【S省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及完善策略14000字（論文）】

圖31山西省的村鎮(zhèn)銀行成立的數(shù)量來看，可以將這一發(fā)展歷程分為三個階段：圖STYLEREF1\s3SEQ圖\*ARABIC\s112008年至2020年山西省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行成立數(shù)量數(shù)據(jù)來源：作者根據(jù)村銀網(wǎng)數(shù)據(jù)編織而成數(shù)據(jù)來源：作者根據(jù)村銀網(wǎng)數(shù)據(jù)編織而成初級摸索階段（2008年-2009年）2007年，中國銀監(jiān)會決定將村鎮(zhèn)銀行由原來的6個試點范圍擴大到全國各地20062006年，中國銀監(jiān)會提出以內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅、青海6個省區(qū)為試點成立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。2008年7月29日，陽泉市商業(yè)銀行緊握先機，率先發(fā)起設(shè)立山西省第一家村鎮(zhèn)銀行——盂縣匯民村鎮(zhèn)銀行。緊接著，2008年12月4日，晉城市商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立了陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行。山西省開始了對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展的探索。開業(yè)初期，雖然有其他省的試點經(jīng)驗，但終究還是要結(jié)合山西省本地的農(nóng)村實際來開展，所以發(fā)展十分緩慢，整體業(yè)務(wù)規(guī)模也比較小，處于山西省的“試點”摸索階段。鋪開成長階段（2010年-2014年）2010年起，財政部開始向符合定向補貼條件的村鎮(zhèn)銀行實施補貼，補貼會與上一年度的貸款余額相掛鉤，因此極大地調(diào)動了村鎮(zhèn)銀行的信貸投放積極性，大力開展各項業(yè)務(wù)。不斷補充完善的政策與業(yè)務(wù)逐漸擴大的已有村鎮(zhèn)銀行，吸引了更多的資本注意到村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的可能性。2010年，山西省共有9家村鎮(zhèn)銀行相繼開業(yè)，其中6家是本地的商業(yè)銀行（包括晉城銀行、晉商銀行和晉中市商業(yè)銀行）作為主要發(fā)起人設(shè)立的，另外3家是省外的銀行發(fā)起設(shè)立的。2010年至2014年間，山西省一共批準(zhǔn)設(shè)立了38家村鎮(zhèn)銀行。2014年4月，堯都農(nóng)商行在大同市南郊區(qū)設(shè)立京都村鎮(zhèn)銀行，至此山西省實現(xiàn)了全省11個地級市全覆蓋。發(fā)展壯大階段（2015年至今）2014年底，銀監(jiān)會進一步提出穩(wěn)步提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。2015年，僅僅一年時間里山西省新批準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有19家，主發(fā)起行為長治潞州農(nóng)商行、堯都農(nóng)商行、五臺農(nóng)商行和侯馬農(nóng)商行這四家銀行，呈現(xiàn)規(guī)?；⑴炕l(fā)起設(shè)立的形勢。據(jù)統(tǒng)計，至2020年底，山西省內(nèi)已有77家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。山西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀山西省村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村，提供了便捷的資金服務(wù)。其規(guī)模數(shù)量持續(xù)擴大，其業(yè)務(wù)范圍也逐漸擴展，經(jīng)營也較為穩(wěn)健，總體形勢向好?？傮w情況目前大部分村鎮(zhèn)銀行以存款和貸款這兩項傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)為主，以存貸款利差而獲得的利息收入作為營業(yè)利潤來源。存款業(yè)務(wù)方面，跟其他銀行業(yè)金融機構(gòu)一樣，主要還是吸收公眾存款；貸款結(jié)構(gòu)方面，由于村鎮(zhèn)銀行的市場定位是“支農(nóng)支小”，所以信貸業(yè)務(wù)的對象主要是農(nóng)民和微小企業(yè)。經(jīng)統(tǒng)計，山西省77家村鎮(zhèn)銀行共有210個網(wǎng)點數(shù)量，從業(yè)人員約有4390名。網(wǎng)點數(shù)量的提升與人員配置不斷增多，這大大提高了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)效率，改善農(nóng)村地區(qū)因地理位置偏遠而缺乏金融機構(gòu)服務(wù)的現(xiàn)況，有效滿足了農(nóng)戶的金融需求。