風(fēng)控專(zhuān)員工作流程

風(fēng)控專(zhuān)員工作流程篇一：風(fēng)控專(zhuān)員崗位職責(zé)

風(fēng)控專(zhuān)員崗位職責(zé)：

1.負(fù)責(zé)對(duì)客戶(hù)資信調(diào)查工作，收集資料，撰寫(xiě)可行性報(bào)告，出具明確的初審意見(jiàn)。

2.負(fù)責(zé)解答客戶(hù)的疑問(wèn)，做好融資業(yè)務(wù)的咨詢(xún)服務(wù)。

3.負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)操作中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

4.負(fù)責(zé)填寫(xiě)各種合同文本及相關(guān)法律文書(shū)，保證客戶(hù)資料的完整及真實(shí)性。

5.負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)客戶(hù)關(guān)系，定期對(duì)客戶(hù)進(jìn)行回訪(fǎng)，維系優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

6.負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及制定相關(guān)管理章程，優(yōu)化內(nèi)部審核流程。

7.負(fù)責(zé)借款到期前客戶(hù)的通知和配合資產(chǎn)保全人員做好追資清收工作。

8.負(fù)責(zé)辦理風(fēng)控副總及公司領(lǐng)導(dǎo)交付的其他任務(wù)。

篇二：風(fēng)控部門(mén)工作流程

風(fēng)險(xiǎn)控制部工作流程根據(jù)公司《風(fēng)險(xiǎn)管理制度》中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)局《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中華人民共和國(guó)《擔(dān)保法》、《貸款通則》和七部委聯(lián)合發(fā)布的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》等有關(guān)法律制度圍繞公司整體戰(zhàn)略目標(biāo)為嚴(yán)格防范、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)保持公司資產(chǎn)的保值增值和安全運(yùn)營(yíng)特制定本工作細(xì)則。一、公司各部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)控制按照公司《風(fēng)險(xiǎn)管理制度》要求公司各部門(mén)應(yīng)定期對(duì)本部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行自查和檢驗(yàn)及時(shí)發(fā)現(xiàn)缺陷并改進(jìn)形成檢查、檢驗(yàn)報(bào)告報(bào)送公司風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)部門(mén)報(bào)告進(jìn)行監(jiān)督評(píng)價(jià)在5個(gè)工作日內(nèi)向公司總經(jīng)理或財(cái)務(wù)總監(jiān)報(bào)送監(jiān)督評(píng)價(jià)報(bào)告。

