第三方支付風險及防控對策研究

PAGE第三方支付風險及防控對策研究摘要：第三方支付最早在美國起源，現如今中國快速發(fā)展，中國的第三方支付市場已經逐漸成熟。第三方支付機構是以盈利為目的的非金融機構，由于自身的獨特性，給大眾帶來許多便捷，但也隱藏了許多風險。在發(fā)展前期中央銀行對其缺乏監(jiān)管，所以第三方支付市場參差不齊。背后隱藏的風險威脅著正常的市場秩序。本文分析了第三方支付的發(fā)展現狀，列出了第三方支付存在的風險，并針對存在對風險提出對策，希望能使第三方支付市場更規(guī)范、更健康地發(fā)展。關鍵詞：第三方支付，風險，對策

ResearchonthethirdpartypaymentriskandpreventionandcontrolmeasuresAbstract：Third-partypaymentwasfirstoriginatedintheUnitedStates.NowChinaisdevelopingrapidlyandthethird-partypaymentmarketinChinahasgraduallymatured.Third-partypaymentinstitutionsarenon-financialinstitutionswiththepurposeofmakingprofits.Duetotheiruniqueness,theybringalotofconveniencetothepublic,buttheyalsohidealotofrisks.Intheearlystageofdevelopment,thecentralbanklackssupervisionoverit,sothethird-partypaymentmarketisuneven.Thehiddenrisksthreatenthenormalmarketorder.Thispaperanalyzesthedevelopmentstatusofthethird-partypayment,liststherisksofthethird-partypayment,andputsforwardcountermeasuresagainsttherisks,hopingtomakethethird-partypaymentmarketmorestandardizedandhealthydevelopment.Keywords：Third-partypayment，Risk，

Countermeasure

目錄第1章緒論 11.1研究背景和意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 11.2文獻綜述 21.3課題研究方法和內容 21.3.1研究方法 21.3.2研究內容 3第2章第三方支付的發(fā)展現狀 42.1第三方支付概述 42.2中國的第三方支付發(fā)展現狀 42.2.1第三方移動支付市場規(guī)模迅速增長 42.2.2支付寶、財付通雙寡頭市場格局初步形成 52.2.3第三方行業(yè)監(jiān)管領域逐漸全面，牌照合規(guī)向多領域擴散 5第3章第三方支付存在風險分析 73.1用戶個人信息泄露和資金安全風險 73.1.1用戶個人信息風險 73.1.2資金安全風險 83.2支付風險 83.3平臺層風險 93.3.1洗錢風險 93.3.2套現風險 103.4法律風險 10第4章我國第三方支付風險防控對策建議 124.1借鑒國外第三方支付防范經驗 124.1.1監(jiān)管經驗 124.1.2嚴格對待賬戶實名制 124.2加強用戶個人信息的防護 134.2.1平臺加強對用戶信息的保護 134.2.2用戶自身提高安全意識 134.3提高網絡安全技術 144.4建立完備的征信體系 144.5加強監(jiān)管和法律法規(guī)的建設 154.5.1完善監(jiān)管制度 154.5.2完善法律法規(guī)制度 15第5章總結 17參考文獻： 18致謝 19PAGE19第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景第三方支付誕生于于美國獨立銷售組織制度，在20世紀90年代開始萌芽并崛起。