商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法

XX銀行借記卡業(yè)務(wù)管理辦法第一章總則第一條為適應(yīng)XX銀行（下稱本行）銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，規(guī)范和完善銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，維護(hù)本行、持卡人和特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)中國(guó)人民銀行《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，中國(guó)銀聯(lián)《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條本業(yè)務(wù)管理辦法中的銀行卡，是本行面向社會(huì)發(fā)行的符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的人民幣借記卡。銀行卡按卡介質(zhì)不同分為磁條卡、IC卡和復(fù)合卡。第三條本行開辦借記卡所有權(quán)屬XX銀行。第四條本行開辦借記卡業(yè)務(wù)的原則是：科學(xué)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)、提升服務(wù)、注重效益。第五條XX銀行所轄各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開辦銀行卡業(yè)務(wù)，均須遵照本辦法?；疽?guī)定第六條本行開辦銀行卡是具有存取現(xiàn)金、消費(fèi)、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、查詢、代繳費(fèi)、個(gè)人理財(cái)?shù)裙δ艿你y行借記卡，按照發(fā)行對(duì)象不同分為單位卡和個(gè)人卡兩種。第七條持卡人必須先存款后消費(fèi)或取款，不具備透支功能。第八條持卡人是指申請(qǐng)取得的銀行卡的單位和個(gè)人，本行開辦的銀行卡及其賬戶只限持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。第九條本行銀行卡全稱為“XX銀行人民幣銀行借記卡”，卡面左上角為XX銀行行徽，右上角為卡名稱，行徽和卡名之間是XX銀行中英文名稱；卡面中間為卡號(hào)；卡面左下角為制卡時(shí)間、插卡方向，右下角為銀聯(lián)標(biāo)志；背面卡介質(zhì)、簽名條及發(fā)卡銀行的簡(jiǎn)要說明。銀行卡卡號(hào)為19位。1-6位為XX銀行向中國(guó)銀聯(lián)申請(qǐng)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)識(shí)別號(hào)，7-18位為順序號(hào)，第19位為校驗(yàn)位。第十條本行銀行卡既可與存折關(guān)聯(lián)使用，也可單獨(dú)開立銀行卡。第十一條持卡人可在有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的自助設(shè)備和特約商戶POS銷售終端上使用。持卡人可通過本行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)柜臺(tái)、電話銀行、自動(dòng)柜員機(jī)查詢賬戶余額等信息，本行不向持卡人寄發(fā)對(duì)賬單。第三章管理機(jī)構(gòu)和職責(zé)第十二條本行電子銀行部為本行銀行卡業(yè)務(wù)的管理部門，主要職責(zé)：（一）負(fù)責(zé)銀行卡業(yè)務(wù)的管理；（二）制定銀行卡發(fā)展規(guī)劃，指導(dǎo)全轄銀行卡業(yè)務(wù)開展工作；（三）制定銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)制度，并對(duì)制度執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；（四）負(fù)責(zé)銀行卡業(yè)務(wù)目標(biāo)的制定、下達(dá)和考核；（五）負(fù)責(zé)銀行卡新業(yè)務(wù)需求和相應(yīng)管理制度的制定；（六）負(fù)責(zé)銀行卡業(yè)務(wù)培訓(xùn)及分析；（七）負(fù)責(zé)本行銀行卡制卡管理工作；（八）會(huì)同相關(guān)部門共同完成銀行卡系統(tǒng)的密鑰管理工作；（九）負(fù)責(zé)全行自助設(shè)備運(yùn)行情況的監(jiān)控與管理工作；（十）負(fù)責(zé)客戶（商戶）的業(yè)務(wù)咨詢和投訴的處理；（十一）會(huì)同相關(guān)部門處理銀行卡業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)糾紛；（十二）及時(shí)完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。