiān)管、保密、聯(lián)合監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融已逐步進(jìn)入了監(jiān)管期。2015年7月12日，中國(guó)證監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于清理和結(jié)清非法證券交易的意見(jiàn)》，主要規(guī)范了包括互聯(lián)網(wǎng)資本配置在內(nèi)的場(chǎng)外資本配置業(yè)務(wù)的監(jiān)管，在2015年的時(shí)間里，保監(jiān)會(huì)以及銀監(jiān)會(huì)也引發(fā)了一些文件，這些文件也是第一次對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了概括以及其一些可以發(fā)展的業(yè)務(wù)，也是在今年發(fā)布的文件這里提出了不納入公共存款，不募集資金建立基金池，而且任何貸款都不應(yīng)該由個(gè)人提供任何形式的擔(dān)保和其他12種被禁止的性行為，這些文件的重點(diǎn)是結(jié)束互聯(lián)網(wǎng)融資的野蠻增長(zhǎng)，減緩瘋狂的產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張步伐，并對(duì)此進(jìn)行思考，如何實(shí)現(xiàn)整個(gè)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。5.1.6監(jiān)管文件密集出臺(tái)（2017年）在2016年10月之后，我國(guó)一系列的監(jiān)管文件出臺(tái)了很多。2017年更是出臺(tái)了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，這個(gè)指引從一定程度上第一次明確了“從嚴(yán)監(jiān)管、重拳治市“的標(biāo)準(zhǔn)，這也是繼備案登記之后網(wǎng)貸落地的又一合規(guī)細(xì)則，它的主要內(nèi)容有：第一點(diǎn)上明確了關(guān)于各種網(wǎng)貸平臺(tái)的銀行存管業(yè)務(wù)，每家只可以選擇僅一家的銀行進(jìn)行存管。第二點(diǎn)是從根本上明確了銀行存管責(zé)任邊界，這也會(huì)降低銀行一定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，禁止網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)一系列的宣傳以至于夸大了銀行資金本身的安全性。第三點(diǎn)是在這個(gè)指引中第一次很明確的規(guī)定了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在各個(gè)地方的金融監(jiān)管部門(mén)備案登記的許可。5.1.7金融嚴(yán)管時(shí)代（2018年）在2018年，國(guó)家出臺(tái)了更多對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的文件。從2014年起，再到2018年，整整五年政府工作報(bào)告里連續(xù)的將互聯(lián)網(wǎng)金融寫(xiě)入，在政府報(bào)告的各種措辭中也可以看出我國(guó)政府對(duì)于整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的態(tài)度，這也側(cè)面反映了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在這五年里經(jīng)歷了怎樣的歷程，從一種快速發(fā)展但是有很多不規(guī)范到穩(wěn)定發(fā)展的過(guò)程。表22018年出臺(tái)文件日期文件名稱(chēng)主要內(nèi)容2018.01.17《關(guān)于開(kāi)展為非法虛擬貨幣交易提供支付服務(wù)自查整改工作的通知》各單位立即在本單位及分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展自查整改工作，嚴(yán)禁為非法虛擬貨幣交易提供服務(wù)，并采取有效措施防止支付通道用于虛擬貨幣交易。2018.03.28《關(guān)于加大通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開(kāi)展驗(yàn)收工作的通知》未經(jīng)許可，不得依托互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)發(fā)行、銷(xiāo)售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，以該方式公開(kāi)募集資金的行為應(yīng)當(dāng)明確為非法金融活動(dòng)，具體可構(gòu)成非法集資、非法吸收公眾存款、非法發(fā)行證券等。2018.04.27《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)的核心要素，提出期限匹配、限額管理等監(jiān)管措施，引導(dǎo)商業(yè)銀行有序壓縮非標(biāo)存量規(guī)模。將過(guò)渡期延長(zhǎng)至2020年底。資料來(lái)源：招銀金融前海整理5.2商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀5.2.1商業(yè)銀行數(shù)量暴增，業(yè)務(wù)大同小異，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈從這些年的發(fā)展來(lái)看，我們國(guó)家的商業(yè)銀行也是經(jīng)歷了從無(wú)到有、由少至多的發(fā)展階段，而且現(xiàn)在還有了許多國(guó)外資本銀行的加入。