【金融學(xué)開題報(bào)告：華融湘江銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策3700字】

金融學(xué)專業(yè)開題報(bào)告畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題目華融湘江銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策專業(yè)導(dǎo)師學(xué)號(hào)姓名三級(jí)以下標(biāo)題。三級(jí)以下標(biāo)題用“（1）”三級(jí)以下標(biāo)題。三級(jí)以下標(biāo)題用“（1）”、“①”等，內(nèi)容為小四號(hào)宋體，1.5倍行距，首行縮進(jìn)2字符。三級(jí)以下標(biāo)題。三級(jí)以下標(biāo)題用“（1）”、“①”等，內(nèi)容為小四號(hào)宋體，1.5倍行距，首行縮進(jìn)2字符。研究背景和意義在二十一世紀(jì)以來，尤其是我國正式邁入“十四五”規(guī)劃這一全新的發(fā)展階段，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)得到了深入全面的發(fā)展，作為我國經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)的三駕馬車之一，消費(fèi)要素愈發(fā)凸顯出自身的價(jià)值以及意義。因此，不斷增長我國消費(fèi)，以華融湘江銀行為例的許多商業(yè)銀行都推出了自己的信貸產(chǎn)品與服務(wù)。但是，由于我國的國家性質(zhì)規(guī)定了我國是社會(huì)主義國家，國外商業(yè)銀行許多都是資本主義的一些方式方法，只能取其精華，去其糟粕。我國金融市場以穩(wěn)定、健康的發(fā)展為根本。同時(shí)由于我國商業(yè)銀行對(duì)于信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，相對(duì)于世界其他發(fā)達(dá)國家起步較晚，系統(tǒng)不完善、不科學(xué)，管理起來更難以把控，且容易造成許多糾紛。且如果世界再次發(fā)生動(dòng)蕩，例如新館肺炎疫情造成的“黑天鵝”事件，全球經(jīng)濟(jì)都負(fù)增長，因此對(duì)于消費(fèi)信貸的發(fā)展極為不利。因此為了我國金融消費(fèi)市場的穩(wěn)定與科學(xué)的發(fā)展，對(duì)于我國商業(yè)銀行銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理就尤為重要。本文的理論價(jià)值在于：對(duì)國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究進(jìn)行了比較全面的梳理和評(píng)述，同時(shí)運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)理論分析我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸及其風(fēng)險(xiǎn)管理，充實(shí)了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)的內(nèi)容，同時(shí)從多角度分析消費(fèi)信貸受到制約的原因，提出相應(yīng)的解決辦法和措施，為金融學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的交叉發(fā)展提供了一個(gè)新思路。本文的現(xiàn)實(shí)意義在于：在梳理當(dāng)前我國消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，以華融湘江銀行作為研究對(duì)象，分析銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，進(jìn)而找出消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，進(jìn)而有針對(duì)性的提出相應(yīng)的對(duì)策措施，對(duì)于促進(jìn)華融湘江銀行的健康發(fā)展，乃至經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展具有較為重要的現(xiàn)實(shí)意義。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀與西方發(fā)達(dá)的資本主義國家相比，我國關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究由與起步較晚，人才稀缺，因此就有著明顯的差距。但是經(jīng)過近幾十年的不斷努力與研究，也取得了不錯(cuò)的效果，我國對(duì)于此類風(fēng)險(xiǎn)的研究大多從定性分析去研究消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的問題。姜楠（2017）認(rèn)為信貸風(fēng)險(xiǎn)將對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展造成負(fù)面影響，同時(shí)產(chǎn)生較嚴(yán)重的信貸管理負(fù)擔(dān)。為了解決這些問題，商業(yè)銀行需要從多個(gè)方面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，通過研究國際知名商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范過程中采用的成功方案，對(duì)自身管理體系進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，從而使管理效果得到較好的提升[1]。王莉（2018）指出商業(yè)銀行通過對(duì)信貸申請(qǐng)人的信用評(píng)估來評(píng)價(jià)其還款能力，采用回歸分析、判別分析、分類樹法構(gòu)建個(gè)人信用評(píng)分模型，以此降低個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)[2]。高飛（2019）通過構(gòu)建Logistic模型，發(fā)現(xiàn)隨著貸款金額、貸款利率升高客戶逾期次數(shù)增加，收入較高的客戶其逾期次數(shù)相對(duì)較少，并且女性、較大年齡、較高學(xué)歷和已婚群體較其他群體發(fā)生違約的情況要少，與我們通常的認(rèn)為基本吻合[3]。龔麗楠（2019）從消費(fèi)金融的立場出發(fā)分析了美國、歐洲分別以市場化和政府主導(dǎo)模式，提出我國應(yīng)該建立以央行征信為主導(dǎo)，將大數(shù)據(jù)征信納入，打破數(shù)據(jù)閉環(huán)建立共享數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通，并且建立更嚴(yán)格的違約約束機(jī)制[4]。