美國注重高新技術的發(fā)展和人才的培養(yǎng)，在各界有利條件的推動下，美國進入互聯(lián)網和金融相結合的發(fā)展階段。在這種背景下，1996年，全球第一家第三方支付公司在美國誕生，隨后逐漸出現了paypal、applepay等支付平臺，產生了第三方支付工具。在這一背景下，在1996年全球第一家第三方支付公司在美國誕生，然后paypalapplepay等支付平臺開始出現在市場上，第三方支付工具由此產生。隨著阿里巴巴、慧聰等B2B平臺把線下的商務交易轉移到互聯(lián)網上后，與傳統(tǒng)的紙幣支付不一樣，其交易模式是由信息管理、中介服務以及交易平臺等方面組合起來，給人們帶來許多便利，顯現出巨大優(yōu)勢，也表示第三方支付開始走進國內大眾生活，并且隨著知道了解的人越多，第三方市場就不斷的擴大。金融辦數據顯示，2013年市場規(guī)模不足50萬億元，但五年后的2018年，前三季度綜合支付交易規(guī)模增長率達到42%，交易總額超過1.57萬億元。雖然到2020年增速放緩，但市場規(guī)模已經超過350億元，目前達到一個較飽和的狀態(tài)。隨著互聯(lián)網技術等方面的進步和推廣，我國第三方支付也得到了進一步的發(fā)展，其功能也逐漸趨于全面和多樣化。1.1.2研究意義互聯(lián)網金融如今高速發(fā)展，人們消費方式進入新階段。第三方支付相對于傳統(tǒng)的支付方式，在成本、競爭、創(chuàng)新等方面具有巨大優(yōu)勢。他將成為未來很長一段時間國內外支付行業(yè)的主流手段。但這種具有創(chuàng)新型、獨特性的支付方式在帶給人們便利的同時也帶了了許多不容忽視的問題。人民銀行在2018年公布了一項數據，2018年以來政府對第三方支付機構開出了約140張罰單，累計罰款金額約2.1億元。這是一個龐大的數額。此外平臺用戶的信息泄露、企業(yè)內部的管理不善等等，這一系列的行為都嚴重侵犯用戶了個人信息權利。因而本文以中國為背景，對此背后隱藏的風險進行研究分析，并根據現狀及未來可能出現的問題提出相應對策。1.2文獻綜述我的第三方支付發(fā)展起步較晚，現階段我國的專家著重研究金融監(jiān)管領域，而忽略了對第三法平臺的研究，因而國內對此的研究歷史不算很長。但是在多方有利條件的作用下，第三方支付快速發(fā)展，相關學者逐步對此方面進行研究，對這方面也有了更深的了解。關于第三方支付的定義都各有各的說法，溫晶晶、孫艷秋、張悅（2019）研究指出了第三方支付的概念。涂萌、張綿偉（2018）探究分析了第三方支付用戶個人信息安全風險，并基于我們目前的法律法規(guī)提對保護平臺用戶的個人信息提出合理地建議。楊忠波（2019）以分析微信支付為研究對象，深入研究該平臺的支付風險，并基于發(fā)現的問題，提出落實賠付承諾、提高信用水平等解決機制。而溫晶晶（2019）則以京東支付為研究對象，分析了第三方支付潛在的風險。讓研究更加具體話、有針對性。針對互聯(lián)網金融行業(yè)暴露出金融監(jiān)管存在的各種問題，蘭虹、熊雪朋、胡穎潔（2019）對此作出了研究并對提出創(chuàng)新的監(jiān)管方式。1.3課題研究方法和內容1.3.1研究方法本論文在撰寫過程中主要運用了以下研究方法：文獻研究法，根據本文的研究目的和課題的需要，通過查閱與本論文相關的文獻，收集、整理、總結前人的研究成果，了解本課題的研究現狀和研究重點，借助現有的理論對研究主題進行闡述，從而全面客觀地認識所要研究的問題，找出事物的本質屬性，從中找出問題所在。理論研究法，通過查閱書籍，并對相關資料的搜集、整理、分析，形成自己的觀點。非數量分析法，通過閱讀大量關于第三方支付的參考文獻和規(guī)章制度，去分析這方面潛在的問題、風險，對獲取到的資料進行思維加工，并運用此方法研究第三方支付存在的和可能存在的風險。1.3.2研究內容本論文一共分為五個部分，具體內容安排如下：第一部分引言。本文介紹了選題的背景、目的和意義、國內研究綜述、研究方法和創(chuàng)新點。第二部分，第三方支付的概念。本文介紹了相關的理論概念，分析了第三方支付的特點和發(fā)展現狀。第三部分，為本文的重要部分，多方面分析第三方支付存在的風險。根據各大報刊雜志、網絡資源庫等平臺提供的信息，以及更深層次的原因分析，來給第三方支付存在的風險進行分類。其目的在于提醒廣大群眾避免遭受這些可能存在和已經存在的風險及危害。第四部分，我國第三方支付風險防控對策。針對提出的風險，從用戶自身、網絡技術、監(jiān)管機制、法律法規(guī)等方面提出建議對策。第五部分，對找出的風險和提出的研究對策進行總結。本文的擬解決主要問題通過學習學術報刊雜志、網絡資源庫中關第三方支付發(fā)展的研究成果，以中國的第三方支付市場為主要研究對象，探索第三方支付中的問題及其成因，根據存在的問題提出了相應對策。

