保險合同的基本理論課件

保險合同的基本理論

第一節(jié)保險合同的概念及其特征一、合同的概念、特征與分類（一）合同的概念與特征合同一語視運(yùn)用的不同場合而有多種不同含義。如有行政法上的合同，勞動法上的合同以及民法上的合同等。民法上的合同亦有物權(quán)合同、債權(quán)合同、身份合同等?！吨腥A人民共和國合同法》第二條規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！备鶕?jù)合同法的有關(guān)規(guī)定，合同有以下特征：我國《合同法》第三條

合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方。第四條

當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，任何單位和個人不得非法干預(yù)。第五條

當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。第六條

當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。第七條

當(dāng)事人訂立、履行合同，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得擾亂社會經(jīng)濟(jì)秩序，損害社會公共利益。第八條

依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保護(hù)

。（二）合同的分類可以按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類：1、雙務(wù)合同和單務(wù)合同。根據(jù)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)的分擔(dān)方式分類。雙務(wù)合同是指當(dāng)事人雙方互負(fù)對待給付義務(wù)的合同，即雙方當(dāng)事人互享債權(quán)，互負(fù)債務(wù)，一方的權(quán)利正好是對方的義務(wù)，彼此形成對價關(guān)系。單務(wù)合同，是指合同雙方當(dāng)事人中僅有一方負(fù)擔(dān)義務(wù)而另一方只享有權(quán)利的合同。在實(shí)踐中，大多數(shù)的合同都是雙務(wù)合同，單務(wù)合同比較少見。這種分類的意義在于：（1）二者在是否適用同時履行抗辯權(quán)上有區(qū)別。雙務(wù)合同成立以后，當(dāng)事人各基于合同負(fù)擔(dān)義務(wù)，一方負(fù)擔(dān)的義務(wù)是以他方負(fù)擔(dān)義務(wù)為前提的。只有在雙方均履行了自己的義務(wù)以后，才能達(dá)到當(dāng)事人訂約的目的。因此一方當(dāng)事人只有在自己已經(jīng)履行或者提出履行以后，才能要求對方當(dāng)事人向自己履行義務(wù)；反過來說，在對方未為對待履行或未提出履行以前，也可以拒絕對方的履行請求。雙方當(dāng)事人均享有同時履行抗辯權(quán)。而在單務(wù)合同中，因為只有一方負(fù)擔(dān)義務(wù)或者另一方雖然負(fù)有義務(wù)但其所負(fù)的義務(wù)并不是主要義務(wù)，不存在雙方權(quán)利義務(wù)的相互對應(yīng)和牽連問題，不負(fù)有履行義務(wù)的一方向負(fù)有義務(wù)的一方提出履行請求時，對方無權(quán)要求同時履行。因此，單務(wù)合同不適用同時履行抗辯權(quán)原則。（2）因為一方的過錯而導(dǎo)致合同不履行的后果不同。在雙務(wù)合同中，如果因為一方的過錯而使合同不履行，另一方已經(jīng)履行合同的，可以要求違約方履行合同或承擔(dān)其他違約責(zé)任；另一方要求解除合同的，則對于其已經(jīng)履行的部分有權(quán)要求違約方返還。但在單務(wù)合同中，一般不存在上述情況。2、諾成性合同與實(shí)踐性合同。根據(jù)合同成立是否以交付標(biāo)的物為要件分類。諾成合同，又稱不要物合同，是指當(dāng)事人雙方意思表示一致就可以成立的合同。大多數(shù)的合同都屬于諾成合同，如買賣合同、租賃合同、借款合同等。實(shí)踐合同，又稱要物合同，是指除當(dāng)事人雙方意思表示一致以外，尚須交付標(biāo)的物才能成立的合同。在實(shí)踐合同中，僅有雙方當(dāng)事人的意思表示一致，還不能產(chǎn)生合同上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，必須有一方實(shí)際交付標(biāo)的物的行為，才能產(chǎn)生合同成立的法律效果。實(shí)踐中，大多數(shù)的合同都屬于諾成合同，少部分為實(shí)踐合同。區(qū)分諾成性合同與實(shí)踐性合同的意義，主要在于這兩者成立與生效的時間不同。諾成性合同自雙方當(dāng)事人意思表示一致時起合同即告成立；而實(shí)踐性合同則在當(dāng)事人達(dá)成合意之后，還必須由當(dāng)事人交付標(biāo)的物以后，合同才能成立。當(dāng)然，這種分類也并非絕對的，如根據(jù)我國《合同法》的規(guī)定，經(jīng)過公證的贈與合同和具有救災(zāi)、扶貧性質(zhì)的贈與合同，也為諾成性合同而非實(shí)踐性合同。3、有償合同和無償合同。根據(jù)合同當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)是否存在對價關(guān)系，可以將合同分為有償合同與無償合同。有償合同是指當(dāng)事人一方給予對方某種利益，對方要得到該利益必須為此支付相應(yīng)代價的合同。無償合同，是指一方給付對方某種利益，對方取得該利益時并不支付相應(yīng)代價的合同，如贈與合同、借用合同等。實(shí)踐中，無償合同數(shù)量比較少。