車輛保險(xiǎn)畢業(yè)論文大綱

畢業(yè)論文論如何優(yōu)化車輛保險(xiǎn)經(jīng)營管理模式專業(yè)學(xué)生姓名班級學(xué)號指導(dǎo)教師完成日期論如何優(yōu)化車輛保險(xiǎn)經(jīng)營管理模式【摘要】本文緊扣題目詳細(xì)介紹了車輛保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，認(rèn)真深入地分析了目前車輛保險(xiǎn)經(jīng)營管理中存在的弊端，對不同保險(xiǎn)公司的管理模式進(jìn)行了對比，通過真實(shí)的案例分析在實(shí)際情況的基礎(chǔ)之上提出解決優(yōu)化的對策?！娟P(guān)鍵詞】車輛保險(xiǎn)管理經(jīng)營一、引言隨著汽車行業(yè)的快速發(fā)展，市場的汽車保有量也在呈井噴式增長。伴隨于此的便是車輛保險(xiǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展。車輛保險(xiǎn)作為我國財(cái)險(xiǎn)業(yè)最大的龍頭險(xiǎn)種,在各公司經(jīng)營中占有舉足輕重的地位。隨著人們生活條件的提高以及安全意識的提高，汽車保險(xiǎn)也逐漸變成人們投保意識最強(qiáng)、社會影響極大的險(xiǎn)種。其業(yè)務(wù)管理的好壞與否事關(guān)保險(xiǎn)公司的未來生存和發(fā)展。但事與愿違，人們所期待的場面并沒有出現(xiàn)，汽車保險(xiǎn)市場卻很難令人滿意,各保險(xiǎn)公司在管理方面也面臨諸多問題。自從我國入世以來，中國車險(xiǎn)行業(yè)也面對市場全面開放的新挑戰(zhàn),亟待更新經(jīng)營觀念,優(yōu)化管理模式。針對這些問題車險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)者也需采取積極有效措施,不斷升級完善管理制度,不斷地努力提高汽車保險(xiǎn)管理水平和經(jīng)營效益,確保車輛保險(xiǎn)行業(yè)平穩(wěn)順利地發(fā)展。二、車輛保險(xiǎn)的定義及發(fā)展歷程1、車輛保險(xiǎn)的定義車輛保險(xiǎn)是以汽車本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這里的車輛是指汽車、電車、摩托車、等車輛。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是以汽車本身及其第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種交通工具保險(xiǎn)。車輛保險(xiǎn)一般包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分?；倦U(xiǎn)又分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。2、車輛保險(xiǎn)的發(fā)展歷程國外的汽車保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)中后期，20世紀(jì)初期汽車保險(xiǎn)業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國創(chuàng)立了“汽車通用保險(xiǎn)公司”，并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化汽車保險(xiǎn)公司。自20世紀(jì)50年代以來，隨著歐美等國汽車行業(yè)的迅猛發(fā)展，機(jī)動車輛保險(xiǎn)也得到了飛速的發(fā)展，并逐步發(fā)展成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重要組成部分。到20世紀(jì)70年代，汽車保險(xiǎn)已占整個財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50％以上。我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。真正得到良好發(fā)展是在1980年以后，隨著改革開放的進(jìn)行，機(jī)動車輛業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。在此后的一段時間直至到目前為止，車輛保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)行業(yè)中發(fā)揮了重要的作用。由此開始，我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展階段。