車險改革簡介

2020年車險產(chǎn)品指導(dǎo)文件2020年7月9日，中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車險綜合的指導(dǎo)意見》并向社會公開征求意見，正式拉開了車險產(chǎn)品費(fèi)率綜合改革的序幕。降價增保提質(zhì)階段性目標(biāo)目錄產(chǎn)品內(nèi)容產(chǎn)品監(jiān)管要求新版示范條款010203CONTENTS產(chǎn)品內(nèi)容01交強(qiáng)險——限額提高一總限額死亡傷殘醫(yī)療費(fèi)用財產(chǎn)損失調(diào)整后原限額12.2萬20萬18萬1.8萬0.2萬11萬1萬0.2萬無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整：其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。0807060504030201現(xiàn)有車損險基礎(chǔ)責(zé)任+全車盜搶（原主險）+玻璃單獨(dú)破碎（原附加險）+自燃（原附加險）+發(fā)動機(jī)涉水（原附加險）+不計免賠（原附加險）+指定修理廠（原附加險）+無法找到第三方特約（原附加險）機(jī)動車綜合商業(yè)險——主險車損險保險責(zé)任增加，盜搶險并入車損險二將示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加7個方面的保險責(zé)任。原有保留三機(jī)動車綜合商業(yè)險——12個附加險1、車身劃痕損失險2、新增加設(shè)備損失險3、車上貨物責(zé)任險4、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險5、精神損害撫慰金責(zé)任險6、法定節(jié)假日限額翻倍開發(fā)新附加險7、絕對免賠率特約條款8、車輪單獨(dú)損失（含輪胎）9、醫(yī)保外用藥責(zé)任險10、發(fā)動機(jī)損壞除外特約條款11、增值服務(wù)特約條款（代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測）已并入車損險主險責(zé)任玻璃單獨(dú)破碎自燃發(fā)動機(jī)涉水不計免賠率無法找到第三方特約指定修理廠原有12個附加險中，6個并入主險，6個保留不變；新開發(fā)5個附加險，新示范條款共11個附加險。機(jī)動車綜合商業(yè)險——提升責(zé)任限額、拓展責(zé)任范圍四在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險保障責(zé)任范圍。引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬－500萬元檔次提升到10萬－1000萬元檔次，更加有利于滿足消費(fèi)者風(fēng)險保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。三者險限額提升優(yōu)化商車險保障服務(wù)

全面推行車險實(shí)名繳費(fèi)制度積極推廣電子保單制度加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用五推進(jìn)配套基礎(chǔ)建設(shè)車聯(lián)網(wǎng)新能源自動駕駛產(chǎn)品監(jiān)管要求02指導(dǎo)文件2020年2月21日，銀保監(jiān)會辦公廳文件《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問題的通知》發(fā)布，對車險產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)制、報備流程，報送材料等方面做了要求部署。調(diào)整產(chǎn)品審批備案范圍一備案制審批制財險公司使用商業(yè)車險行業(yè)示范條款費(fèi)率的，由以前的審批改為向銀保監(jiān)會備案。財險公司開發(fā)商車險創(chuàng)新型條款費(fèi)率的，應(yīng)當(dāng)報銀保監(jiān)會審批?？偣救珖援a(chǎn)品向銀保監(jiān)會備案僅在某一省（自治區(qū)、直轄市、計劃單列市）使用的產(chǎn)品向產(chǎn)品使用地銀保監(jiān)局備案產(chǎn)品申報主體二財產(chǎn)保險公司的總公司為產(chǎn)品申報的主體。產(chǎn)品報送平臺三商業(yè)車險行業(yè)示范產(chǎn)品保險產(chǎn)品電子化報備和管理信息系統(tǒng)財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品自主注冊平臺其他創(chuàng)新產(chǎn)品產(chǎn)品備案報送材料四銀保監(jiān)會規(guī)定的其他材料報備文件新開業(yè)地區(qū)批籌或開業(yè)文件條款費(fèi)率說明可行性報告精算報告?zhèn)浒副肀ｋU條款費(fèi)率文本修訂產(chǎn)品提供保險條款或費(fèi)率修訂前后對比表和修訂說明新版示范條款03落實(shí)中國銀保監(jiān)會關(guān)于《關(guān)于實(shí)施車險綜合的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》精神，貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，落實(shí)車險產(chǎn)品供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。落實(shí)解決一些長期存在的深層次矛盾和問題需要，尤其是比較突出的高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題。以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，豐富車險產(chǎn)品，擴(kuò)大保障范圍和保障額度，改進(jìn)車險服務(wù)，提升車險經(jīng)營效率和服務(wù)能力，提高消費(fèi)者滿意度。響應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)頂層設(shè)計車險正在執(zhí)行產(chǎn)品應(yīng)不斷滿足消費(fèi)者需求背景條款修訂的背景與過程一一、以人民為中心以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，落實(shí)“降價、增保、提質(zhì)”，滿足消費(fèi)者不斷升級新需求，提升獲得感。二、擴(kuò)大保障范圍