第2章第三方支付的發(fā)展現狀以中國為大環(huán)境，雖然中國的第三方市場開始的比歐美國家慢，但是用不到二十年就跟上了腳步。在這高速發(fā)展的趨勢下，想要深入研究第三方支付潛在的風險，就必須對其發(fā)展現狀有一定的了解。2.1第三方支付概述第三方支付是時代發(fā)展的新產物。指具有一定實力和信用擔保的獨立機構，采用與大銀行簽訂合同的方式，通過與銀行支付結算系統(tǒng)的接口對接，方便雙方交易。這些平臺不涉及資金所有權，它們是存在于買賣雙方之間的平臺，在交易過程中充當中轉站。在中國，第三方支付機構是由中國人民銀行授權的，有三種業(yè)務：移動支付、銷售許可證和預付卡發(fā)行。到2019年為止，中國約有250家正規(guī)第三方支付公司，每家公司至少有一種上述業(yè)務類型。隨著科技、網絡的不斷發(fā)展，第三方支付已經從一開始的線上買賣發(fā)展到線上線下相結合、個人對個人支付和離線支付的模式，并開始在商業(yè)銀行的同行業(yè)務中擔任中介這一角色。在央行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》中，第三方支付定義為非金融機構作為收款人和收款人的支付中介提供的網絡支付，預付卡的發(fā)行和受理，接受中國人民銀行確定的銀行卡等支付服務。2.2中國的第三方支付發(fā)展現狀2.2.1第三方移動支付市場規(guī)模迅速增長在1999成立的“北京首信”和“上海環(huán)訊”是中國最早的第三方支付企業(yè)，主要服務于B2C電子商務網站。第三方支付進入快速發(fā)展的時間，大約是2004年支付寶阿里巴巴上市的時候，隨后中國出現了一系列類似的支付平臺，如財付通、京東支付、買賣通等等，代表第三方支付進入高速發(fā)展期?，F如今“微信支付”和“支付寶”等現象級的產品在市場上引起巨大的回響，大大地提升了市場規(guī)模，增加了交易金額。據金融辦數據顯示，2013年我國第三方支付市場交易規(guī)模為17.5萬億元，2016年交易規(guī)模近1萬億元，同步增長率接近120%。隨后因為用戶規(guī)模穩(wěn)定，增速減緩。至2017年開始，第三方支付的同比增長率大幅度降低，市場進入成熟期。但截至2020年，該市場規(guī)模已超過350萬億元，是2013年的21倍有多。據中國人民銀行調查，2018年第二季度，第三方機構網上支付業(yè)務1230.14億筆，交易金額48.29萬億元，同比增長百分之九十四點三七和百分之五十三點三五。2.2.2支付寶、財付通雙寡頭市場格局初步形成支付寶可謂是國內第三方支付平臺的領跑者，它推出后，憑借簡單的操作的創(chuàng)新型受到人們的追捧，至今支付寶的用戶已經超過十億。在2018年日均交易數更是達到5億筆，總金額占市場份額的31.5%。支付寶推出后國內又相繼出現一系列類似的支付平臺如財付通、安付通等等。但能做到與支付寶齊頭的只有財付通。財付通旗下的微信支付因為操作方便，性能也與支付寶較為相似，很快就成為人們日常支付工具，跟支付寶平分天下。財付通能在2018年的日均交易筆數達到12億，總金額占市場份額的19.3%，微信支付功不可沒。艾瑞咨詢在2019年公布的數據則更能證明支付寶和財付通的雙寡頭地位。2019年第四季度移動支付交易規(guī)模報告顯示，支付寶占比55.1%，騰訊占比38.9%。同樣為人們熟知的銀聯(lián)商務、京東支付和蘇寧支付也只是分別占了0.3%、0.9%和0.2%。這足以證明支付寶和財付通的雙寡頭市場格局逐步形成。