極簡理財指南

極簡理財指南目錄TOC\h\h第一步花的比賺的少\h概述\h第1章為什么要費心做預(yù)算\h第2章花的比賺的少\h第3章擺脫債務(wù)\h第4章先支付自己\h第5章應(yīng)對挫折與挑戰(zhàn)\h第二步預(yù)防災(zāi)難\h概述\h第6章打下堅實的基礎(chǔ)\h第7章人壽保險\h第8章重大疾病保險\h第9章收入保障保險\h第10章制訂保障方案\h第11章遺囑、信托及委托書\h第三步智慧投資\h概述\h第12章儲蓄與投資\h第13章風(fēng)險、時間尺度與回報\h第14章資產(chǎn)類別\h第15章基金\h第16章資產(chǎn)包\h第17章平臺\h第18章關(guān)于稅收\h第19章實際投資\h堅持\h何時以及如何尋求理財顧問幫助\h一切交給你了花的比賺的少是我們3個步驟中的第一步，也是其他一切的基礎(chǔ)。如果你做對了這一步，那么剩下的部分也會很容易被一一安排妥當(dāng)。在這一部分內(nèi)容中，我首先介紹為什么要費心做預(yù)算，以及學(xué)習(xí)做預(yù)算能帶來的好處。然后，我會向你提供一套經(jīng)過檢驗的、能夠讓你每個月的花費都低于你的收入的系統(tǒng)，包括一些我自己使用的能讓此過程盡可能輕松的技巧。對很多人來說，債務(wù)是我們每天都要面對的問題。不欠別人任何東西難道不是很棒嗎？我將為你展示一種稱為“債務(wù)雪球”（DebtSnowball）的逐步解決方法，它將幫助你盡快且無痛苦地還清債務(wù)。當(dāng)手頭緊張的時候，你可能會覺得在你享受自己的金錢之前，其他人就先從你的錢里分了一杯羹。稅務(wù)員、房東、電力供應(yīng)商、手機公司和超市都能從你的錢中受益，但你呢？良好的財務(wù)管理的一項基本原則是先支付自己。你將在實踐中了解到這意味著什么，以及如何始終如一地實踐它，這樣你就能比任何人都先從自己的血汗錢中獲益。最后，我還會幫助你學(xué)會如何應(yīng)對不可避免的挫折，這些挫折可能會阻礙你前進。這一部分內(nèi)容關(guān)乎幫助你建立良好的習(xí)慣。習(xí)慣的好處是它們很快就會成為第二天性。我們開始吧。第1章

為什么要費心做預(yù)算除了恐懼，能讓人感覺深受打擊卻又極其無聊的事情就是預(yù)算。正如金融行業(yè)中的其他詞匯一樣，預(yù)算也有多種含義。比如，每年11月的某個星期三，英國財政大臣都會在唐寧街11號外舉著一個紅盒子。另外一件能讓我們聯(lián)想到的事情就是地方政府的預(yù)算削減——我們的醫(yī)院可能減少床位，或者干脆關(guān)門大吉。但我在這本書中賦予這個詞的意思是，設(shè)定一個每月的支出計劃，這樣你就知道自己的錢都花到哪里去了。實事求是地說，大多數(shù)人都懶得做預(yù)算。他們或許清楚自己在下次領(lǐng)工資之前還剩多少錢，并會在那之前把事情搞定，但這不是預(yù)算。預(yù)算也并不只是追蹤你的支出，盡管這可能會是過程中的一個環(huán)節(jié)。預(yù)算是在告訴你手中的每一分錢應(yīng)該放在哪里，應(yīng)該如何使用。換句話說，預(yù)算是具有前瞻性的。它關(guān)乎以最好的方式來部署你的資源，就像一個陸軍將軍計劃部署軍隊一樣。一部分錢將用于購買水、電或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，其他的將用于償還債務(wù)，也有一些將用于娛樂，如興趣愛好或外出就餐，還有一些將用于為未來儲蓄。但你為什么要如此費心呢？為什么不即興發(fā)揮，試著把每個月月底剩下的錢（無論多少）存起來呢？掌控你的錢，否則它會掌控你個人理財?shù)囊粋€不變的規(guī)律是，增加支出去追趕收入。換句話說，除非你計劃周詳，否則月底不會有任何結(jié)余。你可以抱著一個很好的初衷去開始新的一個月。也許你上個月加薪了，而且近期沒有什么大額賬單。好消息是——這個月你可以存一些錢，或者從你的信用卡余額中多消費一些。但除非你馬上這么做，否則你會發(fā)現(xiàn)額外的錢在一個月內(nèi)就會消失。也許你會比之前多外出玩兒一晚，也許你會網(wǎng)購一些比原計劃更多的物品，或者享受一些額外的拿鐵咖啡。無論如何，在發(fā)薪日再次到來的時候，額外的錢很有可能已經(jīng)花光了。然而，金錢是可以被迫服從你的命令的。你可以掌控它，并且你必須掌控它。如果你不這樣做，那么你將永遠(yuǎn)只是一個被動的觀察者。隨著你的財務(wù)狀況一直不見好轉(zhuǎn)，你會感到越來越沮喪。如果你掌控了自己的金錢，強迫它去做你想做的事，那么它將為你的余生提供良好的服務(wù)。制訂預(yù)算是第一步。了解你自己成功的預(yù)算需要你了解自己。如果你有意識地保持自我意識，那么它會在掌控財務(wù)方面給你極大的幫助，在生活的其他方面也是如此。多年來我一直在節(jié)食，但直到現(xiàn)在我才意識到是什么觸發(fā)了我想要去酒吧的想法。這跟在易貝（eBay）上按下“立即購買”按鈕購買不需要的東西的欲望非常相似。我明白了，如果我感到疲倦、心煩意亂或不堪重負(fù)，那么我的防御能力就會下降。我會盡量避免這些狀態(tài)，但同時我也意識到，當(dāng)我有這樣的感受時，我是脆弱的。涉及預(yù)算時，你要學(xué)會觀察類似的、無用的觸發(fā)因素，它們可能最終導(dǎo)致你把錢花在不需要的東西上。你會意識到什么時候是制訂預(yù)算的最佳時間，以及在做預(yù)算時喝葡萄酒這件事情是否明智。了解自己是提升自我的第一步，這也是我們共同的目標(biāo)，對吧？掌控財務(wù)是成年的標(biāo)志。問題是，我們很多人從來沒有在學(xué)?；蚣依飳W(xué)過這些東西。如果我們能讓鳥兒和蜜蜂說話，我們將多么幸運。但我敢打賭，很多孩子不得不忍受這種尷尬的談話，而不是被教導(dǎo)如何管理支出和儲蓄。所以，這取決于你。幸運的是，盡管你有責(zé)任，但你并不孤單。這本書是你掌控自己財務(wù)的起點?？偨Y(jié)：為什么要做預(yù)算?在學(xué)會控制金錢的過程中，你將學(xué)會有價值的自我控制。?做預(yù)算就是讓你的錢知道誰才是老板。你說了算，你來告訴你的錢它們將被如何使用。?在制訂和堅持預(yù)算的過程中，你很快就會發(fā)現(xiàn)那些容易引誘自己重新養(yǎng)成壞習(xí)慣的薄弱環(huán)節(jié)。?這些傾向，一旦被發(fā)現(xiàn)，可以通過預(yù)算的力量加以糾正。第2章

花的比賺的少這聽起來很簡單，是吧？但其實我們都知道，有時候在不透支或不動用儲蓄的情況下?lián)蔚较乱粋€發(fā)薪日，簡直就是一個挑戰(zhàn)。記住，花的比賺的少是支撐你個人財務(wù)所有其他方面的核心技能。當(dāng)然，有兩種方法可以讓你花的比賺的少：你可以花得少，也可以賺得多。賺得多當(dāng)然是可以實現(xiàn)的。你可以要求老板給你加薪，或者你可以重新接受培訓(xùn)，開啟一份不同的職業(yè)?，F(xiàn)在網(wǎng)上也有很多賺錢的方法。但是如果你喜歡你現(xiàn)在的工作，畏懼你的老板，或者不精通電腦怎么辦？花得少則完全能在你的掌控之中。你可以做到這一點，而且你不需要依靠任何外部因素，比如加薪或換工作來幫助你，你可以從今天開始。以下是如何做。你需要知道的1.預(yù)算就是向前看我花了數(shù)年時間仔細(xì)記錄我的錢都花到哪里去了。每個月，我都會盡職盡責(zé)地更新我的預(yù)算軟件，確保所有交易都?xì)w到了正確的類別中，并仔細(xì)閱讀報告。我可以一分錢不差地告訴你我在電費或手機費等方面花了多少錢。由此我可以推斷出我可以在哪些地方省錢，但我從未采取下一步，那就是列出下個月我將在每個類別上花多少錢。我總是在回顧過去，雖然這很有幫助，但這并不是預(yù)算的重點。預(yù)算是有目的和前瞻性的。它決定了在未來的幾天、幾周里你應(yīng)該把錢花在什么地方。畢竟，這是你的錢，所以你應(yīng)該告訴它去哪里。我很快就會講到你該如何去做。2.你應(yīng)該把預(yù)算精確到零當(dāng)你決定每個月應(yīng)該花多少錢買什么東西時，你應(yīng)該確保每一塊錢都被計算在內(nèi)。我將此稱為精確到零。例如，假設(shè)你每月有1200英鎊需要做預(yù)算。在你為每個類別分配了金額之后，剩了100英鎊并未計算在內(nèi)。這可能是你用來作為回旋余地的資金，以防這個月會出現(xiàn)什么差錯。但根據(jù)我的經(jīng)驗，這樣的做法可能導(dǎo)致計劃和執(zhí)行的混亂。更準(zhǔn)確地說，我們應(yīng)該確保剩下的100英鎊花得更明智，而不是白白浪費。如果是我，我會選擇把這100英鎊增加到自己的儲蓄項目中，并加倍確保將其他項目保持在預(yù)算內(nèi)?；蛘?，我可以選擇用這100英鎊支付一頓豐盛的晚餐。有意識地做總比為預(yù)算寬松找借口好。3.預(yù)算最好是一起做如果你是單身，只對自己負(fù)責(zé)，那么你可以略過這一點。但如果你是一對夫妻或一個家庭中的一員，你的預(yù)算會影響到其他人，我建議你們盡一切可能一起制訂預(yù)算。對一些夫妻來說，做預(yù)算會比其他人更容易。在許多伴侶中，有一個人會自然而然地對這些事情感興趣，而另一個人則樂于讓對方去處理。但是，共同的財務(wù)目標(biāo)能讓人們以一種切實可行的方式走到一起。很快你就會知道，預(yù)算并不需要花費大量的時間，也不一定就是無聊的。