同時，車輛保險(xiǎn)的制度和管理也日漸完善，尤其是中國保監(jiān)會的成立更是為中國車輛保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展打了一劑強(qiáng)心針。中國保監(jiān)會進(jìn)一步完善了保險(xiǎn)的條款，加大了對保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管力度，完善了市場秩序，對全面規(guī)范市場，促進(jìn)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。三、車輛保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營管理模式的現(xiàn)狀車輛保險(xiǎn)行業(yè)目前正處于高速穩(wěn)定發(fā)展階段，各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品也呈現(xiàn)多樣化的趨勢。目前我國車輛保險(xiǎn)一般包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。基本險(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任事故險(xiǎn)兩個險(xiǎn)種。附加險(xiǎn)主要包括：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損害險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)等9個險(xiǎn)種。車輛損失，險(xiǎn)顧名思義是針對由于災(zāi)害事故造成車輛本身損失的保險(xiǎn)。對于車輛損失的賠償，需要有一個由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司共同商訂的最高賠償限額，這就是保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額越高，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償責(zé)任就越大，因而相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)也就越多。

第三者責(zé)任險(xiǎn)是針對由保險(xiǎn)車輛所致并須由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。同車輛損失險(xiǎn)類似，第三者責(zé)任險(xiǎn)也有一個一次事故最高賠償限額的問題，各地保險(xiǎn)公司一般都設(shè)定幾個限額檔次和一個無限額檔次，供被保險(xiǎn)人選擇。與車輛損失險(xiǎn)不同的是，無論保險(xiǎn)公司的一次賠款是否達(dá)到最高賠償限額，保險(xiǎn)責(zé)生都繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期滿。汽車附加險(xiǎn)是各地保險(xiǎn)公司結(jié)合本地區(qū)的具體情況開辦的用以彌補(bǔ)車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)不足而附加的保險(xiǎn)，以進(jìn)一步保障被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般類似于車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)，而保險(xiǎn)對象則以保險(xiǎn)車輛上的人員相貨物為多。對于這些保險(xiǎn)對象在保險(xiǎn)汽車發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)災(zāi)害事故而出現(xiàn)的人員傷亡及財(cái)產(chǎn)損毀，保險(xiǎn)公司工事先由雙方商訂的保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。我國汽車保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過了近30年的發(fā)展，保險(xiǎn)程度盡管不能同較發(fā)達(dá)的國家相比，但是就以險(xiǎn)種來分析，也有了一定的發(fā)展，比如，第三責(zé)任險(xiǎn)?！