主發(fā)起行類型表STYLEREF1\s3SEQ表\*ARABIC\s11山西省村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行類型主發(fā)起行類型主發(fā)起行名稱共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量合計占總比股份制商業(yè)銀行浦發(fā)銀行111.30%城市商業(yè)銀行包商銀行12735.06%陽泉市商業(yè)銀行5晉城銀行7晉商銀行1晉中銀行6內(nèi)蒙古銀行1鄂爾多斯銀行3續(xù)表STYLEREF1\s31山西省村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行類型主發(fā)起行類型主發(fā)起行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量（家）合計占總比城市商業(yè)銀行長治市商業(yè)銀行22735.06%萊商銀行1農(nóng)村商業(yè)銀行堯都農(nóng)商行214963.64%長治潞州農(nóng)商行4五臺農(nóng)商行4長子農(nóng)商行4壽陽農(nóng)商行4運城農(nóng)商行6侯馬農(nóng)商行6表注：作者根據(jù)村銀網(wǎng)數(shù)據(jù)整理而得由REF_Ref67082858\h表31可見，在山西省，77家村鎮(zhèn)銀行均是由股份制商業(yè)銀行、城商行和農(nóng)商行三種類型的銀行發(fā)起設(shè)立的。其中，農(nóng)商行最為積極，發(fā)起設(shè)立49家，占比63.64%；城商行發(fā)起設(shè)立27家，占比35.06%；股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立1家，占比1.30%；其他類型的金融機構(gòu)未參與發(fā)起設(shè)立，相對積極性較低。發(fā)起行股權(quán)結(jié)構(gòu)分析表STYLEREF1\s3SEQ表\*ARABIC\s12山西77家村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行持股比例情況發(fā)起行持股比例（％）村鎮(zhèn)銀行數(shù)量（家）小于20620到5068大于504表注：作者根據(jù)村銀網(wǎng)數(shù)據(jù)整理而得2007年銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東的持股比例要求是不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，為持續(xù)推進村鎮(zhèn)銀行的工作，2012年銀監(jiān)會將標(biāo)準(zhǔn)降低到15%2012年《中國銀監(jiān)會關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》：“村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降至15%”。。由REF_Ref71028001\h2012年《中國銀監(jiān)會關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》：“村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降至15%”。在查找村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)信息時發(fā)現(xiàn)，山西省村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)都是由發(fā)起行大股東和個人持股，較少有當(dāng)?shù)氐膬?yōu)秀企業(yè)持股，體現(xiàn)出了村鎮(zhèn)銀行無法很好地吸引社會資本投資。山西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展特點以下將通過分析山西省村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起設(shè)立方面和經(jīng)營管理方面的特點，進一步了解山西省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)況。發(fā)起設(shè)立呈現(xiàn)批量化自2013年，同一發(fā)起設(shè)立行同時發(fā)起多家村鎮(zhèn)銀行。如2013年10月至2014年底，堯都農(nóng)商行連續(xù)設(shè)立8家村鎮(zhèn)銀行；2017年6月至12月間，運城農(nóng)商行接連設(shè)立6家村鎮(zhèn)銀行。而設(shè)立行多為農(nóng)商行，可能是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在別的地區(qū)經(jīng)營，有助于農(nóng)商行突破地域限制，擴大其規(guī)模，增強銀行影響力。在17家發(fā)起行中，堯都農(nóng)商行在省內(nèi)設(shè)立的21家“都”字號村鎮(zhèn)銀行，占了山西省總的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的27.27%，其中14家的股權(quán)占比在35.00%及以上，這種控股方式能為成長初期實力較弱的村鎮(zhèn)銀行提供雄厚的資金支持和專業(yè)的經(jīng)營管理能力。公司治理與內(nèi)控逐漸完善首先是管理結(jié)構(gòu)方面，作為一個獨立法人金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行具有相對完整的公司管理結(jié)構(gòu)。