二、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制1、貸前調(diào)查小額貸款公司接到客戶(hù)申請(qǐng)后要本著“小額、分散”的原則及時(shí)地進(jìn)行貸前盡職調(diào)查在對(duì)借款人的收入情況、還款來(lái)源、擔(dān)保等進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查的同時(shí)還要對(duì)借款人的信用高低進(jìn)行評(píng)估財(cái)務(wù)分析以確定借款人將來(lái)按照合約規(guī)定及時(shí)償還貸款的意愿和能力其內(nèi)容包括品德、才干、資本、擔(dān)保品、經(jīng)營(yíng)環(huán)境根據(jù)分析的結(jié)論確定授信額度評(píng)估還款能力預(yù)測(cè)未來(lái)盈利趨勢(shì)形成貸前調(diào)查報(bào)告。1、貸中審查風(fēng)險(xiǎn)控制部接到客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料后即進(jìn)行貸時(shí)法律審查其內(nèi)容包括(一)、借款人企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、法人代碼證、貸款卡等法律文件看是否在有效期內(nèi)辦理年檢手續(xù)是否發(fā)生內(nèi)容、名稱(chēng)變更是否已吊銷(xiāo)注銷(xiāo)、聲明作廢等。二、借款人法定代表人的真實(shí)性。要審查其身份證原件核實(shí)法定代表人與營(yíng)業(yè)執(zhí)照上所載明的法定代表人是否相符該法定代表人證明書(shū)所規(guī)定的有效日期能否保證其簽署的與本貸款有關(guān)的一切文件具有法律效力。三、法人及法定代表人委托授權(quán)的真實(shí)合法性要審查法人及法定代表人印章是否使用合法經(jīng)辦人是否超越職權(quán)使用法人公章及法定代表人印章法人及法定代表人授權(quán)委托是否真實(shí)授權(quán)內(nèi)容、期限、事項(xiàng)是否清楚授權(quán)是否有法律依據(jù)審查法定代表人、經(jīng)辦人身份證號(hào)碼核對(duì)法人及法定代表人蓋章與預(yù)留印鑒是否相符審查有關(guān)合同、文件、授權(quán)書(shū)是否有法定代表人、經(jīng)辦人簽字合伙組織是否有各合伙人簽字蓋章并審查其身份證。個(gè)人借款是否有個(gè)人簽字蓋章并審查其身份證。四、企業(yè)產(chǎn)權(quán)是否明晰。審查借款人是否存在“一套人馬多塊牌子”且產(chǎn)權(quán)不清、管理混亂的情況重點(diǎn)審查借款人的財(cái)產(chǎn)是否產(chǎn)權(quán)清晰是否存在產(chǎn)權(quán)界定不清的情形。五、借款人注冊(cè)資本是否足額到位及其真實(shí)性。要審查借款人由誰(shuí)出資、所占份額、資本金是否到位權(quán)利義務(wù)是否明確貸款償還責(zé)任是由企業(yè)法人獨(dú)立承擔(dān)、合伙人連帶承擔(dān)、家庭承擔(dān)還是個(gè)人承擔(dān)。六、借款人經(jīng)營(yíng)方式、范圍是否與貸款用途相符。七、借款人資產(chǎn)、負(fù)債的真實(shí)性。審查借款人全部賬面資產(chǎn)與實(shí)際資產(chǎn)是否一致固定資產(chǎn)中房產(chǎn)、地產(chǎn)應(yīng)核對(duì)產(chǎn)權(quán)證。八、承包、租賃經(jīng)營(yíng)形式企業(yè)的審查。審查借款人章程、合伙協(xié)議、承包協(xié)議、租賃協(xié)議等了解其經(jīng)營(yíng)管理方式審查其貸款償還責(zé)任是獨(dú)立承擔(dān)、合伙人連帶承擔(dān)、家庭承擔(dān)還是個(gè)人承擔(dān)。九、借款人資產(chǎn)抵押、擔(dān)保情況。主要審查借款人資產(chǎn)是否已被其他金融機(jī)構(gòu)或其他債權(quán)人抵押如已設(shè)立抵押看留下的是否足以保障貸款安全。十借款人是否有其他違法行為或成為重大經(jīng)濟(jì)案件的被訴人可能?chē)?yán)重影響其正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。通過(guò)以上審查后提出審查意見(jiàn)交客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行核實(shí)和完善后上報(bào)審貸會(huì)進(jìn)行審批。2、貸后管理貸款發(fā)放后客戶(hù)經(jīng)理要負(fù)責(zé)貸后的檢查管理主要通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式進(jìn)行其主要內(nèi)容為1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記、貸款卡等年檢材料并及時(shí)更新檔案資料2、股東變動(dòng)情況資料、公司章程修改資料、實(shí)收資本變動(dòng)信息、對(duì)外重大投資信息及其他重要信息3、客戶(hù)在他行融資信息、擔(dān)保方式、利率水平信息4、財(cái)務(wù)報(bào)表要按月收集并分析器真實(shí)性5、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)資料6、其他認(rèn)為需要的相關(guān)的資料。如發(fā)現(xiàn)上述情況有異樣或情況要及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)經(jīng)核實(shí)后及時(shí)向總經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)報(bào)告并積極采取相應(yīng)

