【商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題及優(yōu)化建議分析19000字（論文）】

商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題及完善對策研究摘要針對后疫情時(shí)代，我國提出“以國內(nèi)大循環(huán)為主體，國際國內(nèi)雙循環(huán)相互促進(jìn)”的新經(jīng)濟(jì)政策與發(fā)展格局，這意味著經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)再次轉(zhuǎn)回國內(nèi)。占比90%的中小企業(yè)勢必發(fā)展勢頭猛烈，其融資問題再次成為社會(huì)熱議話題。目前國內(nèi)中小企業(yè)的融資問題主要依靠商業(yè)銀行提供的信用貸款。雙循環(huán)政策一方面使的經(jīng)濟(jì)基本面更穩(wěn)、消費(fèi)需求更旺盛、新一輪基建擴(kuò)大帶來高生息資產(chǎn)機(jī)會(huì)，另一方面銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量管理風(fēng)險(xiǎn)加大、金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)。由于目前國內(nèi)商業(yè)銀行所涉及業(yè)務(wù)的重心處于下沉趨勢以及中小企業(yè)日益旺盛的融資需求，現(xiàn)有的信用貸款業(yè)務(wù)模式急需變革。從貸前審核角度，苛刻的抵押擔(dān)保條件、傳統(tǒng)觀念延續(xù)的規(guī)模歧視；從貸款管理角度：僵化的信貸管理體制、貸后管理不足、工作人員道德風(fēng)險(xiǎn)及操作失誤、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不完善；從金融產(chǎn)品角度：金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、金融科技應(yīng)用水平低、產(chǎn)品研發(fā)同質(zhì)性強(qiáng)無法滿足客戶的多樣化需求。這些造成了亟待解決的中小企業(yè)融資問題，對此，本文案例分析及經(jīng)驗(yàn)借鑒提出了對于中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的解決思路：從微觀角度：銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對不同抵押品的認(rèn)同、改變金融服務(wù)模式、簡化貸款審批程序、以市場為導(dǎo)向創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強(qiáng)信息獲取渠道將信貸風(fēng)險(xiǎn)前移等措施；從宏觀角度，疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制、加強(qiáng)金融體系內(nèi)各業(yè)態(tài)的協(xié)調(diào)與聯(lián)動(dòng)等多項(xiàng)措施。希望可以改善商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，為經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)貢獻(xiàn)更多的新鮮力量。關(guān)鍵詞：內(nèi)循環(huán)政策；商業(yè)銀行；中小企業(yè)；信用貸款業(yè)務(wù)；目錄TOC\o"1-1"\h\u1緒論 51.1研究背景 51.2研究目的與研究意義 51.3主要研究內(nèi)容 61.4研究思路與研究方法 62相關(guān)概念、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述 82.1相關(guān)概念 82.2理論基礎(chǔ) 92.3文獻(xiàn)綜述 103經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)與商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題 153.1經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)與商業(yè)銀行 153.2目前中小企業(yè)融資現(xiàn)狀 173.3商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在問題分析 184商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成功實(shí)踐 224.1浙江省小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與實(shí)踐 224.2武漢市財(cái)政金融服務(wù)中小企業(yè)政銀擔(dān) 234.3安徽省基于大數(shù)據(jù)分析的“銀行+征信+擔(dān)?！毙刨J模式 244.4總結(jié) 245商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)決策建議 265.1推廣供應(yīng)鏈金融深度發(fā)展，加強(qiáng)對不同抵押品的認(rèn)同， 265.2深化普惠金融，擴(kuò)大金融服務(wù)半徑 275.3推動(dòng)金融創(chuàng)新，以市場為導(dǎo)向創(chuàng)新金融產(chǎn)品 275.4完善銀行信貸管理體制 285.5改善商業(yè)銀行與中小企業(yè)關(guān)系 29參考文獻(xiàn) 301緒論1.1研究背景新冠肺炎疫情對世界經(jīng)濟(jì)與政治帶來巨大沖擊。對于國內(nèi)而言，對居民日常的生產(chǎn)生活、企業(yè)的生存發(fā)展、國際間的貿(mào)易往來等多方面造成破壞。在這樣復(fù)雜的國際背景下，中國提出了以內(nèi)循環(huán)為主的發(fā)展格局，這意味著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)尤其是內(nèi)貿(mào)型企業(yè)將迎來發(fā)展新高潮，經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)再次轉(zhuǎn)回國內(nèi)。就供給側(cè)而言，一方面，消費(fèi)需求擴(kuò)容以及新一波基建發(fā)展將給中小企業(yè)尤其是科技型企業(yè)帶來更大發(fā)展空間；另一方面，制造業(yè)和服務(wù)業(yè)發(fā)展前景廣闊，新興產(chǎn)業(yè)興起；而在我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，國內(nèi)企業(yè)數(shù)量有九成以上是中小企業(yè)，它們減輕了八成的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)負(fù)擔(dān)，完成了七成技術(shù)創(chuàng)新，并且已成為支撐國家經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、緩解就業(yè)壓力、優(yōu)化社會(huì)結(jié)構(gòu)的主要力量。但隨著中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，勢必會(huì)帶來一波融資浪潮，當(dāng)下國內(nèi)能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供融資的機(jī)構(gòu)比較單一，主要是以非金融貸款形式的間接融資，常見的如非金融貸款和銀行貸款。長期以來，中小企業(yè)對銀行的信貸依賴較大，首先，自身處于弱勢地位，信用水平低，抵押擔(dān)保不足，使得商業(yè)銀行難以承受為其提供貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)壓力。其次，銀行方面受傳統(tǒng)觀念影響，存在規(guī)模歧視。這導(dǎo)致中小企業(yè)融資難融資貴問題一直存在。新的經(jīng)濟(jì)政策在為商業(yè)銀行帶來機(jī)遇時(shí)也帶來在資產(chǎn)質(zhì)量管理、貸出資金保值增值、產(chǎn)品創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。作為商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住政策機(jī)遇，充分履行在供給側(cè)改革、經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)的催化劑與助力劑。1.2研究目的與研究意義本文將研究在國家內(nèi)循環(huán)背景下，商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸款方面存在的問題及原因進(jìn)行分析，進(jìn)而提出商業(yè)銀行的改進(jìn)路徑，從而為中小企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)提供更便利更快捷更寬松的發(fā)展政策，為中小企業(yè)的發(fā)展注入新鮮的資本，煥發(fā)新活力，更好的促進(jìn)中小企業(yè)孵化、發(fā)展、壯大。最終希望中小企業(yè)能夠更好的為雙循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式增添力量，助力國內(nèi)經(jīng)濟(jì)迎來發(fā)展新高潮。本文的意義在于：一方面，通過對銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題的分析，結(jié)合所學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論與當(dāng)下時(shí)政熱點(diǎn)，深度剖析其背后的制度觀念操作根源。另一方面，通過分析目前銀行不良貸款以及存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問題，提出信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的改進(jìn)措施。最后對銀行業(yè)未來的貸款業(yè)務(wù)改革與業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了新思路，彌補(bǔ)了當(dāng)前一些尚未被發(fā)現(xiàn)的漏洞，及時(shí)補(bǔ)全并加強(qiáng)管理，希望能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)紓困解難，讓他們在國家政策利好時(shí)抓住機(jī)遇快速成長，并更好的促進(jìn)一些新型科技企業(yè)的發(fā)展壯大。為目前一些好創(chuàng)意高科技大潛力的企業(yè)融資提供思路借鑒。1.3主要研究內(nèi)容第一部分主要介紹內(nèi)循環(huán)背景下商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)這一研究課題提出的文章寫作背景與目的意義，引出本文的研究內(nèi)容、思路與方法。第二部分主要介紹了論文寫作過程寫到的相關(guān)定義與理論解釋，并對目前該問題的國內(nèi)外研究現(xiàn)狀進(jìn)行概括。