首次以一切險的方式承保車損險（特種車、摩托車、拖拉機(jī)除外），同時大比例縮減責(zé)任免除項目，承保責(zé)任大幅提升。三、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)借鑒國際主流商業(yè)車險體系并兼顧中國實(shí)際發(fā)展階段，加大車險產(chǎn)品供給側(cè)力度。四、豐富產(chǎn)品體系全面規(guī)范車險產(chǎn)品增值服務(wù)，提升人身傷害保障水平，為車險高質(zhì)量發(fā)展夯實(shí)制度基礎(chǔ)。修訂思路條款修訂的背景與過程一修訂過程成立工作組2019年9月-10月，由銀保監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會牽頭成立條款修訂工作組，封閉工作。各成員以行業(yè)大局為重，簽署保密協(xié)議，嚴(yán)明工作紀(jì)律，全身心投入到車險示范條款的修訂工作當(dāng)中。集思廣益確保合規(guī)借鑒國際主流商業(yè)車險體系并兼顧國內(nèi)的實(shí)際國情，經(jīng)過多輪深入討論和認(rèn)真的研究，參考了相關(guān)的法律法規(guī)，結(jié)合承保理賠實(shí)務(wù)、訴訟、投訴、媒體關(guān)注的熱點(diǎn)問題，豐富條款體系。持續(xù)完善成立法務(wù)小組，對所有修訂的條款進(jìn)行最終復(fù)核，確保整個條款體系合法、合規(guī)。2020年以來，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)的親自參與下，不斷對原來的條款體系和內(nèi)容進(jìn)行優(yōu)化和完善?，F(xiàn)基本成熟，個別細(xì)節(jié)將進(jìn)一步打磨。條款修訂的背景與過程一行業(yè)示范條款機(jī)動車綜合單程提車保險特種車綜合摩托車、拖拉機(jī)駕乘人員意外險新能源車險（暫緩）車電一體條款車電分離條款創(chuàng)新產(chǎn)品里程保險(UBI）鼓勵開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車產(chǎn)品01優(yōu)化條款體系，豐富產(chǎn)品供給主要修訂內(nèi)容二02優(yōu)化條款結(jié)構(gòu)，提升消費(fèi)者的體驗

以機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款為例：主險從4個簡化成3個。分別為機(jī)動車損失保險、機(jī)動車第三者責(zé)任保險、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險。將盜搶險責(zé)任合并至機(jī)動車損失保險當(dāng)中。附加險12個。包括加收保費(fèi)、減低保費(fèi)兩類附加險類型。將原有的6個附加險條款并入主險（玻璃單獨(dú)破碎險、自燃損失險、發(fā)動機(jī)涉水損失險、不計免賠率險、無法找到第三方特約險、指定修理廠險）。保留原有的6個加費(fèi)附加險條款（附加新增加設(shè)備損失險、附加車身劃痕損失險、附加維修期間費(fèi)用補(bǔ)償險、附加車上貨物責(zé)任險、附加精神損害撫慰金責(zé)任險、附加法定節(jié)假日限額翻倍險示范條款）。主要修訂內(nèi)容二新增2個減低保費(fèi)附加險條款（附加絕對免賠率特約險、附加發(fā)動機(jī)損壞除外特約條款）。新增3個提高保險范圍的附加險條款（附加車輪單獨(dú)損失險、附加超額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償險、附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款）。優(yōu)化后的車險條款結(jié)構(gòu)，增加了車險市場的有效供給。更新后的商業(yè)險條款將以更高的效率、更豐富的產(chǎn)品供給、更精準(zhǔn)地匹配車險消費(fèi)者的需求，提升行業(yè)對保險消費(fèi)者的服務(wù)水平，并提升保險消費(fèi)者的用戶體驗。主要修訂內(nèi)容二02優(yōu)化條款結(jié)構(gòu)，提升消費(fèi)者的體驗機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款體系：（一）主險：機(jī)動車損失保險機(jī)動車第三者責(zé)任保險機(jī)動車車上人員責(zé)任保險（二）附加險：1、附加絕對免賠率特約險2、附加車輪單獨(dú)損失險3、附加新增加設(shè)備損失險4、附加車身劃痕損失險5、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險6、附加發(fā)動機(jī)損壞除外特約條款7、附加車上貨物責(zé)任險8、附加精神損害撫慰金責(zé)任險9、附加法定節(jié)假日限額翻倍險10、附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險11、附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款主要修訂內(nèi)容二02優(yōu)化條款結(jié)構(gòu)，提升消費(fèi)者的體驗特種車綜合商業(yè)保險示范條款體系：（一）主險：特種車損失保險特種車第三者責(zé)任保險特種車車上人員責(zé)任保險特種車全車盜搶保險（二）附加險：1、附加絕對免賠率特約險2、附加車輪單獨(dú)損失險3、附加新增加設(shè)備損失險4、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險5、附加車上貨物責(zé)任險6、附加精神損害撫慰金責(zé)任險7、附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險8、附加起重、裝卸、挖掘車輛損失擴(kuò)展條款9、附加特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴(kuò)展條款主要修訂內(nèi)容二02優(yōu)化條款結(jié)構(gòu)，提升消費(fèi)者的體驗?zāi)ν熊嚒⑼侠瓩C(jī)綜合商業(yè)保險示范條款體系：（一）主險：摩托車、拖拉機(jī)損失保險摩托車、拖拉機(jī)第三者責(zé)任保險摩托車、拖拉機(jī)車上人員責(zé)任保險摩托車、拖拉機(jī)全車盜搶保險（二）附加險：1、附加絕對免賠率特約險2、附加精神損害撫慰金責(zé)任險3、附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險主要修訂內(nèi)容二02優(yōu)化條款結(jié)構(gòu)，提升消費(fèi)者的體驗單程提車保險示范條款體系：（一）主險：機(jī)動車損失保險機(jī)動車第三者責(zé)任保險機(jī)動車車上人員責(zé)任保險（二）附加險：1、附加絕對免賠率特約險2、附加車輪單獨(dú)損失險3、附加精神損害撫慰金責(zé)任險4、附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險主要修訂內(nèi)容二02優(yōu)化條款結(jié)構(gòu)，提升消費(fèi)者的體驗以一切險保障車損，大幅擴(kuò)展承保責(zé)任03首次以“自然災(zāi)害、意外事故”一切險的方式承保車損險（不包括特種車、摩托車、拖拉機(jī)），產(chǎn)品體系不區(qū)分私家車、非私家車，以全面型車損險及2014版條款為基礎(chǔ)進(jìn)行修改。相比現(xiàn)在車損險承保碰撞、意外事故、自然災(zāi)害等7項列明承保風(fēng)險，大幅擴(kuò)展了承保責(zé)任。取消了現(xiàn)有盜搶險主險，將其并入車損險

