保險(xiǎn)學(xué)原理課件

第一章風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理為什么要保險(xiǎn)?無時(shí)不在，無所不有的危險(xiǎn)２００３年夏，淮河流域遭受特大洪澇襲擊，僅地處淮河中游的潁上縣就有１６０萬畝耕地受災(zāi)，倒房４．６萬間，直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)十幾億元，全流域的損失更是高達(dá)百億元以上２００３年２月２４日，新疆喀什地區(qū)發(fā)生里氏６．８級(jí)地震，地震受災(zāi)范圍達(dá)２２５１７平方公里，受災(zāi)人口達(dá)十余萬人。初步評(píng)估，地震造成的損失總額為１２．９６億元人民幣２００３年８月１６日內(nèi)蒙古東南部遭遇７００年不遇地震臺(tái)風(fēng)“杜鵑”數(shù)次登陸廣東，中心風(fēng)力達(dá)１２級(jí)以上我國(guó)民政部有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，中國(guó)每年的自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失在５００—６００億元之間，平均下來，每天都要因此損失１個(gè)多億內(nèi)蒙古東南部遭遇７００年不遇地震

北京時(shí)間２００３年８月１６日１８時(shí)５８分，北緯４３．９度，東經(jīng)１１９．７度，發(fā)生５．９級(jí)地震，震中位于內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林郭勒盟西烏珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、阿魯科爾沁旗一帶。此次地震是赤峰市歷史上７００多年來最大的一次地震，遠(yuǎn)在７００公里之外的北京有明顯震感天降汽車輪胎砸死路人

一位２２歲的青年老板被從天而降的輪胎砸死了！

２００１年５月１４日中午，上海祥盛醫(yī)療器械廠的一輛金龍面包車在上海市內(nèi)環(huán)高架路上（準(zhǔn)高速公路，全封閉無紅綠燈）行駛時(shí)，左后車輪連帶同半軸突然飛出，車輪翻滾著越過高架欄桿，從５米高空墜落。司機(jī)在反光鏡里看到這驚人的一幕，趕緊剎車，還好，缺了一只輪子的小車安全停下了?？墒?，下面路上的行人可就沒有這么幸運(yùn)，輪胎正巧擊中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的頭部。鄰近市民只聽到“嘭”地一聲巨響，一個(gè)人應(yīng)聲倒地，一只汽車輪胎帶著半軸，像把倒撐的傘一樣躺在路邊。周磊經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡，死因是顱腦外傷引起顱腦出血。北京2004年元宵晚會(huì)踩踏事故死亡37人傷15人一定不會(huì)是你嗎？保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)商品關(guān)系

指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間遵循商品等價(jià)交換原則，通過簽訂保險(xiǎn)合同的法律形式確定雙方的權(quán)利與義務(wù)，

實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償功能

保險(xiǎn)商品關(guān)系保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系

保險(xiǎn)當(dāng)事人與保險(xiǎn)中介之間的關(guān)系

保險(xiǎn)企業(yè)之間的關(guān)系

國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)系

保險(xiǎn)學(xué)的研究?jī)?nèi)容保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的保險(xiǎn)商品關(guān)系

保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的非商品性保險(xiǎn)關(guān)系

法律

數(shù)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)的主要內(nèi)容保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)基礎(chǔ)：數(shù)理基礎(chǔ)法律基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)基本原則保險(xiǎn)種類財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任、政策保險(xiǎn)等等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)流程：險(xiǎn)種開發(fā)、展業(yè)、承保、理賠準(zhǔn)備金提取、資金運(yùn)用等保險(xiǎn)監(jiān)管學(xué)習(xí)方法結(jié)合課外書、報(bào)紙、電視、刊物、因特網(wǎng)學(xué)習(xí)。要有意識(shí)的關(guān)注經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)生的大事，試著用理論去分析。比如，在入世問題上，入世對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)到底帶來何種影響，為什么？國(guó)家隊(duì)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的渠道的調(diào)整，為什么？保險(xiǎn)公司的在職問題為什么在目前才被提上議事日程？保險(xiǎn)的營(yíng)銷方式的發(fā)展趨勢(shì)是什么？我國(guó)的百姓的保險(xiǎn)意識(shí)為什么比較低下？注意預(yù)習(xí)、復(fù)習(xí)。聽課過程中存在的問題，及時(shí)和老師溝通，防止推到考試時(shí)提意見。學(xué)習(xí)參考資料刊物報(bào)紙：《金融時(shí)報(bào)》、《金融與保險(xiǎn)》、《保險(xiǎn)研究》、《金融研究》、《經(jīng)濟(jì)研究參考》、《經(jīng)濟(jì)研究》、《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》、《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》。電視：中央2臺(tái)經(jīng)濟(jì)半小時(shí)、中國(guó)財(cái)經(jīng)報(bào)道網(wǎng)絡(luò)：國(guó)研網(wǎng)（國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心/）、新浪網(wǎng)、和訊網(wǎng)、中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)等。其他：保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的講話等。上完課不要這樣

保險(xiǎn)學(xué)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)（一）風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)是可測(cè)定的不確定性；風(fēng)險(xiǎn)是指發(fā)生某以經(jīng)濟(jì)損失的不確定性；風(fēng)險(xiǎn)是一種無法預(yù)料的、其實(shí)質(zhì)后果可能不同于預(yù)測(cè)后果的傾向；損失的可能即為風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)特定情況下關(guān)于未來結(jié)果的客觀疑慮等。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述本教材對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義是：風(fēng)險(xiǎn)是一種損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。這概念強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)所具有的三個(gè)特性：客觀性、損失性和不確定性。受傷1/3溺水死亡1/5000難產(chǎn)1/6配偶被動(dòng)吸煙死于肺癌1/60000車禍1/12死于手術(shù)并發(fā)癥1/80000心臟病突發(fā)1/77中毒死亡1/86000死于心臟病1/340騎自行車死于車禍1/130000死于中風(fēng)1/1700吃東西噎死1/160000死于突發(fā)事件1/2900死于飛機(jī)失事1/250000死于車禍1/5000被空中墜落物砸死1/290000死于懷孕生產(chǎn)1/14000觸電死亡1/350000染上艾滋病1/5700死于浴缸中1/1000000自殺（女性）1/20000墜落床下而死1/2000000自殺（男性）1/5000被動(dòng)物咬死1/2000000墜落死亡1/20000被龍卷風(fēng)刮走摔死1/200000死于工傷1/26000凍死1/3000000行走時(shí)被撞死1/40000被謀殺1/11000死于火災(zāi)1/5000糖尿病1/35第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述（二）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素1、風(fēng)險(xiǎn)因素：引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。包括：（1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：有形的并能直接影響事物物理功能的因素。即某一標(biāo)的物本身所具有的足以引起或增加損失的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的客觀原因和條件。（2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的品德品質(zhì)有關(guān)的無形的因素，即由于個(gè)人不誠(chéng)實(shí)，不正直或不軌企圖促成風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的原因或條件。（3）行為風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。即由于個(gè)人疏忽大意、過失，以致于增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)或擴(kuò)大損失程度的原因和條件。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述2，風(fēng)險(xiǎn)事故：直接造成財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。

問題：以下哪種情況屬于風(fēng)險(xiǎn)事故？某家庭被盜；一位癌癥患者死亡。3，損失：非故意的，非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。其條件包括：不可預(yù)料和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)確定保險(xiǎn)責(zé)任有著重要意義。只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故為保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，所造成的損失才能獲得保險(xiǎn)賠償。

例：一位心臟病患者投保了意外傷害險(xiǎn)。某日被突如其來的汽車緊急剎車驚嚇而亡。能否獲得保險(xiǎn)賠償？

不能。因?yàn)槠嚲o急剎車只是風(fēng)險(xiǎn)因素，而不是風(fēng)險(xiǎn)事故。引起被保險(xiǎn)人死亡的直接原因是心臟病。如被汽車撞死，則可獲得賠償。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述二、風(fēng)險(xiǎn)的種類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)

基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)

純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念1、風(fēng)險(xiǎn)管理(Riskmanagement)是經(jīng)濟(jì)單位透過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展：起源于美國(guó)，1929年的大危機(jī)后保險(xiǎn)中的除外責(zé)任

從單純的專家風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)到以經(jīng)營(yíng)管理為重的全面的風(fēng)險(xiǎn)管理二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法對(duì)于某一特定的風(fēng)險(xiǎn)，人們可以使用以下幾種管理方法：風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策和風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)對(duì)策，當(dāng)然也可以采用上述兩種或更多方法的綜合。