第三部分主要介紹了新型經(jīng)濟(jì)政策為商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)以及商業(yè)銀行中小企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)實(shí)情況，發(fā)展現(xiàn)狀主要從兩個(gè)方面：一是中小企業(yè)，主要是整體信用水平有限、內(nèi)源融資占比大且規(guī)模較小、由于自身財(cái)務(wù)造價(jià)以及流動(dòng)性不足帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)、自身決策與盲目投資失誤、缺乏對政策行業(yè)市場等因素的預(yù)判等；二是商業(yè)銀行自身，主要是傳統(tǒng)經(jīng)營管理理念與規(guī)模歧視、苛刻的抵押擔(dān)保條件、僵化的信貸管理體制等。第四部分是案例分析及解決思路，通過舉出相關(guān)案例更加準(zhǔn)確的說明目前信貸業(yè)務(wù)存在的問題以及國內(nèi)銀行的成功實(shí)踐及業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而為商業(yè)銀行提出業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新思路新路徑，如創(chuàng)新?lián)７绞?、?chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)、創(chuàng)新信貸營銷模式。第五部分是根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)提出適合中國國內(nèi)商業(yè)銀行的方案，從產(chǎn)品研發(fā)、員工考核、貸后管理等多個(gè)角度。1.4研究思路與研究方法1.4.1研究思路本文從國家內(nèi)循環(huán)政策出發(fā)，指出在內(nèi)循環(huán)背景下商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并提出目前商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展所存在的問題。并結(jié)合安徽省、武漢市等地方商業(yè)銀行的成功實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出內(nèi)循環(huán)政策下商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展新思路。1.4.2研究方法（1）文獻(xiàn)綜述法通過梳理目前商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，找出目前該業(yè)務(wù)存在的問題，分析這些問題背后的深層原因，提出給予這些問題的解決思路與經(jīng)驗(yàn)借鑒，分析研究商業(yè)銀行在開展信用貸款業(yè)務(wù)時(shí)在貸款抵押、貸后管理、金融服務(wù)及金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的可行實(shí)踐，對商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及業(yè)務(wù)改革方面提出合理建議。（2）案例分析法通過國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)中的案例找出信貸業(yè)務(wù)突出問題以及成功的開展信用貸款業(yè)務(wù)方面的舉措與成果，進(jìn)而運(yùn)用到當(dāng)前我國國內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的開展并提出優(yōu)化的建議對策。2相關(guān)概念、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述2.1相關(guān)概念2.1.1經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)陸岷峰.構(gòu)建新發(fā)展格局：經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)的概念、特征、發(fā)展難點(diǎn)及實(shí)現(xiàn)路徑[J/OL].新疆師范大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版))，2021(04):1-13[2021-05-05].陸岷峰.構(gòu)建新發(fā)展格局：經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)的概念、特征、發(fā)展難點(diǎn)及實(shí)現(xiàn)路徑[J/OL].新疆師范大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版))，2021(04):1-13[2021-05-05].內(nèi)循環(huán)是國內(nèi)的供給和需求形成的循環(huán)，從理念上講，內(nèi)循環(huán)是通過國產(chǎn)替代，完善技術(shù)和產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈，改變受制于人的局面；通過擴(kuò)大內(nèi)需，彌補(bǔ)外部需求的疲軟和不足，減輕外部需求波動(dòng)對國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)的沖擊，提升經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，解除居民消費(fèi)后顧之憂，釋放需求空間。根據(jù)相關(guān)學(xué)者解釋，內(nèi)循環(huán)是依據(jù)中國特色社會(huì)主義建設(shè)的基本原則，依靠國內(nèi)一切社會(huì)組織和個(gè)人，通過參與到生產(chǎn)、交易、消費(fèi)、分配等活動(dòng)，從而不斷擴(kuò)大我國的經(jīng)濟(jì)規(guī)模，不斷提升我國的經(jīng)濟(jì)質(zhì)量，最終推動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。2.1.2供應(yīng)鏈金融MBA智庫百科MBA智庫百科是銀行主動(dòng)將產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)與其上下游企業(yè)聯(lián)系起來并為他們一起提供金融產(chǎn)品金融服務(wù)的一種融資模式，從而通過資金這個(gè)“溶劑”增強(qiáng)供應(yīng)鏈的流動(dòng)性。一般而言，一個(gè)特定商品的供應(yīng)鏈流程應(yīng)該是：原材料采購、制成中間產(chǎn)品、最終產(chǎn)品、通過銷售網(wǎng)絡(luò)傳遞到消費(fèi)者。這個(gè)鏈條將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商、用戶聯(lián)系了起來。在該鏈條中，有競爭力強(qiáng)、大規(guī)模的核心規(guī)模企業(yè)處于強(qiáng)勢樞紐地位，他們根據(jù)自身實(shí)力往往對其上下游企業(yè)要求嚴(yán)格處于主動(dòng)權(quán)地位，除此以外，弱勢地位的企業(yè)在銀行融資時(shí)也是處于弱勢地位的，最終導(dǎo)致供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш狻?.1.3不良貸款MBA智庫百科MBA智庫百科分為非正常貸款和問題貸款，是指借款人未能按照規(guī)定的貸款協(xié)議及時(shí)償還銀行貸款本息，或者已有明顯跡象顯示借款人沒有能力按原定的貸款協(xié)議即使償還銀行貸款本息的貸款。2.1.4生息資產(chǎn)MBA智庫百科MBA智庫百科金融機(jī)構(gòu)以收取利息為條件對外融出或存放資金而形成的資產(chǎn)。生息資產(chǎn)以賬面余額填報(bào)，不扣減已計(jì)提的相應(yīng)資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。主要包括：存放中央銀行款項(xiàng)、存放同業(yè)款項(xiàng)、各項(xiàng)貸款、拆放同業(yè)、債券投資、買入返售資產(chǎn)以及其他能夠產(chǎn)生利息收入的資產(chǎn)。2.2理論基礎(chǔ)2.2.1長尾營銷與長尾理論安徽省探索基于大數(shù)據(jù)分析的“銀行+征信+擔(dān)?！毙庞觅J款新模式積極拓寬中小企業(yè)融資渠道[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊,2020(07):43.安徽省探索基于大數(shù)據(jù)分析的“銀行+征信+擔(dān)?！毙庞觅J款新模式積極拓寬中小企業(yè)融資渠道[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊,2020(07):43.長尾是統(tǒng)計(jì)學(xué)中powerlaws和帕累托分布特征的口語化表達(dá)方式，長尾的兩個(gè)特點(diǎn)“小”和“大”，小指所占份額很少的市場，是尚不被重視或沒有達(dá)到被重視條件的市場；大指這類市場份額雖然很小，但是數(shù)量上占據(jù)優(yōu)勢，很多數(shù)量的微小市場組合起來占據(jù)市場可觀的份額，這就是長尾的思想?！伴L尾理論”最初發(fā)表于《連線》雜志，由克里斯?安德森（ChrisAnderson）提出，最初的定義是在總體或者總量上占據(jù)優(yōu)勢，但是單拎出一個(gè)個(gè)體又不夠出色甚者表現(xiàn)較差的事物，這類事物再次獲得關(guān)注并且現(xiàn)有價(jià)值超過原有的主流價(jià)值。本文指出中小企業(yè)嚴(yán)格符合了商業(yè)銀行長尾客戶的定義，所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)“長尾理論”的原則建立新的經(jīng)營方式從而滿足該類用戶的“小塊需求”，當(dāng)無數(shù)中小企業(yè)的個(gè)性化需求得到滿足時(shí)，會(huì)呈現(xiàn)帕累托分布的需求曲線尾部，形成需求方的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。2.2.2創(chuàng)新理論安徽省探索基于大數(shù)據(jù)分析的“銀行+征信+擔(dān)保”信用貸款新模式積極拓寬中小企業(yè)融資渠道[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊,2020(07):43.安徽省探索基于大數(shù)據(jù)分析的“銀行+征信+擔(dān)?！毙庞觅J款新模式積極拓寬中小企業(yè)融資渠道[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊,2020(07):43.RobertShiller（2013）指出，金融業(yè)追求的最高目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益，發(fā)展路徑是通過技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供全面便利的金融服務(wù)。王廣謙認(rèn)為創(chuàng)新要受到理念的支配以及規(guī)律約束?！袄砟畹闹洹笔侵竸?chuàng)新的方向和目的，“規(guī)律的約束”是指創(chuàng)新要符合內(nèi)外部環(huán)境發(fā)展的階段，適合創(chuàng)新主體的特點(diǎn)和服務(wù)對象的需求，歷史地看，大部分成功的金融創(chuàng)新都與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展階段及其客觀需求緊密相連的。他進(jìn)一步指出主流的金融創(chuàng)新理論可以分為應(yīng)對需求、供給變化以及規(guī)避管制的金融創(chuàng)新。JosephAloisSchumpeter（1912）在其《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中首次提出并定義了“創(chuàng)新理論”，即通過要素或者條件的重新組合建立新的生產(chǎn)函數(shù)。