【商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題及優(yōu)化建議分析19000字（論文）】

商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題及完善對策研究摘要針對后疫情時代，我國提出“以國內(nèi)大循環(huán)為主體，國際國內(nèi)雙循環(huán)相互促進”的新經(jīng)濟政策與發(fā)展格局，這意味著經(jīng)濟發(fā)展重點再次轉(zhuǎn)回國內(nèi)。占比90%的中小企業(yè)勢必發(fā)展勢頭猛烈，其融資問題再次成為社會熱議話題。目前國內(nèi)中小企業(yè)的融資問題主要依靠商業(yè)銀行提供的信用貸款。雙循環(huán)政策一方面使的經(jīng)濟基本面更穩(wěn)、消費需求更旺盛、新一輪基建擴大帶來高生息資產(chǎn)機會，另一方面銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量管理風險加大、金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險加強。由于目前國內(nèi)商業(yè)銀行所涉及業(yè)務(wù)的重心處于下沉趨勢以及中小企業(yè)日益旺盛的融資需求，現(xiàn)有的信用貸款業(yè)務(wù)模式急需變革。從貸前審核角度，苛刻的抵押擔保條件、傳統(tǒng)觀念延續(xù)的規(guī)模歧視；從貸款管理角度：僵化的信貸管理體制、貸后管理不足、工作人員道德風險及操作失誤、風險預(yù)警不完善；從金融產(chǎn)品角度：金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、金融科技應(yīng)用水平低、產(chǎn)品研發(fā)同質(zhì)性強無法滿足客戶的多樣化需求。這些造成了亟待解決的中小企業(yè)融資問題，對此，本文案例分析及經(jīng)驗借鑒提出了對于中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的解決思路：從微觀角度：銀行應(yīng)當加強對不同抵押品的認同、改變金融服務(wù)模式、簡化貸款審批程序、以市場為導(dǎo)向創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強信息獲取渠道將信貸風險前移等措施；從宏觀角度，疏通貨幣政策傳導(dǎo)機制、加強金融體系內(nèi)各業(yè)態(tài)的協(xié)調(diào)與聯(lián)動等多項措施。希望可以改善商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，為經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)貢獻更多的新鮮力量。關(guān)鍵詞：內(nèi)循環(huán)政策；商業(yè)銀行；中小企業(yè)；信用貸款業(yè)務(wù)；目錄TOC\o"1-1"\h\u1緒論 51.1研究背景 51.2研究目的與研究意義 51.3主要研究內(nèi)容 61.4研究思路與研究方法 62相關(guān)概念、理論基礎(chǔ)與文獻綜述 82.1相關(guān)概念 82.2理論基礎(chǔ) 92.3文獻綜述 103經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)與商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題 153.1經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)與商業(yè)銀行 153.2目前中小企業(yè)融資現(xiàn)狀 173.3商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在問題分析 184商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成功實踐 224.1浙江省小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與實踐 224.2武漢市財政金融服務(wù)中小企業(yè)政銀擔 234.3安徽省基于大數(shù)據(jù)分析的“銀行+征信+擔?！毙刨J模式 244.4總結(jié) 245商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)決策建議 265.1推廣供應(yīng)鏈金融深度發(fā)展，加強對不同抵押品的認同， 265.2深化普惠金融，擴大金融服務(wù)半徑 275.3推動金融創(chuàng)新，以市場為導(dǎo)向創(chuàng)新金融產(chǎn)品 275.4完善銀行信貸管理體制 285.5改善商業(yè)銀行與中小企業(yè)關(guān)系 29參考文獻 301緒論1.1研究背景新冠肺炎疫情對世界經(jīng)濟與政治帶來巨大沖擊。對于國內(nèi)而言，對居民日常的生產(chǎn)生活、企業(yè)的生存發(fā)展、國際間的貿(mào)易往來等多方面造成破壞。在這樣復(fù)雜的國際背景下，中國提出了以內(nèi)循環(huán)為主的發(fā)展格局，這意味著國內(nèi)經(jīng)濟尤其是內(nèi)貿(mào)型企業(yè)將迎來發(fā)展新高潮，經(jīng)濟發(fā)展重點再次轉(zhuǎn)回國內(nèi)。就供給側(cè)而言，一方面，消費需求擴容以及新一波基建發(fā)展將給中小企業(yè)尤其是科技型企業(yè)帶來更大發(fā)展空間；另一方面，制造業(yè)和服務(wù)業(yè)發(fā)展前景廣闊，新興產(chǎn)業(yè)興起；而在我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中，國內(nèi)企業(yè)數(shù)量有九成以上是中小企業(yè)，它們減輕了八成的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)負擔，完成了七成技術(shù)創(chuàng)新，并且已成為支撐國家經(jīng)濟高速發(fā)展、緩解就業(yè)壓力、優(yōu)化社會結(jié)構(gòu)的主要力量。但隨著中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，勢必會帶來一波融資浪潮，當下國內(nèi)能夠為中小企業(yè)提供融資的機構(gòu)比較單一，主要是以非金融貸款形式的間接融資，常見的如非金融貸款和銀行貸款。長期以來，中小企業(yè)對銀行的信貸依賴較大，首先，自身處于弱勢地位，信用水平低，抵押擔保不足，使得商業(yè)銀行難以承受為其提供貸款帶來的風險壓力。其次，銀行方面受傳統(tǒng)觀念影響，存在規(guī)模歧視。這導(dǎo)致中小企業(yè)融資難融資貴問題一直存在。新的經(jīng)濟政策在為商業(yè)銀行帶來機遇時也帶來在資產(chǎn)質(zhì)量管理、貸出資金保值增值、產(chǎn)品創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。作為商業(yè)銀行應(yīng)當抓住政策機遇，充分履行在供給側(cè)改革、經(jīng)濟雙循環(huán)的催化劑與助力劑。1.2研究目的與研究意義本文將研究在國家內(nèi)循環(huán)背景下，商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸款方面存在的問題及原因進行分析，進而提出商業(yè)銀行的改進路徑，從而為中小企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)提供更便利更快捷更寬松的發(fā)展政策，為中小企業(yè)的發(fā)展注入新鮮的資本，煥發(fā)新活力，更好的促進中小企業(yè)孵化、發(fā)展、壯大。最終希望中小企業(yè)能夠更好的為雙循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展模式增添力量，助力國內(nèi)經(jīng)濟迎來發(fā)展新高潮。本文的意義在于：一方面，通過對銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題的分析，結(jié)合所學(xué)的經(jīng)濟學(xué)理論與當下時政熱點，深度剖析其背后的制度觀念操作根源。另一方面，通過分析目前銀行不良貸款以及存在的信貸風險管理方面存在的問題，提出信貸風險管理的改進措施。最后對銀行業(yè)未來的貸款業(yè)務(wù)改革與業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了新思路，彌補了當前一些尚未被發(fā)現(xiàn)的漏洞，及時補全并加強管理，希望能夠為中小企業(yè)紓困解難，讓他們在國家政策利好時抓住機遇快速成長，并更好的促進一些新型科技企業(yè)的發(fā)展壯大。為目前一些好創(chuàng)意高科技大潛力的企業(yè)融資提供思路借鑒。1.3主要研究內(nèi)容第一部分主要介紹內(nèi)循環(huán)背景下商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)這一研究課題提出的文章寫作背景與目的意義，引出本文的研究內(nèi)容、思路與方法。第二部分主要介紹了論文寫作過程寫到的相關(guān)定義與理論解釋，并對目前該問題的國內(nèi)外研究現(xiàn)狀進行概括。第三部分主要介紹了新型經(jīng)濟政策為商業(yè)銀行帶來的機遇與挑戰(zhàn)以及商業(yè)銀行中小企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)實情況，發(fā)展現(xiàn)狀主要從兩個方面：一是中小企業(yè)，主要是整體信用水平有限、內(nèi)源融資占比大且規(guī)模較小、由于自身財務(wù)造價以及流動性不足帶來的信貸風險、自身決策與盲目投資失誤、缺乏對政策行業(yè)市場等因素的預(yù)判等；二是商業(yè)銀行自身，主要是傳統(tǒng)經(jīng)營管理理念與規(guī)模歧視、苛刻的抵押擔保條件、僵化的信貸管理體制等。