1.回避回避是指人們?cè)O(shè)法避免損失發(fā)生的可能性。這種對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法具有以下特點(diǎn)：（1）回避風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)是可能的，但是不太可行。（2）回避某一種風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一種風(fēng)險(xiǎn)。（3）回避風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益受損。損失控制防損與減損防損即通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生，其目的在于努力減少發(fā)生損失的可能性；而減損則是為了盡量減輕損失的程度。損失融資自留自留即由企業(yè)或個(gè)人自己來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。人們自留某些風(fēng)險(xiǎn)往往出于三種不同的情況：第一種情況：人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性估計(jì)不足。第二種情況：人們經(jīng)過慎重考慮決定自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。第三種情況：在有些情況下，人們通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的認(rèn)真分析與權(quán)衡，決定全部或部分地由自己來承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)。損失融資轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移是通過一定的方式，將風(fēng)險(xiǎn)從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)主體。從當(dāng)今的社會(huì)來看，較為常見的有以下幾種：（1）公司組織在公司這種組織形式中，企業(yè)是一個(gè)獨(dú)立的法人，股東的個(gè)人財(cái)產(chǎn)與企業(yè)的財(cái)產(chǎn)是分離的。企業(yè)如果經(jīng)營(yíng)失敗，股東的損失僅限于他們?cè)谠撈髽I(yè)的投資部分。（2）合同安排合同安排是指通過買賣合同中的保證條款來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)損失融資（3）委托保管委托保管是指將個(gè)人財(cái)產(chǎn)交由他人進(jìn)行保護(hù)、服務(wù)和處理等。（4）購(gòu)買保險(xiǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)即投保人或被保險(xiǎn)人將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人來承擔(dān)。三、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（環(huán)節(jié)）（一）目標(biāo)的建立（二）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別（三）風(fēng)險(xiǎn)的衡量（四）風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇（控制法和財(cái)務(wù)法）（五）計(jì)劃的實(shí)施（六）檢查和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理的過程

風(fēng)險(xiǎn)管理的過程包括風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)處理和風(fēng)險(xiǎn)管理效果的評(píng)估等。1．風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定這一總目標(biāo)可分解為兩部分：損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。（1）損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)降低損失成本減輕和消除精神壓力風(fēng)險(xiǎn)管理的過程（2）損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)維持企業(yè)的生存生產(chǎn)能力的保持與利潤(rùn)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)保持企業(yè)的服務(wù)能力履行社會(huì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理的過程2．風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，是在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之前，運(yùn)用各種方法系統(tǒng)地、全面地、連續(xù)地認(rèn)識(shí)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，以及分析風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。風(fēng)險(xiǎn)分析問詢法保險(xiǎn)營(yíng)銷的特點(diǎn)外部環(huán)境分析法財(cái)務(wù)報(bào)表分析法流程分析風(fēng)險(xiǎn)管理的過程3．風(fēng)險(xiǎn)的衡量

風(fēng)險(xiǎn)的衡量是對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的損失概率和損失程度進(jìn)行估算，用以評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度，為選擇風(fēng)險(xiǎn)處理方法和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)。通常對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的衡量包括三個(gè)方面的內(nèi)容：損失概率、損失程度和損失的變異性。（1）損失概率又稱損失機(jī)會(huì)，是指風(fēng)險(xiǎn)損失在一定時(shí)間范圍內(nèi)實(shí)際發(fā)生損失或預(yù)期發(fā)生損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比值。（2）損失程度：標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度。風(fēng)險(xiǎn)管理的過程4．選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)方式在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和衡量以后，風(fēng)險(xiǎn)管理者接下來需要做的事情就是選擇應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的各種方法。這些方法可以分為控制法和財(cái)務(wù)法兩類。在選擇采用何種處理方法處理某種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以參考圖1—3種的選擇方案。損失程度損失頻率低

高

高

損失抑制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

風(fēng)險(xiǎn)回避損失預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)自留

風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)管理的過程5．計(jì)劃的實(shí)施6．檢查和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)檢查和評(píng)估是對(duì)所采取的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策的實(shí)用性和效益型及實(shí)施情況進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)估。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理三、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系1．風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的共同對(duì)象2．保險(xiǎn)是完善風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要內(nèi)容3．加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是提高保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益的重要手段第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理四、可保風(fēng)險(xiǎn)及其條件純粹風(fēng)險(xiǎn)不確定性大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性導(dǎo)致重大損失的可能不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性復(fù)習(xí)思考題什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)的特征有哪些？風(fēng)險(xiǎn)因素有哪幾部分組成？它們有何關(guān)系？如何對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類？風(fēng)險(xiǎn)管理的過程包括那幾個(gè)步驟？風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)有何關(guān)系？可保風(fēng)險(xiǎn)的條件第二章保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)的含義和定義（一）保險(xiǎn)的含義廣義狹義從經(jīng)濟(jì)的角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。從法律的角度看，是一種合同行為。從社會(huì)角度看，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)生活和生產(chǎn)的精巧的穩(wěn)定器。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。（二）定義指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。二、保險(xiǎn)的要素可保風(fēng)險(xiǎn)的存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定(適度、合理、公平）保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)合同的訂立三、保險(xiǎn)的特征經(jīng)濟(jì)性商品性互助性法律性科學(xué)性商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較１、實(shí)施方式不同。２、舉辦的主體不同。３、保費(fèi)來源不同。４、目的不同。與社會(huì)保險(xiǎn)比較１、主體不同。２、行為性質(zhì)不同。３、主張權(quán)力不同。４、運(yùn)行機(jī)制不同5、受益期限不同6、給付對(duì)等原則不同與儲(chǔ)蓄比較１、實(shí)施的前提不同。２、權(quán)利義務(wù)不同。３、主體不同。4、行為性質(zhì)不同5、范圍不同與救濟(jì)比較１、目的不同。２、條件不同。３、機(jī)制不同。４、社會(huì)后果不同。與賭博比較四、保險(xiǎn)的職能基本職能：補(bǔ)償損失、經(jīng)濟(jì)給付派生職能：防災(zāi)防損、融資第三章保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)深度：保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重，反映了一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。保險(xiǎn)密度：按全國(guó)人口計(jì)算的平均保費(fèi)額，反映一國(guó)國(guó)民受保險(xiǎn)保障的平均程度。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速1、保險(xiǎn)公司數(shù)量明顯增加。

中國(guó)自恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直到1985年只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家。

1949年10月20日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在北京成立，標(biāo)志著新中國(guó)統(tǒng)一的國(guó)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誕生。1958年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面停辦我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展1980年全面恢復(fù)。1986年成立了新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司打破了獨(dú)家壟斷的局面。1988年3月21日，由招商局蛇口工業(yè)區(qū)和深圳工商銀行合資成立平安保險(xiǎn)公司，資本金為4500萬元。這是我國(guó)第一家股份制的、地方性的保險(xiǎn)企業(yè)。1992年9月29日，更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司。中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司成立1991年4月26日，交通銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按分業(yè)管理的要求，組建了中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展首家外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入1992年9月，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)美國(guó)國(guó)際集團(tuán)所屬美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司，這是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放以來，第一家經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外國(guó)保險(xiǎn)公司。第一家合資保險(xiǎn)公司1996年11月26日，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)加拿大宏利人壽保險(xiǎn)公司與外經(jīng)貿(mào)信托在上海合資設(shè)立中宏人壽保險(xiǎn)有限公司，這是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放以來，批準(zhǔn)設(shè)立的第一家合資保險(xiǎn)公司。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展截止到2003年年底，我國(guó)已經(jīng)有61家保險(xiǎn)公司，中資24家，外資37家，共有13個(gè)國(guó)家和地區(qū)的37家外資保險(xiǎn)公司在華投資設(shè)立了62個(gè)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的128家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華設(shè)立了192個(gè)代表機(jī)構(gòu)和辦事處。截止到2004年年底，我國(guó)已經(jīng)有83家保險(xiǎn)公司，中資44家，外資41家，共有14個(gè)國(guó)家和地區(qū)的41家外資保險(xiǎn)公司在華投資設(shè)立了77個(gè)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，有17個(gè)國(guó)家和地區(qū)的124家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華設(shè)立了187個(gè)代表機(jī)構(gòu)和辦事處。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展2、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從無到有，現(xiàn)在正進(jìn)入一個(gè)快速發(fā)展的新階段。截至２００３年５月底，全國(guó)已開張保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)２４９家截至２００３年底，全國(guó)已開張保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)705家截至２００4年，全國(guó)已開張保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)969家，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展3、保費(fèi)收入持續(xù)高速增長(zhǎng)，并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長(zhǎng)時(shí)期。自１９８０年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起，保費(fèi)收入從當(dāng)時(shí)的６.４億元增至去年的3880億元，年均增長(zhǎng)在３4％以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值9．7％的增長(zhǎng)速度，保險(xiǎn)業(yè)成為我國(guó)增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一。預(yù)計(jì)這一趨勢(shì)將延續(xù)15-20年。到2010年，我國(guó)將成為世界上最大的十個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展年份 保費(fèi)收入（億元） 1949-1959 16.2 1980 4.6 1990 178.5 1995 683 2000 1595 2001 2109 2002 3053 2003 388020044318 2004年是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)大發(fā)展的一年。從數(shù)字顯示來看，2004年，全國(guó)保費(fèi)收入4318.1億元，同比增長(zhǎng)11.3%。保險(xiǎn)深度（注：保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重。）3.4%，保險(xiǎn)密度（注：按常住人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入。）332元。截至2004年底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)11853.6億元，比年初增加2730.7億元，同比增長(zhǎng)率為29.9%。

