【股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略探究：以恒豐銀行為例9700字（論文）】

摘要1股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略研究—以恒豐銀行為例目錄TOC\o"1-2"\h\u25172摘要 112872引言 2157811緒論 238621.1研究背景 2206291.2研究目的及意義 2310531.3國內(nèi)外研究綜述 3193222股份制銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題 4297382.1中間業(yè)務收入貢獻率偏低 4204562.2銀行與客戶粘性低 5248202.3風險承受能力低 540733恒豐銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析 5122663.1恒豐銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀 640264恒豐銀行中間業(yè)務的SWOT分析 775524.1中間業(yè)務的優(yōu)勢 7262374.2中間業(yè)務的劣勢 717374.3中間業(yè)務發(fā)展的機會 8321404.4中間業(yè)務發(fā)展的威脅 8302115股份制銀行中間業(yè)務進一步發(fā)展的應對策略 928905.1提高銀行與貴賓客戶粘度 9206345.2加強中間業(yè)務的創(chuàng)新力 10116945.3完善人才培養(yǎng)機制，優(yōu)化管理層級 1066815.4加強風險控制 10270895.5優(yōu)化自主購買中間業(yè)務產(chǎn)品流程 107147參考文獻 11摘要我國股份制銀行是我國商業(yè)銀行的主要形式，中間業(yè)務起源于20世紀90年代，在金融危機后快速發(fā)展，商業(yè)銀行的中間業(yè)務的收入占比也在不斷提高但是比例仍然很低，而且中間業(yè)務也逐漸成為商業(yè)銀行重點發(fā)展對象。本文以恒豐銀行為例，通過研究恒豐銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，同時引入SWOT分析法，對恒豐銀行發(fā)展中間業(yè)務所面臨的內(nèi)部優(yōu)勢和劣勢、外部的機會和威脅進行全面的分析，從而得出股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展中存在諸多問題，如中間業(yè)務的貢獻率偏低、銀行與客戶粘性低等問題，本文針對這些問題，提出股份制銀行要提高與貴賓客戶的粘度、要加強中間業(yè)務的創(chuàng)新性、要完善人才培養(yǎng)機制、優(yōu)化管理層級、還要優(yōu)化自主購買中間業(yè)務產(chǎn)品流程和加大中間業(yè)務產(chǎn)品宣傳力度等應對策略，希望能夠為銀行股份制銀行中間業(yè)務發(fā)展提供幫助，實現(xiàn)其中間業(yè)務更好更快的發(fā)展。關(guān)鍵詞：股份制銀行；恒豐銀行；中間業(yè)務；SWOT分析引言中間業(yè)務作為不占用自由資金并且風險相對較小的業(yè)務具有非常大的優(yōu)勢和發(fā)展空間。而且在互聯(lián)網(wǎng)金融以及利率市場化的背景下，股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的利潤空間不斷被壓縮，中間業(yè)務收入在我國相較于西方發(fā)達國家的股份制商業(yè)銀行來說占比非常低，而且面對國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢地位股份制商業(yè)銀行面臨巨大的發(fā)展壓力，本文以恒豐銀行為例，研究中間業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題并且提出合理的建議對策并對其他商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展提供參考價值。1緒論1.1研究背景目前我國有12家股份制商業(yè)銀行，而且五大國有商業(yè)銀行也逐漸地完成股份制的改革，但是與國有銀行相比股份制銀行成立時間較晚、規(guī)模相對較小、客戶基礎(chǔ)不足，因此要努力促進商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展重心向中間業(yè)務轉(zhuǎn)移，發(fā)展中間業(yè)務將建立股份制商業(yè)銀行獨有的優(yōu)勢。