《數(shù)字金融業(yè)務(wù)》 課件全套 郭福春 第1-9章 走近數(shù)字金融 -數(shù)字金融業(yè)務(wù)監(jiān)管

第一章走近數(shù)字金融提綱數(shù)字經(jīng)濟背景下的金融創(chuàng)新發(fā)展一二新一代數(shù)字技術(shù)應(yīng)用數(shù)字金融發(fā)展趨勢三四認識數(shù)字員工PARTONE數(shù)字經(jīng)濟背景下的金融創(chuàng)新發(fā)展1一、數(shù)字經(jīng)濟數(shù)字經(jīng)濟是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟之后的主要經(jīng)濟形態(tài)，是以數(shù)據(jù)資源為關(guān)鍵要素，以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)為主要載體，以信息通信技術(shù)融合應(yīng)用、全要素數(shù)字化轉(zhuǎn)型為重要推動力，促進公平與效率更加統(tǒng)一的新經(jīng)濟形態(tài)。0102數(shù)字經(jīng)濟是數(shù)字技術(shù)與人類社會全面融合的產(chǎn)物，是人類經(jīng)濟社會系統(tǒng)發(fā)展的新階段。黨的十八大以來，習(xí)近平總書記多次強調(diào)要發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，中央對發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟作出部署，提出了加快數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，加強數(shù)字社會、數(shù)字政府、數(shù)字生態(tài)建設(shè)，尤其是把數(shù)據(jù)作為基本生產(chǎn)要素進行市場化配置。國家《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》指出:數(shù)字經(jīng)濟:一、數(shù)字經(jīng)濟圍繞數(shù)字經(jīng)濟的生產(chǎn)要素、生產(chǎn)力、生產(chǎn)關(guān)系已經(jīng)發(fā)生新的變化，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為與勞動力、資本、土地、技術(shù)并列的基本生產(chǎn)要素構(gòu)成。生產(chǎn)要素生產(chǎn)力生產(chǎn)關(guān)系數(shù)據(jù)價值化數(shù)據(jù)采集數(shù)據(jù)確權(quán)數(shù)據(jù)定價數(shù)據(jù)交易技術(shù)資本勞動土地數(shù)字產(chǎn)業(yè)化數(shù)字化治理多主體參與數(shù)字技術(shù)+治理數(shù)字化公共服務(wù)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)中的邊際貢獻數(shù)字技術(shù)在工業(yè)中的邊際貢獻數(shù)字技術(shù)在服務(wù)業(yè)中的邊際貢獻基礎(chǔ)電信電子信息制造軟件及服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)一、數(shù)字經(jīng)濟中國金融觀察數(shù)字經(jīng)濟活力迸發(fā)數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合，有力推動經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量變革、效率變革、動力變革。隨著我國產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展不斷提速，數(shù)字經(jīng)濟在三次產(chǎn)業(yè)中的滲透率不斷提高，推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。比如，電子商務(wù)、直播電商、即時零售等業(yè)態(tài)與生產(chǎn)融合發(fā)展，打破了傳統(tǒng)生產(chǎn)環(huán)節(jié)與消費環(huán)節(jié)的時空限制，形成“線上下單預(yù)訂—線下組織生產(chǎn)—物流運輸派送”模式。截至2022年7月底，通過智能化改造，110家智能制造示范工廠的生產(chǎn)效率平均提高32%，資源綜合利用率平均提高22%，產(chǎn)品研發(fā)周期平均縮短28%，運營成本平均下降19%，產(chǎn)品不良率平均下降24%。通過整合產(chǎn)業(yè)鏈價值鏈、推進區(qū)域經(jīng)濟一體化，數(shù)字經(jīng)濟提高了市場可達性，有效促進了一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。（資料來源：改編自《人民日報》2023年2月10日同名文章）二、數(shù)字金融數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟的重要組成部分數(shù)字金融主要指現(xiàn)代信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)相結(jié)合所形成的一種新的金融發(fā)展業(yè)態(tài)。基于對傳統(tǒng)金融服務(wù)的改造，數(shù)字金融將大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)深度融合發(fā)展并形成的新型金融服務(wù)。能夠?qū)π庞煤惋L(fēng)險進行精準分析，對解決信息不對稱引起的逆向選擇和道德風(fēng)險等傳統(tǒng)金融難題起到革命性作用，加速金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。數(shù)字金融提升了金融大數(shù)據(jù)處理和理解能力數(shù)字金融是有效控制金融風(fēng)險的重要創(chuàng)新數(shù)字金融將通過數(shù)字化手段充分暴露并極大地降低當(dāng)前金融系統(tǒng)中各類潛在的風(fēng)險，使虛假貿(mào)易背景、虛假交易過程、虛假資金往來、虛假賬戶管理、虛假數(shù)據(jù)等傳統(tǒng)金融風(fēng)險點無處遁藏，打造全透明化的數(shù)字金融市場。Design

三、綠色金融良好生態(tài)環(huán)境是最普惠的民生福祉，而要實現(xiàn)綠色發(fā)展，離不開綠色金融的全方位支持和助力。綠色金融是指為支持環(huán)境改善、應(yīng)對氣候變化和資源節(jié)約高效利用的經(jīng)濟活動，即對環(huán)保、節(jié)能、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等領(lǐng)域的項目投融資、項目運營、風(fēng)險管理等所提供的金融服務(wù)。綠色金融的發(fā)展給服務(wù)于地方經(jīng)濟發(fā)展的股份制銀行和城商行帶來新的增長點。根據(jù)江蘇銀行發(fā)布的2022年綠色金融專題報告顯示，截至2022年末，該銀行綠色信貸余額已達2015億元，較上年末增長58%；清潔能源貸款余額275億元，較上年末增長162%。三、綠色金融2023年2月，中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院聯(lián)合社會科學(xué)文獻出版社發(fā)布《全球綠色金融發(fā)展報告（2022）》及《中國地方綠色金融發(fā)展報告（2022）》（以下簡稱報告）。報告中披露了全球綠色金融指數(shù)排行榜，排名前十的國家分別是英國、法國、德國、中國、瑞典、日本、荷蘭、丹麥、美國和西班牙，中國是唯一一個排名前十的發(fā)展中國家，位居全球第四；報告中通過對我國31個省份綠色金融評價結(jié)果進行分析，將我國綠色金融發(fā)展表現(xiàn)分為三個梯隊，位于第一梯隊的省份共有11個，包括浙江、廣東、江西、貴州、新疆5個綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)所在省份，以及雖不是試驗區(qū)但表現(xiàn)突出的省份，如北京、江蘇、四川、上海、福建、山東。四、普惠金融010203普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，尤其是那些通過傳統(tǒng)金融體系難以獲得金融服務(wù)的弱勢群體。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點服務(wù)對象。普惠金融重視消除貧困、實現(xiàn)社會公平，堅持市場化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵約束機制，確保發(fā)展可持續(xù)。四、普惠金融普惠金融的風(fēng)險識別、信用記錄和數(shù)據(jù)獲得等成本都非常高，傳統(tǒng)普惠金融的做法是高成本地定期頻繁訪問客戶，靠線下高密度的物理網(wǎng)點觸達低收入弱勢群體。從這個意義上說，“既要維護成本模式，又要實現(xiàn)高社會價值”的雙重績效目標(biāo)是很難實現(xiàn)的。在數(shù)字經(jīng)濟時代，你認為普惠金融業(yè)務(wù)開展會有哪些變化？五、科創(chuàng)金融所謂科創(chuàng)金融，就是以科技與創(chuàng)新賦能金融領(lǐng)域改革，目標(biāo)是最大限度釋放金融科技和金融服務(wù)的活力，實現(xiàn)科技資源與金融資源高效對接，引導(dǎo)和促進證券業(yè)、銀行業(yè)、保險業(yè)金融機構(gòu)及創(chuàng)業(yè)投資等各類資本，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進服務(wù)模式，搭建服務(wù)平臺，實現(xiàn)科技創(chuàng)新鏈條與金融資本鏈條的有機結(jié)合。孵化器圍繞創(chuàng)新形成的產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)權(quán)交易法律服務(wù)公共研發(fā)平臺風(fēng)險投資等相關(guān)金融服務(wù)物流平臺市場中介五、科創(chuàng)金融中國金融觀察黨的二十大報告提出，堅持創(chuàng)新在我國現(xiàn)代化建設(shè)全局中的核心地位，加快實現(xiàn)高水平科技自立自強，加快建設(shè)科技強國。2022年11月8日，人民銀行等八部門印發(fā)《上海市、南京市、杭州市、合肥市、嘉興市建設(shè)科創(chuàng)金融改革試驗區(qū)總體方案》，提出推進科創(chuàng)金融改革試點，加大金融支持創(chuàng)新力度。雄程海洋是一家專門從事海洋工程的服務(wù)商，為海上風(fēng)電、跨海大橋、港口碼頭等各類重大海洋工程提供深樁基沉樁服務(wù)。2020年，該企業(yè)獲上海市科學(xué)技術(shù)獎科技進步類二等獎；2021年，獲頒全國第三批專精特新小巨人稱號。從2021年開始，該企業(yè)獲得了交通銀行上海市分行的數(shù)千萬元授信；2022年，受疫情影響，在企業(yè)比較困難的情況下，在支付和現(xiàn)金流壓力比較大的時候，交行將貸款金額增加到數(shù)億元，給企業(yè)發(fā)展提供了及時的金融支持，支付了百余家供應(yīng)商的貨款，穩(wěn)定了供應(yīng)鏈；2023年，交行的交銀金租產(chǎn)品為企業(yè)增加了較高的融資租賃額度，促進企業(yè)開展進一步研發(fā)、投入新裝備建設(shè)以及人才培養(yǎng)。（資料來源：人民網(wǎng)-上海頻道2023年4月12日信息）金融“活水”為上?？苿?chuàng)中心建設(shè)添“新活力”六、場景金融將滿足一定的用戶規(guī)模、并具有社交屬性和資金交易屬性的應(yīng)用場景或APP定義為一個完整“場景金融”的體系，融合了場景自身用戶屬性、社交屬性、消費屬性、上下游產(chǎn)業(yè)鏈等多屬性維度?！皥鼍敖鹑凇辈⒉皇呛唵蔚慕鹑诋a(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，而是一個完整的金融系統(tǒng)。用戶無須下載程序就可以直接使用銀行服務(wù)，實現(xiàn)即插即用，利用H5（第五代超級文本標(biāo)記語言）頁面可靈活搭載適合特定客群的功能，如卡片般靈活嵌入不同類別的場景。七、金融科技金融科技是大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等前沿顛覆性科技與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與場景的疊加融合。