第十三條會(huì)計(jì)結(jié)算部職責(zé)：負(fù)責(zé)制定銀行卡會(huì)計(jì)核算辦法；負(fù)責(zé)對(duì)總行空白銀行卡的保管，并做好與所轄各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的銀行卡領(lǐng)用、交接工作（當(dāng)日領(lǐng)用，當(dāng)日入綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，不得隔日處理）；（三）負(fù)責(zé)對(duì)銀聯(lián)發(fā)送的交易報(bào)文與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)記載的記錄進(jìn)行對(duì)賬，保證資金清算的準(zhǔn)確及時(shí)。（四）負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各支行解決ATM賬務(wù)差錯(cuò)的客戶投訴和賬務(wù)核算；（五）對(duì)各支行銀行卡業(yè)務(wù)核算制度執(zhí)行情況的檢查工作。第十四條信息科技部負(fù)責(zé)處理銀行卡業(yè)務(wù)中硬件、軟件、通訊、技術(shù)及數(shù)據(jù)安全問題。第十五條各支行的職責(zé)：（一）負(fù)責(zé)本支行銀行卡業(yè)務(wù)的管理和指導(dǎo)，并做好協(xié)調(diào)和服務(wù)工作；（二）制定本支行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，負(fù)責(zé)銀行卡業(yè)務(wù)的營(yíng)銷宣傳和風(fēng)險(xiǎn)控制工作；（三）負(fù)責(zé)本支行內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作；（四）負(fù)責(zé)本支行銀行卡卡片的接收和分發(fā)工作；（五）負(fù)責(zé)特約商戶的發(fā)展與營(yíng)銷工作；（六）負(fù)責(zé)所轄網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)的日常維護(hù)與管理工作；（七）負(fù)責(zé)本支行銀行卡有關(guān)的重大事項(xiàng)的上報(bào)工作；（八）負(fù)責(zé)銀行卡業(yè)務(wù)量的統(tǒng)計(jì)工作，并定期上報(bào)銀行卡部。（九）接受銀行卡業(yè)務(wù)管理部門的業(yè)務(wù)管理指導(dǎo)與檢查監(jiān)督。第十六條安全保衛(wèi)部負(fù)責(zé)對(duì)全行ATM機(jī)的巡查工作，并負(fù)責(zé)對(duì)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)案件的處理和報(bào)告工作。第四章銀行卡的制卡、保管、領(lǐng)取、使用和銷毀第十七條各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)的需要，向電子銀行部上報(bào)制卡計(jì)劃，電子銀行部依據(jù)全行計(jì)劃采用集中制卡模式，由外包廠商統(tǒng)一制卡，卡片制成后由會(huì)計(jì)結(jié)算部驗(yàn)收入憑證總庫(kù)核算。第十八條本行銀行卡屬于重要空白憑證，銀行卡的保管、領(lǐng)取、使用和銷毀按照本行《重要空白憑證管理辦法》執(zhí)行。第五章發(fā)放第十九條本行所轄各對(duì)外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)均為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，具體承擔(dān)銀行卡業(yè)務(wù)的受理，儲(chǔ)戶持本人有效身份證件到各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)柜臺(tái)申請(qǐng)開立銀行卡賬戶。第二十條本行銀行卡采用實(shí)名制，經(jīng)辦柜員應(yīng)審核申請(qǐng)人有效身份證件原件，代理他人申請(qǐng)開戶，須復(fù)驗(yàn)代理人及賬戶申請(qǐng)人的有效身份證件，在開戶通知書上注明“代辦”字樣并由代理人簽字。第二十一條本行銀行卡的申領(lǐng)條件是：在受理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立個(gè)人結(jié)算賬戶，存有相應(yīng)款項(xiàng)；自愿遵守銀行卡章程；持有本人有效身份證件。第二十二條符合銀行卡章程規(guī)定條件的個(gè)人申領(lǐng)銀行卡，必須按規(guī)定填寫申請(qǐng)書，預(yù)留查詢密碼和交易密碼，經(jīng)審查合格后為其發(fā)放銀行卡。第二十三條銀行卡持卡人通信地址和聯(lián)系電話等個(gè)人資料變更，應(yīng)及時(shí)到原發(fā)卡營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理變更手續(xù)。由于持卡人未能及時(shí)向發(fā)卡營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)提供正確資料而造成的損失，由持卡人自行承擔(dān)。