保險(xiǎn)營銷信任壁壘破解新途徑：金融科技的創(chuàng)新與應(yīng)用

PAGE17保險(xiǎn)營銷信任壁壘破解新途徑：金融科技的創(chuàng)新與應(yīng)用摘要：1949年，中國人民保險(xiǎn)公司創(chuàng)立，直至今日，我國保險(xiǎn)業(yè)不知不覺就走過了七十一年的砥礪之路，在這期間，我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展路程起起落落，近年來，隨著金融科技在我國的發(fā)展，我國保險(xiǎn)行業(yè)受其影響，也是一改傳統(tǒng)保險(xiǎn)的頹勢(shì)，進(jìn)入了一個(gè)新的保險(xiǎn)科技時(shí)代。本文首先分析了我國保險(xiǎn)行業(yè)隨著金融科技發(fā)展的背景以及金融科技對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的意義。然后詳細(xì)介紹了金融科技的發(fā)展歷程和種類，之后是關(guān)于信任關(guān)系在保險(xiǎn)營銷中的影響分析，最后是從金融科技運(yùn)用和創(chuàng)新方面，分析不同金融科技是如何在不同領(lǐng)域中打破保險(xiǎn)營銷信任壁壘的。通過本次研究分析發(fā)現(xiàn)，金融科技的創(chuàng)新與應(yīng)用對(duì)打破國民與保險(xiǎn)間的信任壁壘確實(shí)大有幫助，特別是金融科技中的區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)和人工智能技術(shù)，大大改善了國民對(duì)保險(xiǎn)的傳統(tǒng)觀念。本文是以國民對(duì)保險(xiǎn)的信任問題進(jìn)行研究的，是目前比較新穎的研究方向。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)營銷、信任壁壘、金融科技、破解ANewWaytoCracktheTrustBarrierofInsuranceMarketing:InnovationandApplicationofFinancialTechnologyAbsrtact:SincethebirthofthePeople'sInsuranceCompanyofChinaandNewChinain1949,China'sinsuranceindustryhasgonethrough70yearsofhardwork,duringthisperiod,thedevelopmentofChina'sinsuranceindustryupsanddowns,inrecentyears,withthedevelopmentoffinancialtechnologyinChina,China'sinsuranceindustryaffectedbyit,butalsoachangeinthetrendoftraditionalinsurance,intoaneweraofinsurancetechnology.ThispaperfirstanalyzesthebackgroundofChina'sinsuranceindustrywiththedevelopmentoffinancialtechnologyandthesignificanceoffinancialtechnologytotheinsuranceindustry.Thenitintroducesthedevelopmentcourseandkindoffinancialscienceandtechnologyindetail,thenitisabouttheinfluenceoftrustrelationshipininsurancemarketingAnalysis,andfinallyfromthefinancialscienceandtechnologyapplicationandinnovation,analysisofdifferentfinancialscienceandtechnologyindifferentfieldstobreakdownthebarriersoftrustininsurancemarketing.Throughthisresearchandanalysis,itisfoundthattheinnovationandapplicationoffinancialscienceandtechnologycanreallyhelptobreakdownthebarriersoftrustbetweennationalandinsurance,especiallytheblockchaintechnology,bigdataandcloudcomputingtechnologyandartificialintelligencetechnologyinfinancialscienceandtechnology,whichhasgreatlyimprovedthetraditionalconceptofinsuranceforthepeople.Thisarticleisbasedonthenationaltrustininsuranceresearch,isarelativelynewresearchdirection.Keywords:InsuranceMarketing,Trust,FinancialTechnology,Cracking目錄TOC\o"1-3"\h\u19418目錄 525192第1章緒論 6281251.1研究背景和意義 6267661.1.1選題背景 6168911.1.2研究意義 7141191.2文獻(xiàn)綜述 7310961.2.1國內(nèi)研究 767751.2.2國外研究 7223561.3課題研究方法和內(nèi)容 8312641.3.1研究方法 868491.3.2研究內(nèi)容 87744第2章相關(guān)概念和理論基礎(chǔ) 987862.1金融科技的含義 9282522.2金融科技的發(fā)展歷程 913743第3章保險(xiǎn)營銷過程中的信任壁壘問題及根源 102093.1保險(xiǎn)營銷過程中信任壁壘的表現(xiàn)類型 1045563.2信任壁壘對(duì)保險(xiǎn)營銷的消極作用 10180843.3信任壁壘的問題所在及破解思路 1129686第4章金融科技對(duì)信任壁壘的處理效應(yīng)與數(shù)字營銷模式設(shè)計(jì) 13160944.1區(qū)塊鏈技術(shù)在信任壁壘破解中的作用 135684.2大數(shù)據(jù)與云計(jì)算在信任壁壘破解中的作用 13137984.3人工智能在信任壁壘破解中的作用 1491804.4一個(gè)基于金融科技的保險(xiǎn)營銷模式方案 1530825第5章結(jié)論 1613087參考文獻(xiàn)： 1624282致謝 17緒論研究背景和意義選題背景一九四九年新中國誕生，與之一起誕生的是中國人民保險(xiǎn)公司，直至今日，我國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)走過了七十一年的發(fā)展之路，回首這七十一年來，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有起有落，但其改革發(fā)展大體是跟國家的改革發(fā)展進(jìn)程同步推進(jìn)的。