2.2.3第三方行業(yè)監(jiān)管領域逐漸全面，牌照合規(guī)向多領域擴散由于第三方支付平臺交易金額十分龐大，牽扯到了國家的金融安全，因此，2010年6月，中國人民銀行針對第三方支付正式頒布了一項管理辦法，明確規(guī)定所有非金融機構必須在2011年9月1日前申領《支付業(yè)務許可證》，逾期未申請許可證的，不得繼續(xù)從事該項業(yè)務。這也標志我國的第三方支付行業(yè)正式進入牌照監(jiān)管時代。中央人民銀行頒布在2019年公布了一條方案，2019年1月14日起，支付寶和微信的存款賬戶正式撤銷，所有資金均由央行來保管。這也意味著支付寶、微信等支付巨頭不能使用平臺沉淀資金，不能再空手賺利息。從這能看出國家不斷強化對第三方支付的監(jiān)管，利用自身的權利引導這類企業(yè)往合理化和規(guī)范化發(fā)展。國家對整個互聯(lián)網金融行業(yè)的監(jiān)管基本采取先松后緊的態(tài)度。第三方支付一開始興起的時候國家沒有過多地去干涉他的發(fā)展，但是當市場規(guī)模增長到一定程度，開始顯現出問題后，就開始加強對第三方支付市場的監(jiān)管。2017年8月4日，央行發(fā)布一項通知，要求自2018年6月30日起，所有涉及支付機構受理的銀行賬戶的網上支付業(yè)務均通過網上支付平臺辦理。而數據顯示，在央行頒布通知后國家發(fā)放的牌照開始逐漸減少，由2011年的101個到2016、17年的0個，國家可以看出對此方面的嚴格把控。

第3章第三方支付存在風險分析3.1用戶個人信息泄露和資金安全風險3.1.1用戶個人信息風險（1）不管是網頁還是軟件，要想使用第三方平臺用戶就必須注冊。注冊就是要填寫用戶的基本信息，包括姓名、手機號、郵箱，若要開通支付功能則還要填寫身份證、住址、銀行卡號碼等私人資料。若平臺沒能保護好這些信息，或者另有所圖，那用戶的隱私權就非常危險。美國銀行信用卡發(fā)卡行TCM銀行曾公開消息稱，由于第三方供應商管理的網站配置錯誤，信用卡申請者在2017年3月初至2018年7月中旬期間長達16個月的隱私數據被曝光。2018年6月，lifelock也發(fā)生了令人震驚的案件，該公司網站上，數百萬用戶的電子郵件地址因為系統(tǒng)額一個漏洞被全部爆出。問題就出在由第三方負責管理的網站頁面。而在中國，2014年的年尾，著名的12306網站被某平臺爆出網站的用戶數據被泄露，其中大約有超過13萬條真實的用戶信息是被泄露了，包括身份證、銀行卡號、登錄密碼、手機號碼等等信息。對這些都給用戶造成了巨大的損失和困擾。（2）隱私條款安全風險。平臺為了保證支付安全，要收集用戶信息。盡管一些機構在收集信息的過程中書面提示征求消費者的同意，但大只是形式而已。還有許多隱藏的設置，例如，如果消費者不同意這些條款，他們就不能使用金融服務，而用戶因為個人的需要所以只能同意平臺收集自己信息出了。如果平臺收錄用戶信息是為了更好的運營而且做好保密工作，那用戶的隱私也算得到保障。但令人擔憂的是機構內部人員的非法盈利。2013年，某支付機構內部員該員工多次利用自己的職位之便下載公司用戶資料，容量共超過20G，他利用手機來的客戶隱私進行非法盈利。。2016年5月，山東菏澤警方偵破一起定制型販賣個人信息案，29名犯罪嫌疑人中有兩名是銀行員工，個人交易信息共計兩百余萬條。2017年，就連大名鼎鼎的蘋果公司也有員工通過兜售個人信息，一個月獲利75萬。據統(tǒng)計，2016年，公安部針對侵犯用戶隱私的犯罪分子進行的專項行動，在半年內抓獲了3300余名犯罪嫌疑人，其中有兩百七十多名是從事銀行、電信等行業(yè)，查獲信息290余億條。我們不難看出，雖然涉案的人數不算多，但從中獲利的數額龐大，而這些巨額就是通過出賣用戶的隱私來獲利的。由此可見平臺提供的隱私條款不見得真的能夠保護用戶的隱私。3.1.2資金安全風險首先，用戶要想用第三方支付平臺就要綁定銀行卡才能進行消費，但人們也已經習慣了利用第三方支付平臺進行消費，所以很多用戶還是會選擇在平臺綁定銀行卡。其次，很多平臺為了擴大自身利潤，會推出理財產品或者購買理財產品的的渠道，吸引用戶投資。因為平臺自身的易操作性，有不少人會在平臺購買理財產品。另外對于空閑資金，存放在平臺的利息比存放在銀行的高，而且轉出轉入很方便，所以許多用戶在第三方支付平臺都有一定額余額存款。然而當用戶的個人信息被盜，也就是俗稱的“被盜號”后，他人就可以使用用戶在平臺里的資金甚至是銀行卡里的資金。