我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀問題及對(duì)策專項(xiàng)研究開題報(bào)告

畢業(yè)論文開題匯報(bào)題目：中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況，問題及對(duì)策研究一、選題背景、意義三農(nóng)問題關(guān)系到中國(guó)改革、發(fā)展和穩(wěn)定大計(jì)。為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展3月首批村鎮(zhèn)銀行在中國(guó)6個(gè)首批試點(diǎn)省誕生。截至今年6月底，全國(guó)正式營(yíng)業(yè)村鎮(zhèn)銀行達(dá)成214家。村鎮(zhèn)銀行在中國(guó)得到了快速發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)同意，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地域設(shè)置關(guān)鍵為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依靠現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充足局面起到了很大改善作用。同時(shí)也有利于處理農(nóng)民融資問題，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。不過目前村鎮(zhèn)銀行得到快速發(fā)展同時(shí)，因?yàn)槠浔旧斫?jīng)營(yíng)成本高，成立時(shí)間短,盈利空間小，籌集資金困難，風(fēng)險(xiǎn)控制難，還面臨同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)威脅等問題,其發(fā)展前景不容樂觀。村鎮(zhèn)銀行所面臨問題將嚴(yán)重阻礙其發(fā)展，不利于改善中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，緩處理農(nóng)村資金供需問題，縮小城鎮(zhèn)差距。本文將著重其發(fā)展過程中所遇問題進(jìn)行深入探討研究并提出對(duì)應(yīng)對(duì)策，從而愈加好支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，處理三農(nóng)問題。二、相關(guān)研究最新結(jié)果及動(dòng)態(tài)（一）國(guó)外相關(guān)研究1.農(nóng)村金融市場(chǎng)及其供求關(guān)系美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家HughT.Patrick(1995)提出含有代表性兩種農(nóng)村金融模式：一是“需求先于供給”模式，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體金融服務(wù)需求，造成農(nóng)村金融組織及相關(guān)金融服務(wù)供給。二是“供給先于需求”模式，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融組織及相關(guān)服務(wù)供給先于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需求。而這兩種模式和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不一樣階段適應(yīng)，兩種模式之間存在一個(gè)最有次序問題。以后學(xué)者從各個(gè)不一樣角度研究了農(nóng)村金融市場(chǎng)及金融供給和需求。MarkDrabenstott和LarryMeeker（1997）指出資本在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中關(guān)鍵作用，并提出美國(guó)農(nóng)村資本市場(chǎng)存在缺點(diǎn)，并從擴(kuò)大小區(qū)銀行可貸資金、發(fā)展農(nóng)村二級(jí)市場(chǎng)、開發(fā)農(nóng)村股票資本市場(chǎng)等三方面提出怎樣發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng)來(lái)提升農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)供給。JuniorR.Davis、AngelaGaburici和PaulG..Hare（1988）從定量和定性兩個(gè)方面對(duì)羅馬尼亞農(nóng)村金融服務(wù)可取得性決定原因進(jìn)行了分析，定量方面著眼于影響貸款和儲(chǔ)蓄原因：農(nóng)民收入、資源和貸款使用；定性方面著眼于金融服務(wù)供給者和農(nóng)戶關(guān)系，同時(shí)也考慮了農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展過程中農(nóng)戶參與或不參與動(dòng)機(jī)。2.農(nóng)村金融組織體系及供給主體美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)(R.LMckinnon)和愛德華.