第四部分是案例分析及解決思路，通過舉出相關(guān)案例更加準確的說明目前信貸業(yè)務(wù)存在的問題以及國內(nèi)銀行的成功實踐及業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而為商業(yè)銀行提出業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新思路新路徑，如創(chuàng)新?lián)７绞?、?chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)、創(chuàng)新信貸營銷模式。第五部分是根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗提出適合中國國內(nèi)商業(yè)銀行的方案，從產(chǎn)品研發(fā)、員工考核、貸后管理等多個角度。1.4研究思路與研究方法1.4.1研究思路本文從國家內(nèi)循環(huán)政策出發(fā)，指出在內(nèi)循環(huán)背景下商業(yè)銀行的機遇與挑戰(zhàn)，并提出目前商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展所存在的問題。并結(jié)合安徽省、武漢市等地方商業(yè)銀行的成功實踐經(jīng)驗，提出內(nèi)循環(huán)政策下商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展新思路。1.4.2研究方法（1）文獻綜述法通過梳理目前商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，找出目前該業(yè)務(wù)存在的問題，分析這些問題背后的深層原因，提出給予這些問題的解決思路與經(jīng)驗借鑒，分析研究商業(yè)銀行在開展信用貸款業(yè)務(wù)時在貸款抵押、貸后管理、金融服務(wù)及金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的可行實踐，對商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及業(yè)務(wù)改革方面提出合理建議。（2）案例分析法通過國內(nèi)外相關(guān)文獻中的案例找出信貸業(yè)務(wù)突出問題以及成功的開展信用貸款業(yè)務(wù)方面的舉措與成果，進而運用到當前我國國內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的開展并提出優(yōu)化的建議對策。2相關(guān)概念、理論基礎(chǔ)與文獻綜述2.1相關(guān)概念2.1.1經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)陸岷峰.構(gòu)建新發(fā)展格局：經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)的概念、特征、發(fā)展難點及實現(xiàn)路徑[J/OL].新疆師范大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版))，2021(04):1-13[2021-05-05].陸岷峰.構(gòu)建新發(fā)展格局：經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)的概念、特征、發(fā)展難點及實現(xiàn)路徑[J/OL].新疆師范大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版))，2021(04):1-13[2021-05-05].內(nèi)循環(huán)是國內(nèi)的供給和需求形成的循環(huán)，從理念上講，內(nèi)循環(huán)是通過國產(chǎn)替代，完善技術(shù)和產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈，改變受制于人的局面；通過擴大內(nèi)需，彌補外部需求的疲軟和不足，減輕外部需求波動對國內(nèi)宏觀經(jīng)濟的沖擊，提升經(jīng)濟運行效率，解除居民消費后顧之憂，釋放需求空間。根據(jù)相關(guān)學(xué)者解釋，內(nèi)循環(huán)是依據(jù)中國特色社會主義建設(shè)的基本原則，依靠國內(nèi)一切社會組織和個人，通過參與到生產(chǎn)、交易、消費、分配等活動，從而不斷擴大我國的經(jīng)濟規(guī)模，不斷提升我國的經(jīng)濟質(zhì)量，最終推動經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展。2.1.2供應(yīng)鏈金融MBA智庫百科MBA智庫百科是銀行主動將產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)與其上下游企業(yè)聯(lián)系起來并為他們一起提供金融產(chǎn)品金融服務(wù)的一種融資模式，從而通過資金這個“溶劑”增強供應(yīng)鏈的流動性。一般而言，一個特定商品的供應(yīng)鏈流程應(yīng)該是：原材料采購、制成中間產(chǎn)品、最終產(chǎn)品、通過銷售網(wǎng)絡(luò)傳遞到消費者。這個鏈條將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商、用戶聯(lián)系了起來。在該鏈條中，有競爭力強、大規(guī)模的核心規(guī)模企業(yè)處于強勢樞紐地位，他們根據(jù)自身實力往往對其上下游企業(yè)要求嚴格處于主動權(quán)地位，除此以外，弱勢地位的企業(yè)在銀行融資時也是處于弱勢地位的，最終導(dǎo)致供應(yīng)鏈失衡。2.1.3不良貸款MBA智庫百科MBA智庫百科分為非正常貸款和問題貸款，是指借款人未能按照規(guī)定的貸款協(xié)議及時償還銀行貸款本息，或者已有明顯跡象顯示借款人沒有能力按原定的貸款協(xié)議即使償還銀行貸款本息的貸款。2.1.4生息資產(chǎn)MBA智庫百科MBA智庫百科金融機構(gòu)以收取利息為條件對外融出或存放資金而形成的資產(chǎn)。生息資產(chǎn)以賬面余額填報，不扣減已計提的相應(yīng)資產(chǎn)減值準備。主要包括：存放中央銀行款項、存放同業(yè)款項、各項貸款、拆放同業(yè)、債券投資、買入返售資產(chǎn)以及其他能夠產(chǎn)生利息收入的資產(chǎn)。2.2理論基礎(chǔ)2.2.1長尾營銷與長尾理論安徽省探索基于大數(shù)據(jù)分析的“銀行+征信+擔?！毙庞觅J款新模式積極拓寬中小企業(yè)融資渠道[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊,2020(07):43.安徽省探索基于大數(shù)據(jù)分析的“銀行+征信+擔?！毙庞觅J款新模式積極拓寬中小企業(yè)融資渠道[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊,2020(07):43.長尾是統(tǒng)計學(xué)中powerlaws和帕累托分布特征的口語化表達方式，長尾的兩個特點“小”和“大”，小指所占份額很少的市場，是尚不被重視或沒有達到被重視條件的市場；大指這類市場份額雖然很小，但是數(shù)量上占據(jù)優(yōu)勢，很多數(shù)量的微小市場組合起來占據(jù)市場可觀的份額，這就是長尾的思想。“長尾理論”最初發(fā)表于《連線》雜志，由克里斯?安德森（ChrisAnderson）提出，最初的定義是在總體或者總量上占據(jù)優(yōu)勢，但是單拎出一個個體又不夠出色甚者表現(xiàn)較差的事物，這類事物再次獲得關(guān)注并且現(xiàn)有價值超過原有的主流價值。本文指出中小企業(yè)嚴格符合了商業(yè)銀行長尾客戶的定義，所以商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)“長尾理論”的原則建立新的經(jīng)營方式從而滿足該類用戶的“小塊需求”，當無數(shù)中小企業(yè)的個性化需求得到滿足時，會呈現(xiàn)帕累托分布的需求曲線尾部，形成需求方的規(guī)模經(jīng)濟。2.2.2創(chuàng)新理論安徽省探索基于大數(shù)據(jù)分析的“銀行+征信+擔?！毙庞觅J款新模式積極拓寬中小企業(yè)融資渠道[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊,2020(07):43.安徽省探索基于大數(shù)據(jù)分析的“銀行+征信+擔保”信用貸款新模式積極拓寬中小企業(yè)融資渠道[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊,2020(07):43.RobertShiller（2013）指出，金融業(yè)追求的最高目標是實現(xiàn)社會效益，發(fā)展路徑是通過技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供全面便利的金融服務(wù)。王廣謙認為創(chuàng)新要受到理念的支配以及規(guī)律約束?！袄砟畹闹洹笔侵竸?chuàng)新的方向和目的，“規(guī)律的約束”是指創(chuàng)新要符合內(nèi)外部環(huán)境發(fā)展的階段，適合創(chuàng)新主體的特點和服務(wù)對象的需求，歷史地看，大部分成功的金融創(chuàng)新都與經(jīng)濟社會的發(fā)展階段及其客觀需求緊密相連的。他進一步指出主流的金融創(chuàng)新理論可以分為應(yīng)對需求、供給變化以及規(guī)避管制的金融創(chuàng)新。