保險(xiǎn)以前在我國是不受人待見的，從第一個(gè)方面來講，是因?yàn)閲駥?duì)其接觸甚少，對(duì)于未知的恐懼讓他們對(duì)保險(xiǎn)望而生畏，所以在保險(xiǎn)與國民之間，始終橫亙著一條不可逾越的信任壁壘，對(duì)國民們而言，保險(xiǎn)就像是一種虛無縹緲的東西，因?yàn)楫?dāng)他們購買了保險(xiǎn)之后，他們并不能直接直觀的體會(huì)到保險(xiǎn)所帶來的收益，只有在若干年后，保險(xiǎn)生效，他們才能獲得當(dāng)時(shí)購買保險(xiǎn)的收益，這時(shí)候保險(xiǎn)才能體現(xiàn)出其存在的價(jià)值；而另一方面呢，是因?yàn)樵谖覈ｋU(xiǎn)發(fā)展的初期，有許多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員不具有充足、專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，面對(duì)客戶的詢問并不能提供專業(yè)的解答，更有甚者是添油加醋把自己所推銷的那份保險(xiǎn)吹得天花亂墜，在成功銷售產(chǎn)品后便開始人間蒸發(fā)，客戶的保險(xiǎn)根本得不到保障，因此這條信任壁壘的鴻溝也是愈加擴(kuò)大。而發(fā)展至今日，我國保險(xiǎn)業(yè)已然經(jīng)歷過飛速發(fā)展，國民開始慢慢接觸也開始慢慢接受保險(xiǎn)，但同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)也正面臨著全新的發(fā)展大格局。中國人保董事長繆建民在公司2018年年報(bào)中表示：“當(dāng)前，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展正面臨著改革開放四十年來從未有過的、挑戰(zhàn)和機(jī)遇同生并存的大變局，面臨著宏觀經(jīng)濟(jì)周期、技術(shù)變革周期與行業(yè)‘新周期’疊加的復(fù)雜形勢(shì)，但仍具備化挑戰(zhàn)為機(jī)遇的基礎(chǔ)與條件，依然處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期”。隨著“科技熱”的全球化，第四次工業(yè)革命翻開了歷史的新篇章，各種以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字化為代表的技術(shù)手段，已經(jīng)成為各大國家綜合實(shí)力的重要組成部分。而保險(xiǎn)行業(yè)作為國家金融業(yè)的三大支柱之一，與各種金融科技的創(chuàng)新融合也是受到了極大的重視。其中，區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、車聯(lián)網(wǎng)、無人駕駛汽車、無人機(jī)、基因檢測(cè)和可穿戴設(shè)備這十大保險(xiǎn)科技正在推動(dòng)著我國保險(xiǎn)業(yè)的新型生態(tài)發(fā)展。研究意義這個(gè)世界離不開科技，科技的進(jìn)步帶動(dòng)世界的進(jìn)步，金融的進(jìn)步也需要依靠科技的力量，保險(xiǎn)發(fā)展如今與金融科技息息相關(guān)，人們的生活也與各種科技一一掛鉤，金融科技一邊在改變著人們的生活，也一邊在改變著人們對(duì)保險(xiǎn)的看法，因此對(duì)金融科技的探索研究，也是在追溯保險(xiǎn)和國民之間的信任壁壘是如何被一點(diǎn)一點(diǎn)打破的。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究趙大偉（2017）研究指出，金融科技（Fintech）的技術(shù)創(chuàng)新可分為三種類型：第一類的話，是在2008年的時(shí)候，“比特幣”概念誕生，隨之跟著出現(xiàn)的區(qū)塊鏈和分布式賬本技術(shù)；第二類的話則是大數(shù)據(jù)分析和人工智能AI技術(shù)，隨著計(jì)算機(jī)運(yùn)算能力的不斷提升，這兩個(gè)技術(shù)也在不斷地進(jìn)步中；第三類技術(shù)創(chuàng)新則是包括手機(jī)和智能手機(jī)，這類技術(shù)使人們能夠隨時(shí)隨地的享受到金融服務(wù)，該研究為本文從區(qū)塊鏈技術(shù)角度分析保險(xiǎn)信任壁壘提供了大量幫助，同時(shí)許閑（2017）研究指出，隨著大數(shù)據(jù)的靈活運(yùn)用，很多保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力能夠得到提升，并且有助于保險(xiǎn)公司開發(fā)投保人所需求的新保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)還能發(fā)現(xiàn)新的用戶關(guān)聯(lián)關(guān)系，提高產(chǎn)品粘度和服務(wù)水平。而人工智能和網(wǎng)絡(luò)化智能傳感的出現(xiàn)，則能夠幫助保險(xiǎn)公司去更加精確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)水平，測(cè)算保險(xiǎn)費(fèi)率，評(píng)定投保人個(gè)人承受風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并能根據(jù)投保人的重要行為，去及時(shí)的更改或定制新的保險(xiǎn)策略，該篇研究則是具體分析了大數(shù)據(jù)的運(yùn)用和人工智能的發(fā)展，為本文提供了大量參考。1.2.2國外研究