事實上，當(dāng)你能看到那些掌控金錢所帶來的好處時，你會真正享受這個過程！我和喬安妮結(jié)婚后，她從第一天起就掌控了家里的經(jīng)濟狀況。這是件好事，因為如果讓我來做，我們可能幾個月的時間就要流落街頭了。大約每隔一周，當(dāng)她核對完銀行賬戶，計算出未來幾天我們需要花多少錢時，她會問我：“你想知道我們還剩多少錢嗎？”我會說：“并不想！”這就是我們關(guān)于預(yù)算的全部談話內(nèi)容！當(dāng)我想到我過去是如何放棄處理家庭財務(wù)的壓力，把一切都留給喬安妮的時候，我感到很羞愧。盡管她在這方面比我做得好，但如果她能感受到有我?guī)退謸?dān)，她會輕松很多。至于什么對你們的預(yù)算是最好的，可能仍然是一方帶頭做實際的預(yù)算工作，而另一方在做預(yù)算的過程中一直是可商量的對象。只要雙方都朝著相同的目標(biāo)努力，就已經(jīng)很好了。如果你是那個想要掌控一切的人（畢竟你正在讀這本書），而你的伴侶不想?yún)⑴c其中，那該怎么辦？你要溫柔一點。讓你的伴侶產(chǎn)生負(fù)罪感不僅不會為你帶來建設(shè)性的合作，還會引發(fā)怨恨。相反，試著讓他們每次都能從你所做的事情中獲益一點點。記住，每個人都有與金錢打交道的經(jīng)歷，這種經(jīng)歷有可能會是不快的，會影響他們的態(tài)度。也許他們看到自己的父母一直在為錢爭吵，他們寧愿完全避開這個話題，也不愿效仿他們的父母。最后，記住，沒有完美的解決方案，也不存在最佳的工作方式。你只需要找到適合自己的。即使你伴侶的參與程度僅僅是同意關(guān)注某些領(lǐng)域的支出，而并不希望每個月都要坐下來進行詳細(xì)的計劃，這也總比什么都不做要好。4.工具讓工作變得簡單我們都在以不同的方式把自己的工作做到最好。我妻子喜歡列清單，并把它們像類比法一樣寫在小紙片上。而在制作和勾選列表時，我更喜歡在蘋果手機上使用一款名為Clear的應(yīng)用程序。無論你喜歡哪種工作方式，都有一些很棒的工具可以幫助你以最適合自己的方式做預(yù)算。在決定使用哪種工具之前，了解預(yù)算的原則是很重要的。如果你和我一樣，那么你也很容易把大量的時間浪費在嘗試軟件和應(yīng)用程序上，但從來沒有真正完成過必要的工作。一旦你理解了預(yù)算的過程，你就能夠找到適合你的工具。好消息是，由于互聯(lián)網(wǎng)和新的、更開放的銀行標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在的工具比以往任何時候都多。我一直最喜歡的軟件工具之一是YNAB，它的意思是“你需要預(yù)算”（YouNeedABudget）。我已經(jīng)使用它很多年了，雖然我沒有遵循YNAB的專有預(yù)算方法，但我一直在用它來核對銀行賬戶和檢查支出情況。我想是時候讓我們實際一點了，所以讓我們看看你應(yīng)該做什么來開始預(yù)算。你需要做的如果你還沒有準(zhǔn)備好，我建議你從meaningfulmoney.tv/budgetplanner下載我的免費預(yù)算計劃表。在我講解這一部分內(nèi)容時，你可以把它打印出來放在面前。數(shù)字版本會在你學(xué)習(xí)的過程中為你進行一些計算，你可能會發(fā)現(xiàn)這很有幫助。但是，雖然我認(rèn)為你會發(fā)現(xiàn)預(yù)算計劃很有幫助，但它并不是必不可少的，而且接下來的實際步驟也不會假設(shè)你已經(jīng)有了預(yù)算計劃。1.列出你的起始位置我們從你的起始位置開始。當(dāng)你開始制訂每個月的預(yù)算時，你要對自己的價值有一個概念，你的債務(wù)狀況以及這個月你有多少錢需要做預(yù)算。如果你每個月都能這樣做，那么你應(yīng)該能夠回顧過去，看到你的狀況在改善，這會激勵你繼續(xù)前進。從寫下你這個月的凈收入開始。這指的是你在納完稅、交完社保以及完成其他所有通過工資單支付的款項（如學(xué)生貸款）后，進入銀行賬戶的實際金額。如果你是個體經(jīng)營者，這將是你從生意中獲取的用以維持生活的基本收入。在你第二個月和此后幾個月的預(yù)算中，你應(yīng)該注意到上一個月的超支。例如，假設(shè)你上個月超出預(yù)算50英鎊，你應(yīng)該從你的收入中扣除這筆錢，那么你這個月就少了50英鎊。這是一種確保你收回超支，讓自己回到正軌的方法。當(dāng)然，如果這是你第一次制訂預(yù)算，跳過這一步。接下來，列出你的未償還債務(wù)。我們將在下一章討論如何擺脫債務(wù)，但現(xiàn)在，只要列出任何信用卡或購物卡余額、個人貸款或透支金額。抵押貸款就不必寫了，因為那是長期債務(wù)，可能需要很多年才能還清。其次，如果你有錢能為將來儲蓄，那么把它寫下來。將其分散在你擁有的不同賬戶中，包括溢價債券（PremiumBonds，英國政府發(fā)放的以獎代息債券）和個人儲蓄賬戶，但目前不包括養(yǎng)老金。當(dāng)你完成這個過程后，你會看到一份這樣的表格（見表1.1）。表1.1你的起始位置（單位：英鎊）2.設(shè)立兩個銀行賬戶這部分內(nèi)容真的值得獨立成章，因為做出這個簡單的改變對我來說意義重大。出于某種瘋狂的原因，我從未想過自己有必要擁有一個以上的銀行賬戶。這聽起來可能有點奇怪，因為我應(yīng)該知道自己在說什么，但這是在我成為一名理財顧問之前的事情，已經(jīng)過去很久了。你應(yīng)該開設(shè)兩個銀行賬戶，或者，你可能已經(jīng)有一個了，你應(yīng)該再開一個。一個賬戶——你的賬單賬戶——應(yīng)該是每個月的來自借記卡的定期、可預(yù)測的賬單。另一個賬戶——你的消費賬戶——應(yīng)該是你每天的消費。如果你從自動提款機取錢，用借記卡刷卡用餐，或者每周去超市購物，這些花費應(yīng)該出自第二個賬戶。在一張紙上，設(shè)置兩欄，分別標(biāo)明賬單賬戶和消費賬戶。在我提供的預(yù)算計劃表上，這個已經(jīng)為你做好了。將賬單賬戶欄分為3個部分，分別是債務(wù)償還、儲蓄和賬單。在第4章中，我會反復(fù)強調(diào)一點，你應(yīng)該首先支付自己，要么減少債務(wù)，要么把錢存起來。賬單賬戶欄的設(shè)計目的是幫助你做到這一點。下面是如何使用賬單賬戶欄：把你剛才寫下的凈收入，放在你賬單賬戶的最上面。你如果上個月超支了，就把它從你的凈收入中扣除。接下來，決定你想存多少錢或用多少錢來償還債務(wù)，并把它記下來。我將在下一章向你展示如何使用這筆錢快速還清你的債務(wù)，但現(xiàn)在，只需要確定一個總額。然后，在本欄相應(yīng)的分類和位置，列出你所有常規(guī)的直接借記金額，并計算出它們的總和。記住這些賬單幾乎每個月都是一樣的，所以很有可能你可以把它們中的大部分從一個月轉(zhuǎn)到下一個月。我在這一欄中，列出了自己所有的水電費賬單、住房抵押貸款的還款、市政稅、保險、電視套餐和俱樂部之類的訂閱。定期的慈善捐贈也應(yīng)該歸在這一欄。所有這些加起來之后，你應(yīng)該還會剩下一筆錢。不管剩下多少，這就是你現(xiàn)在需要進行仔細(xì)預(yù)算的。把這筆錢轉(zhuǎn)到你的第二個賬戶，也就是你的消費賬戶上。綜上所述，步驟如下：（1）獲得收入。（2）寫下你所有的債務(wù)償還、儲蓄和日常賬單，并把它們加起來。（3）把那筆錢存在你的賬單賬戶上。（4）把剩下的轉(zhuǎn)到你的消費賬戶上。3.規(guī)劃你這個月的生活現(xiàn)在你已經(jīng)為你所有的日常賬單留出了足夠的錢，是時候為消費賬戶欄里剩下的錢制訂預(yù)算了。這是你用來給汽車加油、采購食物、看電影的錢——是你這一個月內(nèi)所有的花費。記住，預(yù)算的意思是提前決定要花些什么錢，所以你要做的第一件事就是拿出你的日歷。在接下來的一個月里，你有什么特別的事情要計劃嗎？也許是朋友的生日聚會，去看牙醫(yī)或為你的汽車做保養(yǎng)。往前看，猜猜這些將花費多少錢。你打算出去吃幾次飯，或者參加幾次社交活動？每次旅行的費用是多少？把它們加起來，然后寫下來。你認(rèn)為你要去買新衣服嗎？決定你要花多少錢，并記下來。你見過那種果醬罐和大小不一的石頭的插圖嗎？找到一個果醬罐，一些大石頭、一些中等大小的石頭，以及一些礫石和沙子。如果你先把礫石和沙子放進去，你會發(fā)現(xiàn)很難再把中等大小的石頭放進去，更不用說大的了。然而，如果你先把大石頭放進罐子里，然后再把中等大小的石頭放進罐子里，你就會發(fā)現(xiàn)所有的礫石和沙子也都能放進去，它們會填滿大石頭之間的空隙。這就是優(yōu)先順序的重要性。我們在前面列出的那些不尋常支出項目就好比大石頭，你需要先把它們列入預(yù)算。然后你可以在四周的“縫隙”中“填”上你要花費在食物和燃料上的錢。如果你寫下所有大的預(yù)算項目的金額后，最后只剩下6.40英鎊用來買整個月的食物，我一點也不驚訝！好吧，這也許沒有那么可怕，但你可能想知道你怎樣才能做到這一切。在這一點上，你需要去做一些并不是那么容易的選擇和決定。也許你得告訴你的朋友這個月你不能出去聚會了，或者你不得不放棄你看上的那雙時髦的小靴子。也許在過去，你會安撫自己，無論如何都會買下它們。但現(xiàn)在不同了，現(xiàn)在你試著掌控你的錢，告訴它哪些錢你會花，哪些錢你不會花。通常情況下，這就是心愿與殘酷現(xiàn)實碰撞的時刻。很多時候，不是你想做的每件事都能去做，必須要學(xué)會放棄。不要灰心喪氣。相反，要記住你為什么這樣做。