（不包括特種車、摩托車、拖拉機(jī)）?？紤]盜搶風(fēng)險集中的社會環(huán)境已不復(fù)存在、歐美和國際主流市場的盜搶風(fēng)險均在車損下承保的管理，將盜搶風(fēng)險合并如車損項下承保。大幅縮減責(zé)任免除項。對標(biāo)全面型車損險責(zé)任免除項，相比2014版條款，大幅縮減責(zé)任免除項目，努力避免未來理賠中可能產(chǎn)生的糾紛。主要修訂內(nèi)容二

刪除了車損險以下責(zé)任免除：駕駛?cè)舜嬖谝韵虑樾?/p>

實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險物品的機(jī)動車或牽引掛車的機(jī)動車。駕駛出租機(jī)動車或營業(yè)性機(jī)動車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書；非被保險人允許的駕駛?cè)耍槐槐ｋU機(jī)動車有下列情形發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；政府征用期間，發(fā)生保險事故主要修訂內(nèi)容二以一切險保障車損，大幅擴(kuò)展承保責(zé)任03刪除了車損險以下責(zé)任免除：下列原因造成的車輛損壞

地震及其次生災(zāi)害；人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi)；下列損失和費(fèi)用玻璃單獨(dú)破碎

發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞主要修訂內(nèi)容二以一切險保障車損，大幅擴(kuò)展承保責(zé)任03刪除了車損險以下責(zé)任免除：不再扣除免賠率事故責(zé)任免賠率無法找到第三方實(shí)行30%的絕對免賠率違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率其他險別也做了類似的修訂主要修訂內(nèi)容二以一切險保障車損，大幅擴(kuò)展承保責(zé)任03

明確了實(shí)物賠付方式：保險人可采取支付賠款或?qū)嵨镔r付作為賠償方式，出險后由保險人、被保險人協(xié)商確定。

【實(shí)物賠付】即保險人以實(shí)物賠付方式在保險責(zé)任范圍內(nèi)按照條款約定的賠款計算方法承擔(dān)保險賠償責(zé)任。發(fā)生部分損失的，保險人直接向修理廠（車輛修理勞務(wù)提供方）購買修理勞務(wù)，將受損被保險機(jī)動車或受損財產(chǎn)修復(fù)至出險時的狀態(tài)；發(fā)生全部損失的，保險人提供與出險時被保險機(jī)動車或第三者機(jī)動車價值相同或相當(dāng)?shù)臋C(jī)動車予以賠償。由于被保險人已從第三方獲得的賠償金額、投保人自選的免賠額、免賠率導(dǎo)致的賠款金額與實(shí)物賠付購買金額之間產(chǎn)生的差額，由被保險人進(jìn)行支付。主要修訂內(nèi)容二以一切險保障車損，大幅擴(kuò)展承保責(zé)任03

解決了三者險中，主車和掛車連接使用時賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限問題。

取消了原條款“賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限”的表述。改為”主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機(jī)動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/p>