HuiShanLee,Zhen-JiangYONG,Qiao-MingLIM.（2018）的一篇期刊研究分析了國內(nèi)外123個(gè)國家從1967年到2014年的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展情況，針對(duì)不同國家情況分析出了不同的發(fā)展?fàn)顩r，為本文分析國內(nèi)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境提供了參考。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本篇論文采用了兩種研究方法，一種是文獻(xiàn)研究法，另一種是理論研究法，通過這兩種方法相結(jié)合的研究方式來開展本次的研究內(nèi)容。文獻(xiàn)研究法：根據(jù)論文的研究目的以及課題需要，通過查閱與論文相關(guān)的文獻(xiàn)來獲得相關(guān)資料，從而全面、客觀、正確地了解所要研究的問題，找出事物的本質(zhì)屬性，從中發(fā)現(xiàn)問題。描述性研究法：描述性研究法是一種簡單的研究方法，它將已有的現(xiàn)象、規(guī)律和理論通過自己的理解和驗(yàn)證，給予敘述并解釋出來。通過在中國平安廣州電銷中心的實(shí)習(xí)，與客戶交流推銷保險(xiǎn)的過程中，并進(jìn)行相關(guān)資料的搜集、整理、分析以形成自己的觀點(diǎn)。1.3.2研究內(nèi)容本文的研究內(nèi)容可以分為五個(gè)部分：第一部分是緒論部分，介紹了本篇論文的研究背景以及研究意義，闡述了對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的重要性；第二部分是解釋金融科技，介紹了金融科技的發(fā)展歷程和金融科技的主要分類。第三部分是關(guān)于信任關(guān)系對(duì)保險(xiǎn)營銷的影響分析，分析了信任受何影響、信任在保險(xiǎn)營銷中的角色作用以及信任壁壘存在的原因；第四部分分析了近年的金融科技在保險(xiǎn)營銷的過程中是如何運(yùn)用和創(chuàng)新打破信任壁壘的；第五部分為結(jié)論部分，是對(duì)本文的研究成果歸納和對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的展望。相關(guān)概念和理論基礎(chǔ)2.1金融科技的含義金融科技，英文是FinancialTechnology，可以簡單的理解為Finance(金融)+Technology(科技)，但也并不是簡單的二者1+1相加，綜合來說，金融科技指的是運(yùn)用各種新興的科技手段去對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，以達(dá)到提高效率并有效降低運(yùn)營成本的目的。根據(jù)\t"/item/%E9%87%91%E8%9E%8D%E7%A7%91%E6%8A%80/_blank"金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的定義，金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)，對(duì)金融市場(chǎng)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。2.2金融科技的發(fā)展歷程在1980年，美國首先提出了金融科技這一新型概念，而到了80年代末，金融市場(chǎng)誕生了直銷銀行，這也標(biāo)志著金融科技進(jìn)入了發(fā)展的萌芽期。在這個(gè)萌芽期中，科技對(duì)于金融未來的發(fā)展至關(guān)重要這一觀點(diǎn)被發(fā)掘出來并為許多金融機(jī)構(gòu)所接受，因此為了達(dá)成提升業(yè)務(wù)效率和降低業(yè)務(wù)成本的目的，這些金融機(jī)構(gòu)就開始在機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立專門的IT部門來研發(fā)各種能夠適用于金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的相關(guān)科技。1980-1990年期間被稱為金融科技1.0時(shí)代。在1990-2010年則是金融科技2.0時(shí)代，在這個(gè)階段，許多金融機(jī)構(gòu)開始轉(zhuǎn)變自己的運(yùn)營渠道，他們通過搭建線上業(yè)務(wù)平臺(tái)來從互聯(lián)網(wǎng)上獲取客戶資源和信息，從而可以進(jìn)行一些具有針對(duì)性的服務(wù)，在我國也被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。第三個(gè)階段是金融科技的快速成長期，即金融科技時(shí)代3.0,從2010年開始至今，在這一階段，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能以及移動(dòng)互聯(lián)等各種新興的IT技術(shù)被創(chuàng)新出來并與金融緊密結(jié)合，這些IT技術(shù)改變了金融業(yè)的信息收集、信用中介角色和定價(jià)模型等。直到如今，金融科技依舊在持續(xù)不斷地發(fā)展中，也持續(xù)影響著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)。本文的話將從區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)、人工智能技術(shù)這三個(gè)方面著手，去探討分析這些新興的金融科技是如何在保險(xiǎn)營銷的過程中，逐步打破信任壁壘的。保險(xiǎn)營銷過程中的信任壁壘問題及根源3.1保險(xiǎn)營銷過程中信任壁壘的表現(xiàn)類型信任是一個(gè)比較抽象的概念，在不同的領(lǐng)域中都有不同的定義，至今沒有一個(gè)一致的定義，但有一個(gè)共同點(diǎn)，那就是信任是構(gòu)成交易或者交換關(guān)系的基石。信任也被認(rèn)為是一種依賴關(guān)系，雙方互相依賴，表示雙方有著某種程度的利害相關(guān)，一方必須依靠另一方才能實(shí)現(xiàn)一方的利益，由此可知，要想形成信任關(guān)系，那么信任雙方必定是需要有一個(gè)直接的接觸，在接觸過程中雙方通過交流溝通，互相許諾成立交換關(guān)系，并有著某種利害相關(guān)限制著雙方，這才能形成一個(gè)雙方的信任關(guān)系。3.2信任壁壘對(duì)保險(xiǎn)營銷的消極作用保險(xiǎn)營銷，是一種典型的金融交易行為，指的是投保人用自己當(dāng)前現(xiàn)有的資金即保費(fèi)去換取保險(xiǎn)公司未來可能的給付或者賠償承諾，由于未來的事情是不可預(yù)測(cè)的，因此“信任”在雙方關(guān)系的建立和維持中就承擔(dān)了一個(gè)至關(guān)重要的角色，而這里的信任，既是投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的信任，也是保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的信任，此份信任是雙向的。