對(duì)策化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理頻度。1、貸款發(fā)放7各工作日后貸款尚未全部使用的應(yīng)對(duì)未使用的貸款繼續(xù)實(shí)行跟蹤檢查。2、貸后日常檢查每三個(gè)月檢查一次?？蛻?hù)所有業(yè)務(wù)全部屬于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的6個(gè)月做一次檢查3、貸款到期前一個(gè)月客戶(hù)經(jīng)理要向借款人發(fā)出還款提示通知提醒借款人進(jìn)行還款準(zhǔn)備如借款人因故不能按時(shí)還款要求展期的客戶(hù)經(jīng)理要按程序上報(bào)如同意再進(jìn)行展期調(diào)查、報(bào)批、辦理有關(guān)展期手續(xù)如不同意要積極督促借款人按時(shí)還貸。4、客戶(hù)經(jīng)理在現(xiàn)場(chǎng)檢查后出具書(shū)面貸后檢查報(bào)告交部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字后報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部備案5、對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)情況或預(yù)警信號(hào)客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)撰寫(xiě)專(zhuān)題報(bào)告業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)在核實(shí)、分析的基礎(chǔ)上提出針對(duì)性的處理措施及時(shí)向總經(jīng)理匯報(bào)并書(shū)面報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)控制部6、風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)預(yù)警情況按照公司《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及應(yīng)急處理機(jī)制》及時(shí)提出針對(duì)性的處置方案進(jìn)行處置。三、融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制一、保前調(diào)查立項(xiàng)擔(dān)保公司接到客戶(hù)申保申請(qǐng)經(jīng)初審確定后根據(jù)立項(xiàng)條件和客戶(hù)提供的資料進(jìn)行保前項(xiàng)目評(píng)審立項(xiàng)對(duì)已立項(xiàng)的項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)控制部風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理指定風(fēng)險(xiǎn)管理員A、B兩名進(jìn)行初審A負(fù)責(zé)《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》B負(fù)責(zé)提交《補(bǔ)充意見(jiàn)》經(jīng)審核對(duì)不符合條件的退回業(yè)務(wù)部建議補(bǔ)充材料對(duì)符合條件的組織初審進(jìn)入初審程序初審條件參照立項(xiàng)條件。二、保前初審1、初審由風(fēng)險(xiǎn)管理員負(fù)責(zé)有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶(hù)經(jīng)理牽頭經(jīng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察的擔(dān)保項(xiàng)目初審過(guò)程必須由二人以上共同完成風(fēng)險(xiǎn)管理員交《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》客戶(hù)經(jīng)理提交《補(bǔ)充意見(jiàn)》。2、個(gè)人擔(dān)保金額在30萬(wàn)元含以?xún)?nèi)企業(yè)擔(dān)保金額在50萬(wàn)元含以?xún)?nèi)的項(xiàng)目由風(fēng)險(xiǎn)員負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)個(gè)人擔(dān)保金額在30--100萬(wàn)元含企業(yè)擔(dān)保金額在50--100萬(wàn)元含的項(xiàng)目由風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)擔(dān)保金額在100萬(wàn)元以上的項(xiàng)目或風(fēng)險(xiǎn)程度難確定的項(xiàng)目應(yīng)建議上級(jí)主管參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)。初審工作從立項(xiàng)開(kāi)始要在2個(gè)工作日內(nèi)完成。風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理根據(jù)《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》及《補(bǔ)充意見(jiàn)》出具初審意見(jiàn)將材料移送業(yè)務(wù)部。3、項(xiàng)目審批項(xiàng)目初審合格后項(xiàng)目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級(jí)上報(bào)審批上級(jí)在2個(gè)工作日內(nèi)提出審核意見(jiàn)擔(dān)保金額在30萬(wàn)元含以下的項(xiàng)目由副總經(jīng)理審批金額在30—300含萬(wàn)元的項(xiàng)目由總經(jīng)理審批300萬(wàn)元以上或有其他重大影響、復(fù)雜的擔(dān)保項(xiàng)目組織評(píng)審委員會(huì)集體評(píng)審