在附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險的責(zé)任免除中刪除了“每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額”；優(yōu)化了精神損害賠償?shù)睦碣r處理方式。增加【使用被保險機(jī)動車過程】【自然災(zāi)害】【意外事故】的釋義，修訂了【全部損失】、等釋義，減少理解分歧和由此產(chǎn)生的矛盾糾紛。主要修訂內(nèi)容二以一切險保障車損，大幅擴(kuò)展承保責(zé)任03新增駕乘人員意外傷害保險，提供全面保障04為實(shí)現(xiàn)本輪次商業(yè)車險的目的，全面回應(yīng)國家、社會、消費(fèi)者對于車險產(chǎn)品和服務(wù)供給的期待，更新后的機(jī)動車車損險有了革命性的變化，全面貫徹“應(yīng)保盡保，應(yīng)賠盡賠”的保險服務(wù)理念。保障風(fēng)險擴(kuò)大。車險既有保障體系主要包括車損和責(zé)任險等的財產(chǎn)險類型，對被保險人的意外風(fēng)險保障一直未有涉及，本輪次修訂為被保險人提供了保障意外風(fēng)險的選擇。保障主體擴(kuò)大。將被保險人擴(kuò)展到被保險人及其在保險合同訂立時投保人對其有保險利益的人，并在保單中載明。保障場景擴(kuò)大。將保障場景擴(kuò)展為被保險人駕駛或乘坐保險單載明車牌號碼的機(jī)動車輛，在車輛使用過程中因遭受自然災(zāi)害、意外傷害事故導(dǎo)致身故、傷殘或醫(yī)療費(fèi)用支出的，保險人依照約定給付保險金。主要修訂內(nèi)容二新增駕乘人員意外傷害保險，提供全面保障04主要修訂內(nèi)容二主要區(qū)別駕乘人員意外傷害保險示范條款交通出行人身意外傷害保險機(jī)動車駕駛?cè)藛T意外傷害保險（2013版）被保險人自然人，可以是駕駛員或乘坐人自然人，可以是駕駛員或乘坐人駕駛?cè)耸鹿拾l(fā)生條件保單載明車牌號的車輛發(fā)生意外可在駕駛或乘坐非營運(yùn)汽車、營運(yùn)客車、營運(yùn)貨車?yán)镞x擇投保一項或多項，也可以指定車輛并在保單中載明意外傷害，未提及車事故類型遭受自然傷害、意外傷害事故僅意外傷害事故僅意外傷害事故保險責(zé)任身故保險責(zé)任--殘疾保險責(zé)任以最重的傷殘等級作為最終的評定結(jié)論同樣醫(yī)療保險責(zé)任實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用，并新增兩個相關(guān)醫(yī)療附加險（住院津貼、額外醫(yī)療）沒有此責(zé)任扣除醫(yī)保后按比例賠償，不超過保險金額責(zé)任免除交通費(fèi)、伙食費(fèi)、誤工費(fèi)、喪葬費(fèi)駕駛或乘坐的客車用于貨物營運(yùn)的-保險金額分為意外傷害保險金額（身故+殘疾）、意外醫(yī)療保險金額不分，一個保險金額新舊條款對比新增駕乘人員意外傷害保險，提供全面保障04主要修訂內(nèi)容二

駕乘人員意外傷害保險示范條款車上人員責(zé)任險示范條款保險責(zé)任被保險人駕駛或乘坐保險單載明車牌號碼的機(jī)動車輛，在車輛使用過程中因遭受自然災(zāi)害、意外傷害事故導(dǎo)致身故、傷殘或醫(yī)療費(fèi)用支出的，保險人依照下列約定給付保險金。被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。事故責(zé)任比例無被保險機(jī)動車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險機(jī)動車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。責(zé)任免除預(yù)防類、保健類、心理治療類醫(yī)療費(fèi)用；交通費(fèi)、伙食費(fèi)、誤工費(fèi)、喪葬費(fèi)交通肇事逃逸；全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間；精神損害撫慰金賠償處理保險金額——累計支付金額達(dá)到保險金額，則保險責(zé)任終止責(zé)任限額——賠款為每次事故每座責(zé)任限額與車上人員責(zé)任險對比車險增值服務(wù)產(chǎn)品化，為車險高質(zhì)量發(fā)展夯實(shí)制度基礎(chǔ)05本次修改條款的重心更傾向于滿足消費(fèi)者的各類需求，將極大提升消費(fèi)體驗。首次將路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)四項增值服務(wù)產(chǎn)品化，在提升消費(fèi)者體驗的同時，解決了車險市場給予消費(fèi)者的服務(wù)不規(guī)范不合格的問題，也極大避免車險市場長期存在的給予消費(fèi)者合同外利益、數(shù)據(jù)不真實(shí)等違法違規(guī)問題。最終，消費(fèi)者的權(quán)益將得到公平的保障，車險市場競爭也將趨于理性，市場各主體車險經(jīng)營效益也會更好。主要修訂內(nèi)容二1首次新增駕乘人員意外保險，為車險從業(yè)者提出了新的挑戰(zhàn)

為豐富產(chǎn)品端供給側(cè)，為給車主及其家庭成員（雇員）提供更全面的風(fēng)險保障，本次新增了駕乘人員意外險，但人身險和財產(chǎn)險的承保規(guī)則、理賠實(shí)務(wù)等自成體系，有較大差別，對保險公司從業(yè)人員的專項培訓(xùn)、車險理賠系統(tǒng)的改造等提出新的調(diào)整。