從1999年-2004的數(shù)據(jù)分析來看，無論是保險(xiǎn)總資產(chǎn)還是年度總保費(fèi)收入在最近5年一直保持較大幅度的增長(zhǎng)。2004年的年度總保費(fèi)收入增長(zhǎng)相對(duì)較小，主要原因是因?yàn)閴垭U(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)趨緩。

2004年保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)較快增長(zhǎng)。保費(fèi)收入突破1000億元，達(dá)1089.9億元，同比增長(zhǎng)25.4%。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)較快發(fā)展，尤其是汽車消費(fèi)和固定資產(chǎn)投資的增長(zhǎng)，拉動(dòng)了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。從附圖3可以看出，2004年是近5年以來財(cái)險(xiǎn)增幅最大的一年。

二是人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長(zhǎng)。保費(fèi)收入3228.2億元，同比增長(zhǎng)7.2%。因保險(xiǎn)公司主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和受升息等因素的影響，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速有所放緩。從附圖4可以看出，人身險(xiǎn)保費(fèi)從一季度開始呈現(xiàn)下降趨勢(shì)（當(dāng)然6月份的保費(fèi)猛增不排除保險(xiǎn)公司出于核算的考慮），到第四季度，保費(fèi)收入開始緩慢增長(zhǎng)。

這其中變動(dòng)的主要原因主要受到資本市場(chǎng)的影響，前三季度人身險(xiǎn)保費(fèi)收入下滑主要是由于股票和基金對(duì)潛在客戶的吸引力增加，對(duì)固定收益的壽險(xiǎn)影響非常大（附圖6）。當(dāng)然，健康險(xiǎn)的變動(dòng)也呈現(xiàn)了同樣的趨勢(shì)，這表明健康險(xiǎn)也同樣受到了資本市場(chǎng)的影響（附圖5），這表明公眾對(duì)健康險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還需要更專業(yè)的引導(dǎo)。

2004保險(xiǎn)資金運(yùn)用概況從2004年全年保險(xiǎn)資金的運(yùn)用狀況來看，銀行存款整體上開始減少，但12月份的銀行存款猛漲（附圖7），這可能與保險(xiǎn)公司的年終核算有關(guān)，也不排除保險(xiǎn)公司為下一步投資進(jìn)行準(zhǔn)備的可能。從總投資變動(dòng)來看，2004年保險(xiǎn)資金進(jìn)行投資的額度逐步加大，這體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司希望資金增值的強(qiáng)烈沖動(dòng)。

2004保險(xiǎn)資金運(yùn)用概況從附圖９可以看到，保險(xiǎn)資金在國(guó)債方面的投資力度仍然很大，尤其在第二、三季度，國(guó)債投資增加了將近500億，而用于證券投資基金的資金則減少。這主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)基金在資本市場(chǎng)上的糟糕表現(xiàn)失去信心。尤其是2004年10月允許保險(xiǎn)資金直接進(jìn)入股票市場(chǎng)之后，保險(xiǎn)資金投入證券投資基金的額度進(jìn)一步減少，出現(xiàn)了10、11和12月份連續(xù)三個(gè)月的負(fù)增長(zhǎng)。

2004保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額從附圖11中可以看出，對(duì)2004年人身險(xiǎn)市場(chǎng)，中資公司占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的格局依然如故，其中中人壽處于絕對(duì)統(tǒng)治地位，而中人壽、平安和太平洋三家公司的份額占75%左右。而外資保險(xiǎn)公司中，友邦和信誠(chéng)的表現(xiàn)引人注目，其中友邦的份額占到了全國(guó)的1.5%。

對(duì)財(cái)險(xiǎn)而言，仍然是中資公司占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，其中中國(guó)人保一家即占58%的份額。而外資保險(xiǎn)表現(xiàn)最好的美亞所占份額不到0.5%。

2004年地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展概況一、六省市獨(dú)霸天下的情況尚未改變，二線省市增長(zhǎng)強(qiáng)勁。從附表可以看到，江蘇、廣東（包括深圳）、山東、上海、浙江和北京這六個(gè)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)強(qiáng)省依然占據(jù)著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的半壁江山。這六省市的保費(fèi)收入占到了全國(guó)總保費(fèi)收入的47.6%。二線省市增長(zhǎng)強(qiáng)勁，開始對(duì)這六省市的地位發(fā)出挑戰(zhàn)。河北、河南和遼寧保費(fèi)收入都超過了200億，呈現(xiàn)了巨大的上升潛力。

2004年地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展概況二、人口大省的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展正在凸顯巨大的上升潛力。從保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)六強(qiáng)的情況來看，上海北京排名都出現(xiàn)下滑，上海年增長(zhǎng)率只有不到6%，北京甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。而江蘇、廣東、山東和浙江依然保持了10%左右的增長(zhǎng)。對(duì)其他人口大省而言，河南、河北、安徽等省都呈現(xiàn)了較大的增長(zhǎng)率。這預(yù)示著人口大省將在未來的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中扮演越來越重要的角色。

1、截至2005年1月，保險(xiǎn)總資產(chǎn)達(dá)到122801761.33萬元，同比增長(zhǎng)32.2%，月環(huán)比增長(zhǎng)3.4%；

2、2005年1月保費(fèi)收入為4588781.69萬元，同比增長(zhǎng)20.2%；其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入1443625.48萬元，同比增長(zhǎng)高達(dá)77.8%，保持了良好的增長(zhǎng)勢(shì)頭。

人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為3145156.21萬元，同比增長(zhǎng)4.7%，增長(zhǎng)較為緩慢；其中人身意外傷害保險(xiǎn)95495.01萬元，同比增長(zhǎng)90.6%；健康險(xiǎn)保費(fèi)262505.39萬元，同比增長(zhǎng)61.1%；而占人身險(xiǎn)最大部分的壽險(xiǎn)2787155.81萬元，同比負(fù)增長(zhǎng)0.2%。

3、資金運(yùn)用方面，用于銀行存款的保險(xiǎn)資金為49190020.47萬元，比去年同期增長(zhǎng)了406億元，但與2004年12月相比，猛然減少了619億元。然而用于投資（包括國(guó)債和證券市場(chǎng)基金）方面的資金總額為34933835.16萬元，比去年同期減少了567億元，比2004年12月更是減少了2219億元。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展4、保險(xiǎn)法律法規(guī)體系已經(jīng)初步形成在法律和行政法規(guī)的框架下，中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定了28個(gè)規(guī)章和一系列規(guī)范性文件，保險(xiǎn)法律法規(guī)體系已經(jīng)基本形成。自1998年成立中國(guó)保監(jiān)會(huì)以來，保險(xiǎn)監(jiān)管力量不斷加強(qiáng)。目前，保監(jiān)會(huì)已在全國(guó)設(shè)立了31個(gè)派出機(jī)構(gòu)。根據(jù)新的編制方案，保監(jiān)會(huì)將在大連、青島、寧波和廈門新設(shè)立4個(gè)派出機(jī)構(gòu)。1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，2001年國(guó)務(wù)院頒布了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，2002年全國(guó)人大常委會(huì)修改了《保險(xiǎn)法》。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展5、保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大對(duì)外開放中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放步驟將承諾以下事項(xiàng)：

準(zhǔn)入原則：中國(guó)將按照審慎原則、而非經(jīng)濟(jì)需求測(cè)試指標(biāo)進(jìn)行保險(xiǎn)公司市場(chǎng)準(zhǔn)入的審批；外資壽險(xiǎn)公司則只能以合資公司的形式來中國(guó)設(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，且外資股比不得超過５０％。

地域限制：中國(guó)加入ＷＴＯ時(shí)，除現(xiàn)已開放的上海、廣州外，增加開放３個(gè)城市；加入后２年內(nèi)，再增加開放１０個(gè)城市；加入后３年，無地域限制。隨著地域的開放，經(jīng)批準(zhǔn)，外資保險(xiǎn)公司可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

業(yè)務(wù)范圍：對(duì)于外資壽險(xiǎn)公司來說，中國(guó)入世時(shí)，可以對(duì)中外客戶提供個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)，入世后３年內(nèi)，則可提供健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金／年金業(yè)務(wù)服務(wù)。中國(guó)還在開放程序、透明度、中方合資伙伴資格等方面做出了相應(yīng)的承諾。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展6、國(guó)有保險(xiǎn)公司的股份改革初見成效，保險(xiǎn)公司將向綜合性金融集團(tuán)方向發(fā)展

