基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融探究

21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)的時代，信息技術(shù)作為人類社會最偉大的發(fā)明，其已經(jīng)徹底改變了當(dāng)代人們的生活習(xí)慣、工作節(jié)奏以及學(xué)習(xí)方式，互聯(lián)網(wǎng)也催生了不同的經(jīng)濟形態(tài)和發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融作為時代發(fā)展的必然結(jié)果，其逐步在國家建設(shè)和人們生活中占據(jù)關(guān)鍵地位。隨著電商平臺的發(fā)展，對金融貿(mào)易、融資能力以及金融市場帶來了巨大的沖擊，第三方交易平臺的應(yīng)用，更是對互聯(lián)網(wǎng)金融起到了推動以及保障作用，因此，想要保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，則要對電商平臺下的互聯(lián)網(wǎng)金融開展系統(tǒng)性研究。一、電商平臺在網(wǎng)絡(luò)時代下，電商平臺對于人們并不陌生，并且在人們生活中扮演的角色更加重要，電商平臺即電子商務(wù)平臺，可以為個人或者企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)洽談或者網(wǎng)絡(luò)交易的平臺，其以虛擬網(wǎng)絡(luò)平臺為空間，個人或者企業(yè)能夠在網(wǎng)絡(luò)空間中完成商務(wù)活動，通過科學(xué)的管理和運營，保證商務(wù)活動的有序以及順利開展。隨著電商平臺的快速發(fā)展，其已經(jīng)不再是簡單的商務(wù)交易平臺，更是信息共享、整合的平臺，消費者、商家或者企業(yè)利用電商平臺中的基礎(chǔ)設(shè)施，包括管理平臺、安全平臺以及支付平臺，能夠完成各項商務(wù)活動，滿足個人或者企業(yè)的商務(wù)需求。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，以及各種移動終端的普及，電商平臺的優(yōu)勢更加明顯，其突破了空間和時間的制約，能夠降低企業(yè)商業(yè)成本，并且在諸多領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。二、電商平臺下互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢（一）規(guī)避資金流動風(fēng)險當(dāng)前我國電商平臺在交易過程中，主要采用第三方支付模式，在這一模式下，企業(yè)進(jìn)行商務(wù)活動可以有效規(guī)避資金流動風(fēng)險，保證金融信息交易的可靠性和準(zhǔn)確性。但是在交易過程中，也存在一定的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融依然屬于一種新型的產(chǎn)品，受到發(fā)展規(guī)律的影響，風(fēng)險與優(yōu)勢并存。（二）調(diào)節(jié)信貸交易成本在以往的信貸交易中，存在信息不對稱的情況，而這一情況會導(dǎo)致交易成本增加，損害一方的經(jīng)濟利益。隨著電商平臺的發(fā)展，其已經(jīng)不僅僅是一個商務(wù)交易平臺，更是信息共享和整合的平臺，在這一開放性平臺下，消費者能夠及時獲取相關(guān)信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融所起到的調(diào)解作用，還可以對交易雙方進(jìn)行動態(tài)監(jiān)督，具有調(diào)節(jié)信貸交易成本的作用。（三）滿足個性金融需求以往固化的金融模式較為生硬，對客戶資金實力具有一定的要求，而金融門檻較高也不利于微小企業(yè)的發(fā)展。電商平臺門檻較低，基于電商平臺下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈活，可以充分滿足微小企業(yè)的個性金融需求。同時，電商平臺的運營方式和運作規(guī)模存在較大差異，其符合微小企業(yè)的發(fā)展需求，企業(yè)根據(jù)電商平臺的特點，可靈活選擇各種貸款或者融資方式，為企業(yè)發(fā)展提供助力。