具體打開來講，信任會(huì)從兩個(gè)方面去影響到保險(xiǎn)交易的雙方。首先第一個(gè)方面，是保險(xiǎn)公司給投保人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和理賠服務(wù)的意愿。要想完成一次成功的投保，首先保險(xiǎn)公司就需要去相信投保人所主動(dòng)提供的個(gè)人特征、健康狀況、過往病史和風(fēng)險(xiǎn)水平等各種個(gè)人信息的如實(shí)告知；其次，保險(xiǎn)公司也要去相信投保人在投保成功后，不會(huì)去故意或有意的采取各種有可能促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生率提高或者事故規(guī)模擴(kuò)大的風(fēng)險(xiǎn)行為；最后，保險(xiǎn)公司還要去相信在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人不會(huì)為了獲取更高的保費(fèi)而采取不報(bào)或者虛報(bào)事故狀況的行為。于保險(xiǎn)公司而言，對(duì)投保人的逆選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，是會(huì)減弱保險(xiǎn)公司為其提供產(chǎn)品和服務(wù)的意愿的。而第二個(gè)方面，則是投保人對(duì)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品和享受后續(xù)服務(wù)的意愿。由于保險(xiǎn)合同的特殊性，保險(xiǎn)公司所承諾的給付或賠償行為要取決于雙方所簽保險(xiǎn)合同內(nèi)所載明保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，而大多數(shù)的人身保險(xiǎn)都具有長期性這個(gè)特點(diǎn)，投保人無法像購買普通產(chǎn)品那樣，能夠事前對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容進(jìn)行檢查，也無法即時(shí)的享受到這份產(chǎn)品所帶來的效益，再加上保險(xiǎn)合同條款的專業(yè)性以及部分消費(fèi)者保險(xiǎn)知識(shí)的欠缺，要讓消費(fèi)者愿意購買這份保險(xiǎn)產(chǎn)品，是很要求消費(fèi)者對(duì)這家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品和后續(xù)服務(wù)有著足夠的信心的，而且現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司林林總總，大的小的好的壞的都有，這家保險(xiǎn)公司是否值得信任，完全取決于消費(fèi)者的主管判斷，因此只有消費(fèi)者真正相信于這家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、服務(wù)和名譽(yù)，才會(huì)激發(fā)他對(duì)其保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買意愿。3.3信任壁壘的問題所在及破解思路信任壁壘出現(xiàn)的具體原因，我們可以分別從消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人這三方面去分析。消費(fèi)者方面：首先我國是一個(gè)傳統(tǒng)大國，從1959年保險(xiǎn)停業(yè)，到1979年20年間，我國都沒有關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)的研究，保險(xiǎn)二字在國內(nèi)無聲無息，本就注重傳統(tǒng)的國民們風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)必然也是隨之滯后的，盡管我國從1980年開始恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)，并保持著蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，但相比較發(fā)達(dá)國家，我國居民的收入水平、文化意識(shí)、價(jià)值觀念以及保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)行狀況都與發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)有著較大的差異，并且長久以來，銀行始終占據(jù)我國金融行業(yè)的主導(dǎo)地位，再加上長期的文化傳統(tǒng)浸潤，我國居民普遍信任銀行而對(duì)保險(xiǎn)業(yè)心存芥蒂；保險(xiǎn)公司方面：因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性原因，我國只會(huì)公開一部分的保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)信息，所以保險(xiǎn)信息的透明度不高，消費(fèi)者所能獲取到的信息十分有限，有些保險(xiǎn)公司展示保險(xiǎn)信息時(shí)常常是有選擇性的展示，對(duì)自己不利的敷衍帶過，有利的則大加宣揚(yáng)，這樣一來就存在誤導(dǎo)消費(fèi)者產(chǎn)生錯(cuò)誤判斷的購買行為的情況；還有一些保險(xiǎn)公司則是理賠不規(guī)范的問題，在理賠過程中，想要成功理賠，一般都需要經(jīng)過立案勘察、資料審核、責(zé)任核定等環(huán)節(jié)才能到最后的實(shí)際賠付或給付，然后這個(gè)過程往往周期都比較長，所需資料又較為繁瑣，并且是否賠付以及賠付多少也都需要經(jīng)過責(zé)任的核定，這也使得社會(huì)公眾形成了一種保險(xiǎn)公司“投保容易索賠難，收錢迅速賠款慢”的形象，甚至有些消費(fèi)者干脆覺得保險(xiǎn)公司就是“騙錢”的；再有就是，保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)條款一般都是由專業(yè)性的語言組成，有些保險(xiǎn)事故發(fā)生的條件規(guī)定明明十分苛刻，但保險(xiǎn)公司的說明條款卻只是簡簡單單一筆帶過，這樣對(duì)于那些缺乏專業(yè)知識(shí)的消費(fèi)者們而言，根本無法在短時(shí)間內(nèi)真正理解保險(xiǎn)條款的含義，等到真正需要理賠時(shí)，許多人甚至都不清楚自己到底是否符合理賠條件，保險(xiǎn)公司的這種行為無疑會(huì)增加消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任度。