你要掌控你的金錢，這樣，在不遠(yuǎn)的將來，你才能輕松地買得起這些東西。正如個人理財大師戴夫·拉姆齊（DaveRamsey）所說，是時候“不要像別人一樣生活了，這樣以后你才能不像其他人一樣生活”?，F(xiàn)在做出犧牲，以后的生活才會更容易。最終，你應(yīng)該達(dá)到一個月的收支平衡。記住要精打細(xì)算。我保證，隨著你在預(yù)算方面做得越來越好，這一步會變得越來越容易。做得好！也許是有史以來第一次，你有了一個消費計劃?，F(xiàn)在你必須執(zhí)行它。4.跟蹤你的支出展望下一個月，你可能會覺得自己還有很多時間。在此期間，你將面臨很多擺脫預(yù)算束縛的機會。防止這種情況發(fā)生最簡單的方法就是記錄自己一個月的開銷。有幾種方法可以做到這一點。你可以隨身攜帶一個筆記本，隨時記下你花的每一分錢，或者你可以打開手機上的記事本應(yīng)用程序，把它記下來?；蛘?，你可以使用其他一些應(yīng)用程序來追蹤你在每個類別中的支出。我選擇的預(yù)算應(yīng)用程序YNAB，會在我的手機、平板電腦和電腦上同步。當(dāng)我從自動提款機取出現(xiàn)金，或者用借記卡付款時，我會在YNAB上進行記錄，然后它會更新到我所有的設(shè)備上。這樣，我就可以在周末或月末輕松查看自己的消費情況。你要詳細(xì)到什么程度？答案是：盡可能詳細(xì)，而不要簡單粗略，這對你有幫助。我用幾個類別來追蹤自己的消費支出，這些類別是我在月初對錢進行分配的那些領(lǐng)域。在這個月中，你會想對你的交易進行分類，這樣你就可以看到自己在每個領(lǐng)域中的表現(xiàn)。分類切忌太多，否則會把生活變得太復(fù)雜，你會發(fā)現(xiàn)自己很難記起到底是把超市里的消費標(biāo)注在食品一列，還是雜貨一列，還是把其中一部分標(biāo)在洗漱品一列。我有一個類別叫作雜貨，涵蓋了家里消費的所有東西，從食物到火柴再到鞋油。保持簡單——你才更可能堅持做下去。當(dāng)你在這方面做得更好時，你可以改進這些類別。這些年來，我確實這么做了。以下是我的消費類別：?雜貨。?外出就餐。?化妝品。?醫(yī)療/牙科。?汽車燃料。?禮物。?家居保養(yǎng)/維修。?假期。?獸醫(yī)賬單。?服裝/理發(fā)師。?俱樂部/社交。?其他。?取現(xiàn)。讓我挑幾個來解釋一下。首先，我顯然不是每個月都去度假，所以這個類別可能只會在一年中的幾個月出現(xiàn)。另外，值得慶幸的是，獸醫(yī)賬單并不是一個常規(guī)賬單！但有時候它會出現(xiàn)，我需要把它計入我的支出。你會發(fā)現(xiàn)你的分類可能會隨著月份的變化而變化。沒關(guān)系，要有目的性，要向前看，并做出相應(yīng)的變化。最后，取現(xiàn)。這是個大問題，可以掩蓋很多行為。我們都會從銀行取出現(xiàn)金放在錢包里，我們也都知道這些錢總是很快就會從指縫里溜走。如果你真的想深入了解自己的消費模式，我建議你花一段時間記錄下你的每一分錢。這真的會讓你大開眼界！如果你和我一樣，你就會注意到自己輕率消費的模式，小金額的消費真的會積少成多。但我們現(xiàn)在已經(jīng)不再輕率，我們是有規(guī)劃的。幾年來，我每年都會花一個月的時間來追蹤自己的現(xiàn)金支出，只是為了確保自己沒有退回到過度盲目消費中去。至少在你想要掌握這些原則的階段，這是一個非常值得堅持的行為。5.每周檢視我建議你每周都能坐下來檢視一下自己的表現(xiàn)。假設(shè)你為這個月的食品設(shè)置了200英鎊預(yù)算。當(dāng)你在第一周結(jié)束，進行每周檢視時，你可能會發(fā)現(xiàn)你已經(jīng)消費了70英鎊。這個月過去了1/4，所以你應(yīng)該消費的是預(yù)算的1/4，也就是說，你應(yīng)該消費的是50英鎊。對此，你應(yīng)該采取務(wù)實的態(tài)度。也許你在每個月的第一周會儲存一些食物，所以在接下來的3周里你在食品上的消費金額會低一些。這也是可以的。預(yù)算計劃的最后一欄是進度部分。在這里，你可以記錄下你在本月的某一項上是領(lǐng)先還是落后于你的目標(biāo)。每周檢視的重點在于通過強迫你考慮整個月的預(yù)算，而不僅僅是開始和結(jié)束時的預(yù)算，來讓你保持在正軌上。這樣做的目的是，當(dāng)事情沒有完全按計劃進行的時候，你可以通過關(guān)注事情的進展來做出相應(yīng)的調(diào)整。假設(shè)在這個月，你不得不花一些你沒有預(yù)料到的錢。不是很多，但是你沒有做預(yù)算。那么，每周檢視就是一個節(jié)點，讓你可以看到自己的整體預(yù)算，并決定需要做些什么來讓自己的整體支出保持在正軌上。也許現(xiàn)在你不得不放棄外出就餐，而是在家吃飯。但這總比不必要地動用儲蓄、透支，甚至使用信用卡付賬要好。我將在第5章更多地討論如何處理挫折。6.重復(fù)上述步驟這就是預(yù)算的全部內(nèi)容。確保你每個月的常規(guī)賬單都是由你賬單賬戶中保留的錢來支付的，而你需要做的預(yù)算就是決定自己要在哪幾個類別上消費多少錢。隨著你越來越有經(jīng)驗，這將花費更少的時間。過不了多久，你就只需要在月初花上半個小時做預(yù)算，然后每周用10分鐘來進行檢視。如果你能找到一個適合自己的固定時間來做這些事，這將會幫助你將這些實踐融入生活?？赡苁枪ぷ魅臻_始前的一個周日晚上，或者是你有一小時空閑的任意時候。同樣，如果你正處于一段關(guān)系中，且你們在朝著同樣的目標(biāo)努力，那么請試著一起來做。希望你現(xiàn)在花的比賺的少。一旦你做到了這一步，你必須堅持下去。不要在短時間內(nèi)一時興起去做這件事，然后很快放棄。如果你堅持下去，你會在你自己意識到之前，就養(yǎng)成良好的習(xí)慣。這些習(xí)慣將在你的余生為你服務(wù)，我們將在接下來的章節(jié)中講到這一點。第3章

擺脫債務(wù)從古至今，債務(wù)一直是人類生活的一部分。從最貧窮的人到最富有的人，負(fù)債幾乎是所有人生活中都不可避免的。如果借款使用得當(dāng)，它可以幫助你加速財富的累積。但它也極有可能是一個陷阱，許多人會發(fā)現(xiàn)自己在債務(wù)中越陷越深，無法掙脫。我們對債務(wù)（總體來說也是對金錢）的看法，很大程度上是由成長過程中身邊人的經(jīng)驗教訓(xùn)所決定的。我的父母出生于20世紀(jì)40年代初，那還是戰(zhàn)后實行定量配給的年代。像我們現(xiàn)在這樣的借錢方式對當(dāng)時的很多人來說是根本不可能的，因此，除了抵押貸款，我的父母從來沒有背負(fù)過很多債務(wù)。僅僅一代人之后，當(dāng)我在1994年去上大學(xué)的時候，我就去銀行開設(shè)了一個學(xué)生銀行賬戶。當(dāng)時，我拿到了兩張信用卡，每張都有250英鎊的信用額度。我從來沒有提出過這樣的申請；它們是被作為銀行賬戶的“紅利”一起給我的。但是，從來沒有人教過我如何使用它們。2008年全球金融危機爆發(fā)的最主要原因，就是過多的信貸被發(fā)放給了錯誤的人。終于，人們開始意識到這件事情的不可持續(xù)性，整個系統(tǒng)幾近崩潰。唯有政府和央行出手干預(yù)，才阻止了我們倒退回金融黑暗時代。對大多數(shù)人來說，當(dāng)我們想要開始著手掌控金錢的時候，幾乎都是從一個比較消極的情況下開始的——已經(jīng)有了一些債務(wù)，需要去做一些事情來解決它。因此，我們需要了解債務(wù)是如何運作的、好的債務(wù)和壞的債務(wù)的區(qū)別，以及如何控制債務(wù)。我們現(xiàn)在就來看看這個。你需要知道的1.好的債務(wù)和壞的債務(wù)首先，定義好的債務(wù)和壞的債務(wù)之間的區(qū)別是非常重要的。對此，我的定義很簡單：好的債務(wù)通常利率較低，用來購買增值的東西。壞的債務(wù)利率較高，用來購買貶值的東西。根據(jù)這樣的定義，抵押貸款是一種不錯的債務(wù)。一般來說，抵押貸款的利率是與銀行基準(zhǔn)利率（即被英國央行設(shè)定為基準(zhǔn)的國家利率）掛鉤的。通常，抵押貸款利率在銀行基準(zhǔn)利率的幾個百分點以內(nèi)浮動。抵押貸款是用來購置房產(chǎn)的，無論是自住還是投資，房產(chǎn)往往都會隨著時間的推移而增值。不過，情況也并非總是如此，房產(chǎn)價值也可能非常本土化，當(dāng)然，我們在這里只進行一個簡單的概括。你可以問一下父母，他們買第一套房子花了多少錢，然后你會發(fā)現(xiàn)，一般從長期來看，房價是上漲的。因此，抵押貸款符合我們衡量良好債務(wù)的兩個標(biāo)準(zhǔn)——低利率以及不斷上漲的資產(chǎn)價格。另一種好的債務(wù)是學(xué)生貸款。在英國，學(xué)生金融系統(tǒng)不同于其他任何類型的貸款，我們待會兒會對此進行探討，但用我們上述的兩個標(biāo)準(zhǔn)衡量，它屬于好的債務(wù)。它的利率很低，但它為你帶來的教育，可能讓你在以后具備很高的收入能力。當(dāng)然，教育的價值是具有主觀性的，很多沒有學(xué)位的人比有學(xué)位的人掙得更多，但你大概可以明白我想表達(dá)的意思。壞的債務(wù)與好的債務(wù)完全相反。以商店購物卡為例。你肯定知道這樣的事，“如果用我們的購物卡分期付款，你今天的訂單可以打九折。”購物卡的利率可能達(dá)到29.9%，這是當(dāng)前英格蘭銀行基準(zhǔn)利率的60倍，有時甚至更高。