論責(zé)任保險制度

論責(zé)任保險制度

論

文

摘

要

責(zé)任風(fēng)險是普遍存在的。無論是建筑、安裝工程施工期間，還是商場、影劇院、運動場、各類職業(yè)人員等，均有可能因生產(chǎn)、營業(yè)等各種活動而出現(xiàn)意外事故，造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，致使責(zé)任人不得不依法承擔(dān)相應(yīng)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。隨著人們維權(quán)意識的不斷提高，訴訟、索賠行為日益增多，法院的判決往往更加有利于受害人，使責(zé)任者承受的壓力越來越大。一旦發(fā)生責(zé)任事故，面對賠償、訴訟，將致經(jīng)營者陷入困境，影響其正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動；同時，致害人的經(jīng)濟狀況大不相同，對于巨額的損害賠償責(zé)任，有些實力雄厚的大企業(yè)可以全部承擔(dān)，有些小本經(jīng)營的企業(yè)或個人則可能根本無法承受，賠償一次責(zé)任事故的損失就有可能導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)、破產(chǎn)倒閉。參加責(zé)任保險，將這些無法確定、巨額的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人，責(zé)任保險通過集中風(fēng)險、分散風(fēng)險承擔(dān)眾多致害人的責(zé)任，使其免除后顧之憂，集中精力搞好生產(chǎn)經(jīng)營，保持生活安定。但是，由于方方面面的因素，我國責(zé)任保險發(fā)展相對滯后。加快發(fā)展責(zé)任險，應(yīng)加強國家法制建設(shè)，提高社會公眾的法律意識；提高保險公司責(zé)任險經(jīng)營水平；加強對責(zé)任險的風(fēng)險分散支持；優(yōu)化責(zé)任險發(fā)展的環(huán)境。責(zé)任保險具有較強的經(jīng)濟補償與社會管理功能，不僅為解決各類民事賠償責(zé)任事故提供了一個有力的保障和支持渠道，也是政府運用市場手段管理社會風(fēng)險的重要途徑。

關(guān)鍵詞：責(zé)任保險

保險標的

保險責(zé)任隨著人們的法律意識、索賠意識不斷增強，自然人、法人通過投保責(zé)任保險的需求不斷上升。任何企業(yè)、團體或個人在從事各種活動中都不可能完全避免責(zé)任事故的發(fā)生，一旦發(fā)生事故，造成他人的人身傷亡或財產(chǎn)損失，致害人就必須依法承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。但是，致害人的經(jīng)濟狀況決定了其賠償能力的大小，同時，刑事責(zé)任又僅僅是對致害人的一種事后懲罰，對受害人無法在經(jīng)濟上進行賠償，若只把致害人投入監(jiān)獄，對受害人而言也無濟于事。這些都是外來突發(fā)的損失，急需有商業(yè)的責(zé)任保險產(chǎn)品來補償此處的損失，有保險人承擔(dān)起民事?lián)p害責(zé)任風(fēng)險，則可以可靠地保障受害人的經(jīng)濟利益，有效地維持社會生產(chǎn)和生活的連續(xù)和穩(wěn)定。因此，如果沒有責(zé)任保險，受害人能否獲得經(jīng)濟賠償，并無確切保證，從而極易激化矛盾，影響社會秩序的安定。從以上可以看出，無論對于法源還是實際生活，商業(yè)性的責(zé)任保險都有著切實的市場需求和積極的保障作用。

一、責(zé)任保險的概念和分類

（一）責(zé)任保險的概念

責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標的的保險。是投保人與保險人建立的一種保險關(guān)系。保險關(guān)系是指根據(jù)法律的規(guī)定或當(dāng)事人雙方的約定，一方承擔(dān)支付保險費的義務(wù)，而對方則承擔(dān)其因意外事故出現(xiàn)所致?lián)p失的經(jīng)濟補償或給付義務(wù)的一種法律關(guān)系。

所謂“責(zé)任保險者，謂責(zé)任保險人于被保險人對于第三人，依法應(yīng)負賠償責(zé)任，而受賠償之請求時，負賠償責(zé)任之保險也?！薄胺补?，企業(yè)或個人，在從事各項業(yè)務(wù)經(jīng)營和日常生活中，由于疏忽，過失等行為造成他人的損害，根據(jù)法律應(yīng)對受害人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，都可以由負有賠償責(zé)任的人，投保有關(guān)的責(zé)任保險。”保險公司的責(zé)任范圍主要有兩項：（1）被保險人依法對第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，即法律責(zé)任；（2）因賠償糾紛引起的訴訟、律師費用，及其他事先經(jīng)保險公司同意支付的費用。