4、保后管理1、日常跟蹤已擔(dān)保的項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度定期實(shí)地調(diào)查和詳細(xì)記錄被擔(dān)保單位的情況并于調(diào)查后3個(gè)工作日內(nèi)作出《跟蹤報(bào)告》經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部會(huì)簽后報(bào)送公司領(lǐng)導(dǎo)。2、項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個(gè)月與銀行聯(lián)系隨時(shí)掌握被擔(dān)保單位資金動(dòng)態(tài)并提醒被擔(dān)保單位籌資還貸如有異常應(yīng)及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部反饋風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案制定風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃。四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及應(yīng)急處理機(jī)制一旦發(fā)現(xiàn)借款人或被擔(dān)保人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)控制部即根據(jù)客戶(hù)經(jīng)理提供的情況立即通過(guò)有關(guān)途徑加以核實(shí)及時(shí)上報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)同時(shí)按照公司《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及應(yīng)急處理機(jī)制》啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案采取措施防止損失發(fā)生或擴(kuò)大對(duì)出現(xiàn)貸款逾期和代償風(fēng)險(xiǎn)的要果斷采取保全措施確保公司資產(chǎn)安全

篇三：風(fēng)控流程

貸款調(diào)查及風(fēng)控流程

貸款業(yè)務(wù)流程

1.客戶(hù)申請(qǐng)

2.貸款受理和調(diào)查

3.貸款審查和審批

4.簽訂合同

5.抵押登記

6.項(xiàng)目上線(xiàn)

7.貸款發(fā)放

8.收取利息

9.貸后管理

10.貸款回收

客戶(hù)群體

貸款業(yè)務(wù)以三農(nóng)為主，尋找有需求并符合我公司貸款條件的客戶(hù)群體，建立公司自己的客戶(hù)群體網(wǎng)絡(luò)?？蛻?hù)來(lái)源可以分為兩個(gè)部分。即線(xiàn)上網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)貸款客戶(hù)和業(yè)務(wù)員開(kāi)發(fā)客戶(hù)?？蛻?hù)的初步篩選，應(yīng)符合以下三個(gè)條件：

1、申請(qǐng)年齡在18—60周歲間，在申請(qǐng)城市有穩(wěn)定住所。

2、擁有穩(wěn)定工作或自營(yíng)超過(guò)1-2年，并且收入穩(wěn)定連續(xù)。

3、資金用途正向合理，信用記錄良好，無(wú)法院強(qiáng)制記錄。業(yè)務(wù)人員進(jìn)行客戶(hù)的開(kāi)發(fā)與營(yíng)銷(xiāo)，與客戶(hù)達(dá)成初步合作意向。

貸款申請(qǐng)受理

大美河套接受借款客戶(hù)的貸款申請(qǐng)咨詢(xún).向客戶(hù)介紹公司融資業(yè)務(wù).說(shuō)明申請(qǐng)貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。大美河套與客戶(hù)初步洽談貸款費(fèi)率范圍、收費(fèi)方式及擔(dān)保措施等事宜，填寫(xiě)接申請(qǐng)表，并要求客戶(hù)所提供的資料，文字清晰、完整性等。擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)客戶(hù)相關(guān)資料的收集與整理。

資料移交

大美河套與擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)初步判斷符合公司貸款條件的，大美河套應(yīng)在收齊資料后當(dāng)日將貸款申請(qǐng)資料移交調(diào)查人進(jìn)行調(diào)查.不符合貸款條件的，將申請(qǐng)資料退還借款申請(qǐng)人，并向借款申請(qǐng)人說(shuō)明情況。

審核原則

1.全面性原則?？蛻?hù)信息收集要詳實(shí)，包括非財(cái)務(wù)信息（個(gè)人信息、家庭信息、信用信息等）及財(cái)務(wù)信息。

2.真實(shí)性原則。通過(guò)各種方式交叉驗(yàn)證其材料信息的真實(shí)性，評(píng)估必須建立在真實(shí)的信息基礎(chǔ)上。

3.謹(jǐn)慎性原則。對(duì)借款人收入的確認(rèn)必須建立在可靠的依據(jù)或合理的推算基礎(chǔ)之上。對(duì)客戶(hù)的負(fù)債情況要了解全面。包括銀行貸款、民間借款、應(yīng)付賬款工資等。

