銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)

銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)------財(cái)富管理一部：尹斐然個(gè)人貸款（簡(jiǎn)稱“個(gè)貸”）又稱零售貸款業(yè)務(wù)，是第二次世界大戰(zhàn)后在西方國(guó)家興起的，經(jīng)過(guò)幾十年發(fā)展，成為一項(xiàng)重要的貸款業(yè)務(wù)。戰(zhàn)后西方各金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，認(rèn)識(shí)到零售業(yè)務(wù)的重要性；戰(zhàn)后西方經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較穩(wěn)定，個(gè)人收入提高，人們樂(lè)于利用貸款進(jìn)行消費(fèi)；各種征信機(jī)構(gòu)大量出現(xiàn)，使銀行機(jī)構(gòu)可方便快捷地了解借款人的信用狀況。以上三點(diǎn)推動(dòng)了零售業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。個(gè)人貸款就是貸款人（一般商業(yè)銀行）向消費(fèi)者個(gè)人或者居民家庭提供的，用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款，并規(guī)定貸款利息，并約定按期還本付息的，用于購(gòu)買自用住房、消費(fèi)或者小額投資經(jīng)營(yíng)的貸款。各家銀行所提供的個(gè)人貸款不盡相同。個(gè)人貸款（Personalloans）個(gè)人貸款五大基本要素

貸款對(duì)象1

貸款利率2

貸款期限3

還款方式4

擔(dān)保方式5個(gè)人貸款五大基本要素貸款對(duì)象準(zhǔn)入條件

具有完全民事行為能力的自然人在中國(guó)具有常住戶口或有效居留身份個(gè)人信用記錄良好個(gè)人健康狀況良好擁有穩(wěn)定、合法的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息能力

貸款利率

浮動(dòng)利率固定利率貸款期限

根據(jù)不同的個(gè)人信貸產(chǎn)品，約定的還款期限不同還款方式

一次性還本付息按月付息，到期還本

等額本息還款方式

等額本金還款方式擔(dān)保方式

抵押、質(zhì)押、保證、信用個(gè)人貸款五大基本要素申請(qǐng)人（及配偶、擔(dān)保人，若有）身份證明婚姻證明戶籍證明個(gè)人貸款申請(qǐng)需準(zhǔn)備材料相關(guān)貸款用途證明（根據(jù)申請(qǐng)人所申請(qǐng)個(gè)貸業(yè)務(wù)的不同，需要遞交的用途證明也不盡相同）收入證明及輔助收入證明家庭資產(chǎn)狀況證明《個(gè)人征信報(bào)告》1、（購(gòu)房）一手房貸款二手房貸款6、信用貸款保證貸款5、出國(guó)留學(xué)貸款商業(yè)銀行個(gè)人貸款主要種類2、個(gè)人經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)貸款3、購(gòu)車貸款4、裝修貸款商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)按揭（一手房）貸款：首付款比例不得低于30%（住房）/50%（商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、辦公用房）/45%（商住兩用房），利率最低執(zhí)行同期限檔次商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率下浮15%/上浮10%（商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、辦公用房、商住兩用房）

；若為購(gòu)房人家庭的第二套住房，首付款比例不得低于60%，利率最低執(zhí)行同期限檔次商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率上浮10%；購(gòu)房人家庭第三套及以上住房貸款，暫停受理；貸款期限最長(zhǎng)30年（住房）/10年（商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、辦公用房、商住兩用房）

，且借款人年齡+其貸款期限不超過(guò)65周歲；《購(gòu)房合同》、首付款證明、住房情況證明（關(guān)鍵詞：假按揭、公基金組合貸、住房套數(shù)認(rèn)定）二手房貸款住宅建筑面積不小于60㎡，建成年代應(yīng)為1994年（含）以后，貸款期限最長(zhǎng)30年；商業(yè)用房（網(wǎng)點(diǎn)、寫字樓、商住兩用）面積不小于40㎡，建成年代為1999年（含）以后，貸款期限最長(zhǎng)10年；評(píng)估公司出具房產(chǎn)《評(píng)估報(bào)告》貸款期限不得超過(guò)抵押房屋所占土地剩余使用年限；抵押房屋的房齡加貸款期限不超過(guò)40年；經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)貸款：法人或股東最長(zhǎng)不超10年抵押（申請(qǐng)人夫妻雙方名下房產(chǎn)、或第三人房產(chǎn)），抵押率最低不超70%營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、代碼證、連續(xù)3年財(cái)報(bào)，等公司經(jīng)營(yíng)情況、所處行業(yè)、營(yíng)運(yùn)資金量分析（若抵押物已對(duì)外出租，且租賃期限超過(guò)5年，或抵押物已閑置3年（含）以上，或抵押物接受房地產(chǎn)登記之日起5年內(nèi)的限價(jià)商品住房、經(jīng)濟(jì)適用房，均無(wú)法受理）購(gòu)車貸款：期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，申請(qǐng)貸額不低于4萬(wàn)元，貸款比例不超過(guò)車價(jià)70%新車成交價(jià)格不低于6萬(wàn)元交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等裝修貸款：期限最長(zhǎng)不超5年，貸款金額不超房屋評(píng)估價(jià)值的30%與裝修公司簽訂《裝修工程合同》、《購(gòu)買裝修材料合同》等商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)出國(guó)留學(xué)保證金貸款：借款人為申請(qǐng)出國(guó)留學(xué)的學(xué)生或其監(jiān)護(hù)人貸款金額最高不超過(guò)200萬(wàn)，期限最長(zhǎng)不超5年貸款期限1年（含）以內(nèi)/1年以上，自有資金比例至少為所需資金總額的10%/20%貸款用途證明（就讀學(xué)校的錄取通知書(shū)等）信用貸款：28周歲以上，貸款到期時(shí)為退休且年齡不超60周歲重點(diǎn)考察婚姻狀況，工作變動(dòng)狀況對(duì)信用記錄狀況要求較高額度最低10萬(wàn)元，最高不超100萬(wàn)私人銀行高凈值客戶國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)編制單位人員，國(guó)有大型企業(yè)、上市公司或大型外企高管人員，高等院校教授，醫(yī)院教授職稱醫(yī)生，金融、電力、電信、公用事業(yè)、港口、能源、煙草、廣播電視、報(bào)業(yè)、新聞出版社等行業(yè)高管人員保證貸