（二）責(zé)任保險的保險標的

“責(zé)任保險的保險標的是被保險人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的對他人的民事改善人民生活責(zé)任”

即損害賠償責(zé)任，但是，民事責(zé)任多種多樣，并非所有的損害賠償責(zé)任均為責(zé)任保險的標的。責(zé)任保險轉(zhuǎn)嫁的是責(zé)任風(fēng)險，而風(fēng)險的一般含義是損失的不確定性或可能性，因此可以說責(zé)任風(fēng)險是指與責(zé)任有關(guān)或由責(zé)任引起的損失的不確定性或可能性?！柏?zé)任保險一方須被保險人對于第三人依法應(yīng)付賠償之責(zé)任，他方又須被保險人受賠償之請求，二者缺一不可；而一般財產(chǎn)保險則較單純，一般是財物之毀損滅失。”

責(zé)任保險承保的責(zé)任為民事責(zé)任，至少在一定程度上能夠用經(jīng)濟價值來衡量，一般限于法定責(zé)任即法律直接規(guī)定應(yīng)由行為人承擔(dān)的包括過失責(zé)任在內(nèi)之侵權(quán)責(zé)任。

（三）責(zé)任保險的分類

依據(jù)不同的標準，責(zé)任保險可以劃分為不同的種類：以責(zé)任保險承保的范圍和對象劃分，可以分為企業(yè)責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和個人責(zé)任保險；以發(fā)生效力的方式劃分，可以分為自愿責(zé)任保險和強制責(zé)任保險；以責(zé)任保險承保的險別劃分，可以分為產(chǎn)品責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、供電責(zé)任保險、

汽車第三者責(zé)任保險。目前，我國責(zé)任保險業(yè)務(wù)主要集中在車輛第三者責(zé)任心、工程第三者責(zé)任險、雇主責(zé)任險、公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等少數(shù)險種上。隨著社會的發(fā)展，職業(yè)責(zé)任險在部分地區(qū)雖已開辦，但還沒有形成規(guī)模。

二、責(zé)任保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國際上責(zé)任險的發(fā)展現(xiàn)狀

責(zé)任保險是隨著科學(xué)進步、社會發(fā)展，特別是法律制度的逐步健全而發(fā)展起來的。它最早開始于19世紀的歐美國家，由于近代工業(yè)革命使社會進入機器工業(yè)的時代，這在極大提高社會生產(chǎn)率的同時，也使得各種各樣的工業(yè)事故后果越來越嚴重。但是社會上層建筑的變化相對經(jīng)濟基礎(chǔ)的發(fā)展而言，一般是滯后的。西方國家在工業(yè)革命的過程中，也沒有一次性完成法制化建設(shè)，隨著古典自由主義思想逐步衰落，法制社會的思想逐步建立。相應(yīng)的，在責(zé)任保險發(fā)展的最初幾十年，并沒有得到飛速的發(fā)展。直至20世紀中葉以后，在完成了工業(yè)化的國家逐步完善法制社會建設(shè)以后，責(zé)任保險才獲得了迅速的發(fā)展。雖然責(zé)任保險發(fā)展的時間相對其它保險而言非常短，但是目前已經(jīng)成為具有相當(dāng)規(guī)模和影響力的保險險種。有關(guān)資料顯示，美國的責(zé)任保險市場自20世紀后期即占整個非壽險業(yè)務(wù)的45%-50%，在歐洲國家則占30%左右。

（二）我國責(zé)任險的發(fā)展現(xiàn)狀

上世紀80年代，我國恢復(fù)了國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，責(zé)任險業(yè)務(wù)也隨之起步和發(fā)展起來。1984年，人保武漢分公司出具了國內(nèi)第一張獨立的責(zé)任保險單，開創(chuàng)了國內(nèi)單獨的責(zé)任保險先河。隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，責(zé)任險業(yè)務(wù)在國內(nèi)得到了逐步的建立和發(fā)展。但由于種種原因，我國的責(zé)任險發(fā)展不很理想。2004年，我國責(zé)任保險業(yè)務(wù)的保費收入（不含附加在其他險種上的責(zé)任險）為30多億元，占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的4％左右，相對國際平均水平１０％有很大差距。而在發(fā)達國家，責(zé)任保險一般都占財產(chǎn)保險的20％以上，有的高達40％，責(zé)任保險滲透到社會生活的各個方面，促進了社會的進步和發(fā)展，起到了維護社會穩(wěn)定的作用。

