金融科技概論-第六章 移動支付

金融科技概論第六章移動支付學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.掌握移動支付的定義、基本模式，了解移動支付大致的演進(jìn)過程和國內(nèi)外發(fā)展簡史。2.了解移動支付對金融體系的影響，了解移動支付的應(yīng)用以及其當(dāng)前面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。核心概念：移動支付互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金第六章第一節(jié)移動支付概況第二節(jié)移動支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)移動支付對金融體系的影響第五節(jié)移動支付的風(fēng)險和監(jiān)管一、移動支付的定義

第一節(jié)移動支付概況

移動支付是指在支付過程中以移動終端為中心、以移動互聯(lián)網(wǎng)為載體對服務(wù)、實物和虛擬商品購買進(jìn)行支付的過程，當(dāng)前的主要表現(xiàn)是手機(jī)支付。移動支付體系由用戶、終端設(shè)備制造商、電信運營商、支付服務(wù)商、金融機(jī)構(gòu)、商家等組成，相較于傳統(tǒng)的僅由交易雙方和銀行組成的支付體系來說更為復(fù)雜。

第一節(jié)移動支付概況二、移動支付的主要分類移動支付按支付距離可以分為近場支付、遠(yuǎn)場支付和O2O支付。指消費者在使用移動終端即時進(jìn)行支付時,支付過程發(fā)生在現(xiàn)場的支付,如使用手機(jī)近場通信(NFC)、基于位置的服務(wù)(LBS)、紅外線、藍(lán)牙等通道,實現(xiàn)與自動售貨機(jī)、POS機(jī)、地鐵閘機(jī)等終端設(shè)備的本地通信。大部分近場支付不需要聯(lián)網(wǎng),可以實現(xiàn)離線交易。近場支付遠(yuǎn)場支付O2O支付指通過發(fā)送支付指令(如手機(jī)支付、網(wǎng)上銀行、電話銀行等)或借助支付工具(如通過匯款、郵寄等)進(jìn)行的支付,例如使用微信、支付寶等第三方支付平臺進(jìn)行支付,通過手機(jī)銀行App進(jìn)行支付,應(yīng)用場景主要有網(wǎng)絡(luò)購物、線上充值繳費、遠(yuǎn)程匯款等。當(dāng)前,大部分移動支付表現(xiàn)為遠(yuǎn)場支付。介于近場支付與遠(yuǎn)場支付之間,旨在實現(xiàn)線上與線下的閉環(huán),例如條形碼、二維碼支付。用戶在線下商超購買心儀的商品時,使用微信、支付寶、云閃付等支付軟件掃描商家收款碼進(jìn)行無須現(xiàn)金交割的移動支付,就是O2O支付的一種表現(xiàn)形式。此外,O2O支付也可借助以“收錢吧”為代表的智能POS機(jī)完成。第一節(jié)移動支付概況三、移動支付的基本模式

(一)按使用技術(shù)分類SMS(短信)移動支付WAP(無限應(yīng)用協(xié)議)移動支付NFC移動支付第一節(jié)移動支付概況三、移動支付的基本模式

(二)按發(fā)起主體分類移動運營商主導(dǎo)的移動支付金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的移動支付第三方運營商主導(dǎo)的移動支付移動支付學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.掌握移動支付的定義、基本模式，了解移動支付大致的演進(jìn)過程和國內(nèi)外發(fā)展簡史。2.了解移動支付對金融體系的影響，了解移動支付的應(yīng)用以及其當(dāng)前面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。核心概念：移動支付互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金第六章第一節(jié)移動支付概況第二節(jié)移動支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)移動支付對金融體系的影響第五節(jié)移動支付的風(fēng)險和監(jiān)管第二節(jié)移動支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀一、國際移動支付發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

萌芽階段(1998—2002年)發(fā)展階段(2003—2013年)推廣階段(2014年-至今)1998年12月,美國第三方支付平臺公司PayPal創(chuàng)立,標(biāo)志著移動支付方式正式誕生,其初衷是幫助商家和客戶完成國際網(wǎng)上支付交易。2004年前后，移動支付的方案在日本、韓國出現(xiàn)。2004年，索尼、飛利浦和諾基亞共同創(chuàng)建了非營利性的NFC論壇，旨在推動NFC技術(shù)的發(fā)展和普及。2007年，肯尼亞最大的移動運營商Safaricom推出了M-PESA。2010年,Paytm于印度成立。陸續(xù)增加了固定電話賬單、水電費、燃?xì)赓M支付等功能。各國正在不斷推進(jìn)移動支付發(fā)展。通過非智能手機(jī)實現(xiàn)付款,使得國家移動支付普及率居于世界前列。第二節(jié)移動支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀二、國內(nèi)移動支付發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