不同的賠付標(biāo)準(zhǔn)，對于向消費(fèi)者解釋存在一定的困難，容易引發(fā)糾紛。

保險競合問題，容易引發(fā)道德風(fēng)險和保險爭議。需要關(guān)注的問題三2以一切險方式承保車損險，大貨車等營運(yùn)車輛的道德風(fēng)險難以控制以一切險方式承保，大幅擴(kuò)展承保范圍車損險，極大地維護(hù)了車險消費(fèi)者的利益。但對于大貨車等營運(yùn)車輛，賠付率長期高居不下，是道德風(fēng)險的“重災(zāi)區(qū)”。以一切險承保大貨車等營運(yùn)車輛的車損險，對行業(yè)的風(fēng)險管理水平提出了極高的要求。需要關(guān)注的問題三3無法找到第三方特約險納入到車損險責(zé)任中，會極大增加保險公司的經(jīng)營風(fēng)險無法找到第三方納入主險責(zé)任范圍后，風(fēng)險將大大增加，代位求償工作中證明第三方責(zé)任的資料，被保險人將可能不履行該義務(wù)，導(dǎo)致保險公司追償困難。需要關(guān)注的問題三2020版條款與2014版條款對照表四中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款總則總則第一條本保險條款分為主險、附加險。第一條本保險條款分為主險、附加險。主險包括機(jī)動車損失保險、機(jī)動車第三者責(zé)任保險、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險、機(jī)動車全車盜搶保險共四個獨(dú)立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。保險人依照本保險合同的約定，按照承保險種分別承擔(dān)保險責(zé)任。主險包括機(jī)動車損失保險、機(jī)動車第三者責(zé)任保險、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險共三個獨(dú)立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。保險人依照本保險合同的約定，按照承保險種分別承擔(dān)保險責(zé)任。附加險不能獨(dú)立投保。附加險條款與主險條款相抵觸之處，以附加險條款為準(zhǔn)，附加險條款未盡之處，以主險條款為準(zhǔn)。附加險不能獨(dú)立投保。附加險條款與主險條款相抵觸的，以附加險條款為準(zhǔn)，附加險條款未盡之處，以主險條款為準(zhǔn)。第二條本保險合同中的被保險機(jī)動車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛，以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具，但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。第二條本保險合同中的被保險機(jī)動車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛，以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具，但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。第三條本保險合同中的第三者是指因被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車車上人員、被保險人。第三條本保險合同中的第三者是指因被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車車上人員、被保險人。第四條本保險合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。第四條本保險合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。第五條本保險合同中的各方權(quán)利和義務(wù)，由保險人、投保人遵循公平原則協(xié)商確定。保險人、投保人自愿訂立本保險合同。第五條本保險合同中的各方權(quán)利和義務(wù)，由保險人、投保人遵循公平原則協(xié)商確定。保險人、投保人自愿訂立本保險合同。除本保險合同另有約定外，投保人應(yīng)在保險合同成立時一次交清保險費(fèi)。保險費(fèi)未交清前，本保險合同不生效。除本保險合同另有約定外，投保人應(yīng)在保險合同成立時一次交清保險費(fèi)。保險費(fèi)未交清前，本保險合同不生效。2014版2020版2020版條款與2014版條款對照表四第一章機(jī)動車損失保險第一章機(jī)動車損失保險保險責(zé)任保險責(zé)任第六條保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中，因下列原因造成被保險機(jī)動車的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償：第六條保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機(jī)動車駕駛?cè)耍ㄒ韵潞喎Q“駕駛?cè)恕保┰谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。（一）碰撞、傾覆、墜落；刪除（二）火災(zāi)、爆炸；刪除（三）外界物體墜落、倒塌；刪除（四）雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；刪除（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴；刪除（六）受到被保險機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊；刪除（七）載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。刪除

第七條被保險機(jī)動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。第七條發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險機(jī)動車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險機(jī)動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。第八條發(fā)生保險事故時，被保險人或駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險機(jī)動車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險機(jī)動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額。2014版2020版2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版責(zé)任免除責(zé)任免除第八條在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險機(jī)動車的任何損失和費(fèi)用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：第九條在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險機(jī)動車的任何損失和費(fèi)用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：（一）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；（一）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)；（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸海ǘ{駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機(jī)動車或者遺棄被保險機(jī)動車離開事故現(xiàn)場；1、交通肇事逃逸；2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；4、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動車；4、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動車；5、實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險物品的機(jī)動車或牽引掛車的機(jī)動車；刪除6、駕駛出租機(jī)動車或營業(yè)性機(jī)動車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書；刪除7、學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)；刪除8、非被保險人允許的駕駛?cè)?；刪除2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版（三）被保險機(jī)動車有下列情形之一者：（三）被保險機(jī)動車有下列情形之一者：1、發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；1、發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷；2、被扣押、收繳、沒收、政府征用期間；2、被扣留、收繳、沒收期間；3、在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；3、競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；4、被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險機(jī)動車被利用從事犯罪行為。4、被保險人或駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險機(jī)動車被利用從事犯罪行為。第九條下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機(jī)動車的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：第十條下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機(jī)動車的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）地震及其次生災(zāi)害；刪除（二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；（一）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；（三）人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi)；刪除（四）違反安全裝載規(guī)定；（二）違反安全裝載規(guī)定；（五）被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險人、受讓人未及時通知保險人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加；（三）被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的；（六）被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?。（四）投保人、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故。2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版第十條下列損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：第十一條下列損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；（一）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；（二）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；（二）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；（三）遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗合格繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分；刪除（四）投保人、被保險人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；（三）投保人、被保險人或駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；（五）因被保險人違反本條款第十六條約定，導(dǎo)致無法確定的損失；（四）因被保險人違反本條款第十六條約定，導(dǎo)致無法確定的損失；（六）被保險機(jī)動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；刪除（七）車輪單獨(dú)損壞，玻璃單獨(dú)破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增設(shè)備的損失；（五）車輪單獨(dú)損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設(shè)備的損失；（八）發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞。刪除

（六）非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞。2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版免賠率與免賠額免賠額第十一條保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列方式免賠：第十二條保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列方式免賠：對于投保人與保險人在投保時協(xié)商確定絕對免賠額的，本保險增加每次事故絕對免賠額。（一）被保險機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率；刪除（二）被保險機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率；刪除（三）違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率；刪除（四）對于投保人與保險人在投保時協(xié)商確定絕對免賠額的，本保險在實(shí)行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對免賠額。刪除2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版保險金額保險金額第十二條保險金額按投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定。第十三條保險金額按投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定。投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。折舊金額可根據(jù)本保險合同列明的參考折舊系數(shù)表確定。折舊金額可根據(jù)本保險合同列明的參考折舊系數(shù)表確定。2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版賠償處理賠償處理第十三條發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。被保險人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險人。刪除第十四條被保險人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)協(xié)助保險人勘驗事故各方車輛、核實(shí)事故責(zé)任，并依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。刪除