2.3文獻(xiàn)綜述2.3.1關(guān)于內(nèi)循環(huán)與商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的中文研究綜述（1）經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)與商業(yè)銀行聯(lián)系關(guān)于經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)的國內(nèi)大背景以及其與商業(yè)銀行的聯(lián)系方面，陸岷峰陸岷峰.“雙循環(huán)”格局下商業(yè)銀行的使命擔(dān)當(dāng)與實(shí)施路徑[J].福建金融，2020(10):3-9.（2020）認(rèn)為，在商業(yè)銀行與雙循環(huán)的關(guān)系而言，商業(yè)銀行的信貸資金已經(jīng)成為了國家資本體系的重要組成部分，信貸結(jié)構(gòu)與資本機(jī)構(gòu)有著高度相似性。雙循環(huán)經(jīng)濟(jì)對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、發(fā)展重點(diǎn)、結(jié)構(gòu)進(jìn)行大洗牌，而商業(yè)銀行的發(fā)展模式、信貸結(jié)構(gòu)也會(huì)隨之變化，經(jīng)濟(jì)的內(nèi)循環(huán)將增強(qiáng)商業(yè)銀的信貸行資金在國內(nèi)循環(huán)的力度，這也會(huì)帶來商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)的深度變革。除此以外以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對民營企業(yè)特別是中小企業(yè)實(shí)行與國有企業(yè)相同的待遇，不應(yīng)存在企業(yè)歧視。應(yīng)當(dāng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)的固定資產(chǎn)投資。陸岷峰陸岷峰，徐陽洋.經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)背景下中小企業(yè)的機(jī)遇、挑戰(zhàn)與成長的著力點(diǎn)[J].西南金融，2021(01):73-82.（2020）認(rèn)為，對商業(yè)銀行而言，經(jīng)濟(jì)的內(nèi)外雙循環(huán)對于商業(yè)銀行既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，一方面消費(fèi)需求擴(kuò)容增效、新一輪基建投資擴(kuò)大、新興產(chǎn)業(yè)興起、供應(yīng)鏈經(jīng)濟(jì)將成經(jīng)濟(jì)硬核，與此同時(shí)也面臨著資產(chǎn)質(zhì)量管理、收入增長、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、涉外金融風(fēng)險(xiǎn)等方面的挑戰(zhàn)。對此，商業(yè)銀行在信貸方面應(yīng)當(dāng)做大普惠金融；支持科技企業(yè)發(fā)展，進(jìn)一步深化科技與金融的融合；大力發(fā)展綠色金融，信貸評估必須堅(jiān)持環(huán)評優(yōu)先的原則。馬進(jìn)陸岷峰，馬進(jìn).商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)與管理研究[J].南方金融，2020(03):65-73.（2020）認(rèn)為，商業(yè)銀行對于經(jīng)濟(jì)的雙循環(huán)具有反向作用，目前國家信貸結(jié)構(gòu)固化，且銀行的經(jīng)營重點(diǎn)與客戶結(jié)構(gòu)大同小異，僵化的信貸結(jié)構(gòu)以及局限的新增信貸規(guī)模竟會(huì)阻礙和堵塞雙循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。陸岷峰陸岷峰.“雙循環(huán)”格局下商業(yè)銀行的使命擔(dān)當(dāng)與實(shí)施路徑[J].福建金融，2020(10):3-9.（2021）認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)方面給中小企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展機(jī)遇，中小企業(yè)依附核心企業(yè)發(fā)展的動(dòng)能增加，小微金融有望得到快速發(fā)展，內(nèi)貿(mào)型中小企業(yè)將迎來更加穩(wěn)定的發(fā)展前景。但另一方面也給中小企業(yè)造成一定的沖擊出口型中小企業(yè)可能發(fā)生斷單與斷鏈現(xiàn)象，傳統(tǒng)落后行業(yè)的中小企業(yè)將加速被市場淘汰。面對這樣的境遇金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融產(chǎn)品研發(fā)、推出線上信貸產(chǎn)品、深入發(fā)展供應(yīng)鏈金融，推出倉單質(zhì)押、收賬款融資等服務(wù)。陸岷峰.“雙循環(huán)”格局下商業(yè)銀行的使命擔(dān)當(dāng)與實(shí)施路徑[J].福建金融，2020(10):3-9.陸岷峰，徐陽洋.經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)背景下中小企業(yè)的機(jī)遇、挑戰(zhàn)與成長的著力點(diǎn)[J].西南金融，2021(01):73-82.陸岷峰，馬進(jìn).商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)與管理研究[J].南方金融，2020(03):65-73.陸岷峰.“雙循環(huán)”格局下商業(yè)銀行的使命擔(dān)當(dāng)與實(shí)施路徑[J].福建金融，2020(10):3-9.（2）中小企業(yè)融資難題研究現(xiàn)狀關(guān)于目前中小企業(yè)融資方面的難題，張歡陸岷峰，張歡.經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)背景下提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的路徑研究[J].金陵科技學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2020，34(04):15-20.（2020）認(rèn)為，受限于當(dāng)前商業(yè)銀行的信貸模式，很多中小企業(yè)自身信用不足，難以通過商業(yè)銀行的風(fēng)控審核，而解決這一難題最好的方式就是大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，同時(shí)，他認(rèn)為當(dāng)前應(yīng)該積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，將商業(yè)銀行、大型核心企業(yè)以及大量的中小企業(yè)都吸收在供應(yīng)鏈金融中實(shí)現(xiàn)多方共贏，銀行可以精準(zhǔn)服務(wù)中小企業(yè)，大型企業(yè)擁有穩(wěn)定的上下游中小企業(yè)，中小企業(yè)也可以借助大企業(yè)的信用快速獲取資金。邱海菊邱海菊.淺談中小企業(yè)融資難的癥結(jié)及策略——基于對政府(以江西省某科技局為代表)、銀行、企業(yè)三方的調(diào)研[J].時(shí)代金融，2020(15):52-53.（2021）發(fā)表在時(shí)代金融的文章寫道，目前中小企業(yè)融資難的癥結(jié)在銀行方面主要表現(xiàn)為銀行對于其內(nèi)在經(jīng)濟(jì)利益的要求，而中小企業(yè)尤其是科技型企業(yè)前期投入巨大，無法滿足銀行資產(chǎn)所提出的資產(chǎn)保值要求，另外銀行對于其抵押品的要求較高，而許多中小企業(yè)尤其是科技型企業(yè)他們花費(fèi)大量的資金在研發(fā)中，無法提供足夠的擔(dān)保品。另外，尤其是國有商業(yè)銀行，他們的貸款審批程序復(fù)雜無法滿足中小企業(yè)急用錢的需求。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對不同抵押品的認(rèn)同包含許多的無形資產(chǎn)，改變其金融服務(wù)模式開通“綠色通道”，并簡化其款審批程序。胡鴻偉胡鴻偉.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下中小企業(yè)融資問題分析[J].河北企業(yè)，2021(01):37-38.（2021）認(rèn)為，目前中小企業(yè)的融資困境主要是整體的信用水平偏低、內(nèi)源融資占比大且規(guī)模較小等，并提出了中小企業(yè)應(yīng)提升自身信用及經(jīng)營水平以及面完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。陸岷峰，張歡.經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)背景下提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的路徑研究[J].金陵科技學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2020，34(04):15-20.邱海菊.淺談中小企業(yè)融資難的癥結(jié)及策略——基于對政府(以江西省某科技局為代表)、銀行、企業(yè)三方的調(diào)研[J].時(shí)代金融，2020(15):52-53.胡鴻偉.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下中小企業(yè)融資問題分析[J].河北企業(yè)，2021(01):37-38.（3）商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題研究關(guān)于目前商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)方面的問題，陸景岳陸景岳.商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警策略——以廣西地區(qū)為例[J].環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望，2020(10):13-15.（2020）認(rèn)為，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在企業(yè)的財(cái)務(wù)造假導(dǎo)致無法償還貸款，流動(dòng)性資金不足以及償債能力弱所導(dǎo)致的無法按期償還貸款造成違約，除此以外還有銀行信貸人員的操作失誤以及職業(yè)，并提出了商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其貸后管理，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意識(shí)，時(shí)時(shí)關(guān)注宏觀和行業(yè)環(huán)境變化，并可以借組大數(shù)據(jù)篩查來提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警精準(zhǔn)度。王磊王磊.商業(yè)銀行促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展對策研究[J].商場現(xiàn)代化，2021(01):147-149.（2021）認(rèn)為，目前銀行提供的貸款同質(zhì)化嚴(yán)重且融資產(chǎn)品單一，一家銀行推出金融產(chǎn)品，其他銀行相繼跟風(fēng)推出。