淺論我國農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟增長的支持作用

淺論我國農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟增長的支持作用目錄摘要1第一部分我國農(nóng)村金融體系的演變歷程1（一）農(nóng)村金融體系曲折成長階段1（二）農(nóng)村金融體系初步建立階段1（三）農(nóng)村金融體系初步形成階段2（四）農(nóng)村金融體系規(guī)范整頓階段2（五）推進城鄉(xiāng)一體化2我國金融機構(gòu)體系的初步輪廓3第二部分農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長的關(guān)系4（一）農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用4（二）現(xiàn)存農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的局限性5第三部分我國農(nóng)村金融體系存在的問題6（一）農(nóng)村金融功能存在的問題6（二）農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題7第四部分完善我國農(nóng)村金融體系促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的對策9（一）從農(nóng)村金融功能的角度分析9（二）從農(nóng)村金融機構(gòu)的角度分析10參考文獻12摘要：我國作為世界上最大的發(fā)展中國家，13億人口的吃飯問題是一個大問題，8億農(nóng)民的收入增長問題，是我國經(jīng)濟發(fā)展中的重點和難點。農(nóng)村經(jīng)濟是國民經(jīng)濟中重要而薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展與否直接影響著國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。建國以來，中央高度重視農(nóng)業(yè)，采取了一系列扶持政策措施，農(nóng)業(yè)取得了長足的發(fā)展。其中，金融支持在農(nóng)業(yè)支持政策中占據(jù)著重要地位。一國農(nóng)村金融體系是該國金融體系的重要組成部分，是該國金融體系在農(nóng)村地區(qū)的延伸，與農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展緊密相連、相互影響。在響應(yīng)《十一五規(guī)劃》中提出的建設(shè)社會主義新農(nóng)村的過程中，農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展對農(nóng)村金融產(chǎn)生了越來越強烈的需求。然而，我國現(xiàn)階段農(nóng)村的金融現(xiàn)狀卻不能有效滿足農(nóng)村金融的需要，仍然存在著諸如農(nóng)村金融貸款“兩難”局面、農(nóng)村資金脫農(nóng)化趨勢嚴(yán)重和農(nóng)村金融服務(wù)手段落后等不利因素，嚴(yán)重制約著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。本文立足于這個現(xiàn)實，分析農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中所存在的主要問題，剖析深層次的問題及成因。并對我國農(nóng)村的金融體制改革和發(fā)展的出路提出相關(guān)的政策建議，盡快建立健全的新型農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，以滿足日益增長的農(nóng)村金融需求。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展；農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟；機構(gòu)與功能；現(xiàn)狀和不足；政策建議第一部分我國農(nóng)村金融體系的演變歷程新中國成立以來，我國積極探索適應(yīng)我國實際情況的農(nóng)村金融體系，取得了長足進步。但是由于人們認識的局限，大量金融只有“農(nóng)村”之名，而無“農(nóng)村”之實，甚至有悖于農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的金融機構(gòu)，也被認定為農(nóng)村金融，導(dǎo)致農(nóng)村金融功能無法具體落實。加之我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村問題的復(fù)雜，而且受到經(jīng)濟體制等因素影響，高效的農(nóng)村金融體系遲遲沒有建立起來。在分析問題之前，我們很有必要梳理清楚我國金融體系的構(gòu)建歷程。（一）農(nóng)村金融體系曲折成長階段（1949-1978年）新中國成立初期，為增加對農(nóng)業(yè)合作化的信貸支援，1955年原國民黨時期中國農(nóng)民銀行和中央合作金庫合作成立了農(nóng)業(yè)合作銀行(中國農(nóng)業(yè)銀行的前身)，辦理農(nóng)業(yè)的財政撥款和一年以上的長期貸款，扶持農(nóng)村信用合作的發(fā)展；為加強支農(nóng)資金的統(tǒng)一管理和農(nóng)村各項資金的統(tǒng)籌安排，防止發(fā)生浪費資金和資金挪用，1963年中國農(nóng)業(yè)銀行再次成立。當(dāng)然，這段期間中國農(nóng)業(yè)銀行曾被撤銷過。同時為了打擊當(dāng)時在農(nóng)村盛行的高利貸活動，保護廣大農(nóng)民的利益，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，在全國范圍內(nèi)普遍試辦各種信用合作組織，到1956年底，全國信用合作社為10.3萬個，吸收農(nóng)民儲蓄存款4.32億元，發(fā)放貸款10.23億元。雖然該時期的金融機構(gòu)建制還不是特別完善，并且也經(jīng)歷了反反復(fù)復(fù)的撤銷與建立的曲折歷程，但在當(dāng)時的經(jīng)濟情況下對于農(nóng)村各社會、經(jīng)濟領(lǐng)域生產(chǎn)的恢復(fù)和發(fā)展確實起到了一定的促進作用。該時期農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的建了再撤、撤了再建的尷尬局面也正說明了新中國成立之初并沒有找到一套真正適合農(nóng)村地區(qū)的行之有效的金融體系，因此農(nóng)村金融體系的改革與深化發(fā)展就迫在眉睫。（二）農(nóng)村金融體系初步建立階段（1979-1993年）該階段為農(nóng)村金融的恢復(fù)發(fā)展階段，主要是在恢復(fù)和發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)政策的引導(dǎo)下，強化中國農(nóng)業(yè)銀行的現(xiàn)代管理體制，并恢復(fù)中國農(nóng)村信用合作社的合法地位。1979年，為推動農(nóng)村商品經(jīng)濟的發(fā)展，不斷提高農(nóng)民收入，中國農(nóng)業(yè)銀行再次恢復(fù)。同時，為充分利用郵政部門遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點和先進的通訊設(shè)備，1986年恢復(fù)開辦了郵政儲蓄。在這一期間，正規(guī)金融的分支機構(gòu)逐步輻射廣大農(nóng)村地區(qū)。為了促進經(jīng)濟的發(fā)展并提供融資支持，政府也加快了金融業(yè)改革與發(fā)展步伐，對金融業(yè)的管制也相當(dāng)寬松。隨著財政體制改革的深化，微觀主體經(jīng)濟活動的資金來源由過去的財政資金為主轉(zhuǎn)化為以信貸資金為主。農(nóng)民居民之間的自由借貸也開始活躍起來，并有不同程度的發(fā)展。農(nóng)村內(nèi)部融資機構(gòu)也逐步建立和成長起來，甚至出現(xiàn)了準(zhǔn)組織化的民間金融組織，這類金融組織主要有農(nóng)村合作基金會、農(nóng)經(jīng)服務(wù)公司和農(nóng)經(jīng)服務(wù)站三種。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村辦企業(yè)為了調(diào)劑經(jīng)濟主體的內(nèi)部資金，提高資金的使用效率，相繼成立了財務(wù)公司。