有償合同和無償合同的區(qū)分有以下意義：（1）對義務(wù)的要求程度不同。在無償合同中，利益的出讓人原則上只承擔(dān)較低的注意義務(wù)，如無償保管合同中，保管人因過失造成保管物毀損滅失的，雖不能被免除全部責(zé)任，但應(yīng)酌情減輕責(zé)任；而在有償合同中，當(dāng)事人所承擔(dān)的義務(wù)要比無償合同中承擔(dān)的義務(wù)重，例如，有償保管合同的保管人因其過失造成保管物毀損滅失時，應(yīng)負(fù)全部賠償責(zé)任。（2）對主體的要求不同。訂立有償合同的當(dāng)事人原則上應(yīng)具備完全行為能力，限制行為能力人非經(jīng)其法定代表人的同意，不能設(shè)立較為重大的有償合同；但對于一些法律上純獲利益的無償合同，如接受贈與等，限制行為能力人和無行為能力人即使未取得法定代表人的同意也可以訂立。4、要式合同和不要式合同。根據(jù)法律對合同的形式是否有特定要求分類。要式合同，是指根據(jù)法律規(guī)定必須采取特定形式的合同。對于一些重要的交易，法律常要求當(dāng)事人必須采取特定的方式訂立合同。例如，中外合資經(jīng)營企業(yè)合同必須由審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，合同方能成立。不要式合同，是指當(dāng)事人訂立的合同依法并不需要采取特定的形式，當(dāng)事人可以采取口頭方式，也可以采取書面形式。除法律有特別規(guī)定以外，合同均為不要式合同。根據(jù)合同自由原則，當(dāng)事人有權(quán)選擇合同形式，但對于法律有特別的形式要件規(guī)定的，當(dāng)事人必須遵循法律規(guī)定。要式合同與不要式合同的區(qū)別實(shí)際上是一個有關(guān)合同成立與生效的條件問題。若法律規(guī)定某種合同必須經(jīng)過批準(zhǔn)或登記才能生效，則合同未經(jīng)批準(zhǔn)或登記便不生效；若法律規(guī)定某種合同必須采用書面形式合同才成立，則當(dāng)事人未采用書面形式時合同便不成立，如《合同法》第32條規(guī)定：“當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章時合同成立。”5、主合同和從合同。根據(jù)合同相互間的主從關(guān)系，可以將合同分為主合同與從合同。主合同是指不以其他合同的存在為前提而能夠獨(dú)立存在的合同。從合同是指不能獨(dú)立存在而以其他合同的存在為存在前提的合同。例如，甲與乙訂立借款合同，丙為擔(dān)保乙償還借款而與甲簽訂保證合同，則甲乙之間的借款合同為主合同，甲丙之間的保證合同為從合同。區(qū)分主合同和從合同的主要意義在于，主合同和從合同之間存在著特殊的聯(lián)系，即從合同具有附屬性，即它不能獨(dú)立存在，必須以主合同的存在并生效為前提。主合同不能成立，從合同就不能有效成立；主合同轉(zhuǎn)讓，從合同也不能單獨(dú)存在；主合同被宣告無效或被撤銷，從合同也將失效；主合同終止，從合同亦隨之終止。6、有名合同和無名合同。是在大陸法系國家，根據(jù)法律是否明文規(guī)定了一定合同的名稱分類。有名合同，又稱為典型合同，是指由法律賦予其特定名稱及具體規(guī)則的合同。如我國《合同法》所規(guī)定的15類合同，一些單行法律也規(guī)定了一些合同關(guān)系。對于有名合同的內(nèi)容，法律通常設(shè)有一些規(guī)定，但這些規(guī)定大多為任意性規(guī)范，當(dāng)事人可以通過約定來改變法律的規(guī)定。無名合同，又稱非典型合同，是指法律上尚未確定一定的名稱與規(guī)則的合同。根據(jù)合同自由原則，合同當(dāng)事人可以自由決定合同的內(nèi)容，因此即使當(dāng)事人訂立的合同不屬于有名合同的范圍，只要不違背法律的禁止性規(guī)定和社會公共利益，也仍然是有效的。可見，當(dāng)事人可以自由訂立無名合同。從合同法的發(fā)展趨勢來看，為了規(guī)范合同關(guān)系，保護(hù)合同當(dāng)事人權(quán)益，各國合同立法都擴(kuò)大了有名合同的范圍，但這種發(fā)展趨勢并非意味著對當(dāng)事人合同自由的干預(yù)大大加強(qiáng)，而是為了進(jìn)一步規(guī)范合同關(guān)系，促使當(dāng)事人正確訂約。有名合同與無名合同的區(qū)分意義主要在于兩者適用的法律規(guī)則不同。對于有名合同應(yīng)當(dāng)直接適用合同法的規(guī)定；對于無名合同，則首先應(yīng)當(dāng)考慮適用合同法的一般規(guī)則。另外，因為無名合同的內(nèi)容可能涉及到有名合同的某些規(guī)則，因此，也可以比照類似的有名合同的規(guī)則，參照合同的經(jīng)濟(jì)目的及當(dāng)事人的意思等對無名合同進(jìn)行處理。例如對旅游合同來說，其中包含了運(yùn)輸合同、服務(wù)合同、房屋租賃合同等多項有名合同的內(nèi)容，因此可以類推適用這些有名合同的規(guī)則。此外，合同還有口頭合同與書面合同、為自己訂立的合同與為第三人訂立的合同、有效合同與無效合同。我國《合同法》所規(guī)定的15類合同，包括買賣合同、供用電、水、氣熱力合同、贈予合同、借款合同、租賃合同、融資租賃合同、承攬合同、建設(shè)工程合同、運(yùn)輸合同、技術(shù)合同、保管合同、倉儲合同、委托合同、行紀(jì)合同和居間合同。二、保險合同的含義保險合同指投保人與保險人約定關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，即投保人向保險人給付約定的保險費(fèi)，保險事故發(fā)生則由保險人給付約定的保險金?！吨腥A人民共和國保險法》第十條規(guī)定，“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。