4.借款人信息保密原則。

定性指標(biāo)審核內(nèi)容

A.對(duì)借款人自身的調(diào)查和分析

1.借款人個(gè)人信息，包括身份證、戶(hù)口薄、學(xué)歷、信用信息、法院信息等

2.借款人家庭、婚姻、居住情況等

3.借款人修養(yǎng)品德、是否有不良嗜好、健康狀況等

4.借款人綜合能力調(diào)查分析，包括交流能力、管理能力、從業(yè)經(jīng)歷經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地，行業(yè)分析能力等

5.借款人信用記錄。銀行征信有無(wú)逾期記錄、信用卡惡意透支行為；有無(wú)拖欠貨款、稅費(fèi)欠繳，賴(lài)賬的行為

6.借款人配合度分析。借款人需如實(shí)回答問(wèn)題，不回避不掩蓋，對(duì)要求提供的資料積極提供。借款人在評(píng)估過(guò)程中是否不愿意回答某些問(wèn)題或不愿意提供關(guān)鍵的核心證明資料，是否有故意隱瞞的嫌疑。借款人對(duì)評(píng)估人員過(guò)分熱情，也會(huì)有很大的風(fēng)險(xiǎn)。

B.對(duì)借款人企業(yè)的調(diào)查和分析

借款人公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)及分工。

1.公司的實(shí)際控制人，股東之間的關(guān)系（親屬、同事等），借款人所占股份多少，股東在公司的地位，股東是否知道該筆貸款，股東之間是否和睦。

2.借款人企業(yè)管理情況。

3.管理制度、生產(chǎn)規(guī)程、組織架構(gòu)、員工工作態(tài)度、現(xiàn)場(chǎng)整潔情況。

4.借款人經(jīng)營(yíng)策略、盈利模式，淡旺季情況、合作模式。

5.是否自有品牌，產(chǎn)品是否被市場(chǎng)接受，銷(xiāo)售渠道如何，銷(xiāo)售政策是現(xiàn)銷(xiāo)還是賒銷(xiāo)，未來(lái)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃。

6.借款人企業(yè)發(fā)展前景

7.企業(yè)所處階段，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度，行業(yè)前景，替代品的潛在威脅，了解借款人企業(yè)經(jīng)營(yíng)的目的及愿景防止借殼騙貸。

C.（個(gè)人、企業(yè)）初審調(diào)查

拿到客戶(hù)申請(qǐng)材料之后，查看客戶(hù)申請(qǐng)表

審核：

1.姓名及身份證件：姓名、生日、地址、身份證號(hào)碼、客戶(hù)照片、發(fā)證機(jī)關(guān)及有效期清晰，其中姓名、身份證號(hào)碼要與客戶(hù)申請(qǐng)表核對(duì)為一致。

2.婚姻情況：夫妻雙方姓名、身份證號(hào)、領(lǐng)證時(shí)間是否一致，離異時(shí)間，單身提供單身證明。

3.戶(hù)口本：戶(hù)主姓名、戶(hù)籍地址、每一頁(yè)的姓名、和戶(hù)主關(guān)系、身份證號(hào)碼、婚姻狀況、學(xué)歷、遷進(jìn)遷出的記錄清晰，其中姓名、和戶(hù)主關(guān)系、身份證號(hào)碼、婚姻狀況與申請(qǐng)表核對(duì)一致。

4.家庭情況：家庭成員、供養(yǎng)老人、家庭成員工作情況、居住情況。

5.居住情況：地址、時(shí)間、房屋所有人、3個(gè)月水電煤、其中地址要與申請(qǐng)表上核對(duì)。

6.貸款用途：借款用途是否良性、借款周期、行業(yè)周期、國(guó)家政策、還款能力。

7.從業(yè)時(shí)間：開(kāi)始時(shí)間，其中地址要與申請(qǐng)表上核對(duì)。

8.工作狀況與收入：公司、職位、工資、其中地址要與申請(qǐng)表上核對(duì)。

9.公司名稱(chēng)：查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照、驗(yàn)資報(bào)告與章程和工商網(wǎng)公司名稱(chēng)是否一致有無(wú)變更過(guò)，在百度網(wǎng)查是否公司有負(fù)面信息。