我國責(zé)任保險與國際平均水平相差懸殊。我國每年侵權(quán)案件共計470多萬件，涉案金額5900多億元，而這些風(fēng)險和涉案金額大多屬于責(zé)任險承保的范圍。然而，潛力巨大的市場目前并沒有形成有效的市場需求。以責(zé)任險的主要險種公眾責(zé)任險為例，國內(nèi)保險公司在90年代中期為了配合《消費者權(quán)益保護法》的實施，維護消費者的利益，減輕商家和業(yè)主的經(jīng)營壓力而推出了該險種。1995年國務(wù)院頒布的《公共娛樂場所消防安全管理規(guī)定》明確規(guī)定：“重要企業(yè)、易燃易爆危險品場所和大型商場、游樂園、賓投保作了明確的規(guī)定，保險公司也適時地對公眾責(zé)任險進行了推銷。但這一險種的發(fā)展卻很不理想。據(jù)《中國消費者報》記者對一些有影響的大型商場和娛樂場所的調(diào)查分析，除極個別單位投保了公眾責(zé)任險外，90%以上的經(jīng)營者只對投保企業(yè)財產(chǎn)險感興趣，而對公眾責(zé)任險卻諱莫如深。2004年2月5日，北京密云密虹公園元宵燈會因一游人在公園橋上跌倒，引起身后游人擁擠，造成踩死、擠傷游人的特大惡性事故，死亡37人，受傷15人。在這場驟降的慘劇中，具備風(fēng)險轉(zhuǎn)移職能的商業(yè)保險并沒有發(fā)揮應(yīng)用的作用。因為，主辦者密虹公園并未購買任何一種公共場所責(zé)任保險。這不僅反映了燈會組織者保險意識的明顯缺位，也反映了我國保險法制體系的不健全。

隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，各種經(jīng)濟實體和民事活動急劇增加，責(zé)任保險因可覆蓋社會經(jīng)濟生活的各個層面，而使其擁有廣闊無限的市場前景。我國《保險法》第50條、51條、92條從法律層面給責(zé)任保險提供了框架，但還不夠充分，責(zé)任保險法律體系仍處于建設(shè)中。

三、責(zé)任保險的主要內(nèi)容

（一）責(zé)任保險模式

從目前發(fā)達國家的責(zé)任保險模式看，主要有強制性保險和非強制保險。對于有些險種應(yīng)實行強制責(zé)任保險。如機動車第三者責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險以及環(huán)境責(zé)任保險等。強制責(zé)任保險的出現(xiàn)主要是為了適應(yīng)嚴格責(zé)任制度的出現(xiàn)以及某些嚴重的社會責(zé)任的發(fā)展的需要。強制責(zé)任保險不是一般意義上的商業(yè)保險。商業(yè)保險又叫普通保險，“是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因基發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的行為。”

強制責(zé)任保險是國家法定保險，帶有社會保險的性質(zhì)，雖然在功能上類似于社會保險，但是卻又不是社會保險?！吧鐣ｋU指國家基于社會安全政策，以法律規(guī)定強制實施之保險。”

“社會保險是通過稅收或者繳費建立社會保險公共基金和個人帳戶，用以幫助公民克服社會風(fēng)險的社會保障制度之一。”

強制責(zé)任保險正是“利用了社會保險的本質(zhì)功能。”

“它是國家為了達到貫徹保險政策、推行社會公眾的法律保障目的，而借用了社會保險的強制屬性，要求保險公司直接經(jīng)營與自愿保險相對的商業(yè)保險業(yè)務(wù)。因此，它是除了社會保險以外依照法律規(guī)定必須參加的保險?！?/p>

適度推行強制責(zé)任保險的政策措施，是加速責(zé)任保險市場化的重要途徑

(二)保險人的責(zé)任范圍

責(zé)任保險的主要特征具體體現(xiàn)為：保險人承擔(dān)被保險人的賠償責(zé)任；責(zé)任保險的標的為一定范圍內(nèi)的侵權(quán)損害賠償責(zé)任；責(zé)任保險不能及于被保險人的人身或財產(chǎn)，責(zé)任保險合同是為第三人的利益而訂立的；保險金額以合同約定的最高限額為限，如機動車第三者責(zé)任險最高賠償限額為1000萬，其他責(zé)任險賠償限額由保險人與被保險人根據(jù)責(zé)任風(fēng)險大小及實際需要協(xié)商確定累計賠償限額、每次賠償限額；被保險人因給第三人造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承保。根據(jù)我國的民事責(zé)任法律制度和司法實踐，被保險人依法應(yīng)對第三者負賠償責(zé)任的主要有以下幾種情況。