最高權(quán)力機關(guān)是股東大會，負責(zé)決策的是董事會，負責(zé)執(zhí)行的是行長和副行長等管理層。由于大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行規(guī)模普遍較小，大部分未設(shè)置監(jiān)事會，只是設(shè)了監(jiān)事人員若干，遵循了“決策、執(zhí)行與監(jiān)督”的機制開展業(yè)務(wù)。然后在內(nèi)部控制建立方面，建立了從組織部門到業(yè)務(wù)崗位，從工作制度到激勵機制的內(nèi)部控制體系。通過嚴格的機制來標(biāo)準(zhǔn)化操作，從合規(guī)監(jiān)督到審計監(jiān)督，最終到問責(zé)制。業(yè)務(wù)經(jīng)營不斷規(guī)范運營管理相對標(biāo)準(zhǔn)化。村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部組織由業(yè)務(wù)部門、綜合部門和客戶部門的“三部分”模式逐步完善到總部、財務(wù)部、信貸部、風(fēng)險管理部、資金管理部、內(nèi)部審計部和市場營銷部的“多部門制”運營管理模式，逐漸細化完善了分工。本章小結(jié)本章從發(fā)展歷程、組織架構(gòu)、公司治理方面總體把握山西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀情況，發(fā)現(xiàn)山西省村鎮(zhèn)銀行具有發(fā)起設(shè)立呈現(xiàn)批量化、公司治理與內(nèi)控逐漸完善、業(yè)務(wù)經(jīng)營逐漸規(guī)范等特點。通過對發(fā)展現(xiàn)況和發(fā)展特點的分析，從而對山西省村鎮(zhèn)銀行有一個大體的認識，這為后文分析山西省村鎮(zhèn)銀行存在的問題有一定的幫助。 山西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在問題分析山西省村鎮(zhèn)銀行在不斷發(fā)展壯大的過程中，還存在許多需要關(guān)注的問題，下面將從外部環(huán)境和內(nèi)部約束來分析其普遍存在的問題。外部環(huán)境壓力大村鎮(zhèn)銀行處于農(nóng)村金融機構(gòu)體系中，既有政策方面服務(wù)不到位的情況，也有著同行業(yè)競爭的壓力，還面臨著大數(shù)據(jù)發(fā)展背景下的技術(shù)壓力。政策支持力度不夠村鎮(zhèn)銀行定位是服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)，但許多針對“三農(nóng)”的優(yōu)惠政策并不能充分覆蓋到村鎮(zhèn)銀行，一些財政稅收與金融政策實施起來不太利于村鎮(zhèn)銀行的長遠發(fā)展。財政方面，財政部為扶持農(nóng)村金融機構(gòu)，提出了扶貧貼息等優(yōu)惠措施，但是對村鎮(zhèn)銀行卻缺乏相關(guān)涉農(nóng)性財政資金的支持。另外，村鎮(zhèn)銀行屬于獨立法人資格，稅收時其營業(yè)稅率為5%、企業(yè)所得稅率為25%；而農(nóng)信社有相關(guān)政策的優(yōu)惠，需按3%繳納營業(yè)稅、按12.5%繳納企業(yè)所得稅，另外還享受優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率待遇。對比之下，村鎮(zhèn)銀行的生存壓力較大。金融政策方面，在利率市場化的發(fā)展趨勢下，農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)戶儲蓄與企業(yè)資金本身有限，全面放開貸款利率可能將會導(dǎo)致農(nóng)村資金的外流。在此環(huán)境影響下，村鎮(zhèn)銀行為追求營業(yè)利潤很可能會與其他金融機構(gòu)盲目競爭，從而可能偏離“支農(nóng)支小”的初心。同業(yè)競爭激烈當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度不斷提高、線下金融機構(gòu)同質(zhì)化的競爭激烈，郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行和當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行都在加緊爭奪農(nóng)村的金融市場份額，以辦理業(yè)務(wù)減免手續(xù)費、開展優(yōu)惠活動等手段吸引客戶。另外，一些城市商業(yè)銀行也開始在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點。農(nóng)村金融機構(gòu)正在面臨著多元化的競爭形勢，給村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展帶來了大挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融是一種適用于金融業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”的新形式，具有運行成本低、覆蓋面廣、效率高和方便快捷的優(yōu)點，很大程度上沖擊到了線下金融機構(gòu)。而山西省村鎮(zhèn)銀行的成立時間不久、規(guī)模較小、基礎(chǔ)設(shè)施不夠健全，難以吸納相應(yīng)的技術(shù)人才，信息技術(shù)比較依賴主發(fā)起行。