大數(shù)據(jù)金融人工智能金融區(qū)塊鏈金融量化金融根據(jù)金融穩(wěn)定理事會（FSB）的定義，金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。金融科技八、數(shù)字供應(yīng)鏈金融基于海量、豐富的歷史數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)可以推動核心企業(yè)參與供應(yīng)鏈金融的合作建設(shè)，業(yè)務(wù)流程向更為標(biāo)準和規(guī)范的方向演變；整個信貸的決策環(huán)節(jié)，可以使用人工智能輔助甚至替代完成，保證決策過程獨立、客觀而又可追溯，客戶的融資需求可以更迅速滿足。金融機構(gòu)倉儲公司核心企業(yè)物流公司小微企業(yè)數(shù)字供應(yīng)鏈金融九、數(shù)字人民幣數(shù)字貨幣是發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟的軟件實力，通過服務(wù)于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的B2B（企業(yè)對企業(yè)）交易環(huán)節(jié)，從而提升企業(yè)交易效率。數(shù)字貨幣是以數(shù)字化形式實現(xiàn)貨幣的價格尺度、價值存儲和支付交易等貨幣職能。即問即答數(shù)字人民幣有利息嗎？九、數(shù)字人民幣數(shù)字人民幣由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。數(shù)字人民幣采取了雙層運營體系。即中國人民銀行不直接對公眾發(fā)行和兌換央行數(shù)字貨幣，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運營機構(gòu)，比如商業(yè)銀行或者其他商業(yè)機構(gòu)，再由這些機構(gòu)兌換給公眾。運營機構(gòu)需要向人民銀行繳納100%準備金，數(shù)字貨幣投放系統(tǒng)保證DC/EP不超發(fā)，這就是1：1的兌換過程，當(dāng)貨幣生成請求符合校驗規(guī)則時才發(fā)送相對應(yīng)的額度憑證。九、數(shù)字人民幣數(shù)字人民幣替代紙幣，進一步降低貨幣發(fā)行和流通成本。此外，由于數(shù)字人民幣通過密碼算法等多重機制實現(xiàn)防偽，數(shù)字人民幣的防偽成本相比紙幣將大幅降低。對于小微企業(yè)來說，不管是在境內(nèi)貿(mào)易還是跨境支付場景中，小微企業(yè)多了一種收付款方式，有助于進一步降低結(jié)算成本，提高結(jié)算效率。數(shù)字人民幣支持擁有DC/EP錢包的企業(yè)或個人在人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）上交易，助力人民幣的國際化。PARTTWO新一代數(shù)字技術(shù)應(yīng)用2一、區(qū)塊鏈從狹義上講，區(qū)塊鏈可以被看成一種新型的去中心化賬本，由點對點交易網(wǎng)絡(luò)中的所有節(jié)點保存，并且由交易、區(qū)塊、鏈這三個部分組成。區(qū)塊鏈具有開放性，區(qū)塊鏈具有開源的技術(shù)基礎(chǔ)，除了交易各方的私有信息被加密外，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)對所有人開放，任何人都可以通過公開接口查詢區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)和開發(fā)相關(guān)應(yīng)用，整個系統(tǒng)信息高度透明。區(qū)塊鏈是一種分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)，構(gòu)建了一種以低成本建立信任的機制。相對于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫技術(shù)，區(qū)塊鏈從集中式記賬演進到分布式記賬，其獨有的信任建立機制切中了傳統(tǒng)行業(yè)的痛點，是未來數(shù)字經(jīng)濟時代構(gòu)建新型信任體系不可獲取的關(guān)鍵技術(shù)。一、區(qū)塊鏈0201自2021年初發(fā)布以來，已應(yīng)用于國家級稅務(wù)監(jiān)管、可信數(shù)字身份體系、政務(wù)服務(wù)、供應(yīng)鏈金融等300余個國民經(jīng)濟的重要行業(yè)和關(guān)鍵領(lǐng)域。利用區(qū)塊鏈分布式架構(gòu)和信任機制，可以簡化金融機構(gòu)電匯流程，尤其是涉及多個金融機構(gòu)間的復(fù)雜交易，實現(xiàn)點對點對接，在降低交易成本的同時，更加快速地完成交易。在國際匯兌、信用證、股權(quán)登記和證券交易所等領(lǐng)域已經(jīng)開始嘗試使用區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域有著巨大的潛在應(yīng)用價值。我國首個自主可控的區(qū)塊鏈軟硬件技術(shù)體系——長安鏈二、大數(shù)據(jù)麥肯錫全球研究對大數(shù)據(jù)的定義是一種規(guī)模大到在獲取、存儲、管理、分析方面大大超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫軟件工具能力范圍的數(shù)據(jù)集合，具有海量的數(shù)據(jù)規(guī)模、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、多樣的數(shù)據(jù)類型和價值密度低四大特征。IBM提出了大數(shù)據(jù)的5V特點同學(xué)們知道是哪5V嗎？海量的數(shù)據(jù)規(guī)?？焖俚臄?shù)據(jù)流轉(zhuǎn)多樣的數(shù)據(jù)類型價值密度低二、大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)在銀行風(fēng)險管理中有廣泛應(yīng)用，包括在信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險等。信用風(fēng)險管理市場風(fēng)險管理操作風(fēng)險管理本信用風(fēng)險管理所需要的大數(shù)據(jù)涉及客戶評級、債項評級、地方政府評級、組合管理、零售評分、貸款自動化審批等；在市場風(fēng)險管理方面，所需要的大數(shù)據(jù)遍布風(fēng)險計量模型、限額管理、壓力測試、產(chǎn)品控制和事前風(fēng)險控制等全過程；在操作風(fēng)險管理方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)可應(yīng)用于反欺詐、反洗錢、運營風(fēng)險監(jiān)控等場景。三、人工智能010203人工智能（ArtificialIntelligence），英文縮寫為AI。它是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)。人工智能是計算機科學(xué)的一個分支，它企圖了解智能的實質(zhì)，并生產(chǎn)出一種新的能以人類智能相似的方式做出反應(yīng)的智能機器，該領(lǐng)域的研究包括機器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理和專家系統(tǒng)等。深度學(xué)習(xí)是人工智能研究的重要領(lǐng)域，它的實質(zhì)是多隱層的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法。相比傳統(tǒng)機器學(xué)習(xí)的淺層學(xué)習(xí)算法，深度學(xué)習(xí)基于海量訓(xùn)練數(shù)據(jù)自發(fā)進行特征提取，使復(fù)雜任務(wù)的分類預(yù)測準確率大幅提升。人工智能計算機科學(xué)深度學(xué)習(xí)三、人工智能2022年11月30日發(fā)布的聊天機器人程序ChatGPT是當(dāng)前大語言模型的重要應(yīng)用，該應(yīng)用體現(xiàn)了人工智能技術(shù)驅(qū)動的自然語言處理效果，能夠根據(jù)聊天的上下文進行互動，還能完成撰寫郵件、視頻腳本、文案、翻譯、代碼等任務(wù)。語言大模型人工智能在量化投資領(lǐng)域廣泛應(yīng)用通過網(wǎng)絡(luò)爬蟲等方式獲取文本、圖片等內(nèi)容，并基于自然語言處理、圖像識別等技術(shù)，從文本、圖片中提取另類信息，轉(zhuǎn)化為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，再從中挖掘有益于投資決策的線索或邏輯；再通過機器學(xué)習(xí)算法，從海量的數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)中挖掘事件之間的關(guān)聯(lián)和規(guī)律，并隨著舊關(guān)系的衰減以及新關(guān)系的出現(xiàn)自動進化交易策略，構(gòu)建更好的預(yù)測模型。四、物聯(lián)網(wǎng)物聯(lián)網(wǎng)（IoT，Internetofthings）即“萬物相連的互聯(lián)網(wǎng)”，是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的延伸和擴展的網(wǎng)絡(luò)，將各種信息傳感設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合起來而形成的一個巨大網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)任何時間、任何地點，人、機、物的互聯(lián)互通。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展根據(jù)梅特卡夫定律，一個網(wǎng)絡(luò)的價值等于該網(wǎng)絡(luò)內(nèi)節(jié)點數(shù)的平方。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得接入網(wǎng)絡(luò)的數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，網(wǎng)絡(luò)價值呈現(xiàn)指數(shù)級增長。四、物聯(lián)網(wǎng)因此，物聯(lián)網(wǎng)的定義是通過射頻識別、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等信息傳感設(shè)備，按約定的協(xié)議，把任何物品與互聯(lián)網(wǎng)相連接，進行信息交換和通信，以實現(xiàn)對物品的智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)。0102“物聯(lián)網(wǎng)就是物物相連的互聯(lián)網(wǎng)”物聯(lián)網(wǎng)的核心和基礎(chǔ)仍然是互聯(lián)網(wǎng)，是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的延伸和擴展的網(wǎng)絡(luò)；其用戶端延伸和擴展到了任何物品與物品之間，進行信息交換和通信。四、物聯(lián)網(wǎng)物聯(lián)網(wǎng)（IoT，Internetofthings）即“萬物相連的互聯(lián)網(wǎng)”，是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的延伸和擴展的網(wǎng)絡(luò)，將各種信息傳感設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合起來而形成的一個巨大網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)任何時間、任何地點，人、機、物的互聯(lián)互通。根據(jù)梅特卡夫定律，一個網(wǎng)絡(luò)的價值等于該網(wǎng)絡(luò)內(nèi)節(jié)點數(shù)的平方。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得接入網(wǎng)絡(luò)的數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，網(wǎng)絡(luò)價值呈現(xiàn)指數(shù)級增長。五、量子計算根據(jù)摩爾定律，集成晶體管的數(shù)目隨時間指數(shù)級增加。