拔覈?984年提出第三者責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn),現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。第三者責(zé)任保險(xiǎn)將成為機(jī)動車輛定期安檢的一項(xiàng)重要內(nèi)容。機(jī)動車所有人,管理人如不按國家規(guī)定投保,國家公安部門有權(quán)扣留車輛。這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險(xiǎn)制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。汽車保險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中份額最重的一項(xiàng),隨著中國汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)也將迎來一個黃金期。自從進(jìn)入新世紀(jì)以來,我國汽車保險(xiǎn)已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險(xiǎn)還在遵循以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度。在以后的改革中,加大以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度勢在必行?？傊?，我國汽車保險(xiǎn)與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進(jìn)一步完善。隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化、保險(xiǎn)市場國際化趨勢的日漸增強(qiáng)以及國內(nèi)保險(xiǎn)市場不斷發(fā)展壯大，特別是我國交通責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的頒布，標(biāo)志著我國汽車保險(xiǎn)進(jìn)入了一個新的階段。綜合國內(nèi)外汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，可以看出：各主要發(fā)達(dá)國家汽車保險(xiǎn)種類和保費(fèi)的具體計(jì)算方法雖不盡相同,但也有規(guī)律可循,已經(jīng)形成了自己的體系，發(fā)展到了一定的深度。比如許多國家都實(shí)行汽車保險(xiǎn)自由費(fèi)率,保費(fèi)計(jì)算既“隨車”也“隨人”,而且還“隨地”,除了第三方責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn),其它多為自愿投保等。這些經(jīng)營之道都很值得尚處在發(fā)展時期的我國汽車保險(xiǎn)業(yè)參考借鑒。下面就我國汽車保險(xiǎn)存在的問題具體來分析。四、車輛保險(xiǎn)行業(yè)的問題分析汽車自誕生并發(fā)展以來，使人們的生活發(fā)生了巨大的變化，但如期而至的也是各種汽車風(fēng)險(xiǎn)。如何面對車險(xiǎn)市場的風(fēng)云變幻和外資保險(xiǎn)公司迅速涌入的挑戰(zhàn)，是當(dāng)前各保險(xiǎn)公司必須清醒認(rèn)識的首要問題。外資公司的進(jìn)入，必然會使國內(nèi)保險(xiǎn)市場的競爭更加激烈，但是無論是資金實(shí)力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平，外資公司都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國內(nèi)保險(xiǎn)公司。為了能夠形象地說明并深入分析當(dāng)前車輛保險(xiǎn)管理中存在的問題，我準(zhǔn)備了以下兩個案例進(jìn)行分析研究。案例一2013年某日，陽光保險(xiǎn)接到客戶報(bào)案稱：承保的東南轎車，轉(zhuǎn)彎時與正常直行的三者小貨車相撞，造成兩車受損?，F(xiàn)場照片如下：查勘員到達(dá)現(xiàn)場時，交警已經(jīng)處理，開具了東南轎車全責(zé)的簡易事故認(rèn)定書。查勘員詢查勘現(xiàn)場，發(fā)現(xiàn)三者車損失較大，本車基本無損。詢問駕駛員得知，這是一個急轉(zhuǎn)彎，由于東南轎車速度較快，刮碰貨車后，貨車司機(jī)緊急避讓，車輛失控，碰撞山體。