許多山西省村鎮(zhèn)銀行甚至沒有自己的官方網(wǎng)站，智能柜臺、電子銀行等智能化功能建設(shè)方面還不夠完善，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的沖擊使得村鎮(zhèn)銀行處于非常不利的境地。自身經(jīng)營存在不足山西省大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗較少，在業(yè)務(wù)發(fā)展方面不可避免存在一些不足。存款增長較慢，盈利能力較弱山西省的村鎮(zhèn)銀行較多，本文選取晉商銀行旗下的7家村鎮(zhèn)銀行為例，分析它們的吸納存款能力及盈利能力。表STYLEREF1\s4SEQ表\*ARABIC\s11晉商銀行旗下7家村鎮(zhèn)銀行存款與利潤情況2018年存款總額2019年存款總額存款增長率2019年凈利潤中陽太行村鎮(zhèn)銀行27379.3937025.3335.23%305.72侯馬太行村鎮(zhèn)銀行52330.6264465.9323.19%208.59高平太行村鎮(zhèn)銀行107239.17121423.0613.23%1601.14山陰太行村鎮(zhèn)銀行163622.16183554.2512.18%488.06汾西太行村鎮(zhèn)銀行16030.5216918.435.54%251.1交城太行村鎮(zhèn)銀行139644.31140299.630.47%1950.05陵川太行村鎮(zhèn)銀行59123.0554968.18-7.03%-12.6表注：本表格轉(zhuǎn)引自晉商銀行2019年度信息披露報告由REF_Ref67083148\h表41可見，侯馬太行村鎮(zhèn)銀行和中陽太行村鎮(zhèn)銀行的存款增長率超過20%，存款增長較快；但有3家村鎮(zhèn)銀行的存款增長率低于10%，陵川太行村鎮(zhèn)銀行的存款增長率甚至為負，吸收存款能力很弱。這7家村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營效益方面，凈利潤超過一千萬的僅有2家，凈利潤水平在幾百萬元之間的有4家，而有1家處于虧損狀態(tài)，即陵川太行村鎮(zhèn)銀行虧損了12.6萬元。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，山西省村鎮(zhèn)銀行能實現(xiàn)高盈利的是少數(shù)，微幅盈利和虧損狀況的較多。盈利能力不足可能會導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行無法分紅，難以吸引資本進入，甚至更嚴重的是股東可能還會出售股權(quán)，加劇村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的風(fēng)險。業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足山西省村鎮(zhèn)銀行雖然在運營過程中也推出有創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，例如盂縣匯民村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)戶+銀行”貸款模式和“擔(dān)保公司+專業(yè)合作社+農(nóng)民+銀行”農(nóng)業(yè)連鎖貸款。但總體來說，山西省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品類型相對單一，基本還是基礎(chǔ)的存款和貸款業(yè)務(wù)，缺乏一些符合農(nóng)村金融需求、為“三農(nóng)”和中小企業(yè)量身定制的個性化貸款業(yè)務(wù)品種。主發(fā)起行制度的制約主發(fā)起行制度是村鎮(zhèn)銀行特有的一種制度，主發(fā)起行以其雄厚的資金實力以及豐富的經(jīng)驗在村鎮(zhèn)銀行成立初期提供多方面的支持，但是長久如此，會逐漸約束到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。一是管理存在局限性。大部分山西省村鎮(zhèn)銀行的高管人員都是由主發(fā)起行直接委派的，這些高管人員可能對當(dāng)?shù)貙嶋H不太了解，在制定業(yè)務(wù)決策時不夠本土化，無法與其他銀行形成差異化競爭，不利于業(yè)務(wù)拓展，阻礙村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。二是股權(quán)的高度集中影響民間資本投入。山西省村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行控股比例大多位于35%至50%之間，主發(fā)起行也在不斷增資擴股，控股比例的提高很容易導(dǎo)致一家獨大的風(fēng)險，不利于保障中小股東的權(quán)益，也難以吸引當(dāng)?shù)孛耖g資本的投入。本章小結(jié)本章從外部環(huán)境和內(nèi)部約束來分析山西省的村鎮(zhèn)銀行存在的問題，發(fā)現(xiàn)山西省村鎮(zhèn)銀行的政策支持力度并不夠、同業(yè)競爭激烈、還面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的挑戰(zhàn)；內(nèi)部經(jīng)營方面盈利能力不足、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，同時還存在主發(fā)起行在管理與股權(quán)方面的制約問題。