7、保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道日益拓寬。

8、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出路漸明保險(xiǎn)資金運(yùn)用大事記１９８５年３月國(guó)務(wù)院頒布《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，從法規(guī)的角度明確了保險(xiǎn)企業(yè)可以自主運(yùn)用保險(xiǎn)資金。

１９９５年頒布的《保險(xiǎn)法》，對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的范圍和形式等都作了嚴(yán)格的規(guī)定。規(guī)定資金運(yùn)用的形式限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用模式，保險(xiǎn)企業(yè)的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資，保險(xiǎn)資金陸續(xù)退出證券市場(chǎng)。

保險(xiǎn)資金運(yùn)用大事記１９９６年９月中國(guó)人民銀行發(fā)布《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》。規(guī)定明確指出對(duì)于保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，僅限于銀行存款、買賣政府債券、買賣金融債券，以及國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。

１９９９年１０月中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接入市。根據(jù)當(dāng)時(shí)證券投資基金市場(chǎng)規(guī)模，確定保險(xiǎn)資金間接進(jìn)入證券市場(chǎng)的規(guī)模為保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的５％，以后視具體情況適當(dāng)增加。

保險(xiǎn)資金運(yùn)用大事記２０００年中國(guó)保監(jiān)會(huì)先后批復(fù)泰康人壽、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司投資于證券投資基金的比例提高至不超過上年末總資產(chǎn)的１０％。

２００１年３月中國(guó)保監(jiān)會(huì)將平安、新華、中宏等３家保險(xiǎn)公司的投資連接保險(xiǎn)在證券投資基金上的投資比例從３０％放寬至１００％。

２００１年８月有關(guān)保險(xiǎn)公司發(fā)起設(shè)立債券投資基金和基金管理公司的報(bào)告遞交政府有關(guān)部門。

保險(xiǎn)資金運(yùn)用大事記２００１―２００２年中國(guó)人壽、中國(guó)人保、中國(guó)再保險(xiǎn)、平安、太平洋、華泰等國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司都建立了人、財(cái)、物相對(duì)獨(dú)立的保險(xiǎn)投資管理機(jī)構(gòu)。

２００２年１０月《保險(xiǎn)法》修改案獲得通過。原法第１０４條第三款“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資”，修改為第１０５條第三款“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)公司以外的企業(yè)”。

保險(xiǎn)資金運(yùn)用大事記２００１―２００２年中國(guó)人壽、中國(guó)人保、中國(guó)再保險(xiǎn)、平安、太平洋、華泰等國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司都建立了人、財(cái)、物相對(duì)獨(dú)立的保險(xiǎn)投資管理機(jī)構(gòu)。

２００２年１０月《保險(xiǎn)法》修改案獲得通過。原法第１０４條第三款“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資”，修改為第１０５條第三款“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)公司以外的企業(yè)”。

保險(xiǎn)資金運(yùn)用大事記２００２年１２月中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布取消包括“保險(xiǎn)公司投資基金比例核定”在內(nèi)的５８項(xiàng)行政審批項(xiàng)目，引起市場(chǎng)廣泛關(guān)注。其中包括保險(xiǎn)公司投資證券投資基金資格審批、保險(xiǎn)公司投資證券投資基金投資比例核定、保險(xiǎn)公司購(gòu)買中央企業(yè)債券額度的審批、保險(xiǎn)公司在境外運(yùn)用資金審批等２００３月１月中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富在全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)上提出，要把保險(xiǎn)資金運(yùn)用與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展放到同等重要的地位加以高度重視，而成立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司則成為保險(xiǎn)資金管理體制與運(yùn)作機(jī)制新的突圍方向。

保險(xiǎn)資金運(yùn)用大事記2004年2月1日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），明確表示，“支持保險(xiǎn)資金以多種方式直接投資資本市場(chǎng)。使基金管理公司和保險(xiǎn)公司為主的機(jī)構(gòu)投資者成為資本市場(chǎng)的主導(dǎo)力量”。以國(guó)務(wù)院的名義發(fā)布意見支持保險(xiǎn)資金直接入市，這還是第一次。中國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用終于迎來了政策上的曙光。

保險(xiǎn)資金運(yùn)用大事記◆4月，保監(jiān)會(huì)公布《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》◆5月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制指引(試行)》◆8月18日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)外匯資金境外運(yùn)用管理暫行辦法》

◆9月29日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)公司次級(jí)定期債務(wù)管理暫行辦法》。

保險(xiǎn)資金運(yùn)用大事記◆10月24日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》◆2005年2月15日，保監(jiān)會(huì)聯(lián)合證監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資交易有關(guān)問題的通知

保險(xiǎn)資金運(yùn)用大事記截至2003年底，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)8739億元。其中，存入銀行的保險(xiǎn)資金仍占可運(yùn)用資金的絕大部分，為4550億元，占比52.06%，1400億元用于購(gòu)買國(guó)債，占比16.1%，比上年有所下降。金融債投資比例提高，占資金運(yùn)用余額的9.48%，基金投資占比5.23%，基本與去年持平。保險(xiǎn)公司持有的企業(yè)債券占企業(yè)債券總量的一半，持有的證券投資基金占封閉式基金的26.3%，保險(xiǎn)公司逐步成為資本市場(chǎng)主要的機(jī)構(gòu)投資者，

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出路漸明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按農(nóng)業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和林木保險(xiǎn)；按危險(xiǎn)性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同,可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出路漸明我國(guó)開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有:農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、生豬保險(xiǎn),牲畜保險(xiǎn),奶牛保險(xiǎn),耕牛保險(xiǎn),山羊保險(xiǎn),養(yǎng)魚保險(xiǎn),養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險(xiǎn),對(duì)蝦、蚌珍珠等保險(xiǎn),家禽綜合保險(xiǎn),水稻、蔬菜保險(xiǎn),稻麥場(chǎng)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)；烤煙種殖、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災(zāi)等保險(xiǎn),蘋果、鴨梨、烤煙保險(xiǎn)等等。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出路漸明我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步于1982年，數(shù)據(jù)表明，2002年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入為4．8億元，占保險(xiǎn)業(yè)總收入的0．16％，比上一年下降20％，是20年來下滑幅度最大的一年，全國(guó)2．3億農(nóng)戶，戶均不足2元。在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也不斷減少，由最多時(shí)的60多個(gè)險(xiǎn)種，下降到目前的不足30個(gè)。上海安信陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司法國(guó)安盟保險(xiǎn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展（二）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?。目前我?guó)保險(xiǎn)業(yè)總體發(fā)展仍處于初級(jí)階段。世界上衡量一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度和水平的指標(biāo)有3個(gè)：保險(xiǎn)費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度。2003年，中國(guó)保險(xiǎn)密度為287.44元，保險(xiǎn)深度為3.33%，遠(yuǎn)低于世界平均水平，這也為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際資本合作提供了廣闊舞臺(tái)。保險(xiǎn)深度(保險(xiǎn)業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)度)2002年世界平均水平是8%，中國(guó)僅為3%，排名第48位，當(dāng)年中國(guó)的GDP則排名世界第6；保險(xiǎn)密度(人均保費(fèi)占有額)2002年世界平均423美元，中國(guó)僅29美元，排名第71位。在歐洲，保險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失的比例為20%，而中國(guó)僅為1%。

2003年，我國(guó)保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP比重）為3.33％，保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)收入）為34.7美元（287.44元人民幣）

從醫(yī)療費(fèi)用支出情況看，2002年中國(guó)個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用超過3000億元人民幣，由商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用支出僅占醫(yī)療費(fèi)用支出的6%，由商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供保障的人群只占全國(guó)總?cè)丝诘?%左右。成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)人均保單為2張～3張，而內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)每百人中僅2人～3人擁有商業(yè)保單。美國(guó)有保險(xiǎn)公司7900家，每百萬人口有保險(xiǎn)公司28.3家。而中國(guó)僅有保險(xiǎn)公司50多家(含外資保險(xiǎn)公司的分公司數(shù))，每百萬人口有保險(xiǎn)公司0.03家。

第四章保險(xiǎn)的分類一、按照政策標(biāo)準(zhǔn)：社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)：指以國(guó)家通過立法手段對(duì)公民強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，以對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和事業(yè)而致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障政策性保險(xiǎn)：所承保的風(fēng)險(xiǎn)一般損失程度較高，但出于某種考慮而收取較低的保險(xiǎn)費(fèi)，若發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損，由財(cái)政補(bǔ)貼。第四章保險(xiǎn)的分類2、按照保險(xiǎn)的實(shí)施方式：自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)：投保人自愿的情況下，和保險(xiǎn)人協(xié)商達(dá)成的保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)：法定保險(xiǎn)，指根據(jù)國(guó)家頒布的有關(guān)的法律規(guī)定，凡在規(guī)定范圍內(nèi)的單位或個(gè)人都必須參加。第四章保險(xiǎn)的分類3、根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式：原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)原保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人再保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)直接由自己對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)再保險(xiǎn)也叫分保，指原保險(xiǎn)人把自己承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。