查勘員本能感覺這個案件不正常，但是沒有發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的線索。待施救車輛將三者貨車拖離事故現(xiàn)場時，查勘員“驀然回首”，瞥了一眼三者車的前風(fēng)擋。上面有一串紅色的數(shù)字，引起了查勘員的注意，“好熟悉的號碼呀，好像在哪里見過？。。。恩。。這個不就是剛才我聯(lián)系東南轎車駕駛員時的那個報(bào)案電話號碼嗎？”查勘員經(jīng)過核對，前風(fēng)擋上的“159***24765”，真是東南轎車駕駛員報(bào)案用的電話。駕駛員的報(bào)案電話號碼怎么會出現(xiàn)在三車上呢？有兩種可能，第一，三者貨車和東南轎車的車輛所有者為同一人，那么這次事故就有騙保的重大嫌疑。另一外可能性就是出險(xiǎn)后，駕駛員借用貨車司機(jī)的手機(jī)進(jìn)行報(bào)案。那么，這就解釋了報(bào)案電話為什么出現(xiàn)在三者車上面。

這個問題，兩個不同的答案，將直接影響到案件的性質(zhì)和發(fā)展方向。機(jī)謹(jǐn)?shù)牟榭眴T，不懂聲色的對駕駛員進(jìn)了“例行公事”的筆錄調(diào)查。當(dāng)問到是否認(rèn)識三者車駕駛員時，駕駛員表示不認(rèn)識，以前沒有見過。查勘員心中竊喜，這個案子有門了。當(dāng)查勘員完成了最終的調(diào)查筆錄，等駕駛員簽字，按完手印。查勘員將調(diào)查筆錄認(rèn)真收好，然后對客戶嚴(yán)肅的說明，該案件涉及金額巨大，已經(jīng)達(dá)到保險(xiǎn)詐騙罪的立案標(biāo)準(zhǔn)，以及嚴(yán)重的犯罪后果。駕駛員聽后，當(dāng)即表示放棄索賠！原來，李某駕駛其購買的無牌江淮貨車因車輛剎車失靈撞到路南邊的山體上，因該車輛無保險(xiǎn)，為挽回?fù)p失，事故發(fā)生后，李某找人將其名下的東南轎車開到現(xiàn)場，用東南轎車右前方刮蹭已發(fā)生事故的江淮車的左后輪胎，后又用石塊敲打轎車右前方，偽造好現(xiàn)場后向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。案例二一起無證駕駛，冒名頂替造假案件查處始末2014年1月9日早上8時許，接到專線調(diào)度現(xiàn)場，魯***49躲車時掉溝里，本車前風(fēng)擋玻璃、前保險(xiǎn)杠等受損，無三者損失，本車2人傷，有現(xiàn)場。經(jīng)查閱平板信息顯示本車出險(xiǎn)時間為前一日的23時左右，距離報(bào)案時間達(dá)8個多小時。經(jīng)電話聯(lián)系客戶，車輛還在現(xiàn)場。查勘人員立即駕車趕往現(xiàn)場查勘。趕到現(xiàn)場后發(fā)現(xiàn)車損嚴(yán)重，交警部門正在測量現(xiàn)場和準(zhǔn)備施救，該車前大燈，輪胎，排氣管等車輛零部件上已經(jīng)結(jié)了一層霜，顯示事故發(fā)生了很長時間?，F(xiàn)場施救后，交警部門開始清理現(xiàn)場。該車輛被扣留于鄭姚縣交警隊(duì)停車場。查勘人員于9日中午前往停車場仔細(xì)查驗(yàn)車輛。發(fā)現(xiàn)本車前部，右側(cè)損壞嚴(yán)重，前風(fēng)擋玻璃破碎后向內(nèi)部凹陷。碰撞痕跡顯示該車在碰撞后產(chǎn)生過多次翻滾后四輪朝天掉入溝內(nèi)，一般情況駕駛?cè)藛T和乘客應(yīng)當(dāng)不同程度的受傷。和本次案件的駕駛員祝某未受傷與常理不相符。為了盡快的固定證據(jù)和了解詳細(xì)情況，2014年1月9日報(bào)案當(dāng)天下午17時至18:30現(xiàn)場查勘人員協(xié)同外部調(diào)查人員，同時分別詳細(xì)的詢問了兩人案件的發(fā)生經(jīng)過，但兩人堅(jiān)持稱駕駛員為祝某。結(jié)束問詢后，兩組問詢?nèi)藛T經(jīng)比對問詢中的談話內(nèi)容和兩人填寫的書面記錄。發(fā)現(xiàn)在一些細(xì)節(jié)方面兩人的敘述不相同，有的還相互矛盾。綜合上述疑點(diǎn)，本次事故有非常嚴(yán)重的更換駕駛員嫌疑。詢問結(jié)束后，告知兩人國家相應(yīng)法律和法規(guī)，并按照一般案件的流程告知后續(xù)的定損事宜，并讓其提供傷者搶救的的醫(yī)療機(jī)構(gòu)地址和費(fèi)用發(fā)票或檢查報(bào)告單。在過后的幾天里，查勘人員會同外部調(diào)查人員查訪了事故發(fā)生地馬家鎮(zhèn)，兩人住地的中興鎮(zhèn)主要的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，沒有查詢到兩人的檢查和治療記錄。再次問詢駕駛員祝某就診地點(diǎn)時，兩人改稱為當(dāng)天治療地點(diǎn)位于其家中村莊的衛(wèi)生室里。結(jié)合幾天的外部調(diào)查和對兩人的問詢，發(fā)現(xiàn)本次案件存在諸多疑點(diǎn)。