本文以恒豐銀行為代表，研究恒豐銀行的代理及受托業(yè)務、資產(chǎn)托管業(yè)務和擔保及承諾業(yè)務是恒豐銀行收入較高的中間業(yè)務產(chǎn)品。但是這些中間業(yè)務產(chǎn)品和服務同質(zhì)化嚴重、極易被模仿。恒豐銀行與國內(nèi)五大行相比，還存在明顯的實力差距，相比之下客戶更信賴一些國有商業(yè)銀行的實力，所以恒豐銀行更應該注重提高自身的核心競爭力，發(fā)展有特色的中間業(yè)務產(chǎn)品。不僅如此，近些年來，股份制商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務面臨越來越嚴峻的挑戰(zhàn)。首先國家對于商業(yè)銀行的監(jiān)管越來越嚴格，股份制銀行要想通過傳統(tǒng)業(yè)務獲取高收入變得越來越困難；其次，股份制銀行面臨的競爭日益激烈，國有五大行等銀行為了獲取更多的存款競相提高存款利息，因此股份制銀行要想通過傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務在競爭中占據(jù)優(yōu)勢就必須付出更高的成本；最后，隨著經(jīng)濟全球化以及我國對外開放水平的不斷提高，外資銀行在我國發(fā)展的風生水起，甚至比國內(nèi)的銀行發(fā)展得更好，其高科技投入以及有針對性的客戶服務對我國的消費者具有巨大的吸引力，這對銀行股份制商業(yè)銀行的發(fā)展造成了很不利影響。因此股份制銀行要及時改變方向，把發(fā)展的重心從資產(chǎn)負債業(yè)務轉(zhuǎn)移到提高中間業(yè)務收入上來。1.2研究目的及意義1.2.1研究目的首先，股份制銀行是我國商業(yè)銀行的主要形式，因此研究股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展方式對我國金融市場的發(fā)展具有很大的推動作用，因此本文研究股份制商業(yè)銀行如何發(fā)展中間業(yè)務來使其在激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地。因此以恒豐銀行為研究對象，其成立時間較早、資金實力雄厚，具有一定的代表性，。因此分析其在中間業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題，以此對股份制銀行的中間業(yè)務的發(fā)展提供參考意義。其次，歐美等發(fā)達國家的股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務非常發(fā)達，中間業(yè)務收入占比高達40%以上，擁有非常先進的經(jīng)營理念和多樣化的中間業(yè)務產(chǎn)品以及服務，所以中間業(yè)務是銀行發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。其次，恒豐等股份制銀行的中間業(yè)務收入占比很低，中間業(yè)務的種類比較少，中間業(yè)務的發(fā)展過程中存在的問題也需要被解決。最后，中間業(yè)務對提高銀行的競爭力、實現(xiàn)營收的增長具有很大的幫助。同時中間業(yè)務也能促進銀行資產(chǎn)負債業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務能夠提高客戶對銀行的滿意度，增加客戶在銀行的存款量，為后續(xù)步入導向階段奠定了基礎(chǔ)，即代理保險、資產(chǎn)托管等高收益的服務。1.2.2研究意義目前，我國股份制商業(yè)銀行基本上仍以傳統(tǒng)銀行業(yè)的存貸業(yè)務為主，雖然中間業(yè)務取得了較大的發(fā)展，但經(jīng)營管理水平還比較落后，在不少表外業(yè)務領(lǐng)域還是空白，中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比例非常低，所以我國股份制商業(yè)銀行在中間業(yè)務收入上還有很大的發(fā)展空間。所以銀行應當大力發(fā)展中間業(yè)務，這不僅有助于維護行業(yè)秩序的穩(wěn)定，更有助于銀行自身的長遠發(fā)展，這對恒豐銀行來說同樣具有現(xiàn)實意義。