共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)又稱共保，是由多個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，賠償是依照各保險(xiǎn)人承擔(dān)的金額比例分?jǐn)?。共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別是：共同保險(xiǎn)的當(dāng)事人之間的關(guān)系是橫向的：甲保險(xiǎn)人乙保險(xiǎn)人丙保險(xiǎn)人投保人再保險(xiǎn)的當(dāng)事人之間的關(guān)系是縱向的（鏈?zhǔn)降模┩侗Ｈ嗽ｋU(xiǎn)人再保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)投保人以同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人進(jìn)行投保就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別在于：共同保險(xiǎn)中，投保人和保險(xiǎn)人之間簽訂的是一個(gè)保險(xiǎn)合同，其賠償金額不會(huì)超過保險(xiǎn)價(jià)值；重復(fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)人之間沒有互相溝通，投保人與每個(gè)保險(xiǎn)人均簽訂了一個(gè)合同，很可能使被保險(xiǎn)人獲得超額利益。按承保的客戶分類1．個(gè)人保險(xiǎn)投保人是自然人，即家庭或個(gè)人為保障主體，以個(gè)人的名義購(gòu)買保險(xiǎn)單。2．團(tuán)體保險(xiǎn)投保人為集體，投保的團(tuán)體與保險(xiǎn)人簽訂一份合同，集體內(nèi)的所有成員為被保險(xiǎn)人，每一被保險(xiǎn)人均應(yīng)有一份保險(xiǎn)憑證。按承保的客戶分類3．企業(yè)事業(yè)單位保險(xiǎn)它是以企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等作為保障主體，這些單位除了面臨生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，還面臨著各種財(cái)產(chǎn)損失、營(yíng)業(yè)中斷、人員傷亡、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等，需要各種保險(xiǎn)提供保障4、按照保障主體分類：個(gè)人保險(xiǎn)、企業(yè)保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)5、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)6、按照保障范圍分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)第四章保險(xiǎn)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)：是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)：以信用關(guān)系為保險(xiǎn)標(biāo)的德保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)信用關(guān)系的一方因?yàn)閷?duì)方未履行義務(wù)或犯罪而蒙受的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。人身保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)：指被保險(xiǎn)人因疾病不能從事工作、以及因疾病而致殘時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人由意外傷害事故所致死亡或殘疾支付保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)：以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存為給付條件。死亡保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡為給付保險(xiǎn)金的條件。兩全保險(xiǎn)：生死合險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡或在合同期限屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)人均承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第二節(jié)人身保險(xiǎn)一、人身保險(xiǎn)的含義人身保險(xiǎn)是指以人的生命或身體位保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至保險(xiǎn)期屆滿時(shí)給付保險(xiǎn)金的業(yè)務(wù)。這個(gè)概念包括兩個(gè)方面的含義：保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)責(zé)任。第二節(jié)人身保險(xiǎn)二、分類1、按照保險(xiǎn)保障范圍：人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)2、保險(xiǎn)期限：長(zhǎng)期保險(xiǎn)、短期保險(xiǎn)。3、投保方式：個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)4、是否分紅：分紅保險(xiǎn)和不分紅保險(xiǎn)5、被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度劃分：標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)、次標(biāo)體保險(xiǎn)和完美體保險(xiǎn)。第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述三、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性保險(xiǎn)金額的定額給付性保險(xiǎn)利益的特殊性（沒有量的規(guī)定、只是保險(xiǎn)合同訂立的條件，不是維持合同效力和保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件。）保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性第二節(jié)人身保險(xiǎn)四、人身保險(xiǎn)的作用經(jīng)濟(jì)保障投資手段穩(wěn)定社會(huì)第三節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)的含義人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)生命風(fēng)險(xiǎn)的客觀性損失均攤、均衡保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)均等原理影響風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)的因素：年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、體格、居住環(huán)境、家族遺傳史第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的種類（一）普通人壽保險(xiǎn)1、死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)普通終身險(xiǎn)限期交費(fèi)終身險(xiǎn)躉繳終身險(xiǎn)第三節(jié)人壽保險(xiǎn)2、生存保險(xiǎn)3、兩全保險(xiǎn)（二）年金保險(xiǎn)1、含義：被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式、期限有規(guī)則并且定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。第三節(jié)人壽保險(xiǎn)2、分類按照保費(fèi)繳納方式：躉繳保費(fèi)年金保險(xiǎn)和分期繳納保費(fèi)年金保險(xiǎn)按照被保險(xiǎn)人的人數(shù)：個(gè)人年金保險(xiǎn)和聯(lián)合年金保險(xiǎn)按照給付開始期：即期年金保險(xiǎn)和延期年金保險(xiǎn)。按照給付期限（方式）：定期年金、最低保證年金和終身年金按照給付額是否變動(dòng)：定額年金、變額年金第二節(jié)人壽保險(xiǎn)個(gè)人年金保險(xiǎn)是指只有單個(gè)年金受領(lǐng)人的保險(xiǎn)。又可以稱為單生年金保險(xiǎn)。聯(lián)合年金保險(xiǎn)是以兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人的生命作為給付年金的條件的保險(xiǎn)。共同生存者年金最后生存者年金第二節(jié)人壽保險(xiǎn)即期年金保險(xiǎn)是指投保人在與保險(xiǎn)人訂立了保險(xiǎn)合同并支付了所有保費(fèi)后立即從保險(xiǎn)人那里領(lǐng)取年金的保險(xiǎn)。延期年金保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同后遲延一段時(shí)間或者年金領(lǐng)取者必須達(dá)到合同規(guī)定的某個(gè)年齡再?gòu)谋ｋU(xiǎn)人那里領(lǐng)取年金的保險(xiǎn)。終身年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人給付年金直至被保險(xiǎn)人死亡為止。（終身年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的區(qū)別）最低保證金保險(xiǎn)：是為了防止被保險(xiǎn)人過早死亡而喪失領(lǐng)取年金的權(quán)利而產(chǎn)生的年金形式。（確定給付年金和退還年金）定期年金是指保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)給付年金，約定期限滿，給付終止的保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡，則自被保險(xiǎn)人死亡時(shí)終止給付保險(xiǎn)金。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（三）簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)1、含義簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)是一種以低收入的勞動(dòng)者或工薪階層為承保對(duì)象，按月（周）收取保險(xiǎn)費(fèi)，免驗(yàn)體、低保額的人壽保險(xiǎn)。2、特點(diǎn)交費(fèi)周期短保險(xiǎn)有限制免體檢有等待期或削減期制度保費(fèi)高于普通人壽保險(xiǎn)第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（四）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)1、含義是以團(tuán)體為投保人，將其單位在職人員作為被保險(xiǎn)人，由單位統(tǒng)一組織向保險(xiǎn)公司投保的保險(xiǎn)。團(tuán)體：機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算組織。在職人員：不包括已經(jīng)離休、退休和退職人員，也不包括合同工和臨時(shí)工。一張保單第二節(jié)人壽保險(xiǎn)2、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)選擇的對(duì)象是團(tuán)體而不是個(gè)人合格的團(tuán)體被保險(xiǎn)人必須是能夠正常參加工作的在職人員對(duì)投保人數(shù)的限制保額的限制使用團(tuán)體保險(xiǎn)單成本低保險(xiǎn)計(jì)劃的靈活性采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（五）創(chuàng)新人壽保險(xiǎn)1、變額壽險(xiǎn)：保額隨保費(fèi)分離賬戶的投資收益的變化而變化的終身壽險(xiǎn)在變額壽險(xiǎn)的管理上，保費(fèi)減去費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)偤螅嫒胍粋€(gè)單獨(dú)賬戶，通常保險(xiǎn)金額與投資收益直接相關(guān)，但是不管收益如何，保額不能低于某限額。保單的現(xiàn)金價(jià)值也與投資相關(guān)，但是沒有最低額承諾。在任何一試點(diǎn)的現(xiàn)金價(jià)值取決于該試點(diǎn)、該險(xiǎn)種保費(fèi)投資資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值，所以變額壽險(xiǎn)幾乎將所有的投資風(fēng)險(xiǎn)都專家給了保單持有人。變額壽險(xiǎn)的死亡給付包括兩部分：保單約定的固定的最低死亡給付額；可變的死亡給付額。投資收益超過保單預(yù)定利率的部分用來購(gòu)買一份額外的保險(xiǎn)，通常按照春費(fèi)率來購(gòu)買，如果投資收益低于保單的預(yù)定利率，會(huì)相應(yīng)減去過去已經(jīng)增加了的保額，直至保額的最低限度。2、萬能壽險(xiǎn)：是一種交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的保險(xiǎn)。死亡給付方式保費(fèi)繳納保單附加費(fèi)死亡及其它給付費(fèi)用現(xiàn)金價(jià)值3、變額萬能壽險(xiǎn)：三、人壽保險(xiǎn)基本條款不可爭(zhēng)條款：保單生效一定時(shí)期后，成為不可爭(zhēng)文件，保險(xiǎn)人不能以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則為由，否認(rèn)保險(xiǎn)單的有效性。年齡誤告條款：投保人如果在投保時(shí)年齡誤告，其保險(xiǎn)金額將根據(jù)真實(shí)年齡進(jìn)行調(diào)整。寬限期條款：對(duì)于沒有按期交納保險(xiǎn)費(fèi)的投保人給予一定時(shí)期的寬限期，投保人只要在寬限期內(nèi)交了保險(xiǎn)費(fèi)，保單繼續(xù)有效。復(fù)效條款：保單因欠交保費(fèi)而失效后，投保人可以保留一定時(shí)間的申請(qǐng)復(fù)效權(quán)。人壽保險(xiǎn)基本條款自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款：投保人按期交納保險(xiǎn)費(fèi)滿一段時(shí)間后因故未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人可以把保單的現(xiàn)金價(jià)值作為借款，自動(dòng)貸給投保人墊交保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。不喪失價(jià)值任選條款：保單所有人享有保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失。保單貸款條款：投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)滿若干年后，如有經(jīng)濟(jì)上的臨時(shí)需要，可以將保單作為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。自殺條款：在保單生效后2年內(nèi)，被保險(xiǎn)人如果由于其本人的行為而造成死亡時(shí)，不論其精神是否正常，保險(xiǎn)人只退還已交保費(fèi)，，不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。1994年1月14日，王書明到當(dāng)?shù)氐囊患冶ｋU(xiǎn)公司為自己投保了10份20年期的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4040元，交費(fèi)方式為按月交納，每月交費(fèi)10元，王書明同時(shí)還指定兒子王雷為該保險(xiǎn)合同的受益人。1996年5月后，王書明便停止了交費(fèi)。1997年10月6日，在拖欠保費(fèi)長(zhǎng)達(dá)1年零5個(gè)月后，王某將此期間拖欠的保費(fèi)予以補(bǔ)交。1998年3日19日，被保險(xiǎn)人王書明因病去世，。在處理完其后事之后，受益人王雷手持保險(xiǎn)單證及有關(guān)證明，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查核實(shí)，了解到王書明自脫保后，因身體不適，曾到醫(yī)院去檢查，被診斷為患有肝硬化等病癥，并先后到多家醫(yī)院治療。在治療期間，王書明一直休病假，直至死亡時(shí)也未能正常上班。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，被保險(xiǎn)人復(fù)效時(shí)的健康狀況已不符合投保條件，因此，王雷申請(qǐng)辦理的復(fù)效保險(xiǎn)合同應(yīng)該認(rèn)定為無效，該筆保險(xiǎn)金不能給付1995年11月12日，某單位為全體職工投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，每個(gè)職工150份（5年期），月交保險(xiǎn)費(fèi)30元。1997年5月，該單位職工付某因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)這些單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人付某投保時(shí)所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的64顯然是不真實(shí)的。實(shí)際上，投保時(shí)付某已有67歲，超出了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡（65歲）。1993年10月，肖某因患肺氣腫無法正常上班，便辦了提前病退手續(xù)。1994年4月，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員到肖某所在工廠的宿舍宣傳保險(xiǎn)，上門展業(yè)。肖某在得知了有關(guān)保險(xiǎn)內(nèi)容后，便要求為自己投保簡(jiǎn)身險(xiǎn)，并當(dāng)即填寫了投保單，保險(xiǎn)期限15年，每月保費(fèi)24元，保額為5000元，起保日期為1994年4月14日，肖某還在健康詢問欄中填寫了“健康”字樣。此后，肖某一直按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)。1997年9月4日，肖某之子攜帶被保險(xiǎn)人的死亡證明，到保險(xiǎn)公司報(bào)案登記，并填寫了出險(xiǎn)通知書，要求死亡給付。王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。