傳統(tǒng)電腦芯片的集成度每18個月翻一倍，當(dāng)集成電路線寬小于0.1微米時，量子效應(yīng)就會影響電子的運動，并嚴重影響其性能。量子計算的出現(xiàn)為突破傳統(tǒng)計算機芯片技術(shù)的極限提供了新的理論方向和實現(xiàn)方法。五、量子計算以當(dāng)代量子力學(xué)和量子信息理論為基礎(chǔ)，利用疊加和糾纏等量子現(xiàn)象來進行分析計算，具備巨大信息攜帶量以及超強并行計算能力。量子計算的基本信息單位為量子比特（qubit）。量子計算機具備真正的并行性和整體性，擁有巨大的存儲數(shù)據(jù)能力，并且能夠使某些量子算法擁有超強加速能力。該量子特性使量子計算機的計算性能可以遠遠突破電子計算機的限制，解決目前電子計算面臨的技術(shù)瓶頸。我國在量子光學(xué)路線研究方面處于領(lǐng)先優(yōu)勢，量子計算原型機“九章”具有76個光子的量子計算機。中國人民銀行在下發(fā)的《關(guān)于開展深化金融科技應(yīng)用、推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升工程的通知》文件中明確提出“提升金融領(lǐng)域密碼算法抵抗?jié)撛诹孔佑嬎愎舻哪芰Α钡囊?。平安銀行與本源量子合作開展金融欺詐等領(lǐng)域量子金融算法的研究與落地，同時還將進行量子計算機真機驗證，將實現(xiàn)量子算法在金融具體業(yè)務(wù)場景上的應(yīng)用量子計算是一種突破性計算技術(shù)與電子計算機的工作原理完全不同抗量子攻擊的相關(guān)保密通信技術(shù)研究列入國家重大科技項目《中國金融觀察》國內(nèi)首個量子計算機和超級計算機協(xié)同計算系統(tǒng)解決方案（簡稱“量超協(xié)同”系統(tǒng)解決方案）近日發(fā)布。記者從安徽省量子計算工程研究中心獲悉，該方案可以將計算任務(wù)在量子計算機和超級計算機之間進行分解、調(diào)度和分配，實現(xiàn)量子計算和超級計算機的高效協(xié)同，從而在大幅節(jié)約資源的情況下，雙向發(fā)揮量子計算機和超級計算機各自優(yōu)勢。六、虛擬現(xiàn)實虛擬現(xiàn)實技術(shù)（英文名稱：VirtualReality，縮寫為VR），是虛擬和現(xiàn)實相互結(jié)合，又稱虛擬實境或靈境技術(shù)，是20世紀發(fā)展起來的一項全新的實用技術(shù)。虛擬現(xiàn)實技術(shù)就是利用現(xiàn)實生活中的數(shù)據(jù)，通過計算機技術(shù)產(chǎn)生的電子信號，將其與各種輸出設(shè)備結(jié)合使其轉(zhuǎn)化為能夠讓人們感受到的現(xiàn)象，這些現(xiàn)象可以是現(xiàn)實中真真切切的物體，也可以是我們?nèi)庋鬯床坏降奈镔|(zhì)，通過三維模型表現(xiàn)出來。因為這些現(xiàn)象不是我們直接所能看到的，而是通過計算機技術(shù)模擬出來的現(xiàn)實中的世界，故稱為虛擬現(xiàn)實。六、虛擬現(xiàn)實包括計算機、電子信息、仿真技術(shù)，其基本實現(xiàn)方式是以計算機技術(shù)為主，利用并綜合三維圖形技術(shù)、多媒體技術(shù)、仿真技術(shù)、顯示技術(shù)、伺服技術(shù)等多種高科技的最新發(fā)展成果。虛擬現(xiàn)實技術(shù)具有超強的仿真系統(tǒng)，真正實現(xiàn)了人機交互。使人在操作過程中，可以隨意操作并且得到環(huán)境最真實的反饋。隨著社會生產(chǎn)力和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，各行各業(yè)對VR技術(shù)的需求日益旺盛。0102虛擬現(xiàn)實技術(shù)虛擬現(xiàn)實應(yīng)用場景頭腦風(fēng)暴VR是一個交互式的3D計算機創(chuàng)建的世界，可以通過這種方式進行探索，出色的VR體驗將是可信、互動、可探索和身臨其境的。元宇宙金融場景下，金融企業(yè)可以將企業(yè)、所有的客戶置身于虛擬的金融場景中，應(yīng)用人工智能算法，VR境像技術(shù)將所有的企業(yè)和客戶的生態(tài)在虛擬場景中全部展示出來。以目前你所掌握的某一類業(yè)務(wù)模式，在元宇宙金融場景下，該模式會如何演變？元宇宙（Metaverse），是人類運用數(shù)字技術(shù)構(gòu)建的，由現(xiàn)實世界映射或超越現(xiàn)實世界，可與現(xiàn)實世界交互的虛擬世界，具備新型社會體系的數(shù)字生活空間。七、元宇宙“元宇宙”本身并不是新技術(shù)，而是集成了一大批現(xiàn)有技術(shù)，包括5G、云計算、人工智能、虛擬現(xiàn)實、區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣、物聯(lián)網(wǎng)、人機交互等。0102PARTTHREE數(shù)字金融發(fā)展趨勢3一、金融業(yè)務(wù)全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)據(jù)成為基礎(chǔ)性資源數(shù)據(jù)作為一種新的生產(chǎn)要素，在數(shù)字金融不斷深入發(fā)展的過程中，將居于越來越重要的地位。隨著各類金融機構(gòu)金融業(yè)務(wù)全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字金融發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、虛擬化特征將進一步凸顯，數(shù)據(jù)沉淀將更為系統(tǒng)、完備，數(shù)據(jù)將成為金融機構(gòu)基礎(chǔ)性資源，數(shù)據(jù)資源帶來的效益則取決于金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)價值開發(fā)應(yīng)用能力。因此，不難預(yù)見，數(shù)據(jù)及其價值應(yīng)用將成為數(shù)字金融發(fā)展的核心競爭力。數(shù)字金融發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化數(shù)字化虛擬化二、金融服務(wù)線上線下場景全方位融合實現(xiàn)無界融合是數(shù)字經(jīng)濟時代金融服務(wù)發(fā)展的必然趨勢和要求。以盡可能短的時間、盡可能簡潔的流程提供金融服務(wù)和非金融服務(wù)，實現(xiàn)線上線下的金融服務(wù)相匹配和連接。數(shù)字金融的應(yīng)用有助于打破傳統(tǒng)金融服務(wù)時間和空間的限制，打開農(nóng)村長尾市場用戶，助推普惠金融。打破傳統(tǒng)金融服務(wù)時間和空間的限制打開農(nóng)村長尾市場用戶助推普惠金融工行“教育云”已累計上線學(xué)校2.8萬所二、金融服務(wù)線上線下場景全方位融合案例：工商銀行推進以“GBC+”為核心的基礎(chǔ)性工程，聚焦政務(wù)、產(chǎn)業(yè)、生活、消費、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域，打造綜合化、智慧化、開放化、一體化的平臺金融服務(wù)能力和數(shù)字金融場景生態(tài)，服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展。通過工銀聚富通定制API及其他各類標(biāo)準API，將金融服務(wù)嵌入電商等外部平臺，助力暢通平臺經(jīng)濟循環(huán)；通過教育云、醫(yī)療云等行業(yè)垂直細分SaaS（軟件即服務(wù)SoftwareasaService，簡稱SaaS）云服務(wù)，為學(xué)校、醫(yī)院、食堂、停車場等場景提供定制化的“收、繳、對、清”金融服務(wù)，賦能各類合作機構(gòu)實現(xiàn)智慧管理。年交易金額300億元+三、用戶觸達更廣泛，用戶服務(wù)朝精細和個性化發(fā)展例如通過客戶的電商平臺交易記錄、社交媒體動態(tài)以及網(wǎng)頁瀏覽記錄等信息，對用戶行為數(shù)據(jù)進行全面、及時、準確地捕捉，為客戶群賦以細致的標(biāo)簽，更全面識別用戶群體的異質(zhì)性。比如在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中，不同的客戶群不僅能夠看到差異化的前端頁面或服務(wù)引導(dǎo)信息，還能提供差異化利率產(chǎn)品，力求為客戶提供最優(yōu)解決方案。數(shù)字金融的發(fā)展實現(xiàn)從“用戶找服務(wù)”向“服務(wù)找用戶”的金融服務(wù)新業(yè)態(tài)。用戶找服務(wù)服務(wù)找用戶基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機構(gòu)可收集的數(shù)據(jù)維度更全面，時效性更強四、金融產(chǎn)品實現(xiàn)數(shù)字化輸出全流程解決方案信貸環(huán)節(jié)：針對傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品，借助數(shù)字技術(shù)，數(shù)字金融可以覆蓋到產(chǎn)品涉及的獲客、營銷、審核、定價、風(fēng)控等環(huán)節(jié)。利用數(shù)字技術(shù)，金融產(chǎn)品和服務(wù)將實現(xiàn)插件化，為傳統(tǒng)金融行業(yè)的客戶提供便捷的金融服務(wù)。風(fēng)控環(huán)節(jié)：充分應(yīng)用活體識別、人臉識別、語音識別及卡證識別等技術(shù)，保證驗證服務(wù)的穩(wěn)定性和有效性，最大限度降低金融機構(gòu)身份識別過程中的風(fēng)險。+四、金融產(chǎn)品實現(xiàn)數(shù)字化輸出全流程解決方案基于數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，金融債權(quán)的轉(zhuǎn)讓效率大大提高，解決流動性需求與資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時效不匹配的問題。資產(chǎn)流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)：010203資產(chǎn)流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)數(shù)字金融應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)賬本自動同步和審計功能，降低各方對賬成本，解決信息不對稱問題，縮減銀行等機構(gòu)的服務(wù)成本；有利于穿透式監(jiān)管，不僅確保底層資產(chǎn)的真實性，又能監(jiān)測最底層資產(chǎn)的風(fēng)險，增強各方的風(fēng)險管理能力，讓底層資產(chǎn)真正“看得清”、“管得住”、“定價準”；四、金融產(chǎn)品實現(xiàn)數(shù)字化輸出全流程解決方案將欺詐信息加入黑名單體系，不斷進行策略和模型優(yōu)化升級，提高欺詐分子的作案成本。評估階段能夠剔除高風(fēng)險用戶；可以實現(xiàn)對異常賬戶和套現(xiàn)風(fēng)險進行實時監(jiān)控和全面預(yù)警，通過各類數(shù)據(jù)接口、技術(shù)手段和安全體系攔截異常交易；事前階段事中階段事后階段反欺詐環(huán)節(jié)：數(shù)字金融依托大數(shù)據(jù)技術(shù)建立完善的風(fēng)控模型和策略體系五、人工智能技術(shù)助力實現(xiàn)全天候、無限量的客戶服務(wù)數(shù)字金融打破時空限制，其經(jīng)營邊際成本趨零，能夠?qū)崿F(xiàn)對業(yè)務(wù)以極低的成本，大幅提高現(xiàn)有數(shù)字金融成為技術(shù)的復(fù)制和應(yīng)用的效率。借助人工智能的自動化決策和處理能力，數(shù)字金融未來能夠?qū)崿F(xiàn)認證、篩選、客服、監(jiān)控等環(huán)節(jié)的智能化，從而簡化工作流程，提升工作效率。在智能客服方面，數(shù)字金融在利用海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，利用自然語言處理、深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、機器學(xué)習(xí)、客戶畫像等技術(shù)，具備擬人化應(yīng)答能力，實現(xiàn)全天候、無限量的客戶服務(wù)。還能實現(xiàn)針對不同的業(yè)務(wù)類型，定制應(yīng)答模型，實現(xiàn)精準應(yīng)答和便捷后臺維護。智能客服的應(yīng)用進一步解放了企業(yè)的人力成本。