不僅如此，中間業(yè)務與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務比較，中間業(yè)務具有以下優(yōu)勢：不占用自有資金，風險小；表外業(yè)務非常靈活，只要交易雙方同意，便可達成交易協(xié)議，能夠滿足客戶對銀行服務多樣化、個性化的需求；銀行與其他非銀行金融機構(gòu)相比在于信譽高容易獲得客戶信任、規(guī)模龐大具有規(guī)模效益、實力雄厚擁有大量專業(yè)人才，這些優(yōu)勢使得銀行在從事表外業(yè)務時，成本相對較低，經(jīng)營風險更小，容易取得客戶信任展業(yè)更加容易。綜上，中間業(yè)務不僅能夠滿足客戶不同程度的需求，還能增加客戶與銀行的黏性，更重要的是有助于銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融科技的勢頭下把握住機會獲得更高的收入增長。1.3國內(nèi)外研究綜述1.3.1國外中間業(yè)務的研究現(xiàn)狀Lepeti（2008）從銀行的非利息收入和盈利水平兩個角度出發(fā)，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行高速發(fā)展的兩大重要因素是資產(chǎn)規(guī)模和中間業(yè)務的選擇；除此之外，又對歐洲商業(yè)銀行的財務數(shù)據(jù)進行分析得出非利息收入與違約風險成正相關(guān)關(guān)系的結(jié)論。Khasawneh等（2010）從范圍經(jīng)濟學的角度進行分析，運用對比分析的方法，研究中東和北非國家的商業(yè)銀行，發(fā)現(xiàn)這些銀行之間存在信息范圍經(jīng)濟，因而得出中間業(yè)務的發(fā)展需要結(jié)合技術(shù)手段、法律手段等來彌補其銀行本身的體制缺陷的結(jié)論。Lang（2012）從風險管理的角度進行分析，認為中間業(yè)務是銀行合理配置資金的安排，由于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務具有較高的經(jīng)營風險，因此發(fā)展中間業(yè)務可以減少持有表內(nèi)業(yè)務資產(chǎn)從而降低銀行的整體風險。Sundbo.J（2012）從中間業(yè)務的創(chuàng)新在于規(guī)避監(jiān)管措施的角度出發(fā)，監(jiān)管要求銀行要留足存款準備金，這導致貸款量的下降，進一步導致盈利水平的降低；而創(chuàng)新就可以繞開監(jiān)管，不占用表內(nèi)的資金，節(jié)約成本的同時又能給銀行帶來收入。1.3.2國內(nèi)中間業(yè)務的研究現(xiàn)狀呂黎等（2018）從商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展形式的角度出發(fā)，總結(jié)出商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的方向有：投資銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、消費金融和跨境金融領(lǐng)域。吳瓊瑤（2019）指出，中間業(yè)務是商業(yè)銀行利潤增長的新動力，具有靈活性、多樣性的優(yōu)勢和監(jiān)管難度大等特點，因此在業(yè)務操作過程中要注意風險防范。姜超（2019）通過分析16家商業(yè)銀行2012-2017年中間業(yè)務的經(jīng)營情況，研究發(fā)現(xiàn)，發(fā)展中間業(yè)務可以提高經(jīng)營績效。而提升中間業(yè)務收入在于：拓寬中間業(yè)務的廣度，提高中間業(yè)務的總體經(jīng)營水平；優(yōu)化整合現(xiàn)有資源；以銀行卡業(yè)務為關(guān)鍵點，推動中間業(yè)務協(xié)調(diào)發(fā)展等方式。胡茵（2020）指出，在利率市場化的背景下，商業(yè)銀行將中間業(yè)務提升到戰(zhàn)略發(fā)展的高度并且商業(yè)銀行應該根據(jù)自身經(jīng)營環(huán)境開展中間業(yè)務，對中間業(yè)務進行優(yōu)化和創(chuàng)新，提升金融服務水平，培育復合型專業(yè)人才，提升盈利能力，促進商業(yè)銀行各項業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。