捷信消費金融公司的盈利模式及風(fēng)控標準體系

捷信消費金融企業(yè)盈利模式及風(fēng)控體系現(xiàn)在中國市場消費金融火熱，捷信作為中國第一批開展消費金融業(yè)務(wù)且規(guī)模龐大企業(yè)，其一舉一動時刻被行業(yè)所關(guān)注。據(jù)10月清華大學(xué)中國和世界經(jīng)濟研究中心匯報《中國消費信貸市場研究》評價，捷信中國在中國市場上表現(xiàn)一定程度上達成了監(jiān)管層預(yù)期目標。捷信作為中國現(xiàn)在唯一一家外資消費金融企業(yè)，其負有拓展中國消費信貸市場作用，同時負擔(dān)著國際經(jīng)驗傳輸功效。捷信不管在規(guī)范度，還是普惠度上全部名列前茅。同時，捷信在中國消費信貸市場上份額在逐步擴大。1、發(fā)展：將進入“互聯(lián)網(wǎng)+”階段捷信集團成立于1997年，為PPF集團全資子企業(yè)，是中東歐及亞洲消費金融提供商之一。PPF集團則是中東歐地域最大國際投資集團，投資領(lǐng)域包含銀行、金融服務(wù)、電信、保險、房地產(chǎn)、采礦、農(nóng)業(yè)、零售及生物技術(shù)領(lǐng)域等。，為拓展中國市場，PPF集團在北京設(shè)置了代表處，，其在深圳福田設(shè)置了捷信中國總部，并從12月起，捷信正式開啟了廣州、佛山消費信貸業(yè)務(wù)，以后，捷信在分別開啟了深圳、成全部、天津等地消費金融服務(wù)。2月21日，PPF集團取得銀監(jiān)會同意，以后，捷信投入3億人民幣注冊資本在天津獨資建立了消費金融企業(yè)，這是PPF集團在中國開啟建立第一個外商獨資消費金融企業(yè)。從發(fā)展模式上看，捷信商業(yè)模式有三個增加階段。最初進入中國市場時，可劃分為市場滲透率較低第一階段，彼時經(jīng)過合作零售商渠道獲取用戶；第二階段，其向用戶交叉銷售產(chǎn)品；第三階段，則利用已經(jīng)有成熟經(jīng)驗，拓展互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，借助新技術(shù)，新渠道，挖掘消費金融市場。接下來捷信任務(wù)是著力拓展線上消費金融業(yè)務(wù)，未來，是要將捷信打造成“互聯(lián)網(wǎng)+”新型消費金融企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，消費金融被視為一大創(chuàng)新，消費金融也借著互聯(lián)網(wǎng)東風(fēng)快速發(fā)展。在這一階段，捷信中國拓展線上業(yè)務(wù)是肯定趨勢。另外，捷信集團將加大在中國投資，投資總額或?qū)⑦_成60億元。2、盈利：受益于政策，成立2年后開始盈利捷信中國官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至底，其在中國業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了24個省和直轄市，共超出260個城市。捷信和迪信通、國美等零售商有合作關(guān)系，經(jīng)過6萬多個貸款服務(wù)網(wǎng)點，累計服務(wù)用戶超出1200萬人次。其次，長江證券在今年3月底匯報顯示，消費金融企業(yè)通常兩年能夠開始盈利，捷信中國從開始盈利，，捷信中國因為基礎(chǔ)完成全國關(guān)鍵網(wǎng)點鋪設(shè)，凈利潤增加100%，盈利1.27億歐元（折合為9億多人民幣）。捷信等消費金融企業(yè)盈利增加關(guān)鍵得益于中國政策放開消費金融業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，實際上，捷信同期中銀、北銀等消費金融企業(yè)全部取得較高幅度增加。3、模式：駐店式貸款發(fā)放從模式上看，捷信采取駐店式貸款發(fā)放方法，即不設(shè)置固定屋里網(wǎng)點，而在合作消費點派駐辦公人員或設(shè)置柜臺，圍繞POS終端，捷信為目標用戶提供消費貸款服務(wù)。