但是，改革開放初期的農(nóng)村改革，是在沒有觸動整體經(jīng)濟和金融體制背景下自發(fā)進行的，農(nóng)村改革取得成功后，改革的重心于20世紀(jì)80年代中期，便在政府主導(dǎo)下，轉(zhuǎn)向了城市和工業(yè)。雖然，伴隨經(jīng)濟、金融體制改革，我國農(nóng)村金融改革也從未停止，但由于工業(yè)化和城市化偏好的強烈驅(qū)使，農(nóng)村金融改革始終沒有能擺脫計劃經(jīng)濟時期，工業(yè)和城市傾斜發(fā)展戰(zhàn)略下，農(nóng)村金融外生于農(nóng)村經(jīng)濟，改革的目標(biāo)只是暫緩工業(yè)化、城市化與農(nóng)村經(jīng)濟矛盾的被動局面。（三）農(nóng)村金融體系初步形成階段（1994-1996年）為了合理配置農(nóng)村金融資源，進一步夯實農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)，增強農(nóng)業(yè)發(fā)展的后勁，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行于1994年正式運轉(zhuǎn)，本著不與商業(yè)性金融機構(gòu)競爭、不以營利為目標(biāo)、保本經(jīng)營的原則，主要承擔(dān)國家賦予的政策性業(yè)務(wù)。同時，經(jīng)過十多年發(fā)展的農(nóng)村信用社，已成為我國廣大農(nóng)村地區(qū)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的一支不可或缺的金融力量；并且實現(xiàn)與中國農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，進一步理順農(nóng)村信用社管理體制。分離政策性業(yè)務(wù)后的中國農(nóng)業(yè)銀行，按照商業(yè)化原則以及信貸資金的安全性、流動性、和盈利性原則進行經(jīng)營，實行自主經(jīng)營、自負盈虧、自我約束和自擔(dān)風(fēng)險的經(jīng)營管理體制。（四）農(nóng)村金融體系規(guī)范整頓階段（1997-1999年）由于亞洲金融危機的嚴(yán)重影響和中國經(jīng)濟形勢的急劇變化，以“忽視內(nèi)涵性增長、注重數(shù)量與規(guī)模擴張”為特點的外延式金融發(fā)展模式受到了前所未有的挑戰(zhàn)。針對比較混亂的金融秩序局面，中央政府采取了一系列規(guī)范、治理與整頓措施。包括對商業(yè)銀行強化風(fēng)險管理與約束機制和取締農(nóng)村合作基金會。該階段的主要任務(wù)則是收縮各業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營戰(zhàn)線，并著力強化對農(nóng)村金融風(fēng)險的管控。（五）推進城鄉(xiāng)一體化、深化農(nóng)村金融制度改革階段(2000年至今)。為了維持農(nóng)村正規(guī)金融的可持續(xù)發(fā)展以及更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，國家啟動了以農(nóng)村信用社為核心的改革以重塑農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融體系以農(nóng)村信用社為突破口，進行市場化產(chǎn)權(quán)制度改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理，進行產(chǎn)權(quán)改造。黨的十八大報告指出，解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是全黨工作重中之重，城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決“三農(nóng)”問題的根本途徑。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融無疑將在助推農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮重要作用。因而，推動農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，促進城鄉(xiāng)金融資源均等化，成為推進城鄉(xiāng)一體化的重要內(nèi)涵之一?？傊?jīng)過30多年的改革與發(fā)展，我國已經(jīng)初步建立起一套與社會主義市場經(jīng)濟體制性適應(yīng)的金融機構(gòu)體系，作為我國金融體系的重要組成部分—農(nóng)村金融機構(gòu)，經(jīng)歷了多次變革，大體搭建起多層次、多渠道的農(nóng)村金融體系，大致包括金融機構(gòu)體系、金融市場體系、金融監(jiān)管體系、金融調(diào)控體系，已勾勒出我國金融體系的初步輪廓。主要包括：（1）商業(yè)性金融機構(gòu)—中國農(nóng)業(yè)銀行目前，中國農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點遍布中國城鄉(xiāng)，成為國內(nèi)網(wǎng)點最多，業(yè)務(wù)輻射范圍最廣的大型國有銀行。業(yè)務(wù)領(lǐng)域已由最初的農(nóng)村信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)，發(fā)展成為品種齊全，本外幣結(jié)算，能夠辦理國際、國內(nèi)通行通行的各類金融業(yè)務(wù)。（2）政策性金融機構(gòu)—中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的任務(wù)是：按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。（3）合作性金融機構(gòu)—中國農(nóng)村信用社中國農(nóng)村信用社作為集體經(jīng)濟組合，具有由農(nóng)民入股，由社員民主管理和主要為入股社員服務(wù)的特性。其的建立根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展要求，按照方便群眾、便于管理、保證安全的原則，，在縣以下的農(nóng)村按區(qū)域，一般主要按鄉(xiāng)設(shè)立。（4）特殊性金融機構(gòu)—中國郵政儲蓄銀行自1986年恢復(fù)儲蓄業(yè)務(wù)以來，郵政儲蓄取得了令人注目的成績。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立，承繼了原國家郵政局、中國郵政集團公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債以及業(yè)務(wù)。中國郵政儲蓄銀行堅持服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民的大型零售商業(yè)銀行定位，發(fā)揮郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，強化內(nèi)部控制，合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營，為廣大城鄉(xiāng)居民及企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，實現(xiàn)股東價值最大化，支持國民經(jīng)濟發(fā)展和社會進步。（5）經(jīng)濟矛盾的產(chǎn)物—民間金融農(nóng)村民間金融在中國存在了4000多年，歷史悠久，繁榮一時?，F(xiàn)代意義上的民間金融滋生于計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌的過渡時期，是經(jīng)濟制度和金融制度不均衡發(fā)展的必然產(chǎn)物，伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟體制改革和整個國家金融體制改革的不斷推進，在20世紀(jì)80年代中后期，以農(nóng)村民間金融及合作基金會為代表的農(nóng)村非正規(guī)金融迅速崛起。伴隨著市場經(jīng)濟的確立，一方面，行政管制經(jīng)濟依然存在；另一方面，純屬市場的力量不斷成長，有由此產(chǎn)生的資金供求的尖銳矛盾必然為農(nóng)村民間金融留下巨大的生存空間。民間金融的主要形式有合會、友情借貸及資金互助合作社等等。