王振（2020）選取了20家國內(nèi)主要商業(yè)銀行為樣本，對其中的中間業(yè)務收入進行分析，發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務呈現(xiàn)收入占比較低、結(jié)構(gòu)不合理、中間業(yè)務投入的轉(zhuǎn)化效率低等特點，總結(jié)出我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展面臨的問題并提出加強業(yè)務模式創(chuàng)新、強化金融科技運用等對策。張通等（2020）指出，金融科技的出現(xiàn)對我國商業(yè)銀行造成巨大的沖擊，商業(yè)銀行面臨外部環(huán)境、風險的變化和信用中介職能弱化等挑戰(zhàn)，因此，銀行應加強與金融科技公司的合作、實現(xiàn)銀行業(yè)以合作促競爭的格局、擴大中間業(yè)務的規(guī)模和比重、加強人才引進以及人才培養(yǎng)、完善風險評估體系等。2股份制銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題2.1中間業(yè)務收入貢獻率偏低表4-1其它銀行中間業(yè)務收入占比單位:%2019年2020年招商銀行35.8236.30交通銀行38.0237.72浦發(fā)銀行24.2129.43興業(yè)銀行32.5629.35注：數(shù)據(jù)來源：銀行年報由表4-1可以得出以下結(jié)論：排名靠前的商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占比在30%左右，即使是中間業(yè)務發(fā)展非常好的招商銀行中間業(yè)務收入占比最高也只有36.30%，雖然超過了排名靠前的國有商業(yè)銀行，但是與國外發(fā)達國家的商業(yè)銀行來說占比對相較低，這種問題出現(xiàn)一方面在于股份制銀行規(guī)模較小不能達到規(guī)模效應，另一方面在于地方政策的影響以及當?shù)鼐用竦耐顿Y習慣等原因。因此，股份制銀行要借鑒國外先進的中間業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗，因地制宜有針對性地開展中間業(yè)務，比如招商銀行的私人銀行業(yè)務、恒豐銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務等特色業(yè)務，及時汲取經(jīng)驗，找到屬于自己的特色發(fā)展之路。2.2銀行與客戶粘性低雖然股份制銀行與客戶的關(guān)系已經(jīng)維護做得不錯，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大勢下提升空間還很大?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融分流了商業(yè)銀行的存款導致客戶群體與銀行的聯(lián)系逐漸減少，同時手機銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行的普及讓客戶足不出戶就能辦理業(yè)務，這就形成了非必要不去實體網(wǎng)點的局面，因而銀行的理財經(jīng)理或中間業(yè)務負責人僅僅通過系統(tǒng)里的數(shù)據(jù)了解客戶是完全不夠的，原因在于有些中間業(yè)務產(chǎn)品是需要面見才能確認客戶是否真的需要或合適，比如保險。這就導致我們不能真正地了解客戶的真實需求并提供合適的產(chǎn)品或服務。因此對于客戶而言我們沒有相比于其他商業(yè)銀行的優(yōu)勢，客戶就會就隨機選擇一家銀行購買理財或者基金抑或是不再成為我們的客戶。因此提高客戶對股份制銀行的黏性尤為重要，這位日后給客戶推薦合適的理財、基金、保險等中間業(yè)務產(chǎn)品提供了極大的便利。2.3風險承受能力低我國股份制制銀行由于成立時間相對較短，上個世紀90年代左右股份制商業(yè)銀行才開始陸續(xù)成立，在短短30年的發(fā)展歷史中，股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)點數(shù)量和員工的數(shù)量相對較少，因而客戶數(shù)量和資產(chǎn)量不如國有銀行的優(yōu)勢大，無法實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應，所獲取的利潤因而也會受限，而且相比之下客戶也會更加信任國有大銀行。