國外農(nóng)村銀行發(fā)展的經(jīng)驗借鑒我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間較短，而國外早已出現(xiàn)有類似功能的農(nóng)村或社區(qū)金融機構(gòu)，且有不少經(jīng)營成功的例子，因此，分析國外農(nóng)村銀行在成長過程中的成功經(jīng)驗，對于解決山西省村鎮(zhèn)銀行存在問題有著重要的啟示作用。格菜珉銀行模式格菜珉銀行是國際著名的農(nóng)村銀行案例，主要向貧困農(nóng)民提供小額借貸。在借款方面，格萊珉銀行不像傳統(tǒng)銀行一樣以吸納社會存款為主，而是實行“強制存款”，即要求貸款人在本行開立儲蓄存款賬戶并存入一筆資金，當(dāng)該儲戶資金積累到一定程度時購買銀行股份轉(zhuǎn)化為股東；在貸款方面，格萊珉銀行充分信任農(nóng)民，并不需要客戶提交抵押品，而是形成5人借款小組相互監(jiān)督還款的激勵機制，還創(chuàng)新一種“整貸零還”的還款機制，借貸資金可以分期償還，大大減小了窮困農(nóng)民的還款壓力；在銀行服務(wù)方面，銀行工作人員主動進村了解農(nóng)民需求、上門介紹產(chǎn)品、為農(nóng)戶講解金融知識，用親切的營銷手段拉近與客戶的距離，逐漸打開其在農(nóng)村地區(qū)的知名度。印尼農(nóng)村銀行模式印尼農(nóng)村銀行屬于印尼人民銀行農(nóng)村信貸部，主要經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)，且盈利能力較高，也是較成功的一個農(nóng)村金融機構(gòu)案例。印尼農(nóng)村銀行的組織運營架構(gòu)簡單，在地級市以下設(shè)業(yè)務(wù)辦公室，業(yè)務(wù)辦公室下設(shè)若干村級銀行。村級銀行是獨立的核算機構(gòu)，可以直接與客戶聯(lián)系辦理業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)辦公室負責(zé)協(xié)調(diào)各村級銀行的工作，在經(jīng)營過程中有著決策職能。這種“小而精”的運營模式適當(dāng)了下放權(quán)力以確保運營的靈活性，又安排業(yè)務(wù)辦公室統(tǒng)籌管理確保了對印尼農(nóng)村銀行對整體工作的控制。印尼農(nóng)村銀行的激勵機制比較健全。印尼農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟落后，信貸業(yè)務(wù)開展困難，印尼農(nóng)村銀行在村級銀行設(shè)置以單位利潤的十分之一發(fā)放年終獎金的激勵機制，極大地提高了員工的工作積極性，帶動了整體業(yè)務(wù)量的上升。對借款方采取按時還款可享受優(yōu)惠貸款利率的激勵機制。對于一些滿足了半年內(nèi)若無不良信用記錄條件的借款方和貸款方，可給予一定的獎勵，如返還本金0.5%的利息，還可以給予32%的優(yōu)惠貸款利率，這大大提高了借貸方的還款積極性，降低了銀行的信貸風(fēng)險。經(jīng)驗總結(jié)通過觀察格萊珉銀行和印尼農(nóng)村銀行發(fā)展模式，可以為山西省村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供以下四點經(jīng)驗借鑒：第一，重視中小企業(yè)和低收入農(nóng)民等金融服務(wù)對象，深入當(dāng)?shù)貙嶋H并取得客戶的信任；第二，建立借款人之間的相互監(jiān)督機制，建立聯(lián)合擔(dān)保機制，鼓勵借款人按時互相監(jiān)督還款；第三，因地制宜組建經(jīng)營管理機構(gòu)，而不是照搬傳統(tǒng)企業(yè)的組織架構(gòu)；第四，健全銀行激勵機制，對內(nèi)實行實質(zhì)獎勵制度來提高員工的工作積極性，對外實行允許分期償還或準(zhǔn)時償還享受優(yōu)惠來提高借款方的還款積極性。本章小結(jié)本章內(nèi)容的主題是對國外農(nóng)村銀行發(fā)展模式的經(jīng)驗借鑒，選取了孟加拉國格萊珉銀行和印尼農(nóng)村銀行為例，總結(jié)農(nóng)村銀行在發(fā)展過程中關(guān)于風(fēng)險控制、經(jīng)營模式、機構(gòu)管理等方面的成功經(jīng)驗，為下文解決山西省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展提供一些啟示。促進山西省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議針對前文分析的山西省村鎮(zhèn)銀行存在的問題，以及借鑒國外鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗，本文嘗試從宏觀的政策與機遇方面、微觀的管理與運營角度給出可能促進山西省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議。宏觀層面重視整體發(fā)展為促進村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)健康發(fā)展，國家應(yīng)給予足夠的政策支持，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略環(huán)境下村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)抓住機遇加快發(fā)展。