認證客服監(jiān)控篩選數(shù)字金融未來能夠?qū)崿F(xiàn)：想一想當(dāng)數(shù)據(jù)顆粒度越細數(shù)據(jù)標(biāo)簽越豐富的情況下，需要警惕算法結(jié)果造成的對某些群體的客觀忽視問題，未來數(shù)字金融如何更好兼顧效率和公平？PARTFOUR認識數(shù)字員工4一、認識金融業(yè)職場新寵：數(shù)字員工在同一崗位上，數(shù)字員工可代替自然員工完成流程固化的、繁瑣的特定工作任務(wù)，能配合自然員工完成表單智能填寫、智能對話和權(quán)限自動審核等工作，大大減輕金融從業(yè)者負擔(dān)。0201數(shù)字員工是基于圖像識別、語音識別與合成、語義理解、人像建模、RPA等人工智能技術(shù)，具有從物理世界獲取數(shù)據(jù)、感知認知、表達交互、反饋執(zhí)行能力的虛擬員工。二、數(shù)字員工應(yīng)用場景0102智能顧問03提高了咨詢響應(yīng)和業(yè)務(wù)辦理的效率，還大大降低了人工客服的工作壓力，也減少了相關(guān)企業(yè)的運營成本，更有效提升了消費者的服務(wù)體驗。搜集投資者的投資偏好、收入水平和資金基礎(chǔ)等個人信息，進而進行科學(xué)系統(tǒng)地分析，制定適合客戶的投資理財方案。有效識別可疑交易，實施金融監(jiān)管，通過篩選數(shù)據(jù)庫中的有效數(shù)據(jù)，追溯利益主體，進而對交易特征以及交易軌跡展開分析，實現(xiàn)精準打擊相關(guān)違法犯罪行為。智能客服風(fēng)險管控三、數(shù)字員工的發(fā)展前景當(dāng)數(shù)字員工擁有ChatGPT多任務(wù)處理和內(nèi)容自生成能力后，將能夠輸出情感化的語言，數(shù)字員工將開始往“擬人化”的方向發(fā)展。在直接面向客戶的服務(wù)終端，數(shù)字員工可提供業(yè)務(wù)咨詢和辦理、資訊播報、智能電話外呼和產(chǎn)品智能推薦等服務(wù)，有溫度的交流互動有利于銀行傳播品牌價值理念，為客戶提供更加友好和普惠的金融服務(wù)；在面向金融從業(yè)人員的場景，數(shù)字員工可協(xié)助管理人員完成各項數(shù)據(jù)統(tǒng)計和流程審批等工作，為客戶經(jīng)理提供客戶信息整合和針對客戶的智能理財規(guī)劃，還可提供銀行內(nèi)部各系統(tǒng)的直接跳轉(zhuǎn)和會議議程智能提醒與語音接入，大大簡化員工的繁瑣操作，有效提升工作質(zhì)量和效率。金融科技應(yīng)用專業(yè)教學(xué)資源庫第二章大數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)提綱什么是大數(shù)據(jù)金融一二大數(shù)據(jù)金融算法與實踐應(yīng)用綜合實訓(xùn)：數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)實戰(zhàn)三PARTONE什么是大數(shù)據(jù)金融1目錄大數(shù)據(jù)的基本概念和特征01金融科技的實質(zhì)02金融科技的發(fā)展歷程0304大數(shù)據(jù)與其他新一代信息技術(shù)的關(guān)系05大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展趨勢一、大數(shù)據(jù)的基本概念和特征（一）概念“大數(shù)據(jù)”是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。一、大數(shù)據(jù)的基本概念和特征（二）特征Volume（大量）Velocity（快速）Veracity（真實）Value（有用）Variety（多元）二、大數(shù)據(jù)處理的基本流程大數(shù)據(jù)處理流程數(shù)據(jù)收集01數(shù)據(jù)處理03數(shù)據(jù)分析05數(shù)據(jù)預(yù)處理02數(shù)據(jù)挖掘04三、大數(shù)據(jù)與金融的融合網(wǎng)絡(luò)平臺風(fēng)險管控客戶畫像智能營銷產(chǎn)品創(chuàng)新物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)之間是相互依存的關(guān)系，物聯(lián)網(wǎng)是大數(shù)據(jù)技術(shù)中數(shù)據(jù)來源的主要途徑，而大數(shù)據(jù)技術(shù)承擔(dān)了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中的分析功能。大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合應(yīng)用，是相互促進的關(guān)系，彼此互為支撐，才能夠發(fā)揮出彼此的最高價值。大數(shù)據(jù)與物聯(lián)網(wǎng)的融合云計算是提高大數(shù)據(jù)分析能力的一個可行的方案。云計算和大數(shù)據(jù)相互依存、共同發(fā)展，云計算為大數(shù)據(jù)提供彈性的、可擴展的存儲以及高效的數(shù)據(jù)并行處理能力，大數(shù)據(jù)則為云計算提供了新的商業(yè)價值。云計算使大數(shù)據(jù)應(yīng)用成為可能。沒有云計算的出現(xiàn)，大數(shù)據(jù)將仍是空中樓閣，缺乏根基和落地可能。云計算不僅能為大數(shù)據(jù)處理打造一個高效、可靠的系統(tǒng)環(huán)境，而且還能夠充分發(fā)揮云計算平臺的優(yōu)勢，為大數(shù)據(jù)應(yīng)用找到更多樣化的出口。大數(shù)據(jù)與云計算融合大數(shù)據(jù)與人工智能的融合但人工智能技術(shù)的發(fā)展需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐。傳統(tǒng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)若沒有人工智能技術(shù)的支持，會出現(xiàn)很多的數(shù)據(jù)信息泄露等問題，導(dǎo)致用戶會蒙受一定經(jīng)濟上的損失。因此，將人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)相融合創(chuàng)新發(fā)展，既可以促進技術(shù)的發(fā)展，同時也可以為用戶提供更好的服務(wù)。四、大數(shù)據(jù)與其他新一代信息技術(shù)的關(guān)系五、大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展趨勢技術(shù)創(chuàng)新與行業(yè)安全有待加強大數(shù)據(jù)時代下市場信息整合力度加大大數(shù)據(jù)時代下金融風(fēng)險管理力度加大機器學(xué)習(xí)將會加速發(fā)展，同時大批量的應(yīng)用在反欺詐和風(fēng)控領(lǐng)域金融服務(wù)業(yè)正在利用物理網(wǎng)數(shù)據(jù)方面做出努力PARTTWO大數(shù)據(jù)金融算法與實踐應(yīng)用2一、大數(shù)據(jù)金融基礎(chǔ)算法介紹01（一）決策樹決策樹算法是一種典型的分類方法，首先對數(shù)據(jù)進行處理，利用歸納算法生成可讀的規(guī)則和決策樹，然后使用決策對新數(shù)據(jù)進行分析。本質(zhì)上決策樹是通過一系列規(guī)則對數(shù)據(jù)進行分類的過程?；橐鯨abel=否抽煙Label=是年收入Label=是Label=否>80K≤80K是否已婚單/離一、大數(shù)據(jù)金融基礎(chǔ)算法介紹K均值聚類算法，又稱為K-Means聚類算法。該算法解決的問題是，在事先不知道如何分類的情況下（即無監(jiān)督），讓程序根據(jù)距離的遠近，把N個對象（局部）最優(yōu)的劃分為k個類。它是無監(jiān)督算法中比較常見的一種算法，原理比較簡單易懂。（二）K均值聚類算法一、大數(shù)據(jù)金融基礎(chǔ)算法介紹銀行在進行信用評估時常使用邏輯回歸算法，例如客戶填寫信息表后，銀行借助信息表和第三方信息源處獲得客戶的信用信息，將相關(guān)信息數(shù)據(jù)作為輸入，信用值作為輸出，經(jīng)過邏輯回歸計算，確認該客戶的信用等級。（三）邏輯回歸一、大數(shù)據(jù)金融基礎(chǔ)算法介紹孤立森林的原理是：異常值是少量且不同的觀測值，因此更易于識別。孤立森林集成了孤立樹，在給定的數(shù)據(jù)點中隔離異常值。簡單來說，孤立森林算法通過隨機選擇特征，然后隨機選擇特征的分割值，遞歸地生成數(shù)據(jù)集的分區(qū)。（四）孤立森林劃分數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)集異常結(jié)果特征選取停止生長條件數(shù)據(jù)集孤立樹1孤立樹N孤立森林投票計算異常分數(shù)子采樣子采樣一、大數(shù)據(jù)金融基礎(chǔ)算法介紹人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是由大量的類似人腦神經(jīng)元的簡單處理單元廣泛地相互連接而成的復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)需要通過學(xué)習(xí)的過程再來進行計算。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)包括一組連接的輸入、輸出單元，其中每個連接都有一個與之相關(guān)的權(quán)值。在學(xué)習(xí)階段調(diào)整連接節(jié)點的權(quán)值擬合訓(xùn)練模型，在預(yù)測階段對給定輸入預(yù)測其正確分類標(biāo)簽。（五）人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)衍生變量卡種及數(shù)蜃出入賬金額通信行為消費趨勢波動指數(shù)平均消費額線上小額現(xiàn)金貸模型(52個變量)通信數(shù)據(jù)身份數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)10萬客戶運營數(shù)據(jù)某貸款機構(gòu)與運營商數(shù)據(jù)總體匹配率80%，其中有值80281個，無值20288個角注:樣本來源:隨機抽取某貸款機構(gòu)16年6月-12月放款的10萬容戶；樣本比例:正負樣木比例為8:2負樣本(壞客戶)定義:逾期大于30天的用戶;正樣本(好客戶)定義:逾期小于等于30天二、大數(shù)據(jù)金融算法應(yīng)用（一）欺詐現(xiàn)象的發(fā)現(xiàn)（二）銀行小額貸款產(chǎn)品的貸中評估產(chǎn)品應(yīng)用PARTTHREE大數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)綜合實訓(xùn)：數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)實戰(zhàn)3目錄云服務(wù)申請實戰(zhàn)01云金融安全實戰(zhàn)02數(shù)據(jù)分析實戰(zhàn)0304業(yè)務(wù)申請實戰(zhàn)一、云服務(wù)申請實戰(zhàn)云服務(wù)申請云應(yīng)用購買金融機構(gòu)要開展大數(shù)據(jù)金融操作，首先要向云服務(wù)提供機構(gòu)申請云服務(wù)。角色切換至云服務(wù)提供機構(gòu)或者商業(yè)銀行，進入云存儲頁面，根據(jù)任務(wù)詳情填寫完畢后完成云應(yīng)用新建。二、云金融安全實戰(zhàn)（一）云金融安全角色切換至云服務(wù)提供機構(gòu)，單擊左側(cè)菜單欄的【云金融安全-基礎(chǔ)設(shè)施檢測】按鈕進入基礎(chǔ)設(shè)施檢測頁面，隨后依次單擊防雷檢測和消防設(shè)施檢測右側(cè)的檢測時間按鈕完成檢測。單擊【業(yè)務(wù)管理-新建業(yè)務(wù)】按鈕進入新建業(yè)務(wù)頁面，隨后單擊右上角的【新建業(yè)務(wù)】按鈕顯示新建業(yè)務(wù)窗口，根據(jù)任務(wù)詳情填寫信息后單擊【確定】按鈕完成業(yè)務(wù)新建。單擊【安全評估】按鈕進入安全評估頁面，單擊右側(cè)操作欄的【開始掃描】按鈕，選擇掃描時間后單擊【確定】按鈕完成掃描01030204角色切換至商業(yè)銀行，單擊【云金融安全-基礎(chǔ)設(shè)施檢測】按鈕進入基礎(chǔ)設(shè)施檢測頁面，隨后依次單擊防雷檢測和消防設(shè)施檢測右側(cè)的檢測時間按鈕完成檢測。三、數(shù)據(jù)分析實戰(zhàn)金融機構(gòu)要進行數(shù)據(jù)分析及產(chǎn)品營銷操作，首先需要進行數(shù)據(jù)采集及存儲。