所以銀行在發(fā)展過程中就會受到限制，銀行抵御風險的能力也不夠強，銀行的整體實力受到外界的質(zhì)疑。3恒豐銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析中間業(yè)務是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務?，F(xiàn)階段，我國股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務的發(fā)展還存在許許多多的問題，與歐美等發(fā)達國家相比還存在許多需要改進的地方，因此接下來通過恒豐銀行發(fā)展過程中的具體的數(shù)據(jù)進行分析，了解其中間業(yè)務的發(fā)展狀況以及可能會出現(xiàn)的問題。3.1恒豐銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀3.1.1恒豐銀行中間業(yè)務的主要種類從表2-1可以得出以下結(jié)論：恒豐銀行中間業(yè)務種類相對豐富。其中恒豐銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有比較大的特色：（1）恒豐銀行的票交所旨在打造“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)交易”的綜合性金融資產(chǎn)交易服務平臺，為廣大成員提供信息流轉(zhuǎn)、交易撮合和交易履約等服務。（2）資產(chǎn)商城業(yè)務為同業(yè)會員提供全面豐富的資產(chǎn)信息，為機構(gòu)投資者在資產(chǎn)配置上，提供投融資顧問，居間撮合，通道委投等多元服務。（3）恒盈寶是恒豐銀行全力打造的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務產(chǎn)品，可接受借款人委托，將借款人的融資信息推送給第三方互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺，由其負責掛牌撮合，將投資人的理財需求對接借款人的融資需求，從而為借款人拓寬融資渠道。恒豐銀行中間業(yè)務的具體類型如表2-1所示：表2-1恒豐銀行中間業(yè)務的種類項目種類或形式資產(chǎn)托管資產(chǎn)托管網(wǎng)金平臺票交所、資產(chǎn)商城、恒盈寶等貿(mào)易金融結(jié)算及保函類、國際貿(mào)易金融、國際貿(mào)易融資、供應鏈金融等票據(jù)類票據(jù)業(yè)務投資銀行非金融企業(yè)債務融資、機構(gòu)及集團理財項目、投資顧問財富管理理財、基金、貴金屬、國債、保險等注：資料來源：恒豐銀行官網(wǎng)3.1.2中間業(yè)務的數(shù)據(jù)分析恒豐銀行2019、2020年中間業(yè)務數(shù)據(jù)如表2-2所示：表2-2恒豐銀行中間業(yè)務收入數(shù)據(jù)單位：億元2019年2020年非利息收入37.7653.79營業(yè)收入137.63210.28非利息收入占比26.80%25.28%注：資料來源：銀行年報從上表2-2可以看出：恒豐銀行去年的中間業(yè)務收入為53.79億元占營業(yè)收入的25.28%，同比增長42.5%。這表明恒豐銀行中間業(yè)務去年發(fā)展的還比較不錯，在去年疫情期間，實體網(wǎng)點流量稀少以及經(jīng)濟不景氣的情況勢必會影響中間業(yè)務產(chǎn)出，但實際上恒豐銀行仍然能夠?qū)崿F(xiàn)中間業(yè)務收入的正增長，一方面取決于恒豐集團內(nèi)部正確的領(lǐng)導決策，另一方面在于中間業(yè)務本身對于客戶的吸引力。表2-3恒豐銀行主要中間業(yè)務收入明細單位：百萬元項目2019年2020年手續(xù)費及傭金凈收入15982115代理受托業(yè)務8571468資產(chǎn)托管業(yè)務356288擔保及承諾業(yè)務256249咨詢及顧問業(yè)務19567結(jié)算與清算業(yè)務197147銀行卡業(yè)務3274其他713注：資料來源：銀行年報4恒豐銀行中間業(yè)務的SWOT分析SWOT是一種態(tài)勢分析法，對被研究對象內(nèi)外部競爭環(huán)境和競爭條件下的分析，即研究恒豐銀行的內(nèi)部優(yōu)勢和劣勢，外部的機會和威脅。通過這種方法，可以對恒豐銀行所處的情形進行非常全面、系統(tǒng)、準確的研究，從而便于對恒豐銀行中間業(yè)務發(fā)展方向以及發(fā)展策略的制定提供切實可行的方法。