長期以來，民間金融在我國基本上被列為地下金融，一味地進行整治，而很少對其積極方面與消極方面進行客觀分析，也沒有對它的生存機理和運行機制進行理性研究。但民間金融就是整而不倒，往往是整治的風(fēng)頭收縮一下，風(fēng)頭一過，又死灰復(fù)燃，甚至更旺。這說明民間金融有其存在的客觀性。民間金融的存在也充分說明正式金融機構(gòu)滿足不了農(nóng)民的金融服務(wù)要求，而民間金融正好彌補了這種不足。隨著民營經(jīng)濟發(fā)展和資金交易需求的增加，民間融資活動已越來越成為一種普遍現(xiàn)象，隨著人民觀念的轉(zhuǎn)變和我國金融體制環(huán)境的日漸寬松，民間金融也越來越走向公開，從隱性走向顯性，從地下走向公開。種種跡象表明，明確民間金融的合法地位，引導(dǎo)、規(guī)范和促進民間金融的健康發(fā)展已是大勢所趨。至此，我國已初步形成由商業(yè)性銀行、政策性金融、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額信貸機構(gòu)和農(nóng)村自己互助合作組織組成的一個業(yè)務(wù)多層次、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和投資主體多元化的農(nóng)村金融體系。第二部分農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長的關(guān)系金融是經(jīng)濟發(fā)展的持續(xù)推動力，研究表明：金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間具有正向關(guān)系。一個國家發(fā)展經(jīng)濟最重要的推動力是資金，社會主義新型農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展同樣也離不開資金的投入，農(nóng)村金融貸款資金的投入與農(nóng)民增收存在著毋庸置疑的促進關(guān)系。金融體系越完善，就能更好地促進資源配置效率的提高，經(jīng)濟發(fā)展得也就越快；反之，經(jīng)濟發(fā)展就越緩慢。就總體而言，我國農(nóng)村經(jīng)濟增長與農(nóng)村金融發(fā)展間存在一種長期均衡的關(guān)系，農(nóng)村金融健康快速地發(fā)展有利于促進農(nóng)村經(jīng)濟的增長（可以從以下關(guān)系圖看出）。但我國農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r并沒有隨著農(nóng)村經(jīng)濟的增長而發(fā)生相應(yīng)的變化，滯后于經(jīng)濟的增長。主要表現(xiàn)在我國農(nóng)村金融效率低下抑制農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，不利于農(nóng)民收入增長。（資料來源：國家統(tǒng)計局網(wǎng)站）現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用關(guān)系還不是非常明朗，發(fā)展?fàn)顩r可用四句話來概括：有所發(fā)展、正在改革、問題不少、任務(wù)很重。有所發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟金融體制的改革發(fā)展，農(nóng)村金融也有一定的發(fā)展。一是機構(gòu)有所增加。目前，設(shè)在縣域的銀行類機構(gòu)主要有：政策性銀行機構(gòu)、商業(yè)性銀行機構(gòu)、地方法人銀行機構(gòu)等。二是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)有所增加。三是服務(wù)農(nóng)村的金融產(chǎn)品數(shù)量有所增加。

正在改革。近年來，農(nóng)村金融改革逐步深化。正規(guī)金融機構(gòu)開始逐漸發(fā)展成為農(nóng)村金融的中堅力量。隨著監(jiān)管部門降低了在農(nóng)村設(shè)立銀行機構(gòu)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，開始在農(nóng)村新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”等新型金融機構(gòu)。問題不少。農(nóng)村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，還存在不少問題。具體表現(xiàn)在：金融機構(gòu)網(wǎng)點少，資金供應(yīng)數(shù)量少，金融服務(wù)產(chǎn)品少。任務(wù)很重。十七屆三中全會明確指出，農(nóng)村金融體制改革的任務(wù)是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，要“加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融體系”，這個改革任務(wù)是相當(dāng)艱巨的。（一）農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用我國農(nóng)民人均純收入與農(nóng)村貸款余額之間保持了非常一致的增長。1997年開始，國有銀行對其經(jīng)營戰(zhàn)略進行了調(diào)整，開始從農(nóng)村市場大規(guī)模退出，收縮戰(zhàn)線，農(nóng)村金融活躍程度受到很大影響。2003年開始，我國開始對農(nóng)村信用社進行改革試點，進一步明確了其農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的定位；2006年以后，政府又相繼出臺文件，促進農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的發(fā)展，如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等，我國農(nóng)村金融服務(wù)步入了全新的發(fā)展階段。同時我國不斷實施各種惠農(nóng)政策，致使我國農(nóng)村人均純收入水平持續(xù)增長。我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的改善，擴大了對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸支持。農(nóng)民人均純收入的結(jié)構(gòu)也也正在發(fā)生明顯變化：工資性收入上升趨勢明顯，與經(jīng)營性收入之間的差距越來越小?？偠灾?，每一次推動農(nóng)村金融發(fā)展的政策出臺，都會對提高農(nóng)民收入產(chǎn)生一定的積極影響。經(jīng)過20多年的改革和發(fā)展，我國已經(jīng)形成了包括商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融并存的農(nóng)村金融服務(wù)體系。穩(wěn)步推進農(nóng)村信用社的改革，農(nóng)村信用社交由省級政府管理，充分發(fā)揮了地方政府的靈動性；為了加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，建立農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，利率市場化有助于農(nóng)村信用社對社會閑散資金的吸引。作為國家唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，堅持改革創(chuàng)新，對于加大農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)。郵政儲蓄銀行的各項業(yè)務(wù)得到了穩(wěn)步發(fā)展，逐步走向了商業(yè)化、集約化經(jīng)營的發(fā)展道路。并且，隨著民營經(jīng)濟發(fā)展和我國金融體制環(huán)境的日漸寬松。民間金融也越來越走向公開，從隱性走向顯性，從地下走向公開。民間融資活動已越來越成為一種普遍現(xiàn)象。民間金融可以更有效地利用窮人所擁有的要素條件，包括自己的，兄弟朋友的，經(jīng)濟或者非經(jīng)濟的，并為窮人提供金融服務(wù)，彌補正規(guī)金融機構(gòu)的不足。民間金融對貸款人來說，能夠把自己的資金投入到具有更高效益的項目，同時能夠有效地控制風(fēng)險，保障本金和利息的安全；對借款人來說，在各種壓力和約束下，把資金應(yīng)用到最具有效率的項目或產(chǎn)生最大效用的消費之中。