并提出商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信息獲取渠道建設(shè)，將信貸風(fēng)險(xiǎn)前移，并加強(qiáng)員工管理，建立相應(yīng)的員工考核機(jī)制。黨建黨建.我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題及對策[J].濰坊工程職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2021，34(01):89-92.（2021）認(rèn)為，目前商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題為其內(nèi)部制約和協(xié)調(diào)機(jī)制不健全、不合理的內(nèi)部激勵(lì)和問責(zé)機(jī)制，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定合理的有利于中小企業(yè)的信貸政策，加強(qiáng)信貸授權(quán)過程的管理。王張鎖王張鎖.我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].中小企業(yè)管理與科技(上旬刊)，2021(04):7-8.（2021）認(rèn)為，商業(yè)銀行缺乏中小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫，從而導(dǎo)致銀行對于目標(biāo)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評定容易出現(xiàn)偏差、中小企業(yè)陸景岳.商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警策略——以廣西地區(qū)為例[J].環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望，2020(10):13-15.王磊.商業(yè)銀行促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展對策研究[J].商場現(xiàn)代化，2021(01):147-149.黨建.我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題及對策[J].濰坊工程職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2021，34(01):89-92.王張鎖.我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].中小企業(yè)管理與科技(上旬刊)，2021(04):7-8.（4）商業(yè)銀行成功的業(yè)務(wù)改革與業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究關(guān)于商業(yè)銀行的一些成功的業(yè)務(wù)改革與創(chuàng)新方面，安豐深安豐深，董瑞麗.浙江省小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新與實(shí)踐研究[J].會(huì)計(jì)之友，2012(21):58-60.（2012）的文章，從經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的視角，分析目前小企業(yè)貸款的現(xiàn)實(shí)狀況，研究了浙江小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與改革。并提出了銀行應(yīng)當(dāng)合理差異化的定位目標(biāo)客戶，創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品形成競爭優(yōu)勢，而就監(jiān)管部門呢而言也應(yīng)適當(dāng)放松管制，實(shí)現(xiàn)企業(yè)銀行社會(huì)三方共贏。葉歡葉歡.基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[D].河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，2019.（2019）從中小客戶群體現(xiàn)有的信用貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀出發(fā)，詳細(xì)闡述了大數(shù)據(jù)技術(shù)在信用貸款業(yè)務(wù)的重要的作用，并提出了兩種基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務(wù)模式。尹麗艷尹麗艷.供應(yīng)鏈金融緩解中小企業(yè)融資約束——基于商業(yè)銀行視角[J].企業(yè)科技與發(fā)展，2020(07):153-155.（2020）發(fā)表在商業(yè)金融的文章表明，商業(yè)銀行在利用供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)具有有明顯的交易成本優(yōu)勢，供應(yīng)鏈金融開辟了中小企業(yè)融資的又一渠道，一定程度上緩解了其融資問題，據(jù)統(tǒng)計(jì)可以幫助中小企業(yè)獲得8%～20%的融資支持。但是供應(yīng)鏈金融也存在一定的人員、流程、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。王永峰王永峰.國有商業(yè)銀行扶持中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策[J].國際融資，2020(12):35-38.（2020）認(rèn)為，在“十三五”期間，隨著國家中小企業(yè)發(fā)展基金的設(shè)立和“專精特新”工作的不斷推進(jìn)與發(fā)展，中小企業(yè)的規(guī)模和質(zhì)量不斷提升，其發(fā)展環(huán)境也進(jìn)一步優(yōu)化，面向中小企業(yè)的政策體系也不斷完善，但是國有商業(yè)銀行在面向中小企業(yè)貸款方面也存在問題，例如過于苛刻的抵押和擔(dān)保條件阻礙了中小企業(yè)融資、貸款的增長，以及國有商業(yè)銀行目前的信貸管理體制對于中小企業(yè)融資并不利好。葉波葉波.商業(yè)銀行如何創(chuàng)新服務(wù)中小企業(yè)[J].中國外資，2020(21):60-61.（2020）認(rèn)為，在新形勢安豐深，董瑞麗.浙江省小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新與實(shí)踐研究[J].會(huì)計(jì)之友，2012(21):58-60.葉歡.基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[D].河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，2019.尹麗艷.供應(yīng)鏈金融緩解中小企業(yè)融資約束——基于商業(yè)銀行視角[J].企業(yè)科技與發(fā)展，2020(07):153-155.王永峰.國有商業(yè)銀行扶持中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策[J].國際融資，2020(12):35-38.葉波.商業(yè)銀行如何創(chuàng)新服務(wù)中小企業(yè)[J].中國外資，2020(21):60-關(guān)于商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的國外研究綜述（1）商業(yè)銀行針對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)研究YaliuYuLIU;YuLIU;RuiZHAO，Risk

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AgriculturalEnterprises，AsianAgriculturalResearch，2019（2）不良貸款業(yè)務(wù)研究BishnuPrasadBhattaraiBishnuPrasadBhattarai.EffectsofNon-performingLoanonProfitabilityofCommercialBanksinNepal[J].EuropeanBusiness&Management，2020，6(6).（2020）認(rèn)為，不良貸款（NPL）是銀行業(yè)的主要問題，直接作用于銀行的盈利。他采用多元回歸模型對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。采用合并普通最小二乘模型、固定效應(yīng)模型和隨機(jī)效應(yīng)模型對盈利能力進(jìn)行了分析。結(jié)果顯示，不良貸款率、CAR、LIQ與凈資產(chǎn)收益率顯著負(fù)相關(guān)。同樣，SIZE與ROE存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。INF對ROE的影響為正但不顯著。本研究得出結(jié)論，在研究變量NPL中，CAR、LIQ和SIZE在決定盈利能力方面起主要作用。BishnuPrasadBhattarai.EffectsofNon-performingLoanonProfitabilityofCommercialBanksinNepal[J].EuropeanBusiness&Management，2020，6(6).（3）商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)失衡及影響研究DvoryadkinaE.BDvoryadkinaE.B.，Animitsa，E.G.，DvoryadkinaE.B.，Animitsa，E.G.，MisanovaIrina，GusarevaNadezhda，TarasovDmitriy，AndriuschenkoGalina，SorokinaLarisa.ConceptualProvisionsoftheAdaptabilityofMicrofinanceOrganizationsforEntrepreneurshipintheContextoftheLimitedEconomyofRussia[J].SHSWebofConferences，2021，93.3經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)與商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款發(fā)展現(xiàn)狀3.1經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)與商業(yè)銀行3.1.1經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)內(nèi)循環(huán)是根據(jù)當(dāng)前的國際國內(nèi)形勢而提出的，目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢依然不容樂觀，發(fā)展存在著極大的不確定性。并且目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題不是短期形成的，往往是長期積累的，再加上復(fù)雜多變的國際環(huán)境，我們需要選擇可控性強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)發(fā)展模式。另外目前國內(nèi)資源發(fā)展?fàn)顩r也允許我們實(shí)行這樣的經(jīng)濟(jì)政策。如線上經(jīng)濟(jì)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、新型消費(fèi)等。