4.1中間業(yè)務的優(yōu)勢相比國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行的權(quán)力制衡，以恒豐銀行這種非上市銀行來說，股東大會的主要職責就是對公司的重大決策負責，有權(quán)利選任和更換董事，同時監(jiān)事會對公司財務、董事、監(jiān)事和高級管理人員等進行監(jiān)督和管理，不容易出現(xiàn)低效率和腐敗的現(xiàn)象，而且成立時間更晚，員工普遍更加偏向年輕化、接受新事物的能力更強；股份制銀行更新服務的速度要比國有商業(yè)銀行更快，比如針對小微企業(yè)和個體戶的一款“家庭金融”產(chǎn)品既能實現(xiàn)POS的功能、又能實現(xiàn)財富的增長，具有很大的優(yōu)勢，能夠及時滿足客戶的需求，為客戶帶來差異化、多樣化的服務，客戶的體驗度更好。同時恒豐銀行也積極加強干部梯隊建設(shè)，有針對性地出臺加強人才工作的18項措施，按照管理、專業(yè)、銷售、技能四大類，打通員工職業(yè)發(fā)展道路。另外加大外部人才引進力度，在報告期內(nèi)引進外部優(yōu)秀人才533人。因此恒豐銀行匯集眾多優(yōu)秀的精英才干對其中間業(yè)務收入的提升具有很大的幫助。4.2中間業(yè)務的劣勢首先，恒豐銀行規(guī)模小風險大，創(chuàng)新能力不足。而且其規(guī)模和實力在我國商業(yè)銀行中的排名并不高，恒豐銀行在對外籌集資金以及增大規(guī)模都受到了限制，所以資信評級機構(gòu)以及群眾對恒豐銀行的不信任問題，更加導致銀行抵御外界風險的能力不夠。雖然說恒豐銀行具有互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新型產(chǎn)品，但是深度和廣度都不夠，僅有的創(chuàng)新產(chǎn)品受眾太小，在這個互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時代，應該讓每個人都應該享受到銀行提供的相關(guān)服務，否則這對恒豐銀行的發(fā)展是極為不利的。其次，在較長的時間內(nèi)，恒豐銀行等股份制商業(yè)銀行沒有將中間業(yè)務的發(fā)展提升到戰(zhàn)略發(fā)展的高度，而是將其作為銀行的副業(yè)進行發(fā)展，對中間業(yè)務發(fā)展的投入也微乎其微。而且領(lǐng)導層也匱乏中間業(yè)務的經(jīng)營管理經(jīng)驗，和外資銀行以及一些較大的上市國有銀行相比，恒豐銀行公司治理的經(jīng)驗就相形見絀，管理的手段也比較單一，導致中間業(yè)務的發(fā)展緩慢。缺乏相關(guān)的專業(yè)人才。雖然說恒豐銀行的員工基本上是本科的學歷，但是中間業(yè)務的發(fā)展還需要大量精通計算機、銷售、心理學等方面的專業(yè)人才，員工執(zhí)業(yè)過程中不專業(yè)、中間業(yè)務產(chǎn)品自行購買可操作性低、理財經(jīng)理不擅長維護客戶關(guān)系等問題顯著，所以需要因此需要大量的全方位人才來優(yōu)化中間業(yè)務的手續(xù)、打理客戶關(guān)系。所以股份制商業(yè)銀行的改革道路還有很長的一段路要走，否則這會嚴重限制著股份制銀行中間業(yè)務的發(fā)展。最后，銀行結(jié)構(gòu)層級也比較繁瑣，因此傳遞信息時具有延緩性，這就導致相關(guān)決策機構(gòu)在制定相關(guān)決策時也缺乏一定的效率，這種情況就會導致恒豐銀行不能快速根基市場的變化及時隨機應變，在一定程度上滿足不了客戶的需求，這就導致行方人員工作效率以及客戶滿意度低下，阻礙中間業(yè)務的發(fā)展。4.3中間業(yè)務發(fā)展的機會首先，金融體制的不斷改革和創(chuàng)新為中間業(yè)務的發(fā)展帶來了有利的發(fā)展空間。目前商業(yè)銀行代理保險、基金、證券等業(yè)務，積累了一定的業(yè)務管理經(jīng)驗并且培育了具有豐富相關(guān)業(yè)務經(jīng)驗的人才，這為混業(yè)經(jīng)營做好了準備。此外現(xiàn)在的存款保險制度的出現(xiàn)保證了股份制銀行業(yè)同樣不會出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉的風險，提高了社會公眾對于股份制銀行的信心和公信力，這對商業(yè)銀行來說是一個很大的機遇。