從宏觀角度看，民間金融更適合于為經(jīng)濟實力弱小的農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)。民間金融經(jīng)營靈活，快捷高效，能夠達到正規(guī)金融達不到的地方和領(lǐng)域，拓展了金融服務(wù)的廣度和深度。明確民間金融的合法地位，引導(dǎo)、規(guī)范和促進民間金融的健康發(fā)展已是大勢所趨。農(nóng)村金融發(fā)展是影響農(nóng)村經(jīng)濟增長的重要因素之一。它為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營提供一切金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供金融動員和金融資源配置，從而成為促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的重要保證。（二）現(xiàn)存農(nóng)村金融發(fā)展的局限性中共十六大以來，中央提出推薦社會主義新農(nóng)村建設(shè)的任務(wù)以后，應(yīng)該肯定，近幾年來農(nóng)村金融改革已經(jīng)取得了很大進展，農(nóng)村金融組織為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的狀況有了明顯改善。但我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡，農(nóng)村缺乏足夠的金融資源，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)收到不同程度的信貸約束，農(nóng)村資金大量外流，已是難以根本改變。長期以來，發(fā)展中國家實行偏向城市和工業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，對農(nóng)村金融的不當(dāng)干預(yù)政策，使發(fā)展中國家的農(nóng)村金融體系在很大程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入的提高。我國長期執(zhí)行的城市和工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的工業(yè)化戰(zhàn)略，決定了金融業(yè)事實上執(zhí)行了犧牲農(nóng)村金融保護城市金融、抽調(diào)農(nóng)村資金支持城市工業(yè)化發(fā)展的政策。由此導(dǎo)致我國農(nóng)村金融在發(fā)展過程中存在一些問題。一方面，我國農(nóng)村金融規(guī)模相對較小，農(nóng)村金融需求受到抑制；農(nóng)村金融資源的轉(zhuǎn)化效率低下以及農(nóng)村金融資源配置效率低下，農(nóng)村金融資源嚴(yán)重流失。農(nóng)村金融效率的提高會提高農(nóng)民收入，因為農(nóng)村金融效率的提高能夠促進農(nóng)業(yè)存款向支農(nóng)貸款的轉(zhuǎn)化，提高金融服務(wù)的效率。但是我國農(nóng)村金融規(guī)模的擴大并沒有像想象中那樣促進農(nóng)民收入的增加，反而產(chǎn)生了一定的反向作用。另外，我國正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)資源供給不足、服務(wù)不到位、農(nóng)村信貸資金的供求矛盾農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展受到政府過多干預(yù)；農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款盲目擴張，而貸款資金使用的配套措施跟不上，產(chǎn)生的經(jīng)濟效益不足；農(nóng)村金融市場缺乏競爭，資金使用效率低下等等。因此我國農(nóng)村金融仍有許多環(huán)節(jié)亟需理順和處理。從根本上來說，中國農(nóng)村金融體系的改革并沒有跟上農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型對金融服務(wù)不斷增長的需求，目前問題依然相當(dāng)突出。綜上可知，雖然我國農(nóng)村金融服務(wù)在近年來取得了較大進步，但是農(nóng)民人均年純收入增長幅度逐年放緩，城鄉(xiāng)差距進一步擴?？梢?，我國更有必要融通農(nóng)村經(jīng)濟主體之間的資金余缺，優(yōu)化農(nóng)村資源配置，推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，促進農(nóng)民收入的增加。并且扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，實行“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”的方針，建立符合農(nóng)業(yè)特點和農(nóng)民需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系。第三部分我國農(nóng)村金融體系存在的問題一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展得益于金融部門的大力支持，同時它的快速發(fā)展又對金融服務(wù)的廣度、深度提出了更高要求。我國現(xiàn)存的農(nóng)村金融體系還存在很多問題。金融服務(wù)還難以滿足新農(nóng)村建設(shè)多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨較多困境。（一）農(nóng)村金融功能存在的問題對于農(nóng)村金融體系而言，最重要的功能是把農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化為農(nóng)村儲蓄，再把農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資，我國的農(nóng)村金融體系只完成其基本職能的一半，即比較成功地把農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化為儲蓄，另一半職能卻沒有發(fā)揮好，農(nóng)村儲蓄在向農(nóng)村投資轉(zhuǎn)化過程中嚴(yán)重受阻，農(nóng)村較多的資金流出農(nóng)村。雖然近幾年來我國農(nóng)村貸款有了較大幅度的增加，但是與農(nóng)業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻和其他產(chǎn)業(yè)得到的貸款相比，支持力度偏低，并且，目前農(nóng)村存貸款差額逐年增大，資金外流嚴(yán)重，造成了農(nóng)村金融供需矛盾的結(jié)構(gòu)性失衡，這種現(xiàn)象普遍存在于傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新型金融機構(gòu)。分析其深層次的原因如下：（1）三農(nóng)、三弱是根本的經(jīng)濟原因我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低，資本形成能力不足，相對于工業(yè)、城市居民、城市，農(nóng)業(yè)比較利益低下，農(nóng)民收入低，造成對農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的貸款無利可圖，甚至風(fēng)險非常高，一些商業(yè)銀行的分支機構(gòu)從廣大農(nóng)村地區(qū)撤出，客觀上阻礙了農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投融資。同時由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟效益低”的特點非常明顯，不僅難以吸引非農(nóng)業(yè)部門資金，就是農(nóng)業(yè)部門自身即便產(chǎn)生了利潤也不大可能轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)進行再投資。（2）農(nóng)村金融體系不完善是直接的經(jīng)濟原因農(nóng)業(yè)經(jīng)常面臨巨大的自然風(fēng)險和變化多端的市場風(fēng)險，我國農(nóng)村金融體系缺乏足夠規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的機制。