經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)的實(shí)質(zhì)分為兩部分：一是本身運(yùn)行條件，要求生產(chǎn)、消費(fèi)、交易、分配各個(gè)環(huán)節(jié)要暢通不能有堵點(diǎn)，要建立一定的激活機(jī)制，二是外部環(huán)境條件，在法律、生態(tài)、文化各個(gè)方面都要建立相應(yīng)的輔助機(jī)制；內(nèi)循環(huán)的核心是循環(huán)，要求形成有利于生產(chǎn)、交易、分配、消費(fèi)的一個(gè)良性循環(huán)，內(nèi)循環(huán)不是簡單意義的循環(huán)而是規(guī)模不斷擴(kuò)大、質(zhì)量不斷提升的螺旋式上升。金融供給結(jié)構(gòu)的不合理是經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)的一個(gè)痛點(diǎn)，我國的小微企業(yè)占到全國企業(yè)總數(shù)99%，但是據(jù)統(tǒng)計(jì)2019年末，小微企業(yè)的貸款余額僅占8.18%，金融資源供給與小微企業(yè)的社會(huì)貢獻(xiàn)度嚴(yán)重錯(cuò)位。僧多肉少在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中有為突出，這需要金融機(jī)構(gòu)控制資金、資源的流向，引導(dǎo)這些資金流向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、中小企業(yè)、長尾客戶、廣大農(nóng)村。3.1.2經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)給商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)與商業(yè)銀行是互為前提、相互促進(jìn)，而信用體系主體的商業(yè)銀行70%的金融資產(chǎn)，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響至關(guān)重要；一是高效的金融體系才可以催化暢通的經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)，二是良好的內(nèi)循環(huán)為商業(yè)銀行提供穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)為商業(yè)銀行帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了挑戰(zhàn)，一方面銀行業(yè)競爭進(jìn)入了白熱化，激烈的競爭會(huì)使得不少中小銀行實(shí)現(xiàn)彎道超車。新基建、新產(chǎn)業(yè)、新科技、新消費(fèi)、新零售行業(yè)的發(fā)展興起，催進(jìn)了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。另一方面，那些技術(shù)落后、缺乏核心競爭力的商業(yè)銀行也會(huì)被淘汰。經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)為商業(yè)銀行帶來的新的發(fā)展機(jī)會(huì)：（1）經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境日益穩(wěn)定從1978改革開放起，特別是進(jìn)入2001年，中國加入世貿(mào)組織，一直保持著極高的外貿(mào)依存度。存在產(chǎn)業(yè)鏈“兩頭在外”的問題，經(jīng)濟(jì)發(fā)展很大程度上依靠著外貿(mào)外需。近年來中美貿(mào)易摩擦嚴(yán)峻，疫情沖擊下國際關(guān)系緊張，單純依賴國際經(jīng)貿(mào)體系循環(huán)的風(fēng)險(xiǎn)增加，面對世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性、不穩(wěn)定性以及日益明顯的國家間博弈抗衡，若仍堅(jiān)持依賴依賴外需，外貿(mào)依存度高居不下。在此背景下，提出以經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，既不放棄外需的同時(shí)，做大做強(qiáng)做實(shí)內(nèi)需。從而穩(wěn)定國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，這也將為商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定更加穩(wěn)定的環(huán)境。（2）新一輪的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，帶來更多的高生息資產(chǎn)發(fā)展機(jī)會(huì)一方面，隨著新一輪基建的擴(kuò)大，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、5G時(shí)代的到來，各項(xiàng)建設(shè)投資支出增加，商業(yè)銀行的貸款將會(huì)迎來新的發(fā)展高潮，這些基礎(chǔ)建設(shè)投資都輸以高生息資產(chǎn)。另一方面隨著各項(xiàng)支持民營企業(yè)和中小企業(yè)政策的落實(shí)，中小企業(yè)固定資產(chǎn)以及不動(dòng)產(chǎn)的建設(shè)支出會(huì)猛增，實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)投資的資金需要也是依靠商業(yè)銀行貸款來支撐。另外政府的杠桿撬動(dòng)效應(yīng)，也會(huì)帶動(dòng)一定的固定資產(chǎn)投資。綜上，商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生變化，在貸款基本定價(jià)原則指引下。商業(yè)銀行加強(qiáng)固定資產(chǎn)投資的貸款規(guī)模，提高生息資產(chǎn)所占比例。（3）新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，金融投資機(jī)會(huì)增加在內(nèi)循環(huán)政策下，社會(huì)將會(huì)催生大量新興行業(yè)、企業(yè)，像如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)這樣的新興科技，增強(qiáng)了金融企業(yè)的成本管理與風(fēng)險(xiǎn)管理難度。同時(shí)，隨著國企改革，新的生產(chǎn)要素不斷加入，為商業(yè)銀行帶來更加豐富多樣的客戶資源以及資金運(yùn)用渠道。（4）技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)一步發(fā)展，金融內(nèi)涵式發(fā)展進(jìn)一步深化隨著科技創(chuàng)新觀念的不斷普及，中國的科技企業(yè)如雨后春筍般誕生。國家也大力支持一些重要的科研項(xiàng)目、促進(jìn)產(chǎn)學(xué)研一體和科技成果轉(zhuǎn)化生產(chǎn)、加強(qiáng)高精尖人才的培養(yǎng)。同時(shí)，商業(yè)銀行更愿意去扶持中小科創(chuàng)企業(yè)。也會(huì)加大服針對該類企業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。（5）供應(yīng)鏈經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，金融循環(huán)更新加快經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)是保證國內(nèi)外產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)暢通，以資金流、信息流、物流暢通為前提。內(nèi)循環(huán)則更的強(qiáng)調(diào)國內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的暢通。區(qū)域經(jīng)濟(jì)、城市群建設(shè)時(shí)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的重要匯集點(diǎn)，商業(yè)銀行則是雙鏈的重要樞紐，雙鏈的快速發(fā)展勢必催生商業(yè)銀行的發(fā)展繁榮。經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)給商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)：（1）資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理加大隨著新的經(jīng)濟(jì)政策以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，市場要素會(huì)有一次新的洗牌，從而會(huì)導(dǎo)致一些行業(yè)企業(yè)退出。商業(yè)銀行也會(huì)實(shí)施調(diào)整，將資源集中配置到國內(nèi)優(yōu)勢行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶，出現(xiàn)“壘大戶”現(xiàn)象，商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)集中，無法分散風(fēng)險(xiǎn)。（2）金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加劇。內(nèi)循環(huán)催生新產(chǎn)業(yè)、新企業(yè)、新產(chǎn)品，金融資源也會(huì)逐步遷回國內(nèi)，商業(yè)銀行在國內(nèi)競爭竟會(huì)更加激烈。但是由于認(rèn)識(shí)的局限性以及信息的不對稱性，往往使的一些商業(yè)銀行對于經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行發(fā)展規(guī)律認(rèn)識(shí)不足。尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景尚未明朗時(shí)，消費(fèi)升級(jí)、新產(chǎn)業(yè)更新迭代、長尾客戶發(fā)掘、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)加大。3.2目前中小企業(yè)融資現(xiàn)狀隨著經(jīng)濟(jì)政策的不斷落實(shí)，以及支持中小企業(yè)發(fā)展的“一法、一條例、兩意見”的政策支持體系的不斷完善。中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境在不斷優(yōu)化，在規(guī)模質(zhì)量方面都有較大提升，保護(hù)中小企業(yè)的政策體系也在不斷加強(qiáng)。中小企業(yè)規(guī)模、質(zhì)量同步提升，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019年年底，全國市場主體總數(shù)達(dá)1.23億戶，其中企業(yè)3858萬戶，絕大多數(shù)為中小企業(yè)?！丁富仨笆濉薄怪行∑髽I(yè)能辦大事培育扶持做出實(shí)事》與此同時(shí)，中小企業(yè)的《「回眸“十三五”」中小企業(yè)能辦大事培育扶持做出實(shí)事》和知識(shí)產(chǎn)權(quán)能力也有顯著提高，發(fā)展道路“專精特新”，轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐不斷加快。另外，中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境得到進(jìn)一步優(yōu)化。