截至當(dāng)前，中國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)有了六家大型的商業(yè)銀行，這些大型的商業(yè)銀行的資本在世界上也是拍的上號(hào)的，而且還有十多家的中型商業(yè)銀行，以及百余家小型商業(yè)銀行，再加上近些年從國(guó)外不斷進(jìn)入我國(guó)的國(guó)外銀行和國(guó)外資本控制股份的銀行，我國(guó)的銀行數(shù)量在世界上也是數(shù)一數(shù)二的。但是呢，如果從這些銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)看，我國(guó)的這些商業(yè)銀行仍然是以傳統(tǒng)的存款貸款以及其他的一些表外業(yè)務(wù)為主，那么它們的主要利潤(rùn)也就是來(lái)自于存款產(chǎn)生的利息和貸款產(chǎn)生的利息差。而這些商業(yè)銀行能夠提供的各類(lèi)服務(wù)和產(chǎn)品基本上是相同的，這也造成了它們競(jìng)爭(zhēng)會(huì)比較激烈。5.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行提出新的挑戰(zhàn)分析由分析我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展來(lái)看，可以得出隨著互聯(lián)網(wǎng)融資和金融商業(yè)以及電子商務(wù)的快速發(fā)展，還有支付寶和微信等第三方支付平臺(tái)的交易量和流量不斷增加，越來(lái)越多的用戶(hù)使用起了這些新的支付方式。成為“互聯(lián)網(wǎng)融資”的重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)融資打破了時(shí)間和空間的鏈條，在一定程度上弱化了銀行的多重支出，一些三方支付平臺(tái)通過(guò)提供小額信貸和不正當(dāng)?shù)盅嘿J款，在一定程度上解決了小額信貸問(wèn)題。直接適應(yīng)結(jié)束外資流動(dòng)、給商業(yè)銀行帶來(lái)新問(wèn)題的需要。5.2.3銀行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)將會(huì)呈現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)不論在什么行業(yè)都會(huì)是一個(gè)敏感話題以及一個(gè)新的挑戰(zhàn)，因?yàn)槟阋ツ阕约翰皇煜さ男袠I(yè)進(jìn)行發(fā)展，更別說(shuō)是一個(gè)傳統(tǒng)的行業(yè)向新興行業(yè)發(fā)展。而商業(yè)銀行在跨業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)更是會(huì)增加。而且由于商業(yè)銀行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)也會(huì)從一定的程度上導(dǎo)致管理層的交叉復(fù)雜化，從而進(jìn)一步的降低了自己對(duì)自己本身原有業(yè)務(wù)能力的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也就是說(shuō)增加了銀行在其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，這對(duì)于整個(gè)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行其本身的風(fēng)險(xiǎn)管理方法以及跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的方案提出了一系列更高的要求。6互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展的影響分析6.1推動(dòng)存款利率的市場(chǎng)化我國(guó)的商業(yè)銀行存款利率長(zhǎng)期而且有上限，現(xiàn)金存款和定期存款利率相對(duì)較低。中國(guó)建設(shè)銀行2019年現(xiàn)金存款利率為0.3%，實(shí)際而言，它其實(shí)是負(fù)數(shù)。甚至低于同期居民消費(fèi)價(jià)格2.1%的漲幅，整個(gè)銀行業(yè)的利率相對(duì)較低。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)融資正是通過(guò)這些投資從貨幣市場(chǎng)利率中獲益。可以說(shuō)，調(diào)節(jié)存款利率是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要原因之一。表32019年最新銀行存貸款基準(zhǔn)利率表各項(xiàng)存款利率（銀行信息港提供）利率%活期存款0.35整存整取定期存款利率%三個(gè)月1.10半年1.30一年1.50二年2.10三年2.75資料來(lái)源：銀行信息港互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是一種儲(chǔ)蓄功能，也是一種支付功能，而互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展使居民更容易對(duì)非存款和金融管理的金融產(chǎn)品進(jìn)行投資，并從市場(chǎng)利率中獲益。參與競(jìng)爭(zhēng)和防止存款飛離，銀行也會(huì)提供自己的金融產(chǎn)品，從而進(jìn)一步減少存款量。6.2對(duì)負(fù)債結(jié)構(gòu)的影響一般來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)債結(jié)構(gòu)是為了與存款交易競(jìng)爭(zhēng)而設(shè)計(jì)的。