第十四條發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定，可采取現(xiàn)金賠付或?qū)嵨镔r付。第十五條被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。刪除被保險人應(yīng)當(dāng)提供保險單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、被保險機(jī)動車行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證。刪除屬于道路交通事故的，被保險人應(yīng)當(dāng)提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）及其他證明。被保險人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，被保險人應(yīng)當(dāng)提供依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。刪除第十六條因保險事故損壞的被保險機(jī)動車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費(fèi)用。對未協(xié)商確定的，保險人可以重新核定。第十五條因保險事故損壞的被保險機(jī)動車，修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定維修機(jī)構(gòu)、修理項目、方式和費(fèi)用。無法協(xié)商確定的，雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進(jìn)行評估。2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版第十七條被保險機(jī)動車遭受損失后的殘余部分由保險人、被保險人協(xié)商處理。如折歸被保險人的，由雙方協(xié)商確定其價值并在賠款中扣除。第十六條被保險機(jī)動車遭受損失后的殘余部分由保險人、被保險人協(xié)商處理。如折歸被保險人的，由雙方協(xié)商確定其價值并在賠款中扣除。第十八條因第三方對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。第十七條因第三方對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。被保險人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)模ｋU人進(jìn)行賠償時，相應(yīng)扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。被保險人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)?，保險人進(jìn)行賠償時，相應(yīng)扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版第十九條機(jī)動車損失賠款按以下方法計算：第十八條機(jī)動車損失賠款按以下方法計算：（一）全部損失（一）全部損失賠款＝（保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率之和）－絕對免賠額賠款＝保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免賠額（二）部分損失（二）部分損失被保險機(jī)動車發(fā)生部分損失，保險人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計算賠償：被保險機(jī)動車發(fā)生部分損失，保險人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計算賠償：賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率之和）－絕對免賠額賠款＝實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免賠額（三）施救費(fèi)（三）施救費(fèi)施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同未保險的財產(chǎn)，應(yīng)按本保險合同保險財產(chǎn)的實(shí)際價值占總施救財產(chǎn)的實(shí)際價值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同之外的財產(chǎn)，應(yīng)按本保險合同保險財產(chǎn)的實(shí)際價值占總施救財產(chǎn)的實(shí)際價值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。第二十條保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、核定損失、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、要求被保險人提供證明和資料、向被保險人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險人對賠償責(zé)任的承諾。刪除第二十一條被保險機(jī)動車發(fā)生本保險事故，導(dǎo)致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險金額，保險人按本保險合同約定支付賠款后，本保險責(zé)任終止，保險人不退還機(jī)動車損失保險及其附加險的保險費(fèi)。第十九條被保險機(jī)動車發(fā)生本保險事故，導(dǎo)致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險金額，保險人按本保險合同約定支付賠款后，本保險責(zé)任終止，保險人不退還機(jī)動車損失保險及其附加險的保險費(fèi)。2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版第二章機(jī)動車第三者責(zé)任保險第二章機(jī)動車第三者責(zé)任保險保險責(zé)任保險責(zé)任第二十二條保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。第二十條保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。第二十三條保險人依據(jù)被保險機(jī)動車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。第二十一條保險人依據(jù)被保險機(jī)動車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險人或被保險機(jī)動車一方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：被保險人或被保險機(jī)動車一方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故，但未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：被保險機(jī)動車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險機(jī)動車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險機(jī)動車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險機(jī)動車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。被保險機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁機(jī)構(gòu)最終生效的法律文書為準(zhǔn)。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁機(jī)構(gòu)最終生效的法律文書為準(zhǔn)。2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版責(zé)任免除責(zé)任免除第二十四條在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：第二十二條在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：（一）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；（一）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸海ǘ{駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機(jī)動車或者遺棄被保險機(jī)動車離開事故現(xiàn)場；1、交通肇事逃逸；2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；4、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動車；4、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動車；5、實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險物品的機(jī)動車或牽引掛車的機(jī)動車；刪除6、駕駛出租機(jī)動車或營業(yè)性機(jī)動車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書；刪除7、學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)；刪除8、非被保險人允許的駕駛?cè)耍?、非被保險人允許的駕駛?cè)耍?/p>