商店購物卡經(jīng)常被用來買衣服或電視之類的物品，而這些物品會磨損。高利率、貶值，符合我們對壞的債務(wù)的兩個標(biāo)準(zhǔn)。比購物卡更糟糕的，是發(fā)薪日貸款（PaydayLoans）。下次你在電視上看到短期貸款的廣告時，檢查一下屏幕底部的小字。你會看到利率是1200%，有時甚至是1200%的好幾倍。這些貸款旨在幫助人們撐到下一個發(fā)薪日；它們不是用來買那些升值的東西，而是用來幫助那些不幸的人在未來幾周購買食物。人們會陷入如此可怕的財務(wù)困境，以至于不得不求助于這種借貸，這簡直是對社會的一種譴責(zé)。壞的債務(wù)可能導(dǎo)致惡性循環(huán)：從一家銀行借款去償還另外一家的債務(wù)，每個月借款的時間都要比之前再早一點或者金額再多一點，因為壞的債務(wù)還有費用需要支付，錢會消耗得越來越快。2.嚴(yán)重的債務(wù)問題以及如何處理也許你在上述的幾段描述中看到了自己的影子。如果是這樣，我強烈建議你尋求專業(yè)幫助。太多的人在債務(wù)問題上選擇逃避現(xiàn)實，因為他們找不到出路。更糟的是，不受控制的債務(wù)是導(dǎo)致人們考慮自殺的一大因素。如果你覺得自己的債務(wù)失控了，你現(xiàn)在就要采取行動。我建議你與這幾個組織聯(lián)系一下。首先，公民咨詢局（Citizen’sAdviceBureau）是一個很好的選擇。其工作人員可以幫助你量化你的問題，并提出解決方案。他們還能幫你與那些可以跟你的債權(quán)人談判的機構(gòu)取得聯(lián)系，幫助你與他們達(dá)成協(xié)議。另外，還有一個我非常尊敬的組織——基督徒反貧困組織（）。不要被聽起來像宗教的名字嚇倒；基督徒反貧困組織是一個領(lǐng)先的債務(wù)咨詢慈善機構(gòu)，幫助成千上萬的家庭擺脫了嚴(yán)重債務(wù)危機。千萬不要覺得自己是在孤軍奮戰(zhàn)，也不要認(rèn)為你的問題是無法解決的。有很多人像你一樣，甚至情況比你更糟，但他們都已經(jīng)擺脫了對債務(wù)的恐懼。這不是一個無法克服的問題；如果你準(zhǔn)備努力工作，做出重大改變，就一定會有出路。任何事情都比感覺被困住要好——尋求幫助，而且要快。3.關(guān)于學(xué)生貸款當(dāng)我寫到這兒的時候，我的大女兒艾莉剛剛年滿18歲，幾個月后就要上大學(xué)了。我想，是時候去了解一下學(xué)生金融系統(tǒng)是如何運作的了。然而令我驚訝的是，很多我以為自己知道的事情其實都是完全不真實的。緊接著，我制作了一期播客，內(nèi)容關(guān)于學(xué)生貸款系統(tǒng)的基礎(chǔ)知識，這一集反響很好，我收到了不少回信。簡單來說，就是學(xué)生可以借錢來支付學(xué)費和生活費。但申請生活費貸款是需要經(jīng)過經(jīng)濟狀況評估的，這意味著學(xué)生可以借多少取決于其家庭收入。在2018/2019學(xué)年，申請最高貸款額度的學(xué)生在3年的學(xué)位課程中，最終將背負(fù)約5.3萬英鎊的學(xué)生貸款。從表面來看，你會覺得這是一個可怕的數(shù)字。但假如你能明白學(xué)生貸款與現(xiàn)有的任何一種貸款都截然不同，你可能就不會這樣想了。首先，你每月的還款與你借了多少錢無關(guān)，而是與你賺了多少錢有關(guān)。如果你的收入超過一個門檻，目前是25000英鎊，那么你要償還超過這個金額的所有收入的9%。其次，如果你的收入低于這個門檻，你可以停止還款，直到你的收入再次超過這個門檻。這意味著，如果你失業(yè)了，或者因為生寶寶而事業(yè)中斷了一段時間，或者發(fā)生了一場需要停工休養(yǎng)的事故，你將不必償還貸款——貸款還款將自動停止。再次，利率與通貨膨脹和你的收入掛鉤。這意味著，對許多人來說，所欠的實際金額永遠(yuǎn)不會增加，只會對高收入者增加。最后，你欠的所有錢都會在30年后一筆勾銷，一去不復(fù)返。什么都不會有了，完全消失。所以，學(xué)生貸款系統(tǒng)更像是畢業(yè)稅而不是貸款。你的還貸時間是被限定的，而且是以你的收入為基礎(chǔ)的。許多人永遠(yuǎn)無法還清他們所有的學(xué)生貸款，因為他們掙的錢不夠還清貸款，而那些還清貸款的人總是會賺到更多。是的，背負(fù)學(xué)生貸款也是會有影響的。當(dāng)你申請貸款時，由于需要還貸，你的凈收入會降低，你的借貸能力也會降低。當(dāng)然，你的想法是，你的收入能力會因為從大學(xué)獲得了學(xué)歷和生活經(jīng)驗而提高。但如果事情沒有按照你想的發(fā)展，那么你的貸款還款將很少，或者根本不存在。雖然這只是一個概況，但很多時候確實如此。以上這些因素都是我將學(xué)生貸款歸類為好的債務(wù)的原因。我非常希望大學(xué)教育能像20世紀(jì)90年代那樣免費，但事實并非如此。由于學(xué)生貸款的存在，我自己的孩子至少有機會去上大學(xué)，學(xué)習(xí)她們喜歡的任何東西，而不會陷入經(jīng)濟困境。我將鼓勵她們盡可能多地貸款。4.債務(wù)并非不可避免關(guān)于債務(wù)，你需要知道的最后一件事是，它并不一定非要出現(xiàn)在你的生活中。我們的父母和祖父母沒有像現(xiàn)在一樣便捷的信貸也照樣過得很好，你也可以?，F(xiàn)如今，我們總是會被那些投射著理想生活方式的影像影響。你必須有一輛好車，你真的需要最新的蘋果手機，你真的應(yīng)該買一棟房子。事實上，你并不需要任何這些東西。你可能想要，但你并不需要。沒有它們，你照樣也能過著完美快樂的生活。就像個人理財?shù)钠渌矫嬉粯樱瑐鶆?wù)應(yīng)該是主動處理的，而不是被動處理的。不要僅僅因為你的鄰居有一臺更大的新電視，或者僅僅因為你認(rèn)為成功的定義是擁有那些奪人眼目的東西，就借錢去買一臺更大的新電視。這些都是會讓你身陷債務(wù)的愚蠢原因。事實上，無論出于什么原因，都不要為了買電視而負(fù)債，相反，要把錢存起來（下一章會有詳細(xì)介紹）。仔細(xì)考慮和規(guī)劃每一個財務(wù)決策，權(quán)衡每一個行動的利弊。如果你能做到有耐心為大件物品的購買而存錢，那么在這個過程中，你會變得比借給你錢的人更富有。你需要做的1.建立一筆應(yīng)急基金如果你想成功擺脫債務(wù)，那你每個月都需要嚴(yán)格地實踐在上一章學(xué)到的預(yù)算技巧。為了盡快擺脫債務(wù)，你要投入盡可能多的錢來跟它對抗。債務(wù)最大的問題在于，它總是會“打”你一個措手不及。為了防止這種情況發(fā)生，你應(yīng)該建立一筆應(yīng)急基金。這筆錢要安全地存在你的銀行賬戶里，能夠隨時取出，但只留作緊急之用。如果你已經(jīng)在努力防止債務(wù)狀況變得更糟，那么你該如何做呢？這個時候，你必須要有點兒創(chuàng)意了。首先，你可以考慮做第二份工作，或者做一些零工來攢一些錢。不要禁不住誘惑去消費；把它們存起來?？纯茨闵磉叺臇|西，你真的需要這一切嗎？有什么東西可以轉(zhuǎn)手賣掉嗎？把它們都收集起來，在易貝或者舊貨市場上出售。接下來，縮減你的預(yù)算，盡可能地節(jié)省每一分錢。如果你仍然每周點兩次昂貴的外賣，必須看最新上映的電影，那么抱怨欠債就毫無意義。省吃儉用一個月，看看你能省下多少錢。當(dāng)然，這當(dāng)然不好玩，但法警的到訪也不好玩吧？把你能找到的每一分錢都存到應(yīng)急基金里，放在那里。存夠多少錢才能停呢？這是一筆應(yīng)急基金，等你還清債務(wù)后，我們再停也不遲。就目前而言，應(yīng)急基金是一筆比我們想湊的錢要少的資金。如果你每月的總支出超過1500英鎊，那么我希望你能湊齊1000英鎊的應(yīng)急基金。如果你的花費比這要少，那么500英鎊可能就夠了。但不管多少，總比什么都沒有要好，所以不要太在意數(shù)字。你必須抵制住動用這筆錢的誘惑。它不是圣誕基金，也不是假日基金。它是為真正的緊急情況準(zhǔn)備的，比如一大筆出乎意料的汽車修理費，或者房屋漏水不得不緊急花錢請一個水管工。為什么不拿為應(yīng)急基金積攢的錢來還債呢？如果你的債務(wù)很少，那么可以很快還清，這么做是可以理解的。但是，大多數(shù)人是無法僅僅靠幾個月的辛勤工作就將債務(wù)還清的。我們之所以要設(shè)立應(yīng)急基金，就是為了在你和那些能讓大多數(shù)人產(chǎn)生負(fù)債的理由之間建立緩沖。其實，給我們造成財務(wù)困難的往往都是生活中那些意料之外的事情。如果其中一件事情恰好發(fā)生在你試圖償還債務(wù)的時候，那么你很可能會在債務(wù)中陷得更深，除非你有應(yīng)急基金來保護你。如果你不得不動用應(yīng)急基金，那請試著把它當(dāng)作你自己的一筆債務(wù)，并定期償還，恢復(fù)它的額度。如果發(fā)生這種情況，也不要灰心喪氣——這就是應(yīng)急基金的作用，動用自己的錢總比增加債務(wù)要好得多。邁向財務(wù)自由的3個步驟中的第二步是關(guān)于預(yù)防災(zāi)難的，而擁有應(yīng)急基金正是這一步的第一部分內(nèi)容。將一筆錢存起來，作為抵御生活中意外波折的安全網(wǎng)，這是在保護你自己免受意外事件的影響。另外，奇怪的是，你會發(fā)現(xiàn)，麻煩很少會降臨到那些早有準(zhǔn)備的人身上。2.債務(wù)雪球在我做理財規(guī)劃師的這些年里，我見過各種各樣擺脫債務(wù)的方法。