肖(ES.Shaw)出版了《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中貨幣和資本》(1973)和《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融深化》(1973)這兩本書，提出了“金融抑制理論”，認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家普遍存在著金融抑制，集中表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)中實(shí)際利率過低甚至為負(fù)，主張放棄國(guó)家對(duì)金融體系和金融市場(chǎng)過分行政干預(yù)，擴(kuò)大金融體系規(guī)模和容量。她們對(duì)非正規(guī)金融持不歡迎態(tài)度，認(rèn)為非正規(guī)金融存在是對(duì)正規(guī)金融抑制。20世紀(jì)90年代以來(lái)，伴隨合作金融體系社會(huì)性質(zhì)逐步消淡化，市場(chǎng)型合作金融理論成為現(xiàn)在金融合作金融理論發(fā)展趨勢(shì)。多年來(lái)，對(duì)農(nóng)村金融組織體系研究已經(jīng)突破了合作金融范圍，學(xué)者們把更多眼觀投向農(nóng)村商業(yè)性金融和多種非正式金融組織。如WynGrant和AnneMacNamara（1996）經(jīng)過對(duì)農(nóng)村專門金融機(jī)構(gòu)和銀行訪問分析了英國(guó)和愛爾蘭農(nóng)戶外援資金提供者情況，討論了兩國(guó)農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)發(fā)展及其隨即商業(yè)化，同時(shí)指出，大農(nóng)戶往往能愈加好利用借款機(jī)會(huì)及新金融工具。BrianP.Cozzarin（1998）創(chuàng)建了農(nóng)業(yè)部門兩大契約關(guān)系概念模型，從而得出最優(yōu)化契約和一體化組織形式是比合作金融更關(guān)鍵而且更有效農(nóng)村金融組織形式結(jié)論。KorotoumouOuattaraDouglasH.Graham（1988）研究了貧困國(guó)家農(nóng)村金融互助組織在金融服務(wù)、存貸款方面優(yōu)點(diǎn)和不足。她肯定了鄉(xiāng)村銀行集體借貸優(yōu)點(diǎn)，但也含有產(chǎn)權(quán)不明、規(guī)模過小缺點(diǎn)。在對(duì)農(nóng)村非正式金融組織研究方面，HansDieterSeibel（）指出，伴隨貨幣經(jīng)濟(jì)膨脹，非正式金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入了農(nóng)村金融市場(chǎng)，但在規(guī)模、延伸和連續(xù)性上全部受到了限制，她認(rèn)為應(yīng)該幫助非正式金融機(jī)構(gòu)改善管理并整合到更寬廣金融市場(chǎng)，提出了使非真實(shí)金融正規(guī)化見解。ShahidurR.Khandker和RashidR.Faruqee（）經(jīng)過對(duì)巴基斯農(nóng)業(yè)信貸調(diào)查分析指出，正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)提供用于生產(chǎn)貸款遠(yuǎn)高于非正規(guī)貸款。當(dāng)給農(nóng)業(yè)項(xiàng)目信貸予補(bǔ)助時(shí)，和印度兩國(guó)農(nóng)村金融組織研究表明，政策制訂者一定要明白這些項(xiàng)目是否值得支持。Kelless。Tsai()經(jīng)過對(duì)中國(guó)和印度兩國(guó)農(nóng)村金融組織研究表明，微觀金融潛在用戶仍在很大程度上依靠于非正式金融組織，她將非正規(guī)金融組織存在原因歸結(jié)為：正規(guī)貸款有限供給、國(guó)家實(shí)施貸款政策能力有限、地方政治經(jīng)濟(jì)分隔趨勢(shì)嚴(yán)重、很多微觀金融組織存在制度缺點(diǎn)。⒊小區(qū)銀行存在合理性研究在對(duì)小型銀行研究方面，Hauswald和Marquez()從信息成本角度說(shuō)明了小區(qū)銀行存在合理性。認(rèn)為大銀行通常座落在遠(yuǎn)離中小企業(yè)借款人位置，從而使得其難以取得這些潛在用戶關(guān)系型信息，并論證了關(guān)系型貸款將隨信息距離或生產(chǎn)相關(guān)借款人特定信息成本提升而縮減，而上述成本通常和物理距離相關(guān)。對(duì)于小區(qū)銀行在關(guān)系型貸款優(yōu)方面，Berger和Udeu(1998)認(rèn)為，大銀行在向大企業(yè)發(fā)放貸款上擁有優(yōu)勢(shì)，而小規(guī)模小區(qū)銀行因?yàn)槠涞赜蛐院托^(qū)性特征，它們可經(jīng)過長(zhǎng)久和中小企業(yè)保持親密近距離接觸來(lái)取得多種信息，所以在向這些中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款上擁有優(yōu)勢(shì)。而Berger、Udell(1995、)從銀行組織結(jié)構(gòu)和內(nèi)部權(quán)利配置方面分析了小銀行對(duì)關(guān)系型借貸適用性，認(rèn)為大銀行喜愛硬數(shù)據(jù)且不大愿意向信息獲取困難借款人放貸，而小區(qū)銀行因?yàn)楹刑幚碥洈?shù)據(jù)能力，在向信息不透明中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型借貸上擁有比較優(yōu)勢(shì)。