1、2014年1月8日晚上兩人所說的就餐地址不相同，相互矛盾。2、2014年1月8日兩人見面的聯(lián)系方式和祝某上車地點(diǎn)不對，一人稱電話聯(lián)系后在村頭等的，另一人稱直接去家門口接的。3、兩人對當(dāng)天晚飯后前往武莊時的車輛由誰駕駛的，回答矛盾。均稱由對方駕駛，夜間返回時車輛是由祝某駕駛。4、當(dāng)事人稱未現(xiàn)場報(bào)案的重要原因是受傷后擔(dān)心自身傷情嚴(yán)重，先去看病了。但沒有采取撥打120急救電話搶救，也沒有前往距離事發(fā)地最近的馬家鎮(zhèn)醫(yī)院檢查和治療。而是讓其在10多公里外的中興鎮(zhèn)家中的親屬在村里租了一輛面包車后，由中興鎮(zhèn)趕往現(xiàn)場接上2名傷者后再返回中興鎮(zhèn)家中治療，這段路程中車輛路過馬家鎮(zhèn)衛(wèi)生院和中興鎮(zhèn)衛(wèi)生院都不去檢查，最后到自己村上的小衛(wèi)生室內(nèi)治療，非常不符合常理。5、報(bào)案稱的本次事故駕駛?cè)藛T祝某距離前風(fēng)擋玻璃最近，前風(fēng)擋玻璃因撞擊向內(nèi)凹陷，但其頭部未受傷，然而處于后排座位的劉某頭部受傷。結(jié)合以上疑點(diǎn)，經(jīng)調(diào)查小組共同商議決定，將調(diào)查人員分為兩個小組。一組人員再次約談祝某和劉某，將以上疑點(diǎn)一一拋出，讓他們自行回答和解釋。并詳細(xì)告知車輛保險(xiǎn)單也是經(jīng)濟(jì)合同的一種，在保險(xiǎn)索賠時，如虛構(gòu)事故原因或偽造證明材料的，一經(jīng)查實(shí)的，所有參與人員均需要承擔(dān)法律責(zé)任。另一組人員繼續(xù)外部調(diào)查和走訪相關(guān)涉及到的人員，落實(shí)當(dāng)天兩人的行走軌跡。2014年1月18日，經(jīng)過多天的外部調(diào)查和兩次問詢，面對強(qiáng)大的法律壓力和相關(guān)人員所說的案件經(jīng)過相互不對應(yīng)的情況。被保險(xiǎn)人劉某主動前往理賠分部了解調(diào)查進(jìn)度情況和后續(xù)如何處理。理賠工作人員對其經(jīng)行了單獨(dú)的溝通，工作人員深入淺出的對其講法律，講道理，講感情。以朋友的角度告知其，如若違法將面臨嚴(yán)重的刑事處罰。所有參與人員也將連帶受到法律的制裁。劉某在了解到若現(xiàn)在其自行放棄本次案件的索賠要求，保險(xiǎn)公司將不再繼續(xù)調(diào)查案件情況，并協(xié)調(diào)公安機(jī)關(guān)不再追究其法律責(zé)任。2014年1月20日被保險(xiǎn)人劉某主動前來理賠分部表示放棄索賠要求，并簽署拒賠通知書和聲明書。至此，一起無證駕駛，找人頂替造假的案件成功造破，為公司挽回經(jīng)濟(jì)損失十五萬元。這些都是非常典型的案例，現(xiàn)在社會當(dāng)中這些現(xiàn)象時有發(fā)生。究竟是什么原因?qū)е逻@類現(xiàn)象會如此頻繁的發(fā)生呢？也許有一部分原因是因?yàn)楫?dāng)今社會人們僥幸心里在作祟，但在我看來主要原因還是車輛保險(xiǎn)管理模式存在的缺陷。保險(xiǎn)公司的具體問題：（1）工作效率低，在保險(xiǎn)辦理的過程當(dāng)中始終存在一些不必要的或是可以用其他方式代替甚至是可以省略的程序。例如在保險(xiǎn)辦理的過程中每位消費(fèi)者都要填寫索賠申請書和補(bǔ)交發(fā)票承諾書，但在后期工作中這兩份材料是沒什么用處的。（2）在保險(xiǎn)合同簽署及執(zhí)行的過程當(dāng)中，消費(fèi)者始終是作為勢弱的一方在與保險(xiǎn)公司進(jìn)行博弈。（3）保險(xiǎn)公司自身的支出成本過高，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的利益受到損害。據(jù)統(tǒng)計(jì)各保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)這一方面都是處在一個虧損的狀態(tài)。以人保為例，在2013年人保的理賠率為65％，賠償金額占保費(fèi)的比例高達(dá)85％。另外僅南京市而言，就有超過200名定損員，他們每月每人最低工資在400元，這又是一筆龐大的支出。（4）保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者的溝通交流滯后。這是一個信息傳播迅速地信息時代，保險(xiǎn)也應(yīng)該緊跟時代的腳步。具體而言，目前我國幾大保險(xiǎn)公司都沒有開通官方微信，據(jù)了解目前只有安邦保險(xiǎn)開通了官方微信。五、針對相關(guān)問題的解決對策針