就算用戶及時發(fā)現，凍結賬號，但由于原本綁定的手機何密碼都被人改動過，所以也無法使用平臺里的資金?！氨槐I號”的情況向派出所報案，如果涉案的不是大額資金，一般很難立案。就算成功立案，追回資金的成功率也是不高。這個無疑是埋下資金安全風險。其次，眾多平臺推出的“小額免密”也逐漸被走進大眾的視野。小額免密是指交易過程中低于一定金額的消費，無需支付密碼即可直接完成。有很多用戶會自主選擇開通這一功能，但也有很多是用戶本人并不知情，是系統(tǒng)軟件默認開通。這就容易產生用戶不自愿消費或者不知情的消費，違法者也很容易用小額免密還進行盜竊。2015年以來，銀聯(lián)還推出了小額“無密免簽”功能后，利用這一支付便利的漏洞實施的“隔空盜刷”案件開始不斷增多。此類盜刷事件對用戶的資金安全造成嚴重影響。3.2支付風險第三方在線支付系統(tǒng)是通過互聯(lián)網實施，依靠數據傳輸和存儲通過網絡進行，因而用戶容易受到病毒和黑客的惡意攻擊。導致可能存在假冒用戶身份、非法竊取或篡改支付信息等問題發(fā)生。網上支付安全問題自誕生以來就一直是不可忽視的存在，也是第三方發(fā)展的瓶頸。以移動支付的支付風險為例。目前大部分的移動支付是通過用戶個人的智能手機，通過掃描二維碼完成支付。二維碼是現代互聯(lián)網時代鏈接信息的重要渠道，但同時由于技術門檻過低，只要人們稍加學習就可以制作、印刷和發(fā)布二維碼，因此埋下了巨大安全隱患。從近2014~2017年的案件情況來看，在刑事案件中，利用二維碼實施的犯罪案件共計一百零四件，有二百七十六人涉及。二維碼的犯罪數量快速增長，2015年的犯罪數比2014年多了一倍，2016年比2015年則是多出兩倍，相比之下2016年二維碼的犯罪數量比2014年足足多出六倍。反映出此類案件頻發(fā)，審判實踐中出現的比例也越來越高。此外，第三方機構本身支付系統(tǒng)的安全性也是構成風險之一。若平臺安全防火墻有漏洞，則給了犯罪分子乘虛而入的機會。用戶的信息、存放在平臺的資金都有可能為犯罪分子所用。現階段我國第三方支付機構的技術還相對較弱。以微信支付為例，微信支付附生在微信這一軟件之中，大部分用戶的錢包里會有零錢。但若微信賬號被盜，微信錢包里的錢則無法取出，微信官方目前給出的辦法只有凍結賬號，若密碼無法找回，那微信錢包里的錢則永遠無法取出，造成金錢損失。應用系統(tǒng)的不穩(wěn)定性、系統(tǒng)安全保障措施不夠全面等，諸多因素導致用戶極容易遭受到來自黑客或者不法分子的襲擊。3.3平臺層風險3.3.1洗錢風險因為第三方網上支付機構在交易時難以確認雙方的身份信息雙方，沒有掌握交易的因果性，所以很難對資金的真是來源和去向做出辨認、分析。加之如今不少第三方支付平臺缺乏嚴格的風險預警和控制機制，也沒有相應的危機應對措施，因此，第三方支付系統(tǒng)成為非法轉移資金、現金和洗錢的犯罪分子所青睞的平臺。我國現在一共有243家持牌支付機構，但目前市場上的支付機構數量多而雜，部分第三方支付公司存在業(yè)務操作不規(guī)范的問題。以廈門為例，16年7月以來，收到的眾多網絡詐騙報警案中，通過第三方支付平臺轉移贓款占一半以上，涉案金額高達1000萬元。第三方支付平臺的部分賬戶可以在網絡上直接買賣，而且賬戶也可以通過竊取他人身份信息的方式申請辦理，所以有時候在調查犯罪分子的身份時可能會有查無此人或者用戶被動犯罪的情況出現。此外，平臺對用戶注冊賬戶的要求很低，不需要實名制，并且后臺也沒有對注冊信息進行仔細地核查。這就容易導致在詐騙案件發(fā)生后中資金流被中斷、線索消失，繼而沒有辦法追蹤資金流向。而這些網絡詐騙案中，有一部分是不法分子利用普通群眾貪小便宜或對此方面知識的欠缺來“指導”無辜群眾在第三方支付平臺的操作實現資金轉賬和流動，讓群眾在不知不覺之間也成了洗錢的工具。就算群眾時候發(fā)現自己被騙立馬報案，因為平臺的漏洞大多數情況下的資金也無法追回。這些種種因素導致平臺被不法分子用來用來轉移贓款，淪為洗錢“無障礙通道”。3.3.2套現風險平臺進行套現隱藏了極大的風險。第三方支付平臺發(fā)行的商戶POS機也能被不法分子用來進行虛假交易套現。