完善相關(guān)政策，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行相關(guān)政策需繼續(xù)扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。在金融政策方面，支持一些符合相關(guān)條件的村鎮(zhèn)銀行在資本市場公開募集股份并上市交易，引導(dǎo)金融資源進入農(nóng)村地區(qū)，從而增加村鎮(zhèn)銀行資金來源途徑。在財政方面，進一步加大財政扶持力度，可以針對村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款頒布一些優(yōu)惠政策，例如給予一定的風(fēng)險補償、稅收減免和費用減免等，同時應(yīng)注重落實政策，可對一些優(yōu)質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行延長優(yōu)惠政策的執(zhí)行期限。完善現(xiàn)有針對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展質(zhì)量的政策。一是優(yōu)化設(shè)立方式，繼續(xù)推進“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行工作2018年《中國銀監(jiān)會關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點工作的通知》：對中西部和老少邊窮地區(qū)經(jīng)濟總量小、人口少、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱的相關(guān)區(qū)域，可以在省內(nèi)相鄰的多個縣（市、旗）中的1個縣（市、旗）新設(shè)1家或者選擇1家已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行作為“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行，并在其鄰近的縣（市、旗）設(shè)立支行。。2018年全國設(shè)置了十六家“多縣一行”制試點村鎮(zhèn)銀行，山西省的交口融都村鎮(zhèn)銀行石樓支行是其中之一。財稅政策應(yīng)多多傾斜“多縣一行”2018年《中國銀監(jiān)會關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點工作的通知》：對中西部和老少邊窮地區(qū)經(jīng)濟總量小、人口少、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱的相關(guān)區(qū)域，可以在省內(nèi)相鄰的多個縣（市、旗）中的1個縣（市、旗）新設(shè)1家或者選擇1家已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行作為“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行，并在其鄰近的縣（市、旗）設(shè)立支行。抓住機遇，促進發(fā)展鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，需要重點關(guān)注“三農(nóng)”問題，充分激發(fā)農(nóng)村發(fā)展尤其是經(jīng)濟發(fā)展活力。山西省村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過十幾年的發(fā)展，已有較好的金融服務(wù)能力和足夠的資金實力，恰好可以在山西省縣域地區(qū)的“三農(nóng)”發(fā)展時，為支持農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展時給予資金支持。在此機遇下，村鎮(zhèn)銀行可以與擔(dān)保機構(gòu)合作形成良好的信貸體系、爭取與一些政府扶貧項目定向合作等，形成村鎮(zhèn)銀行與所在地區(qū)產(chǎn)業(yè)融合模式，逐步打開村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐闹?，提高?dāng)?shù)厝罕妼Υ彐?zhèn)銀行的信任感。微觀層面注重自身發(fā)展要想促進山西省村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，不僅需要外在的機遇與政策支持，還需要不斷解決自身存在的問題，逐漸完善內(nèi)部經(jīng)營與管理，才能從內(nèi)部做到更長遠的發(fā)展。優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型背景下，山西省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行由于業(yè)務(wù)開展受限與行業(yè)競爭激烈，資本補充渠道相對較少，一味依賴主發(fā)起行補充資本金風(fēng)險較大。