張晨、萬相昱（2019）從大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的角度分析去過的征信體系和現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融，從個(gè)人特征、消費(fèi)偏好等維度構(gòu)建個(gè)人西永評(píng)估體系，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用評(píng)估的量化[5]。孫啟鈺（2020）利用模型對(duì)我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)與利率市場化進(jìn)行量化研究，表明利率市場化加劇了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該加大投入提高信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和轉(zhuǎn)移的能力[6]。趙夢（2020）通過研究了其信貸客戶的數(shù)據(jù)，并運(yùn)用了5級(jí)數(shù)據(jù)分類和logistics分析法，建立了華融湘江銀行的信貸財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行模型及預(yù)警級(jí)別的設(shè)置，最后使用了交叉驗(yàn)證和實(shí)證分析來對(duì)上一個(gè)模型進(jìn)行實(shí)地驗(yàn)證[7]。1.2.2國外研究現(xiàn)狀消費(fèi)信貸在西方發(fā)達(dá)國家開展的歷史已經(jīng)有了很多年的時(shí)間，因此，在相關(guān)方面的研究也產(chǎn)生了很多的成果，西方學(xué)者對(duì)于消費(fèi)信貸的研究多從影響消費(fèi)信貸的因素和消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理等幾個(gè)方面入手研究。Merton（2013）等基于對(duì)美國征信公司的研究，認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)信貸征信數(shù)據(jù)庫除了包含收入、受教育程度等方面信息，還應(yīng)收集借款人平時(shí)的消費(fèi)情況、生活愛好等，完善的征信數(shù)據(jù)能更好支撐個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展[8]。Floren（2015）在自身研究中提出實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵措施，主要包括對(duì)于放貸前后的資格審查和跟蹤管理，以及對(duì)于信貸管理制度完善。同時(shí)也指出對(duì)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程中建立前、中、后“三位一體”的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系的必要性[9]。Madeir（2017）等在對(duì)以往消費(fèi)者債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的研究中發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對(duì)負(fù)面經(jīng)濟(jì)沖擊的敏感性較低，與歷史數(shù)據(jù)相矛盾，于是提出了家庭金融和信用風(fēng)險(xiǎn)模型。研究表明家庭，特別是低收入家庭，在利率、信貸期限和流動(dòng)性方面極易受到影響[10]。Brezigar-Masten（2021）等人調(diào)查了部分國際公司的披露的信息中的定性信息，提出了一種新的信用風(fēng)險(xiǎn)建模方法。在這種方法中，過期的天數(shù)被建模，較低的逾期天數(shù)預(yù)計(jì)將是未來違約發(fā)生率的良好預(yù)測指標(biāo)，得出的數(shù)據(jù)和結(jié)論就更加真實(shí)可靠。更準(zhǔn)確的評(píng)級(jí)分類、更高的商業(yè)周期評(píng)級(jí)穩(wěn)定性以及更及時(shí)地識(shí)別違約借款人，也證實(shí)了其優(yōu)越性，對(duì)銀行的影響是顯而易見的[11]。1.3文獻(xiàn)述評(píng)顯而易見，國外消費(fèi)信貸的研究歷史較為久遠(yuǎn)，且研究內(nèi)容也較為全面，擁有一定的實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)。而我國在信貸研究方面卻存在一定的不足，比如發(fā)展程度、市場規(guī)模、起步狀況、工具使用普遍落后，多以宏觀層面理論分析為主，較少出現(xiàn)社會(huì)因素、區(qū)域經(jīng)濟(jì)等方面的研究內(nèi)容。由此可見，我們依舊存在諸多的問題需要改善：（1）國內(nèi)并沒有對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸給予足夠的關(guān)注，基本以主觀分析為主。而且在個(gè)人消費(fèi)信貸的問題研究過程中，不同學(xué)者的研究結(jié)果也出現(xiàn)了大同小異的情況。并沒有將其與數(shù)量模型進(jìn)行較好的結(jié)合，同時(shí)也缺乏相應(yīng)的實(shí)證分析。（2）在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析時(shí)，往往可以某個(gè)領(lǐng)域?yàn)橹?，比如個(gè)人信用評(píng)價(jià)等，并沒有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)管理提供較為統(tǒng)一的框架內(nèi)容。（3）雖然我國也對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的理論與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究，但是國內(nèi)外的情況并不相同，而國外的理論也不能直接在國內(nèi)得到應(yīng)用，需要將其與國內(nèi)商業(yè)銀行的實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)的結(jié)合，從而構(gòu)建較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。