同時(shí)Berger，KlapperUdell()和Berger和Udell()從關(guān)系型貸款獨(dú)特處理程序及代理問題存在入手論證了小區(qū)銀行存在合理性。在盈利能力方面，Berger(1995)經(jīng)過對(duì)銀行規(guī)模和銀行贏利之間關(guān)系研究，認(rèn)為規(guī)模并不能算作銀行盈利充足條件。Keeton、Harvey、Willis()認(rèn)為在過去中，相對(duì)于大銀行而言，小區(qū)銀行整體保持著本身良好盈利能力，即使她們盈利水平在最近3年也有部分下滑趨勢(shì)，不過除極少數(shù)機(jī)構(gòu)外，小區(qū)銀行仍然獨(dú)立運(yùn)作、盈利良好增加快速，而且吸引大量新進(jìn)入者。（二）中國(guó)相關(guān)研究村鎮(zhèn)銀行設(shè)置改變中國(guó)農(nóng)村金融改革模式，其對(duì)處理農(nóng)村地域金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足，競(jìng)爭(zhēng)不充足等問題含相關(guān)鍵意義，面對(duì)村鎮(zhèn)銀行改革實(shí)踐，中國(guó)中國(guó)學(xué)者也進(jìn)行了大量研究，并取得了豐碩結(jié)果，形成了部分較有代表性見解。=1\*GB1⒈村鎮(zhèn)銀行設(shè)置意義相關(guān)村鎮(zhèn)銀行設(shè)置意義方面，大部分學(xué)者一致認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行設(shè)置在體制上是一個(gè)探索和創(chuàng)新，完善了中國(guó)金融體系結(jié)構(gòu)。一是設(shè)置村鎮(zhèn)銀行屬于一個(gè)增量改革，經(jīng)過合適降低門檻，充足調(diào)動(dòng)各類民間資本、城市金融資本甚至是外資到農(nóng)村地域創(chuàng)業(yè)發(fā)展，能夠有效處理農(nóng)村地域資金不足問題；二是設(shè)置村鎮(zhèn)銀行提升了農(nóng)村地域金融機(jī)構(gòu)覆蓋率；三是設(shè)置村鎮(zhèn)銀行能夠激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，經(jīng)過競(jìng)爭(zhēng)來(lái)提升當(dāng)?shù)卣w農(nóng)村金融服務(wù)水平。而李莉莉（）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行設(shè)置是深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新之舉，為農(nóng)村金融發(fā)展注入了“新鮮血液”,有利于競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建，能在一定程度上緩解農(nóng)村金融供需矛盾，并為民間資金提供良性發(fā)展渠道，不過仍然不能從根本上處理農(nóng)村問題。而張鳴鳴（）則認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行設(shè)置活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)，有利于完善農(nóng)村服務(wù)，加速推進(jìn)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)制度改革、促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融組織逐步轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融。何廣文（）則認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行設(shè)置是中國(guó)農(nóng)村金融史上重大突破，農(nóng)村金融將從增量角度改善農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)和布局，然而仍需多角度創(chuàng)新。⒉村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨困難村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其面對(duì)著復(fù)雜農(nóng)村金融環(huán)境也還存在很多問題，中國(guó)學(xué)者在這方面進(jìn)行了大量研究，從不一樣角度對(duì)其進(jìn)行了敘述。徐希齡（）認(rèn)為組建村鎮(zhèn)銀行最大困難在于提議人制度，國(guó)家要求必需有一家銀行作為提議人，且必需占20%股份，而中國(guó)大型銀行基礎(chǔ)不管，中型銀行認(rèn)識(shí)不清，小型銀行條件又不含有，所以嚴(yán)重阻礙了中國(guó)村鎮(zhèn)銀行設(shè)置。高凌云、劉鐘欽（）指出了因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然條件影響、信用制度體系不完善、農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄和銀行經(jīng)營(yíng)管理水平較低使村鎮(zhèn)銀行面臨較大信用風(fēng)險(xiǎn)。