因此建議村鎮(zhèn)銀行可以積極引入地方知名企業(yè)的民間資本，擴展資本來源，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，保證資本充足率，從而避免風(fēng)險過高無法化解而被兼并重組，甚至被改建為主發(fā)起行的分支機構(gòu)2020年《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險改革重組有關(guān)事項的通知》：“對于部分風(fēng)險程度高、處置難度較大的高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行，在不影響當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的前提下，如主發(fā)起行在當(dāng)?shù)卦O(shè)有分支機構(gòu)，屬地監(jiān)管部門可探索允許其將所發(fā)起的高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行改建為分支機構(gòu)?！?。同時2020年《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險改革重組有關(guān)事項的通知》：“對于部分風(fēng)險程度高、處置難度較大的高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行，在不影響當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的前提下，如主發(fā)起行在當(dāng)?shù)卦O(shè)有分支機構(gòu)，屬地監(jiān)管部門可探索允許其將所發(fā)起的高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行改建為分支機構(gòu)。”創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善金融服務(wù)實施差異化競爭，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。面對國家倡導(dǎo)的多層次農(nóng)村金融市場2010年《中國銀監(jiān)會關(guān)于全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》：“鼓勵國家控股的大型銀行和其他金融機構(gòu)采取有效措施開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，積極參與農(nóng)村金融市場競爭，引導(dǎo)更多信貸資金投向農(nóng)村?！?，在激烈的市場競爭下，設(shè)立時間短、經(jīng)營經(jīng)驗不足的村鎮(zhèn)銀行更要注重創(chuàng)新，奮勇向前。在格萊珉銀行成功的啟示下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)深入基層，發(fā)揮好自身機制靈活的優(yōu)勢，2010年《中國銀監(jiān)會關(guān)于全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》：“鼓勵國家控股的大型銀行和其他金融機構(gòu)采取有效措施開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，積極參與農(nóng)村金融市場競爭，引導(dǎo)更多信貸資金投向農(nóng)村?！奔涌熘悄芑晟平鹑诨A(chǔ)設(shè)施。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍雖小，但也需要注重開發(fā)功能強大的智能設(shè)備及系統(tǒng)。在硬件設(shè)施方面不斷完善智能柜臺、網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)功能，還要引進互聯(lián)網(wǎng)先進技術(shù)，以“智能客服+人工服務(wù)”的方式提高工作效率，加快村鎮(zhèn)銀行邁向現(xiàn)代化高質(zhì)量小銀行的步伐。拓寬人才引進渠道目前，山西省的村鎮(zhèn)銀行的人才來源方式主要是發(fā)起行委派、社會招聘具有金融機構(gòu)工作經(jīng)驗的優(yōu)秀從業(yè)者。此外，村鎮(zhèn)銀行可以在校園招聘時進校宣傳，錄取時著重考慮向往金融基層鍛煉的和熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的應(yīng)往屆畢業(yè)生，這樣更有利于保證員工的穩(wěn)定性。還可以通過勞務(wù)派遣等方式招募人員，盡量做到多途徑引進人才。員工的工作態(tài)度和能力對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展與風(fēng)險控制有著很大的影響，因此，借鑒印尼農(nóng)村銀行的激勵機制，建立完善有效的員工激勵和約束機制也可以促進村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部可持續(xù)發(fā)展。參考文獻程郁．引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村回流的政策性機制研究[J]．經(jīng)濟縱橫，2019(11)：58-69．段洪陽，王培霞，陳月.鄉(xiāng)村振興背景下深化新型農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的信貸模式研究——基于村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制視角[J]．世界農(nóng)業(yè)，2019(01)：104-110．戴青蘭．村鎮(zhèn)銀行運行績效與可持續(xù)性發(fā)展問題研究——以泉州農(nóng)商行“刺桐紅”品牌村鎮(zhèn)銀行為例[J]．東南學(xué)術(shù)，2016(05)：131-139．