再者，近年來隨著我國改革開放力度的不斷加大，社會經(jīng)濟發(fā)生了翻天地覆的改變，國民的收入也不斷增加，在基礎(chǔ)物質(zhì)逐漸得到滿足時，民眾在基本生活消費、教育、休閑娛樂方面的花費所占總收入的比例越來越少，因此，民眾更有可能會把多余的錢存入銀行，因此，民眾對于銀行服務的要求也變的越來越高，以前民眾只會辦理簡單的存款貸款業(yè)務，現(xiàn)在越來越把目光聚焦在理財、代理、顧問等中間業(yè)務，以前客戶投資渠道主要是儲蓄，現(xiàn)在還涉及股票、基金、和商業(yè)保險。在這種情況下，也為恒豐銀行的中間業(yè)務的發(fā)展提供了機會。4.4中間業(yè)務發(fā)展的威脅首先，股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展受到了同業(yè)競爭的威脅。目前，我國商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模在我國金融市場仍占有主導作用，因此，商業(yè)銀行的發(fā)展對我國金融業(yè)發(fā)展有著相當大的影響，進入21世紀以后，隨著我國國有商業(yè)銀行相繼上市，股份制銀行展現(xiàn)出巨大的創(chuàng)新潛力。隨著對外開放的不斷深入，一些外資銀行也逐漸在國內(nèi)開發(fā)自己的市場，與我國自有的商業(yè)銀行形成了競爭模式，外資銀行中間業(yè)務管理技術(shù)理念先進、業(yè)務流程便捷，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務服務方面與之相比，有著很大的差距，因此對恒豐銀行中間業(yè)務的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。其次，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也對恒豐銀行中間業(yè)務的發(fā)展產(chǎn)生一定的威脅。2016年起，中國逐步進入以第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌基金為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融時代。第三方支付是擁有第三方付款許可的第三方付款公司，為買方和賣方提供收款、支付服務和交易結(jié)算服務，為客戶提供一個方便的平臺，不離開家就能享受到付款、匯款和資產(chǎn)管理服務，因而客戶更加傾向于便捷的第三方支付平臺，從而與銀行的聯(lián)系更少，這給商業(yè)銀行中間業(yè)務帶來了較大的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入增長緩慢，因而互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的中間業(yè)務造成負面影響。接下來，國內(nèi)新冠疫情已經(jīng)得到及時的遏制，但是國內(nèi)散點疫情還時有發(fā)生，這對商業(yè)銀行來說是一個很大的隱患。同時放眼全球疫情還遠遠沒有結(jié)束，以美國為代表的國家還擁有龐大的患病群體，我國的國門還沒有徹底打開，我國居民與國外的經(jīng)濟往來仍然處于低點，銀行的業(yè)務量也相應減少，恒豐銀行的票據(jù)業(yè)務如進口一票通業(yè)務、出口一票通業(yè)務、銀行承兌匯票融資等國際業(yè)務目前仍然沒有恢復到疫情前的水平，未來全球經(jīng)濟何時能夠開始恢復還要看美國、印度等國家的疫情何時能夠控制住。最后，從政策層面來看，由于《商業(yè)銀行服務政府指導價政府定價目錄》的出臺，規(guī)定商業(yè)銀行為客戶提供的基礎(chǔ)金融服務實行政府定價指導及管理，如：轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金匯款、取現(xiàn)和票據(jù)等商業(yè)銀行服務項目。各大銀行開始響應政府的號召紛紛下調(diào)中間業(yè)務服務的收費標準，降低對企業(yè)的壓力，中間業(yè)務量雖然有很大的提升但是中間業(yè)務收入的總量還是下降的。商業(yè)銀行在中間業(yè)務的競爭中處于劣勢地位。