1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。第四節(jié)意外傷害人身保險(xiǎn)概念：人身意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。三層含義：必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的；被保險(xiǎn)人必須有客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果；意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果兩者之間存在著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。保障項(xiàng)目：死亡給付、殘廢給付不可保意外傷害被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害被保險(xiǎn)人再尋釁斗毆種所受的意外傷害被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食（注射）毒品后發(fā)生的意外傷害由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害特約意外傷害戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈體育活動(dòng)或比賽中遭受的意外傷害核輻射造成的意外傷害醫(yī)療事故造成的意外傷害一般可保意外傷害意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容1、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害（1）必須是客觀的事實(shí)（2）必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡或殘廢（1）死亡：生理死亡和宣告死亡（2）殘廢：人體組織的永久性殘缺；人體器官正常機(jī)能的永久性喪失（3）被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢發(fā)生在責(zé)任期限內(nèi)意外傷害實(shí)死亡或殘廢的直接原因或近因意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容2、意外傷害保險(xiǎn)的給付方式第五節(jié)健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)概述（一）健康保險(xiǎn)定義健康保險(xiǎn)是以人的身體為對(duì)象，保證被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因疾病或意外事故所至傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)由于疾病或意外事故所致的醫(yī)療費(fèi)用（醫(yī)療保險(xiǎn)或醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)）由于疾病或意外事故所致的收入損失（殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)）第五節(jié)健康保險(xiǎn)（二）疾病成立的條件必須是由于明顯非外來原因造成的必須是非先天性原因造成的必須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的（三）健康保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)期限代位求償承保標(biāo)準(zhǔn)成本分?jǐn)偅赓r額條款、比例給付條款、給付限額條款）除外責(zé)任第五節(jié)健康保險(xiǎn)二、健康保險(xiǎn)的種類（一）醫(yī)療保險(xiǎn)1、普通醫(yī)療保險(xiǎn)2、住院保險(xiǎn)3、手術(shù)保險(xiǎn)4、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)5、特種疾病保險(xiǎn)第五節(jié)健康保險(xiǎn)（二）殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)1、殘疾的定義完全殘廢：永久喪失全部勞動(dòng)能力，不能參加工作（原來的工作或者任何新工作）以獲得工資收入。部分殘廢：部分喪失勞動(dòng)能力第五節(jié)健康保險(xiǎn)（三）重大疾病保險(xiǎn)1、可以作為獨(dú)立險(xiǎn)種投保2、等待期或者觀察期3、期限較長(zhǎng)第六節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人與企業(yè)單位（包括事業(yè)、機(jī)關(guān)等單位）簽訂并為其提供經(jīng)營(yíng)、管理保障的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其投保人主要有兩大類：一是國(guó)有企業(yè)和集體所有企業(yè)；二是國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位或人民團(tuán)體。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為1年，也可以投保短期險(xiǎn)，保險(xiǎn)期滿后，可以再續(xù)保，但續(xù)保須另辦手續(xù)。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為企業(yè)所有或經(jīng)營(yíng)管理之財(cái)產(chǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)分為可保財(cái)產(chǎn)、特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)三類。從財(cái)產(chǎn)的具體形式來說，企業(yè)可以投保的財(cái)產(chǎn)主要有：（1）房屋、建筑物及附屬裝修設(shè)備；（2）建造中的房屋、建筑物和建筑材料；（3）機(jī)器及設(shè)備；（4）工具、儀器及生產(chǎn)工具；（5）交通運(yùn)輸工具及設(shè)備；（6）管理用具及低值易耗品；（7）原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫(kù)存商品、特種儲(chǔ)備商品；（8）帳外或攤銷的財(cái)產(chǎn)等。特約財(cái)產(chǎn)：有些不屬于一般商品的財(cái)產(chǎn)，如珠寶、古玩、金銀、首飾等，由保險(xiǎn)人事先特別約定，即在保險(xiǎn)單上載明，保險(xiǎn)公司才負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。以下財(cái)產(chǎn)，不在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍以內(nèi)：（1）土地、礦藏、森林、水產(chǎn)資源及未經(jīng)收割和收割尚未入庫(kù)的農(nóng)產(chǎn)品；（2）貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；（3）違章建筑、非法占用以及正處于緊急狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)；（4）在運(yùn)輸過程中的物資。（二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)責(zé)任

1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額及其確定（１）固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定。按帳面原值投保、按帳面原值加成數(shù)投保、按重置重建價(jià)值投保。（２）流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定。一是以近12個(gè)月的平均帳面余額為保險(xiǎn)金額，二是以最近帳面余額為保險(xiǎn)金額。（３）帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)。重置價(jià)值或賬面價(jià)值。