但迄今為止，我所見過的最有效的方法就是債務(wù)雪球。這個方法完全歸功于戴夫·拉姆齊，他是美國最著名的個人理財評論員之一。他的每日廣播節(jié)目在美國各地聯(lián)合播出，并在全球范圍內(nèi)以播客的形式播出。同時，我還要極力推薦他的杰作《金錢的全面改造》（TheTotalMoneyMakeover），我也是從這本書中第一次聽到債務(wù)雪球這個說法的。它的工作原理是這樣的：首先，拿一張紙，列出你還未還清的債務(wù)，不包括你的抵押貸款。重要的是，要按照債務(wù)規(guī)模遞增的順序進行羅列。未償余額最小的在頂部，然后是第二小的，以此類推。在每一筆未付余額的旁邊，列出你每月必須為這筆債務(wù)支付的最低金額?，F(xiàn)在，一旦你在預(yù)算中決定了你每個月要償還多少債務(wù)，你就應(yīng)該這樣分配：?支付所有待償債務(wù)項目的最低還款額，最小的那筆債務(wù)除外。?盡可能多地償還那筆最小的債務(wù)。表3.1提供了一個示例。假設(shè)你已經(jīng)確定這個月能夠償還300英鎊的債務(wù)（見表3.1）。你會注意到信用卡A、信用卡B以及個人貸款的最低付款總額為225英鎊。這樣你就會有75英鎊的結(jié)余用來還你的購物卡。3個月后，購物卡的債務(wù)就會消失！表3.1本月所有待償債務(wù)（單位：英鎊）注意，表3.1中沒有列舉出每筆債務(wù)的利率。當(dāng)然，從經(jīng)濟角度來說，先還利息最高的貸款是有道理的。但如果你正在閱讀這部分內(nèi)容，我想說的是，人類向來喜歡快速取勝。先還清最小的債務(wù)，你就可以輕松、快速地取得一個初步勝利，這將會刺激你，讓你更加興奮地去努力擺脫債務(wù)，幫助你繼續(xù)前進。一旦最小的債務(wù)還清了，你就可以繼續(xù)償還最大的債務(wù)項的最低還款額度，然后用每月預(yù)算中剩余的錢來支付你第二小的債務(wù)。使用上面的數(shù)字，假設(shè)你每月還有300英鎊可以用于減少債務(wù)，你將還75英鎊到信用卡B，還100英鎊到個人貸款。這就意味著，你可以償還125英鎊到信用卡A。一旦信用卡A還清了，你再把注意力集中到信用卡B上，以此類推。你每次償還的最小債務(wù)的金額就會像雪球一樣越滾越大，因為當(dāng)較小的債務(wù)被還清時，你能用的錢也就更多。這個過程會令人上癮和興奮。當(dāng)你看到你的債務(wù)余額每個月都在下降，你就會試圖從預(yù)算中尋找更多的錢來償還債務(wù)。你甚至可能會想到賣掉一個孩子或者一個腎臟來更快地還清貸款（開個玩笑）。如果你懷疑這一過程的有效性，請收聽戴夫·拉姆齊的廣播節(jié)目，聽聽那些打電話來的人是怎么說的——這是鼓舞人心的事情。你可以做到。當(dāng)然，這需要努力，也需要時間。但如果你先設(shè)立一筆應(yīng)急基金，然后像滾雪球一樣有效地償還債務(wù)，那么你最終一定會擺脫債務(wù)。3．完善你的應(yīng)急基金一旦你還清債務(wù)，我會建議你給你的應(yīng)急基金增加一些錢?，F(xiàn)在你每個月的預(yù)算中都應(yīng)該有一筆可觀的錢，這筆錢原本是用來償還債務(wù)的，現(xiàn)在可以用在其他地方了。建立應(yīng)急基金，比如，3個月的開銷儲備，就足以讓人感到自由與安心。這樣你就會知道，即便是失業(yè)了，你也有這樣一個緩沖器可以幫你渡過找工作的難關(guān)。或者，當(dāng)你家的鍋爐爆炸了需要更換，你有足夠的錢可以支付。我不認(rèn)為應(yīng)急基金有一個固定的所謂“正確”的金額，這取決于你所處的環(huán)境和你自身的安全感。我有一個客戶，她的活期賬戶上存著25萬英鎊。從理財角度來說，這毫無意義，因為她不會因此獲得任何收益。但它能讓這位非常緊張的客戶感到安心。她年事已高，深知這25萬英鎊可能比她余生所需多得多，這意味著她有能力把剩余的財產(chǎn)投資給她的子孫后代。找到一個適合你自己的安全地帶。無論是1000英鎊、5000英鎊，還是20000英鎊，這取決于你對風(fēng)險的感受、你工作的穩(wěn)定性、你的收入和支出水平。一旦債務(wù)償清，你就要盡快地通過重新分配你的“債務(wù)雪球”資金，建立自己的應(yīng)急基金。這筆錢應(yīng)該被放在一個很容易就能拿到手的地方，這樣你就可以隨時把它轉(zhuǎn)到你的活期賬戶上。易存取的現(xiàn)金個人儲蓄賬戶（CashISA）是一個不錯的選擇，盡管它只能以一個人的名義開設(shè)；或者，你可以選擇一個在線即時存取賬戶。請謹(jǐn)記，你這樣做的重點并不是將這部分錢進行投資從而賺取更多利息，它們只能應(yīng)急。一旦擺脫了債務(wù)，并且擁有了一個舒適的緩沖帶，你就真正掌控了自己的財務(wù)命運。也許這是你第一次不欠任何人情。你可能還有抵押貸款，但那也沒關(guān)系——那是一筆好的債務(wù)。在我們進入下一步討論之前，我需要更詳細(xì)地介紹一下支持“量入為出”原則的實踐基礎(chǔ)——先支付自己。

來自英國撒瑪利亞人協(xié)會2013年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，/news/onesix-calls-men-are-about-money-worries。你可以在meaningfulmoney.tv/ls5上找到那一期節(jié)目。2018年4月。第4章

先支付自己《圣經(jīng)》中有這樣一段話，耶穌說：“你的財產(chǎn)在哪里，你的心就在哪里?！睋Q句話說，對你來說什么最重要，什么就應(yīng)該是你最應(yīng)優(yōu)先考慮的。你應(yīng)該把自己放在第一位。我知道你還有其他對你很重要的事情，但是你自己的財務(wù)平穩(wěn)與安全應(yīng)該是最重要的。美國幽默大師威爾·羅杰斯（WillRogers）曾說：“總是有很多人會花還沒賺到手的錢去購買自己并不喜歡的東西，而這樣做僅僅是為了給那些他們并不喜歡的人留下深刻的印象?！蔽蚁朐谶@里補充一點，盡管這種“零售療法”的效果非常短暫，但我們還是經(jīng)常會為了讓自己心里感覺更爽快而購買不需要的東西。我們經(jīng)常會把自己未來的財務(wù)狀況排在優(yōu)先考慮事項清單的最后。我們背負(fù)債務(wù)，只想著要活在當(dāng)下，購買一些愚蠢的東西。這真的毫無意義。如果我們真的把自己放在首位，我們就應(yīng)該確保把自己的需求放在首位。換句話說，我們應(yīng)該先支付自己。這意味著我們應(yīng)該把改善自己的財務(wù)狀況放在第一位。如果我們有額外的20英鎊需要償還，這意味著我們要在家里吃飯而不是去外面用餐。還清債務(wù)意味著我們很快就能讓別人變得富有，并且每個月都能有更多的錢來為自己的未來儲蓄。在實踐中，這一切意味著什么？讓我們來一起找出答案。你需要知道的1.先支付自己意味著提升自己的財務(wù)狀況當(dāng)我們償還債務(wù)，包括利息時，我們是在讓別人而非我們自己變得更富有。每一分錢都會為他們效力，而不是為我們，這沒什么好的。然而，債務(wù)必須償還，這就是為什么我仍然把償還債務(wù)列在“先支付自己”要做的事之列。即使從技術(shù)上來看，它是在支付給別人，但其實它是在改善你自己的財務(wù)狀況。一旦債務(wù)償清，所有的錢你都可以拿去儲蓄或投資，這不是更好嗎？現(xiàn)在一切都在你的手中，為你未來的成功而努力吧。在第2章中，制訂詳細(xì)的預(yù)算時，你應(yīng)該把償還債務(wù)放在首位，其次是儲蓄。首先支付自己再一次遵循了“先把大石頭放進罐子”的原則，其他的都位居其后。2.“把剩下的存起來”向來不管用正如第1章所提到的，你的儲蓄不能只依賴于月底剩下的錢，因為關(guān)于消費的不變法則意味著你月底可能剩不下任何錢。總有些計劃外需要花錢的事情會發(fā)生，而且那些用于買咖啡之類的錢也會積少成多。不知不覺，在離發(fā)薪日還有3天的時候，你的錢又花光了。因此，用預(yù)算先支付自己相當(dāng)于是一種意向聲明。通過預(yù)算，來確定自己將用于儲蓄或在付其他賬單前會優(yōu)先償還債務(wù)的那部分錢，這其實就是在宣布你自己才是整個預(yù)算中最重要的部分，你把自己放在了首位。這是在主動、有規(guī)劃地追求未來的財務(wù)獨立。3.儲蓄率是衡量財務(wù)自由的好方法你的儲蓄率可以用來幫你明確要拿出多少收入來先支付自己，要么通過減少債務(wù)，要么通過為未來儲蓄。你會看到它有很多種不同的方式，但是我還是喜歡簡單一些。把你的總債務(wù)償還額（不包括你的抵押貸款）或你的儲蓄總額相加，然后用這個總額除以你每月的實際收入。例如，如果你每月的凈收入是2000英鎊，每月要拿出300英鎊用于儲蓄或償還非抵押貸款的債務(wù)，那么儲蓄率就是15%。是否存在所謂的最優(yōu)儲蓄率？我認(rèn)為沒有，每個人都是不同的，有不同的目標(biāo)和時間尺度。顯而易見的答案是，你的儲蓄率應(yīng)該盡可能高，但生活既要享受未來，也應(yīng)享受當(dāng)下，因此找到平衡點是非常重要的。有這樣一個經(jīng)驗法則，你的儲蓄目標(biāo)應(yīng)該是你的年齡減去15。假設(shè)你現(xiàn)在25歲，你的目標(biāo)儲蓄率可能是10%。注意我的用詞，我說的是目標(biāo)——如果你在一開始沒有達(dá)到這個水平，千萬不要自責(zé)。請記住，這只是經(jīng)驗法則而已，不是硬性規(guī)定。有總比沒有好，3%的儲蓄率總比0好。