保險(xiǎn)代理人方面：保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的中間人角色，承擔(dān)的職責(zé)是熟悉掌握保險(xiǎn)公司所具有的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及為消費(fèi)者制定適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合并如實(shí)告知解釋合同條款，可以說代理人就是保險(xiǎn)買賣雙方的橋梁。按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定，正常情況下保險(xiǎn)代理人都必須持證上崗，但是很多保險(xiǎn)公司卻是采取“先展業(yè)，再考證”的做法或者干脆是對(duì)此規(guī)定置之不理，因此許多保險(xiǎn)代理人的專業(yè)性根本無法得到保證；再者由于保險(xiǎn)代理人是根據(jù)成交保單收取傭金的，成交保單越多，保額越高，代理人自身所能獲得的利益也會(huì)越多，因此便不乏有些道德不規(guī)范的保險(xiǎn)代理人不如實(shí)告知保險(xiǎn)條款，并故意夸大保單所提供的保險(xiǎn)權(quán)益來誘騙投保人進(jìn)行投保，保險(xiǎn)代理人這種為了一己私欲的行為，不僅會(huì)導(dǎo)致很多保險(xiǎn)理賠糾紛，同時(shí)也會(huì)損害到保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)在國民群眾心里的形象；與此同時(shí)，既然保險(xiǎn)營銷是屬于一種銷售行業(yè)，那么保險(xiǎn)代理人的流失率也是十分嚴(yán)重的，若是有已投保的客戶他的保險(xiǎn)代理人離職了，這時(shí)客戶的保單就會(huì)變成沒有代理人跟蹤服務(wù)的狀態(tài)，這種保單一般被稱之為“孤兒保單”，面對(duì)這種情況，一般保險(xiǎn)公司都會(huì)選擇安排其他售后服務(wù)人員來繼續(xù)為投保人進(jìn)行后續(xù)服務(wù)，但是問題在于其他保險(xiǎn)代理人一并不熟悉這位客戶的具體情況，二也并不是自己收取了這份保單的傭金，這就很影響保險(xiǎn)代理人進(jìn)行服務(wù)的積極性，最終只會(huì)導(dǎo)致投保人不能得到盡心盡力的后續(xù)服務(wù)，嚴(yán)重?fù)p害投保人的權(quán)益。由于上述種種情況，信任壁壘橫在保險(xiǎn)公司和投保人兩者之間揮之不去，怎么樣才能讓保險(xiǎn)的交易雙方對(duì)彼此都擁有足夠的信任，便成為了促成保險(xiǎn)交易行為中最根本的問題。隨著如今金融科技不斷發(fā)展，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)在保險(xiǎn)營銷中都能夠擔(dān)當(dāng)一些中間角色，發(fā)揮其特定的作用，能夠幫助到投保人和保險(xiǎn)公司之間建立信任關(guān)系。第4章金融科技對(duì)信任壁壘的處理效應(yīng)與數(shù)字營銷模式設(shè)計(jì)4.1區(qū)塊鏈技術(shù)在信任壁壘破解中的作用何為區(qū)塊鏈？簡單來說，區(qū)塊鏈就是一個(gè)具有著去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集體維護(hù)、公開透明等特點(diǎn)的分布式的共享賬本和數(shù)據(jù)庫，因此區(qū)塊鏈里的數(shù)據(jù)都是能夠保證真實(shí)的，具有很高的信任度，這也為保險(xiǎn)營銷中創(chuàng)造信任奠定了基礎(chǔ)。那么區(qū)塊鏈?zhǔn)侨绾芜\(yùn)用于保險(xiǎn)營銷領(lǐng)域的，又是如何打破信任壁壘的呢。首先是在管理方面，基于區(qū)塊鏈不可篡改、可以追溯、公開透明的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司可以將客戶信息、保單信息以及理賠條款等數(shù)據(jù)保存到區(qū)塊鏈上，如此一來可以保障投保人保單信息的安全，二來可以追溯數(shù)據(jù)，杜絕了投保弄虛作假的情況；另外在服務(wù)方面，區(qū)塊鏈擁有四個(gè)核心技術(shù):分布式賬本、非對(duì)稱加密、共識(shí)機(jī)制和智能合約，其中的智能合約技術(shù)能夠保障投保人在后續(xù)理賠過程中得到精確快速的理賠服務(wù)，因?yàn)閰^(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)都是“誠實(shí)”且“透明”的，而智能合約這項(xiàng)技術(shù)則是可以基于這些真實(shí)透明的數(shù)據(jù)，自動(dòng)執(zhí)行一些提前設(shè)定好的規(guī)則和條款。這樣日后當(dāng)客戶的保單觸發(fā)合同內(nèi)的條款時(shí)，就可以自動(dòng)的執(zhí)行理賠服務(wù)，避免了保險(xiǎn)合同上理賠條款的模棱兩可，保障了客戶能夠得到及時(shí)的賠付。4.2大數(shù)據(jù)與云計(jì)算在信任壁壘破解中的作用大數(shù)據(jù)，簡單來說就是一種規(guī)模巨大的信息集合，大到無法使用傳統(tǒng)工具進(jìn)行處理，是需要新的處理模式來處理的信息資產(chǎn)。云計(jì)算則是一種新型網(wǎng)絡(luò)概念，它能夠讓每一個(gè)使用網(wǎng)絡(luò)的人，通過互聯(lián)網(wǎng)，獲取到自己所需要的資源和信息。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本就是基于大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行的，隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的出現(xiàn)，首先保險(xiǎn)公司便可以先通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，去分析客戶的真正需求，再去設(shè)計(jì)出能夠迎合客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，真正滿足到客戶。