其核心內(nèi)容在于：投保人須承擔(dān)給付保險費(fèi)的義務(wù)，在發(fā)生保險事故時，享有保險金給付請求權(quán)；在保險人一方，表現(xiàn)為保險人享有受領(lǐng)投保人給付保險費(fèi)的權(quán)利，承擔(dān)約定的危險，并在保險事故發(fā)生時給付保險金的義務(wù)。三、保險合同的特征（一）保險合同的一般法律特征保險合同作為經(jīng)濟(jì)合同的一種，首先具有同一般經(jīng)濟(jì)合同共同的一些法律特征，如《中華人民共和國合同法》的第三、第四、第五、第六、第七和第八條中規(guī)定，當(dāng)事人的法律地位是平等的，訂立合同應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，履行合同應(yīng)誠實(shí)信用，遵守法律、法規(guī)和社會公德、不得損害社會公共利益等。對這些特征，在《中華人民共和國保險法》中也有明確的規(guī)定。如：我國《保險法》第四條從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得損害社會公共利益。第五條保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。第十一條訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。（二）保險合同的特殊屬性保險合同的特征是在保險合同與其他民法上合同相區(qū)別而言所表現(xiàn)出來的不同于其他民法上合同的屬性。1、保險合同是債權(quán)合同保險合同不能直接促使權(quán)利發(fā)生、變動或消滅，是債權(quán)合同非物權(quán)合同。保險合同屬債法上合同的一種，但因保險合同所生之債系屬特種之債，故民法上有關(guān)債的一般規(guī)定亦適用于保險合同。當(dāng)然，須以保險法無特別規(guī)定者為限。2、保險合同是雙務(wù)合同合同，以當(dāng)事人是否互負(fù)對待給付義務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)，可分為單務(wù)合同與雙務(wù)合同。若一方負(fù)有給付義務(wù)，他方不負(fù)對待給付義務(wù)，則只是當(dāng)事人單方面負(fù)擔(dān)義務(wù)，故稱單務(wù)合同。雙務(wù)合同指的是合同雙方當(dāng)事人都要向?qū)Ψ匠袚?dān)義務(wù)的合同。保險合同是雙務(wù)合同，因為在保險合同中，保險合同的雙方都對對方承擔(dān)義務(wù)。而且雙方的義務(wù)是相對應(yīng)的，是互為因果的。保險合同作為雙務(wù)合同，其內(nèi)容一方面表現(xiàn)為投保人負(fù)有給付保險費(fèi)于投保人的義務(wù)，對于保險人所負(fù)義務(wù)，主要表現(xiàn)為金錢給付說與危險承擔(dān)說。按金錢給付說，保險人的給付義務(wù)是附有條件的保險金給付義務(wù)。保險合同中保險人所負(fù)義務(wù)以保險事故發(fā)生為要件。