他們將詐騙得手的資金轉移到第三方支付平臺賬戶，在線購買比特幣、游戲點卡、游戲硬裝等物品后轉賣套現；將贓款在銀行賬戶和第三方支付平臺之間多次轉賬切換，逃避公安追查。除此之外，很多第三方機構都有推出類似借貸的產品。每位用戶都有自己的信用額度，在信用額度規(guī)定使用的范圍內的資金可以取出消費。每個平臺的利息都不一樣，但在一開始利息并不會很高。對用戶個人來說，有了暫時可以流動的資金，但也存在不能及時還款的風險。一旦逾期未還，就會影響信用積分，可能會產生更高的利息。對于平臺來說，用戶提出的這筆錢銀行無法及時監(jiān)控，套現出來的錢不受使用限制且無任何擔保，增加了資金鏈的安全風險，對平臺的利益有很大的威脅。對于無法即使還款的用戶可能會下載多個平臺，利用信用額度把錢提出來償還另一個平臺的賬單，一旦資金周轉出現問題將會引起大量壞賬，這對整個社會的信用環(huán)境的影響都是負面的。3.4法律風險第三支付涉及到四個主體——賣方、買方、第三方支付平臺和銀行。這四個主體環(huán)環(huán)相扣，而我國現有的法律條文沒辦法面面俱到地約束、保護這四個主體。例如用戶信息保護、非法套現、利用第三方支付平臺詐騙等等，都沒有具體的規(guī)范，使很多用戶或者平臺向公安機關求助，問題也沒辦法得以解決。在2018年5月，電子商務研究中心公布了包括借漏洞騙取美團用戶近兩百萬被判刑案、快遞員泄露客戶信息獲利3.8萬元被判刑案等等，在內的“年度十大電子商務法律案例”。從這些真實案例中不難看出，第三方平臺與商家之間的法律關系存在諸多漏洞，用戶希望維護自己權益方面也存在諸多法律灰色地帶。不法分子利用平臺漏洞進行欺詐和平臺間惡性競爭在法律上也沒有詳細的法律條文來對這些行為進行評判和處罰，這樣沒有辦法很好的保護平臺以及用戶的權益，為行業(yè)健康發(fā)展敲響警鐘，法律風險不可忽視。

第4章我國第三方支付風險防控對策建議雖然我國的第三方支付發(fā)展至今只有二十年左右的時間，但是它已經滲透到我們的日常生活中，2017年的交易規(guī)模達到245426.6億元人民幣，金額呈逐年上升趨勢。因而針對上述突出的風險提出了以下對策。4.1借鑒國外第三方支付防范經驗第三方支付最早誕生在美國，，因而可以借鑒美國的第三方支付風險的防控對策。在美國第三方支付機構的貨幣轉移業(yè)務被視為“貨幣服務業(yè)務”。在現有的監(jiān)管制度上進行適當的延伸，來監(jiān)管第三方支付企業(yè)的貨幣轉移業(yè)務。實行審慎原則，但堅持適度監(jiān)管、鼓勵創(chuàng)新，以保護消費者的利益為首位。4.1.1監(jiān)管經驗現在的情況看來，中國對第三方支付監(jiān)管主體過于單一，主要依靠政府，人民銀行及其分支機構，而商業(yè)銀行起到協(xié)助監(jiān)督的作用。但是僅依靠人民銀行及其商業(yè)銀行的監(jiān)督是不夠的。依據新公共管理理論及參照美國第三方支付監(jiān)管體系的成功經驗，中國可以構建多元化的第三方支付網絡監(jiān)管體系。在美國，第三方支付被稱為轉換服務提供商，被政府嚴格監(jiān)管，不能提供類存款金融機構服務，不允許吸收或者變相吸收公眾存款。相關企業(yè)的自營資金賬戶和用戶的資金賬戶要求嚴格分離，交易信息要求足夠透明，以及不得占挪用用戶資金。這點跟我國后來出臺的政策很像，都是禁止第三方平臺沉淀資金。

4.1.2嚴格對待賬戶實名制

根據我國法律規(guī)定，第三方支付機構需要登記客戶身份基本信息，核實客戶有效身份證件，通過三個以上（含）合法、安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多次交叉驗證。然而，我國許多民眾或企業(yè)都覺得操作太繁雜，但早在我們之前美國已經落實了用戶實名制，并且監(jiān)管要求更為嚴格。以Paypal為例，用戶開戶時，除了填寫姓名、身份證號碼，等基本信息以外，還需要實名驗證所綁定的銀行卡。只有當用戶到銀行查詢相應記錄并返回PayPal賬戶輸入的驗證內容時，才能完成實名認證。然而在我國，手機號碼可以被售賣，不用實名制登記，假身份證也在市場流通，開設假賬戶進行詐騙和洗錢毫無難度。美國的這一賬戶實名制度比國內的第三方支付機構在進行銀行卡實名制綁定時只需手機驗證碼和上傳身份證照片要嚴格得多。因此也更有效地隔絕掉一些違法事情的發(fā)生。