同時(shí)在保險(xiǎn)電銷中，在面對(duì)海量的電話號(hào)碼時(shí)，如果安排工作人員逐個(gè)給客戶打電話推銷產(chǎn)品的話，不僅效率低下并且缺乏針對(duì)性，甚至還可能會(huì)引起部分客戶的反感。若是通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，先將客戶的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行分析分類，打上年齡段、婚姻狀況、收入情況、房產(chǎn)車子等情況的標(biāo)簽，針對(duì)不同分類高潛力人群通過打電話推銷的方式去給客戶推銷契合客戶自身情況的保險(xiǎn)產(chǎn)品，說話說到客戶心坎上，不僅容易得到客戶的信任，也更加容易促成這次保險(xiǎn)交易，對(duì)低潛力客戶的話則采用短信營銷的方法，這樣也比較不容易招致客戶的反感。對(duì)癥下藥精準(zhǔn)營銷，才能事倍功半不會(huì)白費(fèi)功夫。4.3人工智能在信任壁壘破解中的作用人工智能，也就是我們俗稱的AI，它的定義是一門專門研發(fā)用于模擬、拓展和延展人的智能的新型科學(xué)技術(shù)。人工智能具有計(jì)算、感知和認(rèn)知智能等特殊優(yōu)勢(shì)。首先是計(jì)算智能，指的是智能機(jī)器擁有強(qiáng)大的記憶能力和計(jì)算能力，能夠快速學(xué)習(xí)和積累新知識(shí)，并活學(xué)活用。第二是感知智能，指的是智能機(jī)器具備著正常的五感，能夠像人腦一樣接收外界的信息并加以處理。第三是認(rèn)知智能，指的是智能機(jī)器能夠像人腦一樣進(jìn)行思考、分析，可以生成假設(shè)對(duì)多種數(shù)據(jù)進(jìn)行推導(dǎo)和預(yù)算。在保險(xiǎn)營銷過程中，保險(xiǎn)代理人的專業(yè)性往往決定著能否給到客戶真實(shí)滿意的服務(wù)，然而也不乏存在有些代理人會(huì)故意誤導(dǎo)客戶或者自身專業(yè)知識(shí)欠缺的問題。人工智能可以通過數(shù)據(jù)錄入和訓(xùn)練，逐步成為一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)專家，同時(shí)，人工智能也避免了故意誤導(dǎo)客戶這樣的問題存在，更容易得到客戶的信任。并且，在保險(xiǎn)服務(wù)過程中缺少不了人工客服的存在，要讓人工客服24小時(shí)不斷服務(wù)并不切合實(shí)際，于是智能保險(xiǎn)客服也是應(yīng)運(yùn)而生，對(duì)于那些基本的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，只需要錄入智能客服的系統(tǒng)中，這樣不管客戶在什么時(shí)間段詢問相關(guān)保險(xiǎn)問題，都能夠得到一個(gè)滿意專業(yè)的答復(fù)，也能夠拉近雙方的距離感。4.4一個(gè)基于金融科技的保險(xiǎn)營銷模式方案基于上述新興的金融科技，似乎便有了一套流暢的保險(xiǎn)營銷模式立案。第一步首先是保險(xiǎn)公司通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，去獲取大量隱藏客戶的數(shù)據(jù)，對(duì)其進(jìn)行分析篩選，分類分別。第二步是保險(xiǎn)公司安排專業(yè)的保險(xiǎn)代理人根據(jù)客戶情況的不同，采用短信聯(lián)系、電話聯(lián)系或者直接聯(lián)系的方式去跟客戶接觸，并推銷契合客戶自身情況的相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有了先前的數(shù)據(jù)分析，能抓住客戶真正的需求去推銷，無形中也加強(qiáng)了客戶對(duì)產(chǎn)品和代理人的信任感。第三步是當(dāng)代理人與客戶交涉完畢，客戶愿意購買保險(xiǎn)并簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，這時(shí)便可以運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)將客戶的身份信息、保單信息和理賠條款等內(nèi)容錄入到數(shù)據(jù)庫中，保護(hù)客戶信息并且也杜絕了弄虛作假的情況，當(dāng)觸發(fā)理賠條件時(shí)還能自動(dòng)理賠，讓客戶的自身利益得到保障。最后一步則是如果客戶對(duì)自己的保單有所疑問需要咨詢時(shí)，24小時(shí)人工智能便可以給到客戶及時(shí)準(zhǔn)確的答復(fù)，讓客戶放心。第5章結(jié)論通過上述研究分析可見，隨著各種新興金融科技的蓬勃發(fā)展，我國保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)深深為大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等代表的金融科技所影響，金融科技與保險(xiǎn)行業(yè)的緊密結(jié)合，打破了傳統(tǒng)的金融保險(xiǎn)市場(chǎng)，成就了一條新的發(fā)展道路，也推動(dòng)著保險(xiǎn)行業(yè)不斷往好的方面發(fā)展。但是不可否認(rèn)的是，我國的保險(xiǎn)業(yè)還只是處于剛開始的發(fā)展階段，跟其他的發(fā)達(dá)國家相比還存在著很大的進(jìn)步空間，要想從保險(xiǎn)大國成為保險(xiǎn)強(qiáng)國，中國還有著一條很長的路要走。而且受今年春節(jié)疫情影響，每年春節(jié)過后的這段時(shí)間，本來應(yīng)該是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)高峰期，但今年卻因?yàn)橐咔榈脑蜻_(dá)不到高點(diǎn)，面對(duì)這場(chǎng)突如其來的戰(zhàn)役，保險(xiǎn)行業(yè)正經(jīng)受一次“大換血”，許多保險(xiǎn)公司將會(huì)意識(shí)到如今保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的缺乏，將會(huì)意識(shí)到保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的必要性，如何結(jié)合新興金融科技發(fā)展自身，如何完善各種保險(xiǎn)產(chǎn)品以迎合客戶的需求，將成為每個(gè)保險(xiǎn)公司必須攻克的難題。