分別單擊【數(shù)據(jù)分析】【數(shù)據(jù)挖掘】【數(shù)據(jù)可視化】按鈕進入相應(yīng)頁面。單擊【用戶畫像】【創(chuàng)建畫像】【精準營銷】按鈕進入相應(yīng)頁面。數(shù)據(jù)采集數(shù)據(jù)分析產(chǎn)品營銷四、業(yè)務(wù)申請實戰(zhàn)角色切換至個人用戶，單擊左側(cè)菜單欄的【新建申請】按鈕進入新建申請頁面，頁面顯示金融機構(gòu)新建的不同業(yè)務(wù)類型的產(chǎn)品，單擊產(chǎn)品右側(cè)操作欄的【立即申請】按鈕向商業(yè)銀行申請業(yè)務(wù)。企業(yè)用戶業(yè)務(wù)申請方式與此相同。角色切換至商業(yè)銀行，單擊左側(cè)菜單欄的【業(yè)務(wù)管理-業(yè)務(wù)審批】按鈕進入業(yè)務(wù)審批頁面，單擊用戶業(yè)務(wù)申請右側(cè)操作欄的【同意】按鈕同意用戶的業(yè)務(wù)申請。金融科技應(yīng)用專業(yè)教學(xué)資源庫第三章區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù)提綱什么是區(qū)塊鏈一二區(qū)塊鏈在金融中的應(yīng)用區(qū)塊鏈金融綜合實訓(xùn)三PARTONE什么是區(qū)塊鏈1目錄區(qū)塊鏈概念和運行原理01區(qū)塊鏈的分類02區(qū)塊鏈核心技術(shù)030405區(qū)塊鏈發(fā)展歷程區(qū)塊鏈發(fā)展趨勢及前景一、區(qū)塊鏈概念和運行原理狹義定義為鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的分布式賬本，廣義涵蓋分布式數(shù)據(jù)存儲、共識機制和智能合約的新型架構(gòu)。基于去中心化的信任機制，交易數(shù)據(jù)處理后同步至所有參與者，共識確認后寫入公共賬本，確保數(shù)據(jù)安全和信任。區(qū)塊鏈定義區(qū)塊鏈運作機制二、區(qū)塊鏈的分類完全去中心化，任何人都可參與，交易公開透明，典型代表為各類數(shù)字貨幣系統(tǒng)。記賬權(quán)限集中，讀取權(quán)限可控制，常用于企業(yè)內(nèi)部管理或特定領(lǐng)域如數(shù)字版權(quán)保護。私有鏈解釋公有鏈概念針對特定群體，需要許可加入，成員和角色固定，如R3和HyperledgerFabric項目。公有鏈適用于公眾參與且需透明的應(yīng)用，如投票、眾籌；聯(lián)盟鏈適用于企業(yè)級應(yīng)用，如供應(yīng)鏈金融；私有鏈適用于內(nèi)部數(shù)據(jù)交換，如數(shù)字身份驗證。適用場景對比聯(lián)盟鏈特點區(qū)塊鏈核心技術(shù)概述分布式賬本技術(shù)

共識機制詳解

三、區(qū)塊鏈核心技術(shù)整合密碼學(xué)、分布式賬本、共識機制與智能合約，構(gòu)建去中心化、高效安全的數(shù)據(jù)傳輸方式，提升互聯(lián)網(wǎng)安全性與透明度。包括PoW、PoS、DPoS等，確保網(wǎng)絡(luò)中各節(jié)點數(shù)據(jù)一致性，抵抗惡意攻擊，實現(xiàn)無中心節(jié)點的可信交易驗證。分布式賬本實現(xiàn)共享數(shù)據(jù)庫，通過共識規(guī)則確保數(shù)據(jù)不可篡改，提高系統(tǒng)效率與安全性，降低中心化管理成本。三、區(qū)塊鏈核心技術(shù)區(qū)塊鏈核心技術(shù)自動執(zhí)行的合約代碼，滿足條件時自動觸發(fā)，確保合約執(zhí)行的公正性、透明度，降低傳統(tǒng)合約的執(zhí)行成本。非對稱加密保護數(shù)據(jù)安全，哈希算法確保數(shù)據(jù)完整性，構(gòu)建區(qū)塊鏈的基石，增強網(wǎng)絡(luò)的可信度。智能合約運作原理密碼學(xué)在區(qū)塊鏈中的應(yīng)用四、區(qū)塊鏈發(fā)展歷程2008年提出，以比特幣為代表，實現(xiàn)去中心化數(shù)字貨幣，開啟加密貨幣新紀元。構(gòu)建價值互聯(lián)網(wǎng)，應(yīng)用涵蓋金融、醫(yī)療、教育等，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享與價值傳輸。從虛擬貨幣擴展至智能合約，企業(yè)應(yīng)用廣泛，提升交易透明度與效率。區(qū)塊鏈1.0時代區(qū)塊鏈2.0時代區(qū)塊鏈3.0時代1.02.03.0從1.0的貨幣、2.0的金融階段，發(fā)展至3.0的全行業(yè)應(yīng)用，目前仍處起步階段?，F(xiàn)有技術(shù)如數(shù)據(jù)存儲、處理效率及系統(tǒng)安全性需提升，關(guān)系型數(shù)據(jù)庫、IPFS等是發(fā)展方向。未來將深入政務(wù)、醫(yī)療等領(lǐng)域，實現(xiàn)大規(guī)模應(yīng)用，展現(xiàn)區(qū)塊鏈獨特優(yōu)勢。需構(gòu)建便于監(jiān)管的區(qū)塊鏈體系，加強信息監(jiān)管，完善相關(guān)法律法規(guī)，防止市場炒作與欺詐。區(qū)塊鏈發(fā)展階段技術(shù)挑戰(zhàn)與進步應(yīng)用前景政策與法規(guī)五、區(qū)塊鏈發(fā)展趨勢及前景PARTTWO區(qū)塊鏈在金融中的應(yīng)用2目錄區(qū)塊鏈重塑金融格局的方式01區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用案例02一、區(qū)塊鏈重塑金融格局的方式分布式技術(shù)建立信任，降低信用成本，重構(gòu)信用創(chuàng)造，助力社會信任體系重建。通過點對點交易，弱化中介功能，降低信息傳遞錯誤，提升交易效能，減少金融風(fēng)險。智能合約自動化金融服務(wù)，簡化流程，提高交易效率，推動金融創(chuàng)新與智能化進程。分布式網(wǎng)絡(luò)降低系統(tǒng)風(fēng)險，增強反洗錢力度，信息不可篡改支持新型監(jiān)管與審計工作。區(qū)塊鏈重塑金融信任機制區(qū)塊鏈弱化金融中介區(qū)塊鏈推動金融智能化區(qū)塊鏈提升交易安全與監(jiān)管二、區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用案例案例一：金股鏈基于布比區(qū)塊鏈平臺構(gòu)建私人股權(quán)登記轉(zhuǎn)讓平臺整個流轉(zhuǎn)過程無第三方介入，實現(xiàn)了點對點、端到端的交易建立互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)交易的信任機制智能合約的使用代替了線下的紙質(zhì)協(xié)議和中介機構(gòu)大幅改進現(xiàn)有股權(quán)交易市場效率無需眾多中介機構(gòu)，極大地減少了信用成本有效地減少市場交易成本應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，將極大降低監(jiān)管的需求交易更符合監(jiān)管的需求痛點解決方案案例二：區(qū)塊鏈+票據(jù)信息交流風(fēng)險操作運營風(fēng)險潛在道德風(fēng)險信息公開，數(shù)據(jù)共享簡化流程，規(guī)范業(yè)務(wù)蓋時間戳，有效防偽二、區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用案例整合用戶信息，實現(xiàn)智能投保，提高客戶管理效率，降低信任成本，創(chuàng)建安全交易環(huán)境。去中心化特性轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)管理模式，提高營銷員能動性，實現(xiàn)以客戶需求為中心的營銷新業(yè)態(tài)。通過智能合約自動執(zhí)行理賠流程，提高客戶信心和保險公司理賠效率，降低管理成本。區(qū)塊鏈技術(shù)重構(gòu)保險信用，創(chuàng)建透明高效的承保機制，降低欺詐風(fēng)險，提高核保效率。二、區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用案例案例三：區(qū)塊鏈+保險區(qū)塊鏈技術(shù)在保險應(yīng)用重塑保險業(yè)務(wù)模式智能合約與保險保險承保與信用重構(gòu)二、區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用案例實現(xiàn)一鍵理賠，利用共識機制和溯源性解決理賠糾紛，提高理賠效率，確保案件真實性。區(qū)塊鏈優(yōu)化保險理賠區(qū)塊鏈提供不可篡改的底層追溯，降低信任成本，提高資產(chǎn)管理效率，實現(xiàn)透明化交易。保險資管與風(fēng)險控制通過分布式賬本和智能合約，改進再保險交易流程，提高數(shù)據(jù)共享，增強交易安全，降低運營成本。再保險業(yè)務(wù)革新案例三：區(qū)塊鏈+保險213PARTTHREE區(qū)塊鏈在金融中的應(yīng)用301020304（一）報銷（二）入賬（一）新增商品信息（二）采購商品（一）付款（二）開票（一）創(chuàng)建智能合約（二）開通區(qū)塊鏈電子發(fā)票一、區(qū)塊鏈金融綜合實訓(xùn)：區(qū)塊鏈電子發(fā)票電子發(fā)票開通商品采購電子發(fā)票開票發(fā)票報銷及入賬金融科技應(yīng)用專業(yè)教學(xué)資源庫第四章支付業(yè)務(wù)數(shù)字化目錄探秘數(shù)字人民幣一二第三方支付應(yīng)用跨境支付業(yè)務(wù)三PARTONE探秘數(shù)字人民幣1案例導(dǎo)入中國央行：有序推進數(shù)字人民幣試點2022年12月，人民銀行啟動第四批數(shù)字人民幣試點工作，數(shù)字人民幣的試點城市進一步擴圍，從首批“4+1”試點城市拓展至“5省+4直轄市+17城”，范圍涵蓋華北、華東、華南、華中、西南、西北、東北。5省4直轄市17城++“4+1”試點城市一、數(shù)字人民幣的定義01020304數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的法定貨幣數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運營數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），將與實物人民幣長期并存數(shù)字人民幣是一種零售型央行數(shù)字貨幣,主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。數(shù)字人民幣的定義：數(shù)字人民幣主要含義01020304二、數(shù)字人民幣的研發(fā)背景數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展支付需要數(shù)字時代現(xiàn)金使用需要應(yīng)對各類數(shù)字貨幣挑戰(zhàn)需要國際數(shù)字貨幣競爭需要頭腦風(fēng)暴請展開全方位的討論：數(shù)字人民幣與紙幣相比有哪些優(yōu)勢？隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，社會公眾對零售支付便捷性、安全性、普惠性、隱私性等方面的需求日益提高。不少國家和地區(qū)的中央銀行或貨幣當(dāng)局緊密跟蹤金融科技發(fā)展成果，積極探索法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)，法定數(shù)字貨幣正從理論走向現(xiàn)實。數(shù)字人民幣正是在此背景下開展研發(fā)并率先投入試點使用。日常生活中數(shù)字人民幣也越來越多地應(yīng)用于購物、消費、繳費等場景中，為大家提供更多的便利。三、數(shù)字人民幣特點兼具賬戶和價值特征01不計付利息02低成本03支付即結(jié)算04匿名性（可控匿名）05安全性06可編程性07即問即答數(shù)字人民幣與手機銀行支付、支付寶和微信支付有哪些區(qū)別？可以從無利息、無賬戶、無拒收、無手續(xù)費這四個角度來解讀。數(shù)字人民幣支付與手機銀行支付、支付寶錢包支付、微信支付、銀聯(lián)云閃付等電子支付方式似乎并無區(qū)別。然而從本質(zhì)上來看，其區(qū)別是非常深刻的。首先，央行的數(shù)字貨幣屬于現(xiàn)金范疇，也就是紙幣的替代，是紙幣的電子形式，理論上來說是脫離了銀行體系的資金，因此銀行對持幣者不付利息，而銀行卡中的資金隸屬于銀行體系內(nèi)資金，具有生息的基礎(chǔ)與可能。其次，數(shù)字人民幣持有時也像紙質(zhì)現(xiàn)金一樣，不依賴于任何賬戶。這一點很顯然與高度依賴賬戶的銀行卡支付、支付寶支付等第三方支付完全不同。