調(diào)研報告：互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的思考

調(diào)研報告：互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的思考自中央一號文件提出要“加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹?！睘檗r(nóng)村金融邊緣化的現(xiàn)象清除提供了可行的頂層設(shè)計方案，而互聯(lián)網(wǎng)金融近年的快速發(fā)展為“三農(nóng)”發(fā)展提供了必要的技術(shù)支持，農(nóng)村金融借助互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”能力不斷提升，但從總體看，目前還存在一些亟待解決的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、APP等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被客戶熟悉接受后(尤其是對電子商務(wù))，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)不足提供了技術(shù)支持，在縣域互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)競爭加劇，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷發(fā)起挑戰(zhàn)的新形勢下，如何更好發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融更好服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的內(nèi)在優(yōu)勢與潛力，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融重塑農(nóng)村、激發(fā)農(nóng)村市場新活力，撬動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，依然任重道遠(yuǎn)。一、互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)村金融帶來的新變化(一)農(nóng)村支付環(huán)境有效改善面對互聯(lián)網(wǎng)平臺對農(nóng)村金融的沖擊，以農(nóng)行、農(nóng)村信用社、農(nóng)商行、郵政儲蓄銀行等為代表的傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開始依托電子渠道加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)。一是優(yōu)化農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局。傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過加大支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施投入，增加農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，布放POS機(jī)、ATM(CRS)自助銀行等措施，為農(nóng)戶提供刷卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬充值、小額取現(xiàn)、繳費(fèi)等金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民小額存取款足不出村。二是打造網(wǎng)上金融店。傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不斷完善各自網(wǎng)絡(luò)支付平臺，打造一體化支付體系，并積極與第三方支付企業(yè)合作，通過網(wǎng)絡(luò)渠道為農(nóng)村客戶提供日常生活所必須的金融服務(wù)。三是加快移動支付創(chuàng)新。一方面大力發(fā)展掌上銀行，貼近縣域客戶日常生活的亮點(diǎn)功能不斷亮相，另一方面實(shí)現(xiàn)移動金融一機(jī)多用。(二)農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐加快網(wǎng)絡(luò)、電腦和智能手機(jī)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的依托和基礎(chǔ)。與城市相比，無論在質(zhì)量還是數(shù)量方面，農(nóng)村地區(qū)硬件設(shè)施均存在差距，近年來，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入較大，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民也急劇增加，電腦與智能手機(jī)的普及率呈現(xiàn)較大幅度上升，但與農(nóng)村居民龐大基數(shù)相比仍然需要不斷提升。(三)激起農(nóng)村金融客戶補(bǔ)習(xí)金融知識的新熱潮農(nóng)村金融客戶存在金融知識不足，學(xué)習(xí)渠道受限等諸多因素制約，地理上受到排斥的人群很難有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融，這些問題制約著互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融普惠作用的發(fā)揮。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在農(nóng)村尚處于初級階段，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺層出不窮，質(zhì)量也參差不齊，各類網(wǎng)絡(luò)咋騙事件頻發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是農(nóng)村群體尤為關(guān)注的因素，這在一定程度上也激發(fā)了農(nóng)村群體惡補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融知識的欲望，提升對互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知度和信任度，以保證資金和交易的安全。(四)電子商務(wù)向農(nóng)村滲透不斷拓寬廣度隨著互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的發(fā)展，國內(nèi)各大電商平臺紛紛瞄準(zhǔn)“三農(nóng)”領(lǐng)域。支付寶目前作為國內(nèi)第一大線上支付平臺，此前在農(nóng)村地區(qū)就已先入為主，其螞蟻金服借助淘寶、天貓走進(jìn)農(nóng)村市場的契機(jī)大舉進(jìn)軍農(nóng)村地區(qū)，旗下余額寶在一年內(nèi)新增農(nóng)村用戶超過2000萬。