并據(jù)此提出了靈活確定貸款期限、逐步完善信用制度體系、增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)和提升銀行經(jīng)營(yíng)管理水平等防范信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策。李長(zhǎng)健、卞曉偉、張磊（）支付結(jié)算問題一直是困擾著村鎮(zhèn)銀行，支付結(jié)算不暢嚴(yán)重制約了其業(yè)務(wù)開展，部分村鎮(zhèn)銀行截至現(xiàn)在還未加入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，沒有在人民銀行開戶，致使銀行之間清算、用戶資金跨行匯劃只能經(jīng)過當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社才能實(shí)現(xiàn)。另外，因?yàn)闆]有得到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開戶許可，存款準(zhǔn)備金無(wú)法上繳，結(jié)算不通暢，企業(yè)基礎(chǔ)戶無(wú)法開立，難以發(fā)展大用戶群體，存款增加緩慢，資金起源受限，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏可連續(xù)性。徐瑜青僅009)經(jīng)過實(shí)地調(diào)研得出村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨吸收存款困難、存款之外資金起源受限、對(duì)公業(yè)務(wù)受限和政策支持不足等問題，并指出要實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行商業(yè)可連續(xù)發(fā)展，必需因地制宜選址、審慎經(jīng)營(yíng)、立足縣域服務(wù)“三農(nóng)”、吸引有實(shí)力投資者注入資本和完善市場(chǎng)退出機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制。杜曉山()認(rèn)為:不少村鎮(zhèn)銀行在人才和管理上、股東之間協(xié)調(diào)配合上、資金起源等方面全部不一樣程度地存在問題;村鎮(zhèn)銀行目前面臨最大挑戰(zhàn)是仍然根據(jù)傳統(tǒng)銀行理念和業(yè)務(wù)實(shí)踐來(lái)經(jīng)營(yíng);在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)步驟方面，部分村鎮(zhèn)銀行和一般銀行沒有太大區(qū)分，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足;村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模通常很小，很多農(nóng)民、企業(yè)往往拿不出符合銀行要求抵押擔(dān)?；驑I(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)報(bào)表;村鎮(zhèn)銀行關(guān)鍵定位是處理小企業(yè)、微小企業(yè)和通常農(nóng)戶貸款問題，但在實(shí)際操作過程中大多傾向于種養(yǎng)業(yè)和專業(yè)大戶和規(guī)模較大企業(yè)，“放大不放小”現(xiàn)象普遍存在;農(nóng)村信用環(huán)境和制度建設(shè)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等配套方法不完善，加大了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。秦曉晴()則經(jīng)過7月在湖南湘鄉(xiāng)實(shí)踐活動(dòng)調(diào)研結(jié)果分析總結(jié)，研究發(fā)覺村鎮(zhèn)銀行誕生在其目標(biāo)地位上和實(shí)際是有偏差。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)和發(fā)展面臨瓶頸，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍難“一心為農(nóng)”。村鎮(zhèn)銀行實(shí)施商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，必需要滿足其本身實(shí)現(xiàn)盈利性、流動(dòng)性、安全性目標(biāo)，所以就存在社會(huì)利益和商業(yè)利益沖突。部分村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)上就逐步偏離三農(nóng)服務(wù)目標(biāo)，關(guān)鍵為當(dāng)?shù)卮笃髽I(yè)和對(duì)外出口企業(yè)服務(wù)，一般農(nóng)民需求更為旺盛但卻在金融服務(wù)中較為缺乏，疏漏中小型企業(yè)和更多農(nóng)業(yè)大戶貸款需求無(wú)法得到滿足，所以在社會(huì)利益和商業(yè)利益上怎樣尋求平衡是其能夠真正發(fā)揮作用關(guān)鍵。