基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融探究

21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，信息技術(shù)作為人類社會(huì)最偉大的發(fā)明，其已經(jīng)徹底改變了當(dāng)代人們的生活習(xí)慣、工作節(jié)奏以及學(xué)習(xí)方式，互聯(lián)網(wǎng)也催生了不同的經(jīng)濟(jì)形態(tài)和發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融作為時(shí)代發(fā)展的必然結(jié)果，其逐步在國(guó)家建設(shè)和人們生活中占據(jù)關(guān)鍵地位。隨著電商平臺(tái)的發(fā)展，對(duì)金融貿(mào)易、融資能力以及金融市場(chǎng)帶來了巨大的沖擊，第三方交易平臺(tái)的應(yīng)用，更是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融起到了推動(dòng)以及保障作用，因此，想要保證我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，則要對(duì)電商平臺(tái)下的互聯(lián)網(wǎng)金融開展系統(tǒng)性研究。一、電商平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，電商平臺(tái)對(duì)于人們并不陌生，并且在人們生活中扮演的角色更加重要，電商平臺(tái)即電子商務(wù)平臺(tái)，可以為個(gè)人或者企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)洽談或者網(wǎng)絡(luò)交易的平臺(tái)，其以虛擬網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為空間，個(gè)人或者企業(yè)能夠在網(wǎng)絡(luò)空間中完成商務(wù)活動(dòng)，通過科學(xué)的管理和運(yùn)營(yíng)，保證商務(wù)活動(dòng)的有序以及順利開展。隨著電商平臺(tái)的快速發(fā)展，其已經(jīng)不再是簡(jiǎn)單的商務(wù)交易平臺(tái)，更是信息共享、整合的平臺(tái)，消費(fèi)者、商家或者企業(yè)利用電商平臺(tái)中的基礎(chǔ)設(shè)施，包括管理平臺(tái)、安全平臺(tái)以及支付平臺(tái)，能夠完成各項(xiàng)商務(wù)活動(dòng)，滿足個(gè)人或者企業(yè)的商務(wù)需求。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，以及各種移動(dòng)終端的普及，電商平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)更加明顯，其突破了空間和時(shí)間的制約，能夠降低企業(yè)商業(yè)成本，并且在諸多領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。二、電商平臺(tái)下互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)（一）規(guī)避資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前我國(guó)電商平臺(tái)在交易過程中，主要采用第三方支付模式，在這一模式下，企業(yè)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)可以有效規(guī)避資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，保證金融信息交易的可靠性和準(zhǔn)確性。但是在交易過程中，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融依然屬于一種新型的產(chǎn)品，受到發(fā)展規(guī)律的影響，風(fēng)險(xiǎn)與優(yōu)勢(shì)并存。（二）調(diào)節(jié)信貸交易成本在以往的信貸交易中，存在信息不對(duì)稱的情況，而這一情況會(huì)導(dǎo)致交易成本增加，損害一方的經(jīng)濟(jì)利益。隨著電商平臺(tái)的發(fā)展，其已經(jīng)不僅僅是一個(gè)商務(wù)交易平臺(tái)，更是信息共享和整合的平臺(tái)，在這一開放性平臺(tái)下，消費(fèi)者能夠及時(shí)獲取相關(guān)信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融所起到的調(diào)解作用，還可以對(duì)交易雙方進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)督，具有調(diào)節(jié)信貸交易成本的作用。（三）滿足個(gè)性金融需求以往固化的金融模式較為生硬，對(duì)客戶資金實(shí)力具有一定的要求，而金融門檻較高也不利于微小企業(yè)的發(fā)展。電商平臺(tái)門檻較低，基于電商平臺(tái)下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈活，可以充分滿足微小企業(yè)的個(gè)性金融需求。同時(shí)，電商平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方式和運(yùn)作規(guī)模存在較大差異，其符合微小企業(yè)的發(fā)展需求，企業(yè)根據(jù)電商平臺(tái)的特點(diǎn)，可靈活選擇各種貸款或者融資方式，為企業(yè)發(fā)展提供助力。（四）發(fā)展規(guī)模大速度快電商平臺(tái)主要采用了微小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式，在運(yùn)營(yíng)方面具有較強(qiáng)的變通性和適應(yīng)性，可以充分滿足企業(yè)和消費(fèi)者的多元化需求，例如在商務(wù)交易中，消費(fèi)者可與賣家進(jìn)行充分溝通后，進(jìn)行推薦挑選或者產(chǎn)品定制，促使賣家和消費(fèi)者雙方收益。