數(shù)據(jù)顯示，自從2013年啟動(dòng)余額以來(lái)，商業(yè)銀行的負(fù)債在某種程度上受到了影響。在16家上市商業(yè)銀行中，2014年的存款總額減少了1.5萬(wàn)億美元，即1.97%。由于最近公布了2019年的季度報(bào)告和2019年的半年期報(bào)告，銀行存款也呈下降趨勢(shì)。這其實(shí)跟我國(guó)現(xiàn)在的實(shí)行的金融政策也有關(guān)，但是這與新的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也有一定的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與商業(yè)銀行債務(wù)呈現(xiàn)出了一種負(fù)相關(guān)的關(guān)系，隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展與其自身存款額損失屬相結(jié)合，且隨著互聯(lián)網(wǎng)融資的大力發(fā)展，部分商業(yè)銀行中的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了分離，這也包括這銀行系統(tǒng)中重要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。而在互聯(lián)網(wǎng)融資的各種影響下，其中一些的存款人就不會(huì)再和商業(yè)銀行進(jìn)行合作，而是去尋求一些利益更好的以及更有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正好滿足條件。它們發(fā)行的金融產(chǎn)品的發(fā)展從各個(gè)方面滿足了其供給者所需要的條件，互聯(lián)網(wǎng)融資下的互聯(lián)網(wǎng)金融則依據(jù)它本身對(duì)于客戶(hù)的粘性和金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新性對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊。這時(shí)候的商業(yè)銀行為了讓這些流失的客戶(hù)重新選擇自己，在滿足季度性存貸比監(jiān)管的要求下，它們會(huì)通過(guò)自身銀行提升的利率或者更高收益的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸引客戶(hù)和資金，這樣便造成了資金成本的進(jìn)一步提升，使得銀行的利息差進(jìn)一步縮小，它們的利潤(rùn)業(yè)變少了。6.3對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)一般是以信貸業(yè)務(wù)與銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，而金融市場(chǎng)的不足直接與銀行信貸渠道有關(guān)。目前而言，互聯(lián)網(wǎng)融資對(duì)中小企業(yè)貸款具有比較優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)融資可以更好地滿足小企業(yè)在顧客、貸款成本等方面的需要。我們現(xiàn)在拿P2P網(wǎng)貸來(lái)舉例，在2019年的5月份，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P平臺(tái)它們的貸款數(shù)額達(dá)到了8278.19億元，總共是由7656家的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。從這里可以看出，隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)融資下的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步的穩(wěn)定發(fā)展，它們勢(shì)必會(huì)減少各個(gè)商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)以及其他一些關(guān)于它們的業(yè)務(wù)。7對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的建議7.1商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略商業(yè)銀行現(xiàn)在自身的發(fā)展無(wú)論是從對(duì)整個(gè)未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還是從根本的追求商業(yè)利益來(lái)說(shuō)，它現(xiàn)在必須要讓自己進(jìn)行一系列的改變?？偠灾?，就是要進(jìn)行改革和創(chuàng)新，而下面四點(diǎn)是我對(duì)它的一些發(fā)展策略。7.1.1自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化首先我們得商業(yè)銀行應(yīng)該從自身得服務(wù)理念、服務(wù)流程和安全等方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型優(yōu)化。在服務(wù)理念上，為了進(jìn)一步探討互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以及未來(lái)金融業(yè)的發(fā)展、需要一些新的創(chuàng)新融資模式以及服務(wù)和產(chǎn)品的改進(jìn)，尤其互聯(lián)網(wǎng)融資現(xiàn)在廣泛地涵蓋了客戶(hù)的需要，商業(yè)銀行必須要確定了客戶(hù)的需要，并加強(qiáng)了努力。