阿里還啟動了“千縣萬村”計劃，打算用3~5年時間投資100億元，建立1000個縣級運(yùn)營中心和10萬個村級服務(wù)站，以電商促農(nóng)金同步發(fā)展。京東自建的物流體系目前也已深入到了廣大農(nóng)村地區(qū)，并且覆蓋了2000多個行政區(qū)縣，京東金融所推出的鄉(xiāng)村金融推廣員試點(diǎn)授信能夠借助自身強(qiáng)大的物流隊伍，為連接京東金融線上線下打通閉環(huán)。通過借助鄉(xiāng)村推廣員試點(diǎn)授信引入京東白條、小額信貸等金融產(chǎn)品，至2016年12月，京東推廣員已發(fā)展到10萬人，服務(wù)圈輻射全國20多個省、150余市縣、2000多個村莊。(五)為農(nóng)村信貸再獲新生機(jī)注入了新動能城市信貸業(yè)務(wù)高度飽和倒逼銀行從縣域金融藍(lán)海中尋找發(fā)展的新出路。相比傳統(tǒng)的信貸投放，互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)為通過融資手段的創(chuàng)新使得融資方式更多元化，通過更有效的金融資源配置使資金使用成本更低，效率更高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融催生的P2P融資、數(shù)據(jù)網(wǎng)貸、電商融資為農(nóng)村信貸注入了新的活力，涌現(xiàn)出了一批線上理財匯聚、線下風(fēng)控核實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融O2O創(chuàng)新企業(yè)，有效實(shí)現(xiàn)了城市閑散資金反哺“三農(nóng)”，京東、阿里等縣域電商融資業(yè)務(wù)突破了傳統(tǒng)融資渠道的擔(dān)保、抵押等程序，在線申請、在線放貸，使得農(nóng)村信貸更加簡單，為農(nóng)企融資帶來了新體驗(yàn)。(六)農(nóng)村信用體系建設(shè)邁出里程碑意義的新起步依托互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村信用體系建設(shè)已邁出了里程碑的一步，在目前農(nóng)村信用體系還不完善，碎片化狀態(tài)比較普遍的情況下，包括銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、涉農(nóng)P2P企業(yè)在內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)主體，正以線下信用渠道為基礎(chǔ)，通過與網(wǎng)上的數(shù)據(jù)對接，建設(shè)自身的農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫，逐步打造農(nóng)村信用生態(tài)體系，力求解決農(nóng)村客戶信息不對稱問題，為農(nóng)村金融的深度發(fā)展打下堅實(shí)基礎(chǔ)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀中國社會科學(xué)院發(fā)布的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告(2016)》指出，自2014年起，中國“三農(nóng)”金融缺口超過3.05萬億元，以網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融手段將成為緩解中國“三農(nóng)”領(lǐng)域金融供給短缺問題的主要出路。近年來，隨著農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，以阿里、京東等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合自身優(yōu)勢紛紛涉足“三農(nóng)”。截至2016年底，阿里的農(nóng)村淘寶戰(zhàn)略卓有成效，已經(jīng)在全國30個省份300余個縣開業(yè)。同為電商巨頭的京東也表現(xiàn)突出，2014年12月，京東推出了解決農(nóng)業(yè)問題的“3F戰(zhàn)略”：包括工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村戰(zhàn)略(Factorytocountry)，農(nóng)村金融戰(zhàn)略(Financetocountry)和生鮮電商戰(zhàn)略(FarmtoTable);2015年9月，京東金融發(fā)布農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸品牌“京東貸”。截至2016年12月，京東鄉(xiāng)村推廣員人數(shù)已達(dá)27萬，覆蓋27萬個行政村，京東縣級服務(wù)中心超過1500家，京東服務(wù)店布局超過1500家。農(nóng)戶由于抵押物不足，融資額度小，信息獲取成本高，風(fēng)險高等特點(diǎn)，傳統(tǒng)金融供給不能滿足其需求，西南財經(jīng)大學(xué)與中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)布的《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告(2015)》顯示，中國農(nóng)村家庭正規(guī)信貸的可得性為27.6%，低于40.5%的全國平均水平;未能獲得銀行貸款的72.4%農(nóng)村家庭中，有62.6%的農(nóng)村家庭雖然需要資金但沒有向銀行申請，有9.8%的家庭向銀行提出申請貸款但未獲貸。由此可見，在傳統(tǒng)金融體系下，農(nóng)戶的融資需求存在較大缺口，農(nóng)村金融市場有很大發(fā)展空間，P2P和眾籌均有很大發(fā)展?jié)摿ΑＨ?、互?lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”存在的問題（弘利遴選）(一)互聯(lián)網(wǎng)金融知識在農(nóng)村匱乏農(nóng)民地理上受到限制的人群很難有效地利用互聯(lián)網(wǎng)金融，因?yàn)榇嬖诮鹑谥R不足，接受渠道狹窄等因素的制約，相比城市人群，他們電話、電腦的擁有量少且使用能力差、相關(guān)費(fèi)用承擔(dān)能力也弱。毫無疑問，這些問題制約著互聯(lián)網(wǎng)金融早農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)金融普惠作用的發(fā)揮。(二)平臺相似度高造成農(nóng)村客戶認(rèn)知模糊無論是P2P，還是支付寶，微信支付等第三方支付，余額寶、微信理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，以及有機(jī)有利、大家種等眾籌平臺，各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)內(nèi)均存在業(yè)務(wù)類型內(nèi)容趨同，沒有獨(dú)特特色和準(zhǔn)確定位等問題，以眾籌為例，國內(nèi)眾籌網(wǎng)站相似度極高，即使有些眾籌網(wǎng)站宣稱專注于某一類創(chuàng)意農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，但在其子類下并沒有明確的市場細(xì)分，也沒有形成清晰的產(chǎn)品邏輯，平臺過高的相似度造成農(nóng)村客戶認(rèn)知的模糊分辨不清。