我國的實名認證可以根據這一做法做出改進。4.2加強用戶個人信息的防護4.2.1平臺加強對用戶信息的保護如今是大數據時代，個大平臺為了增加自身盈利地可能性，都想盡辦法獲取大量用戶的數據。擁有如此龐大用戶數據地第三方平臺，作為網絡交易地“中轉站，要嚴格遵守《第三方支付行業(yè)數據安全標準》，合理采集用戶數據，對于用戶沒有授權的信息不得采用。政府可推出相關法律條文，嚴禁第三方平臺兜售、利用用戶的個人信息。平臺內部也可制定規(guī)定，與員工簽訂保密協(xié)議，并加重違反保密協(xié)議的懲罰代價。培養(yǎng)員工安全意識，并定期進行演講培訓，讓員工重視用戶個人的信息安全。加強網絡技術安全保障。各大平臺增加在網絡安全方面的投入，加強公司的網絡技術安全保障措施，在兼顧平臺性能的同時把安全放到第一位。采用先進的網絡技術，防止黑客的入侵，定期檢查網絡的安全，如有漏洞必須馬上修復。如果系統(tǒng)有隱患要提前發(fā)現，在過程中有效修復，事后盡量修復，盡自身最大的可能性保護客戶信息的安全。若出現重大問題必須告知公眾，不得隱瞞。另外平臺可制定相關賠償條款，用法律條款的形式加強對平臺安全的管理和增加公眾信服力。4.2.2用戶自身提高安全意識在第三方平臺大量地、不同程度地搜集用戶信息的同時，很多消費者不知道有哪些規(guī)則、條文是可以維護自身權益，甚至有的用戶不知道自己的權益到底有沒有被侵犯。所以為了保護自己地個人信息，廣大用戶首先應當提高自身的警惕意識，加強對自身信息的保護。不隨意下載非官方渠道的軟件和進入陌生人發(fā)送的網站鏈接。在掃描二維碼時不隨意掃碼，要選擇安全可靠渠道的二維碼。如果掃描后發(fā)現是非法鏈接，要第一時間隔斷不法分子獲取信息的途徑，也就是立刻關閉連接并卸載軟件。一旦發(fā)現個人信息已經被泄露或銀行卡遭盜刷，應當先保留證據，再立即向警察尋求幫助，方便警方進行調查。日常小額消費不過分依賴網絡支付，對于大額支付建議選擇銀行，這樣更安全、更可靠。在我國，非銀行支付的定位是銀行支付的一個小補充，因此消費者要有良好的消費心理，努力養(yǎng)成與支付體系定位相適應的消費習慣，與此同時，消費者自身可以多瀏覽跟第三方支付有關的知識，有空可以多留意國家推出的此方面的新政策，有一個良好的知識基礎也能減少被騙的概率。4.3提高網絡安全技術2016年7月1日起，非銀行支付賬戶系統(tǒng)開始運行，要求用戶進行實名認證。方便了國家進行管理，也讓用戶地安全得到進一步地保障。但除此之外，還要加強網絡的安全管理。不論是平臺還是國家都應不斷加強第三方支付相關的網絡安全技術?？梢酝ㄟ^以下方法來提高第三方支付非網絡安全性：一、研發(fā)適用于在手機安裝的防火墻，減少被黑客入侵的風險。二、可不斷更新支付密碼的方式?，F在已經研究出指紋識別和人臉識別的支付方式，降低了密碼被盜地風險，但仍需不斷順應時代更新。三、鼓勵策略性技術創(chuàng)新，從多種可能保護用戶的資金安全和個人信息。四、制定應急處理方案和處理機制。擁有龐大客戶信息的第三方平臺應該要有合規(guī)格的網絡支付業(yè)務處理和備份系統(tǒng)，以免因黑客入侵而導致數據全無。另外擁有在定突發(fā)情況下的緊急處理方案，可以保障平臺再遇到意外時能迅速作出反應，制定下一步對策。因而，研發(fā)部分需要在網絡安全技術方面不斷深入鉆研，把多種可能會影響正常交易和威脅平臺、用戶安全地因素考慮在內，使得交易環(huán)境更加安全。4.4建立完備的征信體系我國地征信數據庫不夠完善，落后于其他發(fā)達國家。因而國家和平臺自身都應建立完備的征信體系。各部門和企業(yè)之間可以互相合作與協(xié)調，推動征信數據互享受。，讓征信數據更具有及時性、真實性。另外也可以給所有涉及資金和資金商品的第三方平臺提供信用評估，提供公正的信用評級方法。并在授予用戶信用額度時考慮得更加全面，防止用戶出現多個平臺套現，減少壞賬的可能性。平臺和銀行之間共享信息，未來可以將在第三方支付中違反平臺規(guī)定或其他虛假操作納入征信體系中。由此減少用戶在第三方支付平臺中的惡意套現和逾期還款的現象。4.5加強監(jiān)管和法律法規(guī)的建設4.5.1完善監(jiān)管制度目前我國的第三方支付是以《非金融機構支付服務管理辦法》為政策核心，人民銀行為主導，行業(yè)自律管理、商業(yè)銀行監(jiān)督為輔。