（四）發(fā)展規(guī)模大速度快電商平臺主要采用了微小企業(yè)的運營模式，在運營方面具有較強的變通性和適應(yīng)性，可以充分滿足企業(yè)和消費者的多元化需求，例如在商務(wù)交易中，消費者可與賣家進(jìn)行充分溝通后，進(jìn)行推薦挑選或者產(chǎn)品定制，促使賣家和消費者雙方收益。同時，隨著電商平臺使用者的數(shù)量不斷增加，服務(wù)模式也不斷發(fā)展，并且衍生了消費者對消費者、商家對商家的多種服務(wù)模式[1]。（五）促進(jìn)社會經(jīng)濟發(fā)展隨著電商平臺的快速發(fā)展，人們更加習(xí)慣利用電商平臺完成商務(wù)活動，每天都有更多的人參與到網(wǎng)絡(luò)交易中，交易額呈現(xiàn)逐年上升趨勢，有效促進(jìn)了社會經(jīng)濟的發(fā)展。同時，電商平臺所具備的便捷、靈活和低成本運作的優(yōu)勢，還可以為人們開展資金交易提供便捷，例如人們利用幾塊錢就能夠完成投資活動，通過線上就可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬以及資金交易等活動，擺脫了對以往實體經(jīng)濟的依賴。三、電商平臺下互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險分析（一）市場風(fēng)險誘發(fā)市場風(fēng)險的因素較多，其主要是指由于多種變量變化而導(dǎo)致的價格變動，進(jìn)而誘發(fā)社會經(jīng)濟風(fēng)險。電商平臺主要通過第三方支付平臺開展商務(wù)交易活動，第三方平臺同時扮演買方市場和賣方市場，如果第三方平臺受到分銷、競爭以及價格等因素的影響，則容易誘發(fā)市場風(fēng)險。例如第三方平臺對收費標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，那么則會導(dǎo)致用戶流失，導(dǎo)致其處于競爭劣勢。（二）信用風(fēng)險信用風(fēng)險即為違約風(fēng)險，其是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險，例如在電商平臺運行下，第三方支付包含了銀行、賣家、買家以及服務(wù)商，四者都可能存在一定的違約風(fēng)險。買家方面體現(xiàn)在：受到客觀因素的影響，買家無法提供交易所需的資金，進(jìn)而出現(xiàn)違約行為；賣家方面體現(xiàn)在：沒有為買家提供相應(yīng)的服務(wù)或者商品，或者不能將產(chǎn)品在約定時間內(nèi)提供給買家，并且對買家造成了一定的損失，賣家違約不僅會對其未來發(fā)展帶來負(fù)面影響，還會損失賣家和第三方平臺的信譽；服務(wù)商方面體現(xiàn)在：由于風(fēng)險失控或者經(jīng)營不善，無法實現(xiàn)信用擔(dān)保和支付中介的作用，導(dǎo)致賣家和買家蒙受損失，商務(wù)活動不能正常進(jìn)行；銀行方面體現(xiàn)在：結(jié)算延緩而誘發(fā)流動性風(fēng)險，無法為使用者提供良好體驗，進(jìn)而對銀行失去信任或者信心。（三）法律風(fēng)險其主要是指法律在經(jīng)過調(diào)整和修改后，基于現(xiàn)有法律條文不明確、模糊而導(dǎo)致的風(fēng)險，其體現(xiàn)在以下兩點：第一，第三方平臺沒有明確主體地位，主體義務(wù)和權(quán)利模糊，當(dāng)前在我國既定的法律框架下，第三方平臺的地位受到社會的質(zhì)疑，也對市場監(jiān)控帶來了一定的難度，不利于規(guī)范市場正常競爭秩序；第二，經(jīng)營范圍和運營行為規(guī)范性較差，例如在第三方平臺經(jīng)營期間，其會產(chǎn)生利息和沉淀資金，但是目前的法律對利息和沉淀資金的所屬權(quán)沒有明確規(guī)定，而第三方企業(yè)擁有對這部分資金的實際控制權(quán)，容易誘發(fā)資金挪用行為，這一法律風(fēng)險也容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融秩序混亂[2]。四、電商平臺下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)化策略（一）加強第三方企業(yè)內(nèi)部控制在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中，第三方平臺扮演關(guān)鍵角色，如果第三方平臺出現(xiàn)經(jīng)營危機，會為買方和賣方造成巨大損失，因此，在推動互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展進(jìn)程中，第三方企業(yè)要注重加強內(nèi)部控制，規(guī)避可能存在的市場風(fēng)險。