只要你把提高儲蓄率作為目標(biāo)，未來的你一定會感謝現(xiàn)在的自己。4.定義短期、中期和長期儲蓄現(xiàn)在，是一個好機會來明確一下短期、中期和長期儲蓄了。我把短期儲蓄定義為把明年需要的錢存起來。例如，我和喬安妮每個月都會為圣誕節(jié)存點錢。這就是短期的定義，因為我知道在12個月之內(nèi)要花這筆錢。為明年的假期存錢也屬于短期范疇。中期儲蓄的定義是2~5年以后要用的錢。為了購買一輛新車而儲蓄3年，被視為中期儲蓄，為了在后年購買一枚紀(jì)念結(jié)婚周年的戒指而存錢，也屬于中期儲蓄。最后，長期儲蓄是指你為未來5年或更長時間的事情而存的錢。對我們大多數(shù)人來說，為退休存錢就屬于一個長期的過程，就像為孩子上大學(xué)存錢一樣。你需要做的1.在發(fā)薪第二日完成所有的債務(wù)償還和儲蓄首先支付自己意味著在你從工作中獲得薪酬后立即支付自己。對于有經(jīng)驗的預(yù)算人員來說，在一個月中的什么時間支付賬單并不重要，但如果你剛剛開始做預(yù)算，想要輕松取勝，就有很多需要學(xué)習(xí)的了。我在第2章中描述的雙賬戶預(yù)算系統(tǒng)可以幫助你做到這一點。通過這種方式，你可以確保自己在賬單賬戶中留下足夠的錢用于支付所有費用。例如，如果你每個月20日發(fā)工資，把你的儲蓄和債務(wù)還款日安排在21日或22日，這樣就有機會把錢還清，同時還可以避開周末和銀行假期。如果你是在一個月的最后一個工作日才拿到工資，那就把你的還款日設(shè)定在第二個月的第一個工作日。你可能無法選擇償還債務(wù)的日期，但這值得一試。你可以嘗試打電話或發(fā)郵件給你的信用卡或貸款公司，看看它們在這方面是否靈活。2.充分把握每一次加薪機會當(dāng)你從工作中獲得額外收入時，比如升職、加薪或獎金，確保你做的第一件事就是先支付自己。這意味著從額外收入中拿出一部分錢存起來。你可能需要更改現(xiàn)有的訂單或直接借記金額來使它們略微增加。記住，如果你現(xiàn)在的存款是你收入的5%，那么一旦你的工資增加，你的存款占收入的比例就會降低，除非你同時也增加你的存款。每次收入增加時，都務(wù)必重新評估你的儲蓄和債務(wù)償還策略。在收到加薪的部分后，可將其列為你下個月預(yù)算的一部分。在某種程度上，你甚至可以將這個過程自動化。一些養(yǎng)老金和投資計劃是允許每年自動增加供款的。你可以打電話給供應(yīng)商進行了解。它會讓你少做一些決定，有時候這是一件好事兒。3.利用小額增量的力量隨著時間的推移，儲蓄的小額增量增長會產(chǎn)生顯著的影響。假設(shè)你每月可以節(jié)省100英鎊，或者每年節(jié)省1200英鎊，然后將這些錢用于投資，每年獲取5%的增長。如果你從來不增加結(jié)余，25年后你總共將投資3萬英鎊，按照增長率，這部分錢將增長到60136英鎊?，F(xiàn)在，我們假設(shè)你每年都會再增加10英鎊的月存款。那么到了第二年，你每月能存110英鎊；第三年，你將每月存120英鎊，以此類推。在這種情況下，25年后你總共能投資66000英鎊，而這部分錢按照5%的投資增長率將變成117408英鎊。你認(rèn)為在這段時間里，你會注意到每年多出的那10英鎊月存款嗎？絕對不會。然而，這能給結(jié)果帶來多大的不同啊！讓我們再進一步來考慮這個問題。現(xiàn)在，你不是僅僅每年增加10英鎊的月存款，而是把事情安排好，這樣你就能每年都比上一年多存10%的錢。你的儲蓄率呈指數(shù)增長，這意味著在25年內(nèi)，你可以累計投資118016英鎊，而這將增長至187698英鎊。4.試試13×乘法器回到20世紀(jì)90年代末，我在合作社保險協(xié)會（Co-opInsuranceSociety）工作，由于一些早已被遺忘的歷史原因，我每4周能領(lǐng)到一次工資。這意味著我每年能拿到13次薪水。當(dāng)然，我每個月的賬單顯示仍然是按照日歷來的，每年支付12次，所以結(jié)果就是，我每年會有一個額外的發(fā)薪日。如果我在20歲出頭的時候有現(xiàn)在這樣的頭腦，一定會把錢花在刀刃上。如果我每年分13次償還抵押貸款而不是12次呢？那將有什么不同？我們大多數(shù)人都沒有在一個月內(nèi)支付兩次抵押貸款的能力，但也仍然可以享受到每年額外支付一次抵押貸款帶來的好處。你可以通過將一個月的月供除以12，然后在每個月的還款額上加上這個金額，來產(chǎn)生類似的效果。舉個例子，假如你有一筆15萬英鎊的抵押貸款要償還，期限為25年，利率為3%，那么你每月的還款將是711英鎊。如果我們把711英鎊除以12，得到59.25英鎊，進位取整是60英鎊。如果每月增加60英鎊的月還款額，你每月將償還771英鎊。如果你按照25年期限利率還款，你將提前兩年零九個月還清抵押貸款，并在此過程中節(jié)省下7690英鎊的利息。每個月都能超額支付抵押貸款，且你可能根本注意不到花了額外的錢，這是一種非?？岬姆绞健．?dāng)然，你也可以將這種方式應(yīng)用到任何債務(wù)的償還問題上，不僅僅是抵押貸款。隨著時間的推移，額外償付長期債務(wù)會產(chǎn)生巨大的影響。想知道你可以通過額外償付小額貸款來節(jié)省多少錢，你可以使用MoneySavingExpert網(wǎng)站上一個很棒的抵押貸款溢繳計算器計算一下。

可以在這里找到它：/mortgages/mortgage-over-paymentcalculator。第5章

應(yīng)對挫折與挑戰(zhàn)不管我什么時候去看牙醫(yī)，我都會做一件奇怪的事情。我總是會讓我的蘇格蘭牙醫(yī)克雷格（Craig）在開始操作前告訴我他們這一步是要做什么，在整個過程中的每一步都是如此。我為什么要這么做？因為這樣我就能為接下來發(fā)生的事情做好準(zhǔn)備。我想知道過程中的哪些部分可能會疼痛，哪些部分我可以放松。如果我事先做好了準(zhǔn)備，我就能對即將到來的事情應(yīng)對自如。正如我列出的“花的比賺的少”的做法，這聽起來很簡單，對吧？盡管很簡單，但并不容易。生活總有辦法讓事情變得比你想象的更難。如何應(yīng)對這些挑戰(zhàn)將決定你成功與否。你會怎么做？當(dāng)?shù)谝环菀庀氩坏降馁~單出現(xiàn)時，你會在剛出現(xiàn)一點困難的跡象時就放棄嗎？或者你會深呼吸，拿出預(yù)算，然后想辦法解決？正如生活中其他任何事情一樣，做好準(zhǔn)備就是成功的一半。在這一章中，你將學(xué)習(xí)為什么壞事會發(fā)生，以及如何處理它們。你需要知道的1.倒霉事總會發(fā)生這就是生活。你最好現(xiàn)在就做好準(zhǔn)備。倒霉的事情總會或多或少地找上門來。如果你知道這一點，當(dāng)它來的時候，你就可以很好地處理它。對嗎？好。繼續(xù)……2.人人都有誘因經(jīng)常聽我播客的人都知道，自成年以來，我一直在與體重做斗爭。實際上，我所抗?fàn)幍牟⒉皇求w重，而是我吃垃圾食品、鍛煉太少的傾向——我在與自己做斗爭。需要注意的是，我們總是很容易把自己對某件事的責(zé)任推卸給其他事或其他人。“這不是我的問題，我的基因就是如此”或者“我父母從沒對我有過金錢教育”等。如果你讀這本書的原因是你到目前為止還不擅長理財，那么仔細(xì)研究一下為什么會這樣是很重要的?？纯茨阕罱徺I的幾件生活用品之外的東西。你有沒有買過從未用過的小玩意或從未穿過的衣服？你認(rèn)為為什么會這樣？是什么促使你購買這些東西的？有意識的購物是非常有必要且有價值的，盡管做到這一點可能需要一段時間。當(dāng)你感到疲倦或沮喪時，你會買更多的東西嗎？購物療法是一個困擾你的問題嗎？一旦你確定了自己進行糟糕消費的誘因，你就可以采取措施盡可能避免這些誘因，稍后詳細(xì)介紹。3.預(yù)算困難會以不同形式和大小出現(xiàn)還記得我們在第3章提到建立應(yīng)急基金嗎？你要處理的大部分事情都不會嚴(yán)重到讓你完全偏離軌道。在很大程度上，我們討論的并不是你因為身患癌癥而兩年無法工作，或者你的伴侶早逝。這是第二步的全部內(nèi)容——預(yù)防災(zāi)難。我可以很愉快地說，我們大多數(shù)人從來沒有遇到過災(zāi)難。對大多數(shù)人來說，最糟糕的不過是我們不得不支付一筆意料之外的稅單，或者在我們以為只是例行檢查時發(fā)現(xiàn)不得不更換汽車的4個輪胎和剎車片。應(yīng)急基金可以幫助你來應(yīng)對以上這些類似的事情。在過去，它們可能意味著你會進一步陷入債務(wù)，但有了應(yīng)急基金的支持，它們現(xiàn)在可以輕松得到償付。我們不要對真正的大事感到恐慌，試著正確看待事情，同時還要堅持采取措施保護自己。你需要做的1.別慌！有人聽說過電影《老爸上戰(zhàn)場》（Dad’sArmy）里的瓊斯下士嗎？當(dāng)意外事件發(fā)生時，你要保持冷靜。陷入慌亂，四處奔波，不知道下一步該做什么，對你毫無幫助。在一時沖動下匆忙做出決定從來都不是一件好事。很少有事情需要你在幾分鐘內(nèi)就做出決定。即便是最壞的情況，你通常也能有幾個小時的時間來整理思緒。更多情況下，你會有時間仔細(xì)考慮自己的反應(yīng)，在采取行動之前深思熟慮一下。一定要拿出時間且明智地利用時間來從容面對，認(rèn)真思考已經(jīng)發(fā)生的事情會造成的影響。意料之外的賬單來了，需要支付。你是從這個月的預(yù)算中支付，還是啟用應(yīng)急基金？如果你擁有不止一個“儲蓄罐”，那么從哪個中取錢最好？