危險承擔(dān)說認(rèn)為，保險人的義務(wù)并非只是保險事故發(fā)生時才負(fù)給付保險金義務(wù)，而是在整個保險期間，保險人均有危險承擔(dān)的義務(wù)。危險承擔(dān)的義務(wù)表現(xiàn)為：一方面，若不發(fā)生保險事故，權(quán)利人免于精神上或物質(zhì)上的擔(dān)憂，為此的殫精竭慮因而省卻；另一方面，表現(xiàn)為若發(fā)生保險事故，則負(fù)有給付保險金的義務(wù)，以填補(bǔ)被保險人所受損失。（三）保險合同是有償合同合同以當(dāng)事人取得權(quán)益是否須付出相應(yīng)代價為標(biāo)準(zhǔn)，可分為有償合同與無償合同兩種。若當(dāng)事人一方取得合同約定的權(quán)益，須向?qū)Ψ疆?dāng)事人償付相應(yīng)代價，則為有償合同。若當(dāng)事人取得約定的權(quán)益，無須向?qū)Ψ疆?dāng)事人給付相應(yīng)代價，則是無償合同。這種區(qū)分的法律意義在于：其一，訂立合同主體的要求不同。其二，當(dāng)事人的責(zé)任輕重不同。保險合同是強(qiáng)制性的有償合同。給付保險費(fèi)是投保人必須履行的義務(wù)，在保險合同中，無給付保險費(fèi)的約定或約定免除投保人給付保險費(fèi)義務(wù)的，保險合同無效。（四）保險合同是射幸合同合同以當(dāng)事人的給付義務(wù)的內(nèi)容（應(yīng)為給付或給付范圍）在締約時是否確定為標(biāo)準(zhǔn)，可分為確定合同和射幸合同。保險合同是典型的射幸合同。保險合同中，投保人給付保險費(fèi)的義務(wù)在合同成立時即已確定，但保險人是否應(yīng)履行給付保險金義務(wù)（主要的合同義務(wù)）以及應(yīng)給付具體數(shù)額，則須待不確定事實(shí)（保險事故）是否發(fā)生以及發(fā)生結(jié)果而定。其不確定者，包括以下含義：一是將來是否發(fā)生不確定；二是將來會確定發(fā)生但發(fā)生遲早不確定。須注意的是，保險合同作為一種不確定合同，是就各單個保險合同而言的，并且僅就保險人的主要合同義務(wù)為分析標(biāo)準(zhǔn)的。（五）保險合同是非要式合同合同成立以是否須采用法律或當(dāng)事人要求的形式為標(biāo)準(zhǔn)，分為要式合同與不要式合同。法律或當(dāng)事人要求合同成立必須采取一定方式或完成一定程序的合同是要式合同，反之，法律或當(dāng)事人不要求合同成立須具備一定形式或經(jīng)過一定程序的合同是非要式合同。區(qū)分的意義在于不具備一定形式或經(jīng)過一定程序，該合同不成立。保險合同性質(zhì)上定義為非要式合同的理由在于：其一，采取非要式合同，通過將簽發(fā)保險單或其他保險憑證作為合同義務(wù)，亦可保證保險權(quán)利義務(wù)的明確，不至于發(fā)生當(dāng)事人間權(quán)利義務(wù)關(guān)系混淆。其二，保險合同所涉及的法律關(guān)系只限于保險人、投保人、被保險人與受益人之間，并無向社會公示的必要。其三，采取非要式合同，實(shí)務(wù)中有利于便捷地完成交易，切合效率價值的要求，亦能滿足當(dāng)事人的實(shí)際生活需要。若采取要式，在實(shí)務(wù)中則必須等到簽發(fā)保險單或其他保險單證后合同才能成立。若必須等到簽發(fā)保險單或其他保險單證后才能成立，則不利于上述價值的實(shí)現(xiàn)。（六）保險合同是格式合同（大多數(shù)情況下如此）格式合同是指由當(dāng)事人一方為與不特定的多數(shù)人訂約而預(yù)先擬定，并且不允許相對人對其內(nèi)容進(jìn)行變更的合同，亦即一方當(dāng)事人要么從整體上接受合同條件，要么不訂立合同。格式合同又稱為標(biāo)準(zhǔn)合同、定式合同、定型化合同，法國稱其為附和合同。保險合同的訂立，并非完全是投保人與保險人自由協(xié)商的結(jié)果，而往往是投保人對保險人事先確定的合同內(nèi)容條款表示“同意”，亦即投保人對保險單的內(nèi)容不能自行擬定，也不能對其修改。在某些情況下，若需要變更保險合同的內(nèi)容，投保人也只能采用保險人事先擬定的附加條款或附屬單據(jù)，也就是說，投保人仍然只能表示“同意”。我國《合同法》第三十九條采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。第四十條格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。