2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版（三）被保險機(jī)動車有下列情形之一者：（三）被保險機(jī)動車有下列情形之一者：１、發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；1、發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的；2、被扣押、收繳、沒收、政府征用期間；2、被扣留、收繳、沒收期間；3、在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；3、競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；4、全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。4、全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。第二十五條下列原因?qū)е碌娜松韨?、財產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：第二十三條下列原因?qū)е碌娜松韨?、財產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）地震及其次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；（一）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；（二）第三者、被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?、犯罪行為，第三者與被保險人或其他致害人惡意串通的行為；（二）第三者、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故、犯罪行為，第三者與被保險人或其他致害人惡意串通的行為；（三）被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險人、受讓人未及時通知保險人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加。（三）被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的。2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版第二十六條下列人身傷亡、財產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：第二十五條下列人身傷亡、財產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故，致使任何單位或個人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的損失以及其他各種間接損失；（一）被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故，致使任何單位或個人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的損失以及其他各種間接損失；（二）第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值，修理后因價值降低引起的減值損失；（二）第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值，修理后因價值降低引起的減值損失；（三）被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失；（三）被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失；（四）被保險人、被保險人允許的駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡；（四）被保險人、駕駛?cè)恕⒈拒囓嚿先藛T的人身傷亡；（五）停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款；（五）停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款；（六）超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用部分；（六）超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用部分；（七）律師費(fèi)，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)；（七）律師費(fèi)，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)；（八）投保人、被保險人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；（八）投保人、被保險人或駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；（九）因被保險人違反本條款第三十四條約定，導(dǎo)致無法確定的損失；（九）因被保險人違反本條款第二十九條約定，導(dǎo)致無法確定的損失；（十）精神損害撫慰金；（十）精神損害撫慰金；（十一）應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)膿p失和費(fèi)用；保險事故發(fā)生時，被保險機(jī)動車未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險或機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同已經(jīng)失效的，對于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額以內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。（十一）應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)膿p失和費(fèi)用；保險事故發(fā)生時，被保險機(jī)動車未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險或機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同已經(jīng)失效的，對于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額以內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版免賠率刪除第二十七條保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，在保險單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按照下列方式免賠：刪除（一）被保險機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率；刪除（二）違反安全裝載規(guī)定的，實(shí)行10%的絕對免賠率。刪除責(zé)任限額責(zé)任限額第二十八條每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險人在簽訂本保險合同時協(xié)商確定。第二十五條每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險人在簽訂本保險合同時協(xié)商確定。第二十九條主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機(jī)動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限。第二十六條主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機(jī)動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版賠償處理賠償處理第三十條發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。被保險人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險人。刪除第三十一條被保險人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)協(xié)助保險人勘驗事故各方車輛、核實(shí)事故責(zé)任，并依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。刪除第三十二條被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。刪除被保險人應(yīng)當(dāng)提供保險單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、被保險機(jī)動車行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證。刪除屬于道路交通事故的，被保險人應(yīng)當(dāng)提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）及其他證明。被保險人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，被保險人應(yīng)當(dāng)提供依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。刪除2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版第三十三條保險人對被保險人給第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償。第二十七條保險人對被保險人或其允許的駕駛?cè)私o第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償。被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償。被保險人或其允許的駕駛?cè)私o第三者造成損害，對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償。被保險人怠于請求的，第三者就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償?shù)模ｋU人可以直接向該第三者賠償。被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償。被保險人或其允許的駕駛?cè)私o第三者造成損害，未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償。第三十四條因保險事故損壞的第三者財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費(fèi)用。對未協(xié)商確定的，保險人可以重新核定。第二十八條發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定，可采取現(xiàn)金賠付或?qū)嵨镔r付。

因保險事故損壞的第三者財產(chǎn)，修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定維修機(jī)構(gòu)、修理項目、方式和費(fèi)用。無法協(xié)商確定的，雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進(jìn)行評估。2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版第三十五條賠款計算第二十九條賠款計算1、當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的分項賠償限額）×事故責(zé)任比例等于或高于每次事故賠償限額時：(一)當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的分項賠償限額）×事故責(zé)任比例等于或高于每次事故責(zé)任限額時：賠款=每次事故賠償限額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率之和）賠款=每次事故責(zé)任限額2、當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的分項賠償限額）×事故責(zé)任比例低于每次事故賠償限額時：(二)當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的分項賠償限額）×事故責(zé)任比例低于每次事故責(zé)任限額時：賠款＝（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的分項賠償限額）×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率之和）賠款＝（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的分項賠償限額）×事故責(zé)任比例第三十六條保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。第三十條保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定。不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應(yīng)賠償金額的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定。不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應(yīng)賠償金額的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第三十七條保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、核定損失、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、要求被保險人提供證明和資料、向被保險人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險人對賠償責(zé)任的承諾。

2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版第三章機(jī)動車車上人員責(zé)任保險第三章機(jī)動車車上人員責(zé)任保險保險責(zé)任保險責(zé)任第三十八條保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。第三十一條保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。第三十九條保險人依據(jù)被保險機(jī)動車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。第三十二條保險人依據(jù)被保險機(jī)動車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險人或被保險機(jī)動車一方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：被保險人或被保險機(jī)動車一方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故，但未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：被保險機(jī)動車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險機(jī)動車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險機(jī)動車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險機(jī)動車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。被保險機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁機(jī)構(gòu)最終生效的法律文書為準(zhǔn)。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁機(jī)構(gòu)最終生效的法律文書為準(zhǔn)。2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版責(zé)任免除