由于第三方支付涉及的業(yè)務范圍很廣，例如有信托、基金、貸款等，涉及的領域包括計算機、手機移動客戶端等，案例可能會出現業(yè)務的重疊，需要有專門的機構跟進。為了增加行業(yè)地自律性，可以借助中央銀行的權利與威懾力，讓各企業(yè)主動配合各部門工作，協(xié)調工作，也可以讓監(jiān)管機構樹立起威信。近年來中央銀行加大了對第三方支付的檢查執(zhí)法力度，推出一系列政策整治第三方市場，但仍存在漏洞，比如市場退出方面。雖然吊銷支付業(yè)務許可證這一情形被列入了監(jiān)管制度中，但暫時沒有列出機構退出市場的具體操作方式和退出過程中對用戶信息地保護等細節(jié)措施。因而銀行等相關檢察部門應該繼續(xù)細化關于第三方市場的管理條例，在推出條例的同時可以推出相關的措施作為指引。關于反洗錢現在是國家監(jiān)管關注點之一，頒布了《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，從三個方面去有效地防范洗錢風險。但是如今犯罪手段層出不同，為了更好地監(jiān)管洗錢這一違反行為，央行的系統(tǒng)可以把第三方支付平臺交易納進去，實時監(jiān)控非法交易、虛假交易等不法行為，并通過監(jiān)控及時制止這些違法現象。4.5.2完善法律法規(guī)制度第三方市場發(fā)展速度快，現有的法律無法與之匹配。目前，我國對公民個人信息權的保護僅限于隱私權、網絡安全等方面，沒有法律上的獨立權利，形成法律灰色地帶，不法分子就在法律的灰色地帶損害著人們的利益。因此我國應該不斷完善法律法規(guī)，明確第三方支付的主體地位。完善對用戶個人信息的保護制度、完善反洗錢制度、完善對平臺監(jiān)察制度等等。對于違反法律法規(guī)的個人或企業(yè)，給予嚴厲的處罰，務必維持第三方市場的良好秩序。加強違法的成本。第三方支付平臺違法事件頻發(fā)的原因之一是違法成本低。2018年以來，17家違反第三方支付相關條款的公司和分支機構被處以300萬元以下罰款。而監(jiān)管部門對民生銀行的處罰是1.6億元，平安銀行的處罰是1000多萬元，由此可見國家對第三方企業(yè)的懲罰力度不大。提高犯罪成本，就有可能打擊違法的念頭。國家可以修改相關法律條文中的罰款制度，比如通過違法行為獲取而來的資金必須全額沒收，并根據犯罪情節(jié)的嚴重程度來處以罰款。部門也要把規(guī)章提高到立法層面，增強監(jiān)管的權威性和震懾力，以及更好地實施處罰機制。

第5章總結在分析第三方支付風險之前，本文首先介紹了第三方支付在我國的發(fā)展歷程、現狀，然后對第三方支付的用戶的個人信息泄露和資金安全風險、支付風險、平臺層風險和法律風險進行分析。最后進行思考總結，列出具體的防控措施：1、加強用戶個人信息的防護；2、提高網絡安全技術；3、建立完備的征信體系；4、加強監(jiān)管和法律法規(guī)的建設。

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致謝四年的學習生活即將結束，四年的每一個日日夜夜，老師的教誨與指導，師兄師姐和同學的幫助都歷歷在目，父母朋友的支持與鼓勵使我的步伐不斷向前邁進。我是幸運的，能結識這么多的良師益友，能順利、愉快地完成學業(yè)。

修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學生自己進行認真修改,所謂具體的方法也就是在學生自己進行認真修改的基礎上多借助于一些外在的力量而已.(一)讀改式所謂讀改式,是指修改文章時邊讀邊改的修改方式.這是論文修改的主要方式.完成論文初稿后,由作者自己認真通讀全文,并放聲地讀,多讀幾遍.這樣,憑借語感的作用就能發(fā)現問題.語感與人們平時的讀書或談話聯(lián)系緊密,語感對檢查語病、缺字錯別字十分有效,也能使語句噦嗦、語句不通暢等問題隨時被發(fā)現.所以,初稿寫出來后,自己要大聲讀上幾遍,邊讀邊改,這是人們常常采用的一種修改方法.(二)冷改式所謂冷改式,是指初稿完成后.先擱置一段時間再修改的一種方法.許多人常有這種情況,有時初稿寫