JosephAloisSchumpeter（1912）在其《經(jīng)濟發(fā)展理論》中首次提出并定義了“創(chuàng)新理論”，即通過要素或者條件的重新組合建立新的生產(chǎn)函數(shù)。2.3文獻綜述2.3.1關(guān)于內(nèi)循環(huán)與商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的中文研究綜述（1）經(jīng)濟雙循環(huán)與商業(yè)銀行聯(lián)系關(guān)于經(jīng)濟雙循環(huán)的國內(nèi)大背景以及其與商業(yè)銀行的聯(lián)系方面，陸岷峰陸岷峰.“雙循環(huán)”格局下商業(yè)銀行的使命擔當與實施路徑[J].福建金融，2020(10):3-9.（2020）認為，在商業(yè)銀行與雙循環(huán)的關(guān)系而言，商業(yè)銀行的信貸資金已經(jīng)成為了國家資本體系的重要組成部分，信貸結(jié)構(gòu)與資本機構(gòu)有著高度相似性。雙循環(huán)經(jīng)濟對國家經(jīng)濟發(fā)展模式、發(fā)展重點、結(jié)構(gòu)進行大洗牌，而商業(yè)銀行的發(fā)展模式、信貸結(jié)構(gòu)也會隨之變化，經(jīng)濟的內(nèi)循環(huán)將增強商業(yè)銀的信貸行資金在國內(nèi)循環(huán)的力度，這也會帶來商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)的深度變革。除此以外以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)應(yīng)當對民營企業(yè)特別是中小企業(yè)實行與國有企業(yè)相同的待遇，不應(yīng)存在企業(yè)歧視。應(yīng)當支持實體經(jīng)濟尤其是中小企業(yè)進行擴大再生產(chǎn)的固定資產(chǎn)投資。陸岷峰陸岷峰，徐陽洋.經(jīng)濟雙循環(huán)背景下中小企業(yè)的機遇、挑戰(zhàn)與成長的著力點[J].西南金融，2021(01):73-82.（2020）認為，對商業(yè)銀行而言，經(jīng)濟的內(nèi)外雙循環(huán)對于商業(yè)銀行既是機遇又是挑戰(zhàn)，一方面消費需求擴容增效、新一輪基建投資擴大、新興產(chǎn)業(yè)興起、供應(yīng)鏈經(jīng)濟將成經(jīng)濟硬核，與此同時也面臨著資產(chǎn)質(zhì)量管理、收入增長、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、涉外金融風險等方面的挑戰(zhàn)。對此，商業(yè)銀行在信貸方面應(yīng)當做大普惠金融；支持科技企業(yè)發(fā)展，進一步深化科技與金融的融合；大力發(fā)展綠色金融，信貸評估必須堅持環(huán)評優(yōu)先的原則。馬進陸岷峰，馬進.商業(yè)銀行智能化風險特點與管理研究[J].南方金融，2020(03):65-73.（2020）認為，商業(yè)銀行對于經(jīng)濟的雙循環(huán)具有反向作用，目前國家信貸結(jié)構(gòu)固化，且銀行的經(jīng)營重點與客戶結(jié)構(gòu)大同小異，僵化的信貸結(jié)構(gòu)以及局限的新增信貸規(guī)模竟會阻礙和堵塞雙循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展。陸岷峰陸岷峰.“雙循環(huán)”格局下商業(yè)銀行的使命擔當與實施路徑[J].福建金融，2020(10):3-9.（2021）認為，經(jīng)濟雙循環(huán)方面給中小企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展機遇，中小企業(yè)依附核心企業(yè)發(fā)展的動能增加，小微金融有望得到快速發(fā)展，內(nèi)貿(mào)型中小企業(yè)將迎來更加穩(wěn)定的發(fā)展前景。但另一方面也給中小企業(yè)造成一定的沖擊出口型中小企業(yè)可能發(fā)生斷單與斷鏈現(xiàn)象，傳統(tǒng)落后行業(yè)的中小企業(yè)將加速被市場淘汰。面對這樣的境遇金融機構(gòu)應(yīng)當加強金融產(chǎn)品研發(fā)、推出線上信貸產(chǎn)品、深入發(fā)展供應(yīng)鏈金融，推出倉單質(zhì)押、收賬款融資等服務(wù)。陸岷峰.“雙循環(huán)”格局下商業(yè)銀行的使命擔當與實施路徑[J].福建金融，2020(10):3-9.陸岷峰，徐陽洋.經(jīng)濟雙循環(huán)背景下中小企業(yè)的機遇、挑戰(zhàn)與成長的著力點[J].西南金融，2021(01):73-82.陸岷峰，馬進.商業(yè)銀行智能化風險特點與管理研究[J].南方金融，2020(03):65-73.陸岷峰.“雙循環(huán)”格局下商業(yè)銀行的使命擔當與實施路徑[J].福建金融，2020(10):3-9.（2）中小企業(yè)融資難題研究現(xiàn)狀關(guān)于目前中小企業(yè)融資方面的難題，張歡陸岷峰，張歡.經(jīng)濟雙循環(huán)背景下提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力的路徑研究[J].金陵科技學(xué)院學(xué)報(社會科學(xué)版)，2020，34(04):15-20.（2020）認為，受限于當前商業(yè)銀行的信貸模式，很多中小企業(yè)自身信用不足，難以通過商業(yè)銀行的風控審核，而解決這一難題最好的方式就是大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，同時，他認為當前應(yīng)該積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，將商業(yè)銀行、大型核心企業(yè)以及大量的中小企業(yè)都吸收在供應(yīng)鏈金融中實現(xiàn)多方共贏，銀行可以精準服務(wù)中小企業(yè)，大型企業(yè)擁有穩(wěn)定的上下游中小企業(yè)，中小企業(yè)也可以借助大企業(yè)的信用快速獲取資金。邱海菊邱海菊.淺談中小企業(yè)融資難的癥結(jié)及策略——基于對政府(以江西省某科技局為代表)、銀行、企業(yè)三方的調(diào)研[J].時代金融，2020(15):52-53.（2021）發(fā)表在時代金融的文章寫道，目前中小企業(yè)融資難的癥結(jié)在銀行方面主要表現(xiàn)為銀行對于其內(nèi)在經(jīng)濟利益的要求，而中小企業(yè)尤其是科技型企業(yè)前期投入巨大，無法滿足銀行資產(chǎn)所提出的資產(chǎn)保值要求，另外銀行對于其抵押品的要求較高，而許多中小企業(yè)尤其是科技型企業(yè)他們花費大量的資金在研發(fā)中，無法提供足夠的擔保品。另外，尤其是國有商業(yè)銀行，他們的貸款審批程序復(fù)雜無法滿足中小企業(yè)急用錢的需求。銀行應(yīng)當加強對不同抵押品的認同包含許多的無形資產(chǎn)，改變其金融服務(wù)模式開通“綠色通道”，并簡化其款審批程序。胡鴻偉胡鴻偉.經(jīng)濟新常態(tài)下中小企業(yè)融資問題分析[J].河北企業(yè)，2021(01):37-38.（2021）認為，目前中小企業(yè)的融資困境主要是整體的信用水平偏低、內(nèi)源融資占比大且規(guī)模較小等，并提出了中小企業(yè)應(yīng)提升自身信用及經(jīng)營水平以及面完善中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)。陸岷峰，張歡.經(jīng)濟雙循環(huán)背景下提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力的路徑研究[J].金陵科技學(xué)院學(xué)報(社會科學(xué)版)，2020，34(04):15-20.邱海菊.淺談中小企業(yè)融資難的癥結(jié)及策略——基于對政府(以江西省某科技局為代表)、銀行、企業(yè)三方的調(diào)研[J].時代金融，2020(15):52-53.胡鴻偉.經(jīng)濟新常態(tài)下中小企業(yè)融資問題分析[J].河北企業(yè)，2021(01):37-38.（3）商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題研究關(guān)于目前商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)方面的問題，陸景岳陸景岳.商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險及風險預(yù)警策略——以廣西地區(qū)為例[J].環(huán)渤海經(jīng)濟瞭望，2020(10):13-15.（2020）認為，商業(yè)銀行的信貸風險主要表現(xiàn)在企業(yè)的財務(wù)造假導(dǎo)致無法償還貸款，流動性資金不足以及償債能力弱所導(dǎo)致的無法按期償還貸款造成違約，除此以外還有銀行信貸人員的操作失誤以及職業(yè)，并提出了商業(yè)銀行應(yīng)當加強其貸后管理，提高風險預(yù)警意識，時時關(guān)注宏觀和行業(yè)環(huán)境變化，并可以借組大數(shù)據(jù)篩查來提高風險預(yù)警精準度。王磊王磊.商業(yè)銀行促進中小企業(yè)發(fā)展對策研究[J].商場現(xiàn)代化，2021(01):147-149.（2021）認為，目前銀行提供的貸款同質(zhì)化嚴重且融資產(chǎn)品單一，一家銀行推出金融產(chǎn)品，其他銀行相繼跟風推出。并提出商業(yè)銀行應(yīng)當加強信息獲取渠道建設(shè)，將信貸風險前移，并加強員工管理，建立相應(yīng)的員工考核機制。黨建黨建.我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理問題及對策[J].