工業(yè)與信息化部聯(lián)合財(cái)政部共同推進(jìn)的中小企業(yè)融資擔(dān)保降費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)政策，政府?dāng)U大其對中小企業(yè)擔(dān)保規(guī)模，同時(shí)降低對中小微企業(yè)的融資擔(dān)保成本。進(jìn)一步深化國有商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展。3.3商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在問題分析3.3.1從中小企業(yè)角度(1)整體信用水平有限一方面，中小企業(yè)所有者自身財(cái)力有限，且企業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，長期的財(cái)務(wù)信息缺乏。并且中小企業(yè)存在財(cái)務(wù)造假現(xiàn)象，如虛增營業(yè)收入和利潤、偽造利潤表、資產(chǎn)負(fù)債表等，他們這樣做的目的是想要增加貸款額度，通過貸款審批。而這樣做的結(jié)果是因?yàn)橘J款額度超過其承受范圍，中小企業(yè)難以及時(shí)足額的償還貸款。因此銀行難以通過企業(yè)的短期財(cái)務(wù)信息對企業(yè)的經(jīng)營狀況來了解財(cái)務(wù)信息并考察其貸款資質(zhì)；另一方面，我國的商業(yè)銀行在進(jìn)行貸前審批時(shí)，會(huì)更喜好土地、房屋等一些不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保。而一些中小企業(yè)，尤其是科技創(chuàng)新企業(yè)，如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、服務(wù)業(yè)等，都是輕資產(chǎn)，不僅固定資產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備較少，規(guī)模數(shù)量都很小，而且其土地房屋大多數(shù)是通過租賃方式的來的無法進(jìn)行貸款抵押；除此以外，許多中小企業(yè)主的信用理念十分薄弱，寧可冒著欠債不換、變成失信老賴的風(fēng)險(xiǎn)，也要去逃脫償還銀行貸款。（2）中小企業(yè)經(jīng)營管理欠缺中小企業(yè)的經(jīng)營管理水平較弱，一方面，由于中小企業(yè)規(guī)模較小，員工數(shù)量有限，企業(yè)內(nèi)部部門分工并不明確，缺乏一個(gè)獨(dú)立市場研究部門和專業(yè)的經(jīng)營管理人員以及經(jīng)營團(tuán)隊(duì)，也就缺乏對市場信息的了解而對于行業(yè)前景、市場發(fā)展預(yù)判不準(zhǔn)。另外中小企業(yè)缺乏長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，短期經(jīng)濟(jì)暴富但是長期發(fā)展?jié)摿Σ蛔?。另一方面，企業(yè)自身決策風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)主或者則是決策人員的失誤會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的發(fā)展受影響、經(jīng)濟(jì)收益受損，預(yù)期收益難以達(dá)到，從而無法及時(shí)償還貸款。除此以外，目前我國中小企業(yè)大多是家族是管理，經(jīng)營權(quán)與所有權(quán)糾纏，企業(yè)主往往承擔(dān)財(cái)務(wù)管理的責(zé)任，進(jìn)而導(dǎo)致財(cái)務(wù)制度混亂，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)獲得國有商業(yè)銀行支持的可能性。（3）盲目投資據(jù)統(tǒng)計(jì)，在商業(yè)銀行不良貸款中，有約42%由于中小企業(yè)盲目投資，而這些盲目投資往往是跨行業(yè)投資?？缧袠I(yè)投資由于對行業(yè)的不熟悉往往投資失敗，而投資資金往往是通過銀行貸款獲得的。企業(yè)主通過偽造銀行貸款目的，從而增大貸款申請金額，他們往往會(huì)以短期建設(shè)為貸款目的，但所貸資金卻用于長期投資，一旦資金鏈斷裂就會(huì)導(dǎo)致流動(dòng)性不足。中小企業(yè)盲目投資原因首先是對自身認(rèn)知不準(zhǔn)確，不能準(zhǔn)確評估自身的能力以及發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，加上企業(yè)本身承受風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，無法完成后續(xù)經(jīng)營。3.3.2從商業(yè)銀行角度（1）商業(yè)銀行苛刻的抵押擔(dān)保條件由于信用貸款本身的屬性以及市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)非常重視有效的抵押物品和擔(dān)保物。首先，中小企業(yè)需要穩(wěn)定充足的現(xiàn)金流作為第一還款來源，這主要是通過企業(yè)提供其財(cái)務(wù)報(bào)表來獲取，中小企業(yè)大多處于發(fā)展初期，其現(xiàn)金流規(guī)模是非常小的。其次，企業(yè)還需要提供足夠的可靠的抵押擔(dān)保物，目前商業(yè)銀行比較偏好于機(jī)器設(shè)備、土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)，而中小企業(yè)這部分資源是比較匱乏的。除此以外，商業(yè)銀行存在規(guī)模歧視，相較于大型國有企業(yè)以及規(guī)模企業(yè)這些商業(yè)銀行發(fā)放貸款的優(yōu)質(zhì)客戶，中小企業(yè)一直以來都是處于一個(gè)劣勢狀態(tài)。另外，受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，商業(yè)銀行認(rèn)為大型企業(yè)和國有企業(yè)這樣的規(guī)模企業(yè)是貸款發(fā)放的優(yōu)質(zhì)客戶。授信規(guī)則和授信環(huán)境也與之前不同，但是銀行貸款授信人員卻沒有轉(zhuǎn)變其授信觀念，這邊導(dǎo)致了一些資質(zhì)較差實(shí)力較低的中小企業(yè)融資門檻過高，貸款難。除此以外，商業(yè)銀行也未能及時(shí)為中小企業(yè)提供輔導(dǎo)與幫助。他們有時(shí)會(huì)犯“抓大放小”的錯(cuò)誤，認(rèn)為中小企業(yè)規(guī)模小難以形成強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)助推力，所以把資源更多地向那些大型企業(yè)傾斜。銀行追求內(nèi)部經(jīng)濟(jì)利益商業(yè)銀行也是一個(gè)企業(yè)，需要保證其業(yè)務(wù)是盈利的。銀行要求貸出的資金是要帶來收益，是要實(shí)現(xiàn)保值、增值的。銀行為了增大生息資產(chǎn)比重，會(huì)對貸款的每一筆資金進(jìn)行嚴(yán)格地考核。如企業(yè)的征信狀況、環(huán)保測評、負(fù)債規(guī)模、財(cái)務(wù)報(bào)表間數(shù)據(jù)在銀行貸款系統(tǒng)中的匹配等。而很多中小企業(yè)的規(guī)模和質(zhì)量都無法達(dá)標(biāo)，貸款審核自然受到影響。同時(shí)即使中小企業(yè)順利獲得貸款審批，他們所獲得貸款也是數(shù)額比較小、期限比較短的貸款，一旦出現(xiàn)貸款違約，商業(yè)銀行會(huì)立即采取措施。另外，雖然有轉(zhuǎn)貸優(yōu)惠政策，但這對本身資金緊張且常出現(xiàn)違約的中小企業(yè)來說，這種優(yōu)惠政策無法體現(xiàn)其優(yōu)惠性。（3）目前商業(yè)銀行的信貸管理體制不夠完善目前現(xiàn)有銀行的信貸管理體制沿襲傳統(tǒng)的傳統(tǒng)的信貸管理體制。為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，國有商業(yè)銀行對于基層銀行的信貸管理權(quán)限不斷加強(qiáng)約束，實(shí)行“集中化管理、集約化經(jīng)營”，這種信貸管理體系，一方面無法滿足中小企業(yè)對其貸款、融資的高效率要求；另一方面，集約管理會(huì)讓與中小企業(yè)聯(lián)系最密切的基層商業(yè)銀行難以發(fā)揮作用，他們也是最了解中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的，基層銀行更能為中小企業(yè)提供更加專業(yè)化細(xì)致化的政策方案。二是國有商業(yè)銀行有嚴(yán)苛的貸款問責(zé)體制，隨著業(yè)務(wù)板塊的不斷擴(kuò)張，國有商業(yè)銀行的規(guī)章制度近期頻繁修改并頒布大量的新法規(guī)新政策，規(guī)章制度頻繁變動(dòng)給中小企業(yè)融資造成巨大困難。除此以外銀行為了保證其貸款的安全性，一般會(huì)有比較繁瑣的程序，有些審批需要一級(jí)一級(jí)的傳達(dá)。銀行貸款的門檻比較高、程序繁瑣標(biāo)準(zhǔn)高要求嚴(yán)。信貸規(guī)模管理更是對中小企業(yè)的門檻再度設(shè)高，縮進(jìn)基層銀行權(quán)限移至上層銀行，決策過程層層審批長，耗時(shí)長程序繁瑣，無法滿足中小企業(yè)急用錢的需求。（4）缺乏中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫目前，商業(yè)銀行雖然可以通過央行的企業(yè)征信查詢系統(tǒng)查找貸款企業(yè)的征信信息，但由于企業(yè)征信查詢系統(tǒng)是涵蓋全國中小企業(yè)的信息范圍過于廣泛，難以全面覆蓋；并且查詢系統(tǒng)無法實(shí)現(xiàn)及時(shí)更新，提供的信息存在時(shí)滯性，從而無法為商業(yè)銀行提供準(zhǔn)確可靠的信息；另外，征信系統(tǒng)的涵蓋面還是不夠完全，不能作為唯一參考依據(jù)；銀行內(nèi)部信息整合不足，缺乏分級(jí)管理，信息比較粗糙，商業(yè)銀行能夠獲得的中小企業(yè)的信息大多依靠于中介機(jī)構(gòu)提供的中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告分析、資產(chǎn)評定等一些基本層面的分析。但我國中介機(jī)構(gòu)質(zhì)量參差不齊，分析報(bào)告的數(shù)據(jù)結(jié)果準(zhǔn)確性和可信度不足。信息庫的缺乏還會(huì)帶來內(nèi)部信息不對稱。商業(yè)銀行的信息主要來源于二手資源，但是最清楚中小企業(yè)情況的一線經(jīng)理，他們作為中小企業(yè)的直接接觸者權(quán)限極小。綜上，相比于大規(guī)模、成熟結(jié)構(gòu)體系的大型企業(yè)，中小企業(yè)的財(cái)務(wù)信息不完整、不規(guī)范、不透明，使得銀行在收集和處理中小企業(yè)信息方面有更大的困難，融資、貸款審批后的審查和監(jiān)管成本也更高?！皵?shù)據(jù)孤島”的存在使得數(shù)據(jù)難以形成合力。企業(yè)征信查詢系統(tǒng)與各地方信公司數(shù)據(jù)差異影響了征信數(shù)據(jù)終的公允性、完整性和真實(shí)性，“數(shù)據(jù)割裂”依然嚴(yán)峻。（5）商業(yè)銀行信貸管理人員操作風(fēng)險(xiǎn)銀行信貸人員有一定的操作風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在：第一，貸前調(diào)查中，貸款審批人員存在對于中小企業(yè)遞交的財(cái)務(wù)報(bào)表、發(fā)票、合同等信息審查不嚴(yán)格、從而對企業(yè)貸款資質(zhì)評估存在偏差。