5股份制銀行中間業(yè)務進一步發(fā)展的應對策略5.1提高銀行與貴賓客戶粘度現(xiàn)在手機銀行、網(wǎng)上銀行已經(jīng)能夠滿足絕大部分客戶的業(yè)務需求，除了一部分中老年人對于智能手機的使用不熟悉外，客戶幾乎很少有機會到實體網(wǎng)點辦理業(yè)務，因此銀行就少了與客戶面見聯(lián)絡(luò)感情的機會，因此股份制銀行要充分利用其場地和地域優(yōu)勢，通過多種創(chuàng)新形式如采摘活動、插花活動、老客戶或高端客戶答謝活動（推薦與客戶資產(chǎn)匹配的中間業(yè)務產(chǎn)品如保險、理財?shù)龋?、高端客戶出行活動等等諸如此類的形式來促進銀行與客戶的關(guān)系，提高客戶對銀行的忠誠度與粘性，且便于銀行了解客戶需求和定制客戶個性化中間業(yè)務產(chǎn)品進行推薦銷售。5.2加強中間業(yè)務的創(chuàng)新力雖然恒豐銀行等股份制銀行具備一定的創(chuàng)新性，但是產(chǎn)品數(shù)量較少，所以應根據(jù)其所在地區(qū)的政策優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的合作，取長補短、相互促進，把握住金融科技的勢頭有針對性的進行產(chǎn)品創(chuàng)新。同時根據(jù)本行不同高端客戶的需要定制專屬的中間業(yè)務產(chǎn)品，滿足其中間業(yè)務需要以提高其對本銀行的滿意度和忠誠度。目前，股份制商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務、資產(chǎn)托管業(yè)務，更應著重發(fā)展投資銀行業(yè)務如期貨、期權(quán)和互換等業(yè)務，加大對其投入力度，建立其在行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勢地位。5.3完善人才培養(yǎng)機制，優(yōu)化管理層級股份制銀行要提高其吸引力，招聘有能力、有志向的人加入其中，進行跨行業(yè)人才引進，尤其是計算機、人工智能、數(shù)學和金融相結(jié)合的跨學科人才。同時，銀行內(nèi)部要不斷完善其人才培養(yǎng)體系，不斷對員工進行最新相關(guān)資訊的培養(yǎng)和學習，尤其不能忽略對處在比較重要的崗位的人的培訓學習。另外優(yōu)化管理層級，削減不必要的管理層，提高信息傳遞效率以提高工作效率，提高員工對公司的滿意度以避免銀行在整個行業(yè)內(nèi)的風評受損，倡導銀行管理部門清正廉潔之風的盛行。5.4加強風險控制商業(yè)銀行要想最大程度地降低中間業(yè)務過程中的經(jīng)營風險就要堅持時刻防范風險的原則。首先要加強內(nèi)部控制管理，提高內(nèi)部控制管理流程的標準，具體可以加強的點為：明確中間業(yè)務的職責分工、嚴格審批檢查中間業(yè)務的各相關(guān)數(shù)據(jù)、健全會計制度和企業(yè)管理制度、建立有效的內(nèi)部審計制度、由能勝任的人把控會計數(shù)據(jù)和其他經(jīng)濟數(shù)據(jù)的可靠性。其次，股份制銀行還要根據(jù)其業(yè)務發(fā)展實際制定切實可行的風險管理制度，爭取做到業(yè)務發(fā)展全過程的風險控制；特別是在業(yè)務發(fā)展的初期，根據(jù)客戶的信用等級建立和完善客戶檔案；充分利用科技手段對中間業(yè)務的流程進行監(jiān)控，對管理人員和內(nèi)部控制人員進行分離，監(jiān)管部門要恪盡職守，確保內(nèi)部控制的環(huán)節(jié)能夠嚴格地執(zhí)行。5.5優(yōu)化自主購買中間業(yè)務產(chǎn)品流程現(xiàn)在手機銀行成為客戶與銀行聯(lián)絡(luò)的一個重要窗口，但是銀行手機銀行相比于支付寶和微信這種兼具支付和理財功能的軟件來說較為繁瑣，需要輸入登陸密碼因而讓登陸手機銀行變得具有很強的目的性，所以人們不愿意打開手機銀行瀏覽其中的理財咨詢以及了解最新的理財產(chǎn)品從而進行購買，這在一定程度上限制了中間業(yè)務產(chǎn)品的銷售。同時，對于一些復雜的金融理財，客戶會有后續(xù)的問題需要及時解答，因此可以增加人工客服的數(shù)量在線解答客戶疑問，及時做好客戶關(guān)系維護，簡化手機銀行理財?shù)犬a(chǎn)品的自主購買流程，使客戶在手機銀行購買中間業(yè)務產(chǎn)品變得更加便捷?，F(xiàn)在手機對于人來說越發(fā)重要，因此可以把許多中間業(yè)務產(chǎn)品放在手機銀行上進行銷售，每種產(chǎn)品附帶產(chǎn)品的視頻說明，做到產(chǎn)品的售前、售中、售后的全流程、一站式的服務，讓客戶更了解、更加放心地購買每種中間業(yè)務產(chǎn)品