出于理性的選擇，有關(guān)的農(nóng)業(yè)投資者會減少對農(nóng)業(yè)的投入，農(nóng)村金融機構(gòu)也相應(yīng)的減少了對農(nóng)業(yè)的貸款。（3）投資環(huán)境不理想，缺乏對資金的吸引力一方面，在我國農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給過程中，一些本來應(yīng)該由中央政府提供的公共產(chǎn)品卻通過政府的行政權(quán)威轉(zhuǎn)移事權(quán)交由下級政府，造成基層政府事權(quán)大于財權(quán)。這種財權(quán)與事權(quán)的不對稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產(chǎn)品的能力。另一方面，由于我國農(nóng)村公共產(chǎn)品所具有的非競爭性決定了農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給具有外部性和社會性，除了國家及地方政府為協(xié)調(diào)國家經(jīng)濟發(fā)展的需要為農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給提供公共財政資金外，其他的農(nóng)村金融機構(gòu)、企業(yè)和國外的金融機構(gòu)都不愿意投資于農(nóng)村公共產(chǎn)品（4）農(nóng)村金融環(huán)境惡化農(nóng)村社會信用體系不健全使得農(nóng)村金融機構(gòu)難以了解農(nóng)村企業(yè)和個人的資信情況，致使農(nóng)村信貸過程中逆向選擇和道德風(fēng)險等機會主義盛行，普遍社會信用和法律意識淡薄，缺乏基本的金融知識和相應(yīng)的法律知識農(nóng)村金融服務(wù)文化氛圍不突出。加之缺乏相關(guān)制度保障，造成了信用環(huán)境整體的不完善，支農(nóng)信貸風(fēng)險增大，信貸資金的安全性和盈利性無法保障。農(nóng)村金融機構(gòu)惜貸嚴(yán)重，大量資金流向城市和工業(yè)。有關(guān)農(nóng)村金融方面的法律缺失，《農(nóng)村金融法》、《農(nóng)村保險法》、《合作金融法》至今仍未出臺，相應(yīng)的金融機構(gòu)的合法權(quán)益確實有效的法律保障，同時農(nóng)村金融執(zhí)法方面也比較困難，監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱。（5）農(nóng)村金融體系構(gòu)建目標(biāo)偏差是農(nóng)村金融的體制性原因我國農(nóng)村金融體系構(gòu)建和改革的根本目標(biāo)脫離了“三農(nóng)”實際，“結(jié)構(gòu)-功能-行為績效”的機構(gòu)觀，這種自上而下的改革，與“三農(nóng)”的實際需求嚴(yán)重脫節(jié)，陷入了就機構(gòu)論機構(gòu)的自我循環(huán)的模式。存在客戶“貸款難”和金融機構(gòu)“難貸款”的兩難局面，雖然金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款總量在不斷攀升，但客戶對金融服務(wù)日益增長的旺盛需求與農(nóng)村金融資源的有效投入之間的矛盾日益擴大，農(nóng)村金融覆蓋率持續(xù)偏低。（6）非正式金融功能受到限制：a、民間借貸作用巨大，但沒有得到應(yīng)有的地位。小額信貸機構(gòu)資金來源有限，機構(gòu)可持續(xù)性差，導(dǎo)致農(nóng)村資金分流嚴(yán)重，支農(nóng)資金嚴(yán)重不足；b、社會由于處于轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村信用環(huán)境不理想，民間借貸良莠不齊，加大了農(nóng)民的負擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險，其風(fēng)險、隱患日益凸現(xiàn)；民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件，信用社的農(nóng)戶信用貸款回收率有下降的趨勢，者嚴(yán)重挫傷了金融機構(gòu)積極性；c、信貸補貼已經(jīng)被廣泛用于扶貧，其他以市場利率為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融服務(wù)途徑很難同這一帶有福利性質(zhì)的金融服務(wù)展開競爭，補貼性扶貧信貸排斥了市場性金融，導(dǎo)致了信貸矛盾惡化。

（7）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險支持空白我國的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失目前主要是由民政部門實施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟和中國人民保險公司以商業(yè)方式推進的農(nóng)業(yè)保險兩種方式進行災(zāi)害救濟。從實際情況看，這兩種方式由于受制于國家財力、不適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)業(yè)保險的要求以及農(nóng)民投保積極性不高等因素，效果不理想，由此導(dǎo)致資金損失風(fēng)險只要還是集中于金融機構(gòu)。當(dāng)前，貸款擔(dān)保難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。農(nóng)業(yè)保險不到位，貸款風(fēng)險集中于金融機構(gòu)；理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險品種稀少與高額的農(nóng)業(yè)保險費用造成的雙重矛盾抑制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展；農(nóng)業(yè)保險涉及面廣，風(fēng)險較大，保險業(yè)對農(nóng)業(yè)的介入程度低，在農(nóng)村仍處于發(fā)展的初始階級，商業(yè)保險不敢大膽涉足，農(nóng)業(yè)政策性保險在農(nóng)村也基本尚未開展，難以起到為農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展保駕護航的作用。（二）農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系的概況：當(dāng)前,中國農(nóng)村金融體系的構(gòu)成主要包括以合作金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分的正規(guī)金融,以及以農(nóng)村合作基金、合會、民間借貸、私人錢莊、民間集資為主要形式的非正規(guī)金融組織形式。從目前的狀況看,農(nóng)村正規(guī)金融市場組織不完善,無法為農(nóng)村提供較好的金融服務(wù)。農(nóng)村信用合作社、商業(yè)性金融和政策性金融，各司其職，三者彼此分工合作,相互配合。但是,這些金融組織之間沒有形成有效的競爭機制，每種功能都無法充分發(fā)揮其作用。非正規(guī)金融雖然客觀上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活對資金的需求，彌補了官方金融的不足，但融資帶來的糾紛造成了整個金融市場的混亂,更由于其無法組織化和正規(guī)化,作用終究有限。A、中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)存在的問題：（1）改革方向市場化偏差。1995年頒布《商業(yè)銀行法》，中國農(nóng)業(yè)銀行拉開了商業(yè)化改革序幕，按照市場經(jīng)濟規(guī)律運行，堅持以投資收益最大化為經(jīng)營導(dǎo)向，建立以市場調(diào)節(jié)為基礎(chǔ)的信貸資金配置機制，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略重心，由面向農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)向城市經(jīng)濟，大量收縮在農(nóng)村地區(qū)的機構(gòu)網(wǎng)點，扶貧資金使用效果不理想，商業(yè)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域的功能趨于弱化。