另外，從法償性來看，數(shù)字人民幣與紙幣一樣屬于法幣范疇商家不能拒收，而第三方支付可以被拒收而不違法。最后，從使用成本來看，基于賬戶的支付都可能需要繳納手續(xù)費，然而作為紙幣替代的數(shù)字人民幣目前是無需交易手續(xù)費的。另外，數(shù)字人民幣還具有支持智能合約、離線支付的特點，而這些特性其他支付形式暫時均不具備。圖4-2開通子錢包圖4-1應(yīng)用商店下載四、數(shù)字人民幣錢包業(yè)務(wù)實訓(xùn)1.數(shù)字人民幣錢包下載2.數(shù)字人民幣錢包注冊與開通3.開通子錢包方法（一）：通過手機應(yīng)用市場圖4-3手機銀行界面搜索或者點擊“更多”圖4-4手機銀行界面中的數(shù)字人民幣選項四、數(shù)字人民幣錢包業(yè)務(wù)實訓(xùn)方法（二）：通過手機銀行（以中國銀行為例）1.通過手機銀行開立個人數(shù)字人民幣錢包圖4-5手機銀行提供下載鏈接四、數(shù)字人民幣錢包業(yè)務(wù)實訓(xùn)用戶下載安裝完畢，提示用戶打開"數(shù)字人民幣"APP，去開立，點擊后打開數(shù)字人民幣APP，選擇“新用戶注冊”，后續(xù)的操作同方法一。2.數(shù)字人民幣錢包下載PARTTWO第三方支付應(yīng)用2一、第三方支付的含義與分類傳統(tǒng)的支付服務(wù)一般由銀行部門承擔(dān)，如現(xiàn)金服務(wù)、票據(jù)交換服務(wù)、直接轉(zhuǎn)賬服務(wù)等，而新興的非金融機構(gòu)介入到支付服務(wù)體系，運用電子化手段為市場交易者提供前臺支付或后臺操作服務(wù)，因而往往被稱作“第三方支付機構(gòu)”。第三方支付機構(gòu)：2010年，人民銀行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，明確非金融機構(gòu)支付服務(wù)是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供的貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括：010203網(wǎng)絡(luò)支付預(yù)付卡的發(fā)行與受理以及銀行卡收單等二、第三方支付的許可與監(jiān)管在2010年人民銀行發(fā)布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中明確規(guī)定了非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)必需取得支付業(yè)務(wù)許可證。只有具備各種準入必備條件，才能獲得支付牌照，而未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。（一）支付牌照監(jiān)管發(fā)展：《非銀行支付機構(gòu)條例（征求意見稿）》2021年1月20日，中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)條例（征求意見稿）》（“意見稿”），正式面向社會公開征求意見。（二）監(jiān)管發(fā)展頭腦風(fēng)暴2017年8月網(wǎng)聯(lián)清算有限公司（NetsUnionClearingCorporation，簡稱NUCC）在北京注冊成立，網(wǎng)聯(lián)公司是經(jīng)中國人民銀行批準成立的非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺的運營機構(gòu)。請搜集資料并展開討論：網(wǎng)聯(lián)的成立對于第三方支付會帶來哪些影響。三、第三方支付特點第一種是信用中介模式第二種是支付網(wǎng)關(guān)模式，第三方支付作為銀行和交易方之間的接口平臺。主要有兩種經(jīng)營模式：第三方支付特點：020301提供支付接口連接多家銀行支付便捷成本較低創(chuàng)新了支付模式即問即答支付賬戶與銀行賬戶的區(qū)別是什么？提供賬戶服務(wù)的主體不同賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機制不同賬戶分類標(biāo)準不同支付賬戶由第三方支付機構(gòu)為客戶開立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機構(gòu)為客戶開立，賬戶資金除了用于支付結(jié)算外，還具有保值、增值等目的。支付賬戶余額的本質(zhì)是預(yù)付價值，類似預(yù)付費卡中的余額，該余額資金雖然所有權(quán)歸屬客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實際由支付機構(gòu)支配與控制。個人銀行賬戶分為三類,分別是Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。其中Ⅰ類賬戶權(quán)限最大。而第三方支付賬戶Ⅰ類賬戶權(quán)限最小，終身只享1000元的額度。圖4-6中國人民銀行網(wǎng)站（/）四、第三方支付許可證業(yè)務(wù)實訓(xùn)1.打開中國人民銀行官網(wǎng)圖4-7法定主動公開內(nèi)容-行政執(zhí)法信息四、第三方支付許可證業(yè)務(wù)實訓(xùn)2.打開政府信息公開圖4-8“已獲許可機構(gòu)（支付機構(gòu)）”和“已注銷許可機構(gòu)”四、第三方支付許可證業(yè)務(wù)實訓(xùn)3.點擊“行政執(zhí)法信息”圖4-9已獲許可機構(gòu)（支付機構(gòu)）四、第三方支付許可證業(yè)務(wù)實訓(xùn)4.查詢并獲得所有合法支付牌照的數(shù)量四、第三方支付許可證業(yè)務(wù)實訓(xùn)圖4-10網(wǎng)頁顯示記錄條數(shù)4.查詢并獲得所有合法支付牌照的數(shù)量PARTTHREE跨境支付業(yè)務(wù)3一、跨境支付的含義與分類跨境支付（Cross-borderPayment）是指通過一定的結(jié)算工具和支付系統(tǒng)對于因貿(mào)易或投資發(fā)現(xiàn)的資金實現(xiàn)兩個或兩個以上國家或地區(qū)之間的轉(zhuǎn)移行為。目前跨境支付市場業(yè)務(wù)主要形態(tài)有跨境電商與貿(mào)易、海外留學(xué)、海外旅游、海外會展廣告等。這些業(yè)務(wù)里以電商與貿(mào)易為主導(dǎo)，電商在進出口貿(mào)易中的地位日益重要，主要的電商平臺有速賣通、亞馬遜等。二、跨境支付的許可與監(jiān)管02030104銀行可為支付公司提供結(jié)算服務(wù)銀行可為支付公司提供結(jié)售匯服務(wù)銀行可為個人直接提供支付服務(wù)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)審核連帶責(zé)任國家外匯管理局2019年4月29日正式發(fā)布《國家外匯管理局關(guān)于印發(fā)<支付機構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理辦法>的通知》（匯發(fā)〔2019〕13號，以下簡稱《通知》或外管局13號文）。《通知》的主要內(nèi)容包括：（二）監(jiān)管（一）牌照1.第三方支付牌照

2.跨境外匯支付牌照

3.跨境人民幣支付牌照三、跨境支付特點（一）數(shù)字人民幣和跨境人民幣支付成為跨境電子支付的新突破口2021年5月，數(shù)字人民幣首次在海南跨境進口電商企業(yè)—國免（海南）科技有限公司使用并完成支付，這是數(shù)字人民幣首次應(yīng)用在跨境進口電商支付場景并在海南落地成功。提效：數(shù)字人民幣的中心化管理能實現(xiàn)支付即結(jié)算，可以提高商戶資金周轉(zhuǎn)效率，有助于解決中小企業(yè)流動性問題，提高貨幣流通速度和貨幣政策執(zhí)行效率。降本：跨境人民幣的使用能簡化收款手續(xù)、降低支付成本。

三、跨境支付特點（二）區(qū)塊鏈支付成為跨境支付的發(fā)展方向高效安全區(qū)塊鏈與跨境支付的結(jié)合，對于金融機構(gòu)來說可以實現(xiàn)全天候支付、瞬間到賬。全球第一筆基于區(qū)塊鏈的銀行間跨境匯款在傳統(tǒng)支付模式中需要2到6個工作日，但使用了Ripple的技術(shù)，8秒之內(nèi)即完成了交易。2018年8月，中國銀行通過區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)，成功完成河北雄安與韓國首爾兩地間客戶的美元國際匯款，這是國內(nèi)商業(yè)銀行首筆應(yīng)用自主研發(fā)區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)完成的國際匯款業(yè)務(wù)。中國致力于打造以央行數(shù)字貨幣為核心的高效率、低成本、高可擴展性且符合監(jiān)管要求的區(qū)塊鏈跨境支付解決方案。加強了跨境支付交易過程中的安全性、透明性與低風(fēng)險性。由國際清算銀行（香港）創(chuàng)新中心、香港金融管理局、泰國中央銀行、中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所和阿聯(lián)酋中央銀行聯(lián)合建設(shè)的多邊央行數(shù)字貨幣橋（mBridge）項目已取得積極進展。該項目在2022年10月已成功完成了基于四種央行數(shù)字貨幣的首次真實交易試點。在六周時間內(nèi)，來自四個不同司法轄區(qū)的20家商業(yè)銀行通過貨幣橋平臺為其客戶完成跨境匯款和外幣兌換業(yè)務(wù)共計164筆，總額折合人民幣超過1.5億元。頭腦風(fēng)暴2023年2月深圳市地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布《深圳市金融科技專項發(fā)展規(guī)劃（2023-2025年）》顯示，深圳已將推進數(shù)字人民幣跨境支付納入規(guī)劃之中。請搜集數(shù)字人民幣應(yīng)用于跨境支付的一些典型案例并展開討論：為何數(shù)字人民幣在跨境支付應(yīng)用案例中更具優(yōu)勢？即問即答區(qū)塊鏈支付為何能加快國際匯款速度？傳統(tǒng)跨境支付模式中存在大量人工對賬操作，銀行在日終進行交易的批量處理，通常一筆交易需要至少24小時才能完成。應(yīng)用區(qū)塊鏈的跨境支付020301可以減少中間機構(gòu)周轉(zhuǎn)，轉(zhuǎn)賬效率提高實現(xiàn)點對點交易轉(zhuǎn)賬費用降低采用分布式記賬方式安全性得到保障圖4-11PayPal賬戶四、跨境支付業(yè)務(wù)實訓(xùn)1.注冊一個PayPal個人賬戶圖4-12PayPal賬戶關(guān)聯(lián)銀行賬戶四、跨境支付業(yè)務(wù)實訓(xùn)2.關(guān)聯(lián)銀行卡或者銀行賬戶圖4-13PayPal.me鏈接四、跨境支付業(yè)務(wù)實訓(xùn)3.創(chuàng)建PayPal.me鏈接打開網(wǎng)頁/netrsakeypair圖4-14生成密鑰對四、跨境支付業(yè)務(wù)實訓(xùn)1.生成密鑰對圖4-15公鑰加密四、跨境支付業(yè)務(wù)實訓(xùn)2.用公鑰加密字符串圖4-16私鑰解密四、跨境支付業(yè)務(wù)實訓(xùn)3.用私鑰解密字符串四、跨境支付業(yè)務(wù)實訓(xùn)4.進階內(nèi)容數(shù)字簽名采用非對稱密碼體制（公鑰密碼體制），即發(fā)送者使用私鑰加密數(shù)據(jù)，接收者使用對應(yīng)的公鑰解密數(shù)據(jù)，它具有以下功能：真實性防止抵賴完整性防止偽造用于證明來源，接收者可以通過簽名確定是哪個發(fā)送者進行的簽名；防止發(fā)送者否認簽名，發(fā)送者一旦簽名，標(biāo)記就打上了，無法抵賴；防止發(fā)送過程中第三方對于內(nèi)容的篡改。請思考并設(shè)計如何使用該網(wǎng)頁工具完成數(shù)字簽名。金融科技應(yīng)用專業(yè)教學(xué)資源庫第五章銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化提綱信貸業(yè)務(wù)入門一二數(shù)字風(fēng)控銀行大財富管理業(yè)務(wù)三四銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化實訓(xùn)PARTONE信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化1目錄銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化的含義01銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景02銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化的主要應(yīng)用03一、銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化的含義銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化的含義數(shù)字化信貸是“數(shù)字科技”和“信貸業(yè)務(wù)”的新型結(jié)合，在傳統(tǒng)銀行信貸的基礎(chǔ)上，融入了先進的數(shù)字科技，實現(xiàn)了申請、審批、放款、還款等步驟的信息化、數(shù)字化和智能化。