改進(jìn)金融產(chǎn)品和創(chuàng)新融資方式，例如簡(jiǎn)化貿(mào)易手續(xù)和建立智能市場(chǎng)，以加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制，便利銀行的有效運(yùn)作，目前，互聯(lián)網(wǎng)融資的安全風(fēng)險(xiǎn)很大，這與互聯(lián)網(wǎng)上的金融產(chǎn)品大不相同，使得商業(yè)銀行有利于在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。7.1.2與“互聯(lián)網(wǎng)+”深度融合發(fā)展在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)需要深度融合。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)+的技術(shù)合作和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，以期共同發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)融資應(yīng)加強(qiáng)信貸中介的作用。由于公眾對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求，寶寶類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品是由第三方支付的，我們應(yīng)該在支付功能上發(fā)揮更積極的作用，利用客戶(hù)資源，成為各個(gè)電商的交易支付平臺(tái)。7.1.3簡(jiǎn)化流程優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，產(chǎn)品創(chuàng)新的主要目的是改善客戶(hù)的經(jīng)驗(yàn)，包括產(chǎn)品的利潤(rùn)、舒適和友誼。例如，微額信貸可以持續(xù)至少一個(gè)月，包括貸款申請(qǐng)、庫(kù)存調(diào)查、分階段批準(zhǔn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡可能簡(jiǎn)化其業(yè)務(wù)，使其能夠與網(wǎng)上金融公司競(jìng)爭(zhēng)，從而利用應(yīng)用研究等相關(guān)知識(shí)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估。并結(jié)合效率較低的環(huán)節(jié)，結(jié)合“快、簡(jiǎn)、整”的原則，通過(guò)實(shí)施組織扁平化和業(yè)務(wù)流程的簡(jiǎn)化，商業(yè)銀行將更多地從大企業(yè)到中小企業(yè)企業(yè)。符合以實(shí)現(xiàn)信譽(yù)。

7.1.4開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)新產(chǎn)品，主動(dòng)走進(jìn)客戶(hù)商業(yè)銀行應(yīng)將等待客戶(hù)的方式改為主動(dòng)走近客戶(hù)的模式，所以，在商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)和研制新的金融產(chǎn)品以及相關(guān)軟件時(shí)，它們應(yīng)當(dāng)首先以客戶(hù)的體驗(yàn)為基礎(chǔ)，畢竟不論怎么說(shuō)，銀行業(yè)仍然屬于服務(wù)行業(yè)，只有提供好的服務(wù)才能更好的吸引客戶(hù)。而且它還可以利用各種數(shù)據(jù)的整理和通過(guò)各種調(diào)查方式來(lái)收集銀行客戶(hù)的利益偏好、投資理念和消費(fèi)習(xí)慣，就在這些調(diào)查收集的基礎(chǔ)上，研發(fā)各種有針對(duì)性的個(gè)性化金融產(chǎn)品及金融軟件，為客戶(hù)的需要做好每一步。7.2互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的共同發(fā)展策略7.2.1整合兩者資源，共同發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行其實(shí)并非死敵的關(guān)系，它們之間的競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是更好的服務(wù)了消費(fèi)者，畢竟一個(gè)行業(yè)如果長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有后來(lái)者給與挑戰(zhàn)給行業(yè)的龍頭企業(yè)，那么這個(gè)行業(yè)的活力就會(huì)不復(fù)存在，它們兩者的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)著未來(lái)的金融行業(yè)有著重要的意義，兩者整合自身資源共同發(fā)展會(huì)有更好的發(fā)展機(jī)會(huì)。7.2.2互相借鑒，共同打造未來(lái)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在的發(fā)展可以說(shuō)是一日千里，尤其在現(xiàn)在大數(shù)據(jù)的影響下它的發(fā)展速度以及潛力更是受到了各方面的關(guān)注。雖然現(xiàn)在他的發(fā)展很迅速，但是不免暴露自己的缺點(diǎn)，只有在和傳統(tǒng)的商業(yè)互相借鑒以及互相彌補(bǔ)，才能夠在未來(lái)的時(shí)間里打造出更好的金融業(yè)，才能更好的服務(wù)人民群眾。7.2.3培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)服務(wù)人才，打造人才優(yōu)勢(shì)現(xiàn)在的我國(guó)的金融高端人才仍然是一個(gè)大的缺口，這也是制約我國(guó)金融業(yè)往更高層次發(fā)展的缺點(diǎn)之一。以上海為例，上?，F(xiàn)在建設(shè)國(guó)際金融中心總共需要32萬(wàn)的各種金融人才，但是從目前的注冊(cè)以及實(shí)際人數(shù)來(lái)看它僅有23萬(wàn)，還有9萬(wàn)的缺口需要彌補(bǔ)。所以我們需要在培養(yǎng)人才上做出更好的付出，這樣才能從人數(shù)優(yōu)勢(shì)打造為人才優(yōu)勢(shì)，而后更好的為整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展打好一系列的基礎(chǔ)。8結(jié)語(yǔ)