首先，企業(yè)要結(jié)合行業(yè)環(huán)境制定完善的內(nèi)控制度，各項運營活動都要嚴(yán)格在內(nèi)控制度的約束下開展，確保經(jīng)營性行為有序運作，盡可能地降低自身運營成本，起到規(guī)避風(fēng)險作用；其次，針對商務(wù)操作流程，包括商戶和客戶兩個方面，例如退款流程、交易流程以及賬號注冊等，要制定嚴(yán)謹(jǐn)而安全的程序，避免出現(xiàn)運營漏洞，而誘發(fā)可能存在的風(fēng)險；最后，第三方企業(yè)的出現(xiàn)是電子商務(wù)發(fā)展的必然結(jié)果，相關(guān)職能部門也要建立相應(yīng)的監(jiān)督制度，幫助第三方規(guī)避法律風(fēng)險，提升其風(fēng)險防御和內(nèi)控能力。（二）健全商戶信用管理制度想要推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，則要注重建立以及完善商戶信用制度，幫助企業(yè)更好的規(guī)避信用危機。首先，在商戶入駐電商平臺之前，要對商戶的資質(zhì)進(jìn)行評審，并且完善相關(guān)管理制度，包括評估管理制度、培訓(xùn)管理制度、交易管理制度以及資質(zhì)管理制度等，簽名明確的入駐協(xié)議，協(xié)議中要注明雙方的義務(wù)和權(quán)力；其次，電商平臺要根據(jù)我國既定的法律對商戶開展信用管理，建立合理的管理體系和招商流程，保護(hù)所有消費者的權(quán)益不受損害，如果發(fā)現(xiàn)商戶違規(guī)操作行為，要給予一定的處罰；最后，電商平臺要積極配合相關(guān)部門對商戶激進(jìn)型監(jiān)督，并且按照規(guī)定給予消費者賠償，加強平臺內(nèi)商品質(zhì)量管理。（三）發(fā)揮職能部門的監(jiān)管作用隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，監(jiān)督難度也持續(xù)增加，尤其隨著新技術(shù)的涌現(xiàn)，更是導(dǎo)致監(jiān)督工作難得全面落實，因此，政府職能部門要發(fā)揮自身的監(jiān)管作用，根據(jù)行業(yè)發(fā)展將監(jiān)管工作落實到各個環(huán)節(jié)中。首先，對我國現(xiàn)有的法律體系進(jìn)行不斷完善和優(yōu)化，對各個職能部門的監(jiān)管權(quán)限進(jìn)行合理劃分，避免出現(xiàn)多頭管理的情況，尤其對于第三方平臺，要對其資質(zhì)、運營情況進(jìn)行動態(tài)監(jiān)督；其次，積極引入先進(jìn)技術(shù)，對交易過程進(jìn)行監(jiān)管，例如防火墻技術(shù)、無線加密技術(shù)以及入侵檢測技術(shù)等，保證交易過程的安全性、可靠性以及真實性，確保買家和賣家的賬戶安全；最后，銀行征信制度要納入互聯(lián)網(wǎng)金融信息體系中，對用戶的信用進(jìn)行科學(xué)評價，電商平臺也要大膽創(chuàng)新，從技術(shù)、管理以及服務(wù)等角度，滿足當(dāng)代消費者的實際需求[3]。（四）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展進(jìn)程中，其業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，而想要更好地滿足消費者個性需求，則要結(jié)合時代潮流不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)容。首先，電商平臺要積極與第三方平臺開展深入合作，對服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行創(chuàng)新，促使平臺操作便捷化、安全化，根據(jù)用戶需求提供全新的服務(wù)體驗；其次，電商平臺還要積極探索與銀行的合作新模式，推出多元化的融資服務(wù)產(chǎn)品，充分滿足消費者和微小企業(yè)的信貸需求；最后，對業(yè)務(wù)流程適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新和改進(jìn)，結(jié)合消費者需求重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，注重保護(hù)消費者的隱私和權(quán)益[4]。五、結(jié)束語總而言之，在我國經(jīng)濟發(fā)