數(shù)字科技的普及使大量線下經(jīng)營及消費活動移至線上，且場景眾多，潛在的借款人群更加廣泛。數(shù)字信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)了產(chǎn)品數(shù)字化、支付及服務(wù)方式數(shù)字化，在客戶體驗和服務(wù)普惠性方面更有優(yōu)勢，更加方便靈活，也極大地提升了傳統(tǒng)信貸的業(yè)務(wù)效率。二、銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景（一）順應(yīng)時代發(fā)展，提高市場競爭力數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展對傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了較大的壓力數(shù)字金融正在全方位推動金融體系的轉(zhuǎn)型與變革隨著數(shù)字經(jīng)濟的飛速發(fā)展，用戶需求呈現(xiàn)出碎片化、個性化、及時化等特征，這對傳統(tǒng)金融機構(gòu)提出了新的挑戰(zhàn)。金融科技企業(yè)憑借靈活的技術(shù)和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式，迅速涌入市場，給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了較大的壓力。數(shù)字金融正在全方位提升和改善金融行業(yè)的效率、風(fēng)控和觸達?？蛻魧π屡d商業(yè)模式需求的變化又會倒逼金融機構(gòu)或金融科技企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型將成為銀行業(yè)發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標(biāo)和必然趨勢。二、銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景（二）突破業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸，精準獲取目標(biāo)客戶長期以來，商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)重點客群主要集中在房地產(chǎn)、制造業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等大型企業(yè)。同時經(jīng)濟結(jié)構(gòu)在不斷轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)焦點已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)向處于“長尾”的普惠型中小微企業(yè)，商業(yè)銀行重點客群的發(fā)展進入了新的瓶頸期。面對客戶群體在信貸渠道、智能便捷及移動化等方面提出了更高的需求，商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以信息技術(shù)為依托，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，精準獲取目標(biāo)客戶，可以解決商業(yè)銀行“長尾”客群獲客邊際成本，同時還能解決信息不對稱的問題。商業(yè)銀行原有的重點客戶群業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量面臨著嚴峻考驗數(shù)字化轉(zhuǎn)型將成為商業(yè)銀行發(fā)展對公信貸業(yè)務(wù)的“第一動力”二、銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景（三）降低信貸業(yè)務(wù)成本，提高交易效率傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程繁雜，耗費大量的前、中、后臺人力資源，運營成本較高，如果再憑借大量人力進行線下實地調(diào)查，必然進一步提升運營成本。而云計算、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)進行深度融合，能夠大大降低雙方的交易成本、精簡業(yè)務(wù)流程、提高流程效率。二、銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景（四）防范信貸風(fēng)險，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)字化信息技術(shù)，可以為企業(yè)提供更加廣泛和有效的信息保障手段數(shù)字化強大數(shù)據(jù)處理能力，使銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到顯著提升對于銀行而言，雖然借款人的違約風(fēng)險和市場性風(fēng)險出現(xiàn)的概率并不高，但其一旦發(fā)生，就會發(fā)生嚴重的破壞，因此，準確評估借款人和市場信息就顯的尤為重要。而數(shù)字化技術(shù)在這方面有著巨大的優(yōu)勢，通過遍布全球的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以有效抓取并搜集各種個人和市場信息，為銀行評估個人道德風(fēng)險和市場風(fēng)險，為信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控提供有力的數(shù)據(jù)支撐。數(shù)字化信息系統(tǒng)具備強大數(shù)據(jù)處理能力，可以對搜集到的信息進行互動分析，幫助銀行更準確地識別和監(jiān)測違約風(fēng)險，這無疑也增強了銀行信用風(fēng)險評估，信貸定價和制定風(fēng)險應(yīng)對方案的能力。三、當(dāng)前銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化的主要應(yīng)用（一）零售金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域：多維度客戶畫像金融科技公司利用充分的大量“軟信息”對個人客戶進行“畫像”和“標(biāo)簽”，這為個人類信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。在此前提下，要對信貸要素加以約束和控制，如對額度、擔(dān)保、期限、計息方式進行一定的風(fēng)險計量和限制，數(shù)字化在零售業(yè)務(wù)中的效能發(fā)揮就更為充分和有效。三、當(dāng)前銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化的主要應(yīng)用（二）對公信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域：以“場景化”創(chuàng)新為主目前，商業(yè)銀行在對公信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)字化建設(shè)，主要是特色“場景”的搭建和應(yīng)用，主要有兩方面的場景類型：一類是基于信貸業(yè)務(wù)需求的場景應(yīng)用，主要集中在“稅務(wù)場景”“發(fā)票場景”和“供應(yīng)鏈場景”三個領(lǐng)域。“稅務(wù)場景”和“發(fā)票場景”的核心技術(shù)相似，主要依賴于以企業(yè)外部信息的反欺詐攔截、以授權(quán)征信信息解析、納稅額/發(fā)票額的交叉驗證來提供信貸要素的審查審批，該場景受納稅意愿、開票意愿的影響，數(shù)字化模型分析出的授信額度一般相對較低，難以滿足企業(yè)全部的融資需求?！肮?yīng)鏈場景”，則主要依賴于對核心企業(yè)應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、存貨、倉單等押品的價值判定，來實現(xiàn)對借款企業(yè)的資金提供，該場景由于過多依賴于第二還款來源（擔(dān)保品）的風(fēng)險把控，授信額度一般相對較高，且易受虛假交易的影響，鏈、圈風(fēng)險相對較大三、當(dāng)前銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化的主要應(yīng)用（三）基于大數(shù)據(jù)分析的風(fēng)控模型該模式是在反欺詐信息管理的基礎(chǔ)上，結(jié)合企業(yè)授權(quán)信息以及客戶經(jīng)理貸后檢查獲取的相關(guān)數(shù)據(jù)，對企業(yè)進行實時信息分析和預(yù)警，提示可能存在的風(fēng)險狀態(tài)和隱患。隨著金融機構(gòu)數(shù)據(jù)規(guī)模的擴大，風(fēng)險模型不斷迭代優(yōu)化，風(fēng)險控制水平不斷提升。當(dāng)前，大部分金融機構(gòu)通過采購?fù)獠繑?shù)據(jù)提高客戶信用信息質(zhì)量，同時建立基于數(shù)據(jù)分析的風(fēng)控模型。一方面是貸前準入的反欺詐數(shù)字化。主要模式是以企業(yè)對外公開的工商、涉訴、環(huán)保/行政處罰等數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過信息的深度挖掘、清洗、整理和分析，結(jié)合行內(nèi)風(fēng)險偏好，對企業(yè)進行“畫像”，為客戶分類管理打好基礎(chǔ)。另一方面是，貸后管理的風(fēng)險預(yù)警數(shù)字化。PARTONE數(shù)字風(fēng)控2目錄數(shù)字風(fēng)控的含義01數(shù)字風(fēng)控的背景02數(shù)字風(fēng)控的流程03數(shù)字征信04數(shù)字風(fēng)控是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要組成部分，其本質(zhì)是運用新技術(shù)對傳統(tǒng)風(fēng)險管理架構(gòu)、流程進行重構(gòu)，通過構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)險管理體系，突破以人工方式進行經(jīng)驗控制的傳統(tǒng)風(fēng)控的局限性。一、數(shù)字風(fēng)控的含義銀行需要增強數(shù)據(jù)聚合和多維度信息對接能力，以應(yīng)對業(yè)務(wù)模式變化。二、數(shù)字風(fēng)控的背景金融機構(gòu)競爭加劇，銀行資產(chǎn)面臨風(fēng)險，需要適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟的挑戰(zhàn)。個人客戶貸前貸中貸后反欺詐客戶準入風(fēng)險定價監(jiān)控預(yù)警企業(yè)客戶企業(yè)風(fēng)險畫像高管輿情監(jiān)控預(yù)警三、數(shù)字風(fēng)控的流程銀行針對不同客戶類型，利用數(shù)字化風(fēng)控體系，提升自主風(fēng)控能力，在貸前、貸中、貸后實施全過程動態(tài)監(jiān)控。多頭借貸反欺詐分失敗交易標(biāo)簽客戶準入評級APP行為風(fēng)險特征還款能力評估高凈值標(biāo)簽客戶標(biāo)準化標(biāo)簽新聞輿情高管畫像企業(yè)信息查詢(經(jīng)營信息、行政許可，知識產(chǎn)權(quán)、經(jīng)清狀況)企業(yè)風(fēng)險畫像(經(jīng)營風(fēng)險、司法、稅務(wù)、行政、工商、債券)企業(yè)關(guān)聯(lián)圖譜資金流向異動評分異動交易異常多頭借貸APP行為風(fēng)險特征風(fēng)險監(jiān)控(工商類、法律訴訟、稅務(wù)類)及時推送警告KYC查詢客戶身份識別、多維度信息。