濰坊工程職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2021，34(01):89-92.（2021）認為，目前商業(yè)銀行在信貸風險管理中存在的問題為其內(nèi)部制約和協(xié)調(diào)機制不健全、不合理的內(nèi)部激勵和問責機制，商業(yè)銀行應(yīng)當制定合理的有利于中小企業(yè)的信貸政策，加強信貸授權(quán)過程的管理。王張鎖王張鎖.我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理研究[J].中小企業(yè)管理與科技(上旬刊)，2021(04):7-8.（2021）認為，商業(yè)銀行缺乏中小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫，從而導(dǎo)致銀行對于目標企業(yè)的風險評定容易出現(xiàn)偏差、中小企業(yè)陸景岳.商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險及風險預(yù)警策略——以廣西地區(qū)為例[J].環(huán)渤海經(jīng)濟瞭望，2020(10):13-15.王磊.商業(yè)銀行促進中小企業(yè)發(fā)展對策研究[J].商場現(xiàn)代化，2021(01):147-149.黨建.我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理問題及對策[J].濰坊工程職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2021，34(01):89-92.王張鎖.我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理研究[J].中小企業(yè)管理與科技(上旬刊)，2021(04):7-8.（4）商業(yè)銀行成功的業(yè)務(wù)改革與業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究關(guān)于商業(yè)銀行的一些成功的業(yè)務(wù)改革與創(chuàng)新方面，安豐深安豐深，董瑞麗.浙江省小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新與實踐研究[J].會計之友，2012(21):58-60.（2012）的文章，從經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的視角，分析目前小企業(yè)貸款的現(xiàn)實狀況，研究了浙江小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與改革。并提出了銀行應(yīng)當合理差異化的定位目標客戶，創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品形成競爭優(yōu)勢，而就監(jiān)管部門呢而言也應(yīng)適當放松管制，實現(xiàn)企業(yè)銀行社會三方共贏。葉歡葉歡.基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[D].河南財經(jīng)政法大學(xué)，2019.（2019）從中小客戶群體現(xiàn)有的信用貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀出發(fā)，詳細闡述了大數(shù)據(jù)技術(shù)在信用貸款業(yè)務(wù)的重要的作用，并提出了兩種基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務(wù)模式。尹麗艷尹麗艷.供應(yīng)鏈金融緩解中小企業(yè)融資約束——基于商業(yè)銀行視角[J].企業(yè)科技與發(fā)展，2020(07):153-155.（2020）發(fā)表在商業(yè)金融的文章表明，商業(yè)銀行在利用供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)具有有明顯的交易成本優(yōu)勢，供應(yīng)鏈金融開辟了中小企業(yè)融資的又一渠道，一定程度上緩解了其融資問題，據(jù)統(tǒng)計可以幫助中小企業(yè)獲得8%～20%的融資支持。但是供應(yīng)鏈金融也存在一定的人員、流程、系統(tǒng)風險。王永峰王永峰.國有商業(yè)銀行扶持中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策[J].國際融資，2020(12):35-38.（2020）認為，在“十三五”期間，隨著國家中小企業(yè)發(fā)展基金的設(shè)立和“專精特新”工作的不斷推進與發(fā)展，中小企業(yè)的規(guī)模和質(zhì)量不斷提升，其發(fā)展環(huán)境也進一步優(yōu)化，面向中小企業(yè)的政策體系也不斷完善，但是國有商業(yè)銀行在面向中小企業(yè)貸款方面也存在問題，例如過于苛刻的抵押和擔保條件阻礙了中小企業(yè)融資、貸款的增長，以及國有商業(yè)銀行目前的信貸管理體制對于中小企業(yè)融資并不利好。葉波葉波.商業(yè)銀行如何創(chuàng)新服務(wù)中小企業(yè)[J].中國外資，2020(21):60-61.（2020）認為，在新形勢安豐深，董瑞麗.浙江省小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新與實踐研究[J].會計之友，2012(21):58-60.葉歡.基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[D].河南財經(jīng)政法大學(xué)，2019.尹麗艷.供應(yīng)鏈金融緩解中小企業(yè)融資約束——基于商業(yè)銀行視角[J].企業(yè)科技與發(fā)展，2020(07):153-155.王永峰.國有商業(yè)銀行扶持中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策[J].國際融資，2020(12):35-38.葉波.商業(yè)銀行如何創(chuàng)新服務(wù)中小企業(yè)[J].中國外資，2020(21):60-關(guān)于商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的國外研究綜述（1）商業(yè)銀行針對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)研究YaliuYuLIU;YuLIU;RuiZHAO，Risk

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AgriculturalEnterprises，AsianAgriculturalResearch，2019（2）不良貸款業(yè)務(wù)研究BishnuPrasadBhattaraiBishnuPrasadBhattarai.EffectsofNon-performingLoanonProfitabilityofCommercialBanksinNepal[J].EuropeanBusiness&Management，2020，6(6).（2020）認為，不良貸款（NPL）是銀行業(yè)的主要問題，直接作用于銀行的盈利。他采用多元回歸模型對數(shù)據(jù)進行分析。采用合并普通最小二乘模型、固定效應(yīng)模型和隨機效應(yīng)模型對盈利能力進行了分析。結(jié)果顯示，不良貸款率、CAR、LIQ與凈資產(chǎn)收益率顯著負相關(guān)。同樣，SIZE與ROE存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。INF對ROE的影響為正但不顯著。本研究得出結(jié)論，在研究變量NPL中，CAR、LIQ和SIZE在決定盈利能力方面起主要作用。BishnuPrasadBhattarai.EffectsofNon-performingLoanonProfitabilityofCommercialBanksinNepal[J].EuropeanBusiness&Management，2020，6(6).（3）商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)失衡及影響研究DvoryadkinaE.BDvoryadkinaE.B.，Animitsa，E.G.，DvoryadkinaE.B.，Animitsa，E.G.，MisanovaIrina，GusarevaNadezhda，TarasovDmitriy，AndriuschenkoGalina，SorokinaLarisa.ConceptualProvisionsoftheAdaptabilityofMicrofinanceOrganizationsforEntrepreneurshipintheContextoftheLimitedEconomyofRussia[J].SHSWebofConferences，2021，93.3經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)與商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款發(fā)展現(xiàn)狀3.1經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)與商業(yè)銀行3.1.1經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)內(nèi)循環(huán)是根據(jù)當前的國際國內(nèi)形勢而提出的，目前國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展形勢依然不容樂觀，發(fā)展存在著極大的不確定性。