如果你認(rèn)為你可以從收入中拿出錢來支付賬單，那么你的預(yù)算中有哪些地方需要改進來為意想不到的項目騰出空間呢？你需要打電話給你的朋友取消這個周末的晚餐來騰出錢嗎？呼吸，保持冷靜，執(zhí)行。你可以做到。2.將眼光放長遠(yuǎn)雖然意外事件在發(fā)生的當(dāng)下看起來是一件大事，但在你的長期財務(wù)規(guī)劃中，它只是漫長時間中的一段小插曲。現(xiàn)在可能是重新審視我們在“金錢的心態(tài)”部分討論過的長期目標(biāo)和價值觀的好時機。這些都是你想要保持財務(wù)狀況的原因，也是你為了達(dá)成掌控金錢的目標(biāo)而想要做到的事情。拿出筆記本，把你的目標(biāo)寫下來，用5分鐘的時間再次審視一遍，你會再次因它們而感到興奮。這種做法可以幫助你避免在崎嶇不平的道路上陷入困境。相反，它會幫助你重新集中注意力，把最好的一面展現(xiàn)出來。3.避免觸發(fā)狀況雖然這并不總是那么容易，但一旦你明確了會導(dǎo)致糟糕財務(wù)決策的觸發(fā)狀況，你就可以選擇盡可能地避免這些情況。如果你可能會在晚上11點喝了兩杯酒之后想從亞馬遜上買一些你根本不需要的東西，那么你可以考慮到了晚上9點鐘就關(guān)上電腦，讀讀書。如果你總是習(xí)慣在發(fā)薪日之后的那個周末去購物，并且發(fā)現(xiàn)自己很容易花太多錢，那么就選擇在月末的最后一周再去購物，并在借記卡上貼一個寫著服裝預(yù)算的便簽。盡一切可能去打破那些無益的習(xí)慣和行為。未來的你會為此而感謝自己。4.從錯誤中學(xué)習(xí)不要期待第一天開始就是完美的。舊習(xí)難改，你很可能會犯一些錯誤。犯錯的時候，不要無休止地自責(zé)。相反，要分析事情發(fā)生的原因，并試著從這些原因中吸取教訓(xùn)，這樣下次你就可以避免這種情況了。財務(wù)管理是一個長期的游戲，但如果說你得對此投入100%的精力與100%的時間，就確實有點過分了。你不是一臺機器，你是一個人，因此你可能會時不時地出現(xiàn)一些差錯。沒關(guān)系，只要你堅持運用自己的智慧，從錯誤中吸取教訓(xùn)，就會在前進的過程中不斷提高。5.償還你的應(yīng)急基金如果你已經(jīng)動用了應(yīng)急基金，那么你要用當(dāng)初建立應(yīng)急基金時所用的預(yù)算技巧來補充資金。要把從應(yīng)急基金中取出的錢當(dāng)作自己的貸款。你甚至可以給自己的錢支付一些利息，或者為基金設(shè)定一個充值的時間表。你可能需要把幾個月里的其他積蓄都省下來，但是把應(yīng)急基金再次補充完整是非常值得的。你可以隨時從停止的地方重新開始繼續(xù)你的常規(guī)儲蓄。***我們已經(jīng)在本部分介紹了一些很好的內(nèi)容，接下來還會有更多精彩內(nèi)容?？吹浆F(xiàn)在，你應(yīng)該已經(jīng)整理好了以下的事情：?設(shè)置兩個銀行賬戶。?設(shè)立并遵循穩(wěn)定的月度預(yù)算，向前看而不是向后看。?已經(jīng)準(zhǔn)備好的或者正在設(shè)立過程中的一筆應(yīng)急基金。?一個明確的債務(wù)償還計劃?；ǖ谋荣嵉纳偈秦攧?wù)自由的核心技能。如果你現(xiàn)在在如何消費10英鎊或100英鎊的問題上能夠做出明智的決定，那么這項能力會在你將來花幾千甚至幾十萬英鎊的時候幫助到你。如果你能通過雙銀行賬戶系統(tǒng)遵循預(yù)算規(guī)劃和“債務(wù)雪球”法來擺脫債務(wù)，并通過首先支付自己堅持住這些原則，且會隨著時間的推移提高自己的儲蓄率，那么你在財務(wù)上的自由是指日可待的。但是，即便你把每件事都做對了，生活有時候也會扔給你一個難題，它有可能毀掉你所有的努力。讓我們來看看如何在第二步——預(yù)防災(zāi)難——中防止這種情況讓你偏離軌道，擾亂你所有的努力。財務(wù)自由的3個步驟中第二步就是保護你的財富在未來免于災(zāi)難。我們在這里談?wù)摰氖钦嬲龝钊吮罎⒌氖录?，比如早逝、罹患改變?nèi)松募膊。蛘唛L時間無法工作。這些事件中的每一件都會給你和你的家庭帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟影響，你對未來的目標(biāo)也可能因此而改變。但我們是可以針對這些事件引發(fā)的最壞影響采取一些保護措施的。沒有保險能保證你或你愛的人一定不會罹患癌癥，但我們可以通過未雨綢繆的思考和行動將最壞情況所帶來的經(jīng)濟影響最小化。第二步中的一系列章節(jié)旨在幫助你理解你所面臨的主要風(fēng)險，以及這些風(fēng)險在真實發(fā)生的時候會給你帶來的財務(wù)影響。然后，我將向你介紹能夠幫助你減輕這些風(fēng)險影響的主要保險種類，并幫助你計算出你在特定情況下需要多少保險。最后，我們將討論一下即便你不再能夠自己做財務(wù)決定，依然可以確保你的愿望實現(xiàn)的最好方法。我知道你在想什么。這些話題聽起來確實并不令人愉悅。確實如此，但是掌控財務(wù)就部分地需要我們面對潛在的可怕事情，比如早逝或嚴(yán)重的疾病。你要確保自己提前考慮并規(guī)劃好這些事情。請不要試圖跳過這一部分。也許你以前從來沒有想過這些事情——這是很正常的，尤其是對年輕人來說。但這是邁向財務(wù)自由的3個步驟之一，而不僅僅是一個側(cè)邊欄。它和其他兩個步驟一樣重要。任何缺少這一步的財務(wù)規(guī)劃就像一張只有兩條腿的凳子——在壓力下根本站不住腳。振作起來，我們開始吧。第6章

打下堅實的基礎(chǔ)《圣經(jīng)》里有一個故事，講的是兩個人為自己修建房子。有一個人在堅固的磐石上建造房屋：“經(jīng)歷了雨淋、水漲、風(fēng)吹，房子始終堅挺如初，因為它的根基立在磐石上?！绷硪粋€人則把他的房子建在了沙子上，可想而知，當(dāng)暴風(fēng)雨來臨時，這座房子的結(jié)局。其實，這跟我們的財務(wù)規(guī)劃是一樣的。我們可以有遠(yuǎn)大的目標(biāo)，并制訂出計劃，隨著時間的推移來一一實現(xiàn)。但如果災(zāi)難來襲，我們的基礎(chǔ)是沙子，那我們的整個財務(wù)生活都可能被摧毀。為了避免這種情況，我們需要用保險打下堅實的基礎(chǔ)。保險最大的問題在于，它給人的感覺就像白花錢一樣。如果你未曾向保險公司索賠，那么你通常什么也得不到，感覺你的錢就這樣憑空消失了。但我可以告訴你無數(shù)這樣的故事：有些人買了保險，卻一直不愿意支付，直到他們真正需要索賠的時候，才意識到這件事情的重要性。比如跟我同在一間辦公室的一位行政長官，他告訴我他想要取消自己的重大疾病保險（接下來的篇幅會對此有詳細(xì)解釋）。事實上，這些年來他有好幾次想過取消，我每次都想方設(shè)法地說服他放棄了這個念頭。一年多以前，他被診斷出患有癌癥，多虧了保險政策，他得以支付抵押貸款，并爭取到了足夠充足的時間來恢復(fù)健康，而不必?fù)?dān)心賬單。你需要知道的1.保險是如何工作的保險的運作有幾個基本原則。首先，用許多人的保費（付款）來支付少數(shù)人的索賠。對于每年支付汽車保險的數(shù)百萬人來說，只有一小部分人會提出索賠。這使得每個人的保費可控，這也是為什么當(dāng)保險公司在一年內(nèi)收到更多索賠時，保費往往會在第二年上升。其次，保險公司和客戶之間總是本著最大誠信的原則達(dá)成協(xié)議的。這個聽起來有點老套的表述，指的是在你申請任何類型的保險時，保險公司都會假定你說的是事實，同時你必須要聲明你確實是這樣做的。如果你在申請表上撒了謊，你的保險最終可能會無效。對保險公司來說，其必須向你提供你應(yīng)該知道的一切，以便你在知情的情況下來決定該保險是否適合你。這一點理財顧問或保險經(jīng)紀(jì)人等中間人也同樣適用。最后，一種叫作可保利益的東西是必須存在的。意思是說，一旦保險事件發(fā)生，投保人必須承擔(dān)損失。我不能為一級方程式賽車手劉易斯·漢密爾頓（LewisHamilton）買人壽保險，因為他的去世并不會導(dǎo)致我的處境惡化。但我可以為我的商業(yè)伙伴或妻子投保，因為如果他們?nèi)ナ懒耍視谪攧?wù)上受到影響。這也可以延伸出一個事實，就是你不能為一個孩子的生命投保。2.保障與保險我在理財顧問學(xué)校學(xué)習(xí)的時候，他們告訴我，“保障”（assurance）是用于一些無法被替代的事物，比如生命；而“保險”（insurance）則是用于一些可以被取代的事物，比如汽車或房子。如今，專業(yè)人士更傾向于使用的“保障”一詞在我看來已經(jīng)過時了。我現(xiàn)在正試著養(yǎng)成習(xí)慣用“保險”這個詞來形容一切。3.三大風(fēng)險當(dāng)談到對你未來財務(wù)的影響時，有3個主要的風(fēng)險，你可以考慮去投保：（1）早逝。（2）癌癥或心臟病等重大疾病的診斷和救治。（3）因意外事故或疾病喪失工作能力。在接下來的3章中，我們將更詳細(xì)地介紹這些事件以及你可以購買的保險。但是你可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)前邊所列中有一個明顯的遺漏。如果你因為裁員而丟掉了工作，那么肯定會對你未來的財務(wù)產(chǎn)生影響吧？的確如此，但失業(yè)險是出了名的昂貴，而且難以理賠。因此，我在近20年服務(wù)客戶的經(jīng)歷中，都沒有推薦過它。通過確保你有足夠的應(yīng)急基金和良好的預(yù)算控制來為這種可能發(fā)生的情況做好準(zhǔn)備，要比購買失業(yè)險好得多。