責(zé)任免除

第四十條在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：第三十三條在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：（一）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；（一）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸海ǘ{駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機(jī)動車或者遺棄被保險機(jī)動車離開事故現(xiàn)場；1、交通肇事逃逸；2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；4、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動車；4、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動車；5、實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險物品的機(jī)動車或牽引掛車的機(jī)動車；刪除6、駕駛出租機(jī)動車或營業(yè)性機(jī)動車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書；刪除7、學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)；刪除8、非被保險人允許的駕駛?cè)耍?、非被保險人允許的駕駛?cè)恕?020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版（三）被保險機(jī)動車有下列情形之一者：（三）被保險機(jī)動車有下列情形之一者：１、發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；1、發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的；2、被扣押、收繳、沒收、政府征用期間；2、被扣留、收繳、沒收期間；3、在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；3、競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；4、全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。4、全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。第四十一條下列原因?qū)е碌娜松韨觯ｋU人不負(fù)責(zé)賠償：第三十四條下列原因?qū)е碌娜松韨?，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）地震及其次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；（一）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；（二）被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險人、受讓人未及時通知保險人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加；（二）被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的；（三）被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨?。（三）投保人、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故。第四十二條下列人身傷亡、損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：第三十五條下列人身傷亡、損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意行為造成的自身傷亡；（一）被保險人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意行為造成的自身傷亡；（二）車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡；（二）車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡；（三）違法、違章搭乘人員的人身傷亡；刪除（四）罰款、罰金或懲罰性賠款；（三）罰款、罰金或懲罰性賠款；2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版（五）超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用部分；（四）超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用部分；（六）律師費(fèi)，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)；（五）律師費(fèi)，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)；（七）投保人、被保險人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；（六）投保人、被保險人或駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；（八）精神損害撫慰金；（七）精神損害撫慰金。（九）應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠付的損失和費(fèi)用。刪除2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版免賠率刪除第四十三條保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，在保險單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按照下列方式免賠：刪除被保險機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率。刪除責(zé)任限額責(zé)任限額第四十四條駕駛?cè)嗣看问鹿守?zé)任限額和乘客每次事故每人責(zé)任限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。投保乘客座位數(shù)按照被保險機(jī)動車的核定載客數(shù)（駕駛?cè)俗怀猓┐_定。第三十六條駕駛?cè)嗣看问鹿守?zé)任限額和乘客每次事故每人責(zé)任限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。投保乘客座位數(shù)按照被保險機(jī)動車的核定載客數(shù)（駕駛?cè)俗怀猓┐_定。2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版賠償處理賠償處理第四十五條發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。被保險人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險人。刪除第四十六條被保險人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)協(xié)助保險人勘驗事故各方車輛、核實(shí)事故責(zé)任，并依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。刪除第四十七條被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。刪除被保險人應(yīng)當(dāng)提供保險單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、被保險機(jī)動車行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證。刪除屬于道路交通事故的，被保險人應(yīng)當(dāng)提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）和通過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險獲得賠償金額的證明材料。被保險人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，被保險人應(yīng)當(dāng)提供依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書和通過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險獲得賠償金額的證明材料。刪除2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版第四十八條賠款計算第三十七條賠款計算（一）對每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例高于或等于每次事故每座賠償限額時：（一）對每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例高于或等于每次事故每座責(zé)任限額時：賠款=每次事故每座賠償限額×（1－事故責(zé)任免賠率）賠款=每次事故每座賠償限額（二）對每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例低于每次事故每座賠償限額時：（二）對每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例低于每次事故每座責(zé)任限額時：賠款=（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）賠款=（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例第四十九條保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。第三十九條保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定。因被保險人原因?qū)е聯(lián)p失金額無法確定的，保險人有權(quán)拒絕賠償。未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定。不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應(yīng)賠償金額的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第五十條保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、核定損失、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、要求被保險人提供證明和資料、向被保險人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險人對賠償責(zé)任的承諾。刪除2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版第五章通用條款第四章通用條款保險期間保險期間第六十二條除另有約定外，保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準(zhǔn)。第三十九條除另有約定外，保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準(zhǔn)。其他事項其他事項

第四十條發(fā)生保險事故時，被保險人或駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。

被保險機(jī)動車全車被盜搶的，被保險人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時內(nèi)向出險當(dāng)?shù)毓残虃刹块T報案，并通知保險人。

被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

被保險人應(yīng)當(dāng)提供保險單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、被保險機(jī)動車行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證。

屬于道路交通事故的，被保險人應(yīng)當(dāng)提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）及其他證明。被保險人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，被保險人應(yīng)當(dāng)提供依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。

被保險機(jī)動車被盜搶的，被保險人索賠時，須提供保險單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、《機(jī)動車登記證書》、機(jī)動車來歷憑證以及出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明。2020版條款與2014版條款對照表四2014版2020版第六十三條保險人按照本保險合同的約定，認(rèn)為被保險人索賠提供的有關(guān)證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知被保險人補(bǔ)充提供。第四十一條保險人按照本保險合同的約定，認(rèn)為被保險人索賠提供的有關(guān)證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知被保險人補(bǔ)充提供。第六十四條保險人收到被保險人的賠償請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。第四十二條保險人收到被保險人的賠償請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。保險人未及時履行前款約定義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人因此受到的損失。保險人未及時履行前款約定義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人因此受到的損失。第六十五條保險人依照本條款第六十四條的約定作出核定后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人發(fā)出拒絕賠償通知書，并說明理由。第四十三條保險人依照本條款第四十三條的約定作出核定后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人發(fā)出拒絕賠償通知書，并說明理由。第六十六條保險人自收到賠償請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。第四十四條保險人自收到賠償請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

第四十五條保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、核定損失、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、要求被保險人提供證明和資料、向被保險人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險人對賠償責(zé)任的承諾。第六十七條在保險期間內(nèi)，被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人的，受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，并及時辦理保險合同變更手續(xù)。第四十六條在保險期間內(nèi)，被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人的，受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)