1、被保險人依照有關(guān)法律規(guī)定所應(yīng)承擔(dān)的對第三人的人身傷亡或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。

2、因民事?lián)p害賠償糾紛所引起的訴訟費用、律師費用及其他事先經(jīng)保險人同意支付的費用（如損害估價費、鑒定費等）

3、其他事先經(jīng)保險人同意支付的費用。責(zé)任保險的保險人，其所負責(zé)任僅限于民事責(zé)任上有關(guān)經(jīng)濟賠償責(zé)任，不承擔(dān)加害人的其他法律責(zé)任，如刑事責(zé)任，行政責(zé)任。

（三）除外責(zé)任

不同的責(zé)任保險合同所規(guī)定的除外責(zé)任不盡相同，可以分為三個方面，一是絕對責(zé)任免除，即保險人不能承保的風(fēng)險，如故意行為，依據(jù)法律的解釋，故意行為是指明知會發(fā)生某種不利后果而希望或放任這種后果發(fā)生的一種心理狀態(tài)；戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行為等引起的任何損害事故，這類風(fēng)險責(zé)任難以測定，一般造成的損失較大，因此，不為責(zé)任保險所承保。二是不能在本保險中承保，但可以在其他保險中承保的風(fēng)險，如雇員的人身傷亡可以在雇主責(zé)任保險中承保，而其他責(zé)任險是除外責(zé)任。三是增收保險費才能承保的風(fēng)險，如公眾責(zé)任保險鍋爐爆炸系除外責(zé)任，但交納一定的保費后可以作為附加險承保。歸納各類責(zé)任保險合同的除外責(zé)任，一般都包括下列事項：

1、戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、盜竊、搶劫。

2、核反應(yīng)、核輻射及放射性污染。

3、被保險人及其代表的故意行為或非職業(yè)行為。

4、政府有關(guān)當(dāng)局的沒收、征用。

5、地震、雷擊、暴雨、洪水等自然災(zāi)害。

6、罰款、罰金或懲罰性賠款。。

7、被保險人所有、控制或管理的財產(chǎn)的損失，以及被保險人的家屬、雇員的人身傷亡或財產(chǎn)損失（雇主責(zé)任保險除外）。

8、被保險人的契約責(zé)任（特別約定的）。

9、其他不屬于本保險責(zé)任范圍內(nèi)的一切損失、費用和責(zé)任。

四、完善責(zé)任保險法律制度建議

責(zé)任險的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關(guān)。責(zé)任保險中所謂的責(zé)任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標準，責(zé)任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。它具有“責(zé)任利益”，即投保人以“其負有責(zé)任之故，遂發(fā)生一種利害關(guān)系，而有保險利益之存在，自可以此為保險標的，訂立保險契約?！?/p>

健全的法律制度是責(zé)任保險的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。近年來我國已陸續(xù)出臺了《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保護法》、《醫(yī)療事故處理條例》、《道路交通安全法》等關(guān)于損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，但是，目前我國的法律法規(guī)不夠細化，社會生活的許多領(lǐng)域還沒有相關(guān)立法，這造成實際生活中許多損害責(zé)任認定不清，導(dǎo)致許多責(zé)任保險的開展尚不具備必要的法制條件。發(fā)展責(zé)任保險，必須對有關(guān)法律制度進行不斷完善。轉(zhuǎn)貼于（一）主要責(zé)任險的法律制度完善

國家應(yīng)當(dāng)根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展的要求，加快法律制度的建設(shè)，不斷完善和細化與責(zé)任險相關(guān)的法律法規(guī)，同時對已經(jīng)不適應(yīng)時代發(fā)展的法律法規(guī)進行修整。

1、雇主責(zé)任保險。大力發(fā)展雇主責(zé)任保險，立法是關(guān)鍵，應(yīng)從以下幾個方面完善：

（1）建立專門的雇主責(zé)任法。勞動法則僅適用于國家機關(guān)、事業(yè)單位以及國有、集體企業(yè)，而目前大量增加的非公有制企業(yè)雇員的權(quán)益很難得到保障，造成保險人在經(jīng)營雇主責(zé)任保險時，一般只能以民法為法律基礎(chǔ)，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。