第四十一條對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。

在我國保險法中對此也有同樣的規(guī)定我國保險法（新）第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。（醒示、醒釋）新《保險法》第三十條

采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。案例：免責(zé)條款未明確說明

保險公司被判賠付2004年6月23日,浙江永康的夏某與當(dāng)?shù)匾患冶ｋU公司簽訂了機(jī)動車保險合同,將自己的富康車投保了三種險——車輛損失險、第三者責(zé)任險和車上人員責(zé)任險。簽完合同后,夏某按時交納了保險費(fèi)。就在這份保險合同即將到期之前的2005年6月,夏某的朋友胡某駕駛著夏某的車,在高速公路上行駛時,與張某駕駛的車輛發(fā)生追尾,雙方人車均有損傷。經(jīng)當(dāng)?shù)亟痪块T認(rèn)定,胡某應(yīng)對事故負(fù)全部責(zé)任。不久,夏某對事故造成的7.68萬余元損失進(jìn)行了全額賠償。之后,夏某便向保險公司索賠。保險公司在調(diào)查后發(fā)現(xiàn),夏某的汽車并沒有進(jìn)行年檢,而根據(jù)當(dāng)初保險合同的約定,如果被保險的汽車在未按規(guī)定檢驗時間內(nèi)發(fā)生保險事故的,保險公司不予賠償。夏某不服,表示自己并不知道這個免責(zé)條款,于是雙方鬧上了法庭。永康市人民法院審理后認(rèn)為,雖然這份保險合同中有免除保險公司賠付義務(wù)的免責(zé)條款,但保險公司并未就這一條款向夏某明確說明,保險公司也沒有證據(jù)證明自己曾向夏某進(jìn)行了明確告知,因此,這一免責(zé)條款不發(fā)生效力。2006年12月,法院作出一審判決,判決保險公司支付夏某保險賠款7.68萬余元。