而王學(xué)忠()也認(rèn)為金融資本遠(yuǎn)離小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，造成了農(nóng)戶和村鎮(zhèn)銀行之間資金供求矛盾，使村鎮(zhèn)銀行所負(fù)擔(dān)社會(huì)責(zé)任存在內(nèi)在沖突，危及村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展。這些沖突是市場(chǎng)機(jī)制不能處理，政府應(yīng)負(fù)擔(dān)對(duì)應(yīng)責(zé)任。為此，政府應(yīng)該采取方法，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境，降低村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)成本;幫助農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入，擴(kuò)大資金需求;逐步改變農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，以達(dá)成緩解沖突，營(yíng)造適合村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展環(huán)境之目標(biāo)。（三）評(píng)述從現(xiàn)在中國(guó)外對(duì)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)有研究來(lái)看，首先村鎮(zhèn)銀行研究己經(jīng)越來(lái)越受到理論和實(shí)務(wù)界關(guān)注和重視，認(rèn)識(shí)也逐步深入，多種研究為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供了豐富而有價(jià)值參考，不過其次，大多研究學(xué)者關(guān)鍵集中在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)組織體系大致框架分析，缺乏經(jīng)濟(jì)學(xué)方面理論論證，或只強(qiáng)調(diào)對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行修正;對(duì)農(nóng)村銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)進(jìn)入方、投資主體或控股股東性質(zhì)、起源和控股程度缺乏深入研究;在應(yīng)對(duì)方法上往往只是泛泛地強(qiáng)調(diào)金融創(chuàng)新、發(fā)揮政府主導(dǎo)作用、建立多元金融供給主體等，極少?gòu)恼头钦?guī)金融怎樣聯(lián)動(dòng)、怎樣具體進(jìn)行農(nóng)村金融市場(chǎng)優(yōu)化配置、怎樣從農(nóng)村內(nèi)外資源整合、怎樣研究市場(chǎng)化農(nóng)戶多元化金融需求等方面進(jìn)行分析，和對(duì)深入放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件缺乏深入研究。中國(guó)中國(guó)現(xiàn)在研究中也還存在很多不足，巫待深入研究。如缺乏對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在問題背后深層次原因分析，對(duì)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行機(jī)制、市場(chǎng)定位、和關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)力培育方面問題全部有待深入研究。而且已經(jīng)有研究大部分全部是屬于定性研究，定量研究較少，缺乏系統(tǒng)性研究。所以為本文研究指明了方向，本文將深入研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨問題。參考文件[l]劉玲玲，楊思群，趙冬青：中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究[M].清華大學(xué)出版社.[2]韓?。褐袊?guó)農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海遠(yuǎn)東出版社，(5)[3]李樹生，何廣文：中國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新研究[M].中國(guó)金融出版社，(12)[4]黃慶華：三農(nóng)貸款難和村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建[D].福建師范大學(xué)，(12)[5]張琦：中國(guó)小區(qū)銀行發(fā)展模式研究[D].青島大學(xué)，(6)[6]李孝：金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出研究「D].首全部經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，(3)[7]高思：中國(guó)村鎮(zhèn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