在利潤最大化和資源配置有效性原則的約束下，中國農(nóng)業(yè)銀行都不愿將資金投入期限長、見效慢、風(fēng)險高的農(nóng)業(yè)項目，直接導(dǎo)致了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸投入的逐年減弱。（2）中國農(nóng)業(yè)銀行自身效率不高。中國農(nóng)業(yè)銀行與其他三家國有銀行的資產(chǎn)相差不多，但是利潤最少，不良貸款率最高。資產(chǎn)質(zhì)量低下，自身效率明顯偏低，這些問題成為中國農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的沉重包袱。（3）中國農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革明顯滯后。中國農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革滯后是中國農(nóng)業(yè)銀行效率不高的根本原因。包括產(chǎn)權(quán)界限不清晰（作為國有獨資商業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)屬國家所有，國家委托銀行經(jīng)理人代為行使法人權(quán)力。銀行經(jīng)理人作為法人代表，往往既不能獨立行使權(quán)力，也不能承擔(dān)法律責(zé)任，形同虛設(shè)。政府對銀行經(jīng)理人缺乏有效的監(jiān)督和激勵機制，銀行經(jīng)理人缺乏追逐利潤的內(nèi)在動力。）委托代理制度失靈（導(dǎo)致經(jīng)營行為短期化和經(jīng)營效率低下。由于缺乏有效的監(jiān)督，政府與銀行間的委托代理機制失靈政府只能靠行政機制控制經(jīng)營者，導(dǎo)致國有銀行經(jīng)營管理行政化，企業(yè)行為扭曲，效率低下，這種低效甚至失效運行的信貸資金配給機制，始終制約著中國農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展。）B、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的問題—扶農(nóng)功能的弱化（一）職能政策性調(diào)整的限制。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，是政府實施農(nóng)業(yè)宏觀調(diào)控的重要金融工具，1998年調(diào)整后的職能與1994年建行初期確定的應(yīng)有功能有很大差距，成了事實上的“收購銀行”，基本上完全喪失政策性銀行的功能，極大地限制其在新形勢下支農(nóng)作用的充分發(fā)揮。（二）資金來源和應(yīng)用的不匹配。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源有資本金、業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款、發(fā)行金融債券、財政支農(nóng)資金、向中央銀行申請再貸款、境外籌資等。再從資金應(yīng)用來分析，在各項貸款中，因執(zhí)行糧棉收購政策導(dǎo)致的各種政策性掛賬和經(jīng)營性掛賬約占貸款總額的50%以上，對于政策性貸款，雖然有中央財政和地方財政彌補利息，按對外口徑也屬于正常貸款范疇，但是貸款本金消化起來相當(dāng)困難，至于讓企業(yè)自行消化的經(jīng)營性掛賬本息，更是紙上談兵。（三）總體信貸結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。目前中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸資金投向，用于糧棉油流通環(huán)節(jié)特別是糧食流通環(huán)節(jié)比重過大，其他貸款業(yè)務(wù)劃入中國農(nóng)業(yè)銀行和國家開發(fā)銀行。這種資產(chǎn)運用結(jié)構(gòu)，在實際運行中脫離了農(nóng)村，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)業(yè)的信貸支持功能被大大弱化。C、農(nóng)村信用社最大的問題：目前，農(nóng)村金融呈現(xiàn)農(nóng)村信用社獨立支撐、壟斷經(jīng)營的狀態(tài)，由于體制改革未真正到位，其管理方式、經(jīng)營價值取向、部分地區(qū)信用社支農(nóng)資金不足等問題仍然制約了其功能的充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)銀行的市場化改革脫離農(nóng)村比較嚴(yán)重，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能的調(diào)整把自己的支農(nóng)范圍限制在狹窄的范圍，在農(nóng)村金融體系中，只有農(nóng)信社仍扎根于農(nóng)村，其經(jīng)營機構(gòu)幾乎遍及所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，與農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶有直接的業(yè)務(wù)往來，成為農(nóng)村金融體系中的中堅力量。但是農(nóng)信社存在盈利能力低、不良貸款率居高不下、人員素質(zhì)較低、技術(shù)裝備落后，服務(wù)質(zhì)量不高等問題。而且農(nóng)村信用社普遍存在著產(chǎn)權(quán)不清晰，治理結(jié)構(gòu)不完善的問題，全體社員對他們出資組建的信用合作社只有名義上的產(chǎn)權(quán)歸屬關(guān)系，而實際上的產(chǎn)權(quán)關(guān)系式模糊的，事實上仍是由國家控制的，導(dǎo)致農(nóng)村信用社指望國家政府會對一切不良貸款負最終責(zé)任，惡性循環(huán)，導(dǎo)致目前農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)比例很高，限制了其金融服務(wù)能力。D、中國郵政儲蓄銀行自1986年恢復(fù)儲蓄業(yè)務(wù)以來，郵政儲蓄取得了令人注目的成績，但是中國郵政儲蓄銀行的成績并不是自身努力的結(jié)果，而是依靠政府的優(yōu)惠政策取得的。主要是通過高利率轉(zhuǎn)存款獲得的大額利差收入，造成金融市場的混亂，特別是對農(nóng)村金融市場造成比較嚴(yán)重的沖擊。郵政儲蓄功能單一，只吸收存款，不提供貸款服務(wù)，吸收的存款都上存中國人民銀行，由人民銀行總行統(tǒng)一使用，多年來，郵政儲蓄銀行一直是農(nóng)村資金最大的“抽血機”，直接減少了農(nóng)村信用社的資金來源，降低了農(nóng)村信用社的放貸能力，加劇了農(nóng)村金融中的資金供求矛盾，形成農(nóng)村地區(qū)資金的緊縮效應(yīng)E、民間金融的困境：“貸款難”的問題目前在農(nóng)村極為普遍，銀行、信用社能提供的貸款只占農(nóng)村貸款客觀需求量的30%以下。為此，有70%以上的農(nóng)戶是依靠民間借貸來解決資金需求的，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因向金融部門借貸無門，轉(zhuǎn)向社會集資和民間借貸。但是非正規(guī)農(nóng)村金融組織的發(fā)展受到嚴(yán)格管制，減少了農(nóng)業(yè)資金供給來源。一方面，非正規(guī)農(nóng)村金融組織存貸款利率普遍較高，往往是官方金融組織的數(shù)倍，使借款單位的生產(chǎn)經(jīng)營成本上升，競爭力下降，影響了農(nóng)村經(jīng)濟主體的發(fā)展后勁。同時它的組織行為不規(guī)范，部分經(jīng)營混亂，容易產(chǎn)生金融欺詐，存在著較大的金融風(fēng)險，甚至擾亂金融秩序，影響農(nóng)村社會的穩(wěn)定。另一方面，由于農(nóng)村地域范圍廣，交通不便等原因，政府對農(nóng)村金融組織監(jiān)管的運營成本較高，難度很大，因此政府對農(nóng)村金融采取比城市金融更加嚴(yán)格的金融管制，限制農(nóng)村民間金融組織的發(fā)展，減少了農(nóng)村資金的供給來源?？