在現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展下的商業(yè)銀行，它無(wú)論從自身的客戶(hù)總量、資本充足率以及銀行的發(fā)展規(guī)模都受到了一些大的影響。但這帶來(lái)的弊端下也凸顯了一定的機(jī)遇，這也是我國(guó)商業(yè)銀行在這個(gè)時(shí)代的影響下進(jìn)行更好更新?lián)Q代的機(jī)會(huì)。不論怎么說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行從什么方面都不會(huì)弄成一個(gè)你死我活的場(chǎng)面。它倆的身份更像是亦師亦友的那種，都有各自的缺點(diǎn)以及優(yōu)點(diǎn)，它們兩個(gè)如果可以在以后的發(fā)展中互相融合。我相信中國(guó)的銀行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都會(huì)迎來(lái)一個(gè)巨大的飛躍，在以后的生活中更好的服務(wù)人們?nèi)罕姟⒖嘉墨I(xiàn)：[1]馬鳳鳴.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響研究[D].山東大學(xué),2019.[2]孫博弘.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊及應(yīng)對(duì)策略[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2019,40(14):120-121.[3]王佳瑤,劉青.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)金融的影響[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2019(33):87-88.[4]范應(yīng)勝.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建分析[J].經(jīng)濟(jì)師,2019(11):123-124.[5]吉雨晴.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型略談[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)(下旬刊),2019(10):56-57.[6]陸雅文.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行審計(jì)問(wèn)題與對(duì)策探析[J].納稅,2019,13(29):210.[7]李蕾.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及思考[J].中外企業(yè)家,2019(28):76-77.[8]劉涓.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對(duì)策探析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2019(18):271+274.[9]王紅.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行人力資源配置的影響及對(duì)策探析[J].人才資源開(kāi)發(fā),2019(18):67-68.[10]高苑.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新[J].財(cái)會(huì)通訊,2019(23):15-19.

修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改,所謂具體的方法也就是在學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改的基礎(chǔ)上多借助于一些外在的力量而已.(一)讀改式所謂讀改式,是指修改文章時(shí)邊讀邊改的修改方式.這是論文修改的主要方式.完成論文初稿后,由作者自己認(rèn)真通讀全文,并放聲地讀,多讀幾遍.這樣,憑借語(yǔ)感的作用就能發(fā)現(xiàn)問(wèn)題.語(yǔ)感與人們平時(shí)的讀書(shū)或談話聯(lián)系緊密,語(yǔ)感對(duì)檢查語(yǔ)病、缺字錯(cuò)別字十分有效,也能使語(yǔ)句噦嗦、語(yǔ)句不通暢等問(wèn)題隨時(shí)被發(fā)現(xiàn).所以,初稿寫(xiě)出來(lái)后,自己要大聲讀上幾遍,邊讀邊改,這是人們常常采用的一種修改方法.(二)冷改式所謂冷改式,是指初稿完成后.先擱置一段時(shí)間再修改的一種方法.許多人常有這種情況,有時(shí)初稿寫(xiě)好了,也很想馬上把它修改好,可是自己怎么也發(fā)現(xiàn)不了毛病,自我感覺(jué)相當(dāng)不錯(cuò),不愿修改或不知怎么修改.這時(shí)候,可以采取冷改式,把初稿放一段時(shí)間再修改,就會(huì)發(fā)現(xiàn)要修改的地方還很多.這種拉開(kāi)時(shí)間距離的閱讀與