第二節(jié)保險合同的分類一、定值保險合同與不定值保險合同根據(jù)保險價值在保險合同中是否事先予以確定，保險合同可分為定值保險合同與不定值保險合同。保險價值指財產(chǎn)保險中的保險標(biāo)的的價值（又稱保險價額）。由于人身保險中的保險標(biāo)的（人的生命、健康）無法估價，不存在所謂保險價值，所以，該種分類只適用于財產(chǎn)保險合同而不適用于人身保險合同。1．定值保險合同（1）涵義定值保險合同，指當(dāng)事人雙方締約時，已經(jīng)事先確定保險標(biāo)的的價值，并載于保險單中，作為保險標(biāo)的于保險事故發(fā)生時的價值的保險合同。定值保險合同成立后，若發(fā)生保險事故，雙方在合同中事先確定的保險價值即應(yīng)作為保險人承擔(dān)給付保險金義務(wù)的計算依據(jù)。若保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的的全部損失，無論該保險標(biāo)的的實(shí)際損失如何，保險人均應(yīng)給付合同所約定的保險金額的全部，不必對保險標(biāo)的重新估價；若保險事故發(fā)生僅造成保險標(biāo)的的部分損失，則只需確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險價值的乘積，即為保險人應(yīng)給付的賠償金額，亦無須對保險標(biāo)的的實(shí)際損失的價值進(jìn)行估量。（2）存在意義第一，避免保險事故發(fā)生后定價的困難。第二，具有主觀價值的保險標(biāo)的預(yù)先約定保險標(biāo)的的價值，可避免定價之爭。第三，在客觀上，可提高保險人于決定承保前評估保險標(biāo)的的價值的審慎程度。第四，防止保險人于發(fā)生保險事故發(fā)生后定價偏低。（3）存在的問題第一，以約定價值作為保險標(biāo)的于保險事故發(fā)生時的價值只是一個原則，根據(jù)保險法的規(guī)定來看，定值保險合同的約定價值，是被推定為“保險事故發(fā)生時”的保險標(biāo)的的價值的，而不是作為“締約時”的保險標(biāo)的的價值的。但在比較法的意義上，約定價值若遠(yuǎn)逾保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值的，為貫徹財產(chǎn)保險以損失填補(bǔ)為原則的功能，仍不得以“約定價值”作為“保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的價值”第二，定值保險合同仍有保險價值與保險金額不同的問題。定值保險合同中，固然以約定保險價值（即締約時預(yù)先約定保險標(biāo)的于保險事故發(fā)生時的價值）作為保險金額，而投?！叭勘ｋU”，但約定的“保險金額”亦有較當(dāng)事人約定的“保險價值”為低的；此時，保險人所負(fù)擔(dān)的義務(wù)，應(yīng)以保險金額與保險價值的比例來決定。（4）適用范圍主要適用于財產(chǎn)損失保險中。（5）定值保險合同保險人的撤銷權(quán)與拒絕請求權(quán)保險人因受欺詐致使保險標(biāo)的定價錯誤，而為定值保險合同的締約人，得撤銷該保險合同。投保人或被保險人因故意促使保險事故發(fā)生的，保險人不負(fù)給付義務(wù)，若被保險人為給付保險金請求，保險人得拒絕其請求。2．不定值保險合同不定值保險合同，指保險標(biāo)的的價值，于保險合同訂立時并未約定，須保險事故發(fā)生后，再評估保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的價值的保險合同。保險法第五十五條