傊L期以來我國城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等歷史性原因影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系遠未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)等方面，更體現(xiàn)在農(nóng)村擔(dān)保、信用體系不完善，市場發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當(dāng)前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。因此農(nóng)村金融體系存在的問題亟待解決，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要農(nóng)村金融做出更多的努力。第四部分完善我國農(nóng)村金融體系促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的對策針對我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，分析農(nóng)村金融體系存在的問題，可以從農(nóng)村金融功能和機構(gòu)兩個角度提出相應(yīng)對策。（一）從農(nóng)村金融功能的角度分析（1）從整體上推進金融體系全面改革從根本上解決我國農(nóng)村金融中的突出問題，不能局限于對當(dāng)前農(nóng)村金融體系的小修小補，必必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，以建立一個更完善、更有活力的真正為三農(nóng)服務(wù)的農(nóng)村金融體系為方向，從整體上推進農(nóng)村金融體系的全面改革。改革的總體目標(biāo)應(yīng)該是改變傳統(tǒng)“補貼信貸”的農(nóng)村金融模式，廢除政策制約，培育競爭性的農(nóng)村金融市場；改革的重點一是解決農(nóng)村信用社普遍存在的所有權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理水平較低以及缺乏有效的激勵機制和內(nèi)部人控制等問題，二是解決利率管制、缺乏有效的監(jiān)督框架的問題，三是形成合理的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。（2）完善制度，建立金融支農(nóng)長效機制按照新農(nóng)村建設(shè)要求，樹立在競爭中求協(xié)作，在協(xié)作中謀發(fā)展的意識，找準(zhǔn)支持新農(nóng)村建設(shè)的最佳切入點，發(fā)揮自身優(yōu)勢，實行錯位競爭，共同推進新農(nóng)村建設(shè)進程。一是構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險管理和利益補償機制。對于金融支農(nóng)信貸投入，可實行風(fēng)險由國家分擔(dān)，損失由國家彌補，經(jīng)營能力由國家補償?shù)恼?。二是商業(yè)銀行要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的實際，適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，建立符合新農(nóng)村建設(shè)要求的授權(quán)授信機制，保障對新農(nóng)村建設(shè)的信貸投入。三是完善資金回流機制。對縣域金融機構(gòu)從農(nóng)村吸收的新增存款，要硬性規(guī)定一定比例反哺農(nóng)村。（3）提高農(nóng)民收入才是硬道理引入現(xiàn)代金融制度提升農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平，政府要做的不是一廂情愿地直接推動某種自己認為是好的金融制度，而是要想方設(shè)法讓農(nóng)民積累財富和提高收入，讓他們逐步具備提出正常金融需求從而有能力利用現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的條件，在此基礎(chǔ)上，讓其自己選擇合適的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。如何提高農(nóng)民收入？單純依靠農(nóng)業(yè)似乎不是根本出路，根據(jù)邊際產(chǎn)出遞減的規(guī)則，提高農(nóng)民收入是有極限的，解決農(nóng)村的金融問題，根本在于農(nóng)業(yè)之外，是農(nóng)村大社會的問題，必須解放農(nóng)村剩余勞動力，將農(nóng)民由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。（4）完善農(nóng)村金融調(diào)控體系農(nóng)村金融調(diào)控體系之財政政策：（a）優(yōu)惠稅收政策。降低或豁免農(nóng)村金融營業(yè)稅、所得稅和各種稅收附加，以改善農(nóng)村金融機構(gòu)的信用創(chuàng)造能力，加大對三農(nóng)的信貸投入。（b）補貼利率政策。財政對銀行特定對象的貸款低于正常貸款利率的差額進行利息補貼，引導(dǎo)銀行資金向農(nóng)村流動，向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)傾斜，校正市場自發(fā)調(diào)節(jié)的不足。（c）補償農(nóng)貸資金的政策。建立合理的支農(nóng)貸款項目的財政配套機制、農(nóng)業(yè)貸款的保障機制和農(nóng)村金融的利益補償機制，降低投資風(fēng)險，調(diào)動投資主體的積極性，使有些項目投資的回報率能夠基本達到全社會平均利潤率水平，以吸引更多的金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資。農(nóng)村金融調(diào)控體系之貨幣政策：（a）發(fā)放支農(nóng)再貸款，發(fā)揮貸款投向?qū)蜃饔?，引?dǎo)金融機構(gòu)進入農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域，有效地緩解支農(nóng)資金不足問題。（b）實施嚴(yán)格的利率管制特別不利于農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展，提高金融機構(gòu)特別是農(nóng)村存放款利率的上限。（c）差別存款準(zhǔn)備金制度。采取與其他銀行不同的存款準(zhǔn)備金政策，適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金率，促進農(nóng)村信貸增加，緩解農(nóng)村資金緊張狀況。（d）傾斜的信貸政策。利用信貸調(diào)節(jié)政策，調(diào)動中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社增加貸款供給的積極性，保證農(nóng)業(yè)信貸投入的穩(wěn)定增長和合理運用。（e）再貼現(xiàn)支持政策。重點增加針對農(nóng)村金融票據(jù)的再貼現(xiàn)，簡化票據(jù)審核程序和不必要的手續(xù)，增加再貼現(xiàn)額度，引導(dǎo)農(nóng)村資金結(jié)構(gòu)的調(diào)整。（5）加快農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建：（a）加快建章立制的步伐，制定針對各類農(nóng)村金融機構(gòu)的法規(guī)法律，如《合作金融法》、《社區(qū)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)。（b）加強基層監(jiān)管力量的建設(shè)。強化基層監(jiān)管機構(gòu)的功能和地位，擴充編制，加強一線監(jiān)管隊伍建設(shè)。大力引進高素質(zhì)的金融專業(yè)大學(xué)生以充實監(jiān)管人才隊伍，提高基層監(jiān)管人員整體素質(zhì)。（c）完善農(nóng)村金融監(jiān)督約束。加快建立農(nóng)村基層的金融自律組織，制定《同業(yè)自律公約》，規(guī)范和協(xié)調(diào)同業(yè)經(jīng)營行為，建立平等競爭、依法守規(guī)經(jīng)營的良好的農(nóng)村金融秩序。（6）對涉農(nóng)企業(yè)上市融資的改革建議：（a）國家應(yīng)從支持三農(nóng)的戰(zhàn)略高度，對農(nóng)業(yè)企業(yè)的股票發(fā)行，實施區(qū)別政策和支持政策，降低農(nóng)業(yè)企業(yè)的上市標(biāo)準(zhǔn)，對農(nóng)村企業(yè)的優(yōu)惠措施必須嚴(yán)格執(zhí)行。