覆蓋企業(yè)工商、稅務(wù)、法院公安等多維度信息關(guān)聯(lián)關(guān)系調(diào)查利用關(guān)系圖譜、大數(shù)據(jù)分析挖掘與知識圖譜能力集團授信調(diào)查集團內(nèi)成員單位共享授信額度財務(wù)預(yù)測分析智能財務(wù)預(yù)測分析生成企業(yè)財務(wù)分析報告三、數(shù)字風(fēng)控的流程（一）數(shù)字技術(shù)在貸前調(diào)查中的應(yīng)用利用STR技術(shù)與NLP算法，智能抽取合同信息。智能授信合同管理智能識別財務(wù)造假大數(shù)據(jù)企業(yè)信用評級建設(shè)智能模型，實現(xiàn)財務(wù)報表分析及交叉驗證。利用大數(shù)據(jù)進行企業(yè)信用評級。智能識別客戶欺詐企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系核查全景關(guān)系圖譜，核查企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系。構(gòu)建智能反欺詐模型，識別欺詐行為。（二）數(shù)字技術(shù)在貸中審查中的作用三、數(shù)字風(fēng)控的流程三、數(shù)字風(fēng)控的流程（三）數(shù)字技術(shù)在貸后管理中的作用采用數(shù)字化貸后管理，可以在自定義風(fēng)險監(jiān)控項的基礎(chǔ)上實現(xiàn)全局管理企業(yè)客戶，排查風(fēng)險隱患，并基于事件觸發(fā)/驅(qū)動預(yù)警，實時推送至具體負責(zé)人。010402050306實時監(jiān)控企業(yè)財務(wù)狀況，預(yù)警潛在風(fēng)險。建立風(fēng)險預(yù)警模型，實時進行風(fēng)險預(yù)警。全天候監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)輿情風(fēng)險信號。獲取企業(yè)資本、股權(quán)等動態(tài)信息。統(tǒng)一黑名單共享機制，維護銀行權(quán)益。構(gòu)建關(guān)聯(lián)風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)，智能分析風(fēng)險傳導(dǎo)路徑。四、數(shù)字征信（一）征信的概念征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù)。銀行需要增強數(shù)據(jù)聚合和多維度信息對接能力，以應(yīng)對業(yè)務(wù)模式變化。四、數(shù)字征信（二）數(shù)字征信的概念數(shù)字征信是運用大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，獲取、存儲、管理和分析大大超出借貸信息等傳統(tǒng)征信范疇的替代數(shù)據(jù)，并重新設(shè)計和實施征信評價模型和算法，向信息需求者提供信用主體的多維度信用評價結(jié)果的活動。01完善征信立法02完善數(shù)據(jù)歸集03強化數(shù)據(jù)融合四、數(shù)字征信（三）數(shù)字征信發(fā)展展望亟待健全數(shù)據(jù)共享法則，推動數(shù)據(jù)開放共享，切實消除“信息孤島”，為大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)建設(shè)提供法律保障。PART3銀行大財富管理業(yè)務(wù)3目錄銀行大財富管理業(yè)務(wù)的含義01銀行大財富管理業(yè)務(wù)的特征02大財富管理業(yè)務(wù)實訓(xùn)03一、銀行大財富管理業(yè)務(wù)的含義財富管理是指專業(yè)金融機構(gòu)以客戶為中心，根據(jù)客戶的需求與風(fēng)險特征為其設(shè)計一套全方位的、個性化的金融服務(wù)方案，提供包括現(xiàn)金管理、信用管理、投資管理、保險規(guī)劃、傳承規(guī)劃等在內(nèi)的全方位服務(wù)與產(chǎn)品方案，通過從風(fēng)險、收益與流動性多維度的全面規(guī)劃，對客戶的資產(chǎn)與負債進行配置和管理，最終幫助客戶實現(xiàn)財富保值、增值以及傳承等目標(biāo)。定義：發(fā)展歷程：轉(zhuǎn)型趨勢：當(dāng)前我國的銀行財富管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)出從以數(shù)字化為牽引、以產(chǎn)品導(dǎo)向心轉(zhuǎn)向以客戶需求為導(dǎo)向、以資產(chǎn)配置落地為核心、以客戶綜合金融資產(chǎn)增長為目標(biāo)、以中間業(yè)務(wù)收入增長為主要利潤來源、從專屬化逐步走向普惠化等特征。私人銀行高凈值客戶普及化二、銀行大財富管理業(yè)務(wù)的特征（一）數(shù)字化助力財富管理業(yè)務(wù)實現(xiàn)普惠化依托數(shù)字化平臺，優(yōu)化投資者教育服務(wù)依托銀行APP與結(jié)合企業(yè)微信的理財經(jīng)理私域運營，銀行客戶為更多客戶提供更加多元化的投資理念科普、專業(yè)資訊、最新政策解讀等服務(wù)，提供優(yōu)質(zhì)的投資者教育與財富管理理念引導(dǎo)，普及金融知識與金融理念，進一步提升普惠金融的服務(wù)質(zhì)量。運用數(shù)字化技術(shù)打造開放平臺，依托II類賬戶提供便捷跨行服務(wù)財富管理業(yè)務(wù)本身具有非常強的跨機構(gòu)、跨品類、全渠道服務(wù)需求，因此銀行傳統(tǒng)財富管理服務(wù)所具有的僅對本行用戶開放的特色面對這一需求會受到一定的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)財富管理的沖擊下，銀行充分意識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中開放、兼容的重要性，因此最新版本的銀行APP都逐步加入了跨行服務(wù)的理念，無須客戶線下開戶，通過線上便捷的流程，用客戶在其他銀行的銀行卡為依托，在本行開立II類賬戶二、銀行大財富管理業(yè)務(wù)的特征1.依托數(shù)字化平臺，優(yōu)化投資者教育服務(wù)

以平安銀行APP“平安口袋銀行”為例：“平安口袋銀行”指南與發(fā)現(xiàn)頻道“平安口袋銀行”理財研習(xí)社二、銀行大財富管理業(yè)務(wù)的特征2.運用數(shù)字化技術(shù)打造開放平臺，依托II類賬戶提供便捷跨行服務(wù)以平安銀行的互聯(lián)網(wǎng)賬戶為例：以“平安口袋銀行”APP為例，當(dāng)客戶為非平安銀行客戶時，可通過該APP查詢各類財經(jīng)咨詢，當(dāng)客戶想要獲取具體的金融服務(wù)、賬戶服務(wù)時，直接點擊該APP中的“財富相伴”功能，會出現(xiàn)提示，引導(dǎo)客戶若需要使用賬戶服務(wù)功能可綁定一張已有的他行銀行卡，并開通平安銀行互聯(lián)網(wǎng)賬戶（即為Ⅱ類卡），按照提示準備好自己的身份證、他行銀行卡與綁定銀行卡的手機號等要件，3-5分鐘內(nèi)即可完成平安銀行互聯(lián)網(wǎng)賬戶的開立，隨后享受對應(yīng)的財富管理服務(wù)。賬戶類型Ⅰ類賬戶Ⅱ類賬戶Ⅲ類賬戶賬戶功能全功能賬戶可辦理存款、購買理財產(chǎn)品；可辦理限定金額的消費與繳費；限額向非綁定賬戶進行資金轉(zhuǎn)山辦理小額消費與繳費:限額向非綁定賬戶進行資金轉(zhuǎn)出余額限制無限制無限制不超過2000元使用限額無限額對于非綁定賬戶、存取現(xiàn)金、消費繳費:日累計限額1萬元、年累計限額20萬元對于非綁定賬戶、存取現(xiàn)金、消費繳費:日累計限額5千元、年累計限額5萬元賬戶類型實體賬戶電子賬戶(可也配發(fā)實體卡片)電子賬戶銀行賬戶分類管理內(nèi)容二、銀行大財富管理業(yè)務(wù)的特征3.借助線上渠道與手機銀行APP，推廣個人養(yǎng)老金賬戶，助力養(yǎng)老體系第三支柱發(fā)展養(yǎng)老保障體系第一支柱第二支柱第三支柱基本養(yǎng)老保險企業(yè)年金個人養(yǎng)老賬戶,其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)國家主導(dǎo)單位主導(dǎo)個人主導(dǎo)為滿足我國人口老齡化背景下人民群眾日益增長的高品質(zhì)養(yǎng)老生活需求，我國構(gòu)建了較為完備的多層次養(yǎng)老保障體系，即我國的養(yǎng)老保障“三大支柱”。第一支柱為我國的社會基本養(yǎng)老保險，由國家主導(dǎo)。第二支柱為企業(yè)（職業(yè)）年金，由就業(yè)單位主導(dǎo)。第三支柱為個人養(yǎng)老金，包含有稅收政府優(yōu)策支持的個人養(yǎng)老金與其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)二、銀行大財富管理業(yè)務(wù)的特征3.借助線上渠道與手機銀行APP，推廣個人養(yǎng)老金賬戶，助力養(yǎng)老體系第三支柱發(fā)展2022年4月國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，明確了個人養(yǎng)老金賬戶的投資方向：個人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資金應(yīng)用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等運作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品，參加人可自主進行選擇?；橐龌鸸救藤Y管期貨資管:其他專業(yè)投教及咨詢機構(gòu)銀行理財子公司保險公司信托公司用戶資金端招商銀行APP“公誠流量”智能化、專業(yè)化運營服務(wù)資金流向資金流向規(guī)范化管控專業(yè)化投研能力管理投資管理資產(chǎn)端產(chǎn)品生態(tài)算法、鳳控、運營能力輸出開放AP1、開放運營校限“私城流量”專業(yè)化陪伴服務(wù)羞異化、個性化產(chǎn)品投向產(chǎn)品及組合全旅程陪伴式服務(wù)投前投后投后注:機構(gòu)通過官方平臺號、官方社區(qū)號、小程序?qū)崿F(xiàn)自運營。圖:招商銀行APP財富開發(fā)平臺模式固收類權(quán)益類混合類投資端規(guī)范化品金衍品商及融生類二、銀行大財富管理業(yè)務(wù)的特征（二）從“產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”以招商銀行為例，在其零售轉(zhuǎn)型的過程中招商銀行開創(chuàng)性地開始使用客戶綜合金融總資產(chǎn)AUM評估代替客戶存款評估，以客戶整體資產(chǎn)規(guī)模評估代替?zhèn)鹘y(tǒng)的客戶存款規(guī)模評估，更加關(guān)注客戶整體資產(chǎn)規(guī)模與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)而不是只關(guān)注客戶存款更符合財富管理的本質(zhì)。二、銀行大財富管理業(yè)務(wù)的特征（三）數(shù)字化助力財富管理產(chǎn)品貨架多元化、開放化，實現(xiàn)財富管理服務(wù)個性化以平安銀行為例，開通賬戶并使用1個月以上的客戶可通過“平安口袋銀行”APP-投資理財板塊的“財富診斷”功能，進行財富資產(chǎn)情況檢視，結(jié)合客戶風(fēng)險評估等級，平安銀行可為客戶提供個性化的產(chǎn)品推薦，客戶也可繼續(xù)通過投資理財板塊查詢存款、理財、基金、保險、跨境產(chǎn)品、黃金等多品類產(chǎn)品。第一步第二步第三步第四步第五步三、大財富管理實訓(xùn)手機下載并安裝“平安口袋銀行”APP選擇“財富相伴功能”，收到APP進行他行卡綁定的提示。選擇一張自己在其他銀行的I類賬戶卡進行綁定。確認互聯(lián)網(wǎng)賬戶開通，閱讀并簽署相關(guān)協(xié)議，并錄入相關(guān)的個人姓名、身份證號、綁定手機號等個人信息。按照提示完成個人信息補充資料填寫。按照提示進行人臉識別，確認開戶人是本人。三、大財富管理實訓(xùn)第六步第七步第八步按照提示進行身份證上傳，確認身份信息。設(shè)置并確認互聯(lián)網(wǎng)賬戶交易密碼。完成互聯(lián)網(wǎng)賬戶的開通，在開通頁面可選擇綁定云閃付與升級為實體卡的增值服務(wù)，完成后即可將資金劃入該II類賬戶，進行對應(yīng)的產(chǎn)品投資。金融科技應(yīng)用專業(yè)教學(xué)資源庫第六章證券業(yè)務(wù)數(shù)字化提綱智能投顧和智能投研業(yè)務(wù)一二量化金融（程序化交易）業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)三四證券業(yè)務(wù)數(shù)字化實訓(xùn)證券業(yè)務(wù)數(shù)字化綜合實訓(xùn)五PARTONE智能投顧和智