10.法人代表：查看注冊(cè)法人變更情況是否頻繁，詢(xún)問(wèn)法人代表是否是實(shí)際控制人，查看工商網(wǎng)與客戶(hù)本人有無(wú)關(guān)聯(lián)企業(yè)、企業(yè)的發(fā)展史，分析企業(yè)每一個(gè)轉(zhuǎn)折變遷，有助于了解企業(yè)性格和經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，進(jìn)而為觀測(cè)其未來(lái)發(fā)展提供有利依據(jù)。

10.企業(yè)證件：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特殊證件、開(kāi)戶(hù)許可證、稅務(wù)登記證）的號(hào)碼及發(fā)證機(jī)關(guān)，證件是否過(guò)期等。

11.注冊(cè)資金：查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照、驗(yàn)資報(bào)告與章程和工商網(wǎng)企業(yè)注冊(cè)資金是否一致有無(wú)變更過(guò)，變更是否頻繁（注冊(cè)資本一般來(lái)說(shuō)表現(xiàn)出企業(yè)規(guī)模。資本越大，表明企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資本越雄厚，對(duì)企業(yè)今后發(fā)展至關(guān)重要。注冊(cè)資本金的增加，表明企業(yè)業(yè)務(wù)正趨于擴(kuò)大，企業(yè)發(fā)展加速，但要關(guān)注股東結(jié)構(gòu)是否變化及其影響）。

12.企業(yè)類(lèi)型：民營(yíng)、國(guó)企、獨(dú)資、合作社、股份制、企業(yè)性質(zhì)、名稱(chēng)和商標(biāo)（是否經(jīng)常變更企業(yè)名稱(chēng)和商標(biāo)）以及股東構(gòu)成等。

13.辦公地址：查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照、驗(yàn)資報(bào)告與章程和工商網(wǎng)企業(yè)地址是否一致有無(wú)變更過(guò)。查看租賃合同(甲乙方姓名、身份證號(hào)碼、地址、有效期、每月月租費(fèi)、所有公司章、房屋用途),水電發(fā)票。

14.公司行業(yè)：企業(yè)的所銷(xiāo)售產(chǎn)品、業(yè)務(wù)種類(lèi)、行業(yè)地位、銷(xiāo)量情況、生產(chǎn)性還是貿(mào)易性公司（業(yè)務(wù)成熟的企業(yè)其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目變動(dòng)較小、經(jīng)營(yíng)范圍包羅萬(wàn)象的企業(yè)由于沒(méi)有專(zhuān)營(yíng)項(xiàng)目往往沒(méi)有常規(guī)項(xiàng)目作保障導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)較大）。

15.股東：查看驗(yàn)資報(bào)告與章程股東結(jié)構(gòu)、持股比例、注資情況與變更情況、是否股東參與經(jīng)營(yíng)，關(guān)注股東之間的關(guān)系、相互分工與協(xié)作，企業(yè)法定代表人與實(shí)際控制人是否一致，分析不一致的原因。

16.財(cái)務(wù)信息：上下游單據(jù)、銀行流水（對(duì)公、對(duì)私流水）、有收入情況、庫(kù)存單據(jù)、報(bào)稅憑證、固定費(fèi)用。

17.上下游：上下游渠道是否穩(wěn)定、在上下游地位、結(jié)款方式、有無(wú)賬期、進(jìn)貨周期與出貨周期情況。

18.征信狀況：貸款金額、信用卡透支額度，貸款期限，擔(dān)保情況，償還情況。

19.資產(chǎn)情況：大型固定資產(chǎn)、房產(chǎn)、汽車(chē)、設(shè)備等，主要關(guān)注資產(chǎn)是否被抵押出質(zhì)。