并且目前經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題不是短期形成的，往往是長期積累的，再加上復(fù)雜多變的國際環(huán)境，我們需要選擇可控性強的經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)發(fā)展模式。另外目前國內(nèi)資源發(fā)展狀況也允許我們實行這樣的經(jīng)濟政策。如線上經(jīng)濟、數(shù)字經(jīng)濟、新型消費等。經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)的實質(zhì)分為兩部分：一是本身運行條件，要求生產(chǎn)、消費、交易、分配各個環(huán)節(jié)要暢通不能有堵點，要建立一定的激活機制，二是外部環(huán)境條件，在法律、生態(tài)、文化各個方面都要建立相應(yīng)的輔助機制；內(nèi)循環(huán)的核心是循環(huán)，要求形成有利于生產(chǎn)、交易、分配、消費的一個良性循環(huán)，內(nèi)循環(huán)不是簡單意義的循環(huán)而是規(guī)模不斷擴大、質(zhì)量不斷提升的螺旋式上升。金融供給結(jié)構(gòu)的不合理是經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)的一個痛點，我國的小微企業(yè)占到全國企業(yè)總數(shù)99%，但是據(jù)統(tǒng)計2019年末，小微企業(yè)的貸款余額僅占8.18%，金融資源供給與小微企業(yè)的社會貢獻度嚴重錯位。僧多肉少在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中有為突出，這需要金融機構(gòu)控制資金、資源的流向，引導(dǎo)這些資金流向欠發(fā)達地區(qū)、中小企業(yè)、長尾客戶、廣大農(nóng)村。3.1.2經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)給商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)帶來的機遇與挑戰(zhàn)經(jīng)濟雙循環(huán)與商業(yè)銀行是互為前提、相互促進，而信用體系主體的商業(yè)銀行70%的金融資產(chǎn)，對經(jīng)濟發(fā)展影響至關(guān)重要；一是高效的金融體系才可以催化暢通的經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)，二是良好的內(nèi)循環(huán)為商業(yè)銀行提供穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。經(jīng)濟雙循環(huán)為商業(yè)銀行帶來機遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)，一方面銀行業(yè)競爭進入了白熱化，激烈的競爭會使得不少中小銀行實現(xiàn)彎道超車。新基建、新產(chǎn)業(yè)、新科技、新消費、新零售行業(yè)的發(fā)展興起，催進了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級。另一方面，那些技術(shù)落后、缺乏核心競爭力的商業(yè)銀行也會被淘汰。經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)為商業(yè)銀行帶來的新的發(fā)展機會：（1）經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境日益穩(wěn)定從1978改革開放起，特別是進入2001年，中國加入世貿(mào)組織，一直保持著極高的外貿(mào)依存度。存在產(chǎn)業(yè)鏈“兩頭在外”的問題，經(jīng)濟發(fā)展很大程度上依靠著外貿(mào)外需。近年來中美貿(mào)易摩擦嚴峻，疫情沖擊下國際關(guān)系緊張，單純依賴國際經(jīng)貿(mào)體系循環(huán)的風險增加，面對世界經(jīng)濟發(fā)展的不確定性、不穩(wěn)定性以及日益明顯的國家間博弈抗衡，若仍堅持依賴依賴外需，外貿(mào)依存度高居不下。在此背景下，提出以經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)為主的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，既不放棄外需的同時，做大做強做實內(nèi)需。從而穩(wěn)定國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展狀況，這也將為商業(yè)銀行的經(jīng)濟發(fā)展奠定更加穩(wěn)定的環(huán)境。（2）新一輪的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，帶來更多的高生息資產(chǎn)發(fā)展機會一方面，隨著新一輪基建的擴大，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、5G時代的到來，各項建設(shè)投資支出增加，商業(yè)銀行的貸款將會迎來新的發(fā)展高潮，這些基礎(chǔ)建設(shè)投資都輸以高生息資產(chǎn)。另一方面隨著各項支持民營企業(yè)和中小企業(yè)政策的落實，中小企業(yè)固定資產(chǎn)以及不動產(chǎn)的建設(shè)支出會猛增，實體經(jīng)濟建設(shè)投資的資金需要也是依靠商業(yè)銀行貸款來支撐。另外政府的杠桿撬動效應(yīng)，也會帶動一定的固定資產(chǎn)投資。綜上，商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)會發(fā)生變化，在貸款基本定價原則指引下。商業(yè)銀行加強固定資產(chǎn)投資的貸款規(guī)模，提高生息資產(chǎn)所占比例。（3）新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，金融投資機會增加在內(nèi)循環(huán)政策下，社會將會催生大量新興行業(yè)、企業(yè)，像如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)這樣的新興科技，增強了金融企業(yè)的成本管理與風險管理難度。同時，隨著國企改革，新的生產(chǎn)要素不斷加入，為商業(yè)銀行帶來更加豐富多樣的客戶資源以及資金運用渠道。（4）技術(shù)創(chuàng)新進一步發(fā)展，金融內(nèi)涵式發(fā)展進一步深化隨著科技創(chuàng)新觀念的不斷普及，中國的科技企業(yè)如雨后春筍般誕生。國家也大力支持一些重要的科研項目、促進產(chǎn)學(xué)研一體和科技成果轉(zhuǎn)化生產(chǎn)、加強高精尖人才的培養(yǎng)。同時，商業(yè)銀行更愿意去扶持中小科創(chuàng)企業(yè)。也會加大服針對該類企業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。（5）供應(yīng)鏈經(jīng)濟發(fā)展迅速，金融循環(huán)更新加快經(jīng)濟雙循環(huán)是保證國內(nèi)外產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)暢通，以資金流、信息流、物流暢通為前提。內(nèi)循環(huán)則更的強調(diào)國內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的暢通。區(qū)域經(jīng)濟、城市群建設(shè)時產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的重要匯集點，商業(yè)銀行則是雙鏈的重要樞紐，雙鏈的快速發(fā)展勢必催生商業(yè)銀行的發(fā)展繁榮。經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)給商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)：（1）資產(chǎn)質(zhì)量風險管理加大隨著新的經(jīng)濟政策以及經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的實施，市場要素會有一次新的洗牌，從而會導(dǎo)致一些行業(yè)企業(yè)退出。商業(yè)銀行也會實施調(diào)整，將資源集中配置到國內(nèi)優(yōu)勢行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶，出現(xiàn)“壘大戶”現(xiàn)象，商業(yè)銀行的貸款風險也會集中，無法分散風險。（2）金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)風險加劇。內(nèi)循環(huán)催生新產(chǎn)業(yè)、新企業(yè)、新產(chǎn)品，金融資源也會逐步遷回國內(nèi)，商業(yè)銀行在國內(nèi)競爭竟會更加激烈。但是由于認識的局限性以及信息的不對稱性，往往使的一些商業(yè)銀行對于經(jīng)濟的運行發(fā)展規(guī)律認識不足。尤其是在經(jīng)濟發(fā)展前景尚未明朗時，消費升級、新產(chǎn)業(yè)更新迭代、長尾客戶發(fā)掘、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新風險也會加大。3.2目前中小企業(yè)融資現(xiàn)狀隨著經(jīng)濟政策的不斷落實，以及支持中小企業(yè)發(fā)展的“一法、一條例、兩意見”的政策支持體系的不斷完善。中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境在不斷優(yōu)化，在規(guī)模質(zhì)量方面都有較大提升，保護中小企業(yè)的政策體系也在不斷加強。