參考文獻(xiàn)：[1]前瞻產(chǎn)業(yè)研究院.2019年中國保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)分析亟需推進(jìn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提高核心競爭力[Z]（2019）/trends/detail/506/190816-985f8183.html[2]趙大偉.金融科技發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響研究[J].西部金融,2017(01):7-10.[3]許閑.保險(xiǎn)科技的框架與趨勢(shì)[J].中國金融,2017(10):88-90.[4]HuiShanLee,Zhen-JiangYONG,Qiao-MingLIM.InsuranceDevelopmentandEconomicGrowth[J].金融統(tǒng)計(jì)雜志,2018,(第4期)[5]陳華祺.金融科技的發(fā)展歷程及監(jiān)管[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2018(12):160-161.[6]郭振華.信任與保險(xiǎn)購買意愿的實(shí)證研究[A].清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心（ChinaCenterForInsuranceandRiskManagementofTsinghuaUniversitySem）、倫敦城市大學(xué)卡斯商學(xué)院（CassBusinessSchool,CityUniversityLondon）.2013中國保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理國際年會(huì)論文集[C].:,2013:13.[7]宋佳薇.我國保險(xiǎn)營銷中的信任缺失問題研究[D].吉林大學(xué),2009.[8]蔡升桂.服務(wù)營銷中顧客信任問題研究——以保險(xiǎn)業(yè)為例[D].南開大學(xué),2007.DOI:10.7666/d.j014476.[9]董才.區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用[J].信息技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)化,2017(10):39-41+50.[10]谷同同.大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)用的研究[D].安徽大學(xué),2018.[11]陳睿遠(yuǎn).人工智能在中國保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用及前景初探[J].福建金融,2018(11):74-78. 致謝四年大學(xué)的學(xué)習(xí)生活即將隨著這篇畢業(yè)論文宣告結(jié)束，在這四年中，每一位老師的尊尊教誨，每位同學(xué)的互幫互助，父母和家人的支持和鼓勵(lì)一直在背后支撐著我向前走，讓我在前進(jìn)的道路上沒有后顧之憂，最終有所成長。非常幸運(yùn)能夠在人生的道路上認(rèn)識(shí)到這么多的良師益友，給我的人生添加上了許多美妙的色彩，非常感謝能夠在各位的陪伴下順利、愉快地完成自己的學(xué)業(yè)。

畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題的類型與原則畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目應(yīng)該是對(duì)完整的大學(xué)專業(yè)學(xué)習(xí)的系統(tǒng)總結(jié)，是一項(xiàng)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)課題。所以畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學(xué)生的專業(yè)設(shè)計(jì)能力和水平，但是更要強(qiáng)調(diào)選題的創(chuàng)新性與實(shí)戰(zhàn)性，因?yàn)楫厴I(yè)設(shè)計(jì)是大學(xué)生以自己的設(shè)計(jì)作業(yè)向社會(huì)企業(yè)匯報(bào)的最終成果，同時(shí)也是從一名大學(xué)生向職業(yè)設(shè)計(jì)師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過程，對(duì)教與學(xué)雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目具有現(xiàn)實(shí)的針對(duì)性，為設(shè)計(jì)實(shí)踐和就業(yè)競爭服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目涉及的范圍比較廣，有多種類型，如實(shí)戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進(jìn)行選擇。其難易程度以學(xué)生在規(guī)定時(shí)間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求，使學(xué)生得到全面綜合訓(xùn)練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實(shí)際的原則，要以社會(huì)與企業(yè)的實(shí)際設(shè)計(jì)項(xiàng)目為主，有利于增加學(xué)生的實(shí)際設(shè)計(jì)能力和就業(yè)競爭力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計(jì)，符合地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計(jì)需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計(jì)的可行性、適用性，體現(xiàn)對(duì)設(shè)計(jì)成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國際與國內(nèi)設(shè)計(jì)專業(yè)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)與趨勢(shì)等。