2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和附加責(zé)任出外責(zé)任企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和附加責(zé)任出外責(zé)任基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任火災(zāi)：指在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。有燃燒現(xiàn)象偶然、以外發(fā)生的燃燒燃燒失去控制并由蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)2.爆炸3.雷擊4.飛行物體及其它空中運(yùn)行物體墜落5.災(zāi)害及意外事故引起的停電、停水、停氣的損失6.施救、搶救造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。7.必要的合理的費(fèi)用的支出基本險(xiǎn)附加責(zé)任暴風(fēng)、暴雨、洪水、盜搶、雪災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、雹災(zāi)、水暖管爆裂、破壞性地震基本險(xiǎn)的除外責(zé)任戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容行為所至核反應(yīng)、核輻射、放射性污染地震、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、泥石流等間接損失保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀，保險(xiǎn)標(biāo)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、重要、自然磨損、自然損耗、烘焙造成的損失由于行政行為或執(zhí)法行為造成的損失綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、颶風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷、火山爆發(fā)。綜合險(xiǎn)的附加責(zé)任礦下財(cái)產(chǎn)、堆露財(cái)產(chǎn)、盜竊險(xiǎn)、櫥窗玻璃破碎險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)、水箱、水管爆裂責(zé)任險(xiǎn)、自然災(zāi)害或者意外事故造成污染引起的損失責(zé)任綜合險(xiǎn)的除外責(zé)任地震所造成的一切損失、堆放在露天或者罩棚下的保險(xiǎn)標(biāo)的以及罩棚本身引爆峰、暴雨造成的損失。（三）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)投保險(xiǎn)種房屋的建筑結(jié)構(gòu)占用性質(zhì)地理位置周圍環(huán)境投保人的安全管理水平歷史損失紀(jì)錄市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（一）一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1、保險(xiǎn)對(duì)象及范圍一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)亦即我國(guó)目前舉辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是相對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)而言的。其投保人以城鄉(xiāng)居民、個(gè)體勞動(dòng)者為限，而以個(gè)人的房屋、家庭的生產(chǎn)和生活資料，已收獲的農(nóng)副產(chǎn)品、家禽等作為保險(xiǎn)標(biāo)的。下列財(cái)產(chǎn)不在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍以內(nèi)：（1）金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、字畫、文件、帳冊(cè)、技術(shù)資料、圖表、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景以及其他無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。（2）正處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)。2、保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任保險(xiǎn)人對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所負(fù)的保險(xiǎn)責(zé)任。分為基本責(zé)任和特約盜竊責(zé)任兩種?；矩?zé)任包括由于火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、雪災(zāi)、洪水、海嘯、地震、地陷、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流、空中運(yùn)行物體的墜落，以及外來建筑物和其他固定物體的倒塌所造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失；因暴風(fēng)雨和暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，以及防止災(zāi)害蔓延或因施救、保護(hù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所采取的必要的措施而造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和支付的合理費(fèi)用等。

特約盜竊責(zé)任是在期權(quán)責(zé)任以外的一種附加責(zé)任。經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司雙方的特別約定，凡放在保險(xiǎn)地址室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，遭受盜竊損失的，或者存放在保險(xiǎn)地址屋內(nèi)、院內(nèi)的保險(xiǎn)自行車遭到盜竊損失的，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。特約盜竊責(zé)任需要另行加收保險(xiǎn)費(fèi)。2、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)及賠償處理一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，由被保險(xiǎn)人根據(jù)投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行確定。我國(guó)舉辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，賠償均采用最優(yōu)惠的方式，即按第一損失賠償方法處理，不管是否足額投保，只要損失在保險(xiǎn)金額以內(nèi)，均按損失實(shí)際價(jià)賠償。三、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)是一種期限較長(zhǎng)、具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)期滿還本的"兩全"性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其可保財(cái)產(chǎn)范圍、保險(xiǎn)責(zé)任及賠處理方法與一家族財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無異。

家庭兩全保險(xiǎn)與一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不同是：

1．保險(xiǎn)對(duì)象有所不同。一般的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)投保人的要求是一樣的，無論是城市居民還是農(nóng)村農(nóng)民，只要他們?cè)敢?，保險(xiǎn)公司都對(duì)他們承保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本責(zé)任和盜竊責(zé)任；家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)對(duì)城市居民承保家庭財(cái)產(chǎn)的基本責(zé)任和盜竊責(zé)任，對(duì)農(nóng)村農(nóng)民只承保家庭財(cái)產(chǎn)的基本責(zé)任，一般不承保盜竊責(zé)任。如果當(dāng)?shù)剞r(nóng)村群眾確有需要，治安條件又比較好，可由各分公司自行掌握確定是否加保盜竊險(xiǎn)。2．保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)金額不同。一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為1年一期，家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為3年和5年兩種，期滿均可續(xù)保。一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行確定的；家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額則采取每份固定保險(xiǎn)金額的方式，即城市居民以金額1000元為一份，農(nóng)村居民以金額2000元為一份，至少投保一份，多者一般不限，也可加保半份。但不論投保幾份，保險(xiǎn)金額均不得超過保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。3．保險(xiǎn)費(fèi)的性質(zhì)及交付方法不同。一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是按照保險(xiǎn)公司規(guī)定的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算的。其費(fèi)率是按照投保財(cái)產(chǎn)坐落地址的房屋建筑等級(jí)核定的，它分為三個(gè)費(fèi)率，即1‰、2‰、3‰；家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)是帶有儲(chǔ)蓄性的還本保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人交的是保險(xiǎn)儲(chǔ)金，保險(xiǎn)公司用被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍將原來所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部還給被保險(xiǎn)人。家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)比一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率低，但保險(xiǎn)公司所負(fù)的保險(xiǎn)責(zé)任卻與一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同。

三、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的涵義及適用范圍機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人訂立的，以機(jī)動(dòng)車輛作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的適用范圍主要包括以下內(nèi)容：

1．機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的投保人范圍。凡是機(jī)動(dòng)車輛的所有人或與機(jī)動(dòng)車輛有利害關(guān)系的社會(huì)成員（如經(jīng)營(yíng)管理人、承租人、承包人等）都可以成為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的投保人。

2．機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。包括汽車（客車、貨車）摩托車、拖拉機(jī)及各種特種車輛（諸如起重車、油罐車、消防車、救護(hù)車等）。

3．機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)別范圍。主要包括車輛損失險(xiǎn)（又稱車身險(xiǎn)）和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。此外，還可以特約投保承運(yùn)險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。（二）保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)

1、保險(xiǎn)金額機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)確定保險(xiǎn)金額的方法是不一樣的。（1）車輛損失險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)明確寫出保險(xiǎn)金額，而且，原則上與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相同，應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)車輛的原值確定。在我國(guó)公有車輛的保險(xiǎn)金額，既可以按照重置價(jià)值來確定，也可以由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定。私有車輛的保險(xiǎn)金額，則按其投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值來確定。進(jìn)口車輛的保險(xiǎn)金額按完稅價(jià)格確定，舊車的保險(xiǎn)金額的確定，則以折舊或重置價(jià)為依據(jù)。（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，按國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)慣例，一般是不確定的。我國(guó)的現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同原則上不確定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任沒有限額，均以有關(guān)部門的裁決為準(zhǔn)。2、保險(xiǎn)費(fèi)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率厘定，應(yīng)當(dāng)考慮以下因素：第一，車輛的種類。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)行《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率表》將機(jī)動(dòng)車輛分為16個(gè)車種和"國(guó)產(chǎn)"、"進(jìn)口"兩個(gè)類別。第二，車輛使用性質(zhì)。不同用途的機(jī)動(dòng)車輛，其面臨的危險(xiǎn)系數(shù)不一樣，所以保險(xiǎn)費(fèi)率也不一樣。第三，承保時(shí)間。保險(xiǎn)人對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛承保時(shí)間的長(zhǎng)短不同，則保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度也有差異，從而保險(xiǎn)費(fèi)率也應(yīng)有所區(qū)別。（三）保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任

1、車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任車輛損失保險(xiǎn)責(zé)任：（1）碰撞責(zé)任就是保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)車輛與其他物體碰撞及發(fā)生傾覆造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。（2）．非碰撞責(zé)任則是保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)車輛因承保的自然災(zāi)害或意外事故造成的損失予以賠償。（3）．施救、保護(hù)費(fèi)用是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛遭受事故時(shí)，為減少損失而采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用。對(duì)此，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，但支出數(shù)額以保險(xiǎn)金額為限。車輛損失的除外責(zé)任：（１）不保危險(xiǎn)；包括：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突或暴亂；酒后開車、無有效駕駛證；受本車所載貨物撞擊；兩輪及輕便摩托車失竊或停放期間翻倒；被保險(xiǎn)人或其駕駛?cè)藛T的故意行為。（２）不保損失。包括：自然磨損、朽蝕、輪胎自身爆裂或車輛自身的故障；保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未給必要修理，致使損失擴(kuò)大部分；保險(xiǎn)車輛因遭受災(zāi)害或事故致使被保險(xiǎn)人停業(yè)、停駛的損失以及各種間接損失；其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。2、第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付。