（b）對農(nóng)業(yè)類上市公司實行優(yōu)惠的扶持政策，尤其是財政補貼優(yōu)惠政策，堅持財政補貼市場化，如補貼有償化或補貼股權(quán)化、補貼間接化。（c）政府應(yīng)該在制度創(chuàng)新、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施公共投資以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷體制改革上下功夫，改善農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營環(huán)境，真正引導(dǎo)農(nóng)業(yè)類上市公司專注于農(nóng)業(yè)。（7）建立政策性農(nóng)業(yè)保險體系建立強大的政策性農(nóng)業(yè)保險體系是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟制度建設(shè)的一個關(guān)鍵，它可帶動和促進商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，有效抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸的發(fā)展。經(jīng)驗揭示，應(yīng)該對農(nóng)戶采取一定程度的強制入保手段，才能有效推行這一制度。農(nóng)業(yè)保險建議：一是設(shè)立政策性保險公司，二是由商業(yè)性保險機構(gòu)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險，國家給與相應(yīng)政策補貼。農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，如果完全實行商業(yè)化經(jīng)營模式，必然導(dǎo)致市場失靈，但由于農(nóng)業(yè)保險技術(shù)復(fù)雜、監(jiān)督成本高，若政府獨自辦，花費很大且收效不理想。更好地是實行由政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，政府決定農(nóng)業(yè)保險供給的方向和數(shù)量，制定統(tǒng)一的框架制度，各種被批準(zhǔn)的組織機構(gòu)在這個框架中經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險，同時政府對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品根據(jù)可能給予相應(yīng)的財政支持和其他支持。（二）從農(nóng)村金融機構(gòu)的角度分析近年來，我國的農(nóng)村金融體系逐步完善，逐漸形成了政策性金融、商業(yè)金融、合作金融相結(jié)合，以及各類新型農(nóng)村金融組織為補充的支農(nóng)金融體系，向“三農(nóng)”提供的金融產(chǎn)品不斷豐富。但從整體而言，目前農(nóng)村金融仍是整個金融體系中的短板。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給始終存在著成本和風(fēng)險“兩高”的弊端，因而融資難成為“三農(nóng)”發(fā)展的主要瓶頸之一。中國農(nóng)業(yè)銀行改革建議：1、股份制改革必須按照市場經(jīng)濟規(guī)律運行，以投資收益最大化為經(jīng)營導(dǎo)向，建立以市場調(diào)節(jié)為基礎(chǔ)的信貸資源配置機制。要面向服務(wù)“三農(nóng)”，明確中國農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)地位，政府積極參與和適度引導(dǎo)，把中國農(nóng)業(yè)銀行改革納入國有商業(yè)銀行改革與農(nóng)村金融改革兩大框架內(nèi)，制定出符合農(nóng)村實際的改革模式。2、股份制改造完善公司治理結(jié)構(gòu)。完善中國農(nóng)業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)就是要解決出資人與管理者之間的代理問題，將股東會、董事會、經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)劃分與制衡作為治理結(jié)構(gòu)的核心內(nèi)容。實現(xiàn)途徑是改國有獨資的公司治理結(jié)構(gòu)為國有控股的公司治理結(jié)構(gòu)。3、拓寬中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的領(lǐng)域。三農(nóng)對資金要求多元化和復(fù)雜化，中國農(nóng)業(yè)銀行要立足于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)代化，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶、產(chǎn)業(yè)鏈的形成，支持出口創(chuàng)匯型、高新技術(shù)型、旅游觀光型、生態(tài)型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展；立足于促進農(nóng)村富余勞動力向小城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移，支持符合“產(chǎn)業(yè)支撐、綠色保護、規(guī)劃科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展”標(biāo)準(zhǔn)的縣城和中心鎮(zhèn)建設(shè)；立足于促進農(nóng)村市場體系建設(shè)，提高產(chǎn)品流通效率，引導(dǎo)縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整并促進生產(chǎn)區(qū)域化、集約化，支持農(nóng)村商品流通體系建設(shè)；立足于提高農(nóng)民素質(zhì)和生產(chǎn)、就業(yè)能力，支持農(nóng)村教科文衛(wèi)等社會事業(yè)的發(fā)展；立足于提高農(nóng)民生產(chǎn)能力和生活水平，支持信用好、有還款能力的農(nóng)民生產(chǎn)和消費活動；配合國家新農(nóng)村建設(shè)重大項目，支持農(nóng)村地區(qū)重大交通網(wǎng)絡(luò)、能源體系、水利工程建設(shè)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行轉(zhuǎn)型建議：（一）確定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的戰(zhàn)略定位。把中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行定位于“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”，發(fā)揮先行者作用、建設(shè)者作用、引導(dǎo)者作用，充分發(fā)揮它在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中的作用。（二）把服務(wù)覆蓋到三農(nóng)中所以市場失靈領(lǐng)域。目前中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍僅限于農(nóng)業(yè)流通環(huán)節(jié)，十分狹窄，要走出單純服務(wù)糧棉油的狹小圈子，擴展到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，擴展到對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的支持。（三）實現(xiàn)融資渠道多元化。建立資本金擴充機制，中央銀行要不斷加大地中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的投入，按年定期增撥資本金；健全存款賬戶管理機制。充分利用現(xiàn)有的資金渠道，管好開戶企業(yè)的存款，加強財政性支農(nóng)資金的管理，凡屬農(nóng)業(yè)政策性支農(nóng)資金都應(yīng)存入中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并由其監(jiān)督撥付；建立涉農(nóng)養(yǎng)老基金、醫(yī)療保險基金、住房