中小企業(yè)規(guī)模、質(zhì)量同步提升，據(jù)統(tǒng)計，截至2019年年底，全國市場主體總數(shù)達1.23億戶，其中企業(yè)3858萬戶，絕大多數(shù)為中小企業(yè)?！丁富仨笆濉薄怪行∑髽I(yè)能辦大事培育扶持做出實事》與此同時，中小企業(yè)的《「回眸“十三五”」中小企業(yè)能辦大事培育扶持做出實事》和知識產(chǎn)權(quán)能力也有顯著提高，發(fā)展道路“專精特新”，轉(zhuǎn)型升級的步伐不斷加快。另外，中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境得到進一步優(yōu)化。工業(yè)與信息化部聯(lián)合財政部共同推進的中小企業(yè)融資擔保降費獎補政策，政府擴大其對中小企業(yè)擔保規(guī)模，同時降低對中小微企業(yè)的融資擔保成本。進一步深化國有商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展。3.3商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在問題分析3.3.1從中小企業(yè)角度(1)整體信用水平有限一方面，中小企業(yè)所有者自身財力有限，且企業(yè)發(fā)展時間較短，長期的財務(wù)信息缺乏。并且中小企業(yè)存在財務(wù)造假現(xiàn)象，如虛增營業(yè)收入和利潤、偽造利潤表、資產(chǎn)負債表等，他們這樣做的目的是想要增加貸款額度，通過貸款審批。而這樣做的結(jié)果是因為貸款額度超過其承受范圍，中小企業(yè)難以及時足額的償還貸款。因此銀行難以通過企業(yè)的短期財務(wù)信息對企業(yè)的經(jīng)營狀況來了解財務(wù)信息并考察其貸款資質(zhì)；另一方面，我國的商業(yè)銀行在進行貸前審批時，會更喜好土地、房屋等一些不動產(chǎn)抵押擔保。而一些中小企業(yè)，尤其是科技創(chuàng)新企業(yè)，如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、服務(wù)業(yè)等，都是輕資產(chǎn)，不僅固定資產(chǎn)、機器設(shè)備較少，規(guī)模數(shù)量都很小，而且其土地房屋大多數(shù)是通過租賃方式的來的無法進行貸款抵押；除此以外，許多中小企業(yè)主的信用理念十分薄弱，寧可冒著欠債不換、變成失信老賴的風險，也要去逃脫償還銀行貸款。（2）中小企業(yè)經(jīng)營管理欠缺中小企業(yè)的經(jīng)營管理水平較弱，一方面，由于中小企業(yè)規(guī)模較小，員工數(shù)量有限，企業(yè)內(nèi)部部門分工并不明確，缺乏一個獨立市場研究部門和專業(yè)的經(jīng)營管理人員以及經(jīng)營團隊，也就缺乏對市場信息的了解而對于行業(yè)前景、市場發(fā)展預(yù)判不準。另外中小企業(yè)缺乏長遠的發(fā)展規(guī)劃，短期經(jīng)濟暴富但是長期發(fā)展?jié)摿Σ蛔?。另一方面，企業(yè)自身決策風險也會增加信貸違約風險。企業(yè)主或者則是決策人員的失誤會導(dǎo)致企業(yè)的發(fā)展受影響、經(jīng)濟收益受損，預(yù)期收益難以達到，從而無法及時償還貸款。除此以外，目前我國中小企業(yè)大多是家族是管理，經(jīng)營權(quán)與所有權(quán)糾纏，企業(yè)主往往承擔財務(wù)管理的責任，進而導(dǎo)致財務(wù)制度混亂，嚴重制約了中小企業(yè)獲得國有商業(yè)銀行支持的可能性。（3）盲目投資據(jù)統(tǒng)計，在商業(yè)銀行不良貸款中，有約42%由于中小企業(yè)盲目投資，而這些盲目投資往往是跨行業(yè)投資?？缧袠I(yè)投資由于對行業(yè)的不熟悉往往投資失敗，而投資資金往往是通過銀行貸款獲得的。企業(yè)主通過偽造銀行貸款目的，從而增大貸款申請金額，他們往往會以短期建設(shè)為貸款目的，但所貸資金卻用于長期投資，一旦資金鏈斷裂就會導(dǎo)致流動性不足。中小企業(yè)盲目投資原因首先是對自身認知不準確，不能準確評估自身的能力以及發(fā)展風險，加上企業(yè)本身承受風險的能力弱，無法完成后續(xù)經(jīng)營。3.3.2從商業(yè)銀行角度（1）商業(yè)銀行苛刻的抵押擔保條件由于信用貸款本身的屬性以及市場經(jīng)濟發(fā)展的不確定性，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)非常重視有效的抵押物品和擔保物。首先，中小企業(yè)需要穩(wěn)定充足的現(xiàn)金流作為第一還款來源，這主要是通過企業(yè)提供其財務(wù)報表來獲取，中小企業(yè)大多處于發(fā)展初期，其現(xiàn)金流規(guī)模是非常小的。其次，企業(yè)還需要提供足夠的可靠的抵押擔保物，目前商業(yè)銀行比較偏好于機器設(shè)備、土地、房屋等不動產(chǎn)，而中小企業(yè)這部分資源是比較匱乏的。除此以外，商業(yè)銀行存在規(guī)模歧視，相較于大型國有企業(yè)以及規(guī)模企業(yè)這些商業(yè)銀行發(fā)放貸款的優(yōu)質(zhì)客戶，中小企業(yè)一直以來都是處于一個劣勢狀態(tài)。另外，受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，商業(yè)銀行認為大型企業(yè)和國有企業(yè)這樣的規(guī)模企業(yè)是貸款發(fā)放的優(yōu)質(zhì)客戶。授信規(guī)則和授信環(huán)境也與之前不同，但是銀行貸款授信人員卻沒有轉(zhuǎn)變其授信觀念，這邊導(dǎo)致了一些資質(zhì)較差實力較低的中小企業(yè)融資門檻過高，貸款難。除此以外，商業(yè)銀行也未能及時為中小企業(yè)提供輔導(dǎo)與幫助。他們有時會犯“抓大放小”的錯誤，認為中小企業(yè)規(guī)模小難以形成強大的經(jīng)濟助推力，所以把資源更多地向那些大型企業(yè)傾斜。銀行追求內(nèi)部經(jīng)濟利益商業(yè)銀行也是一個企業(yè)，需要保證其業(yè)務(wù)是盈利的。銀行要求貸出的資金是要帶來收益，是要實現(xiàn)保值、增值的。銀行為了增大生息資產(chǎn)比重，會對貸款的每一筆資金進行嚴格地考核。如企業(yè)的征信狀況、環(huán)保測評、負債規(guī)模、財務(wù)報表間數(shù)據(jù)在銀行貸款系統(tǒng)中的匹配等。而很多中小企業(yè)的規(guī)模和質(zhì)量都無法達標，貸款審核自然受到影響。同時即使中小企業(yè)順利獲得貸款審批，他們所獲得貸款也是數(shù)額比較小、期限比較短的貸款，一旦出現(xiàn)貸款違約，商業(yè)銀行會立即采取措施。另外，雖然有轉(zhuǎn)貸優(yōu)惠政策，但這對本身資金緊張且常出現(xiàn)違約的中小企業(yè)來說，這種優(yōu)惠政策無法體現(xiàn)其優(yōu)惠性。（3）目前商業(yè)銀行的信貸管理體制不夠完善目前現(xiàn)有銀行的信貸管理體制沿襲傳統(tǒng)的傳統(tǒng)的信貸管理體制。為加強風險管理，國有商業(yè)銀行對于基層銀行的信貸管理權(quán)限不斷加強約束，實行“集中化管理、集約化經(jīng)營”，這種信貸管理體系，一方面無法滿足中小企業(yè)對其貸款、融資的高效率要求；另一方面，集約管理會讓與中小企業(yè)聯(lián)系最密切的基層商業(yè)銀行難以發(fā)揮作用，他們也是最了解中小企業(yè)發(fā)展狀況的，基層銀行更能為中小企業(yè)提供更加專業(yè)化細致化的政策方案。二是國有商業(yè)銀行有嚴苛的貸款問責體制，隨著業(yè)務(wù)板塊的不斷擴張，國有商業(yè)銀行的規(guī)章制度近期頻繁修改并頒布大量的新法規(guī)新政策，規(guī)章制度頻繁變動給中小企業(yè)融資造成巨大困難。除此以外銀行為了保證其貸款的安全性，一般會有比較繁瑣的程序，有些審批需要一級一級的傳達。銀行貸款的門檻比較高、程序繁瑣標準高要求嚴。信貸規(guī)模管理更是對中小企業(yè)的門檻再度設(shè)高，縮進基層銀行權(quán)限移至上層銀行，決策過程層層審批長，耗時長程序繁瑣，無法滿足中小企業(yè)急用錢的需求。（4）缺乏中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫目前，商業(yè)銀行雖然可以通過央行的企業(yè)征信查詢系統(tǒng)查找貸款企業(yè)的征信信息，但由于企業(yè)征信查詢系統(tǒng)是涵蓋全國中小企業(yè)的信息范圍過于廣泛，難以全面覆蓋；并且查詢系統(tǒng)無法實現(xiàn)及時更新，提供的信息存在時滯性，從而無法為商業(yè)銀行提供準確可靠的信息；另外，征信系統(tǒng)的涵蓋面還是不夠完全，不能作為唯一參考依據(jù)；銀行內(nèi)部信息整合不足，缺乏分級管理，信息比較粗糙，商業(yè)銀行能夠獲得的中小企業(yè)的信息大多依靠于中介機構(gòu)提供的中小企業(yè)財務(wù)報告分析、資產(chǎn)評定等一些基本層面的分析。但我國中介機構(gòu)質(zhì)量參差不齊，分析報告的數(shù)據(jù)結(jié)果準確性和可信度不足。信息庫的缺乏還會帶來內(nèi)部信息不對稱。商業(yè)銀行的信息主要來源于二手資源，但是最清楚中小企業(yè)情況的一線經(jīng)理，他們作為中小企業(yè)的直接接觸者權(quán)限極小。綜上，相比于大規(guī)模、成熟結(jié)構(gòu)體系的大型企業(yè)，中小企業(yè)的財務(wù)信息不完整、不規(guī)范、不透明，使得銀行在收集和處理中小企業(yè)信息方面有更大的困難，融資、貸款審批后的審查和監(jiān)管成本也更高?！皵?shù)據(jù)孤島”的存在使得數(shù)據(jù)難以形成合力。企業(yè)征信查詢系統(tǒng)與各地方信公司數(shù)據(jù)差異影響了征信數(shù)據(jù)終的公允性、完整性和真實性，“數(shù)據(jù)割裂”依然嚴峻。