馮興元，孫同全，韋鴻．鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融改革與發(fā)展的理論和實踐邏輯[J]．社會科學(xué)戰(zhàn)線，2019(02)：54-64．高文君．廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究[D]．廣西大學(xué)，2018．郭蘭，扈照軾，羅瓊，王順良．山西發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題及對策[J]．生產(chǎn)力研究，2010(12)：177-178．何廣文，李倩．財稅扶持與村鎮(zhèn)銀行績效：“發(fā)展論”還是“依賴論”？——來自全國1177家村鎮(zhèn)銀行面板數(shù)據(jù)的證據(jù)[J/OL]．華南師范大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)，2020(12)：1-14．黃之慧．村鎮(zhèn)銀行SWOT分析及其可持續(xù)發(fā)展策略研究——以廣西為例[J]．學(xué)術(shù)論壇，2016，39(07)：60-65+82．劉穎．村鎮(zhèn)銀行智能化發(fā)展的措施探析[J]．山西農(nóng)經(jīng)，2020(21)：166-168．呂勇斌，袁子寒，付宇．村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的攀比效應(yīng)和競爭效應(yīng)——基于空間probit模型的經(jīng)驗研究[J]．國際金融研究，2020(10)：55-65．李玉，龐金波，姜鵬．縣域科技型中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行共生關(guān)系研究——以黑龍江省為例[J]．科技管理研究，2019，39(07)：256-261．李紅玉，熊德平，陸智強．村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行控股：模式選擇與發(fā)展比較——基于中國899家村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)驗證據(jù)[J]．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2017，38(03)：72-79+111．李吉棟，王重潤．村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力對經(jīng)營績效影響的實證研究[J]．經(jīng)濟與管理，2017，31(05)：44-48．李廣子．優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行管理模式[J]．中國金融，2015(23)：39-41．李長健，劉姣華．村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展水平實證分析——以曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行為例[J]．湖北社會科學(xué)，2015(08)：76-83．劉丹冰，許燕．村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、問題與法律對策——以西北地區(qū)的調(diào)查為依據(jù)[J]．西北大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版)，2015，45(05)：93-100．孫同全，董翀．村鎮(zhèn)銀行之社區(qū)微銀行特性與市場定位[J]．學(xué)術(shù)界，2017(09)：200-209．孫曦，吳桂容，方林佑．湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展探析[[J]．中國林業(yè)科技大學(xué)學(xué)報，2014(OS)：90-93．田杰．新型農(nóng)村金融機構(gòu)、資金外流與鄉(xiāng)村振興[J]．財經(jīng)科學(xué)，2020(01)：29-41．王曙光，李冰冰．多任務(wù)委托代理關(guān)系下村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策與制度創(chuàng)新[J]．貴州社會科學(xué)，2020(02)：104-111．韋明升，張樂柱．廣西村鎮(zhèn)銀行社會資本對其績效影響實證研究[J]．廣西民族大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版)，2019，41(06)：166-174．王曙光，王彬．邊疆民族貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行公司治理的困境與出路[J]．農(nóng)村經(jīng)濟，2019(03)：1-5．王克強，蔣濤，劉紅梅，劉光成．中國農(nóng)村金融機構(gòu)效率研究——基于上市農(nóng)商行與村鎮(zhèn)銀行對比視角[J]．農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟，2018(09)：20-29．翁東玲．中國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑研究——以福建村鎮(zhèn)銀行的實踐為例[J]．亞太經(jīng)濟