當(dāng)然，既然你讀到了這里，這就是你的第二天性，對吧？你需要做的1.安置由損失造成的財務(wù)影響在我們詳細(xì)討論你應(yīng)該考慮的3種主要保險類型之前，先試著量化這3個主要事件造成的財務(wù)影響是非常有幫助的。仔細(xì)想想，它們中的每一個都代表了個人最大的金融資產(chǎn)——收入——的損失。以22歲的年輕人為例，他們剛開始工作時年收入為2萬英鎊。假設(shè)他們從未獲得晉升或加薪，只是每年加薪3%以跟上通貨膨脹的步伐。那么，經(jīng)過43年的職業(yè)生涯，直至65歲，他們的總收入將超過170萬英鎊?，F(xiàn)在，假設(shè)他們每5年升職一次且加薪10%，同時每年都還會有3%的增幅。在這種情況下，他們將在43年的職業(yè)生涯中獲得270萬英鎊的收入。很多人可能永遠(yuǎn)不會擁有一套屬于自己的房子或任何其他價值如此之高的東西。因此，我們賺錢的能力確實是我們最有價值的資產(chǎn)，它會受到早逝、重大疾病或喪失工作能力的嚴(yán)重影響。我知道這聽起來并不有趣，但是你應(yīng)該花點時間來確定這些事件的影響?！鶆?wù)首先，你的債務(wù)會怎樣？如果你是單身且故去，那么你自然不必關(guān)心債務(wù)問題，但這并不意味著你的債務(wù)會被抹去。不，你的遺產(chǎn)將用來進行償還，如果你沒有足夠的錢或資產(chǎn)償清債務(wù)，你的債權(quán)人可能會指望你的遺產(chǎn)受益人（通常是你的家人）來彌補差額。對于一對夫妻來說，如果他們中的一個人去世了，幸存者有能力繼續(xù)償還債務(wù)嗎？如果幸存者是主要的經(jīng)濟支柱，那么他/她應(yīng)該可以。但如果妻子年收入為10萬英鎊，而丈夫年收入為3萬英鎊，兩人共同承擔(dān)著30萬英鎊的抵押貸款，一旦妻子去世，丈夫?qū)⑾萑肜Ь?。傳統(tǒng)觀點認(rèn)為，理想情況下，在借款人死亡的情況下，任何重大債務(wù)（如抵押貸款）都應(yīng)得到償還——壽險可以用來實現(xiàn)這一點。如果其中一名借款人被診斷出患有某種重大疾病（更多見第8章），也可以使用重大疾病保險來償還債務(wù)?！こＲ?guī)支出不管是哪一個事件發(fā)生，為償還巨額債務(wù)做一些準(zhǔn)備都是有意義的，但大多數(shù)的賬單仍將繼續(xù)。所有擁有或租用房產(chǎn)的支出都將繼續(xù)增加；如果你有孩子，額外支出也會增加；還有一些顯而易見的事情，比如為家庭提供食物等。即使你不能工作，這些支出也都不會消失。一個好的習(xí)慣是審視一下自己的總花銷，然后計算出必要的基本花銷是多少。這些都是為了生存而必須支付的東西，包括你的抵押貸款或租金，以及所有其他與經(jīng)營一個家庭有關(guān)的賬單，當(dāng)然還有食物。這不包括外出就餐、娛樂活動、俱樂部會員資格或訂閱電視節(jié)目。你可能會跟你的朋友開玩笑說，你離不開體育頻道，但如果你真的不能沒有它，你當(dāng)然可以這么做。當(dāng)你從預(yù)算中剔除了所有不必要的東西時，問問自己：如果你現(xiàn)在處于婚姻生活中，靠一份薪水還能維持這樣的生活水平嗎？或者，如果你是單身，不能工作，你現(xiàn)有的能夠繼續(xù)支撐你像這樣生活多久？對許多人來說，這都是發(fā)人深省的，它將突顯出，如果我們失去收入，我們將面臨多么嚴(yán)重的風(fēng)險。在接下來的3章中，我們將探討如何預(yù)防這3件大事。在那之后，我們將學(xué)習(xí)如何制作一個有凝聚力的保護計劃，這樣你就可以安心、放心，如果最壞的情況發(fā)生了，你的財務(wù)生活應(yīng)該能夠大致保持在正軌上。

《圣經(jīng)·馬太福音》第7章25節(jié)。并沒有這么一個地方存在，我是在工作中學(xué)習(xí)的。第7章

人壽保險在我們的3個可保障事件中，過早死亡是最具創(chuàng)傷性的，也往往被放在三者的最后。這就是為什么那么多人從不考慮自己死亡的影響。畢竟，這并不能開啟一段令人愉快的晚間對話：“親愛的，我知道今晚我們能做些什么，讓我們打開一瓶葡萄酒，聊一聊我們其中一人死亡的財務(wù)影響！”沒人愿意考慮自己的死亡，但如果我們真的死了，我們就不必再擔(dān)心什么了。我們應(yīng)該關(guān)注的是自己的離開給身邊的人帶來的影響。他們當(dāng)時一定深陷親人離世帶來的精神創(chuàng)傷中，我們應(yīng)該盡量減少他們的財務(wù)焦慮。畢竟，你能想象你的伴侶或父母在為你哀悼的同時還要去應(yīng)付法警或收債人嗎？幸運的是，避免這種情況的發(fā)生其實很簡單。你需要知道的1.術(shù)語我們需要在開始的時候來定義一些術(shù)語，因為在你設(shè)立不同種類的保險時，你會讀到和聽到這些術(shù)語，你需要理解它們。?被保險人——生命受到保險保護的人。如果這個人去世了，保險就會賠付。?保險金額——如被保險人死亡，保險會賠付的金額。（順便說一下，你可能還會看到被保障人和保障金額這兩個略有不同的術(shù)語，它們的意思是一樣的。）?保費——每年或每月繳納的保險費用。?期限——保單的有效期限。?為另一半投保（lifeofanother）——保單可以是被保險人自己持有，也可以是他人持有，只要雙方之間存在可保利益。在實踐中，最常見的例子就是在一對伴侶中一方持有另一方的人壽保險。2.人壽保險種類人壽保險大致可分為兩大類，每一類都有幾個子類。不要走神——這部分內(nèi)容很重要。·定期人壽保險定期人壽保險，顧名思義，就是在固定的期限內(nèi)為生命提供保障。大多數(shù)保險都是定期保險。想想你的汽車保險——你每年都要續(xù)保，所以每份保單的期限都是一年。在人壽保險中，如果被保險人在保險期間死亡，該保單就將賠付保險金額。如果被保險人在保險期限到期后的第二天去世，那么保險不會賠付。這聽起來可能很難讓人接受，但請再考慮一下你的汽車保險。如果你在這一年內(nèi)沒有發(fā)生事故，保險肯定不會給你任何賠償。因為保險金額只會在一個固定的期限內(nèi)支付，這使得保險公司更容易計算出它們必須進行賠付的概率。保險公司的表格會顯示一名40歲的男性在60歲之前死亡的概率。根據(jù)這些信息，它們可以在此基礎(chǔ)上計算出提供人壽保險的費用。只有少數(shù)40歲的男性會在60歲之前死亡，但在80歲之前死亡的人數(shù)要多得多。因此，20年期的定期人壽保險比40年期的要便宜得多，因為它發(fā)生賠付的可能性會更小。當(dāng)然，人壽保險公司是為了盈利，但這是一件好事，因為如果它們破產(chǎn)了，我們所有的保單都將一文不值！定期保險的種類有3種主要類型的定期人壽保險，你需要了解：（1）定額定期壽險——保險金額在整個保險期限內(nèi)保持不變。如果你在保單有效期的第一天或最后一天去世，賠償金將是一樣的。（2）減額定期壽險——保險金額在整個保險期限內(nèi)呈遞減趨勢。這種政策通常用于保障抵押貸款的償還，而在抵押貸款的整個周期中，未償債務(wù)的額度也是在遞減的。（3）家庭收入福利（FamilyIncomeBenefit，F(xiàn)IB）——是減額定期壽險的一種，定期賠償，而不是一次性支付。有時候，把一大筆錢賠付給幸存的伴侶并不能為其帶來幫助，而定期的年費可能更容易管理。這些方法都有各自的目的，適合不同的情況和不同的人?！そK身壽險定期壽險的主要替代品是終身壽險。同樣，這類保單的命名也很巧妙，因為在這種情況下，保單的有效期是被保險人的整個生命周期，無論多長?；叵胍幌挛覀冎坝懻撨^的人壽保險公司根據(jù)被保險人死亡的可能性來設(shè)定保費的問題?？紤]到每個人最終都會死去，這難道不意味著終身壽險會非常昂貴嗎？是的，確實如此，但這其中還涉及很多其他因素，并不僅僅是100%的死亡概率。首先，不是每個人都會全周期地持有這份保單。例如，經(jīng)濟困難可能會使一些人取消他們的保單。此外，通過不同的方式安排終身壽險，也同樣會影響保費水平。是否保證覆蓋最簡單的終身壽險類似于定額定期壽險，但沒有終止日期。保費不變，保險金額不變，一切簡單明了。但這類保險的保費相對較高，很多人負(fù)擔(dān)不起。需求乃發(fā)明之母，因此人壽保險公司不斷尋找降低保費的方法，讓更多的人能更容易地獲得終身壽險。其中一種方法是引入投資元素。將每次保費的一部分用于支付保險，而另一部分由人壽保險公司進行投資。這里的邏輯是，投資部分的增長將有助于補貼壽險部分的支出。人壽保險公司還對投資部分收取費用，從而進一步降低保費。除此之外，人壽保險公司還提供了較低的起步保費，該費率將每10年或更頻繁地進行審查。在審查時，人壽保險公司會考慮所有因素，例如索償歷史、死亡率的變動及投資回報，以決定保費是否應(yīng)該增加。我曾見過這樣的例子：保費在審查時翻了兩番，這使得以前負(fù)擔(dān)得起的保單變得完全不受歡迎。我對可審查保險的看法是，外行人很難理解審查的標(biāo)準(zhǔn)是什么，而且在任何情況下，他們都別想影響審查過程。他們完全聽?wèi){保險公司的擺布，而這從來都不是一個好主意?；谶@個原因，我強烈建議你避免涉及任何投資或可審查的終身壽險。相反，要堅持（公認(rèn)更昂貴的）有保障的那種。至少你能完全清楚自己的處境，且隨著時間的推移，保費也會因為通貨膨脹的影響而變得沒那么昂貴。3.核保這個術(shù)語來自最初的保單，提供保險的人會在保單的條款下面寫下他們的名字。如今，從保險公司的角度來看，它意味著評估你是否適合這份保單的過程。當(dāng)你