(三)信息收集成本較高因?yàn)槎喾N原因?qū)е罗r(nóng)村信息比較不對稱，造成信息收集成本比較高，所以在農(nóng)村做金融面臨的主要問題就是信息不對稱，由此導(dǎo)致了嚴(yán)重的融資難問題。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”時，獲取信息的成本是總成本的重要組成部分。例如，P2P網(wǎng)貸平臺的交易主要依靠客戶提供的身份證明，財產(chǎn)證明，繳費(fèi)記錄，熟人評價等信息評價客戶的信用。然而，一方面，這些信息極易造假，容易給信用評價提供錯誤的依據(jù);另一方面，縱然是真實(shí)的材料證明，也存在片面性，從中無法全面了解客戶的信息，難以作出正確客觀的信用評價。尤其是，盡管農(nóng)村的需求確實(shí)存在，但過于分散，需要積累大量的數(shù)據(jù)，而這種數(shù)據(jù)的積累是很漫長的過程。這種交易數(shù)據(jù)的可用性轉(zhuǎn)化為信貸資源需要一個過程。(四)農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融信任度不高金融服務(wù)的安全性是弱勢群體尤為關(guān)注的因素，接受金融服務(wù)的前提是要確保資金和交易的安全，然而，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處在初級階段，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量快速增長，質(zhì)量參差不齊，各類網(wǎng)絡(luò)詐騙事件頻發(fā)，農(nóng)戶缺乏對騙術(shù)的識別和防備，這在一定程度上加劇了農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的不信任感。(五)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域?qū)嵸|(zhì)性法律法規(guī)較為缺乏2015年7月18日，央行等十部委發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，2016年8月24日，中國銀監(jiān)會、工信部等公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管首次有了政策依據(jù)，但互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域?qū)嵸|(zhì)性的法律法規(guī)仍較為欠缺，且實(shí)施效果有待觀察。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”過程中涉及的對象較多，在政策實(shí)施過程中存在部門協(xié)調(diào)、政策沖突、措施重疊等問題，因此差別化監(jiān)管政策也有待進(jìn)一步明確和完善。監(jiān)管缺失的深層次原因其實(shí)是當(dāng)前分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的制度安排與互聯(lián)網(wǎng)金融天然的強(qiáng)大的混業(yè)經(jīng)營基因存在沖突，由此導(dǎo)致了監(jiān)管體制的不適應(yīng)性和監(jiān)管法規(guī)的滯后性。四、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的建議(一)加強(qiáng)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以政府引導(dǎo)、市場參與的方式進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村信息化建設(shè)的投資規(guī)模，盡快實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)、基站等基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋。同時，鼓勵貧困農(nóng)戶使用網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)，可通過向農(nóng)戶提供一定財政補(bǔ)貼的方式降低農(nóng)民使用網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)的成本，為推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有力的硬件條件。(二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一方面，建立更加有效的“一行三會”聯(lián)席會議制度，建議必要時將公安、工信部納入聯(lián)席會議，強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)跨產(chǎn)品、跨市場、跨機(jī)構(gòu)的全方位多維度監(jiān)管提供組織保障;另一方面，著力完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)。以2016年8月末銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》為例，對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)內(nèi)容界定與中國P2P的實(shí)際情形差異巨大，對準(zhǔn)入門檻的設(shè)定則過于寬泛，有待進(jìn)一步完善。此外，當(dāng)前擬定的幾部互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)均是獨(dú)立存在的，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)間(如P2P與眾籌、與第三方支付等)的交叉考慮不多，容易形成新的監(jiān)管空白。(三)推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，開展農(nóng)村信用體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)，鼓勵各地盡快制定農(nóng)村信用體系建設(shè)行政規(guī)章或地方性法規(guī)，注重農(nóng)村信用體系建設(shè)人才隊伍的培養(yǎng)，建設(shè)統(tǒng)一的征信平臺，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮作用。(四)鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品是提升服務(wù)質(zhì)量，