第六章存取款業(yè)務(wù)第二十四條持卡人憑有效銀行卡和密碼可在本行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬，資金只限于以其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項(xiàng)、屬于個(gè)人合法的勞務(wù)報(bào)酬、投資回報(bào)等收入轉(zhuǎn)賬存入。經(jīng)辦柜員受理時(shí)確認(rèn)下列內(nèi)容：確為可受理的有效銀行卡；銀行卡無(wú)打洞、剪角、毀壞或涂改。第二十五條持卡人持卡在本行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金時(shí)，對(duì)超過規(guī)定的大額存取款，要按照監(jiān)管部門關(guān)于大額存取款的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十六條持卡人在自動(dòng)柜員機(jī)上取款時(shí)，每日最多可取10次，每日單筆不超過2500元，累計(jì)取款金額不超過20000元。本行卡取款時(shí)間及金額以銀行的記錄為準(zhǔn)，跨行交易時(shí)以銀聯(lián)數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。持卡人在自動(dòng)柜員機(jī)上辦理轉(zhuǎn)賬的，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過5萬(wàn)元人民幣。銀行卡特殊業(yè)務(wù)處理第二十七條密碼是銀行卡辦理業(yè)務(wù)過程中的一個(gè)重要依據(jù)，凡使用密碼進(jìn)行的交易，本行均視為持卡人本人所為。依據(jù)密碼辦理的各類結(jié)算交易所產(chǎn)生的電子信息記錄均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。在申請(qǐng)銀行卡時(shí)持卡人應(yīng)設(shè)置查詢密碼和交易密碼。需妥善保管密碼并經(jīng)常更新，不得泄露，否則由此造成的損失由持卡人承擔(dān)。持卡人可憑本人有效身份證件和銀行卡到本行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)柜臺(tái)修改密碼，也可在自動(dòng)柜員機(jī)上憑原密碼自行修改密碼。第二十八條持卡人將密碼連續(xù)錯(cuò)誤輸入3次時(shí)，系統(tǒng)將自動(dòng)鎖定其賬戶。第二十九條銀行卡遺失、被盜，持卡人應(yīng)及時(shí)辦理掛失手續(xù)，掛失前的一切經(jīng)濟(jì)損失由持卡人承擔(dān)。持卡人可到本行任意一個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理口頭掛失手續(xù)。臨時(shí)掛失后在5日內(nèi)需到原開卡營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)補(bǔ)辦正式書面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。銀行卡正式掛失后，掛失營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)可根據(jù)持卡人的要求在7日后為其補(bǔ)發(fā)新卡，舊卡注銷。辦理補(bǔ)發(fā)新卡手續(xù)時(shí)持卡人須憑書面正式掛失申請(qǐng)書和本人有效身份證件辦理補(bǔ)卡手續(xù)。第三十條持卡人密碼遺忘，可憑本人有效身份證件和銀行卡在原發(fā)卡營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理密碼重置手續(xù)。第三十一條持卡人找到舊卡，未補(bǔ)發(fā)新卡仍想繼續(xù)使用舊卡的，應(yīng)在掛失7日內(nèi)憑本人有效身份證件向掛失營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)說明情況，交回掛失申請(qǐng)書；已補(bǔ)領(lǐng)新卡的，應(yīng)將舊卡交回掛失營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。第三十二條對(duì)于卡本通業(yè)務(wù)，其卡掛失時(shí)存折仍可正常使用；存折掛失時(shí)，其卡仍可正常使用；經(jīng)辦人員應(yīng)提醒客戶注意風(fēng)險(xiǎn)。第三十三條本行銀行卡不設(shè)有效期，可永久使用。持卡人卡片丟失，已辦理書面掛失到期的，持卡人憑密碼及本人有效身份證件在原發(fā)卡營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理?yè)Q卡；持卡人在使用過程中，如因磁性消失或卡片破損影響使用，可持銀行卡和本人有效身份證件到本行任意營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)換領(lǐng)新卡。第三十四條儲(chǔ)戶終止使用銀行卡時(shí)，經(jīng)辦行按照其他存折銷戶手續(xù)的有關(guān)規(guī)定辦理。