2研究的主要內(nèi)容及預(yù)期目標(biāo)2.1研究的主要內(nèi)容本文的研究內(nèi)容是：首先，對(duì)我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的理論以及現(xiàn)狀進(jìn)行分析，力求真實(shí)性和邏輯完整性。其次，運(yùn)用了數(shù)據(jù)和相關(guān)信息，來分析華融湘江銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而找出其中存在的問題，最后得出適合我國商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。2.2重點(diǎn)和難點(diǎn)（1）重點(diǎn)：第一，華融湘江銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問題；第二，華融湘江銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的建議。（2）難點(diǎn)：本文在實(shí)際收集數(shù)據(jù)樣本時(shí)，由于受人力和時(shí)間所限，所收集到的可用數(shù)據(jù)相對(duì)較少，存在潛在風(fēng)險(xiǎn)沒有完全充分挖掘的可能。2.3預(yù)期成果完成一篇內(nèi)容完整，觀點(diǎn)正確，符合本科畢業(yè)生水平的5000字以上的論文。3研究方法與步驟3.1研究方法（1）文獻(xiàn)檢索法：通過對(duì)國內(nèi)外的相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行查找，從而了解個(gè)人消費(fèi)信貸的實(shí)際研究狀況，并對(duì)目前的個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀進(jìn)行了解，將其與文獻(xiàn)材料進(jìn)行相應(yīng)的結(jié)合，從而使個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在研究過程中具備一定的理論依據(jù)。（2）案例研究法：本文研究商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，選擇華融湘江銀行為研究對(duì)象，通過深入調(diào)查該分行個(gè)人消費(fèi)信貸品種和流程，了解其個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，從而提出風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的不足，并采用多維度分析方式，為其提出的優(yōu)化建議。3.2技術(shù)路線前言前言銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)理論概念銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)理論概念華融湘江銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及問題華融湘江銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及問題華融湘江銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施華融湘江銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施結(jié)論結(jié)論圖1系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)圖4論文進(jìn)度安排論文進(jìn)度安排如表1所示。表1畢業(yè)論文設(shè)計(jì)進(jìn)度安排序號(hào)時(shí)間研究內(nèi)容12022.04-2022.05搜集大量相關(guān)資料，選好題并完成開題報(bào)告。22022.05-2022.06在導(dǎo)師指導(dǎo)下完成初稿，將初稿提交導(dǎo)師初審。32022.06-2022.07受指導(dǎo)老師畢業(yè)論文的中期檢查，完成論文二稿；42022.07-2022.08提交論文終稿，完成答辯參考文獻(xiàn)[1]姜楠.淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2017(4):3.[2]王莉.淺談商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估[J].時(shí)代金融,2018(8):2.[3]高飛.基于Logistic回歸模型的商業(yè)銀行零售貸款客戶違約分析——以MSLZ銀行為例[J].區(qū)域治理,2019(38):4.[4]龔麗楠.淺析我國消費(fèi)金融背景下個(gè)人征信體系發(fā)展路徑[J].市場研究,2019(3):2.[5]張晨,萬相昱.大數(shù)據(jù)背景下個(gè)人信用評(píng)估體系建設(shè)和評(píng)估模型構(gòu)建[J].征信,2019(10):6.[6]孫啟鈺.利率市場化對(duì)我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的影響分析[J].時(shí)代金融,2020(2):2.[7]趙夢.銀行管制與商業(yè)銀行公司治理的探究[J].2020.[8]MertonRC,BillioM,GetmanskyM,etal.Erratum:Onanewapproachforanalyzingandmanagingmacrofinancialrisks(FinancialAnalystsJournal(2013)28).2013.[9]MertonRCThakorRT.CustomersandInvestors:AFrameworkforUnderstandingFinancialInstitutions[J].SSRNElectronicJournal,2015.[10]Madeira,Carlos.Explainingthecyclicalvolatilityofconsumerdebtriskusingaheterogeneousagentsmodel:ThecaseofChile[J].JournalofFinancialStability,2017:S1572308917302231.[11]EmmanuelO,SongJS,GhislainB.InequalitiesinAfrica:Doesfinancialintegrationmatter?[J].EconomicsBulletin,2021,41.附：論文寫作提綱一、前言二、銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)理論概念（一）商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念（二）