同時(shí)，在實(shí)地調(diào)查中，貸款審核人員可能存在形式主義，僅僅拍照留存，并未充分實(shí)地考察其實(shí)際經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)第二，貸中環(huán)節(jié)中，客戶經(jīng)理在錄入企業(yè)信息以及貸款辦理信息時(shí)，存在將信息輸入錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)，這屬于信息系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)，還有交易處理、模型等操作風(fēng)險(xiǎn)，這些都會(huì)增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。第三，貸后環(huán)節(jié)中，客戶經(jīng)理會(huì)由于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)低以及個(gè)人主觀因素，從而對信貸風(fēng)險(xiǎn)敏感度不夠。可能會(huì)存在同樣是客戶經(jīng)理疏忽、忽視中小企業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)等問題容易造成信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。第四，另外，還存在著信貸客戶經(jīng)理為了業(yè)績需要忽視相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，給不合格的中小企業(yè)放貸。在商業(yè)銀行經(jīng)營中，會(huì)將客戶經(jīng)理的業(yè)績完成率與其績效工資掛鉤。一些信貸客戶經(jīng)理為了完成業(yè)績指標(biāo)，明知存在風(fēng)險(xiǎn)卻對中小企業(yè)進(jìn)行授信。（6）金融產(chǎn)品創(chuàng)新度不足，金融科技應(yīng)用程度較低一方面，商業(yè)銀行面向中小企業(yè)推出的融資產(chǎn)品較為單一。商業(yè)銀行遵循“二八定律”，小微企業(yè)這樣的長尾客戶對于商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)度不及大型企業(yè)，所以將更多的精力放到大型規(guī)模企業(yè)上，推出的產(chǎn)品短期且有較高收益的衍生金融品。而面對中小企業(yè)，推出的產(chǎn)品單一，創(chuàng)新型較差，同質(zhì)化嚴(yán)重，針對性不強(qiáng)，往往一家商業(yè)銀行推出一款金融產(chǎn)品，一系列的銀行便跟風(fēng)推出，實(shí)際上這些金融產(chǎn)品大同小異。但是中小企業(yè)的屬性是需求多樣化、差異化，定制化的金融服務(wù)更有利于企業(yè)發(fā)展。另一方面，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，科技與金融的融合進(jìn)一步加深，但是在商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)中，科技創(chuàng)新在金融領(lǐng)域的應(yīng)用還是不足。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，超五成的金融機(jī)構(gòu)的金融科技運(yùn)用占比小于6%，這說明金融科技的發(fā)展空間極大。另外，金融科技大多應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)融、消費(fèi)金融、移動(dòng)金融等方面，在小微企業(yè)融資等企業(yè)信貸方面應(yīng)用較少。4商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成功實(shí)踐4.1浙江省小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與實(shí)踐安豐深,董瑞麗.浙江省小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新與實(shí)踐研究[J].會(huì)計(jì)之友,2012(21):58-60.安豐深,董瑞麗.浙江省小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新與實(shí)踐研究[J].會(huì)計(jì)之友,2012(21):58-積極發(fā)展“草根”金融發(fā)展模式在浙江，有不少的地方銀行和金融機(jī)構(gòu)，他們因地域優(yōu)勢與中小企業(yè)有一定的“親緣”關(guān)系，依托于此，在政府的扶持下形成了“草根”金融的發(fā)展模式。出身“草根”、服務(wù)“草根”融資模式。如為擴(kuò)大中小企業(yè)貸款比例，浙江民泰商業(yè)銀行規(guī)定其小企業(yè)貸款余額不得低于總余額的70%；杭州銀行以“發(fā)現(xiàn)市場—?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品—組織營銷”的思路和步驟，不斷提升中小企業(yè)服務(wù)創(chuàng)新；稠州商業(yè)銀行依托義烏小商品經(jīng)濟(jì)，形成了“市場銀行”和“小企業(yè)主辦行”的發(fā)展戰(zhàn)略與市場定位。立足本土、服務(wù)本土的服務(wù)理念，成為了商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的成功范例。該理念滲透到大銀行經(jīng)營中。工行浙江省分行提出了“大銀行、小生意、大市場”發(fā)展思路。4.1.2以聯(lián)保與專業(yè)擔(dān)保為特色的“抱團(tuán)增信”與“橋隧”模式依托供應(yīng)鏈金融形成了“抱團(tuán)增信”與“橋隧”模式。作為“抱團(tuán)增信”的主推行，國家開發(fā)行浙江省分行借助擔(dān)保體系，聚集多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)形成一個(gè)大的擔(dān)保平臺(tái)，聚集政府、擔(dān)保公司及銀行三方勢力，為一大批缺少抵押物的民營企業(yè)疏解融資困難?！氨F(tuán)增信”顧名思義，多家借款企業(yè)抱團(tuán)互相成為彼此的擔(dān)保，對于銀行債務(wù)有連帶保證責(zé)任，這樣一來解決的中小企業(yè)擔(dān)保不足的問題。建行浙江省分行與阿里巴巴合作，推出了“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”融資模式，3家及以上的借款企業(yè)資源組成一個(gè)借款集團(tuán)，共同向銀行申請貸款，每家企業(yè)都對借款集團(tuán)內(nèi)的債務(wù)負(fù)有連帶保證責(zé)任。這樣一來，沒有第三方平臺(tái)的介入，中小企業(yè)也可順利獲得貸款。此外，在信用公司、銀行和企業(yè)這三方外，添加一個(gè)第四方平臺(tái)。該方承諾，當(dāng)企業(yè)發(fā)生無法按期償還銀行貸款時(shí)會(huì)為其提供資金支持，從而架通了信貸市場與資本市場，形成所謂的“橋隧”模式?！皹蛩砟Ｊ健钡某霈F(xiàn)，不僅有力地緩解了中小企業(yè)融資難問題，而且促進(jìn)了我國資本市場的發(fā)展。4.1.3打造“信貸工廠”模式所謂信貸工廠，就是銀行像工廠一樣流水線打造信貸產(chǎn)品、批量處理貸款業(yè)務(wù)。這樣一來貸款審批的效率大大提高，該模式滿足中小企業(yè)中小企業(yè)“短、頻、快”的融資特性，將貸前調(diào)查、貸前審批、授后等流程標(biāo)準(zhǔn)化處理、流水線工作。將貸款人員分組，各小組各司其職、整體協(xié)調(diào)、機(jī)制高效運(yùn)轉(zhuǎn)。工行紹興分行和臺(tái)州分行進(jìn)行了信貸業(yè)務(wù)流程改造，扁平化管理，提升了服務(wù)效率。首先簡化小企業(yè)評級(jí)、授信和貸款審批環(huán)節(jié)，實(shí)行小企業(yè)貸款關(guān)系建立、評級(jí)、授信審批和抵押物審批流程四合一；其次建立信貸業(yè)務(wù)操作中心，將信貸業(yè)務(wù)操作前后臺(tái)分開，同時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)與提高效率；另外改進(jìn)審批部門的操作程序，流水線操作，中小企業(yè)貸款額標(biāo)準(zhǔn)化流水線操作。此外，小企業(yè)“e融行動(dòng)”、中小企業(yè)金融倉儲(chǔ)融資、產(chǎn)業(yè)集群融資服務(wù)、中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)、小企業(yè)集合信托債券基金等創(chuàng)新融資方式與融資渠道在不斷開啟運(yùn)行。4.2武漢市財(cái)政金融服務(wù)中小企業(yè)政銀擔(dān)葉波.商業(yè)銀行如何創(chuàng)新服務(wù)中小企業(yè)[J].中國外資,2020(21):60-61.葉波.商業(yè)銀行如何創(chuàng)新服務(wù)中小企業(yè)[J].中國外資,2020(21):60-靶向性貸款“靶”即目標(biāo)，是要尋找各條價(jià)值鏈上看似規(guī)模很小，但確掌握著生產(chǎn)環(huán)節(jié)的關(guān)鍵技術(shù)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)的中小企業(yè)長尾客戶，他們甚至可以決定整個(gè)產(chǎn)品價(jià)值鏈方向，就是要尋找更高附加值的企業(yè)，對它們提供資金支持，幫助它們逐步發(fā)展壯大。靶向資金支持更加準(zhǔn)確，可以將資金精準(zhǔn)注入到中小企業(yè)中，實(shí)現(xiàn)資源的高效配置。4.2.2銀政合作僅靠銀行等金融機(jī)構(gòu)個(gè)體，他們所能掌握到的信息是非常有限的。但是許多地方政府職能部門，如監(jiān)察、法律、財(cái)政、稅務(wù)、工商機(jī)關(guān)等，他們對信息了解的更加全面深入。如果搭建起政府與銀行的橋梁，實(shí)現(xiàn)信息共享，可以提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)的識(shí)別能力，準(zhǔn)確選擇重點(diǎn)信貸支持對象。而目前中小企業(yè)融資難的一個(gè)很重要的原因就是信息不對稱，因?yàn)闊o法獲得全面的信息所以不敢房貸。如果將地方政府的信貸部分引入商業(yè)銀行的信貸機(jī)制，將大大降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評估，增強(qiáng)信貸支持，解決“不敢放貸”的問題。4.3安徽省基于大數(shù)據(jù)分析的“銀行+征信+擔(dān)?！毙刨J模式首選由政府組織，征信機(jī)構(gòu)參加政府的遴選，選出優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)。再由這些征信機(jī)構(gòu)合作建立企業(yè)信息評級(jí)數(shù)據(jù)庫，在于政府提供的政務(wù)信息共享。這樣一來，企業(yè)的評級(jí)就會(huì)更加準(zhǔn)確，銀行業(yè)可獲得更加有效的企業(yè)信息。除此以外，還會(huì)選擇優(yōu)質(zhì)擔(dān)保公司為企業(yè)擔(dān)保增信。4.4總結(jié)綜上，在商業(yè)銀行開展中小企業(yè)信貸服務(wù)方面，浙江省、武漢市、安徽省都基于本地特色以及地區(qū)發(fā)展實(shí)際做出了創(chuàng)新。4.4.1從商業(yè)銀行與中小企業(yè)關(guān)系角度浙江省，“草根金融”的發(fā)展模式，是結(jié)合浙江省的中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際，商業(yè)銀行與中小企業(yè)存在著“親緣關(guān)系”，這是商業(yè)銀行的地域優(yōu)勢。