我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策 我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策文章來源自3edu教育網(wǎng)

摘要:為扶持農(nóng)村金融機構(gòu)快速發(fā)展,支持新農(nóng)村建設(shè),銀監(jiān)會出臺了一系列促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策。在此情況下,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生并迅速發(fā)展,但在發(fā)展過程中也遇到了一系列問題。本文通過深入分析村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)存問題,提出相應(yīng)的發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞:新農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因

(一)村鎮(zhèn)銀行概念

銀監(jiān)會發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定,村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因

現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計劃。在此過程中,農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變,需要增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資,因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。在此情況下,國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款,用于新農(nóng)村建設(shè)投資;二是發(fā)揮自身優(yōu)勢,為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案,支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年,銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)以來,村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭不減,截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題

(一)缺乏政策扶持

現(xiàn)在各級地方政府沒有系統(tǒng)地出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策,村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前,村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團隊建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距,而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行,顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策,也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力,某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。

(二)團隊建設(shè)不足

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時間較短,還處于探索階段,需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗的人才。《意見》中對村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高,但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題,導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員,最后只能退而求其次,招聘那些經(jīng)驗不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員,帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險。

(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

目前,開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多,絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款方式,導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的周期性和不確定性,很容易受到自然災(zāi)害的影響,為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風(fēng)險,但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時,在已有住房抵押的情況下,還需要擔(dān)保人擔(dān)保,既增加了銀行和借款人之間的交易成本,又引起借款人的反感,導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失,不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且,村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題,審批模式陳舊,仍沿用過去的運作模式,審批權(quán)集中于貸審會,使得審批流程繁瑣而無效率。

(四)缺乏農(nóng)戶信任

村鎮(zhèn)銀行還是一個新生事物,農(nóng)戶接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時間?，F(xiàn)在,大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社,對村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度,對于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài),導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法,提高自己的美譽度,就必須做好正面宣傳工作。雖然,媒體對村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳,村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己,但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報刊,這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。

(五)營業(yè)網(wǎng)點較少

三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策

(一)尋求政府政策支持

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持,同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機構(gòu),也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此,地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作,根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀,為村鎮(zhèn)銀行爭取各類優(yōu)惠措施,例如鼓勵相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶,提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。

(二)加強團隊建設(shè)工作

為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢,村鎮(zhèn)銀行必須加強團隊建設(shè)工作,努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件,引進(jìn)一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗的工作人員,在較短時間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲備計劃,與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系,定向招聘會計、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生,做好人才儲備工作。三是加強員工培訓(xùn)工作,培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn),力爭建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團隊。

(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢,必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對農(nóng)戶開展市場調(diào)研活動。為明確農(nóng)戶的真實需求,信貸人員必須到農(nóng)戶家中進(jìn)行深入的市場調(diào)研工作,通過面對面的交流,雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實掌握農(nóng)戶的真實需求,根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營銷方案,又能避免因為信貸擴張而帶來的風(fēng)險。二是根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果,開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點,開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù),解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問題帶來的資金短缺問題;根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點,建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式,進(jìn)一步降低經(jīng)營風(fēng)險。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡化貸款的審批流程,下放貸款的審批權(quán),減少各個環(huán)節(jié)上的時間,提高審批效率,提高農(nóng)戶存貸款積極性。

(四)提高自身的公信力

村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力,打消農(nóng)戶的憂慮,必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體,為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的社會輿論。特別是引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛襟w,因為現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強的地域性特點,只是局限于特定區(qū)域,客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報紙和電視臺,加大對村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度,讓社會公眾了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是加強與各村委組織的聯(lián)系,落實各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過各村委組織學(xué)習(xí)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料,打消農(nóng)戶心中的焦慮;同時還可以運用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)。只有這樣,才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會公信力,增強公眾的存貸款信心,通過擴大儲蓄人群,壯大資金實力,為我國新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。

(五)提高網(wǎng)點拓展能力

前文已述,現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點少,服務(wù)范圍小,導(dǎo)致客戶滿意度低,村鎮(zhèn)銀行各方面競爭力都不足。而網(wǎng)點拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強團隊建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營好單個營業(yè)點的基礎(chǔ)上,努力提高運營管理能力,加強銀行信息化建設(shè),往周邊村鎮(zhèn)延伸,擴大營業(yè)輻射半徑,提高自身影響力。改變農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的原有觀念,增強他們存貸款意愿,增強自身的生存空間,改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。參考文獻(xiàn):[2]田穎莉,賈澤嘯.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難和對策——對某村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的調(diào)查[J].廣東農(nóng)業(yè)科學(xué),2009

(8).

[3]陳躍雪,孫塔章,趙生軍.促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的稅收政策著力點[J].稅制研究,2009

(1

1).

[4]單云霞,陳亭.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究——以宜興陽羨村鎮(zhèn)銀行為例[J].市場周刊(理論研究),2010

(4).

[5]張海林.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的若干思考