（5）商業(yè)銀行信貸管理人員操作風險銀行信貸人員有一定的操作風險，主要體現(xiàn)在：第一，貸前調(diào)查中，貸款審批人員存在對于中小企業(yè)遞交的財務(wù)報表、發(fā)票、合同等信息審查不嚴格、從而對企業(yè)貸款資質(zhì)評估存在偏差。同時，在實地調(diào)查中，貸款審核人員可能存在形式主義，僅僅拍照留存，并未充分實地考察其實際經(jīng)營風險第二，貸中環(huán)節(jié)中，客戶經(jīng)理在錄入企業(yè)信息以及貸款辦理信息時，存在將信息輸入錯誤的風險，這屬于信息系統(tǒng)操作風險，還有交易處理、模型等操作風險，這些都會增加信貸風險。第三，貸后環(huán)節(jié)中，客戶經(jīng)理會由于個人風險認識低以及個人主觀因素，從而對信貸風險敏感度不夠?？赡軙嬖谕瑯邮强蛻艚?jīng)理疏忽、忽視中小企業(yè)潛在風險等問題容易造成信貸風險增加。第四，另外，還存在著信貸客戶經(jīng)理為了業(yè)績需要忽視相關(guān)風險，給不合格的中小企業(yè)放貸。在商業(yè)銀行經(jīng)營中，會將客戶經(jīng)理的業(yè)績完成率與其績效工資掛鉤。一些信貸客戶經(jīng)理為了完成業(yè)績指標，明知存在風險卻對中小企業(yè)進行授信。（6）金融產(chǎn)品創(chuàng)新度不足，金融科技應(yīng)用程度較低一方面，商業(yè)銀行面向中小企業(yè)推出的融資產(chǎn)品較為單一。商業(yè)銀行遵循“二八定律”，小微企業(yè)這樣的長尾客戶對于商業(yè)銀行的貢獻度不及大型企業(yè)，所以將更多的精力放到大型規(guī)模企業(yè)上，推出的產(chǎn)品短期且有較高收益的衍生金融品。而面對中小企業(yè)，推出的產(chǎn)品單一，創(chuàng)新型較差，同質(zhì)化嚴重，針對性不強，往往一家商業(yè)銀行推出一款金融產(chǎn)品，一系列的銀行便跟風推出，實際上這些金融產(chǎn)品大同小異。但是中小企業(yè)的屬性是需求多樣化、差異化，定制化的金融服務(wù)更有利于企業(yè)發(fā)展。另一方面，大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，科技與金融的融合進一步加深，但是在商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)中，科技創(chuàng)新在金融領(lǐng)域的應(yīng)用還是不足。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，超五成的金融機構(gòu)的金融科技運用占比小于6%，這說明金融科技的發(fā)展空間極大。另外，金融科技大多應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)融、消費金融、移動金融等方面，在小微企業(yè)融資等企業(yè)信貸方面應(yīng)用較少。4商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成功實踐4.1浙江省小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與實踐安豐深,董瑞麗.浙江省小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新與實踐研究[J].會計之友,2012(21):58-60.安豐深,董瑞麗.浙江省小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新與實踐研究[J].會計之友,2012(21):58-積極發(fā)展“草根”金融發(fā)展模式在浙江，有不少的地方銀行和金融機構(gòu)，他們因地域優(yōu)勢與中小企業(yè)有一定的“親緣”關(guān)系，依托于此，在政府的扶持下形成了“草根”金融的發(fā)展模式。出身“草根”、服務(wù)“草根”融資模式。如為擴大中小企業(yè)貸款比例，浙江民泰商業(yè)銀行規(guī)定其小企業(yè)貸款余額不得低于總余額的70%；杭州銀行以“發(fā)現(xiàn)市場—創(chuàng)新產(chǎn)品—組織營銷”的思路和步驟，不斷提升中小企業(yè)服務(wù)創(chuàng)新；稠州商業(yè)銀行依托義烏小商品經(jīng)濟，形成了“市場銀行”和“小企業(yè)主辦行”的發(fā)展戰(zhàn)略與市場定位。立足本土、服務(wù)本土的服務(wù)理念，成為了商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的成功范例。該理念滲透到大銀行經(jīng)營中。工行浙江省分行提出了“大銀行、小生意、大市場”發(fā)展思路。4.1.2以聯(lián)保與專業(yè)擔保為特色的“抱團增信”與“橋隧”模式依托供應(yīng)鏈金融形成了“抱團增信”與“橋隧”模式。作為“抱團增信”的主推行，國家開發(fā)行浙江省分行借助擔保體系，聚集多家擔保機構(gòu)形成一個大的擔保平臺，聚集政府、擔保公司及銀行三方勢力，為一大批缺少抵押物的民營企業(yè)疏解融資困難?！氨F增信”顧名思義，多家借款企業(yè)抱團互相成為彼此的擔保，對于銀行債務(wù)有連帶保證責任，這樣一來解決的中小企業(yè)擔保不足的問題。建行浙江省分行與阿里巴巴合作，推出了“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！比谫Y模式，3家及以上的借款企業(yè)資源組成一個借款集團，共同向銀行申請貸款，每家企業(yè)都對借款集團內(nèi)的債務(wù)負有連帶保證責任。這樣一來，沒有第三方平臺的介入，中小企業(yè)也可順利獲得貸款。此外，在信用公司、銀行和企業(yè)這三方外，添加一個第四方平臺。該方承諾，當企業(yè)發(fā)生無法按期償還銀行貸款時會為其提供資金支持，從而架通了信貸市場與資本市場，形成所謂的“橋隧”模式?！皹蛩砟Ｊ健钡某霈F(xiàn)，不僅有力地緩解了中小企業(yè)融資難問題，而且促進了我國資本市場的發(fā)展。4.1.3打造“信貸工廠”模式所謂信貸工廠，就是銀行像工廠一樣流水線打造信貸產(chǎn)品、批量處理貸款業(yè)務(wù)。這樣一來貸款審批的效率大大提高，該模式滿足中小企業(yè)中小企業(yè)“短、頻、快”的融資特性，將貸前調(diào)查、貸前審批、授后等流程標準化處理、流水線工作。將貸款人員分組，各小組各司其職、整體協(xié)調(diào)、機制高效運轉(zhuǎn)。工行紹興分行和臺州分行進行了信貸業(yè)務(wù)流程改造，扁平化管理，提升了服務(wù)效率。首先簡化小企業(yè)評級、授信和貸款審批環(huán)節(jié)，實行小企業(yè)貸款關(guān)系建立、評級、授信審批和抵押物審批流程四合一；其次建立信貸業(yè)務(wù)操作中心，將信貸業(yè)務(wù)操作前后臺分開，同時防范風險與提高效率；另外改進審批部門的操作程序，流水線操作，中小企業(yè)貸款額標準化流水線操作。此外，小企業(yè)“e融行動”、中小企業(yè)金融倉儲融資、產(chǎn)業(yè)集群融資服務(wù)、中小企業(yè)貸款保證保險、小企業(yè)集合信托債券基金等創(chuàng)新融資方式與融資渠道在不斷開啟運行。4.2武漢市財政金融服務(wù)中小企業(yè)政銀擔葉波.商業(yè)銀行如何創(chuàng)新服務(wù)中小企業(yè)[J].中國外資,2020(21):60-61.葉波.商業(yè)銀行如何創(chuàng)新服務(wù)中小企業(yè)[J].中國外資,2020(21):60-靶向性貸款“靶”即目標，是要尋找各條價值鏈上看似規(guī)模很小，但確掌握著生產(chǎn)環(huán)節(jié)的關(guān)鍵技術(shù)和知識產(chǎn)權(quán)的中小企業(yè)長尾客戶，他們甚至可以決定整個產(chǎn)品價值鏈方向，就是要尋找更高附加值的企業(yè)，對它們提供資金支持，幫助它們逐步發(fā)展壯大。靶向資金支持更加準確，可以將資金精準注入到中小企業(yè)中，實現(xiàn)資源的高效配置。4.2.2銀政合作僅靠銀行等金融機構(gòu)個體，他們所能掌握到的信息是非常有限的。但是許多地方政府職能部門，如監(jiān)察、法律、財政、稅務(wù)、工商機關(guān)等，他們對信息了解的更加全面深入。如果搭建起政府與銀行的橋梁，實現(xiàn)信息共享，可以提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)的識別能力，準確選擇重點信貸支持對象。而目前中小企業(yè)融資難的一個很重要的原因就是信息不對稱，因為無法獲得全面的信息所以不敢房貸。如果將地方政府的信貸部分引入商業(yè)銀行的信貸機制，將大大降低商業(yè)銀行的風險評估，增強信貸支持，解決“不敢放貸”的問題。4.3安徽省基于大數(shù)據(jù)分析的“銀行+征信+擔?！毙刨J模式首選由政府組織，征信機構(gòu)參加政府的遴選，選出優(yōu)質(zhì)機構(gòu)。再由這些征信機構(gòu)合作建立企業(yè)信息評級數(shù)據(jù)庫，在于政府提供的政務(wù)信息共享。這樣一來，企業(yè)的評級就會更加準確，銀行業(yè)可獲得更加有效的企業(yè)信息。除此以外，還會選擇優(yōu)質(zhì)擔保公司為企業(yè)擔保增信。4.4總結(jié)綜上，在商業(yè)銀行開展中小企業(yè)信貸服務(wù)方面，浙江省、武漢市、安徽省都基于本地特色以及地區(qū)發(fā)展實際做出了創(chuàng)新。4.4.1從商業(yè)銀行與中小企業(yè)關(guān)系角度浙江省，“草根金融”的發(fā)展模式，是結(jié)合浙江省的中小企業(yè)發(fā)展實際，商業(yè)銀行與中小企業(yè)存在著“親緣關(guān)系”，這是商業(yè)銀行的地域優(yōu)勢。除此以外，目前我國商業(yè)銀行在辦理中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是，是占據(jù)一個主導(dǎo)者、主動地位，而中小企業(yè)十分被動，他們需要遵守銀行的各項規(guī)定，是處于弱勢的。