（2）將保險人承保合同責(zé)任上升為法律責(zé)任。從法律上講，雇員要求賠償?shù)臋?quán)利不是基于雇傭合同產(chǎn)生的，而是基于勞動保護所享有的權(quán)利；雇主所承擔(dān)的責(zé)任也不是因其違反雇傭合同所產(chǎn)生的義務(wù)；而是因其違反了法律賦予的一切人不得損害他人合法權(quán)益的普遍義務(wù)；雇主所侵犯的是雇員的人身權(quán)和財產(chǎn)權(quán)。

（3）完善雇主與雇員之間的雇傭合同。目前條文不夠完善、規(guī)范，差異較大，賠償標準很不統(tǒng)一，因而既不利于雇主責(zé)任保險的經(jīng)營和發(fā)展，又不利于保護廣大雇員的正當(dāng)權(quán)益。

（4）雇主責(zé)任險實行強制投保政策，由于受雇人屬于弱勢群體，他們的權(quán)利遭受侵害后，往往難以獲得足夠的補償。

2、公眾責(zé)任保險。在公眾責(zé)任保險方面，要重點出臺一些有關(guān)公共場所的相關(guān)規(guī)定，比如旅游管理部門的有關(guān)規(guī)定和條例，旅館業(yè)、娛樂業(yè)等針對旅館、飯店、娛樂場所的規(guī)定等等?！断M者權(quán)益保護法》從另一角度對服務(wù)或產(chǎn)品提供方的安全義務(wù)作了規(guī)定，該法第７條規(guī)定：“消費者在購買、使用商品和接受服務(wù)時享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利?！庇纱丝梢?，經(jīng)營者須對消費者因產(chǎn)品或服務(wù)缺陷而遭受的損失負相對過錯責(zé)任，即不考慮經(jīng)營者有無主觀過錯，只要受害人證明產(chǎn)品或服務(wù)存在缺陷，且該缺陷導(dǎo)致?lián)p害事實，經(jīng)營者就構(gòu)成侵權(quán)。

3、火災(zāi)責(zé)任保險。中國的法律制度不夠完善，公眾的責(zé)任保險意識和法律意識薄弱。公安部雖要求“重要企業(yè)、易燃易爆化學(xué)危險品場所和大型商場、賓館、飯店、影劇院、歌舞廳等公共場所必須參加火災(zāi)保險和公眾責(zé)任保險”。但因為缺乏法律賦予的強制性措施，目前火災(zāi)公眾責(zé)任保險的覆蓋面并不廣泛。因此，在現(xiàn)階段，需要采取一定的強制性措施，提高火災(zāi)公眾責(zé)任保險的普及程度。當(dāng)前，制定強制性火災(zāi)公眾責(zé)任保險具有很強的可行性。一般而言，強制性保險的風(fēng)險損失程度大，與社會公眾利益關(guān)系密切，通過市場手段推廣保險產(chǎn)品難以全面覆蓋風(fēng)險，因此需要一定的行政強制手段促進該類險種的推廣。

4、產(chǎn)品責(zé)任保險。產(chǎn)品責(zé)任保險的發(fā)展是與相關(guān)法律的健全緊密相連的。歐美一些國家和日本都相繼制定了獨立的產(chǎn)品責(zé)任法，我國尚未頒布專門的產(chǎn)品責(zé)任法，關(guān)于產(chǎn)品的原則性條文在《民法通則》中有所體現(xiàn)。但相比保險發(fā)達國家的嚴格產(chǎn)品責(zé)任原則，我國的產(chǎn)品責(zé)任法仍不夠完善。應(yīng)該從以下幾個方面予以完善：1、明確歸責(zé)原則。不僅承認產(chǎn)品責(zé)任不是合同責(zé)任，還要明確規(guī)定產(chǎn)品責(zé)任適用嚴格責(zé)任。2、進一步明確產(chǎn)品概念?！顿|(zhì)量法》第2條規(guī)定：“本法所稱產(chǎn)品是指經(jīng)加工制作，用于銷售的產(chǎn)品。建筑工程不適用本法規(guī)定。”而日本、美國等國對“產(chǎn)品”的定義則很寬泛，包括一切進入流通領(lǐng)域的物品，不論是加工的還是自然的產(chǎn)物。3.完善產(chǎn)品責(zé)任立法。使內(nèi)容更加系統(tǒng)、完整，條文表述更加清晰。