投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。二、補(bǔ)償性保險合同與給付性保險合同根據(jù)設(shè)立保險合同的目的不同，可將其分為補(bǔ)償性保險合同與給付性保險合同1．補(bǔ)償性保險合同補(bǔ)償性保險合同又稱為“評價保險合同”，其設(shè)立目的在于補(bǔ)償被保險人因保險事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，即保險事故發(fā)生時，由保險人對被保險人所受損失進(jìn)行評定，并在保險合同確定的保險金額范圍內(nèi)予以補(bǔ)償。財產(chǎn)保險合同屬于補(bǔ)償性保險合同。2．給付性保險合同給付性保險合同屬于非補(bǔ)償性保險合同，絕大多數(shù)人身保險合同為給付性保險合同。因為，作為人身保險合同標(biāo)的的人的生命或健康等無法用貨幣價值來加以衡量，故當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人所遭受的人身傷害客觀上是不能獲得真正“補(bǔ)償”的。三、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同根據(jù)保險標(biāo)的的性質(zhì)的不同，可將保險合同分為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。1．財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同指以各項財產(chǎn)利益為保險標(biāo)的的保險合同。2．人身保險合同人身保險合同指以人的生命或身體為保險標(biāo)的的保險合同。四、特定危險保險合同與一切危險保險合同根據(jù)保險人所承保的危險的不同范圍，保險合同可分為特定危險保險合同與一切危險保險合同。1、特定危險保險合同特定危險保險合同指保險人僅承保特定的一種或數(shù)種危險的保險合同。2、一切危險保險合同一切危險保險合同又稱“綜合合同”，指保險人承保的危險為合同列舉規(guī)定的不保危險之外的一切危險的合同。五、原保險合同與再保險合同根據(jù)兩個以上互相牽連的保險合同的相互關(guān)系即保險人承擔(dān)責(zé)任的不同次序，保險合同可分為原保險合同與再保險合同。

1．原保險合同原保險合同又稱“第一次保險合同”，在兩個以上互相牽連的保險合同中，由投保人與保險人訂立的保險合同為原保險合同。2．再保險合同再保險合同又稱“第二次保險合同”、“分保合同”，指再保險人與原保險人將其承擔(dān)的原保險責(zé)任的一部或全部轉(zhuǎn)而由再保險人承擔(dān)所達(dá)成的協(xié)議。原保險人又稱“分出人”，再保險人又稱“分入人”。3．原保險合同與再保險合同關(guān)系（1）聯(lián)系：原保險合同是再保險合同得以建立的基礎(chǔ)。因此，再保險合同的內(nèi)容均受原保險合同的限制。再保險合同對原被保險人不發(fā)生效力。第一，再保險人無權(quán)直接請求被保險人向其交付保險費(fèi)；第二，原被保險人無權(quán)請求保險人履行保險給付義務(wù)；第三，再保險合同的無效不影響原保險合同的效力。（2）區(qū)別：第一，主體不同；第二，兩者標(biāo)的不同；第三，兩者性質(zhì)不同。4．再保險合同的適用范圍與意義由海上保險擴(kuò)及各種財產(chǎn)保險與人身保險。（1）有利于分散危險，穩(wěn)定保險業(yè)經(jīng)營；（2）有利于擴(kuò)大保險企業(yè)的承保能力；（3）有利于克服巨災(zāi)危險造成的困難。5．再保險合同的種類（1）固定再保險、臨時再保險與預(yù)約再保險固定再保險指原保險人與再保險人事先訂立再保險合同，依合同，原保險人應(yīng)按約定的條件和限額自動將保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入再保險人，再保險人須接受，雙方不得有其他選擇。臨時再保險合同指原保險人與再保險人臨時訂立的分保合同。預(yù)約再保險，指再保險雙方當(dāng)事人事先訂立合同，確定再保險的條件，凡屬合同約定的種類和范圍的保險業(yè)務(wù)，原保險人可以分給再保險人，也可以不予分保。但原保險人一旦辦理分保，再保險人必須接受。（2）比例再保險與非比例再保險比例再保險，是按保險金額比例分擔(dān)原保險責(zé)任的再保險。非比例再保險，是保險責(zé)任及保險費(fèi)與保險金額之間無固定比例的再保險合同。六、單獨(dú)保險合同、共同保險合同與重復(fù)保險合同根據(jù)是否以同一保險標(biāo)的、保險利益、保險事故，與數(shù)個保險人分別訂立幾