除此以外，目前我國商業(yè)銀行在辦理中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是，是占據(jù)一個(gè)主導(dǎo)者、主動(dòng)地位，而中小企業(yè)十分被動(dòng)，他們需要遵守銀行的各項(xiàng)規(guī)定，是處于弱勢的。而立足本土，服務(wù)本土的發(fā)展理念，將商業(yè)銀行置于一個(gè)服務(wù)者的地位，而不是一個(gè)管理者、決策者的上帝視角。這樣一來改變了原有的商企關(guān)系，商業(yè)銀行與中小企業(yè)司同等地位，是互利互惠的，商業(yè)銀行也要為中小企業(yè)提供一些咨詢服務(wù)；4.4.2從中小企業(yè)抵押擔(dān)保與自身信用角度浙江省針對目前中小企業(yè)抵押擔(dān)保不足，自身信用水平較弱所提出的“抱團(tuán)增信”和“橋隧”模式，更是一大創(chuàng)新。這是依托供應(yīng)鏈金融做出的一大金融創(chuàng)新，需求資金的企業(yè)抱團(tuán)互相擔(dān)?；蛘邔?dǎo)入第四方擔(dān)保平臺(tái)，一方面增強(qiáng)中小企業(yè)的抵押擔(dān)保。另一方面，也增強(qiáng)了上下與企業(yè)的聯(lián)系，強(qiáng)化雙鏈的穩(wěn)定性，反向推動(dòng)了供應(yīng)鏈金融的深入發(fā)展。安徽省的“銀行+征信+擔(dān)?！毙刨J模式。是依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過完善中小企業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫和中小企業(yè)信用平臺(tái)，從而為商業(yè)銀行提供更大更廣更完善更可靠的信用數(shù)據(jù)庫。減輕了商業(yè)銀行在搜索中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)、貸前調(diào)查審批的壓力。4.4.3從商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)浙江省的靶向性貸款，類似于為中小企業(yè)的提供發(fā)一個(gè)個(gè)性化定制服務(wù)。靶向性更加具有針對行、更加精確精準(zhǔn)。這也貼合了我國中小企業(yè)需求多樣化、類型多樣化的發(fā)展現(xiàn)狀?！靶刨J工廠”則是讓貸款審批流水化作業(yè)，簡化貸款審批程序，讓每一道程序標(biāo)準(zhǔn)化，簡約化?？梢詽M足中小企業(yè)資金需求急，審批業(yè)務(wù)簡化的要求。5商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)決策建議5.1推廣供應(yīng)鏈金融深度發(fā)展，加強(qiáng)對不同抵押品的認(rèn)同，前文提到，中小企業(yè)由于處于發(fā)展初期，資本數(shù)量少、企業(yè)規(guī)模小，他們將更多的資金投入到技術(shù)創(chuàng)新因而不動(dòng)產(chǎn)占比較少。內(nèi)循環(huán)背景下中小企業(yè)融資需求旺盛，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步深化供應(yīng)鏈金融。供應(yīng)鏈金融主要借助產(chǎn)業(yè)鏈上的處于關(guān)鍵位置的核心企業(yè)的信用以及各企業(yè)間的貿(mào)易信息，以企業(yè)銷售收入、應(yīng)收賬款、存貨這些確定的未來現(xiàn)金流作為直接還款來源，通過動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信、應(yīng)收賬款融資等一系列新型融資工具，為產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)提供全面金融服務(wù)。供應(yīng)鏈金融的實(shí)質(zhì)是激活產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)的庫存和應(yīng)收賬款這些在現(xiàn)在無法變現(xiàn)的未來現(xiàn)金流，并弱化不動(dòng)產(chǎn)等資產(chǎn)抵押，強(qiáng)化交易背景的真實(shí)性、還款來源的自償性和核心企業(yè)的反擔(dān)保特點(diǎn)，適應(yīng)中小企業(yè)的融資條件與融資需求，緩解了中小企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)抵押缺失的不足。商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)有成本有優(yōu)勢：第一，搜尋成本低，銀行客戶由點(diǎn)發(fā)展為線。由最初的單個(gè)企業(yè)縱向擴(kuò)展為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，將核心企業(yè)與上下游企業(yè)串聯(lián)起來成為潛在客戶，形成批量、關(guān)聯(lián)的客戶鏈，這樣一來，銀行不需頻繁的搜索優(yōu)質(zhì)客戶，也減少了搜索的成本。第二，降低信息成本。起始的核心企業(yè)可以為銀行提供龐大的融資信息。銀行可通過鏈上企業(yè)之間的信用歷史、交易背景、業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)、財(cái)務(wù)狀況等，了解到鏈上其他企業(yè)的融資需求與企業(yè)信息。取得商流、物流、資金流這些“硬信息”，減少了銀行收集借款企業(yè)信用、還款能力等“軟信息”的成本，獲取和篩選信息成本降低。第三，降低監(jiān)督成本。銀行授信不再單看一個(gè)企業(yè)的信用資質(zhì)，而是考察整條供應(yīng)鏈的穩(wěn)定、貿(mào)易信息的真實(shí)性、核心企業(yè)的信用。在向上下游小企業(yè)提供信貸時(shí)，核心企業(yè)的信用是具有溢出效應(yīng)的。反擔(dān)保機(jī)制的存在使得核心企業(yè)需要保證其他企業(yè)提供信息的真實(shí)準(zhǔn)確性。同時(shí)，中小企業(yè)為了繼續(xù)保持其同核心企業(yè)的供應(yīng)關(guān)系以及獲得銀行資金支持，也會(huì)盡力保證其提供信息的真實(shí)性與透明性，中小企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)降低，直接降低銀行的監(jiān)督成本。據(jù)估算供應(yīng)鏈金融可以緩解約8%~20%的融資問題。根據(jù)貸款定價(jià)理論，銀行的貸款定價(jià)等于資金成本加經(jīng)營成本加風(fēng)險(xiǎn)成本加資本成本。綜上，因?yàn)榻档土私灰壮杀?，那么銀行的貸款定價(jià)也會(huì)隨之降低。另外，銀行也應(yīng)當(dāng)改變其抵押擔(dān)保的偏好，不應(yīng)局限于不動(dòng)，可以通過倉單質(zhì)押、貨權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押這些未來現(xiàn)金流的認(rèn)同，除此以外，也應(yīng)加強(qiáng)對知識(shí)產(chǎn)權(quán)、技術(shù)等無形資產(chǎn)的評估，這對于一些科技企業(yè)是非常需要的。5.2深化普惠金融，擴(kuò)大金融服務(wù)半徑深化普惠金融，首先，健全法律律法規(guī)，讓法規(guī)約束與市場發(fā)展同步。在市場準(zhǔn)入條件、銀行信貸規(guī)模約束、信貸產(chǎn)品貼息水平等方面實(shí)行差異化監(jiān)管，加快建立普惠金融評價(jià)指標(biāo)體系；其次，整合線上線下各渠道資源，發(fā)展移動(dòng)金融，加強(qiáng)app等線上渠道和普惠金融產(chǎn)品的營銷，增大金融服務(wù)半徑；第三，第三方平臺(tái)的介入，他們可以為商業(yè)銀行提供大量的用戶行為數(shù)據(jù)以及打造一個(gè)虛擬交易場景。這可以降低商業(yè)銀行的客戶搜索成本以及交易成本運(yùn)營成本。同時(shí)，改善金融服務(wù)模式，對國家大力支持的，有先進(jìn)技術(shù)、有廣大市場、有極大潛力的科技型中小企業(yè)，銀行應(yīng)為他們設(shè)立“綠色通道”，改善服務(wù)模式，增提高資金使用效率；對信用質(zhì)量高的中小企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)放寬其征信權(quán)限，為其提供利好政策，放寬貸款準(zhǔn)入制度。5.3推動(dòng)金融創(chuàng)新，以市場為導(dǎo)向創(chuàng)新金融產(chǎn)品5.3.1創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)由于小微企業(yè)的企業(yè)融資需求的多樣性，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)挖掘那些有潛力的企業(yè)與市場，然后為他們提供個(gè)性化一對一定制服務(wù)，并且要因地制宜，對他們“對癥下藥”為他們提供針對性意見；并且信貸產(chǎn)品研發(fā)的創(chuàng)新腳步也應(yīng)當(dāng)加快，要服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展需求。還可以與電商平臺(tái)合作，推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。首先，借助互聯(lián)網(wǎng)金融開啟新的融資模式。借助供應(yīng)鏈為鏈上的企業(yè)提供定制化配套服務(wù)，將原有的單個(gè)客戶服務(wù)發(fā)展批量解決。其次，將市場調(diào)研工作做細(xì)，尤其是后疫情時(shí)代，大量企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，勢必有大量的融資需求。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)推出服務(wù)與企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的信貸產(chǎn)品，讓信貸產(chǎn)品更具實(shí)用性與有效性。再者，開拓線上渠道。移動(dòng)金融的發(fā)展，為中小企業(yè)提供了新的獲取金融服務(wù)的方式。線上推廣和獲客飛速發(fā)展，各類手機(jī)銀行以及小程序的推廣也提升了客戶體驗(yàn)。除此以外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極提升業(yè)務(wù)發(fā)展咨詢輔導(dǎo)，引導(dǎo)中小企業(yè)構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)制度，建立合理的公司治理結(jié)構(gòu)。5.3.2更新信貸營銷渠道首先對營銷組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，本著“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則去進(jìn)行客戶營銷，將服務(wù)細(xì)致化，在銀行能力允許的范圍內(nèi)盡可能的為客戶提供點(diǎn)對點(diǎn)服務(wù)；其次是營銷渠道的創(chuàng)新，發(fā)展間接營銷渠道，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶。再是對營銷方式進(jìn)行改革，針對不同客戶不能采取同一個(gè)營銷方式，應(yīng)當(dāng)因人而異，因戶而異，為他們提供不同的營銷方式或者是組合的營銷方式。5.4