同時(shí)，隨著電商平臺(tái)使用者的數(shù)量不斷增加，服務(wù)模式也不斷發(fā)展，并且衍生了消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)者、商家對(duì)商家的多種服務(wù)模式[1]。（五）促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展隨著電商平臺(tái)的快速發(fā)展，人們更加習(xí)慣利用電商平臺(tái)完成商務(wù)活動(dòng)，每天都有更多的人參與到網(wǎng)絡(luò)交易中，交易額呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)，有效促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，電商平臺(tái)所具備的便捷、靈活和低成本運(yùn)作的優(yōu)勢(shì)，還可以為人們開展資金交易提供便捷，例如人們利用幾塊錢就能夠完成投資活動(dòng)，通過線上就可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬以及資金交易等活動(dòng)，擺脫了對(duì)以往實(shí)體經(jīng)濟(jì)的依賴。三、電商平臺(tái)下互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)分析（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的因素較多，其主要是指由于多種變量變化而導(dǎo)致的價(jià)格變動(dòng)，進(jìn)而誘發(fā)社會(huì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。電商平臺(tái)主要通過第三方支付平臺(tái)開展商務(wù)交易活動(dòng)，第三方平臺(tái)同時(shí)扮演買方市場(chǎng)和賣方市場(chǎng)，如果第三方平臺(tái)受到分銷、競(jìng)爭(zhēng)以及價(jià)格等因素的影響，則容易誘發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。例如第三方平臺(tái)對(duì)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，那么則會(huì)導(dǎo)致用戶流失，導(dǎo)致其處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。（二）信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)即為違約風(fēng)險(xiǎn)，其是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，例如在電商平臺(tái)運(yùn)行下，第三方支付包含了銀行、賣家、買家以及服務(wù)商，四者都可能存在一定的違約風(fēng)險(xiǎn)。買家方面體現(xiàn)在：受到客觀因素的影響，買家無法提供交易所需的資金，進(jìn)而出現(xiàn)違約行為；賣家方面體現(xiàn)在：沒有為買家提供相應(yīng)的服務(wù)或者商品，或者不能將產(chǎn)品在約定時(shí)間內(nèi)提供給買家，并且對(duì)買家造成了一定的損失，賣家違約不僅會(huì)對(duì)其未來發(fā)展帶來負(fù)面影響，還會(huì)損失賣家和第三方平臺(tái)的信譽(yù)；服務(wù)商方面體現(xiàn)在：由于風(fēng)險(xiǎn)失控或者經(jīng)營(yíng)不善，無法實(shí)現(xiàn)信用擔(dān)保和支付中介的作用，導(dǎo)致賣家和買家蒙受損失，商務(wù)活動(dòng)不能正常進(jìn)行；銀行方面體現(xiàn)在：結(jié)算延緩而誘發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，無法為使用者提供良好體驗(yàn)，進(jìn)而對(duì)銀行失去信任或者信心。（三）法律風(fēng)險(xiǎn)其主要是指法律在經(jīng)過調(diào)整和修改后，基于現(xiàn)有法律條文不明確、模糊而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，其體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：第一，第三方平臺(tái)沒有明確主體地位，主體義務(wù)和權(quán)利模糊，當(dāng)前在我國(guó)既定的法律框架下，第三方平臺(tái)的地位受到社會(huì)的質(zhì)疑，也對(duì)市場(chǎng)監(jiān)控帶來了一定的難度，不利于規(guī)范市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序；第二，經(jīng)營(yíng)范圍和運(yùn)營(yíng)行為規(guī)范性較差，例如在第三方平臺(tái)經(jīng)營(yíng)期間，其會(huì)產(chǎn)生利息和沉淀資金，但是目前的法律對(duì)利息和沉淀資金的所屬權(quán)沒有明確規(guī)定，而第三方企業(yè)擁有對(duì)這部分資金的實(shí)際控制權(quán)，容易誘發(fā)資金挪用行為，這一法律風(fēng)險(xiǎn)也容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融秩序混亂[2]。四、電商平臺(tái)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)化策略（一）加強(qiáng)第三方企業(yè)內(nèi)部控制在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中，第三方平臺(tái)扮演關(guān)鍵角色，如果第三方平臺(tái)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，會(huì)為買方和賣方造成巨大損失，因此，在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展進(jìn)程中，第三方企業(yè)要注重加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)避可能存在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。