而立足本土，服務(wù)本土的發(fā)展理念，將商業(yè)銀行置于一個服務(wù)者的地位，而不是一個管理者、決策者的上帝視角。這樣一來改變了原有的商企關(guān)系，商業(yè)銀行與中小企業(yè)司同等地位，是互利互惠的，商業(yè)銀行也要為中小企業(yè)提供一些咨詢服務(wù)；4.4.2從中小企業(yè)抵押擔保與自身信用角度浙江省針對目前中小企業(yè)抵押擔保不足，自身信用水平較弱所提出的“抱團增信”和“橋隧”模式，更是一大創(chuàng)新。這是依托供應(yīng)鏈金融做出的一大金融創(chuàng)新，需求資金的企業(yè)抱團互相擔?；蛘邔?dǎo)入第四方擔保平臺，一方面增強中小企業(yè)的抵押擔保。另一方面，也增強了上下與企業(yè)的聯(lián)系，強化雙鏈的穩(wěn)定性，反向推動了供應(yīng)鏈金融的深入發(fā)展。安徽省的“銀行+征信+擔?！毙刨J模式。是依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過完善中小企業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫和中小企業(yè)信用平臺，從而為商業(yè)銀行提供更大更廣更完善更可靠的信用數(shù)據(jù)庫。減輕了商業(yè)銀行在搜索中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)、貸前調(diào)查審批的壓力。4.4.3從商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)浙江省的靶向性貸款，類似于為中小企業(yè)的提供發(fā)一個個性化定制服務(wù)。靶向性更加具有針對行、更加精確精準。這也貼合了我國中小企業(yè)需求多樣化、類型多樣化的發(fā)展現(xiàn)狀。“信貸工廠”則是讓貸款審批流水化作業(yè)，簡化貸款審批程序，讓每一道程序標準化，簡約化?？梢詽M足中小企業(yè)資金需求急，審批業(yè)務(wù)簡化的要求。5商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)決策建議5.1推廣供應(yīng)鏈金融深度發(fā)展，加強對不同抵押品的認同，前文提到，中小企業(yè)由于處于發(fā)展初期，資本數(shù)量少、企業(yè)規(guī)模小，他們將更多的資金投入到技術(shù)創(chuàng)新因而不動產(chǎn)占比較少。內(nèi)循環(huán)背景下中小企業(yè)融資需求旺盛，應(yīng)當進一步深化供應(yīng)鏈金融。供應(yīng)鏈金融主要借助產(chǎn)業(yè)鏈上的處于關(guān)鍵位置的核心企業(yè)的信用以及各企業(yè)間的貿(mào)易信息，以企業(yè)銷售收入、應(yīng)收賬款、存貨這些確定的未來現(xiàn)金流作為直接還款來源，通過動產(chǎn)質(zhì)押授信、應(yīng)收賬款融資等一系列新型融資工具，為產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)提供全面金融服務(wù)。供應(yīng)鏈金融的實質(zhì)是激活產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)的庫存和應(yīng)收賬款這些在現(xiàn)在無法變現(xiàn)的未來現(xiàn)金流，并弱化不動產(chǎn)等資產(chǎn)抵押，強化交易背景的真實性、還款來源的自償性和核心企業(yè)的反擔保特點，適應(yīng)中小企業(yè)的融資條件與融資需求，緩解了中小企業(yè)不動產(chǎn)抵押缺失的不足。商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)有成本有優(yōu)勢：第一，搜尋成本低，銀行客戶由點發(fā)展為線。由最初的單個企業(yè)縱向擴展為整個產(chǎn)業(yè)鏈，將核心企業(yè)與上下游企業(yè)串聯(lián)起來成為潛在客戶，形成批量、關(guān)聯(lián)的客戶鏈，這樣一來，銀行不需頻繁的搜索優(yōu)質(zhì)客戶，也減少了搜索的成本。第二，降低信息成本。起始的核心企業(yè)可以為銀行提供龐大的融資信息。銀行可通過鏈上企業(yè)之間的信用歷史、交易背景、業(yè)務(wù)動態(tài)、財務(wù)狀況等，了解到鏈上其他企業(yè)的融資需求與企業(yè)信息。取得商流、物流、資金流這些“硬信息”，減少了銀行收集借款企業(yè)信用、還款能力等“軟信息”的成本，獲取和篩選信息成本降低。第三，降低監(jiān)督成本。銀行授信不再單看一個企業(yè)的信用資質(zhì)，而是考察整條供應(yīng)鏈的穩(wěn)定、貿(mào)易信息的真實性、核心企業(yè)的信用。在向上下游小企業(yè)提供信貸時，核心企業(yè)的信用是具有溢出效應(yīng)的。反擔保機制的存在使得核心企業(yè)需要保證其他企業(yè)提供信息的真實準確性。同時，中小企業(yè)為了繼續(xù)保持其同核心企業(yè)的供應(yīng)關(guān)系以及獲得銀行資金支持，也會盡力保證其提供信息的真實性與透明性，中小企業(yè)違約風險降低，直接降低銀行的監(jiān)督成本。據(jù)估算供應(yīng)鏈金融可以緩解約8%~20%的融資問題。根據(jù)貸款定價理論，銀行的貸款定價等于資金成本加經(jīng)營成本加風險成本加資本成本。綜上，因為降低了交易成本，那么銀行的貸款定價也會隨之降低。另外，銀行也應(yīng)當改變其抵押擔保的偏好，不應(yīng)局限于不動，可以通過倉單質(zhì)押、貨權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押這些未來現(xiàn)金流的認同，除此以外，也應(yīng)加強對知識產(chǎn)權(quán)、技術(shù)等無形資產(chǎn)的評估，這對于一些科技企業(yè)是非常需要的。5.2深化普惠金融，擴大金融服務(wù)半徑深化普惠金融，首先，健全法律律法規(guī)，讓法規(guī)約束與市場發(fā)展同步。在市場準入條件、銀行信貸規(guī)模約束、信貸產(chǎn)品貼息水平等方面實行差異化監(jiān)管，加快建立普惠金融評價指標體系；其次，整合線上線下各渠道資源，發(fā)展移動金融，加強app等線上渠道和普惠金融產(chǎn)品的營銷，增大金融服務(wù)半徑；第三，第三方平臺的介入，他們可以為商業(yè)銀行提供大量的用戶行為數(shù)據(jù)以及打造一個虛擬交易場景。這可以降低商業(yè)銀行的客戶搜索成本以及交易成本運營成本。同時，改善金融服務(wù)模式，對國家大力支持的，有先進技術(shù)、有廣大市場、有極大潛力的科技型中小企業(yè)，銀行應(yīng)為他們設(shè)立“綠色通道”，改善服務(wù)模式，增提高資金使用效率；對信用質(zhì)量高的中小企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)當放寬其征信權(quán)限，為其提供利好政策，放寬貸款準入制度。5.3推動金融創(chuàng)新，以市場為導(dǎo)向創(chuàng)新金融產(chǎn)品5.3.1創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)由于小微企業(yè)的企業(yè)融資需求的多樣性，商業(yè)銀行應(yīng)當挖掘那些有潛力的企業(yè)與市場，然后為他們提供個性化一對一定制服務(wù)，并且要因地制宜，對他們“對癥下藥”為他們提供針對性意見；并且信貸產(chǎn)品研發(fā)的創(chuàng)新腳步也應(yīng)當加快，要服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展需求。還可以與電商平臺合作，推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。首先，借助互聯(lián)網(wǎng)金融開啟新的融資模式。借助供應(yīng)鏈為鏈上的企業(yè)提供定制化配套服務(wù)，將原有的單個客戶服務(wù)發(fā)展批量解決。其次，將市場調(diào)研工作做細，尤其是后疫情時代，大量企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，勢必有大量的融資需求。商業(yè)銀行應(yīng)當推出服務(wù)與企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的信貸產(chǎn)品，讓信貸產(chǎn)品更具實用性與有效性。再者，開拓線上渠道。移動金融的發(fā)展，為中小企業(yè)提供了新的獲取金融服務(wù)的方式。線上推廣和獲客飛速發(fā)展，各類手機銀行以及小程序的推廣也提升了客戶體驗。除此以外，商業(yè)銀行應(yīng)當積極提升業(yè)務(wù)發(fā)展咨詢輔導(dǎo)，引導(dǎo)中小企業(yè)構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)制度，建立合理的公司治理結(jié)構(gòu)。5.3.2更新信貸營銷渠道首先對營銷組織結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，本著“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則去進行客戶營銷，將服務(wù)細致化，在銀行能力允許的范圍內(nèi)盡可能的為客戶提供點對點服務(wù)；其次是營銷渠道的創(chuàng)新，發(fā)展間接營銷渠道，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶。再是對營銷方式進行改革，針對不同客戶不能采取同一個營銷方式，應(yīng)當因人而異，因戶而異，為他們提供不同的營銷方式或者是組合的營銷方式。5.4