駐店模式關(guān)鍵為中低收入群體提供POS銷售貸款服務(wù)，大部分用戶在25~40歲之間，平均單筆貸款額在3400元左右?，F(xiàn)在捷信每筆貸款能夠在1小時內(nèi)處理完成。從產(chǎn)品角度來看，現(xiàn)在捷信中國提供商品貸和消費現(xiàn)金貸兩款產(chǎn)品，關(guān)鍵面向中低收入群體用戶，包含藍領(lǐng)、個體戶和農(nóng)民。申請步驟（駐店模式商品貸）：用戶選擇商品后在店內(nèi)申請捷信分期付款捷信銷售代表檢驗用戶提供申請資料并為用戶填寫申請表審核經(jīng)過后，用戶簽署貸款相關(guān)文件并支付首付后從商家提貨用戶依據(jù)還款提醒卡每個月定時還款服務(wù)模式：需要注意一點是，捷信為用戶提供15天猶豫期，在這期間，假如用戶取消貸款，不需要繳納利息和費用。同時，捷信為學(xué)生群體提供貸款服務(wù)，不過要在指定銷售門店申請消費。值得一提是，針對大學(xué)生用戶群體，如其有特殊原因無法還款，能夠選擇“以貨抵貸”，立即情況良好商品退給指定第三方機構(gòu)，用以抵消未完成貸款額。返還商品市場剩下價值由第三方機構(gòu)評定，若商品剩下價值不足抵消未還款額，差價捷信負擔(dān)；若商品剩下價值高于未還款額，溢價由第三方機構(gòu)以現(xiàn)金方法返還給借款人。現(xiàn)金消費貸貸款額度：捷信為用戶提供現(xiàn)金貸，用戶申請資格是沒有辦理過捷信分期付款，年紀在20——55周歲、在現(xiàn)單位工作滿3個月、月均收入不低于元。在為用戶提供現(xiàn)金貸款時，捷信依據(jù)申請人收入情況，提議申請人在扣除每個月花費后預(yù)留20%作為應(yīng)急金額，剩下金額用作還款，此舉意在確保用戶“安全借款”。審批速度：其約定在45分鐘內(nèi)進行審批，假如經(jīng)過，可在1個工作以后放款?？焖賹徟俣龋澈笾问瞧鋸姶驣T運行體系。4、風(fēng)險管控：強大IT運行體系據(jù)了解，捷信集團有自己一套風(fēng)險控制系統(tǒng)、自動化貸款審批系統(tǒng)和防欺詐系統(tǒng)，而整個風(fēng)控系統(tǒng)基礎(chǔ)是其IT運行體系。捷信集團在中國建立了3800平米資料庫，能夠儲存2700萬用戶協(xié)議資料。在開展業(yè)務(wù)過程中，捷信重視利用大數(shù)據(jù)，重視搜集和用戶相關(guān)各類數(shù)據(jù)，如受教育程度、工作資料、家庭情況、收入水平等，同時對接外部數(shù)據(jù)，不停更新和完善數(shù)據(jù)庫信息。依據(jù)大量數(shù)據(jù)，系統(tǒng)能夠?qū)灰走^程中收益、違約率等進行計算，對交易做出評定，如經(jīng)過、待審核、拒絕等。數(shù)據(jù)顯示，捷信中國天天能夠處理10萬份申請，平均審批時間為五分半鐘。5、用戶體驗：細節(jié)細節(jié)還是細節(jié)今年2月，普華永道公布消費金融白皮書，曾探討消費金融發(fā)展過程中，用戶體驗、利率費用等對行業(yè)發(fā)展影響。其中表示，總體來看，除去經(jīng)濟原因，包含利率交易費用等，用戶體驗很關(guān)鍵，包含數(shù)字化申請步驟、保持快速簡單審批過程，提升交易速度等。從用戶體驗上看，捷信用戶申請審批速度如上述所表示，依據(jù)IT運行體系，進行集中化管理，效率較高。在PC端頁面服務(wù)中，捷信重視細節(jié)，包含產(chǎn)品介紹、新手指導(dǎo)、費率計算、網(wǎng)點查詢等，全部有具體引導(dǎo)介紹。同時，重視和用戶交互體驗，以調(diào)查問卷形式搜集用戶使用意見和提議等。相關(guān)信息透明，捷信定時公布利率費用等具體數(shù)據(jù)，包含具體網(wǎng)點具體消費服務(wù)利率費用等。另外，用戶在貸款申請過程中，協(xié)議條款，如總貸款本金、每個月還款額、分期期數(shù)、貸款利率、服務(wù)費用等全部明確表示。值得關(guān)注一點是，上文提到捷信設(shè)置了15天猶豫期，15天內(nèi)，假如用戶取