首先，企業(yè)要結(jié)合行業(yè)環(huán)境制定完善的內(nèi)控制度，各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)都要嚴(yán)格在內(nèi)控制度的約束下開展，確保經(jīng)營(yíng)性行為有序運(yùn)作，盡可能地降低自身運(yùn)營(yíng)成本，起到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)作用；其次，針對(duì)商務(wù)操作流程，包括商戶和客戶兩個(gè)方面，例如退款流程、交易流程以及賬號(hào)注冊(cè)等，要制定嚴(yán)謹(jǐn)而安全的程序，避免出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)漏洞，而誘發(fā)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)；最后，第三方企業(yè)的出現(xiàn)是電子商務(wù)發(fā)展的必然結(jié)果，相關(guān)職能部門也要建立相應(yīng)的監(jiān)督制度，幫助第三方規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，提升其風(fēng)險(xiǎn)防御和內(nèi)控能力。（二）健全商戶信用管理制度想要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，則要注重建立以及完善商戶信用制度，幫助企業(yè)更好的規(guī)避信用危機(jī)。首先，在商戶入駐電商平臺(tái)之前，要對(duì)商戶的資質(zhì)進(jìn)行評(píng)審，并且完善相關(guān)管理制度，包括評(píng)估管理制度、培訓(xùn)管理制度、交易管理制度以及資質(zhì)管理制度等，簽名明確的入駐協(xié)議，協(xié)議中要注明雙方的義務(wù)和權(quán)力；其次，電商平臺(tái)要根據(jù)我國(guó)既定的法律對(duì)商戶開展信用管理，建立合理的管理體系和招商流程，保護(hù)所有消費(fèi)者的權(quán)益不受損害，如果發(fā)現(xiàn)商戶違規(guī)操作行為，要給予一定的處罰；最后，電商平臺(tái)要積極配合相關(guān)部門對(duì)商戶激進(jìn)型監(jiān)督，并且按照規(guī)定給予消費(fèi)者賠償，加強(qiáng)平臺(tái)內(nèi)商品質(zhì)量管理。（三）發(fā)揮職能部門的監(jiān)管作用隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，監(jiān)督難度也持續(xù)增加，尤其隨著新技術(shù)的涌現(xiàn)，更是導(dǎo)致監(jiān)督工作難得全面落實(shí)，因此，政府職能部門要發(fā)揮自身的監(jiān)管作用，根據(jù)行業(yè)發(fā)展將監(jiān)管工作落實(shí)到各個(gè)環(huán)節(jié)中。首先，對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的法律體系進(jìn)行不斷完善和優(yōu)化，對(duì)各個(gè)職能部門的監(jiān)管權(quán)限進(jìn)行合理劃分，避免出現(xiàn)多頭管理的情況，尤其對(duì)于第三方平臺(tái)，要對(duì)其資質(zhì)、運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)督；其次，積極引入先進(jìn)技術(shù)，對(duì)交易過程進(jìn)行監(jiān)管，例如防火墻技術(shù)、無線加密技術(shù)以及入侵檢測(cè)技術(shù)等，保證交易過程的安全性、可靠性以及真實(shí)性，確保買家和賣家的賬戶安全；最后，銀行征信制度要納入互聯(lián)網(wǎng)金融信息體系中，對(duì)用戶的信用進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)，電商平臺(tái)也要大膽創(chuàng)新，從技術(shù)、管理以及服務(wù)等角度，滿足當(dāng)代消費(fèi)者的實(shí)際需求[3]。（四）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展進(jìn)程中，其業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，而想要更好地滿足消費(fèi)者個(gè)性需求，則要結(jié)合時(shí)代潮流不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)容。首先，電商平臺(tái)要積極與第三方平臺(tái)開展深入合作，對(duì)服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行創(chuàng)新，促使平臺(tái)操作便捷化、安全化，根據(jù)用戶需求提供全新的服務(wù)體驗(yàn)；其次，電商平臺(tái)還要積極探索與銀行的合作新模式，推出多元化的融資服務(wù)產(chǎn)品，充分滿足消費(fèi)者和微小企業(yè)的信貸需求；最后，對(duì)業(yè)務(wù)流程適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新和改進(jìn)，結(jié)合消費(fèi)者需求重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，注重保護(hù)消費(fèi)者的隱私和權(quán)益[4]。五、結(jié)束語(yǔ)總而言之，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)