5、醫(yī)療責(zé)任保險。我國目前還沒有侵權(quán)行為法或一部專門性的立法來調(diào)整醫(yī)療損害賠償糾紛，以《條例》這樣一部行政法規(guī)來調(diào)整完全屬于民事法律關(guān)系的醫(yī)療損害賠償糾紛顯得力不從心?！稐l例》不應(yīng)也不能作為醫(yī)療損害賠償案件的法律依據(jù)，而《民法通則》規(guī)定又過于籠統(tǒng)和原則，缺乏可操作性，為了更好地保護患者方的合法權(quán)益，有必要考慮就醫(yī)患類糾紛專門立法。

（1）在立法體例上由全國人大單獨制定一部專門處理醫(yī)療損害賠償糾紛的法律——《醫(yī)療損害賠償法》，或?qū)⑨t(yī)療損害賠償糾紛處理全部內(nèi)容在民法典中設(shè)專章、專節(jié)予以專門規(guī)定，就醫(yī)療損害賠償糾紛的實體處理和程序作出單獨規(guī)定以擺脫目前法律適用上的混亂。

（2）在立法內(nèi)容上，應(yīng)將醫(yī)療損害作為調(diào)整對象，明確民事法律關(guān)系性質(zhì)、醫(yī)患雙方的權(quán)利和義務(wù)、醫(yī)療過失、醫(yī)療人身損害賠償?shù)囊蚬P(guān)系、歸責(zé)原則、舉證責(zé)任、賠償標準以及訴訟時效等內(nèi)容

6、環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險。環(huán)境責(zé)任保險的發(fā)展依賴于環(huán)境法律的健全和監(jiān)督管理體制的完善。西方國家的實踐證明了這一點。美國采用污染者支付費用的原則，而且，政府還可以采取貨幣賠償或刑事制裁的方式對污染者處以嚴厲的懲罰。例如對嚴重違反環(huán)保規(guī)定標準的行為，法庭將對違反企業(yè)處以每天25000-50000美元的罰款，對個人判處1年或1年以上的監(jiān)禁，甚至關(guān)閉違規(guī)企業(yè)。的環(huán)境法律法規(guī)正在建設(shè)之中?！睹穹ㄍ▌t》第124條規(guī)定：“違反國家保護環(huán)境、防止污染的決定，污染環(huán)境造成他人損害的，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任”?！董h(huán)境保護法》第41條規(guī)定：“造成環(huán)境污染危害的，有責(zé)任排除危害，并對直接受到損害的單位或個人賠償損失?！睆目傮w上看，我國的環(huán)保法律法規(guī)不夠健全，應(yīng)從兩個方面完善：一是加強污染賠償方面的法律規(guī)定。二是嚴格執(zhí)法，對排污者客觀上形成壓力。

（二）簡化訴訟程序

設(shè)立專門的小額請求法庭，使小額索賠能夠及時、合理得到補償，為責(zé)任保險的迅速理賠處理創(chuàng)造條件，使老百姓更樂于接受和歡迎責(zé)任保險，保證公民的權(quán)益能夠依法得到及時補償。責(zé)任賠償?shù)募m紛，一般可分為四種：(1)損害重大，且受害人數(shù)眾多者；(2)損害重大，但受害人數(shù)較少者；(3)損害輕微，但受害人數(shù)眾多者；(4)損害輕微，且受害人數(shù)較少者。對于前三種類型的責(zé)任賠償糾紛，或由于損害結(jié)果重大，或由于受害者人數(shù)較多，常能引起受害人足夠的注意去訴請法院依照法定程序予以解決；但對于第四種情形，如果用既有的法定程序去審理，則勢必會因為民事訴訟程序的繁瑣耗時，造成眾多受害人放棄對應(yīng)得權(quán)益的追求，也會對保險公司的理賠處理產(chǎn)生意見。因此，針對大量小額賠償糾紛案件，有必要建立小額請求法庭，用簡單方便、受費較少、時間較短的起訴、應(yīng)訴、調(diào)查、審理、判決的程序和方法，及時有效地處理這種小額糾紛，并很快得到保險公司的賠償。

（三）部分行業(yè)實行強制保險

在機動車輛第三者責(zé)任險強制投保的基礎(chǔ)上，擴大強制投保責(zé)任保險的政策面