20.關(guān)系人信息：記錄客戶(hù)的社會(huì)關(guān)系，對(duì)個(gè)人客戶(hù)記錄其親屬、合伙人或朋友等；對(duì)公司

客戶(hù)記錄其股東組成、合伙人等。登記關(guān)系人信息作用有二：一方面有助于了解客戶(hù)的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)，掌握客戶(hù)生意及生活情況；另一方面關(guān)系人可以作為貸款的共同借款人或擔(dān)保人。將各種疑問(wèn)逐條記錄下來(lái)，在網(wǎng)查、電核、實(shí)地時(shí)核對(duì)客戶(hù)所提供資料的真實(shí)性，可靠性穩(wěn)定性。

21.質(zhì)押物核查，包括：數(shù)量、產(chǎn)品類(lèi)型、市場(chǎng)金額、

網(wǎng)查：百度、社保，其他機(jī)構(gòu)等查詢(xún)借款人公司，姓名、電話(huà)、住址，工商網(wǎng)、人法網(wǎng)查詢(xún)有無(wú)負(fù)面信息。

電核：（客戶(hù)個(gè)人手機(jī)、公司電話(huà)、配偶電話(huà)、朋友電話(huà)），核實(shí)客戶(hù)資料的真實(shí)性，借款用途、婚姻情況、家庭情況、住房情況、工作狀況、收入情況，同時(shí)將各種疑問(wèn)交叉詢(xún)問(wèn)核實(shí)，了解客戶(hù)的品行、休閑愛(ài)好、人際關(guān)系。

實(shí)地調(diào)查：通過(guò)第二步核實(shí)客戶(hù)材料真實(shí)，且征信信用情況、銀行流水穩(wěn)定，需上門(mén)現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，確定客戶(hù)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況及貸款用途是否合理。（根據(jù)不同行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定不同的評(píng)估方案）。

初審審核

風(fēng)控部門(mén)（大美河套）進(jìn)行初審。審核應(yīng)該注意三個(gè)方向。首先是借款人過(guò)往的信用記錄，以了解借款人的信用意識(shí)和還款習(xí)慣。其次是借款人的綜合穩(wěn)定性，分別是工作收入和家庭生活的穩(wěn)定性。最后是借款人未來(lái)的還款能力，主要關(guān)注收入的持續(xù)能力和負(fù)債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識(shí)別待審材料的真實(shí)性。

復(fù)審調(diào)查

平臺(tái)風(fēng)控要對(duì)大美河套提供材料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。對(duì)調(diào)查人員提出的調(diào)查意見(jiàn)和貸款建議的合規(guī)、合理性進(jìn)行審查。

1.客戶(hù)主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合農(nóng)信商貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

2.申報(bào)材料是否完整、合規(guī)，申請(qǐng)書(shū)、審批表所填內(nèi)容要素是否完整；

3.貸前調(diào)查人員出具的《項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》、是否客觀、詳實(shí)。

平臺(tái)風(fēng)控認(rèn)真審閱申報(bào)材料，審定報(bào)批材料的真實(shí)性、完整性和有效性。對(duì)申報(bào)材料有遺漏、有缺陷的，應(yīng)要求調(diào)查人員及時(shí)補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對(duì)申報(bào)材料不合規(guī)的，平臺(tái)風(fēng)控應(yīng)簽署審核意見(jiàn)并退回審核材料。

4.審核完畢后，連同所有申報(bào)資料一并送交有權(quán)審批部門(mén)人進(jìn)行貸款審批。

受理審查

平臺(tái)風(fēng)控審查形成《項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》，提交風(fēng)控總監(jiān)和業(yè)務(wù)副總同意后安排時(shí)間召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審會(huì)，參與人員有審核員\部門(mén)主管及總經(jīng)理；

審議審批

1.會(huì)前準(zhǔn)備：會(huì)議日期確定后，風(fēng)險(xiǎn)部提前通知評(píng)審委員、列席人員參加會(huì)議，并將《項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》發(fā)給各評(píng)審委員審閱。同時(shí)，平臺(tái)風(fēng)控準(zhǔn)備好上會(huì)所需要的資料和《表決投票表》做好會(huì)議資料準(zhǔn)備工作。風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理安排相關(guān)會(huì)議記錄人員作好《會(huì)議記要》。