有利于畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的可實(shí)現(xiàn)性，爭取社會(huì)企業(yè)在設(shè)計(jì)經(jīng)費(fèi)和設(shè)計(jì)制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學(xué)生綜合運(yùn)用多學(xué)科的理論知識(shí)和技能，全面反映學(xué)生的知識(shí)、素質(zhì)和能力，鼓勵(lì)跨專業(yè)、跨學(xué)科地進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)項(xiàng)目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨(dú)立完成，若多人同做一個(gè)系統(tǒng)課題，每位同學(xué)均要完成一個(gè)獨(dú)立的子課題，設(shè)計(jì)內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學(xué)生都得到全面的訓(xùn)練，達(dá)到畢業(yè)設(shè)計(jì)的教學(xué)目標(biāo)。2.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)定位（1）設(shè)計(jì)定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研報(bào)告和確定畢業(yè)設(shè)計(jì)選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對(duì)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的方向進(jìn)行定位，對(duì)大量的信息與資料進(jìn)行科學(xué)地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研的主題范圍相對(duì)較大，如何確定設(shè)計(jì)的主題定位與設(shè)計(jì)元素的提煉是非常重要的。-個(gè)成功的設(shè)計(jì)一定要尋找到設(shè)計(jì)創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨(dú)特的設(shè)計(jì)元素，而這種創(chuàng)新突破與設(shè)計(jì)元素實(shí)際。上就是通過市場(chǎng)的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設(shè)計(jì)定位的方法畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的定位方法，指導(dǎo)教師應(yīng)該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個(gè)性與愛好、知識(shí)結(jié)構(gòu)與專業(yè)水平、未來就業(yè)崗位與企業(yè)設(shè)計(jì)需求去幫助學(xué)生進(jìn)行設(shè)計(jì)定位。應(yīng)該從新產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計(jì)的工作程序與流程進(jìn)行設(shè)計(jì)項(xiàng)目的規(guī)劃，首先就是對(duì)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行定位，確立設(shè)計(jì)目標(biāo)。由于社會(huì)企業(yè)對(duì)設(shè)計(jì)開發(fā)要求不同，不同專業(yè)的設(shè)計(jì)方向與生產(chǎn)經(jīng)營模式也不同，因此會(huì)有不同的設(shè)計(jì)定位和方法，但是新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)項(xiàng)目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設(shè)計(jì)、改良性產(chǎn)品設(shè)計(jì)和工程項(xiàng)目配套設(shè)計(jì)。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)是一種針對(duì)人的潛在需求，是一種針對(duì)新材料、新工藝、新技術(shù)的創(chuàng)造性產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)。時(shí)代在進(jìn)步，人的生活方式在變化，對(duì)設(shè)計(jì)的需求也在變化，所以，創(chuàng)新設(shè)計(jì)無極限，永遠(yuǎn)都會(huì)有新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)造出來。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)是現(xiàn)代設(shè)計(jì)師的重要課題，也是設(shè)計(jì)師創(chuàng)造能力的最高體現(xiàn)，展現(xiàn)著設(shè)計(jì)師的創(chuàng)造天才，閃爍著人類文明的智慧之光。作為現(xiàn)代設(shè)計(jì)師，-定要樹立創(chuàng)新意識(shí)，頭腦中時(shí)刻抱著發(fā)現(xiàn)問題的敏銳感和吸收新知識(shí)的強(qiáng)烈欲望，對(duì)新生活和新事物進(jìn)行不斷地思考和探索，保持創(chuàng)造的沖動(dòng)。②創(chuàng)造新生活的設(shè)計(jì)開發(fā)。開創(chuàng)新生活，不斷提高生活質(zhì)量、轉(zhuǎn)換生活形態(tài)，要靠具有全新創(chuàng)意的新產(chǎn)品來促進(jìn)生活結(jié)構(gòu)、習(xí)慣方式的根本性轉(zhuǎn)變。原始社會(huì)的席地而坐，-塊原始石頭打磨后就可以做凳子，經(jīng)過歷史的演變，成為扶手椅、靠背椅、躺椅、軟體沙發(fā)，再進(jìn)一步成為符合人體工學(xué)的可升降、轉(zhuǎn)動(dòng)、電動(dòng)、搖擺，可任意改變坐姿的現(xiàn)代椅，人類在椅子的形態(tài)上不斷地開發(fā)設(shè)計(jì)出更舒適，更符合人性的"坐具".同時(shí)，家具進(jìn)一步成為人類恢復(fù)失落情緒的舒適的避難所，已不僅僅是給人們提供一件坐或躺的工具。傳統(tǒng)觀念上的鍋、灶、刀鏟以及昏暗的廚房在現(xiàn)代社會(huì)演變?yōu)檎w設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制造、家電配套