關(guān)于"第三者"的適用范圍，應(yīng)當(dāng)注意：（1）保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人不屬于第三者；（2）國(guó)際市場(chǎng)上的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)所講的第三者包括保險(xiǎn)車輛上的一切人員和隨車財(cái)產(chǎn)。但在我國(guó)，國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者不包括車輛上的一切人員的財(cái)產(chǎn)。而涉外汽車保險(xiǎn)則無此規(guī)定。其除外責(zé)任，包括：（1）被保險(xiǎn)人所有或代管制財(cái)產(chǎn)；（2）私有車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)；（3）本車的駕駛?cè)藛T；（4）本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)；（5）拖帶的未保險(xiǎn)車輛或其他拖帶物造成的損失；（6）保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，引起停電、停水、停氣、停業(yè)或停駛造成的損失以及種種間接損失；（7）酒后開車或無有效駕駛證；（8）被保險(xiǎn)人的故意行為。五、責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，并在受賠償?shù)恼?qǐng)求時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人對(duì)第三人應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的，是當(dāng)被保險(xiǎn)人造成第三人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡而依法負(fù)民事賠償責(zé)任并受該第三人追償時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)這種民事賠償責(zé)任的一種合同。按照承保的方式和內(nèi)容，可以將責(zé)任保險(xiǎn)合同概括為以下幾類：1．第三者責(zé)任保險(xiǎn)。承保被保險(xiǎn)人的各種運(yùn)輸工具、建筑安裝工程等因意外事故造成第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的損害賠償責(zé)任，它一般作為一種附加予以承擔(dān)。主要險(xiǎn)種有機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)、飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)，建筑安裝工程第三者責(zé)任險(xiǎn)等。2．公眾責(zé)任險(xiǎn)。主要承保被保險(xiǎn)人在各個(gè)固定場(chǎng)所或地點(diǎn)及運(yùn)輸途中，進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或其他活動(dòng)時(shí)因發(fā)生意外事故造成他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的各種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。主要險(xiǎn)種有場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、承包人責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)等。3．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。主要承保被保險(xiǎn)人因其所制造或銷售的產(chǎn)品質(zhì)量有缺陷，導(dǎo)致消費(fèi)者或用戶或其他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由制造者、銷售者或修理者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。4．雇主責(zé)任險(xiǎn)。又稱"勞動(dòng)工撫恤保險(xiǎn)"，簡(jiǎn)稱"勞工險(xiǎn)"。承保雇主對(duì)雇員在受雇期間的人身傷害。根據(jù)勞工法、雇主責(zé)任法或雇傭合同應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第五章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理第五章保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同是一種有名合同二、保險(xiǎn)合同是一種射幸性合同三、保險(xiǎn)合同是一種雙務(wù)性合同四、保險(xiǎn)合同是一種有償性合同五、保險(xiǎn)合同是一種要式性合同六、保險(xiǎn)合同是一種最大誠(chéng)信合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征

射幸合同是指合同當(dāng)事人中，至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或約定的事件發(fā)生時(shí)才履行，而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的事件。保險(xiǎn)合同的射悻性是就各個(gè)保險(xiǎn)合同的概念而言的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)表現(xiàn)突出，人壽保險(xiǎn)相對(duì)較弱。二、保險(xiǎn)合同是射幸性合同

附和合同，是指由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地保險(xiǎn)合同是附和性合同一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體包括以下內(nèi)容：（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人主要包括：１、保險(xiǎn)人。是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人。必須具有法人資格。２、投保人。又稱要保人。是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)人。（一）當(dāng)事人投保人必須具備三個(gè)條件：１、具有完全的權(quán)利能力和行為能力。２、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。３、負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人主要包括：１、被保險(xiǎn)人。是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。與投保人的關(guān)系被保險(xiǎn)人的條件（68）被保險(xiǎn)人的權(quán)利2、受益人。也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。（二）關(guān)系人講授經(jīng)濟(jì)學(xué)的老師正講到被保險(xiǎn)人與受益人的關(guān)系問題,為了更形象一點(diǎn)兒,他舉了個(gè)例子:“比如說我投了人身保險(xiǎn),有一天我不幸被車撞死了,你們師母就可以獲得賠償金.她就是受益人,那么我是什么人?”一個(gè)同學(xué)回答道:"死人."作為被保險(xiǎn)人，一般具有以下權(quán)利：（1）對(duì)保險(xiǎn)金的給付享有獨(dú)立的請(qǐng)求權(quán)。被保險(xiǎn)人對(duì)這一請(qǐng)求權(quán)的行使，因人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不同而有所不同。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人仍生存者，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)當(dāng)然由其親自行使；若事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)多為受益人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定取得，合同未有約定者則依繼承法的有關(guān)規(guī)定取得。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人人身通常未受到傷害，因而保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)多為被保險(xiǎn)人親自行使。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故中死亡，其請(qǐng)求權(quán)可以繼承。法人作為被保險(xiǎn)人不存在人身傷亡問題。（2）在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，被保險(xiǎn)人還享有同意權(quán)。其具體內(nèi)容有三：一是人壽保險(xiǎn)合同中受益人的指定須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或親自指定；二是以他人身體為標(biāo)的投保死亡保險(xiǎn)的，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意；三是保險(xiǎn)合同的出質(zhì)、轉(zhuǎn)讓一般須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。(1)受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險(xiǎn)人同意。(2)受益人本身具有不確定性。(3)受益人享受的收益權(quán)是一種期得利益，只有在被保險(xiǎn)人死亡后才能享受，所以在國(guó)外又稱等待權(quán)。(4)收益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄收益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等任何處分的權(quán)利。這是由受益權(quán)的不確定性決定的。(6)受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，無需交遺產(chǎn)稅，不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。(7)當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。（8）受益人不受行為能力和保險(xiǎn)利益原則的限制。（9）只享受權(quán)利不承擔(dān)義務(wù)。

（10）受益權(quán)的喪失（11）受益人的變更

2000年1月陳某為丈夫王某投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限30年，保費(fèi)42000元，受益人為6歲的女兒小麗。2002年王某臥病住院，在此期間王某約來三名好友，由王某口述，好友代書，立下了遺囑，王某在遺囑中稱“生前所投人身保險(xiǎn)，歸實(shí)際受益人。但年邁的母親應(yīng)老有所依，其對(duì)保險(xiǎn)金應(yīng)享有一萬元的受益權(quán)?！?002年底，王某因病身故。辦完后事，王某的母親將王某生前有關(guān)保險(xiǎn)金安排的意思書面通知了保險(xiǎn)公司，后者經(jīng)調(diào)查屬實(shí)后將1萬元扣下，通知陳某代小麗領(lǐng)取剩下的保險(xiǎn)金。陳某認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)向小麗全額給付保險(xiǎn)金，經(jīng)幾次交涉沒有結(jié)果后，便將保險(xiǎn)公司告上了法庭。本案的焦點(diǎn)在于如何看待被保險(xiǎn)人遺囑中有關(guān)保險(xiǎn)金分配安排的行為。

分析《保險(xiǎn)法》第63條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后應(yīng)當(dāng)在保單上作出批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”

啟示變更受益人的意思表示應(yīng)以書面形式作出，并立即通知保險(xiǎn)公司，以便其在保單上作出批注；這種意思表示應(yīng)獨(dú)立作出，避免混合在遺囑當(dāng)中，并明確追加或變更受益人的意思。因?yàn)?，根?jù)《繼承法》公民只能通過遺囑處分遺產(chǎn)，而保險(xiǎn)金是受益人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不屬于遺產(chǎn)，如果被保險(xiǎn)人指定受益人之后，又通過遺囑分配保險(xiǎn)金，將違反上述法律規(guī)定，發(fā)生糾紛之后，難以得到法院的支持，從而達(dá)不到變更受益人的目的。

收益權(quán)和繼承權(quán)的區(qū)別受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。投保人滕某某，1992年之前在遼寧某煤礦衛(wèi)生井食堂做炊事員工作，1992年包下了并不景氣的煤礦。從1995年開始，煤礦效益轉(zhuǎn)好，滕某某的年?duì)I業(yè)額也達(dá)數(shù)百萬元之多。在此期間，雖然他與妻子離了婚，但欣慰的是兒子上了大學(xué)，在天津某高校駐遼寧的分校讀書，并在2003年9月準(zhǔn)備赴英國(guó)留學(xué)。此外，滕某某在此期間喜結(jié)良緣，娶黃某為妻。

滕某某在發(fā)跡之后也更加