第三十五條自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)出現(xiàn)吞卡，由自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)所屬營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的ATM管理員及時(shí)清理，并逐張登記“自助設(shè)備吞卡登記薄”。持卡人應(yīng)在吞卡次日起3個(gè)工作日內(nèi)持本人有效身份證件及ATM機(jī)打印憑條到該ATM機(jī)所屬營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理領(lǐng)卡手續(xù)，逾期未領(lǐng)回的，本行有權(quán)按廢卡處理。第三十六條查詢/凍結(jié)/扣劃查詢/凍結(jié)/扣劃按照本行《協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃管理辦法》執(zhí)行。第三十七條事后監(jiān)督部門應(yīng)對(duì)銀行卡發(fā)生的每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)監(jiān)督，堵塞漏洞，防范風(fēng)險(xiǎn)。第八章商戶消費(fèi)業(yè)務(wù)及跨行交易業(yè)務(wù)第三十八條本行卡可在POS特約單位購(gòu)物消費(fèi)，也可以到任意一臺(tái)有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的自助設(shè)備上取款。持卡人在本行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)柜臺(tái)及自動(dòng)取款機(jī)上取款不支付手續(xù)費(fèi)，跨行取款按有關(guān)規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。持卡人無(wú)論在本地或異地消費(fèi)均不支付手續(xù)費(fèi)。第三十九條本行發(fā)展的特約商戶及銀聯(lián)共享商戶均可受理本行持卡人的刷卡消費(fèi)。第四十條所有POS交易及跨行業(yè)務(wù)均由各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)賬務(wù)核對(duì)，保證特約商戶資金準(zhǔn)確到賬。第四十一條持卡人在特約商戶持卡消費(fèi)時(shí)，款項(xiàng)實(shí)時(shí)從其活期結(jié)算賬戶中扣除。第九章計(jì)息和收費(fèi)第四十二條銀行卡賬戶內(nèi)的各項(xiàng)存款，按人民銀行公布的相應(yīng)存款利率計(jì)付利息。第四十三條向持卡人及特約商戶收取的相關(guān)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及收取方式按公告執(zhí)行。風(fēng)險(xiǎn)管理第四十四條銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理包括風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)處理等方面，貫穿于整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)管理全過程，各銀行卡經(jīng)營(yíng)管理部門應(yīng)建立銀行卡業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)管理相分離的制度，加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。第四十五條各支行要建立風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，對(duì)于銀行卡在業(yè)務(wù)中發(fā)生的惡性案件、待發(fā)的有效卡丟失或被盜以及其他可能構(gòu)成嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)的情況，要及時(shí)向相關(guān)部門報(bào)告。第十一章違規(guī)責(zé)任第四十六條有下列情形之一的，給予主要負(fù)責(zé)人、相關(guān)責(zé)任人50-300元的經(jīng)濟(jì)處罰，情節(jié)嚴(yán)重的按照本行員工違規(guī)處罰辦法執(zhí)行。未按重要空白憑證和銀行卡相關(guān)規(guī)定保管、領(lǐng)取、登記、核對(duì)等管理銀行卡的；違反本辦法規(guī)定的計(jì)息和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；違反本辦法規(guī)定的賬戶及交易管理規(guī)定；不及時(shí)清算銀行卡資金或出現(xiàn)差錯(cuò)未及時(shí)進(jìn)行調(diào)整；為不符合發(fā)卡條件的單位或個(gè)人辦理銀行卡；對(duì)申請(qǐng)人資料的真實(shí)性、手續(xù)完整性把關(guān)不嚴(yán)，致使他人用虛假資料騙取銀行卡的；違反掛失與解掛規(guī)定，辦理掛失和解掛手續(xù)的；違反密碼重置、修改和解鎖規(guī)定，辦理密碼重置、修改和解鎖的；違反換卡、補(bǔ)卡和銷卡