第三階段第二階段第一階段起步階段(1999—2002年)緩慢發(fā)展階段(2003—2010年)高速發(fā)展階段(2011—2016年)第四階段引領(lǐng)發(fā)展階段(2017年—至今)移動支付學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.掌握移動支付的定義、基本模式，了解移動支付大致的演進(jìn)過程和國內(nèi)外發(fā)展簡史。2.了解移動支付對金融體系的影響，了解移動支付的應(yīng)用以及其當(dāng)前面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。核心概念：移動支付互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金第六章第一節(jié)移動支付概況第二節(jié)移動支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)移動支付對金融體系的影響第五節(jié)移動支付的風(fēng)險和監(jiān)管第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品一、支付寶第三步，發(fā)展科技，布局金融。第一步，立足商業(yè)，綁定商戶。第二步，獨立支付，產(chǎn)業(yè)協(xié)同。第四步，海外擴(kuò)張，技術(shù)輸出。支付寶根植于商業(yè)，對個人免費，培育用戶，形成壁壘，隨后綁定商戶，對商戶收費，從生活場景出發(fā)，提高覆蓋率，搭建城墻，抓牢大企業(yè)和商戶，逐步由小及大、由淺入深，滲透居民生活的方方面面。第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品二、財付通第三步，線下支付，服務(wù)商制。第一步，紅包社交，金融游戲。第二步，社交轉(zhuǎn)賬，實時轉(zhuǎn)賬。第四步，持續(xù)賦能，涉足金融。第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品三、ApplePay一種基于NFC的手機(jī)支付功能。ApplePay的使用需要綁定銀行卡，iPhone用戶將銀行卡加入電子錢包，即可成功激活并使用。同一臺設(shè)備可添加多張銀行卡，既可添加借記卡，也可添加信用卡。在使用時，只需利用手機(jī)的NFC功能，將手機(jī)靠近終端讀取器，然后輸入密碼或驗證指紋即可完成支付，一兩秒就可完成使用，十分方便快捷。第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品四、PayPalPayPal是一家全球化支付公司，擁有更為廣泛的客戶群體。PayPal主要是與零售店綁定，使用者綁定銀行卡后，可以在應(yīng)用程序界面內(nèi)搜索指定的餐館或商店，并提前完成支付。而其旗下子公司Venmo則是一款P2P支付軟件，這里的P2P是指點對點轉(zhuǎn)賬服務(wù)。使用者使用該App轉(zhuǎn)賬時，每次轉(zhuǎn)賬都要寫下轉(zhuǎn)賬理由，這讓Venmo同時融合了社交功能，提高了客戶忠誠度。第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品五、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金不屬于移動支付，但其發(fā)展壯大與移動支付密不可分，是移動支付的重要衍生產(chǎn)品。余額寶的受眾為廣大個人消費者，通過支付寶手機(jī)軟件、官網(wǎng)上的簡單“轉(zhuǎn)入”“轉(zhuǎn)出”操作，用戶就可以實現(xiàn)余額寶貨幣基金的買賣。此外，在淘寶網(wǎng)等電商平臺進(jìn)行消費時，用戶可以直接在通過支付寶實現(xiàn)的支付過程中，勾選使用余額寶支付，無須額外的轉(zhuǎn)出操作，簡化了余額寶貨幣基金的贖回流程。可以認(rèn)為，余額寶實現(xiàn)了“電商平臺+貨幣基金+第三方支付”的創(chuàng)新模式。余額寶的創(chuàng)新模式移動支付學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.掌握移動支付的定義、基本模式，了解移動支付大致的演進(jìn)過程和國內(nèi)外發(fā)展簡史。2.了解移動支付對金融體系的影響，了解移動支付的應(yīng)用以及其當(dāng)前面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。核心概念：移動支付互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金第六章第一節(jié)移動支付概況第二節(jié)移動支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)移動支付對金融體系的影響第五節(jié)移動支付的風(fēng)險和監(jiān)管第四節(jié)移動支付對金融體系的影響一、移動支付對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響推動支付結(jié)算服務(wù)的完善和升級非銀行金融機(jī)構(gòu)移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，加劇金融脫媒改變傳統(tǒng)金融中介體系結(jié)構(gòu)第四節(jié)移動支付對金融體系的影響二、移動支付對貨幣政策的影響影響基礎(chǔ)貨幣的總量和結(jié)構(gòu)影響貨幣乘數(shù)及貨幣流通速度，進(jìn)而影響央行貨幣政策的傳導(dǎo)總而言之，移動支付對貨幣體系的深度參與無疑給貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制增加了諸多不確定性。在新形勢下，央行在制定貨幣政策時應(yīng)當(dāng)充分考慮移動支付給貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制及作用效果所帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，因時而變，不斷調(diào)整和更新貨幣政策，提高政策的有效性，增強(qiáng)整個貨幣體系的風(fēng)險防御能力。移動支付學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.掌握移動支付的定義、基本模式，了解移動支付大致的演進(jìn)過程和國內(nèi)外發(fā)展簡史。2.了解移動支付對金融體系的影響，了解移動支付的應(yīng)用以及其當(dāng)前面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。核心概念：移動支付互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金第六章第一節(jié)移動支付概況第二節(jié)移動支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)移動支付對金融體系的影響第五節(jié)移動支付的風(fēng)險和監(jiān)管第五節(jié)移動支付的風(fēng)險和監(jiān)管一、移動支付的主要風(fēng)險技